CRÉDITO NUEVO MI VIVIENDA

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1 CRÉDITO NUEVO MI VIVIENDA I. Definiciones a. Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) Si se trata de un crédito, la Tasa Efectiva Anual equivalente es la transformación de las condiciones financieras a su equivalente anual. En los préstamos variables se toma la hipótesis de que las condiciones financieras actuales se mantienen. Sirve para poder comparar distintos tipos de interés. b. Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) La Tasa Efectiva Mensual se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan los intereses que se incluyen en cada operación. c. Capital Es el Monto del Préstamo. d. Número de Cuotas Plazo otorgado del crédito expresado en meses y que alude al número de veces que el cliente deberá efectuar pagos parciales, según lo expresado en su cronograma de pagos. e. Fecha de Desembolso Fecha en que se otorga el crédito. f. Desembolso Es el monto total o parcial de un crédito que el prestamista o acreedor otorga al prestatario o deudor. g. Periodo de Gracia Período de tiempo que se concede a un deudor entre el momento del otorgamiento del crédito y la fecha de la primera amortización. No exime al deudor del pago de intereses correspondiente. h. Días de Gracia Días transcurridos desde la fecha de desembolso del crédito hasta la fecha fija anterior a la primera cuota del crédito. El pago de intereses puede ser distribuido en una cuota o en todas las cuotas del crédito. i. Monto de Garantía Precio de adquisición pactado entre el beneficiario y el bien inmueble. j. Gastos y Mora Situación producida por el incumplimiento de pago de una obligación contraída en el plazo convenido. 1

2 II. Para el cálculo de las cuotas del Crédito Nuevo Mi Vivienda: 1. Fórmulas para el cálculo de las cuotas del Crédito Nuevo Mi Vivienda: Cálculo de la Tasa Efectiva Anual y la Tasa Efectiva Mensual Fórmula de la Tasa Efectiva Anual (1) TEA TEM = Tasa Efectiva Anual = Tasa Efectiva Mensual Fórmula de la Tasa Efectiva Mensual (2) TEM TEA = Tasa Efectiva Mensual = Tasa Efectiva Anual Cálculo de Interés de la Cuota mensual: Fórmula del Interés de la Cuota mensual (3) INTERÉS SCapital TEA n = Importe que corresponde al interés en cada cuota. = Saldo Capital que corresponde al monto inicial del Préstamo. = Tasa Efectiva Anua. = Días transcurridos 2

3 Cálculo de la Cuota mensual: Fórmula del cálculo de la Cuota mensual (4) Cuota MontoP TEM n = Cuota sin gastos. = Monto del Préstamo. = Tasa Efectiva Mensual. = Plazo que se otorga el Crédito. Cálculo del Capital de la Cuota Fórmula para el cálculo del capital de la cuota (5) Capital Cuota IntCuota = Capital de cada cuota. = Cuota del Préstamo sin gasto. = Interés en cada cuota. Cálculo del Saldo Capital de la Cuota (6) SCapital = Saldo Capital de la Cuota. ScapitalAnt = Saldo Capital Anterior. Capital = Capital de cada cuota. 2. Fórmulas para el Cálculo de gastos del crédito en la cuota del préstamo: Seguro de desgravamen: Para los Crédito Nuevo Mi Vivienda existen dos tipos de Seguro de Desgravamen Seguro Individual: Por potestad del cliente, el seguro de desgravamen cubre en caso de fallecimiento del Titular. Este seguro cubre todo el crédito. 3

