Crédito Vehicular Compra Inteligente

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1 Crédito Vehicular Compra Inteligente I. Cómo calcular los intereses de un crédito de compra inteligente? 1. Luego de cancelar la cuota inicial (recomendado: 20%), durante los siguientes 24 o 36 meses (de acuerdo al plazo pactado) se pagará una cuota mensual por el capital de 40-30%* sobre el valor del auto más los intereses del monto total financiado. Además el BCP te asegura un valor garantizado mínimo al finalizar el crédito de 35-50%** del precio del auto. * Si se cancela más o menos del 20% recomendado como cuota inicial, este porcentaje puede variar. ** Una vez fijado el valor garantizado, no varía. Tomemos el caso de un cliente solicita un crédito con las siguientes características: Moneda del Crédito: Dólares Fecha de Desembolso del Crédito: 15/01/2013 Día de Pago: 15 Porcentajes sobre el valor del vehículo Valor del vehículo: US$ 15, % Cuota inicial: US$ 3,000 20%(*) Monto del préstamo: US$ 12,000 80% Financiamiento en cuotas: US$ 6,000 40% Valor garantizado: US$ 6,000 40%(**) Tasa efectiva anual: 11.49%(***) Cuotas al año: 12 Periodo de Pago: 36 meses Tasa de Desgravamen Individual: 0.050% Tasa Vehicular Anual (en caso sea un seguro BCP mediano riesgo): 5.23% Portes: US$ 3.80 Entonces S1 = importe desembolsado = US$ (***) Para consultar las tasas y tarifas actuales del Crédito Vehicular, por favor ingresar a 2. Para el cálculo de la tasa de interés se utiliza la siguiente fórmula: La Tasa del Crédito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula: {[( ) ( ) ] } En nuestro caso, reemplazando los datos en la fórmula tenemos: {[( ) ( ) ] } Para luego ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa Ajustada al Plazo (i), se aplica la siguiente fórmula:

2 i = TNA /365 x número de días del mes Los intereses calculados corresponden al período del 15/01/2013 al 15/02/2013, es decir a 31 días. Reemplazando en la fórmula nuevamente tenemos: Una vez que se tiene la i, para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente fórmula: Interés mensual: Interés del primer mes: 3. Para el cálculo del seguro de desgravamen se utiliza la siguiente fórmula: La Tasa del de Desgravamen es la Tasa Mensual (td). Utilizando la td se calcula la Tasa de de Desgravamen Anual (TDA) En nuestro caso, reemplazando los datos en la fórmula: Para luego ajustar la TDA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa de de Desgravamen Ajustada al Plazo (d), con la siguiente fórmula: d = TDA/365 x número de días del mes Los intereses calculados corresponden al período del 15/01/2013 al 15/02/2013, es decir a 31 días. Una vez que se tiene la d, para calcular el seguro de desgravamen (Sd), se debe aplicar la siguiente fórmula: de desgravamen mensual: 4. Para el cálculo del seguro vehicular se utiliza la siguiente fórmula: La Tasa del Vehicular es la Tasa de Vehicular Anual (TVA). Para ajustar la TVA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa de Vehicular Ajustada al Plazo (n), se aplica la siguiente fórmula:

3 Los intereses calculados corresponden al período del 15/01/2013 al 15/02/2013, es decir a 31 días. Una vez que se tiene la n, para calcular el seguro vehicular, se debe aplicar la siguiente fórmula: Siendo el valor del vehículo igual al precio de venta del mismo. vehicular mensual: 5. Cuota total a pagar: Cada cuota está compuesta por una parte de intereses, seguros, portes y amortización. De acuerdo a lo revisado en los puntos anteriores, se calcula los intereses, seguros y portes de la cuota. La amortización de capital, que es el componente final de la cuota, se calcula como el monto que se necesita amortizar cada mes para llegar a una cuota que sea constante. Cabe señalar que mientras los anteriores fueron calculados sobre el monto total del préstamo, la amortización se calcula sobre el Financiamiento en cuotas. Por otro lado, debido a que los intereses y seguros se calculan en base a los días exactos de cada mes, ya sean 28, 30 ó 31, si es que se tratara de un crédito regular, la fórmula de cuota constante utilizada tradicionalmente solamente serviría como referencia, ya que hace el cálculo como si los meses tuvieran el mismo número de días. Es por eso que el sistema mediante una serie de iteraciones calcula lo que debe ser amortizado para llegar a una cuota constante, y es finalmente esa cuota la que se cobra. Si utilizamos la fórmula de cuota constante tradicional como referencia inicial, tendríamos: [ ( ( ) ] Al cálculo de Ci se le debe sumar el cálculo del seguro de desgravamen, el seguro del bien y los portes. a) Cuota sobre el Financiamiento en cuotas: Primero debemos calcular el interés sobre el Financiamiento en cuotas ($ 6,000) siguiendo los mismos pasos del punto 2 Luego realizamos el cálculo de la cuota: [ ( ( ) ]

