PAQUETE SOBRE DERECHOS DEL CONSUMIDOR

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1 Paquete sobre Derechos del Consumidor Ultima Actualización: Enero 2010 PAQUETE SOBRE DERECHOS DEL CONSUMIDOR CLASE DE DERECHOS DEL CONSUMIDOR COLORADO LEGAL SERVICES, INC. 211 WEST MAGNOLIA STREET FORT COLLINS, CO (970) S:\SAS\Kathryn\ONTHEWEB\staff_webcontent\Debtor Packet_2010 Span (Larimer cnty).doc

2 Paquete sobre Derechos del Consumidor 2 TABLA DE CONTENIDO TIPOS DE DEUDAS... 4 QUÉ ES UNA DEUDA ASEGURADA?... 4 QUÉ ES UNA DEUDA NO-ASEGURADA?... 5 INFORMES DE CÉDITO... 5 AGENCIAS DE COBROS... 6 CUÁLES SON SUS DERECHOS?... 6 UNA AGENCIA DE COBROS NO PUEDE... 7 UNA AGENCIA DE COBROS PUEDE... 8 SI NO SE HA RADICADO UNA DEMANDA EN SU CONTRA... 9 SI SÍ SE HA RADICADO UNA DEMANDA EN SU CONTRA LUEGO DE QUE SE HA DECLARADO UNA SENTENCIA...11 RETENCIÓN O EMBARGO DE SALARIOS EN RESUMEN...13 QUÉ ES UNA RETENCIÓN O EMBRAGO DE SALARIOS? SALARIOS SUJETOS A RETENCIÓN O EMBARGO RESTRICCIONES A RETENCIÓN O EMBARGO DE SALARIOS PROTECCIÓN CONTRA DESPIDOS EFECTO DE LAS LEYES ESTATALES EJECUCIÓN O APLICACIÓN EJEMPLOS RETENCIÓN O EMBARGO DE CUENTAS DE BANCO PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES PRESTAMOS DE DÍA DE PAGO ROBO DE IDENTIDAD QUIEBRA O BANCARROTA ACASO DEBO RADICAR UNA QUIEBRA? QUIEBRA DIRECTA CAPÍTULO QUIEBRA CAPÍTULO CUÁNTO CUESTA RADICAR UNA QUIEBRA? QUÉ PROPIEDAD PUEDO RETENER? ACREEDORES ASEGURADOS UNA QUIEBRA ELIMINA TODAS LAS DEUDAS? SUSPENSIÓN AUTOMÁTICA DESCARGO PUEDO SER USTED DUEÑO DE ALGO LUEGO DE UNA QUIEBRA? LA QUIEBRA VA A AFECTAR SU CRÉDITO? OTRA INFORMACIÓN... 21

3 Paquete sobre Derechos del Consumidor 3 EJEMPLOS DE CARTAS EXCENCIONES DE COLORADO PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR LISTA DE CONTROL PARA LOS CONSUMIDORES... 27

4 Paquete sobre Derechos del Consumidor 4 TIPOS DE DEUDAS Cada estado ha legislado leyes diferentes. La información en este paquete es información general sobre deudas incurridas en Colorad sobre acreedores no-gubernamentales. En el Estado de Colorado hay grandes diferencias entre los tipos de deudas. Dependiendo del tipo de deuda que usted tenga, las leyes van a ser diferentes referente a los pasos que los acreedores puede tomar para cobrar la deuda. Los dos tipos principales de deudas de consumidores en Colorado son las deudas aseguradas y las deudas no-aseguradas. Qué es una deuda asegurada? Las deudas aseguradas son deudas que de dan al acreedor un interés asegurado sobre la propiedad que se está comprando. Por ejemplo, el acreedor usualmente retiene un interés sobre los préstamos de automóvil, o sobre una casa por las hipotecas del hogar. También se le puede dar a un acreedor un interés asegurado sobre bienes que ya usted tiene para asegurar una nueva deuda. Por ejemplo, el acreedor puede obtener un interés en una casa para un préstamo de mejoras del hogar. Las deudas aseguradas requieren un acuerdo firmado que identifica específicamente la propiedad. Los acuerdos de seguridad le dan a acreedor derechos sobre la propiedad asegurada. Si usted no hace pagos sobre una deuda asegurada, el acreedor puede re-poseer (o tomar posesión) de la propiedad sujeto a que el acreedor cumpla con la ley estatal. Al acreedor se le requiere que le provea notificación por escrito antes de reposeer la propiedad por falta de pago. Si el acreedor le extiende crédito a usted regularmente, como lo hace la mayoría, entonces ese acreedor está sujeto al Código Uniforme de Crédito al Consumidor, y pues hay unos pasos específicos que se deben seguir antes de que un acreedor asegurado pueda re-poseer la propiedad: El deudor debe ser provisto de una notificación por escrito sobre la mora referente a una deuda asegurada. Usted está en mora si usted está sobre un día tarde en hacer un pago. Una vez usted está en mora por mas de 10 días, el acreedor le debe enviar por correo una notificación indicándole que usted tiene 20 días a partir de la fecha de la notificación para subsanar la mora (pagar la cantidad que usted tiene en atraso). Si usted subsana la mora dentro de los veinte días, usted puede continuar hacienda los pagos y el acreedor no puede re-poseer por dicha mora. Si usted no subsana dentro de los veinte días, el acreedor puede entonces re-poseer la propiedad y/o acelerar la deuda (hacer que el principal completo y el interés acumulado sean pagaderos inmediatamente). En la mayoría de las propiedades aseguradas, un acreedor le tiene que proveer solo una notificación de derecho de subsanar dentro de un año en particular. La segunda vez en que usted incurra en mora en un año, el acreedor puede re-poseer, sin notificación adicional a usted. Si usted incurre en mora sobre una casa-móvil, usted tiene derecho a tres notificaciones para subsanar dentro de un año calendario si usted subsanó cada

