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2 MIICROFIINANZAS Y GENERO:: Miicrocrédiitos y herramiientas ffiinanciieras para un emprendiimiiento en iigualldad.. Joorrnnaaddaa J 77 Occt tuubbrree

3 COORDINADORA ESPAÑOLA PARA EL LOBBY EUROPEO DE MUJERES C/Almagro 28, Bajo, Madrid, Tel Fax Subvencionado por Edición dirigida por Grupo Tempo, Consultores y Asesores S.L. Info@grupotempo.com 3

4 PRESENTACION ROSA MARÍA FERNANDEZ SANSA. Presidenta de la Coordinadora Española para el Lobby Europeo de Mujeres (CELEM) PONENTES: JULIA GARCIA VASO, Presidenta de ESFERA ARTURO DE LAS HERAS, Director del Centro de Estudios Financieros PAZ ULLOA, Coordinadora Área Empleo-Empresa, Fundacion Mujeres JULIA SAINZ, Directora Área Nueva Empresa Avalmadrid 4

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6 PRESENTACION ROSA MARÍA FERNANDEZ SANSA. Presidenta de la Coordinadora Española para el Lobby Europeo de Mujeres (CELEM) En la actual situación económica española, con una tasa de paro cercana al 20% son muchas las mujeres que deciden emprender un nuevo negocio. Son mujeres que en muchos casos cuentan en su haber con la ilusión por un nuevo proyecto pero que sus fondos y experiencia no son los adecuados para enfrentarse al riesgo que todo ello conlleva, en el mercado laboral o en el inicio de una actividad emprendedora. En este sentido, las asociaciones que trabajan mediando en la concesión de microcréditos, como algunas que pertenecen a CELEM, realizan diariamente una importante labor a la hora de identificar ideas de negocio viables. Las personas técnicas de estas asociaciones se ponen a disposición de estas futuras emprendedoras para asesorarlas en todo el itinerario preciso antes de conseguir crear su empresa. Y poseen, además, convenios firmados con entidades financieras para ayudarlas con la financiación. El año pasado entre las 8 organizaciones que han firmado el convenio de Microcréditos con el Ministerio de Industria y el Ministerio de Igualdad atendieron a más de mujeres de las cuales 184 acabaron creando 108 empresas. Está demostrado que las mujeres hoy en día tienen que salvar más obstáculos a la hora de conseguir un crédito. Los datos estadísticos nos dicen que sólo el 29% de las empresas europeas están dirigidas por mujeres, y que el número de mujeres que trabajan por cuenta propia es inferior al de los hombres, lo que limita su posible contribución al desarrollo, perdiéndose un potencial de desarrollo y talento esencial para la economía de un país. Estos datos resultan más hirientes si cabe, cuando las cifras nos dicen que las mujeres tienen una tasa de morosidad mucho más pequeña que la de los hombres. A la hora de pedir un crédito las futuras emprendedoras suelen pedir cantidades más ajustadas, ya que les preocupa que las deudas puedan repercutir en la economía familiar. En este sentido las microfinanzas han demostrado ser una herramienta particularmente eficaz para el empleo y la asistencia a las mujeres. Más aún en un momento de fuerte crisis económica, donde la utilización de recursos novedosos puede ayudar a la creación de actividad económica y empleo. Hasta qué punto el éxito de las microfinanzas está asociado a factores relacionados con el género? Que papel juegan 6

7 las redes de mujeres emprendedoras? Es una buena formula en el momento presente para ayudar a las mujeres en la búsqueda de nuevas iniciativas económicas? Por eso, CELEM, la Coordinadora Española para el Lobby Europeo de Mujeres, organiza este encuentro de carácter eminentemente práctico, donde se han analizado los pros y los contras de ofrecer líneas de crédito para el arranque de pequeñas empresas, así como las principales herramientas disponibles de apoyo al emprendimiento, con especial énfasis en como puede afectar a las mujeres emprendedoras. Hemos contado para este análisis con personas con amplia experiencia en este tema desde el punto de vista eminentemente práctico. Este libro recoge sus experiencias y nos ayuda a acercarnos a unas herramientas financieras, los microcréditos que todavía son unas desconocidas para la mayoría de la sociedad. Sólo un tejido empresarial sólido y el empoderamiento de la mujer empresaria pueden ayudarnos a salir de esta crisis. Las mujeres somos el 51% de la población y no pedimos beneficios especiales para nosotras sino tan solo una representación empresarial en idéntica proporción a las de los varones. 7

8 M MIICCRROOFFIINNAANNZZAASS YY GGEENNEERROO:: M Miiccrrooccrrééddiittooss yy hheerrrraam miieennttaass ffiinnaanncciieerraass ppaarraa uunn eem mpprreennddiim miieennttoo eenn iigguuaallddaadd.. JJoorrnnaaddaa 77 OOccttuubbrree JULIA GARCIA VASO, PRESIDENTA DE AMESAL Buenos días, muchas gracias a todos los asistentes por acompañarnos en esta Jornada Taller donde vamos a ver lo que son las microfinanzas como herramienta de apoyo a las mujeres a la hora de emprender un negocio. Es un tema que está de actualidad en base a las diversas acciones de emprendimiento y considero que es bueno que se conozca lo que se está haciendo desde las organizaciones de mujeres. Por ello desde el marco de la Coordinadora Española del Lobby Europeo de Mujeres y con el apoyo del Ministerio de Igualdad pensamos que es bueno organizar un encuentro con estas características y poder exponeros que son los microcréditos, las posibilidades que hay de financiación, cómo se está trabajando, quién tiene líneas, la actitud de los bancos y de las cajas de ahorros, y en definitiva una serie de consideraciones que puedan ayudar a poner en marcha y consolidar iniciativas emprendedoras. Quiero enlazarlo también con mi agradecimiento a una entidad como es el Centro de Estudios Financieros, que siempre ha tenido una actitud sensible y real al emprendimiento. Porque además, es fundamental que, aparte de facilitarles a las mujeres emprendedoras la financiación, se les facilite también la formación, en habilidades directivas. Creo que no hace falta decir que el CEF es el referente a la hora de impartir formación entre otros colectivos para mujeres directivas. Insisto en agradecer la generosidad de poder celebrar esto aquí, porque creo que es bueno que se conozcan, por un lado las ayudas, y por otro también las posibilidades de formación e información, que lógicamente son necesarias a la hora de montar una empresa. Sin más, quiero daros la bienvenida. ARTURO DE LAS HERAS.DIRECTOR DEL CENTRO DE ESTUDIOS FINANCIEROS Muchas gracias Julia y por supuesto a CELEM. Dejadme que brevemente me presente. Mi nombre es Arturo de las Heras, y soy el director del Centro de Estudios Financieros. Somos un grupo de empresas que se dedica a la formación, por una parte no reglada, en el caso 8

