Para combatir contra la desigualdad es necesario adoptar medidas legales e institucionales que permitan el acceso de las mujeres a la economía.

Transcripción

1 EL ACCESO AL CRÉDITO Raquel Sánchez Senn

2 En el ámbito mundial sólo el 3 % de los préstamos se conceden a las mujeres. En España, las mujeres reciben entre un 2 y un 4 % de los préstamos, y sin embargo, tienen un alto compromiso a la hora de devolverlos. Sólo un 1.63 % de los fallidos corresponden a mujeres. Si una mujer acude sola a solicitar un crédito se le suelen realizar preguntas de índole privada, como si está casada, si tiene hijos, etc. La cuantía de los préstamos también suele ser inferior a la de los hombres. Para combatir contra la desigualdad es necesario adoptar medidas legales e institucionales que permitan el acceso de las mujeres a la economía. La discriminación a la hora del acceso a los créditos viene determinada por la complejidad del mercado de trabajo, que pone mayores trabas en el acceso a las mujeres, así como en la discriminación salarial existente en toda la Unión Europea. Como nos indica el Banco Mundial de la Mujer (WWB ), ante esta situación de desigualdad está surgiendo como alternativa la financiación ética, la banca ética, herramientas que tienden a tratar de dar una solución a la situación de las mujeres.

3 En los países de América Latina, el acceso al crédito se ve obstaculizado por los títulos de propiedad, que suelen estar a nombre del jefe de familia, que suele ser el hombre. El no disponer de propiedad con las que avalar los préstamos solicitados dificulta el acceso por parte de las mujeres. Por ejemplo en países como Ecuador, una de las principales consecuencias del acceso relativamente menor de las mujeres a la tierra en nombre propio, en comparación con el hombre, es que no tienen el mismo acceso que los hombres al agua, al crédito y a la asistencia Por tanto, las mujeres tienen menor acceso a la tierra, lo que determina el acceso al crédito y a la tecnología. El aporte de las mujeres a la economía no es valorado, pues no produce un ingreso monetario. Esta falta de valoración del trabajo de las mujeres limita el acceso a los medios de producción (instrumentos, equipos, tierra, agua). A la vez estas insalvables dificultades para acceder a los medios de producción, acceso al crédito, conlleva no disponer tampoco de derechos legales. Volvemos a ver el problema de la Invisibilidad del trabajo de las Mujeres. La mujer participa activamente en las tareas de la producción agropecuaria, pero al no verse reflejado en un ingreso monetario queda invisible. Por otra parte, la mujer también cubre las tareas reproductivas y de cuidado, que no se ven reflejadas en la economía formal, y que no repercute en una riqueza cuantificable ni directa. Este tipo de funciones se ven como secundarias a las productivas, y no son valoradas como esenciales. El único elemento de medición de estas actividades es el tiempo. El acceso al crédito y la posibilidad de que las mujeres puedan ver visible su aporte a la producción, permite una valoración de su aporte tanto en el ámbito reproductivo como productivo. La producción de las mujeres suele convertirse en productos de consumo interno ( como vestidos, instrumentos, medicinas), y el aporte de los hombres suele darse en los medios de producción (tierras, herramientas,etc).

