SAMPLE. Crédito. Fundamentos de Finanzas Personales. From the ABA Education Foundation A subsidiary of the American Bankers Association

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1 Crédito Fundamentos de Finanzas Personales ABA Education Foundation 1120 Connecticut Ave., NW Washington, DC From the ABA Education Foundation A subsidiary of the American Bankers Association

2 AMPLE Crédito Fundamentos Financieros Personales Una serie de librillos educativos para el consumidor 2008 ABA Education Foundation

3 Bienvenido Índice de materias La tarea de manejar su dinero es difícil y todo el mundo tiene una opinión diferente. Una vez que comprenda los fundamentos de sus finanzas personales, puede sentirse con más confianza con respecto a lo qué va a hacer con su dinero. Este librillo es uno en una serie de textos elementales y fáciles de seguir sobre finanzas personales. Considere esta serie de librillos como si fuera un manual de instrucción cómo manejar su dinero y aprovechar al máximo lo que tiene. Desde los fundamentos de presupuestar y ahorrar hasta los pormenores de crédito y de las cuentas corrientes los cuatro librillos de esta serie le ayudarán a comenzar en su marcha hacia un futuro financiero colmado de éxito. Aprender de los ejemplos y ejercicios en estos librillos le darán una buena fundación pero es importante que hable con alguien de su banco local. Establecer una relación con un banquero es muy importante ya que tendrá un experto de confianza disponible a contestar sus preguntas. Introducción al crédito...1 Qué es crédito?...2 Tipos de crédito Su informe de crédito...6 Señales alarmantes...7 Robo de identidad...8 Consejos para prevenir el robo de identidad...9 Examen sobre sus finanzas personales...10 Respuestas al examen sobre sus finanzas personales...11 Consideraciones finales...12

4 Fundamentos Financieros Personales Crédito 1 Introducción al crédito Tener crédito no es un derecho; es un privilegio que viene con responsabilidades. El crédito es un medio útil que le puede ayudar a manejar sus finanzas personales. De este librillo usted aprenderá qué es crédito y cómo usarlo. Crédito es más que meramente una tarjeta plástica. Frecuentemente, la gente usa varios tipos de crédito para pagar por una casa, un automóvil, para emergencias o situaciones especiales. Es importante pagar oportunamente los préstamos y mantenerse a un presupuesto para asegurar que administra prudentemente su crédito. Este librillo le explicará lo qué es el crédito, identificará las maneras en que puede pedir prestado y manejar deudas y le ofrecerá consejos útiles y señales alarmantes de demasiadas deudas.