4 Seguro Mancomunado: Por potestad del cliente, el seguro de desgravamen cubre en caso de fallecimiento de Titular o del Cónyuge del Crédito. Este seguro cubre todo el crédito En los Crédito Nuevo Mi Vivienda se puede calcular el pago de los seguros de desgravamen, tanto individual como mancomunado, de las formas siguientes: Seguro Desgravamen Directo: Fórmula (7) Este tipo de seguro se aplica solo para cuotas variables, en las que, el importe correspondiente al seguro está en base al saldo capital del préstamo. SDDIRECTO SCAPITAL TSEGURODES = Seguro Desgravamen Directo. = Saldo Capital Anterior. = Tasa de Seguro Desgravamen. Cálculo del Seguro Desgravamen Prorrateado: Fórmula (8) Se aplica para cuotas fijas, es decir que en cada cuota de crédito, se asigna un importe fijo correspondiente al seguro. SDPRORRAT SDDIRECTO n = Seguro Desgravamen Prorrateado. = Seguro Desgravamen Directo. = Nº de cuotas del Crédito. Seguro de Inmueble (CostoSegUnico) Fórmula Cálculo del Seguro de Inmueble (9) CostoSegUnico TSEGUROUnico MontoGarant = Costo de Seguro Multiriesgo. = Tasa de Seguro Multiriesgo. = Monto de la Garantía. 4

5 Cálculo de la Cuota del Préstamo: Fórmula del cálculo de la Cuota del Préstamo (10) CuotaP = Cuota del Préstamo. Cuota = Cuota sin gastos. CostoSegInm = Costo de Seguro de Inmueble. CostoSeguroDes = Costo de Seguro de Desgravamen. 3. Para el Cálculo de gastos en la cuota del préstamo. Cálculo del Interés Moratorio: Fórmulas para calcular los gastos moratorios (11) MoraCuota SCapitalVenc TEA n = Mora que se carga a la Cuota del préstamo por incumplimiento en la fecha pactada de pago. = Saldo Capital de Cuota Vencida = Tasa Efectiva Anual. = Días de mora transcurridos. Cálculo de Gastos de la Cuota (GastoDiasAtr) GastoDiasAtr= Gastos de la Cobranza a partir de los 8 días de Atraso en el pago de la cuota. Este costo es fijo establecido en el tarifario de la CMACT 4. Cálculo de la Cuota Vencida: Fórmulas para calcular la Cuota Vencida (12) 5

6 CuotaVenc CuotaP MoraCuota = Cuota vencida con gastos y mora. = Cuota de Cronograma de pagos. = Mora que se le carga al cliente en la Cuota del Préstamo. GastoDiasAtr= Gastos de la Cobranza a partir de los 8 días de Atraso en el pago de la cuota. Este costo es fijo establecido en el tarifario de la CMACT. IV. Casos Prácticos 1. Caso Práctico 1 Realice el Cálculo de la Tasa Efectiva Anual, partiendo de una Tasa Efectiva Mensual de %*. * TEM para Crédito Nuevo Mi Vivienda en nuevos soles, según Tarifario Vigente de Caja Trujillo. La cual se encuentra publicada en nuestras agencias y oficinas especiales o en nuestra página web. Tenemos la siguiente información: Para calcular la TEA se aplica la fórmula (1) 6

7 2. Caso Práctico 2 Solicito un crédito Nuevo Mi Vivienda para la compra de una Casa para el día 13/05/2011 a un precio de S/. 58, con una Tasa Efectiva Anual del 12.95% para pagar en 180 cuotas mensuales y el monto de la garantía es S/. 50, El seguro de desgravamen es prorrateado. Cómo obtengo la Cuota del préstamo? (Todas las condiciones se mantienen) Tenemos la siguiente información: Capital = 58, Tasa Efectiva Anual = 12.50%* Número de Cuotas = 180 Seguro de Desgravamen= * Seguro de Inmueble = * Monto Garantía = 50, * Según Tarifario Vigente de Caja Trujillo. La cual se encuentra publicada en nuestras agencias y oficinas especiales o en nuestra página web. a. Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual Aplicamos Fórmula (2) Tasa Efectiva Mensual La Tasa de Interés Mensual para el préstamo es = %. b. Cálculo de Interés de la Cuota Aplicamos Fórmula (3) Interés de la Cuota mensual El interés correspondiente a la primera cuota es = S/ Recalcular para cada una de las cuotas. 7