9 de preparación de oposiciones, como de diferentes másters y cursos. Otra de las empresas del grupo es la Universidad a Distancia de Madrid, que se dedica a la formación reglada, tanto en títulos de grado como en másters oficiales, y ahora, en cuanto salga el decreto, tendremos doctorados. Tenemos una editorial que provee de documentación tanto a la Universidad como al Centro de Estudios Financieros. Nosotros, como escuela de negocios, venimos desarrollando fórmulas de formación que no discriminan por ser hombre o mujer al alumno, y dentro de este esquema indicaros que tenemos más alumnas que alumnos. Cuando estaba preparando esta pequeña intervención recordaba que hace poco comentaba con mi padre la desigualdad que existe respecto a las mujeres en Consejos de Administración. Mi padre actualmente tiene 66 años. Cuando estudiaba Administración de Empresas (300 o 400 alumnos en aulas masificadas, la llamada Aula Magna, la de los de los grandes catedráticos), lo hacía en un aula de 100 personas en la que podía tener cerca de media docena de compañeras. Hubiese sido una casualidad que justo esas 6 de 100 alumnos, hoy por la edad que tendrían, estuviesen en los Consejos de Administración. Por edad, las que tienen la mía, ostentan más posibilidades de estar en estos puestos. La realidad es que cuando yo estudié ya éramos mitad y mitad, incluso alguna mujer más en derecho. Es mucho más normal y además cuestión de tiempo el que muchas mujeres se puedan incorporar a estos puestos directivos por ser un colectivo más grande entre el que se puede elegir. Dentro de eso, la desigualdad es una situación de hecho, que se está viendo. Aunque seamos titulares de los mismos derechos, la realidad es que de hecho no existe la igualdad. En esa línea de alguna forma tendremos que intervenir y son buenas estas actividades, esta difusión para que pensemos cómo haremos un mundo mejor, más justo, en el que haya más posibilidades. Otra reflexión: En las empresas que habitualmente prestan servicios tecnológicos que utilizo. Por ejemplo, Facebook, cuyo fundador es un hombre. Utilizo bastante Google y los fundadores son dos señores. Si me paro a pensar por qué lo utilizo, es porque me gusta. Me da igual que el que lo haya fundado sea un hombre o una mujer. Es importante que exista esta conciencia emprendedora, porque muchas veces la discriminación no es tanto de concepto o de idea o porque la empresa la dirija un hombre o una mujer, sino por el servicio que se presta. Y en este país en el que vivimos nuestras empresas son de servicios. Cuando estamos en un sector de servicios una cosa es lo que pensamos como trabajadores y otra cuando salimos de la oficina y nos convertimos en consumidores. 9

10 Yo quiero conciliar en mi trabajo, pero cuando pongo un pie en la calle quiero servicios plenos, las 24 horas, y si me quiero tomar una pizza a las cuatro de la mañana, pues alguien me la va a hacer, y ese no va a conciliar. Estamos en un país de servicios. En ese entorno, cuando la mujer quiere emprender va a encontrar unas dificultades. Es bueno que veamos ahora cómo solucionar algunos de los problemas con los que nos vamos a encontrar. Cómo conciliar esa vida familiar y profesional, porque estamos en un país de servicios. Cuando alguien crea una empresa, sea hombre o mujer, debe estar dispuesto a hacer ciertos sacrificios, porque al cliente le da igual que en la empresa se concilie o no; va a querer su pizza a las cuatro de la mañana. También leía en la lista de las 100 mujeres más poderosas del mundo, recuerdo que la que aparecía en primer lugar, Michelle Obama, la mujer del presidente de los Estados Unidos y que la única española era Ana Patricia Botín. Nos tiene esto que hacer pensar: por qué no hay empresas exitosas dirigidas por mujeres? Estamos en el momento de pensar y decir qué fórmulas se nos pueden ocurrir para que esto sea posible. Y esas nuevas vías, estos microcréditos, nos ayudan. Todas las grandes empresas han crecido desde que eran pymes. Este megamonstruo que es el Facebook (dentro de unos días estrenarán la película del creador de la aplicación. Hay un libro, el guión de esa película, que se titula Multimillonarios por accidente, y el subtítulo: Ellos sólo querían ligar) empezó siendo una micropyme, con una financiación muy precaria. Dos amigos de la facultad de veintipocos años hacen un programita, porque uno de ellos es un fenómeno de la informática y el otro tiene unos ahorrillos. Y bueno, pues han creado un megamonstruo. Por qué no dos mujeres que estaban en ese campus? Porque en Harvard hay hombres y mujeres, por qué no fueron dos mujeres? Esas son las cosas que en un foro como este creo que es bueno que pensemos. Como facilitar, como ayudar a ese emprendimiento? Y que no sea solo una cuestión de decir es que es por ser mujer. Si da igual, si cuando voy a un restaurante no importa que quien cocine sea hombre o mujer, pero a mí me gusta que esté la comida bien. Os animo a seguir con estas iniciativas y que realmente de aquí a no mucho tiempo haya muchas mujeres en esa lista de las 100 mujeres más poderosas o exitosas y que no sea porque una es mujer del presidente de los Estados Unidos, (aunque esa siempre será poderosa). O que sea más poderoso el marido de la presidenta de los Estados Unidos. Muchas gracias. JULIA GARCIA VASO, AMESAL Muchas gracias a ti Arturo. Al ser esto una Jornada con un número de asistentes limitado, y siendo 26 personas las que estáis participando, yo lo que quería era que lo organizáramos de una manera absolutamente participativa, de modo que no se os quede 10

