FÓRMULA PARA LA LIQUIDACION DE INTERESES Y PAGOS PRÉSTAMO PEQUEÑA EMPRESA PERSONA JURÍDICA: CASO DE CUMPLIMIENTO
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- Magdalena Rivero García
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1 FÓRMULA PARA LA LIQUIDACION DE INTERESES Y PAGOS PRÉSTAMO PEQUEÑA EMPRESA PERSONA JURÍDICA: CASO DE CUMPLIMIENTO Antes de calcular el valor de una cuota para un período determinado definiremos los siguientes términos: Monto del Crédito (S): deuda contraída con Interbank. Incluye el pago del Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF) al momento del desembolso. Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA): tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Se expresa en forma efectiva anual. Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA): tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Incluye gastos y comisiones fijas. Expresada en forma efectiva anual. Tasa de Costo Efectivo Mensual (TCEM): tasa de interés cobrado por la deuda contraída. Incluye gastos y comisiones fijas. Expresada en forma efectiva mensual. Número de cuotas del crédito (n): número de cuotas a pagar por la deuda contraída. Seguro Multiriesgo (Seg.Mul.): seguro que cubre el saldo deudor e interés pendiente de pago contra incendio, explosión, terrorismo, riesgos políticos, terremoto y riesgos de la naturaleza. Seguro del Bien (BIE): seguro que cubre el valor del bien adquirido por riesgos. Figura como un gasto anual a pagar expresado como porcentaje del valor del bien. Aplica para todos los créditos donde el cliente tiene una garantía hipotecaria. Período de Gracia: es la cantidad de días que transcurren desde que se cumple un mes después del desembolso y el vencimiento de la primera cuota, éste período no incluye días de atraso por incumplimiento de pago. En el Sistema Financiero, los créditos PEQUEÑA EMPRESA y otras modalidades crediticias frecuentemente se contratan bajo el sistema de cuotas periódicas y constantes, las cuales están compuestas por intereses, amortización (parte de la cuota destinada a rembolsar el capital prestado) y gastos. Las primeras cuotas de un cronograma de pagos tienen una mayor participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor. Préstamo Pequeña Empresa para Persona Jurídica 1 Fecha Vigencia: Junio 2013
2 CÁLCULO DE LA CUOTA: Para obtener el valor de la cuota realizamos los siguientes cálculos: Tasa efectiva mensual: Seguro del bien: Seguro Multiriesgo: Días del período t: Incluye el período de gracia en caso exista Se consideran días efectivos, es decir podrían haber períodos mayores o menores a 30 días. Si la fecha de vencimiento coincide con un domingo o feriado, se tomará como fecha de vencimiento el siguiente día útil (Lunes a Sábado). Esto se aplica a partir del vencimiento de la segunda cuota. Factor cuota del período t: Promedio del factor cuota t: Valor constante de la cuota: Préstamo Pequeña Empresa para Persona Jurídica 2 Fecha Vigencia: Junio 2013
3 Cuota: El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota a pagar según la normativa vigente. Saldo Capital del período t: Intereses del período t: En caso de período de gracia el cálculo de los intereses se realizará de la misma manera, sin embargo, si el importe de los intereses más seguros supera el monto de una cuota, el excedente se sumará al capital prestado. Amortización del período t: Tasa de costo efectiva mensual: Tasa de Costos Efectiva Anual: Préstamo Pequeña Empresa para Persona Jurídica 3 Fecha Vigencia: Junio 2013
4 EJEMPLO PARA PRÉSTAMO PEQUEÑA EMPRESA: CASO DE CUMPLIMIENTO NOTA: El cálculo realiza redondeos a dos decimales para el cálculo de la cuota, seguros e intereses, además considera que el cliente realiza el pago de sus cuotas en las fechas establecidas en el cronograma de pagos. El cronograma de pagos considera como fechas de vencimiento el día útil (Lunes a Sábado), posterior a la fecha real de vencimiento, en caso dicha fecha sea domingo o feriado. Esto se aplica a partir del vencimiento de la segunda cuota. Un cliente mantiene un Préstamo PEQUEÑA EMPRESA con Interbank bajo las siguientes condiciones: Monto Del Crédito (S) : S/. 1, Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) : 55% Seguro Multiriesgo (Seg) : 0.613% Número de cuotas del crédito (n) : 12 Período de Gracia :0 días Fecha de desembolso : 06/02/2013 * TEA referencial. Para mayor información consultar tarifarios vigentes Para obtener el valor de la cuota realizamos los siguientes cálculos: Tasa efectiva mensual: Seguro Multiriesgo: Días del período: Préstamo Pequeña Empresa para Persona Jurídica 4 Fecha Vigencia: Junio 2013