4 Esta división funcional revierte en diferencias claves, pues permite a los hombres un mejor acceso a la información, a la capacitación, así como el acceso a la representación, negociación y toma de decisiones tanto en la familia como en la comunidad. Es por ello que los hombres suelen gestionar los préstamos, pues su trabajo está vinculado al exterior de la familia, y se ve reconocido socialmente a través de una remuneración monetaria. Las mujeres han optado por distintas vías de acceso al crédito, pero todas de carácter alternativo al formal ( por organismos que no son intermediarios financieros, como ONG s). Las instituciones financieras formales no suelen ver a las microempresarias como sujetos de créditos, pues suelen pedir cantidades sensiblemente inferiores a los hombres, y carecen de garantías con las que avalar los créditos. Como institución que interviene entre las mujeres y las entidades financieras, tenemos el caso del Banco Mundial de la Mujer, que intenta interceder entre el sistema formal financiero y las mujeres que no disponen de avales y quieren emprender un proyecto empresarial. El Banco Mundial de la Mujer lleva trabajando en esta área desde hace 17 años para ayudar a las mujeres que están fuera del mercado financiero formal. La forma es a través de los microcréditos para proyectos de autoempleo o para crear microempresas para mujeres que carecen de avales y garantías, o que por su propia situación social, están excluidas de la financiación convencional. La política económica de los microcréditos es uno de los mecanismos que los países han creado para luchar contra la pobreza. Este concepto se lo debemos agradecer al economista Muhammad Yunus que lo creó para luchar contra la pobreza en Bangladesh. Se ha ido incorporando a los países ricos para combatir la exclusión financiera de los más desfavorecidos. El 61 % de los microcréditos se destina a las mujeres, que suelen ser madres trabajadoras,arriesgadas y emprendedoras que buscan el autoempleo como salida a los problemas del mercado laboral. Personalmente, nuestra opinión es que las dificultades para acceder al mercado de trabajo cierra el camino a las mujeres, lo cual repercute en una falta de confianza en sí mismas, y en la sociedad, quedando por tanto más expuestas a la violencia machista, entre otros problemas. Las mujeres tienen acceso a puestos de menor cualificación a la que tienen, así como a una menor remuneración con respecto a un hombre por el mismo puesto de trabajo. A estas dificultades hay que añadir la mayor inestabilidad, pues la oferta que se hace es de contratos temporales y a tiempo parcial (que aunque a veces son una ayuda también son una trampa para la mujer).

5 Tenemos por tanto un desequilibrio entre la cualificación, el salario, y la temporalidad, que repercuten en una situación de gran inestabilidad para la mujer, que a la hora de pedir un préstamo requiere de un apoyo masculino para compartir las responsabilidades legales, o bien queda excluida del juego económico masculino. Evidentemente los bancos tienen un claro objetivo que es el afán de lucro, y si les llega cualquier persona temporal con bajos ingresos y con pocos visos de que su situación laboral se reconduzca es normal que no les concedan el préstamo. Lo que ya no es normal es que la mayoría sean mujeres. Es por esto que hay que generar políticas públicas alternativas que resuelvan de raíz el problema. Lo que no hemos podido comprobar es si bajo iguales condiciones de solicitud de un préstamo por un hombre y una mujer se le deniegue a la mujer, pero sí es cierto que si la mujer tiene una firma masculina las posibilidades de obtener el crédito aumentan. Hay que tratar de incorporar a la mujer en contratos indefinidos, de su misma cualificación y que tengan igual remuneración que un hombre. El año 2006, según el indicador del Banco de España de Asalariados por tipo estadístico de contratos y Parados por duración, se agudizado el descenso de los empleos a tiempo parcial. Para colaborar con el Autoempleo el Banco Mundial de la Mujer ha realizado programas innovadores, encaminados a conseguir una efectiva igualdad en el ámbito financiero: - Año 1989: Convenio bancario con Caja Madrid Específico para mujeres con proyectos empresariales. Debían aportar avales. - Año 1989: Convenio Bancario Stiching to promote Women s World Banking, caon Caja Madrid. Era para mujeres con proyectos empresariales, pero ya sin precisar avales bancarios. - Años : Convenios bancarios con el Banco Popular, Banco Herrero, Caja de Castilla la Mancha, La Caixa,Caja Segovia, Bancaza. Específicos para mujeres. Requieren avales. - Años : Programa Créditos Solidarios. Modelo de financiación basado en la solidaridad entre mujeres empresarias carentes de avales. - Años : Programa Dále Crédito. Las acciones estaban destinadas a conseguir un cambio de mentalidad en las Entidades Bancarias respecto a las mujeres. Se elaboró un Manual de Técnicas de Negociación Bancaria. - Año :Programa de Fondos de Garantía con la Fundación la Caixa.