5 2 Crédito Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Crédito 3 Qué es crédito? Tener crédito le proporciona una oportunidad de comprar ahora y pagar con el correr del tiempo. Por usar este medio tan conveniente, los prestamistas cobran un interés que se debe pagar además del dinero (capital) que podría pedir prestado. Tener crédito es un privilegio que se le ofrece, basado en la evidencia que usted proporciona para demostrar que podrá pagar de vuelta lo que pidió prestado. Un prestamista (un banquero o el que considera otorgarle un préstamo) pedirá evidencia de estas características cuando solicita un crédito. Recuerde las 4 C de crédito. CARÁCTER Su prestamista examinará las señales de estabilidad y fiabilidad, tales como la confirmación de empleo y prueba de pagos regulares de renta o de hipoteca. CAUCIÓN (GARANTÍA) Es posible que un prestamista pidiera que un préstamo fuera respaldado por el valor de su actual propiedad, como ser su casa o su automóvil. CAPACIDAD Los prestamistas deben confirmar que usted podrá pagar de vuelta el monto del préstamo original además del interés sobre el préstamo. Un empleo fijo que proporciona una entrada segura es de muchísima importancia. CRÉDITO El prestamista estudiará el monto de crédito que tiene pendiente y el historial de los pagos oportunos. La información sobre su crédito actual o previo figura en su informe de crédito. Los informes de crédito se tratan más adelante en este librillo. Tipos de crédito Crédito garantizado Un crédito garantizado es protegido y respaldado por el valor de su propiedad (garantía). Si usted omite pagar de vuelta un crédito garantizado, el prestamista tiene el derecho de apropiarse de la garantía y venderla para recobrar lo que se le debe. Debido a que el prestamista está protegido, este tipo de crédito tiene usualmente un interés más bajo que un crédito al descubierto. La financiación de un automóvil es un ejemplo de un préstamo garantizado. Se ofrece típicamente a 36, 48 o hasta 60 meses, usualmente a una tasa de interés fijo y un programa de pagos fijos. El interés no es deducible. Una (primera) hipoteca es un préstamo que es garantizado por una casa. Típicamente, estos son préstamos de 15 a 30 años y tienen tasas de interés fijo o de interés ajustable. Normalmente, el interés que se paga por una hipoteca es deducible de los impuestos. Una hipoteca es el préstamo más alto y más importante que la mayoría de nosotros obtenemos en nuestra vida y es muy importante hablar con su banquero local sobre el tipo de hipoteca que es mejor para usted, y el monto de capital y la tasa de interés que está a su alcance. Un préstamo sobre el valor líquido de residencia (algunas veces se llaman segunda hipoteca) es una manera de pedir prestado contra el valor líquido de su residencia, quiere decir, la diferencia entre el valor de su casa y el monto que debe por la hipoteca. Las tasas de interés de los préstamos sobre el valor líquido de residencia son generalmente más altas Que los de una primera hipoteca y el interés es deducible de los impuestos. Mucha gente usa este tipo de préstamo para consolidar y liquidar otras deudas, efectuar los pagos de matrícula de colegios o para remodelar o restaurar una casa. Debe recordar que este préstamo es garantizado por su casa, por lo cual es posible que se vuelva propiedad del prestamista si omite efectuar los pagos

6 4 Crédito Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Crédito 5 Crédito garantizado, continuación Algunos bancos ofrecen una tarjeta de crédito garantizada, que le permite usar una tarjeta de crédito que está respaldada por una cuenta de ahorros. Después de que establece un historial de crédito, podrá cambiar a una tarjeta de crédito sin garantía. A continuación hay más sobre préstamos garantizados: La mayoría de los préstamos se ofrecen por montos fijos y el monto del préstamo se le da en una cantidad global. El período de tiempo que le dan para pagar de vuelta el préstamo se determina generalmente en el momento en que se le otorga el préstamo. Este período de tiempo se llama la vida o el plazo del préstamo y se expresa en meses para préstamos a plazo corto (24, 36, 48 o 60 meses) para, por ejemplo, la financiación de un automóvil o en años para préstamos a largo plazo (de 15 a 30 años) como para una hipoteca. Usualmente, los pagos se fijan a un monto fijo por la vida del préstamo hasta que el préstamo esté completamente pagado. Sus pagos incluyen los intereses además de una parte del saldo (capital) pagadero. Normalmente usted puede pagar el préstamo anticipadamente, pero es posible que le cobren una penalidad. Su banco local es un buen lugar para comenzar con un préstamo bajo. Si usted no puede obtener crédito únicamente en su nombre, su banquero podría sugerir que un familiar o un amigo con un buen historial de crédito firme conjuntamente con usted. El firmante conjunto garantiza que él pagara de vuelta el préstamo si usted no lo hace. Crédito al descubierto El crédito al descubierto (crédito sin garantía) es un préstamo que no es respaldado por una garantía. El prestamista corre un riesgo más alto ya que no hay ninguna manera de recuperar su pérdida en el caso de que el préstamo no se liquide. Debido a que es más riesgoso, la tasa de interés de un préstamo sin garantía es usualmente más alta que la tasa de interés de un préstamo garantizado. El tipo más común de un crédito al descubierto es una tarjeta de crédito. Generalmente, las tasas de interés son más altas para las tarjetas de crédito que para otros préstamos. El interés de las tarjetas de crédito no es deducible de los impuestos. Compare las tarjetas y considere sus opciones. Seleccione la tarjeta más adecuada para sus necesidades. Una tarjeta de crédito cuenta con un límite de crédito. Usted podrá usar este monto durante un período de tiempo, lo podrá usar de una sola vez o podrá optar por mantener el crédito como poder adquisitivo para usarlo a medida que lo necesite. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de tiempo (el período de gracia) durante el cual puede usar la tarjeta antes de que se cobre interés. Usted podrá pagar en cualquier momento el total del monto pagadero. Si no paga el monto completo, usualmente se requieren pagos mensuales (llamados pago mínimo mensual en su cuenta), en base de un porcentaje del monto completo. Usted podrá pagar más que el mínimo requerido, lo cual reducirá su saldo pendiente y reducirá el monto de interés que se le cobrará sobre su saldo sin pagar. Si no efectúa un pago antes de la fecha de vencimiento se le cobrará un cargo por mora. Los cargos y las tasas de interés varían ampliamente. Algunas tarjetas cobran tasas anuales por el privilegio de tener una tarjeta de crédito o tasas de interés más altas para beneficios y programas especiales.