11 ninguna de las dudas que tengáis sobre el tema. Bien porque penséis emprender o bien porque ya seáis empresarias, o bien porque estéis asesorando a hombres o mujeres que han decidido iniciar la actividad por cuenta propia. No os calléis ninguna duda que os pueda servir. Para ello hemos montado la mesa de la siguiente manera, y os vamos a contar un poco la secuencia y el por qué lo hemos hecho. En la mesa estamos hoy, yo como presidenta de una asociación de empresarias de economía social que a la vez está dentro de la Coordinadora Española del Lobby Europeo de Mujeres. Estoy en la Junta Directiva encargándome del tipo de proyectos como el que hoy nos ocupa. Proyectos de tipo social, emprendimiento de empresariado femenino. Otra de las ponentes, Julia Sainz viene representando a Avalmadrid, que es una sociedad de garantía recíprocas. Luego ella os explicará el trabajo que en el ámbito de la Comunidad de Madrid están desarrollando de apoyo al emprendimiento y a las pymes y que también sirve por extensión al trabajo que este tipo de entidades están desarrollando en otras comunidades autónomas. Paz Ulloa es técnica de Fundación Mujeres, otra de las entidades que a lo largo de la jornada os iremos contando qué hace. Estamos trabajando en red en este tema y se encarga del programa de microcréditos y de emprendimiento. Dicho eso, también debo deciros qué nos llevó a organizar esta jornada. Pues estamos viendo, y estaréis viendo concretamente en Madrid, en los medios, en la televisión y otros, el fomento por parte de las Administraciones de emprender el trabajo por cuenta propia, bien sea emprendimiento a tipo individual, ( hazte autónomo, hazte autónoma ), o bien crear una empresa. A nosotras nos preocupa que este fomento sea excesivo, porque efectivamente el paro es el que es ahora mismo. La crisis, que está aquí, que es gravísima, que queremos que acabe pero que nos queda todavía una temporada bastante larga, parece ser, y que sobre todo, nos movemos en el no saber lo que pasa, en la incertidumbre. Todo esto hace que se busquen líneas para que de alguna manera se vaya insertando laboralmente la gente, bien por cuenta ajena, o por cuenta propia. Ahora mismo por cuenta ajena es más difícil y lógicamente se están poniendo en marcha líneas de fomento del trabajo por cuenta propia. Nos preocupa mucho el paro de los jóvenes, muchísimo. Ahí están las cifras. Y pensamos que no sólo hace falta el fomento de autoempleo, porque lógicamente es muy fácil animar ( empréndelo, haz tus sueños, enciende la bombilla para ver que ideas tienes, qué vas a hacer ).Pero vamos a ser sensatos. Todo eso supone un esfuerzo tanto económico como 11

12 de recursos y a lo mejor esa persona no tiene un perfil adecuado para asumir el riesgo y volverse empresario o empresaria. Quizá lo que haya que hacer es un trabajo de identificación por parte de las Administraciones, de entidades intermedias como nosotras, de entidades financieras, para los proyectos que tengan una posibilidad de funcionamiento, y no hacer que esa persona que sale del desempleo, que lleva un tiempo en paro, tenga un fracaso más en la vida. Se pueden tener muchos, pero no forcemos. No forcemos el emprendimiento. Que sea empresario y empresaria quien quiera serlo. Entonces, de alguna manera, estamos explicándolo de manera clara y sin tapujos porque tenemos mucha experiencia en el trabajo con emprendedores y emprendedoras y nos preocupa la difusión, la atomización de información, y el despiste que muchas veces se provoca a los usuarios y sobre todo a las usuarias, que es con quien nosotras trabajamos, y que les llega a través de estas informaciones. Qué es necesario? Pues pararse, pensar, qué quiero hacer, trabajar, no tener prisa. Que es necesario? Una coordinación estrechísima. Nosotras tenemos varios proyectos europeos y estamos trabajando con otros países. Me dan mucha envidia en este tema de emprendimiento los países nórdicos, porque tienen una estrechísima colaboración la Administración, las entidades sociales, la Universidad y la empresa, y realmente el emprendimiento se asume como una cultura que empieza desde la propia escuela. No puede, como estos días se estaba vendiendo y ayer lo comentaba en otras jornadas, a través de medios de comunicación serios, al referirse con respecto a los jóvenes, y a quienes afecta el paro de manera brutal, decir que las oposiciones eran una solución. Pero si ante la situación actual pensamos que las empresas no contratan, y que las oposiciones cada vez son más restringidas porque se sacan menos plazas. Lógicamente con el tema de la crisis, también se ve afectada las Administraciones y sus recursos humanos. Y ante eso, el mensaje lanzado es: Pues hazte emprendedor. Vamos a ver y seamos serios: quien quiera que se haga emprendedor y quien no, no. Y ése es el trabajo que nosotras venimos haciendo desde hace varios años desde varias asociaciones de mujeres que trabajamos sobre todo el área de empleo, y que de alguna manera vamos creando y fortaleciendo a la sociedad civil y que queremos que conozcáis, entre otras cosas, porque prestamos servicios gratuitos, y en un momento como éste también es importante abaratar costes. Tenemos técnicos y técnicas que asesoran a las personas, especialmente mujeres. Lo que pasa es que alguna de estas entidades también tiene proyectos a desarrollar para colectivos mixtos, por lo cual tampoco hay ningún problema en prestar asesoramiento a hombres que quieran emprender, que quieran montar una empresa, hacerse autónomos... Les ayudamos en todo el itinerario, y eso es importante que lo sepáis. No sólo les ayudamos a buscar financiación. Para ello, luego os contaré las distintas herramientas, los 12

13 distintos convenios que tenemos suscritos, bien con entidades financieras o con otro tipo de entidades que ahora mismo están gestionando líneas de apoyo a la financiación para crear empresas, como en el caso de Avalmadrid. Nosotras tenemos convenio y trabajamos muy bien, pero hay veces que la idea no encaja en lo que son los objetivos o las líneas que tiene Avalmadrid, y tenemos convenios con otras entidades para presentar el proyecto con el fin de que en un momento como este la financiación sea factible. A fecha de hoy hay que decirlo, es verdad que las entidades financieras están mirando con lupa y poniendo todas las pegas posibles, pero no sólo a los excluidos normales del sector financiero, sino a cualquiera que va a pedir una línea de crédito o un préstamo a un banco. Pero de alguna manera, el hecho de venir con nosotras, que ya tenemos en base al convenio una relación fluida con ellos, creo que apoya un poquito, o al menos eso es lo que nosotras esperamos, creemos y luchamos. Cómo estamos trabajando?. Paz, que es la que va a concretar el tema de la entidades con las que estamos os los contará. Pero brevemente, señalaros que tenemos unos servicios que prestamos directamente, bien en Madrid, bien en otras Comunidades Autónomas. Donde no estamos, nos desplazamos. En ese sentido estamos haciendo un trabajo bastante completo y bastante integral. Y qué es lo que hacemos? Cuando decía qué hacemos en cuanto a acompañamiento e itinerario, hablaba desde la información, previa a la formación, previa al momento de montar una empresa, hasta el apoyo posterior a la consolidación y en medio lógicamente ayudamos con todo el trámite burocrático de lo que supone crear una empresa. Digo ayudamos, porque el emprendedor o emprendedora tiene que pararse, sentarse y escribir cuál es su idea de negocio y únicamente le marcamos unos indicadores que son fundamentales para que asuma qué es lo que quiere hacer. Porque luego, seguramente de lo que quiere hacer a lo que tenga que cambiar, debe tener que seguir escribiendo muchísimo, pero es fundamental pararse y pensar qué es lo que queremos hacer. Hacemos muchas veces de filtro porque en ocasiones la idea es dispersa o los emprendedores quieren encajar en un sector que sabemos que las entidades financieras no van a apoyar, pero no porque no quieran apoyar al sector, sino porque tienen datos suficientes para saber que no va a funcionar. Tenemos datos de ciertos negocios como los locutorios para las mujeres inmigrantes en los que hay saturación. El pequeño comercio 13