8 c. Cálculo de la Cuota Aplicamos Fórmula (4) Cálculo de la Cuota mensual El monto de las 180 cuotas es = S/ d. Cálculo del Capital de la Cuota Aplicamos Fórmula (5) Cálculo del capital de la cuota En la primera cuota, se amortiza del capital el monto = S/ Recalcular para cada una de las cuotas. e. Cálculo del Saldo Capital de la Cuota Aplicamos la Fórmula (6) Cálculo del Saldo Capital de la Cuota Luego del pago de la primera cuota, el saldo del capital para la segunda cuota es = S/. 58, Recalcular para cada una de las cuotas. f. Cálculo de los gastos del Crédito Aplicamos Fórmula (8) Cálculo del Seguro Desgravamen Prorrateado: Luego del cálculo, se mantiene el mismo monto por concepto de seguro de desgravamen por cuota, que es = S/ Aplicamos Fórmula (9) Cálculo del Seguro de Inmueble: 8

9 El costo del Seguro de Inmueble por cuota es = S/ Total de Costos de Seguros La suma de los costos de los Seguros por cuota es = S/ g. Cálculo de la Cuota del Préstamo Aplicamos Fórmula (10) Cálculo de la Cuota del Préstamo: La cuota mensual a pagar por el cliente durante el préstamo es = S/

10 Cronograma de pago: 10

11 3. Caso Práctico 3 El Sr. Vásquez tiene un Crédito Nuevo Mi Vivienda desembolsado con plan de pago que incluye el seguro de desgravamen prorrateado, del cual ha cancelado hasta la cuota 170 y actualmente las cuotas 171, 172 y 173 se encuentran en mora. Desea saber cuánto debe pagar por las cuotas en mora y cuánto debe pagar en total. Cuota 171 Capital de Cuota : Interés de Cuota : Días de Atraso : 63 Cuota 172 Capital de Cuota : Interés de Cuota : Días de Atraso : 33 Cuota 173 Capital de Cuota : Interés de Cuota : Días de Atraso : 2 a. Cuál es el monto de la mora de la cuota 171, cuánto son los gastos y cuál es el monto total de la cuota 171. Cálculo de la mora por cuota: Fórmula (11) Cálculo de la cuota con Mora con Seguro Directo: Fórmula (12) Nota: La cuota 171 tiene 63 días por lo que se está adicionando al importe a pagar S/ de gastos de cobranza, por tener más de 7 días de mora y S/ de gastos de cobranza por tener más de 30 días de mora, lo cual hace una total de S/ de gastos de cobranzas. El importe de gastos de gestión de cobranza se ajustarán de acuerdo a lo indicado en el tarifario vigente, los indicados en este ejemplo se hacen bajo el escenario de un crédito con saldo capital de deuda menor a US$ 1,000 o su equivalente en moneda nacional) El monto a pagar por la cuota 31, con mora es = S/

12 b. Cuál es el monto de la mora de la cuota 172, cuánto son los gastos y cuál es el monto total de la cuota 172. Cálculo de la mora por cuota: Fórmula (11) Cálculo de la cuota con Mora con Seguro Directo: Fórmula (12) Nota: La cuota 172 tiene 33 días por lo que se está adicionando al importe a pagar S/ de gastos de cobranza, por tener más de 7 días de mora y S/ de gastos de cobranza por tener más de 30 días de mora, lo cual hace una total de S/ de gastos de cobranzas. El importe de gastos de gestión de cobranza se ajustarán de acuerdo a lo indicado en el tarifario vigente, los indicados en este ejemplo se hacen bajo el escenario de un crédito con saldo capital de deuda menor a US$ 1,000 o su equivalente en moneda nacional). El monto a pagar por la cuota 32, con mora es = S/ c. Cuál es el monto de la mora de la cuota 173, cuánto son los gastos y cuál es el monto total de la cuota 173. Cálculo de la mora por cuota: Fórmula (11) Cálculo de la cuota con Mora con Seguro Directo: Fórmula (12) Nota: La cuota 33 tiene 2 días de atraso por lo que no se cobra gastos por incumplimiento de pago. El monto a pagar por la cuota 33, con mora es = S/

13 d. Cuánto debo cancelar si deseo pagar la cuota 171, 172 y 173: Fórmula (13) El monto a pagar por las cuotas 171, 172 y 173, con mora es = S/. 2, Esta información se proporciona de acuerdo a lo estipulado en la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº

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