5 Paquete sobre Derechos del Consumidor 5 ocasión. Solo luego de la cuarta mora, el acreedor puede re-poseer su casa-móvil sin notificación adicional a usted. Un acreedor puede re-poseer la propiedad solo si lo puede hacer sin alterar la paz. Ejemplo: Un acreedor no puede irrumpir dentro de un espacio cerrado o un área con verja cerrada. Si el acreedor no puede re-poseer sin alterar la paz, el acreedor tiene que radicar una acción ante el tribunal para obtener una orden para la devolución de la propiedad. Una vez el acreedor re-poseyó la propiedad, el mismo puede retener la propiedad como satisfacción de la deuda o vender la propiedad y aplicar las ganancias al balance de lo adeudado. Si el acreedor vende la propiedad, usted probablemente va a deber una deficiencia (la diferencia entre la cantidad adeudada y la cantidad obtenida por la venta). Si usted debe una deficiencia, el acreedor entonces se convierte en un acreedor no-asegurado. Si la propiedad asegurada se vendió por una cantidad mayor a lo adeudado, se le debe devolver el exceso a usted. Si el precio en efectivo de la propiedad fue menor de $3000, y acreedor tuvo que re-poseer la propiedad, el acreedor no puede recurrir a solicitar una sentencia en deficiencia. Qué es una deuda no-asegurada? Las deudas no-aseguradas no proveen un interés asegurado a acreedor. Algunos ejemplos comunes lo son las tarjetas de crédito y las cuentas médicas. Hasta que un acreedor o agencia de cobros vaya al tribunal y obtenga una sentencia en su contra sobre una deuda no-asegurada, no hay acciones que este pueda tomar para retener o embargar sus cuentas de banco o salarios o que se le embargue una propiedad. Todo lo que puede hacer un acreedor no-asegurado previo a obtener una sentencia en contra de usted es llamarlo, escribirle, o pasar la deuda a una agencia de cobros. Cuidado con cualquier institución que le prometa que le va a arreglar su crédito a cambio de un cargo. Información que es correcta solo puede ser removida por el acreedor. Información incorrecta puede ser removida sin cargo alguno. Informes de Crédito En el estado de Colorado un consumidor tiene derecho a recibir una copia complete de cada uno de las tres compañías principales de crédito por año. Para obtener una copia diríjase al o llame a: Transunion al Equifax al Experian al Todas las tres al Un informe de crédito debe tener información sobre cómo refutar cualquier información que no es correcta. La información que está correcta solo puede ser removida por la compañía que la reportó.

6 Paquete sobre Derechos del Consumidor 6 AGENCIAS DE COBROS Las deudas pueden ser retenidas por el acreedor original, o ser vendidas o transferidas a una agencia de cobros o a un agente designado. Las deudas pueden cambiar de manos en muchas ocasiones. Las guías indicadas a continuación aplican a deudas regulares del consumidor. No aplican a deudas con IRS, préstamos estudiantiles, manutención de menores u otras agencias gubernamentales. Las agencias de cobros operan bajo leyes federales y estatales que gobiernan las acciones que pueden y que no pueden realizar. Si su cuenta es transferida a una Agencia de Cobros, las leyes del consumidor varias de estado en estado, pero las agencias de cobros están gobernadas por la Ley Federal de Prácticas de Cobros Justas (en inglés, Federal Fair Debt Collection Practices Act. ) La mayoría de los estados han adoptado leyes estatales. Las agencias de cobros deben cumplir tanto con las leyes estatales como las federales. En Colorado, los remedios que están disponibles a un acreedor varían dependiendo del tipo de deuda. Cuáles son sus derechos? Por ley, las agencias de cobros son requeridas de proveer ciertas notificaciones a usted cundo entra en contacto con usted por primera vez. Éstas le deben informar que están intentado cobrarle una deuda. Usted puede refutar la deuda y solicitar que la deuda sea verificada dentro de 30 días de haber recibido su primera notificación. Usted debe refutar la deuda por escrito (vea la carta anejo a la página 22). La agencia de cobros debe desistir de sus esfuerzos de cobro hasta que le envíen por correo prueba de su deuda. La prueba de la deuda usualmente es una factura o una sentencia del tribunal. Bajo los Estatutos de Colorado (CS ) usted puede pagar al deudor original hasta que usted reciba una notificación de la designación o transferencia de la deuda. Usted puede y debe solicitar evidencia razonable de la designación o transferencia de la deuda. Usted tiene derecho a solicitar que una agencia de cobros deje de contactarlo. Usted debe solicitar por escrito que una agencia de cobros deje de contactarlo (sea la carta anejo a la página 22). Una vez usted ha notificado a una agencia de cobros que usted no desea seguir siendo contactado, la agencia lo puede contactar una vez mas para dejarle saber la intención de lo que esta va a hacer con la deuda, y luego debe desistir toda comunicación. La agencia de cobros aún puede demandarlo si cree que su deuda es válida. Usted puede solicitar una copia de su historial de pagos. Usted debe hacer esto por escrito. En Colorado, usted tiene el derecho de obtener una copia de su historial de pagos sin costo por año. La agencia de cobros le puede cobrar por copias adicionales. Si una agencia de cobros viola la ley federal o estatal, la misma puede estar sujeta a penalidades. Si usted es demandado posteriormente por una agencia de cobros, usted puede incluir cualquier violación(es) a las leyes de cobros como parte de una contra-demanda en el

7 Paquete sobre Derechos del Consumidor 7 proceso de cobros. Si usted cree que la agencia de cobros ha violado la ley usted debe radicar una querella ante la Junta de Agencias de Cobros (en inglés, Collection Agency Board, por favor vea la tabla en la parte inferior de la página 8). The verification and/or cease contact request must be made in writing, and should be sent certified mail, return receipt requested. You should document any of these actions as fully as you can. Keep copies of all letters. Bajo la Ley de Prácticas de Cobros Justas ( Fair Debt Collection Practices Act ) una agencia de cobros no puede: Usar lenguaje profano, obsceno o abusivo, amenazarlo con violencia, acusarlo de cometer algún crimen o amenazarlo con ser arrestado, amenazarlo con tomar acciones que sean ilegales, o amenazarlo con cualquier acción tal como embargarle o retenerle sus salarios, vender su propiedad o embargar su cuenta de bancos, tales cuales la agencia no pueda efectuar bajo la ley, o que no tiene la intención de tomar. Llamar antes de las 8 a.m. o luego de las 9 p.m. Llamar a su lugar de empleo si la agencia tiene conocimiento de que su lugar de empleo prohíbe ese tipo de llamadas. Contactarle repetidamente por teléfono con la intención de mortificarlo u hostigarlo. Representar una cantidad falsa sobre la deuda o su estado legal. Contactarlo por tarjetas o utilizando un sobre que indique que el remitente es una agencia de cobros y que la carta se refiere a una deuda. Discutir la deuda con un tercero que lo deba esa deuda, a menos que usted lo haya consentido o que el tribunal lo haya ordenado. Contactarlo directamente si la agencia de cobros sabe que usted está representado por un abogado. Si usted está representado por abogado, usted debe proveer a la agencia de cobros el nombre y teléfono del abogado. Intentar cobrar dinero el cual legalmente no se adeuda y que no le es adeudado a éstos. Llamarlo por teléfono sin indicar su nombre dentro de los primeros 60 segundos. El cobrador de deudas puede utilizar un seudónimo o alias si está registrado dentro del listado de la Junta de Agencias de Cobros de Colorado. Hacerlo que usted acepte llamadas con cargos revertidos a usted o pagar por telegramas.