14 hay que mirarlo con lupa y decidir qué es mejor y decirles: mira, con esto no te van a dar nada, es muy difícil que consigas apoyo. Lo que hacemos entonces respecto a otras entidades que tienen otros servicios de orientación profesional, bien sea de la Administración o entidades privadas, es derivarlos para que sea allí donde de alguna manera puedan conseguir la información necesaria. Y una vez que se ha hecho un filtro, pues las integramos en talleres de creación de empresa donde conocen a otras mujeres, a otras personas, a unas les ha ido bien, a otras mal. Traemos personas que ya han montado su negocio para que les cuenten las dificultades y en paralelo empiezan a escribir su plan de empresa, su plan de viabilidad con el apoyo de nuestras técnicas especializadas en el tema de creación de empresas. Las vamos dirigiendo, pero tiene que hace lo ellas, porque si no, mal vamos. Emprender, es un adjetivo que califica a sustantivos. Puede ser una persona trabajadora o una persona que inicia un negocio. Pero en cualquier caso, exige una autorresponsabilidad del sujeto con sus actos. Una emprendedora, debe estar absolutamente implicada. Muchas veces trabajamos con mujeres de un perfil social bajo y lógicamente necesitan refuerzo en cuanto a autoestima o una serie de habilidades de las que carecen. Eso no quiere decir que la emprendedora que venga no lo tenga claro desde un principio y sea o no una mujer que tenga unos estudios superiores y una idea muy clara. La integraremos entonces en un nivel superior si no de formación, sí de información, para ver por dónde debe ir la idea de negocio que trae. Y luego, desde que existe el convenio con el Instituto de la Mujer y el Ministerio de Industria, (ahora es el de Igualdad y el de Industria, tened cuidado con esto por el tema de competencias entre Ministerios). Primero fue sólo La Caixa y luego se incorporó la Ceca. Luego la Ceca salió, porque estimaba que con la crisis bastante tenían como para estar pensando en microcréditos. Desecharon entiendo, el programa y hemos vuelto a retomar el tema con Microbank que es el banco social de La Caixa. Trabajamos con ellos pero eso no quita que cada una de las asociaciones en función del día a día tenga convenios con otras entidades financieras. Porque a lo mejor ese perfil de proyecto social es más encajable en una obra social, una caja de ahorros o en una fundación de un banco o es un proyecto de más entidad (en este caso, creo que Avalmadrid, es importante, ya que montar una empresa en Madrid cuesta mucho más dinero que lo que se puede conseguir a través de un microcrédito del convenio que tenemos con el Ministerio, que el máximo que se puede conseguir son euros). Pero que la media de lo que vienen dando son unos 12 o euros, y con eso en Madrid con los costes que hay de avales, alquileres, es bastante complicado. Como veis, la gama de demandas y de productos es tal que hemos llamado a este taller Microfinanzas, porque estos microcréditos sólo nos sirven para esto. Microfinanzas y género nos hacen hacer una reflexión: por qué asociamos los microcréditos a las 14

15 mujeres? Por qué la microempresa, el microcrédito va con nosotras? Quiero de alguna manera decir que el asesoramiento lo prestamos a mujeres. Por qué en la lista de Forbes en primer lugar está la señora de Obama? Está demostrado que las mujeres tienen más dificultades de acceso al crédito y que las entidades bancarias les piden más garantías que a los varones, según las estadísticas del Ministerio de Igualdad. Yo creo que actualmente se mide igual un proyecto, pero hay una serie de productos que hay que poner a disposición de las mujeres que quieren crear una empresa (por eso decimos microfinanzas), porque no sólo es el microcrédito, sino que en una sociedad recíproca es una línea de avales, es una línea de seguros, que de hecho se ha constituido el Club de las Microfinanzas y curiosamente el otro día viendo quién está, no están cajas de ahorros ni obras sociales ni fundaciones. Son entidades financieras solventes y sólidas, luego han visto que hay negocio, porque pedimos menos que los hombres a la hora de montar una empresa. Las mujeres medimos bastante más el riesgo. Precisamente porque nos preocupa embarcarnos en algo que luego de alguna manera pueda repercutir en el conjunto de la familia o simplemente en lo que es tuyo, en el ámbito personal. Y también con datos estadísticos la morosidad es más baja en las mujeres que en los hombres a la hora de devolver esos préstamos. Ahora mismo no es un tema de género que te den o no el microcrédito, pero también hay cosas que a mí me llaman la atención. El Ministerio de Industria se implica en ISA, un organismo autónomo, y nos promociona como un compromiso que pone un millón de euros a disposición de las mujeres emprendedoras que ordenan a las ocho asociaciones que trabajamos en red. Estupendo, porque hubo un momento en que ninguna caja de ahorros ni ningún banco soltaba nada, porque miraban con lupa. Si Altos Hornos de Vizcaya era moroso, pues imagínate una señora que viene a decirnos que va a montar un quiosco de helados en la playa de Guardamar del Segura... Muchas posibilidades tiene... Además, muchas de ellas vienen de situaciones de violencia, de exclusión... Posibilidades de no devolver el dinero, muchas. Pero sin embargo, lo que sí hemos visto es que, curiosamente, un millón de euros para las mujeres, de donde salen 86 microcréditos. Pero se dan para los jóvenes empresarios. Y eso ya nos molestó un poco. No es el microcrédito de 12 a euros, es hasta Tendremos que buscar formas, como buscar un aliado con ese empresario, que de alguna manera lo podamos meter para los microcréditos de más que la mujer necesite. Pero es que nos pasamos la vida teniendo que hacer eso, buscando el hueco. Y nos parece que ya, en un momento como éste, con todo el tema de la igualdad real entre hombres y mujeres en el mundo económico consolidándose, pues no tendría que ser así. Dicho eso quiero comentaros también que cualquier línea alternativa como pueda ser lo de Bussines Angels, que también se ha constituido en red los préstamos participativos que 15

