FORMULAS PARA EL CALCULO DE CUOTA DE CREDITO VEHICULAR FORUM COMPRA INTELIGENTE

Transcripción

1 FORMULAS PARA EL CALCULO DE CUOTA DE CREDITO VEHICULAR FORUM COMPRA INTELIGENTE 1. OBJETIVO El presente documento se emite en cumplimiento de la Resolución SBS N , con la finalidad de dar a conocer al usuario la fórmula empleada para el cálculo de la cuota del crédito, así como la aplicación a través de ejemplos. 2. GLOSARIO DE TERMINOS Monto del Crédito (K): Importe financiado para la compra del vehículo, se abona al concesionario. Seguro de Desgravamen (SD): Seguro que cubre la deuda total pendiente de pago en caso de fallecer el titular del préstamo o alguno de los asegurados (seguro mancomunado). Seguro Vehicular (SV): Seguro que cubre el valor comercial del vehículo ante algún siniestro. Importe Asegurado (IA): Valor del vehículo asegurado para efectos del cálculo del Seguro Vehicular. Valor Cuota ( C): Importe a pagar a FORUM por el crédito solicitado, se compone de: Capital, Interés, Seguro Desgravamen, Seguro Vehicular, Gastos. Número de cuotas del crédito (n): Número de cuotas a pagar por la deuda contraída. Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG): Corresponde al valor del vehículo que garantiza FORUM al cliente al final del crédito. Tasa Efectiva Anual (TEA): Tasa de interés utilizado para el cálculo del interés de la cuota a cobrar sobre el saldo capital del préstamo otorgado. Período base de 360 días. Tasa Efectiva Mensual (TEM): Es la TEA equivalente a 1 mes (30 días). 3. PASOS Y FORMULAS EMPLEADAS PAR EL CALCULO DE LA CUOTA 3.1 Calcular el valor de la cuota neta del cronograma Cuota neta = K * i * (1+i) ^ n ((1+i) ^ n) 1 Donde: K = Saldo capital del crédito otorgado. i = TEM n = número de cuotas del crédito. 3.2 Calcular el Seguro de Desgravamen (SD)

2 SD = Importe del préstamo * Tasa de Seguro Desgravamen 3.3 Determinar el Seguro Vehicular (SV) SV = ((Valor Vehículo * tasa)/12) * Plazo vigencia seguro) / Número de cuotas del crédito 3.4 Determinar la cuota total del crédito: Cuota Total = Cuota neta + SD. + SV. 3.5 Calcular el valor de la cuota neta del cronograma (Compra Inteligente) Se aplica la fórmula señalada en el punto 3.1, considerando como saldo capital el importe correspondiente al Valor del crédito restando el valor presente del VFMG. Para determinar el valor presente del VFMG, se debe emplear la siguiente fórmula Valor Presente = VFMG * 1 (1+i) ^ n Nota: Para determinar el interés de la cuota se debe aplicar la siguiente fórmula: I = ((1+i) ^ (n/p) -1) * K Donde: I = Interés de la cuota i = TEA n = Número de días de la cuota (Desde el vencimiento de la cuota anterior hasta el vencimiento de la cuota del mes). p = Período de días de la TEA. K = Saldo capital del crédito otorgado

3 4. EJEMPLO DE CALCULO DE CUOTA Nota: Para el ejemplo se considera períodos iguales en todas las cuotas, incluyendo la 1era cuota (30 días). La tasa de Seguro Vehicular es referencial, puede variar de acuerdo a la marca, modelo y uso. 4.1 Cuota al vencimiento (Préstamo Vigente) Moneda US$ Valor Vehículo 25, Saldo a Financiar 20, Nro Cuotas (mensual) 25 TEA Crédito 15.50% TEM Crédito % Seguro Vehicular 4.30% Seguro Desgravamen Individual 0.05% a) Cálculo de la cuota neta. Para el ejemplo se considera un VFMG de $ Calculamos el Valor Presente del VFMG VP = * (1 / ( ) ^ 25) VP = 9, Cuota Neta = ( ,221.31)* (( * (( ) ^ 24)) / ((( ) ^ 24) 1)) = * (( * (( ) ^ 24)) / (( ) ^ 24) 1) = * ( * ) /( ) = * ( / ) = * Cuota Neta = US$ b) Cálculo Seguro Desgravamen SD = * 0.05% = US$ 10.00

4 c) Cálculo Seguro Vehicular SV = ((( * 4.13%)/12) * 24) / 24 ((1,032.00/12) * 24) / 24 (86.04 * 24) / 24 S.V= US$ d) Cálculo de la cuota total Cuota Total = = US$ Cuota atrasada (Pasado el vencimiento) Para los casos de incumplimiento debe considerarse adicional lo siguiente: Interés Moratorio: Penalidad cobrada por los días de atraso entre la fecha de pago y la fecha de vencimiento del cronograma, se calcula sobre el importe de la cuota neta (capital + interés). Interés compensatorio: Compensación cobrada por el incumplimiento del pago de la cuota en su fecha de vencimiento, la tasa aplicada corresponde a la misma tasa del crédito. Se calcula sobre el importe de la cuota neta (capital + interés). Comisión de Cobranza: Comisión cobrada por FORUM correspondiente a la gestión de cobranza realizada. Continuando con el ejemplo inicial, consideramos lo siguiente Moneda US$ Días de atraso 15 TEA Mora 10.00% TEM Crédito % Cálculo Interés Moratorio: IM = Cuota neta * (( ) ^ (15/30) 1) * (( ) ^ (15/30) 1) * (( ) ^ (15/30) 1) * ( ) IM = US$ 2.08 a) Cálculo Interés Compensatorio:

5 IC = Cuota neta * (( ) ^ (15/30) 1) * (( ) ^ (15/30) 1) * (( ) ^ (15/30) 1) * ( ) IC = US$ 3.12 b) Cálculo de cuota total a pagar con 15 días de atraso Cuota Total = Cuota cronograma + Int. Compensatorio + Int. Moratorio Cuota Total = = US$ Nota: El cliente deberá cancelar la comisión cobrada por el banco para pagos en ventanilla. El cliente deberá cancelar los gastos notariales y registrales directamente a la notaría 5. EJEMPLO DE CALCULO INTERES 1ERA CUOTA I = ((1+i) ^ (n/p) -1) * K I = (( ) ^ (30/360)-1) * I = (1.1550) ^ )1) * I = ( ) * I = * I =