7 6 Crédito Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Crédito 7 Su informe de crédito Cuando usted usa crédito o pide dinero prestado, la información de sus pagos se notificará a una o más de tres agencias nacionales de información crediticia [credit bureaus]. Estas agencias de información crediticia usan esa información para crear un informe de crédito (o historial de crédito) sobre usted. Únicamente gente con una necesidad comercial legítima pueden obtener una copia de su informe de crédito. Cuando solicita un préstamo o solicita alquilar un apartamento, se solicitará un informe de crédito a una de las agencias de información crediticia. Cuando solicita empleo, es posible que el empleador obtenga una copia de su informe de crédito pero únicamente si le da su permiso por escrito. Es una buena idea chequear su informe de crédito una vez por año para asegurarse de que la información es correcta. Por ley, usted tiene el derecho de un informe crediticio gratuito cada 12 meses de las tres agencias de información crediticia más importantes. Visite el sitio web de la Comisión Federal de Comercio, para obtener su informe crediticio gratuito. Toda información de más de siete años es automáticamente sustituida por nueva información. Si se encuentra un error, la agencia de información crediticia debe investigar y responder en un plazo de 30 días. Los errores se deben notificar directamente a la agencia de información crediticia. Equifax Experian TransUnion Un informe de crédito positivo puede abrirle las puertas. Un informe de crédito negativo puede cerrarlas. Es tan simple y tan importante. Señales alarmantes Los siguientes tipos de conducta son señales alarmantes que usted no está manejando responsablemente su deuda: Efectuar mes tras mes solamente los pagos mínimos. Pagar tardíamente el alquiler o la hipoteca. Usar dinero de un prestamista para pagar a otro. Usar adelantos de efectivo para pagar los gastos de mantenimientos diarios. Solicitar o aceptar nuevas tarjetas de crédito porque llegó a los límites de crédito de sus tarjetas actuales. Transferir saldos a nuevas cuentas para evitar pagar deudas. Quedarse sin dinero (frecuentemente o simpre) Si sus finanzas están fuera de control, procure consejo y asesoramiento profesional. Hable con su banquero local sobre cómo manejar su dinero y reducir su deuda. Es posible que también le ofrezca nuestro librillo Presupuestar para ayudarle a seguir por un buen camino. Póngase en contacto con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio [Nacional Foundation for Credit Counseling] para obtener asesoramiento confidencial. Llame al (800) o visite el sitio web para referimiento a una oficina en su vecindad. Recuerde que la mayoría de los acreedores están casi siempre dispuestos a trazar planes de pago alternativos, especialmente en casos de emergencia como ser, por ejemplo, la pérdida de empleo o una enfermedad grave. Sospeche de todos los que afirman que le pueden arreglar su crédito. Es posible que algo de información se borre de los informes crediticios. Use únicamente organizaciones acreditadas recomendadas por una fuente fidedigna.