8 Paquete sobre Derechos del Consumidor 8 Publicar o poner la deuda a través de alguna lista que no sea la del negociado de informes de deudas (en inglés, credit bureau report ). El acreedor de una deuda no puede reclamar ser un abogado trabajando para una agencia gubernamental a menos que eso sea cierto. Una agencia de cobros puede: Contactar vecinos y familiares para obtener su dirección y número de teléfono. Sin embargo, una agencia de cobros no debe discutir su deuda con vecinos o familiares a menos que éstos deban algo en esa deuda. Contactarlo por teléfono, carta, telegrama, o en persona (a menos que usted haya solicitado por escrito que ninguna agencia de cobros no lo puede contactar o sepa que usted está representado por un abogado). Rehusar un pago parcial por usted o demandarlo. Sin embargo, si usted tiene un acuerdo de pago por escrito con la agencia de cobros y usted está cumpliendo con el mismo, ésta no lo puede demandar a usted y debe aceptar los pagos según acordados siempre y cuando usted se mantenga al día. Añadir intereses a la deuda si está permitido por ley o por contrato. Añadir información sobre la deuda a su informe de crédito. Sin embargo, si usted está refutando la deuda, esta debe ser reportada como que está siendo refutada. Añadir los siguientes cargos por un cheque rebotado (un cheque no pagado por su banco por falta de fondos o por ser una cuenta cerrada): (1) un cargo de hasta $20 por cheque devuelto si fue a favor del negocio del acreedor o en su contrato; y, (2) cargos de cobros de $20 o hasta un 20% de la cantidad del cheque- lo que sea mayor; y, (3) la cantidad del cheque. Si usted recibe una notificación para pagar por fondos insuficientes de un cheque (rebotado) y no lo paga dentro de los 15 días desde la fecha en que la notificación fue enviada por correo o servida, la agencia de cobros generalmente puede demandarlo por lo que sea mayor entre 3 veces la cantidad del cheque, o un mínimo de $100, además de los costos del tribunal y pagos por honorarios de abogados razonables. Por ejemplo, si usted suscribe un cheque por la cantidad de $4.50 i el mismo rebota, usted puede deber hasta $44.50 ($4.50 por el cheque mas $20 por cargos de cheque devuelto y $20 por costos de cobros). Si usted no responde a la notificación de 15 los días, la agencia de cobros puede demandarlo y obtener una sentencia del tribunal en su contra por la cantidad de $300 ($100 por la cantidad del cheque, $150 por los honorarios de abogado y $50 por los costos del tribunal). Si usted cree que una Agencia de Cobros no está actuando adecuadamente, usted puede radicar una querella ante la Junta de Agencias de Cobros de Colorado (303) La Junta puede escribir una carta de amonestación a la agencia o tomar cualquier otra acción si esta siente que la Agencia de Cobros está en violación de las leyes del estado. Hay varios tipos de opciones disponibles dependiendo de si se radicó o no se radicó una demanda en su contra. Esta sección discute estas opciones.

9 Si NO se ha radicado una demanda en su contra: Paquete sobre Derechos del Consumidor 9 Asigne orden de prioridad a sus deudas: se le debe dar prioridad a las deudas de aquellos acreedores que tienen los remedios más fuertes a la disposición de ellos. Por ejemplo: si usted no paga sus tarjetas de crédito, hasta que no se obtenga una sentencia de un tribunal todas las tarjetas de créditos lo único que pueden hacer es llamarlo, escribirle, y pasarle la deuda a una agencia de cobros. Si usted no paga su préstamo de autos, el acreedor puede re-poseer su auto. Si usted no paga su renta, usted puede ser desahuciado. Negocie con los acreedores. Algunos deudores logran obtener extensiones de pagos sobre deudas aseguradas (como mejor funciona es si usted llama al acreedor antes de entrar en mora), solicitando intereses mas bajos o solicitando que cedan los cargos por mora. Cualquier cambio en los términos debe estar por escrito. Obtenga consejería sobre crédito. En el Condado de Larimer se proveen servicios de crédito disponibles a través del Servicio de Crédito del Consumidor del Norte de Colorado (en inglés, Consumer Credit Counseling Service of Northern Colorado CCCS ): 1247 Riverside Avenue, Fort Collins (970) También hay una oficina en Loveland: 315 East 7 th, Loveland, CO (970) Frecuentemente, los acreedores van a trabajar con la CCCS aún cuando no trabajan directamente con usted. Tenga cuidado con compañías sin fines de lucro las cuales en realidad si trabajan para obtener una ganancia. Asegúrese que todos los términos, condiciones y tarifas estén por escrito y que usted reciba un beneficio. Escriba una carta a la agencia de cobros solicitando la verificación de la deuda. Si usted solicita que la agencia de cobros verifique la deuda dentro de los primeros treinta días luego de haberle notificado a usted que ellos tienen la cuenta, la agencia de cobros debe contactar al acreedor original, verificar que la deuda se debe, y luego dejarle saber a usted quién es el deudor origina y cuánto se le adeuda a ese acreedor. Hasta tanto la agencia de cobros no verifique la deuda, esta no lo puede contactar o hacer intentos de cobrar el dinero. (Por favor vea ejemplos de cartas anejo, a la página 22). Escriba una carta solicitando a la agencia de cobros que cese de contactarlo. (Hay una carta ejemplo, a la página 22). Si una agencia de cobros es notificada por escrito de que usted no quiere ser contactado por ellos, ésta no puede llamarlo o escribirle excepto en una última comunicación para informarle la intención de lo que la agencia piensa hacer referente a la deuda. Sin embargo, ésta lo puede demandar por la deuda. Algunas Agencias de Cobros demandan si reciben una solicitud de desistir o cesar de contactar al deudor. Re-posesión de propiedad asegurada: usted puede tener propiedad re-poseída ya sea voluntaria o involuntariamente. Si usted sabe que va a estar en mora por una propiedad asegurada, usted podría obtener una extensión de la fecha en que se vence el pago. Si usted no puede costear el mantener la propiedad, trate de llegar a un acuerdo con su acreedor el cual le sirva para que el acreedor retenga la propiedad como satisfacción de la deuda en su totalidad. A menos que se acuerde lo contrario por escrito, si usted cede voluntariamente la re-posesión de la propiedad asegurada por el acreedor, usted podría adeudar aún alguna deficiencia.

