VALORESGARANTIZADOS, CÁLCULO Y NORMATIVIDAD J.R.E.

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1 VALORESARANTIZADOS, CÁLCULO Y NORMATIVIDAD

2 CLASES DE AMORTIZACIONES PAOS PERIÓDICOS Hipoteca Deuda a 12 = Pago Mensual ( RM) i ( n) ( ) i 12 A Seguro = a&& Prima Nivelada ( P N ) astos ( VPAE) a&& : n 0 {( VPA) = 0 = Prima de astos ( P ) Valor Presente Actuarial de los astos}

3 SALDOSINSOLUTOS, al año t. (Prospectivos) a Hipoteca Pago Mensual * 12( n) t Seguro A -Prima Nivelada* a + && + t t astos ( VPE) t -Prima de astos * t a && +

4 Prima de tarifa por el método de igualación. (Plan O.V. para una edad.) astos en Porcentaje de las Primas astos Fijos (para póliza) Primer año 80% 2,000 Segundo año 30% al 5 10% en adelante 2% 500 b a&& (.80+ E E a& 0.10) = bpa && + b :3 ( 0.025Ea&& + 5 ) E 500a& b Quitando las diferidas y dividiendo entre a& & 1500 bp a&& b = 0.08a&& a + && 0.5 :5 : a&&

5 RESERVA DE ASTOS Prima de astos (Contribución anual igual del asegurado al pago de los gastos) en el ejemplo P = P = ( VPAE) a&& 0 ( 0.08a& a&& 0. 5) : 5 :2 Reserva de astos al Final del Primer Año. (negativo) Prospectivo Retrospectivo 1 V e a&& ( VPE) P a& 1 e 1 V = 1 + = P E 1 ( b) E Reserva de astos al final del año.( = 0,1,2,3,...) b ( VPE) P a e V = & + e V = P a& + & para = 1,2,3, 4 & para = 5,6,7...

6 RESERVA DE ASTOS Características - La diferencia entre el valor presente actuarial de los gastos etras futuros al final del añomenos el valor presente actuarial de la prima de gastos genera el saldo insoluto pendiente de amortizar o la reserva de gastos. - También puede calcularse con el valor presente actuarial de todos los gastos menos el valor presente actuarial de todos los recargos. - Puede calcularse con sólo el decremento por muerte o incluyendo además de cancelación. - Representa el valor presente de los gastos etras de adquisición pendientes de amortizar. - Siempre es negativa o igual a 0, porque es un activo que disminuye a la reserva para riesgos en curso.

7 USOS - Se utiliza para generar los estados financieros bajo el modelo US- AAP, se denomina gastos de adquisición diferidos(dac). - También se puede usar para determinar el valor de rescate, al deducir de la reserva de beneficios la reserva de gastos.

8 CUADRO DE VALORES ARANTIZADOS* arantizados Rescate En Efectivo Automático Préstamo Ordinario Saldado En Seguro Prorrogado Valores No arantizados Dividendos o Ajuste en los Beneficios *Tomado del Libro Normas y Políticas del Seguro de Vida

9 VALOR DE RESCATE Reserva Terminal Reserva de astos =V + t t V e o ( CV ) = A+ Pa && + + ( VPE) P a& + Prima de Rescate R P = P + p R ( CV ) = A+ P a& + + ( VPE) En el ejemplo después del 5 año ( VPE) = 0

10 SEURO SALDADO W = ( CV ) A + SEURO PRORROADO 1 ( ) = CV + A VARIANZA DEL SALDADO VS. PRORROADO :s En general ( ) [ A A ] < A ( A ) 2 W : s + : s PRÉSTAMO AUTOMÁTICO Alcance del Préstamo bs&& = b t i' + t ( CV )

11 LEISLACIÓN MEXICANO SOBRE LOS VALORES ARANTIZADOS* Artículo 153: La póliza de seguro sobre las personas, además de los requisitos del artículo 20, deberá contener los siguientes:...iv En su caso, los Valores arantizados. Artículo 180, segundo párrafo: No se producirá la cesación automática de los efectos del contrato, cuando en la póliza se hubiere convenido el beneficio de préstamo automático de primas. Artículo 181: Si después de cubrir tres anualidades consecutivas se dejan de hacer los pagos de primas, el seguro quedará reducido de pleno derecho, de acuerdo con las normas técnicas establecidas para el caso, las cuales deberán figurar en la póliza. Artículo 182: El asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendrá derecho al reembolso inmediato de una parte de la reserva matemática, de acuerdo también con las normas técnicas establecidas para el caso, las cuales deberán figurar en la póliza.