16 tiene también el propio Ministerio y otras herramientas, lo gestionamos también y la información la tenemos en nuestras páginas web. Yo he traído tarjetas y direcciones que os dejaremos. Insisto. El estar hoy aquí es porque es bueno y posible y que deberíamos intentar esa colaboración estrecha de la empresa, la Universidad, las entidades sociales y Administraciones, porque en un momento como éste no hay más remedio y creo que se debe preparar a la gente desde la formación primaria, inicial. Que se visualice que la inserción en el mundo del trabajo puede ser por cuenta ajena o por cuenta propia, que el emprendimiento es una alternativa, no una solución para un fracaso, sino una alternativa. El que quiere ser empresario tiene que tener a su disposición formación, información y financiación suficiente. Y luego líneas de apoyo a la consolidación empresarial. Sea hombre o mujer, y por supuesto en igualdad de reglas de juego. El País decía que en el mes de julio se habían creado empresas en España, pero que se habían cerrado Y son traumas. Muchas veces hay que redireccionar. Montas la empresa en base a que el Ayuntamiento te dice que montes una empresa de servicios (como sois mujeres en paro, os vamos a contratar para que limpiéis...) Luego al Ayuntamiento se le olvida eso, o no le dejan que pueda hacer la contrata, y deben dirigirse estas mujeres a otro sector y vender la empresa de otra manera. Todo eso, si fuéramos capaces de coordinarnos... Realmente no es tan difícil y sumando cuadraríamos el puzle y ofreceríamos a los que o a las que de verdad quieren poner un negocio en marcha una calidad de servicios de apoyo y de productos mucho más interesante que no con esta dispersión y atomización que hay de la información sobre estas cosas de emprendimiento, que hay que delimitar y acotar. A continuación interviene Paz contando un poco la realidad que tenemos en cuanto a funcionamiento. Ya estamos trabajando en red las ocho asociaciones. Julia Sainz os contará cómo trabaja un servicio financiero estupendo de apoyo a los emprendedores que es lo que viene siendo Avalmadrid. Vamos a deciros dónde está y que sepáis los que emprendéis y las que trabajáis con el colectivo cuál es el funcionamiento para que podáis utilizarlo. 16

17 PAZ ULLOA UNANUE. COORDINADORA, ÁREA EMPLEO-EMPRESA. FUNDACIÓN MUJERES Buenos días, quiero agradeceros el poder estar aquí hoy. Quiero presentaros las disculpas de Marisa Soleto, DIRECTORA de Fundación Mujeres, por no haber podido asistir por problemas de agenda. Yo soy la coordinadora del Área de Creación y Consolidación de Empresas a nivel estatal de la Fundación. Para quienes no nos conocéis, somos una organización sin ánimo de lucro que estamos trabajando en pro de la igualdad de oportunidades entre mujeres y hombres en todas las esferas de la vida desde El trabajar por la igualdad de oportunidades nos obliga a mirar el mercado laboral. para ello tenemos un área que se dedica a apoyar, tanto la orientación e intermediación laboral para aquellas mujeres que desean insertarse en el mercado laboral por cuenta ajena, como dar un servicio de creación y de consolidación de empresas para las que prefieran hacerlo por cuenta propia. Es una de las organizaciones de las ocho firmantes del convenio de microcréditos con el Ministerio de Igualdad y de Industria, que es el que actualmente tenemos, desde Las entidades que conformamos esta red de entidades somos Esfera, Federación de Mujeres Progresistas, la Federación Española de Mujeres Empresarias de Negocios y Profesionales, la Fundación Internacional de la Mujer Emprendedora, EL Banco Mundial de la Mujer, la Organización de Mujeres Empresarias y Gerencia Activa Omega, la Unión de Asociaciones de Trabajadoras Autónomas y Emprendedoras Y Fundación Mujeres. Todas estas entidades llevamos muchos años trabajando EL tema del emprendimiento y la consolidación de empresas de mujeres en todo el territorio estatal. No somos una red de entidades que compitan entre sí, al contrario, nos apoyamos, nos derivamos usuarias, etc. tenemos muy claro que nuestro fin es apoyar el emprendimiento y la visibilización de las mujeres empresarias, por tanto, lo que hacemos es colaborar, no competir. Nos interesa que todas, individual y colectivamente, lo hagamos muy bien, apoyemos muchos procesos de creación y consolidación de empresas de mujeres. Participamos desde el inicio del convenio de microcréditos y en este marco nos hemos dado cuenda de que se necesita precisamente esa colaboración entre todas las entidades para no sólo apoyar los procesos individuales de cada emprendedora, sino para apoyar también los colectivos para que se nos conozca, que se vea que somos emprendedoras, 17