8 8 Crédito Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Crédito 9 Robo de Identidad El robo de identidad es uno de los crímenes de más rápida propagación en los Estados Unidos. Ocurre cuando un criminal obtiene acceso a la información personal de alguien y solicita crédito en el nombre de la víctima, usualmente en la forma de tarjetas de crédito. Una vez que el ladrón de identidad haya obtenido las tarjetas de crédito efectúa compras de importancia usando esas tarjetas y la víctima es responsable por la deuda. A pesar de que hay casos de robo de identidad que ocurren en línea, la mayoría de los robos de identidad no ocurren en línea. Los ladrones roban documentos de su buzón o de la basura, o reciben la información después de robar su cartera o billetera. Los bancos y las instituciones emisoras de tarjetas de crédito usan una combinación de medidas de protección para proteger su información personal, como ser adiestramiento de empleados, políticas de privacidad, normas de seguridad, la transformación criptográfica de su información en línea y muchas más. Los clientes están protegidos contra las deudas que resulten del robo de identidad. Notifique su banco tan pronto sea posible. Consejos para prevenir un robo de identidad No dé su número del seguro social u otra información financiera personal a nadie que se pone en contacto con usted. Recuerde, su banco nunca le pedirá su número de cuenta o contraseñas en línea o por teléfono. Compre una trituradora de papeles o rompa los estados de cuenta bancarios viejos, las cuentas de las tarjetas de crédito y las ofertas de tarjetas de crédito antes de tirarlos en la basura. Examine frecuentemente sus cuentas y esté a la mira de cargos no autorizados. Pida cada año una copia de su informe de crédito gratuito, ofrecido por la Comisión Federal de Comercio en su sitio web Proteja sus PINs (número de información personal) y contraseñas no los dé a nadie, aunque sea a amigos o familiares. Los bancos cumplen con su obligación de protegerle pero es importante que también usted proteja su información financiera personal. Notifique su banco inmediatamente de un fraude presunto. No deje cartas a enviar en su buzón con la bandera levantada, llévelas a la oficina de correos. Considere comprar un candado para asegurar su buzón.

9 10 Crédito Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Crédito 11 Examen sobre sus finanzas personales Tome nuestro examen y vea cómo administra sus finanzas crediticias y personales. Nunca Aveces Frecuentemente 0 puntos 1 puntos 2 puntos 1. Me fijo metas y hago planes para ahorrar. 2. Tengo un presupuesto al que me adhiero estrictamente. 3. Todas las semanas ahorro un porcentaje fijo de mi salario. 4. Aumento mis ahorros cuando recibo un aumento. Points Respuestas al examen sobre sus finanzas personales Estudie su puntaje para ver cuán bien administra sus finanzas crediticias y personales. 0-6 puntos Usted debe controlar sus finanzas personales preparando un presupuesto y estableciendo un plan de ahorros regular puntos Usted tiene una buena base para tomar control sobre sus finanzas personales. Un esfuerzo adicional en cuanto a presupuestar y ahorrar puede resultar muy gratificante puntos Felicitaciones! Usted es un ahorrador listo y un usuario de crédito prudente. 5. Liquido los saldos de mis tarjetas de crédito todos los meses. 6. Me mantengo al tanto de la manera en que gasto el efectivo que retiro de los cajeros automáticos. 7. Concilio los estados de cuenta mensuales de mi cuenta corriente. 8. Tengo deducciones automáticas de la nómina de mi chequede paga a una cuenta de ahorros o de retiro. 9. He visto una copia de mi informe de crédito. 10. Pago todas mis cuentas oportunamente y evito cargos por mora. Puntaje total Estudie su puntaje en la página próxima.

10 12 Crédito Fundamentos Financieros Personales Consideraciones finales AMPLE El crédito es un medio necesario en nuestra economía. Usándolo con responsabilidad es una parte importante de manejar sus finanzas personales e influye en muchos otros aspectos de su vida. Aprender cómo manejar el crédito puede convertir sus sueños de financiar una educación postescolar o de comprar una casa en realidad. Recuerde estos tres consejos importantes de usar crédito con responsabilidad. 1. No pida prestado más de lo que necesita y lo que puede pagar de vuelta. 2. Comience de a poco y cumpla con lo prometido. 3. Pague oportunamente los préstamos y créditos. Usando la información proporcionada en nuestra serie de folletos sobre los Fundamentos Financieros Personales usted estará en camino a lograr sus metas financieras personales. A medida que las logra, póngase en contacto con su banquero local para que le oriente. Lo importante es comenzar de inmediato y después observar como su dinero aumenta y sus sueños se realizan.

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