6 Destinado a mujeres inmigrantes que carecen de avales para la creación de sus negocios. -Año 2001: Estudio sobre Fondos de garantía para mujeres en españa. Proyecto financiado por la Unión Europea. - Año : la Fundación fue nombrada Institución de Asistencia Social para la gestión del Programa de microcréditos del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Los beneficiarios: colectivos desfavorecidos: inmigrantes, mujeres, mayores de 45 años. Para la realización de este programa se firmaron Convenios con Caixa Catalunya, BBVA y Santander Central Hispano. - Año : Convenio con la Fundación Un Sol Mon (Caixa Catalunya), programas de microcréditos para proyectos de autoempleo, sin avales. - Año : Convenio con el Instituto de la Mujer y la Fundación La Caixa. Programa de microcréditos sin avales para mujeres emprendedoras. - La Fundación WWB, forma parte de la red European Microfinance Network. Es la única entidad española que desarrolla programas de microcréditos para mujeres y que forma parte de dicha red. - Año 2005: Programa Dále Crédito a la Mujer Inmigrante. Edición ampliada y dirigida a mujeres inmigrantes. - Año : tramitación de microcréditos para mujeres dentro de los programas de : 1) Fundación Un Sol Mon(Caixa Catalunya); 2) Instituto de la Mujer ( La Caixa); 3) Caja San Fernando; 4) Aval Madrid. El Banco Mundial de la Mujer ha gestionado 3005 empresas de mujeres, lo que ha supuesto la creación de 5314 nuevos puestos de trabajos. Se han gestionado 150 microcréditos que suponen un 2 2 Millones de.

7 Como hemos indicado anteriormente, la falta de consciencia acerca de los papeles y contribuciones específicas y diferenciadas, de mujeres y hombres a la producción, deriva en lo que se ha dado en llamar ceguera en materia de género, o invisibilidad del trabajo de las mujeres. Desconocedores e inconscientes de estas diferencias, los responsables de las políticas y de la planificación, actúan como si las mismas no existieran, como si la situación y las necesidades de los trabajadores fueran las mismas, independientemente de si son hombres o mujeres. Lo que ven, en cambio es la situación y las necesidades de los trabajadores masculinos, y no de las mujeres trabajadoras. De ahí, que las políticas, la planificación se formulen basándose en una visión parcial de la realidad. A lo largo y ancho del mundo las mujeres tienen escaso acceso a la tierra o propiedades, a la posibilidad de pertenecer a las organizaciones, al crédito a los insumos, a la tecnología y a la formación. En África la legislación ignora el derecho de la mujer a la tenencia de tierras. Consecuencia directa de la falta de acceso de las mujeres a la tierra, y a la posibilidad de afiliarse a las organizaciones rurales, es su falta de acceso al crédito. En general, la tierra es requerida como garantía para la concesión de préstanos, por una parte, y por otra, los esquemas de crédito suelen ser canalizados a través de las organizaciones rurales hacia sus propios miembros. Esto constituye un serio obstáculo para la mejora de la productividad agrícola de la mujer, ya que sin crédito, las agricultoras no pueden comprar insumos como semillas, fertilizantes y tecnologías mejoradas, ni tampoco contratar empleados. Paradójicamente, numerosos estudios revelaron que las mujeres suelen devolver los préstamos más que los hombres. Es fundamental para las mujeres tener no sólo acceso al crédito, sino también al control sobre su utilización, para evitar que sea desviado hacia sistemas de producción dominados por los hombres.

8 Banco Mundial de la Mujer.Año 2006: Informe sobre el Impacto de los Microcréditos. Casos de WWB. Fundación Laboral WWB en España.