10 Paquete sobre Derechos del Consumidor 10 Guarde copia de todos los documentos referentes a la deuda y toda la correspondencia que proviene de las agencias de cobros y los acreedores. No guarde los documentos en su auto el cual pueda ser susceptible a ser re-poseído. Si SÍ se ha radicado una demanda en su contra: Antes que un Tribunal pueda emitir una sentencia en su contra, usted debe ser presentado con una citación o emplazamiento y una demanda en su contra y una hoja de Forma de Contestación en blanco. La citación o emplazamiento de debe indicar a usted cuánto tiempo usted tiene para radicar una Contestación o en qué fecha usted deberá comparecer ante el Tribunal. La Demanda le explica por qué usted está siendo citado o emplazado. En el tribunal de reclamaciones menores, la citación o emplazamiento puede ser por correo certificado. Si usted se rehúsa a aceptar el correo certificado, esto cuenta como una citación de todas formas. En el Tribunal del Condado o de Distrito, la citación debe consistir de que alguien le esté entregando los documentos a usted o a cualquier persona de su familia que sea mayor de dieciocho años de edad en su hogar, o mediante dejar los documentos en su lugar de negocios. Verifique cuidadosamente la deuda y la cantidad reclamada en la Demanda. Los acreedores y las agencias de cobros cometen errores. También asegúrese que esa sea su deuda. Pueden existir defensas legales aunque usted haya incurrido en la deuda suscrita. Si usted no puede pagar la tarifa de la Contestación de la Citación, usted puede solicitarle al tribunal que le permita radicarla sin pagar la tarifa. Si usted no radica una Contestación, la otra parte puede obtener una sentencia en su contra otra ve por la cantidad solicitada mas los costos del tribunal. Si usted debe el dinero reclamado y tendría que pagar honorarios de abogados si usted litiga el caso, el mejor recurso podría ser el no radicar una Contestación. Sin embargo, el Tribunal generalmente no investiga las cantidades reclamadas y concede la cantidad contenida en la Demanda. Usted lo puede defender. Usted también puede venir al CLS y solicitar los servicios. Usted puede levantar como defensas las razones por las cuales usted no le debe el dinero al deudor original (tales como fraude) Usted también puede incluir contra-demandas por violaciones a la Ley de Prácticas de Cobros Justas cometidas por la agencia de cobros. Usted puede defender una demanda pro se (sin un abogado, por usted mismo) si así usted lo decide. Las formas del tribunal están disponibles en También en ese sitio de la red ( website ) hay información sobre cómo representarse usted mismo ante el tribunal e información en inglés y en español, referente a las retenciones o embargos. Frecuentemente, hay acceso gratis a la Internet en las bibliotecas públicas; sin embargo, pueden haber tarifas por imprimir los documentos.

11 Luego de que se ha declarado una Sentencia del Tribunal: Paquete sobre Derechos del Consumidor 11 A menos que sea una deuda asegurada, en cuyo caso el acreedor asegurado tiene derechos sobre la propiedad que asegura la deuda, solo después de que el acreedor obtuvo una sentencia, es cuando puede tomar los pasos específicos para cobrar la deuda. LOS INTERROGATORIOS son una serie de preguntas que el acreedor de la sentencia le puede enviar a usted luego de que el tribunal dictó una sentencia. Si usted recibe interrogatorios, los debe contestar de manera completa y honesta. Si usted no los contesta, usted puede ser encontrado en desacato del tribunal y puede estar sujeto a que se emita una orden de arresto desde el estrado para su arresto. Embargo de Propiedad. El Tribunal puede emitir una orden que instruye al Alguacil para que embargue (tome) la propiedad y la venda para que se pague la sentencia. Usted puede objetar el embargo. Cuando usted es servido con una notificación, usted también debe recibir una forma para objetar. Usted tiene tiempo limitado para objetar y necesita obtener consejo legal inmediatamente o manejar la situación usted mismo. Vea las páginas para un listado de propiedades las cuales un acreedor no puede tomar. Embargo. Un acreedor con sentencia puede embargar sus cuentas de banco o su salario. Usted puede objetar el embargo. Usted puede tener un tiempo limitado para objetar y obtener consejo legal inmediatamente o manejar el asunto usted mismo. Si no se radica una objeción el acreedor con sentencia va a obtener el dinero AUNQUE LOS FONDOS DEBEN SER EXENTOS. Si un patrono recibe múltiples embargos, los mismos se sustraen en el orden en que fueron recibidos. Sin embargo, un embargo de pensión alimentaria a menores toma prioridad. Hasta el 65% de sus ingresos disponibles puede ser tomado para la pensión alimentaria de menores y para atrasos de dicha pensión. No obstante, para otros acreedores, solo se puede tomar hasta el 25%, aunque hayan embargos múltiples. Salarios y la pensión alimentaria de menores: Si un patrono recibe múltiples embargos, se toman en el orden en el cual se recibieron. No obstante, si hay un embargo por pensión alimentaria a menores, este toma prioridad y el embargo para la pensión alimentaria se toma primero. Cuentas de banco. Un acreedor con sentencia sirve la notificación del embargo al banco y luego a usted. Una vez el banco es servido con la notificación, el mismo congela los fondos en su cuenta por la cantidad de la sentencia. Esto significa que todos los cheques que están pendientes van a rebotar y usted va a tener que pagar cargos al banco además de cargos a los mercaderes. Usted tiene diez días para radicar una objeción al embargo. Si usted no radica la objeción, el banco libera los fondos al acreedor. Si usted radica una objeción, se lleva a cabo una vista y el juez determina si los fondos están exentos de lo contrario el acreedor recibe los fondos. Aunque los fondos sean devueltos, usted tiene que pagar todas las tarifas NSF (fondos