18 que estamos contribuyendo al Producto Interior Bruto de este país de una manera muy importante. Que nuestras empresas pueden ser pequeñas (de momento). Que podemos estar generando menos empleo que las de los hombres (de momento). Es un proceso imparable en el que tenemos que seguir apoyando este tipo de iniciativas. En lo que tiene que ver con la microfinanciación, las ocho entidades que participamos en esta red no constituida formalmente aún, la Red de Apoyo a la Microfinanciación de Empresas de Mujeres, somos conscientes de que las mujeres nos enfrentamos a una serie de dificultades para acceder a financiación, por ejemplo, en muchas entidades financieras evalúan de distinta manera los proyectos empresariales de mujeres a la que se evalúan los de los hombres. Incluso hasta en Cajas de Ahorros que en algún momento han participado en el convenio de microcréditos se han olvidado que el microcrédito tenía un componente social, que había que mirar a la persona que había detrás y se han evaluado esos proyectos con criterios de riesgo puro y duro, olvidando el componente social. Hay una tendencia también a pensar que las empresas de mujeres son pasatiempos, de segunda, menos importantes, cuando sabemos que quizá la motivación puede ser distinta. Una mujer puede querer montar la empresa porque tiene 48 años y el mercado laboral no la acepta. Ésa es una motivación tan válida como la de quien quiere montar su empresa porque tiene su sueño de ser empresaria. Vemos dificultades que se presentan a la hora de alcanzar la financiación necesaria, tanto para la puesta en marcha como para la consolidación de empresas. Pero también observamos cierta desconfianza dentro del mismo mercado y tejido empresarial hacia nuestras empresas y somos conscientes de que a muchas empresarias o emprendedoras les falta o no tienen la adecuada formación y orientación para planificar sus negocios. Lo que podría traducirse en una debilidad de la propia estructura de la empresa. Lo que estamos planteando desde la red no es sólo fortalecer los servicios que ofrecemos: talleres, jornadas, seminarios de fomento de la cultura emprendedora y de la promoción del autoempleo, damos información sobre todos los temas de emprendimiento y de generación y de consolidación de empresas, de normativa, de requisitos de opciones ayudas a la financiación, recursos, actividades formativas... Prestamos apoyo para la creación de empresa realizado siempre desde un itinerario personal. Los itinerarios se definen de acuerdo a la necesidad de cada persona emprendedora, nuestros itinerarios son individualizados en base a esas necesidades detectadas y expresadas por la usuaria. Ofrecemos formación para la creación de empresas, presencial, semipresencial, online... Depende de los programas de cada entidad. Asesoramos y tutorizamos la elaboración del plan de empresa. No elaboramos los planes: lo que queremos es que la emprendedora entienda lo que está plasmando en su propio plan para que lo pueda defender y poner en práctica. Hacemos la intermediación financiera no sólo con microcréditos sino con Avalmadrid y otras entidades 18

19 financieras. También colaboramos con las distintas Administraciones. Nos mandan usuarias y nosotras derivamos empresarias con sus planes de empresa. Acompañamos todo el proceso de puesta en marcha de la empresa y la consolidación. No es sólo un proceso que se acaba al poner en marcha la empresa. Tenemos redes y asociaciones de empresarias como parte de nuestras organizaciones, y dinamizamos todo lo que tiene que ver con ese proceso de consolidación a través de ofertas de cursos, de jornadas, para fortalecer esas capacidades directivas y empresariales. Participamos en jornadas como las de hoy también. Esto tiene mucho que ver con el empoderamiento individual de cada emprendedora y empresaria, pero también con el empoderamiento colectivo. Somos empresarias, queremos estar, participar en las redes empresariales que hay ahí fuera y en nuestras propias redes también, porque es donde podemos posicionarnos y hacer, planificar, ver qué es lo que queremos hacer en términos de esa participación en los espacios de toma de decisiones. Como parte de esta red de entidades de servicios de apoyo a la creación y consolidación de empresas y muy específicamente a la microfinanciación de mujeres, no nos interesa solamente mejorar la línea de microcréditos, sino buscar también otras líneas específicas de financiación que se ajusten a nuestras necesidades, tanto como empresarias como las específicas de nuestras empresas. Nos interesa también actuar de lobby de presión para con todas las Administraciones, a todos los niveles, lograr programas que se ajusten a nuestra realidad, no generalistas, que no tienen que ver mucho con nosotras porque tenemos unas necesidades distintas. No siempre tenemos capacidad de avalar nuestras ideas con nuestra casa. Ni capacidad ni interés. muchas emprendedoras y empresarias entienden que quien arriesga su casa porque la está hipotecando para poner en marcha una empresa está arriesgando el techo de su familia y las mujeres en ese tema somos un poco más cuidadosas. No quiere decir que tengamos más miedo al riesgo, sino que estamos dispuestas a arriesgar otras cuestiones. Desde la red queremos que estas políticas públicas, estas líneas de financiación, tengan en cuenta unas necesidades determinadas, que en unas ocasiones van a ser exactamente iguales que las de emprendedores y empresarios y en otras van a ser distintas. Esta red viene trabajando muy conscientemente de todo el proceso de creación de la empresa y consolidación que conlleva. Entre las ocho redes que conformamos el convenio de microcréditos del año pasado atendimos a más de mujeres en todo el territorio estatal. De esas 8.000, 371 hicieron sus planes de empresa, creándose 108 empresas. Eso quiere decir que el proceso es largo, que requiere motivación, formación continua. El proceso de puesta en marcha puede demorarse en el tiempo, que muchas emprendedoras pueden terminar el plan de empresa hoy y poner la empresa en marcha dentro de dos años. 19

20 Queremos visibilizar este trabajo. Los tiempos son distintos, las responsabilidades diferentes y el proceso puede dilatarse en el tiempo. Os diré que no tenemos una morosidad muy alta en los microcréditos que hemos gestionado. Incluso es inferior a las que pueden tener las cajas de ahorros con cualquier colectivo o hasta en los créditos generalistas. Y las empresas con las que trabajamos también. Por lo menos en nuestro caso tenemos éxito: el 86% de las empresas creadas por Fundación Mujeres se mantienen en el tiempo. Eso es, pasan de tres y de cuatro años, con lo cual creo que algo estamos haciendo bien en el sentido de estar trabajando todo el proceso, no sólo el individual, sino con la Administración, el tejido empresarial que nos lleva precisamente a que no pasen cosas como las que decía Arturo. Para que algún día estemos exactamente en igualdad de condiciones. Si somos más del 50% de la población, SI nuestras tasas de actividad van en aumento, deberíamos tener una representación en el tejido empresarial. Que estemos ahí de forma equilibrada. Y eso es lo que estamos buscando. Para lo que queráis o si tenéis una pregunta más específica sobre el funcionamiento de la red o sobre Fundación Mujeres, aquí estamos. GRACIAS JULIA SAINZ, Responsable de Nueva Empresa de AVALMADRID Buenos días a todos. Yo soy Julia Sainz, y soy la responsable de Avalmadrid. Gracias a los organizadores por la oportunidad de presentar una entidad financiera que se pone a disposición de los emprendedores y en este caso las emprendedoras y las empresarias fundamentalmente de la Comunidad de Madrid. Voy a hacer una ponencia muy corta explicando qué es una sociedad de garantía recíproca y cómo, desde esta sociedad, se puede ayudar a los que quieren montar una empresa o potenciar una que ya está creada. Avalmadrid es una entidad Financiera, y como tal está sometida a la inspección del Banco de España y es especial. Las sociedades de garantía recíproca ni recibimos depósitos ni damos directamente préstamos. Hacemos de intermediarios entre las entidades financieras o de crédito que conocéis (bancos, cajas, etc... y las pequeñas y medianas de empresa). Nacieron en España hace unos 30 años y nacen con una única vocación, que es apoyar la financiación de la pequeña y mediana empresa. Nos dedicamos a financiar a pymes, no atendemos a particulares y normalmente tampoco a grandes empresas. Nuestros clientes son pymes y normalmente las sociedades tienen carácter territorial o sectorial. Las más importantes son las primeras. Normalmente en nuestro país existen en cada comunidad una o varias y atienden a los empresarios fundamentalmente de esas comunidades. 20