12 LEISLACIÓN MEXICANO SOBRE LOS VALORES ARANTIZADOS Artículo 183: Las pólizas reducidas conferirán así mismo los derechos al rescate que se trata en el artículo anterior. Artículo 184: El seguro temporal cuya duración sea menor a 10 años, no obligará a la empresa a conceder valores garantizados para el caso de muerte. Artículo 34 (LIS): XII. El importe de los préstamos con garantía de las reservas matemáticas de las primas, no ecederá la reserva terminal correspondiente. Lo dispuesto en esta fracción no será aplicable a los seguros de pensiones, derivados de las leyes de seguridad social. Artículo 48 (LIS): Cuando alguno o algunos de los valores garantizados en una póliza sean mayores que la reserva terminal respectiva, se ajustarán las reservas de acuerdo a los procedimientos actuariales que para tal efecto autorice la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. *Tomado del Libro Normas y Políticas del Seguro de Vida

13 LOS VALORES ARANTIZADOS EN LA NUEVA LEY Artículo El importe de los préstamos con garantía de las reservas de riesgos encursodelasoperacionesdevidaaqueserefierelafraccióni,incisoa),numeral 1, del artículo 217 de esta Ley que otorguen las Instituciones de Seguros, no ecederá de la reserva terminal correspondiente. Artículo 201 Las Instituciones de Seguros deberán sustentar cada una de las coberturas, planes ylasprimasquecorrespondanasusproductosdeseguros,enunanotatécnicaen laqueseeprese,deacuerdoalaoperaciónoramodequesetrate,losiguiente: Artículo 218 b) Las reservas técnicas constituirán y valuarán en relación con todas las obligaciones de seguro y de reaseguro que las Instituciones de Seguros asuman frente a los asegurados y beneficiarios de contratos de seguro y reaseguro, los gastos de administración, así como los gastos de adquisición que, en su caso, asuman con relación a los mismos.

14 LOS VALORES ARANTIZADOS EN LA NUEVA LEY e) El monto de las reservas técnicas será igual a la suma de la mejor estimación y de un margen de riesgo, los cuales deberán calcularse por separado y en términos deloprevistoporlosincisosf)yg)deestafracción. i) En la constitución y valuación de las reservas técnicas, las Instituciones de Seguros deberán considerar el monto de los valores garantizados, así como el de las posibles opciones para el asegurado o beneficiario, incluidas en los contratos de seguro. Cualquier hipótesis que empleen las Instituciones de Seguros con respecto a la probabilidad de que los asegurados o beneficiarios ejerzan las opciones contractuales, incluidas las relativas a la resolución, terminación y rescate, deberá ser realista y basarse en información oportuna, confiable, homogénea y suficiente. Las hipótesis deberán considerar, eplícita o implícitamente, las consecuencias que futuros cambios en las condiciones financieras y de otro tipo puedan tener sobre el ejercicio de tales opciones.

15 LOS VALORES ARANTIZADOS EN LA NUEVA LEY Artículo 235 El cálculo del requerimiento de capital de solvencia de las Instituciones considerará lo siguiente: a) El riesgo de suscripción de los seguros de vida, el cual reflejará el riesgo derivado de la suscripción atendiendo a los siniestros cubiertos y a los procesos operativos vinculados a su atención y, considerará, cuando menos, los riesgos de mortalidad, longevidad, discapacidad, enfermedad, morbilidad, de gastos de administración, caducidad, conservación, rescate de pólizas y de eventos etremos enlossegurosdevida;

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