12 Paquete sobre Derechos del Consumidor 12 insuficientes, en inglés: non-sufficient funds ) del banco incluyendo los cargos del banco por congelar su cuenta y otros cargos. Beneficios del Seguro Social. El seguro social generalmente está exento de embargos. No obstante, si el acreedor obtiene una sentencia en su contra, le recomendamos que usted cierre sus cuentas de banco porque el acreedor puede embargar sus cuentas de banco. Cierto acreedores (a saber, IRS, CSEU, prestamos de estudiantes) pueden embargar sus beneficios del seguro social. Nota: Los beneficios del seguro social NO están exentos de ser embargados si usted los mezcló con otros fondos. Pensión Alimentaria de Menores. La pensión alimentaria de menores que usted recibe está exenta de embargos solo si se mantiene en una cuenta custodia y si no está mezclado con otros dineros. Asistencia/Consejería legal a través de CLS. Algunas oficinas CLS si ayudan a persona a radicar objeciones a embargos o congelaciones si ha alguna defensa legal. Sin embargo, para que CLS considere representar a alguien o para proveer consejería, usted debe contactar nuestra oficina inmediatamente después de haber recibido la notificación de embargo o congelación. CLS también va a tener que revisar todos los documentos referentes al embargo. Intereses. Las sentencias acumulan intereses.. Este paquete incluye un listado de propiedades las cuales están exentas bajo la ley en Colorado. Los acreedores no deben congelar o embargar propiedad exenta si usted reclama su exención Vea las páginas 23 a 25 para el listado de estas exenciones.

13 Paquete sobre Derechos del Consumidor 13 RETENCIÓN O EMBARGO DE SALARIOS EN RESÚMEN (Lo que sigue a continuación es extraído mayormente de un panfleto producido por el Departamento del Trabajo de los Estados Unidos, Administración de Estándares de Empleo, División de Horas y Salarios, (en inglés, U.S. Department of Labor, Employment Standards Administration, Wage and Hour Division). Las leyes sobre embargo de salarios limita la cantidad de ingresos disponibles de un individuo (ingreso neto) del cual se puede embargar semanalmente (o periodo de pago), y protege a los empleados por despidos por razón de embargos por cualquier deuda. Esto no cambia ningún otro asunto relacionado al embargo, tales como el derecho de un acreedor a cobrar la cantidad que se le adeuda en su totalidad, y la mayoría de los procedimientos de embargo establecidos por leyes del Estado o pro reglamentos. Esta ley (Título de la Ley de Protección de Crédito del Consumidor, en inglés, Title II of the Consumer Credit Protection Act, 15 U.S.C. Sección 1671 a la 1777), aplica a todas las órdenes de embargo. Qué es una retención o embargo? El término retención o embargo significa cualquier procedimiento legal o en equidad a través del cual se le requiere a cualquier individuo que su ingreso le sea retenido para el pago de deudas. LA mayoría de los embargos se hacen a través de una orden del tribunal. Las asignaciones de salarios voluntarias, las cuales son transacciones de contratos privados, no están sujetas a esta ley. Pero las Reglas de Prácticas de Crédito de la FTC, 16 CFR 444, prohíbe la mayoría de las asignaciones de salarios voluntarias. Salarios sujetos a retención o embargo El término ingresos significa la compensación pagada por servicios personales, tales como salaries, comisiones, bonos, o denominados de otra forma, e incluye pagos periódicos bajo una pensión o programa de retiros. El ingreso disponible de un empleado significa esa parte de los ingresos que queda luego de que se hacen deducciones por cualquier cantidad as ser retenida según requerido por ley. Algunos ejemplos lo son el impuesto sobre ingresos federal, impuesto por el seguro social federal, y las retenciones estatales o locales. Aquellas deducciones tales como las de las uniones, seguro de vida o de salud, asignaciones de salarios, y bonos de ahorros, no se consideran como retenciones requeridas por ley. Ley Pública (legislada el 13 de noviembre de 1985), la cual enmendó la Ley de Practicas Justas Laborales (Fair Labor Standards Act), crea reglas especiales para la retención o embargo de salarios a empleados de gobierno local o estatal. Restricciones a la retención o embargo Las leyes de Colorado sobre embargos limita la cantidad de ingresos disponibles de un empleado la cual está sujeta a ser embargada en una semana determinada. La cantidad mayor de ingresos disponibles total que se pueden embargar en una semana determinada no pueden exceder el menor de: 25% del ingreso disponible por la semana de trabajo; o la cantidad por la cual los ingresos disponibles para esa semana excedan 30 veces el salario mínimo federal por hora; o la cantidad por la cual los ingresos disponibles para esa semana excedan 30 veces el salario mínimo por hora del estado.

14 Paquete sobre Derechos del Consumidor 14 Hay restricciones especiales las cuales aplican a las órdenes del tribunal por pensión alimentaria a menores y por sustento de ex-cónyuges (manutención). Esta restricciones son las siguientes: Un límite de 50% de los ingresos disponibles para embargos por pensión alimentaria a menores o por sustento de ex cónyuges para una persona que mantiene a otro esposo(a) o hijo(a) y 60% para una persona que no está manteniendo a otro esposo(a) o hijo(a) además de un 5% adicional en cada situación si hubiera atrasos pendientes los cuales exceden las doce (12) semanas de antigüedad. Ningún tribunal de los Estados Unidos o de ningún Estado, al igual que ningún Estado (oficina o agencia) puede hacer, ejecutar o aplicar ninguna orden, o proceso en violación de las restricciones sobre embargos. Estas restricciones sobre las cantidades que pueden ser embargadas en una semana, no aplican a: órdenes o deudas de quiebras o bancarrota por impuestos estatales o federales. Esta ley no restringe cualquier carga contra salarios por una deuda por impuestos federales por el Servicio de Impuestos Internos ( Internal Revenue Service o IRS ). Protección Contra Despidos La Ley Federal de Embargo de Salario prohíbe el que un patrono despida a un empleado por razón de que sus ingresos han sido sujetos a un embargo por cualquier deuda. El término cualquier deuda significa cualquier deuda independientemente del número de cargas realizadas o de procedimientos presentados para cobrar la(s) misma(s). Le ley no prohíbe el despido si hay procedimientos de embargo bajo cualquier otra deuda. El embargo puede ser por el mismo acreedor, pero debe envolver deudas separadas. Efecto de las Leyes Estatales La Ley Federal de Embargo de Salario no anula, altera, afecta, o exima a ninguna persona de cumplir con las leyes estatales: las cuales prohíben embargos o proveen para embargos mas limitados que los que están permitidos bajo la ley federal, o, las cuales prohíben el despido de cualquier empleado porque sus ingresos han sido sujetos a embargo por mas de una deuda. Colorado prohíbe el que se despida a un empleado por razón de que un acreedor ha sometido o ha intentado someter ingresos no pagados de un empleado a cualquier embargo o procedimiento similar dirigido al patrono con el propósito de pagar cualquier sentencia o adjudicación. Ejecución o Aplicación El Secretario del Trabajo, obrando a través de la División de Horas y Salarios, del Departamento del Trabajo de los EEUU, aplica o ejecuta, es decir, hace cumplir, la Ley de Embargo de Salario. Los Tribunales estan divididos en cuanto a si se infiere un derecho de acción privado. DE todas maneras, los consumidores afectados deben considerar una acción en daños y perjuicios o una acción por prácticas injustas.