21 Somos una sociedad de capital mixto. Estamos constituidos por distintas instituciones como la Comunidad de Madrid, la Cámara de Comercio, la Corporación Financiera de Caja Madrid, que son nuestros socios protectores. El resto está compuesto por todos aquellos empresarios que vienen a solicitar financiación a nuestras oficinas y que se convierten en socios. Sólo podemos prestar a socios. Tenemos carácter mutualista. Se convierten en socios porque de lo que se les financia una pequeña cantidad que se puede modificar: compran participaciones sociales. Estas, una vez acabada la deuda o una vez amortizada, se les pueden devolver o las pueden mantener para seguir llevando más operaciones con nosotros. Somos una entidad especializada en pymes. Se pretende que tengan una financiación adecuada: aquella que permita a las empresas tener una estructura financiera adecuada. Y esto es fundamental. Es aquella que permite a los emprendedores nacer con ciertas garantías de éxito, o por lo menos no condenados a la muerte porque los gastos financieros les ahoguen en un corto periodo de tiempo. Y una estructura financiera adecuada para las empresas que ya existen es aquella que les permita realizar inversiones y crecer sin que los gastos financieros supongan un hándicap o que impidan que se lleven a cabo esas inversiones para que esas empresas crezcan. Creo que esto está muy bien planteado. Vamos a lograr una estructura financiera adecuada. Cómo lo hacemos? Como sociedad somos avalistas. Avalamos a la pequeña y mediana empresa frente a la entidad de crédito. Si os dais cuenta esto es un juego a tres bandas: en el medio estamos nosotros. Yo siempre digo que esto es un juego en el que todos tienen que ganar porque si no, no jugaríamos. Pero es que además como cosa curiosa, somos un intermediario que no añade gasto, ni coste. Los intermediarios siempre hacen el producto final más caro. Nosotros al revés: añadimos valor. Cuál es nuestra misión? Negociar con las entidades financieras grandes cantidades de dinero, convenios de tal manera que logramos que esas entidades estén dispuestas al final a darle el dinero a las pymes en condiciones mucho más ventajosas. Que son dos: el precio y el plazo. Aquí también quiero hacer hincapié en una cosa para todos aquellos que vais a emprender. El plazo es tan importante como el precio, y a veces más. Quiero decir: qué es lo que ha pasado y por qué han fracasado muchas empresas que se han creado en este país? Porque han iniciado su andadura con un préstamo personal a corto plazo y a precios altísimos. Financiaron con circulante inversiones a largo plazo, y eso no se puede hacer. Las inversiones hay que financiarlas con préstamos a largo plazo. Porque si financias la compra de maquinaria o la compra de material, del local a corto plazo, tienes una probabilidad alta de que eso fracase. Nosotros logramos con esas entidades costes más bajos y sobre todo plazos más largos. Y en las épocas en las que el dinero ha estado muy barato los plazos son fundamentales: estructura financiera adecuada. Financiar a largo plazo lo que es inversión, y a corto lo que es puramente circulante. Tan sencillo como esto. Pero es que esto la banca española no lo ha hecho. O ha habido muchos años que no lo han hecho. 21

22 He oído en una conferencia que para que te conceda financiación una entidad financiera se tienen que cumplir tres cosas. A la entidad le tienes que llevar claramente la finalidad de para qué necesitas ese dinero. En segundo lugar, debes ofrecerle garantías en función de la cantidad que pidas. Más o menos. Que van desde las personales hasta las reales. En una hipoteca a veces sí hay que jugarse la casa. Te la juegas si tú crees que debes hacerlo. Y otra cosa que tienes que ofrecerle a la entidad financiera es, si eres emprendedor, un plan de empresa en el que se vea claramente que vas a ser capaz de devolver el dinero. Son las tres cosas fundamentales y con eso los emprendedores pueden ir a la entidad financiera. Tenéis que hacer planes de empresa que sean lógicos, coherentes, y esos planes deben reflejar eso. Que la persona que va a analizar vuestro proyecto sepa que si le piden euros es porque van a comprar tres máquinas, remodelar el local, etc... Hacerles saber exactamente para qué va destinado ese dinero. Si me piden un préstamo de una cuantía relativamente pequeña, la garantía que me están ofreciendo es su garantía personal, el compromiso de que lo van a devolver. Si me está pidiendo una cantidad grande me tiene que poner garantía de otro tipo. Me tiene que traer un plan de empresa en el que vea la posibilidad de que ese dinero sea devuelto. Quiero decir: no se puede montar una empresa en la que vas a tener unos gatos de alquiler de euros cuando los ingresos son inferiores muchos meses del año. Está abocado al fracaso, y lo he visto en muchos planes de empresa de esos. De mujeres que venían para poner una tienda de lencería en Goya porque traigo una idea estupenda y me cuesta el alquiler euros. Con una marca no conocida es muy complicado que esto funcione. Los planes de empresa tienen que ser lógicos, tienen que estar hechos con cabeza. Yo a fin de ser antipática siempre digo lo de la viabilidad. Qué viabilidad? La viabilidad es un concepto a fututo. Ya veremos si es viable o no. Ojalá fueran viables. Deben ser coherentes y tener clarísimo los gastos, que son relativamente fáciles de calcular. Se deben sentar y verlos exhaustivamente. Antes, (los tiempos han cambiado mucho), cuando venían la gente a los bancos en esas épocas en las que los bancos y las cajas (y no digo ya para emprendedores, que viene siendo muy complicado), pero de estas patas sólo veían la finalidad y las garantías. Oye, voy a pedirte un préstamo para comprarme una casa: y te lo daban. La garantía era la casa y te daban una hipoteca del 80, del 90% o del 100, del 110%. Y no veían la otra pata, la fundamental: esta persona va a ser capaz de devolvérmelo? Hemos visto que como no veían esto, la mayoría de esos préstamos la gente no ha sido capaz de devolverlos. Esos planes de empresa no tienen que ser muy complicados. Llevo muchos años y creo que en un mundo de recursos escasos como es éste, en los últimos tiempos hemos pasado unos años de gasto un poco sin mucho sentido, pero en este momento más. Las Administraciones vieron hace unos seis o siete años que era estupendo apoyar el emprendimiento, cosa que estoy completamente de acuerdo, porque en este país fue considerado como el recurso último. Por ejemplo para los universitarios. 22