4 Reemplazando el valor del interés, tenemos que el valor de la amortización es: US$ Es el monto de la amortización de capital lo que se modifica para encontrar una cuota constante que haga que la suma de las amortizaciones de cada cuota genere como resultado un monto igual al importe del préstamo. Siendo z el número de cuotas totales. Por lo tanto, al hacer las iteraciones, la suma de las amortizaciones dan el valor financiado (US$ 6,000) y el valor de la primera amortización resulta en US$ De esta manera la cuota total a pagar asciende a: Cuota total: intereses + seguro de desgravamen + seguro vehicular + amortización+ portes Cuota total 1: US$ US$ US$ US$ US$ 3.80 = US$ Para nuestro caso, lo que hacemos es calcular la amortización hallando cuánto debiera amortizar mensualmente el cliente para que al finalizar los 36 meses, haya pagado el valor prorrateado de USD$ 6,000. # Fecha Saldo Interés Desg Bien Amortizació n Portes y comisione s (*) Cuota 15/01/ , /02/ , /03/ , /04/ , /05/ , /06/ , /07/ , /08/ , /09/ , /10/ , /11/ , /12/ , /01/ , /02/ , /03/2014 9, /04/2014 9, /05/2014 9, /06/2014 9, /07/2014 9, /08/2014 9, /09/2014 8, /10/2014 8, /11/2014 8, /12/2014 8, /01/2015 8, /02/2015 7, /03/2015 7,

5 27 15/04/2015 7, /05/2015 7, /06/2015 7, /07/2015 7, /08/2015 6, /09/2015 6, /10/2015 6, /11/2015 6, /12/2015 6, /01/2016 5, /02/2016 5, , , El pago de la cuota podrá estar grabado con el ITF (0.005%) en los supuestos previstos en la ley Los intereses del resto de cuotas se calcularán sobre el Importe del préstamo pendiente de amortizar. Por tanto, a medida que van transcurriendo los períodos, el préstamo pendiente de amortizar es menor, con lo cual los intereses serán decrecientes. Nuevo saldo al mes 2: importe del préstamo - Amortización mes 1 Nuevo saldo al mes 2: US$ 12, US$ = US$ 11, y así sucesivamente para los siguientes períodos. 6. Pago final. Al finalizar el crédito, se otorga al cliente un mes adicional para pagar el valor garantizado, sea cual sea la opción de cancelación elegida. Para nuestro ejemplo, la cuota final sería de US$ 6,000 y se vería de esta manera en el cronograma: # Fecha Saldo Interés Desg Bien Amortización Portes y comisiones (*) Cuota 35 15/12/2015 6, /01/2016 5, /02/2016 5, , , II. Qué comisiones y gastos se cobran en un crédito vehicular? 1) de desgravamen (se explica en el punto 3) 2) vehicular (se explica en el punto 4) 3) Portes. Se cobra un monto fijo. (ver tarifario en ) 4) Comisión por administración de póliza endosada. Se cobra un monto fijo. (ver tarifario en ) III. Cuál es el monto total de la deuda? Importe desembolsado** ** Además existen gastos adicionales que el cliente deberá pagar directamente al proveedor como

6 son: Gastos notariales y registrales. IV. Qué se cobra cuando el cliente entra en mora? En el ejemplo descrito, el cliente se atrasa en pagar su 2da cuota (vencimiento 15/03/2013) y recién la paga el 15/04/2013. En el caso de incumplimiento de pagos se cobrará: 1) Intereses moratorios Se cobra sobre el capital de la cuota vencida. Identificamos el capital de la cuota vencida, es decir la parte correspondiente a la amortización del capital. En el caso de la segunda cuota es US$ Calculamos los días de atraso o mora: Días de mora: Fecha de pago real - Fecha en que debió pagar Días de mora: 15/04/ /03/2013 = 31 días Tasa Moratoria Efectiva Anual: 22.00% {[( ) ( ) ] } TNA= i = / 365 x 31 = Interés Moratorio: US$ x = US$ ) Intereses compensatorios Los intereses compensatorios están incluidos en la cuota vencida. No se cobra un adicional, ni se modifica la tasa asignada originalmente al cliente: En nuestro caso son: US$ En el ejemplo el cliente debe pagar el 15/04/2013 lo no pagado el mes pasado más el interés moratorio: Cuota del mes: US$ Cuota Atrasada: US$ Intereses Moratorios: US$ (se incluyen en la columna de intereses) Total a pagar: US$ US$ US$ US$ = US$ El cronograma del cliente se afectaría de la siguiente manera: Nuevo Cronograma de Pago: # Fecha Saldo Interés Desgravam. Bien Amortización Portes y comisiones Cuota 15/01/ , /02/ , /03/ , /04/ ,

7 4 15/05/ , /12/2015 6, /01/2016 5, Nota: El retraso en pagar la cuota impide que se amortice capital el 22/01/2013, lo que genera que se calculen más intereses que los proyectados en el cronograma inicial para el 22/02/2013. Los intereses son cobrados en la última cuota..

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