15 Paquete sobre Derechos del Consumidor 15 Ejemplos [Efectivo a partir del 1ro de enero de 2009] Salario mínimo federal - $7.25 SALARIO MÍNIMO de $7.24 por hora en Colorado Periodo de Paga Semanal Bi-semanal Semi-mensual Mensual La cantidad exenta es la mayor de $ (30 x $7.25) ó 75% de los Ingresos Disponibles $ (60 x $7.25) ó 75% de los Ingresos Disponibles $ (65 x $7.25) ó 75% de los Ingresos Disponibles $ (130 x $7.25) ó 75% de los Ingresos Disponibles EJEMPLO #1 con salario mínimo de $7.25 Ingresos brutos semanales antes de impuestos: $ Menos impuestos: $ Lo mayor entre el 75% ($262.50) ó $ Cantidad del embargo: $ EXAMPLE #2 with minimum wage of $7.25 Ingresos brutos semanales antes de impuestos: $ Menos impuestos: $ Lo mayor entre el 75% (135.00) ó $ Cantidad del embargo: 0.00 Si el salario mínimo es incrementado, la cantidad mínima de su salario que está exenta de embargos también va a incrementar. La cantidad exenta debe estar basada ya sea en el salario mínimo Estatal o Federal- el que sea mayor.

16 Paquete sobre Derechos del Consumidor 16 Retención o Embargo de Cuentas de Banco Los acreedores de los bienes con sentencia rutinariamente persiguen las cuentas de banco. Un acreedor con sentencia puede intentar embargar el dinero de una cuenta de banco que originalmente estaba exenta. En otras palabras, tan pronto usted pone su dinero en una cuenta de banco, un acreedor con sentencia puede intentar embargar la cuenta si el nombre del deudor sentenciado está en la cuenta. Por lo tanto, le recomendamos a los clientes que si hay una sentencia, cierren todas las cuentas de banco que estén a su nombre. Cuando una cuenta de banco es embargada, el deudor sentenciado obtiene una Escritura del Tribunal y el banco es servido o notificado y luego el deudor es servido o notificado. Los fondos en la cuenta se congelan hasta la cantidad de la sentencia. Usted tiene diez días para objetar el embargo de la cuenta de banco luego de haber sido servido o notificado con la Escritura. Mientras la cuenta está congelada cualquier cheque que esté pendiente de pago va a ser devuelto, resultando en cargos NSF, tarifas de embargo y otros costos asociados con el embargo. Tenga en mente que aunque el Tribunal encuentre que los fondos están exentos y libere el dinero a usted, usted va a ser responsable por cualquier tarifa NSF, tarifas de embargo y cualquiera otro costo asociados con el embargo. Los costos de embargo pueden ser bien altos. Sepa que si usted tiene una cuenta conjunta, sus acreedores NO tienen que notificar sobre el embargo a la otra persona a nombre de quien está la cuenta y todos los fondos son congelados hasta la cantidad de la sentencia. PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES Los préstamos estudiantiles generalmente no son descargados por quiebra o bancarrota. Hay descargas por condiciones médicas que podrían estar disponibles si usted está medicamente imposibilitado de realizar el trabajo por el cual usted fue a estudiar a la escuela. También hay muchas alternativas de re-pago. Para mas información véase PRÉSTAMOS DE DÍA DE PAGO Los préstamos de día de pago tienen intereses altos y tarifas altas, si un deudor tiene un préstamo de día de pago, el prestamista puede pedir el pago en su totalidad hasta el préstamo de depósito diferido consecutivo cuarto. En ese momento, el consumidor debe ser provisto con la alternativa de de participar en un plan de pago voluntario. Para convertir un préstamo de depósito diferido en un plan de pago el consumidor tiene que solicitar un plan de pago antes del cierre de negocios del momento de madurez del préstamo. Esto debe ser efectuado en el lugar de la venta (en inglés, point of sale, o sea, en el lugar en que usted hizo el préstamo). El pago puede ser igual hasta 6 pagos iguales que coinciden con su fecha de pago o fecha de pago de beneficio. No debe haber tarifas adicionales. ROBO DE IDENTIDAD Notifíquelo a su departamento de policía local y a acreedor. Usted también debe contactar a la Comisión Federal de Comercio (en inglés, Federal Trade Commission ) a través de o al Secretario de Justicia de Colorado (en inglés, Colorado Attorney General ) a través de