23 No tenían ninguna posibilidad de pensar que al acabar la carrera se dedicaran a emprender. Al contrario. Se lo decías a tu padre y decía: qué pasa, que no te contrata nadie? Creo que emprender y fracasar no es tan importante. Bueno, en este país sí, porque las entidades no te abren nunca más las puertas. Eso tiene que cambiar. En EE UU fracasar varias veces es un mérito. En este país es un demérito y ya nunca más vas a poder tener nada. Seguramente eso vaya a cambiar con el tiempo. Pero creo que hay que emprender, a veces por no entrar al mercado laboral. No pasa nada por eso. A veces pasa que eres capaz de crear una empresa, pero hay otros que no te contratan. Hace seis años en Avalmadrid se creó un departamento de mujeres empresarias porque pensamos que había que dar un apoyo especial a las mujeres precisamente porque tenían más dificultades para acceder a las entidades simplemente por falta de experiencia. Había un grupo de mujeres muy importante en este país que se habían dedicado a cuidar a sus hijos y que a los cuarenta y pocos y con una formación relativamente baja querían dedicarse a trabajar. Y no eran absorbidas fácilmente por el mercado laboral pero sí eran en muchos casos muy válidas. Y hemos financiado en muchos casos empresas de mujeres que han creado comunidades de bienes o han salido adelante ellas solas, y eran mayores de 45 años. Han funcionado estupendamente porque son mujeres con sentido común. Han sido capaces de hacer ese plan de empresa. Volviendo al plan de empresa. Debe hacerse con sentido común y se tiene que trabajar. También hace unos años, cuando todo era fácil, ibas a los bancos y a las entidades y te decían que qué rollo de papeles... Ahora no. Cuando vas a una entidad financiera a pedir para montar una empresa tienes que llevarlo todo muy estudiado. Tienes que llevar cuáles van a ser los gastos mensuales, trimestrales, en varios escenarios, dependiendo de lo que se sea capaz de pagar. Planes de marketing con sentido común. Si vas a montar una tienda de chuches, debe constar sólo una página que diga que se va a meter publicidad en todos los portales del barrio y que a los niños el primer día se les va a regalar una piruleta. Las Administraciones decidieron que el emprendimiento era fundamental, y en eso estoy completamente de acuerdo, pero debemos hacer un tejido empresarial, que ahora es pobre y malo, creando empresas. Y esas empresas llegará un momento en que algunas se harán grandes y se harán industriales. Es nuestro único futuro, porque la construcción ya no lo es. Debemos crear un tejido empresarial serio y bueno. Hay crítica también a las Administraciones. Qué es lo que ha pasado? Que todas desde la central a la local están ofreciendo los mismos servicios tapando unos a otros. Creando 20 oficinas de ayudas al emprendedor y luego todas y todos hacen lo mismo. No tiene ni pies ni cabeza. En una localidad o en una comunidad debe hacer una oferta sencilla y clara donde vaya el emprendedor, y no a la oferta del ayuntamiento, de la comunidad, de la Administración central... todos haciendo lo mismo... oficinas, consejerías, más consejerías... Me parece que no está bien. 23

24 Y ya volviendo a lo que os podemos ofrecer. Estas sociedades de garantías recíprocas tienen como finalidad apoyar la financiación de la pequeña y mediana empresa. Las sociedades de garantías recíprocas os he dicho que están participadas por determinadas entidades y luego por los empresarios. Lo que ofrecemos son dos tipos de productos: avales financieros, que son en definitiva préstamos, créditos, leasing, y avales técnicos, que son aquellos que se requieren cuando las empresas licitan ante la Administración, o cuando se va a alquilar un local, etc. Avales ante la Administración y ante terceros, proveedores y clientes. Los préstamos, créditos y leasing, y os lo digo para vuestra comodidad, os los va a dar el banco, el que vosotros digáis, la caja que vosotros digáis, pero vamos a decidir si se da o no en nuestras oficinas. Nosotros estudiamos el proyecto que nos traéis y una vez aprobado le decimos al banco: Dale el dinero. Eso quiero que quede claro. Todo el proceso lo resolvemos nosotros. Entonces, que ofrecemos? Ofrecemos muchos productos financieros que en estos momentos son interesantísimos. Porque cuando un empresario viene a nuestras oficinas, qué tiene que pagar por la financiación? Tiene que pagar aquello que nosotros hemos negociado con el banco, que es siempre mucho más bajo que si fuera directamente a la entidad financiera, porque en estos momentos estamos hablando de tipos de interés de Euribor más el 1% y una comisión de apertura del 0,5 %. Y luego nuestros costes, que es el coste del aval y el coste del estudio. Nosotros hacemos el estudio de la operación. Por qué el banco está dispuesto a prestar más barato? Pues porque el banco sabe que si no le paga el empresario le vamos a pagar nosotros. La aversión al riesgo desaparece totalmente y el banco o la caja tiene además otras ventajas técnicas: que no utiliza recursos propios, etcétera, en los que no voy a extenderme aquí. Esos serían los cuatro costes financieros a los que tendría que hacer frente el empresario: tipo de interés, comisión de apertura, coste del estudio y el coste del aval. Qué es lo que ocurre? Que esas entidades, que son nuestros socios, utilizan fondos para que el empresario, en la mayoría de los casos, ni siquiera los tenga que pagar, o totalmente o parcialmente. Por ejemplo, y con esto acabo: tenemos líneas financieras para el pequeño comercio y la hostelería. Aquellos que quieren montar un restaurante o un bar. O que quieren adaptar o mejorar el que tienen. En este caso los costes que os he dicho están bonificados prácticamente al 100%. Es decir: se consigue un préstamo por ejemplo de euros a siete años y a coste prácticamente cero. Porque no se paga ni tipo de interés, ni coste de apertura, ni coste de estudio ni coste de aval. Porque fondos de la comunidad, o de la cámara, etc..., van destinados a subvencionar a las empresas. Pero no es una subvención directa a fondo perdido: subvencionamos ofreciendo productos financieros mucho más interesantes. A mí esto me parece el método acertado de utilizar los fondos públicos. Yo te doy una financiación que te permite montar un negocio pero no te doy una financiación a fondo perdido. Como éstas hay muchas líneas, muy interesantes, 24