5 Si la fecha de vencimiento - a partir de la 2 da cuota - coincide con un domingo o feriado, se tomará como nueva fecha de vencimiento el siguiente día útil. Por ejemplo el caso de la 8 va cuota: la fecha de vencimiento inicial era el domingo 6 pero por no ser día útil se toma como nueva fecha de vencimiento el lunes 7 de Octubre del 2013, resultando 31 días en el período 8. Factor cuota del período 4: Promedio del factor cuota 4: Valor constante de la cuota: Cuota: El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota a pagar según la normativa vigente. Saldo Capital del período t: Intereses del período t: Amortización del período t: Préstamo Pequeña Empresa para Persona Jurídica 5 Fecha Vigencia: Junio 2013
6 Tasa de costo efectiva mensual (TCEM): Tasa de Costos Efectiva Anual: Finalmente resulta el siguiente cronograma de pago: Fecha de vencimiento Días del período Factor Cuota Promedio del factor de cuota Saldo Capital Amorrtización Intereses Seg. Bien Seg. Multiriesgo Cuota 06/03/ , /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ /01/ /02/ TCEM % El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota a pagar según la normativa vigente. Préstamo Pequeña Empresa para Persona Jurídica 6 Fecha Vigencia: Junio 2013
7 FÓRMULA PARA LA LIQUIDACION DE INTERESES Y PAGOS PRÉSTAMO PEQUEÑA EMPRESA PARA PERSONA JURÍDICA: CASO DE INCUMPLIMIENTO Para los casos de incumplimiento, se deben definir, adicionalmente, los siguientes términos: Penalidad por crédito en Cobranza Pre judicial o Judicial (PCPJ): cargo generado por el incumplimiento de pago por parte del cliente. Se expresa como un cargo fijo a partir del 5to. día de no haberse realizado el pago de la cuota acordada en el cronograma de pagos. Penalidad por Incumplimiento de Pago (PIP): monto a pagar por los días transcurridos entre la fecha de pago acordada en el cronograma de pagos y la fecha real de pago. Se expresa como una tasa efectiva anual. Cuando una deuda no es pagada en la fecha acordada se aplica adicionalmente la Penalidad por Incumplimiento de Pago y se cobra la Penalidad por crédito en Cobranza Pre judicial o Judicial (fijo según los días de atraso). Para calcular la cuota en caso de incumplimiento se deben aplicar las siguientes fórmulas: Pago de Monto por penalidad por incumplimiento de pago (MIN): * Donde CUOTA es la cuota acordada a pagar en el cronograma de pagos original. Penalidad por Crédito en Cobranza Pre Judicial o Judicial (PCPJ): de acuerdo al tarifario vigente. En resumen, la fórmula de la cuota a pagar en caso de incumplimiento sería: Cuota a pagar en caso de incumplimiento: Donde: CUOTAinc, es la cuota a pagar en caso de incumplimiento CUOTA, es la cuota acordada a pagar en el cronograma de pagos original PCPJ, es la Penalidad por crédito en Cobranza Pre judicial o Judicial. El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota a pagar según la normativa vigente. Préstamo Pequeña Empresa para Persona Jurídica 7 Fecha Vigencia: Junio 2013
8 EJEMPLO PARA PRÉSTAMO PEQUEÑA EMPRESA: CASO DE INCUMPLIMIENTO NOTA: El cálculo realiza redondeos a dos decimales para el cálculo de la cuota, seguros e intereses, además considera que el cliente realiza el pago con 7 días de atraso. Un cliente mantiene un Préstamo PEQUEÑA EMPRESA con Interbank bajo las siguientes condiciones: Monto Del Crédito (S) : S/. 1, Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) : 55% Seguro Multiriesgo (Seg) : 0.613% Número de cuotas del crédito (n) : 12 Período de Gracia :0 días Fecha de desembolso : 06/01/2013 * TEA referencial. Para mayor información consultar tarifarios vigentes Reemplazando los valores en la fórmula, se hallan los componentes de la cuota número 4, considerando 7 días de atraso: Monto por penalidad por Incumplimiento de pago por 7 días de incumplimiento (MIN): Penalidad por crédito en Cobranza Pre judicial o Judicial = S/ Entonces, El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF), éste deberá adicionarse en cada cuota a pagar según la normativa vigente. Préstamo Pequeña Empresa para Persona Jurídica 8 Fecha Vigencia: Junio 2013
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