17 Paquete sobre Derechos del Consumidor 17 QUIEBRA O BANCARROTA Acaso debo radicar una Quiebra? La Quiebra o Bancarrota es una acción legal en la cual una persona no puede pagar sus deudas y puede obtener un nuevo comienzo financiero. El derecho a radicar una quiebra es provisto mediante la ley federal, y todos los casos de quiebra son manejados por el tribunal federal. La quiebra no es necesariamente la respuesta para todas las personas para resolver sus dificultades financieras. El que usted se vaya a declarar en quiebra depende de una serie de circunstancias particulares relacionadas a su situación financiera. Usted podría resolver sus problemas a través de arreglos de planes de pago, consolidación de préstamos o cualquier otro medio menos drástico que una quiebra. Sin embargo, la quiebra puede ser un paso necesario para un deudor que está sumamente abrumado. Hay dos tipos de quiebra para individuos (que no son granjeros): quiebra directa (Capítulo 7) e individuos con planes de ingresos (Capítulo 13). A pesar de que las leyes cambiaron en octubre del 2005, la quiebra aún es posible. Las deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas y la mayoría de las sentencias aun se pueden descargar por quiebra. Usted solo puede radicar una quiebra a través del Capítulo 7 de Quiebra una vez cada 8 años, por lo que la sincronización del tiempo para la radicación de la quiebra es bien importante. Quiebra Directa Capítulo 7 En una quiebra directa bajo el Capítulo 7, usted, el deudor, debe radicar una petición solicitándole al tribunal que lo descargue, o borre sus deudas a cambio de usted entregar su propiedad, excepto por PROPIEDAD EXENTA la cual la ley le permite a usted mantener. (En muchos casos, la mayoría o toda su propiedad podría estar exenta.) La propiedad, que no está exenta, es vendida en por el fideicomisario de quiebras (en inglés, bankruptcy trustee ) y el dinero es distribuido a los acreedores. Una quiebra bajo el Capítulo 7 se queda en su historial de crédito por 10 años. Para poder mantener una casa o vehículo en una quiebra bajo el Capítulo 7, usted debe estar al día en sus pagos o debe poder ponerse al día. Quiebra Capítulo 13 En un caso bajo el Capítulo 13, usted, el deudor, debe radicar un PLAN demostrando cómo usted va a pagar sus deudas vencidas y sus deudas actuales a través de un periodo de tiempo extendido, normalmente en tres (3) año. Esto es diferente al Capítulo 7 de quiebra donde usted pide al Tribunal que borre (descargue) sus deudas. Lo más importante sobre un caso Capítulo 13 es que le va a permitir a usted el poder mantener propiedad suya de valor especialmente su hogar la cual podría perder de otra forma o una quiebra Capítulo 13 le podría permitir que usted descargue sus deudas que no podría descargar a través de un proceso de quiebra bajo el Capítulo 7. Una quiebra bajo el Capítulo 13 se queda en su historial de crédito por siete (7) años. Usted debe considerar radicar una quiebra bajo el Capítulo 13 si usted: 1. Es el dueño de su propia casa y está en peligro de perderla por problemas monetarios; o 2. Está atrasado en pagos de deudas, pero puede ponerse al día si le dan algún tiempo y tiene un ingreso regular (incluyendo beneficios del gobierno tales como el seguro social o asistencia pública).

18 3. Si usted no es elegible para una quiebra bajo el Capítulo 7 mediante la prueba de medios. Paquete sobre Derechos del Consumidor 18 Para determinar si usted debe o no radicar una solicitud de quiebra, usted necesita considerar su situación personal financiera. En algunos casos, usted puede salir mejor no radicando quiebra. Considere cuidadosamente los siguientes puntos: Usted puede estar a prueba de sentencia. Si usted está a prueba de sentencias, entonces usted no tiene ningún ingreso, bienes o activos o propiedad que un acreedor pueda tomar ya sea a través de un embargo o retención. El radicar quiebra va a detener las llamadas de los acreedores, pero no va a cambiar su ingreso os sus bienes o activos. Propiedad asegurada. Si usted tiene propiedad asegurada, y el capital de esa propiedad es menor a la cantidad exenta, y usted está al día en los pagos de esa propiedad asegurada, usted puede continuar haciendo pagos y mantener la propiedad aunque usted radique una quiebra. Usted debe reafirmar la deuda o redimir la propiedad. Deudas médicas. Las deudas médicas son usualmente la razón por la cual las personas radican una quiebra. Si usted no tiene seguro médico, usted podría querer considerar si la quiebra on bancarrota es una buena alternativa para usted. Seguro de automóviles. Si usted no tiene un seguro y usted maneja, usted debe obtener un seguro de autos antes de usted radicar una quiebra. Los acreedores requieren que usted tenga un seguro sobre el vehículo si usted está haciendo pagos y el tribunal de quiebra pregunta si usted tiene o no un seguro de autos. Embargo. Si usted tiene ingresos que in acreedor está embargando actualmente, una quiebra bajo el Capítulo 7 debe detener el embargo, pero no va a detener el pago de pensión alimentaria de menores o el embargo por mantenimiento o manutención y estas deudas no son descargadas. Bienes o activos. Si usted tiene propiedad en la cual el capital es mayor que la cantidad de la exención, usted va a tener que pagar al tribunal de quiebras el exceso en capital o entregar la propiedad. Recuerde que la quiebra puede que no borre todas sus deudas. Usted solo pude radica y obtener una Quiebra Capítulo 7 una vez cada 8 años. La sincronización de tiempo para la radicación es bien importante. Cuánto cuesta radicar una Quiebra? Actualmente, radicar una quiebra bajo el Capítulo 7 cuesta $299, aunque sea para una persona o sea para una pareja casada. Radicar una quiebra con un plan de reorganización bajo el Capítulo 13 cuesta actualmente $274. El Tribunal puede ceder dichas tarifas. Usted solo puede radicar quiebra como pareja si usted está casado ya sea a través de una ceremonia o por matrimonio por ley per se o matrimonio por derecho común (en inglés, common law marriage ). Si usted no está seguro si usted cualifica como matrimonio por ley per se o matrimonio por derecho común, vea a un abogado. Si usted está casado usted puede radicar una quiebra individual o conjunta. Mediante el nuevo código de quiebra, aunque usted radique una quiebra individual, usted podría tener que proveer información financiera sobre su cónyuge.

19 Paquete sobre Derechos del Consumidor 19 Qué propiedad puedo retener? Usted puede retener toda propiedad (excepto la propiedad asegurada), la cual la ley dice está EXENTA de ser reclamada por los acreedores. El capital (en inglés, equity ), es el valor de la propiedad menos la cantidad que usted adeuda aún. Hay un listado mas detallado en este paquete, pero algunas de estas exenciones en Colorado incluyen: - $60,000 en capital de su hogar/ $90,000 en capital de su hogar si hay un dueño, cónyuge o dependiente anciano o impedido. - $5,000 en capital sobre su auto, bicicleta (o combinación de vehículos). - $10,000 en capital sobre su automóvil si usted está impedido o es anciano. - $3,000 en bienes del hogar (por adulto). - $20,000 en cosas que usted necesita para su trabajo (herramientas, libros, etc.). - $1500 en ropa. - $2000 joyas. - Su derecho a recibir Seguro Social, beneficios de veteranos, asistencia social y pensiones (independientemente de la cantidad). Si usted transfiere propiedad exenta por menos que su valor justo en el mercado, el tribunal de quiebra puede echar a un lado la transferencia y la propiedad pierde su exención y puede ser tomada por el Tribunal para pagarle a los acreedores. Acreedores Asegurados Muy pocos de sus acreedores podrían tener un INTERÉS ASEGURADO en alguna de su propiedad. Un acreedor tiene un interés asegurado o en garantía sobre su propiedad solo si usted tiene un acuerdo por escrito (pero no todos los acuerdos escritos proveen un interés asegurado o en garantía). El interés asegurado le da al acreedor el derecho a tomar (bajo ciertas circunstancias) y vender su propiedad si usted falla en hacer los pagos de su préstamo. Si la propiedad asegurada no es propiedad exenta, usted podría pagar el valor actual de su propiedad al acreedor y mantener su propiedad, aunque usted deba mas que el valor actual. Para mantener propiedad asegurada en una proceso bajo el Capítulo 7, usted debe hacer pagos y reafirmar l adeuda o redimir la propiedad. Si usted reafirma una deuda la deuda sobrevive la quiebra, todavía se adeuda y el acreedor lo puede demandar y/o hacer cumplir la deuda después de la descarga. Una Quiebra elimina todas la deudas? NO. Usted no puede descargar: - Deudas producto de un fraude que usted cometió. - Dinero adeudado por pensión alimentaria a menores o mantenimiento o manutención, restitución criminal, multas, casi todos los impuestos y una serie limitada de otros tipos de deudas. - Obligaciones de manutención domestica. - Deudas no detalladas en su solicitud de quiebra - Préstamos que usted obtuvo proveyendo a sabiendas información falsa a los acreedores, quienes razonablemente se basaron en la información que usted le proveyó para realizar el préstamo. - Deudas resultantes de un daño malicioso a intencional.

20 Paquete sobre Derechos del Consumidor 20 - Préstamos estudiantiles adeudados a una escuela o cuerpo gubernamental, a menos que los pagos sean una carga injustificada y haya un proceso adversativo ya radicado. - Deudas que usted reafirme. - Las deudas incurridas luego de que usted radicó no son descargables. Suspensión Automática Una vez se radica la quiebra, entra en efecto una suspensión automática. Los acreedores están prohibidos de intentar cobrar una deuda a menos que estos reciban un remedio de suspensión. La suspensión automática no afecta casos criminales. Si usted tiene radicaciones múltiples de quiebra la suspensión puede que no entre en efecto o puede que no se quede en efecto. Descargo Si todo procede bien en un caso de quiebra, la última cosa que hace un Tribunal es conceder la descarga, la cual le excusa a usted de tener que pagar todas sus deudas (excepto por, posiblemente, aquellas deudas anteriormente mencionadas). Note que sus deudas descargadas existen todavía, y que co-deudores o co-firmantes aún siguen siendo responsables (a menos que éstos también radicaron la quiebra y recibieron la descarga). Las deudas todavía van a estar en su informe de crédito pero van a estar anotadas como descargadas por quiebra. Puede usted ser dueño de algo luego de una Quiebra? SI! Muchas personas piensan que no pueden ser dueños de nada por un periodo de tiempo luego de radicar quiebra. Esto no es cierto. Sin embargo, si usted recibe una herencia, una transacción de acuerdo de una propiedad o beneficios de seguro de vida, ese dinero o propiedad puede ser utilizado para pagar a sus acreedores si: - La propiedad o dinero no está exento; y, - Usted lo recibe dentro de 180 días luego de haber radicado la quiebra. La orden de descarga también prohíbe que los acreedores hagan algo para intentar cobrar una deuda que ha sido descargada de la persona quién radicó las quiebra. El Tribunal se puede rehusar a conceder una descarga si usted ha hecho algo inapropiado, tal como tratar de hacer trampa a un acreedor mediante el esconder su propiedad; proveer información falsa a al Tribunal; rehusar el cumplir con una orden del tribunal, etc. La quiebra va a afectar su crédito? No hay una respuesta clara a esta pregunta. El hecho de que usted radicó una quiebra puede aparecer en sus records de crédito por diez (10) años. (Otras deudas no pueden aparecer por mas de siete (7) años). Pero ya que la quiebra borra sus deudas anteriores, usted debe estar en una posición mejor para pagar sus cuentas actuales, por lo que usted podría obtener crédito. Usted puede obtener mas información sobre quiebra y formas del tribunal visitando el Tribunal de Quiebra de los EEUU para el Distrito de Colorado en

21 Paquete sobre Derechos del Consumidor 21 OTRA INFORMACIÓN Desahucio Los procedimientos de desahucio detienen cuando se radica una quiebra; sin embargo, si usted no paga la renta luego de la fecha de la solicitud de quiebra usted puede ser desahuciado. Servicios de Utilidades Un servicio de utilidades público, tal como una compañía de energía, no le puede cortar el servicio porque usted ha radicado una quiebra. Sin embargo, la compañía le puede requerir un depósito para proveerle servicios futuros. Discrimen Una agencia de gobierno no puede discriminar contra usted porque usted radicó una quiebra. Licencia de Conducir Si usted perdió su licencia de conducir únicamente porque usted no puede pagar por los daños ordenados causados durante un accidente, la quiebra le podría servir para obtener su licencia de vuelta. Co-firmante Si alguien firmó un préstamo con usted (un co-firmante) y usted radicó una quiebra, el co-firmante podría tener que pagar por su deuda y continúa siendo responsable por dicha deuda. SUSPENSIÓN AUTOMÁTICA En la fecha en que usted radica sus papeles de quiebra ante el tribunal de quiebras, entra en efecto una SUSPENSIÓN AUTOMÁTICA. La SUSPENSIÓN AUTOMÁTICA es una orden emitida por el tribunal de quiebras, la cual detiene a los acreedores de hacer cualquier esfuerzo para cobrar la deuda. La SUSPENSIÓN AUTOMÁTICA detiene el embargo de salarios, reposesiones y otros intentos de cobro. Puede ser que no se mantengan en efecto si usted radicó mas de una quiebra en un año. A PRUEBA DE SENTENCIA Usted está a prueba de sentencia si usted no tiene ningún activo o bienes o propiedad que un acreedor pueda tomar de usted (con o sin una sentencia). SI su ingreso está exento y toda su propiedad está exenta, entonces los acreedores no pueden tomar la propiedad de usted. IMPUESTOS SOBRE INGRESOS Los reembolsos federales por impuestos sobre ingresos no están exentos. EIC y créditos por impuestos sobre menores están exentos (pero si usted está radicando una quiebra usted no debe estar pagando internos o ninguna deuda vencida). Para información gratis sobre cómo radicar su planilla sobre ingresos vaya a RECUERDE: La ley cambia a menudo. Cada caso es diferente. Este panfleto tiene la intención de proveer información general y no es el equivalente a una consejería legal.