ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA. ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORRO

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3 ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA. ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORRO

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5 CARTA DEL PRESIDENTE Santiago Herrero León Presidente de la Confederación de Empresarios de Andalucía La puesta en marcha del programa de la Escuela Andaluza de Economía es una iniciativa de la Confederación de Empresarios de Andalucía que ha contado, desde su formulación inicial, con la colaboración de la Consejería de Economía y Hacienda de la Junta de Andalucía. La Escuela Andaluza de Economía se constituye como un foro permanente y cualificado de opinión y debate para el análisis de cuestiones que afecten al desarrollo económico regional. El objetivo principal perseguido con esta iniciativa es proporcionar a la sociedad andaluza un nuevo referente de opinión económica y empresarial, al tiempo que pueda servir como instrumento para el avance en asuntos de interés general que incidan sobre el desarrollo económico y el progreso social en Andalucía. Con esta idea, presentamos aquí una primera serie de estudios elaborados en el seno de la Escuela Andaluza de Economía, con la finalidad de trasladar a la sociedad andaluza y sus instituciones mensajes y propuestas sobre la realidad económica y empresarial de Andalucía. 05

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7 CARTA DE PRESENTACIÓN El ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA. ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS ha sido un estudio realizado dentro del programa de actividades que la Escuela Andaluza de Economía de la Confederación de Empresarios de Andalucía viene desarrollando en colaboración con la Consejería de Economía y Hacienda de la Junta de Andalucía, con el fin de convertirse en un instrumento para el avance en el conocimiento y análisis de los temas de interés general que más inciden en el desarrollo económico y progreso social de Andalucía. Este trabajo pone de relevancia la importancia de los programas de microcréditos, demostrando cómo constituyen el principal instrumento financiero al servicio de la financiación de proyectos empresariales a desarrollar por personas o colectivos socialmente vulnerables, y que por sus especiales características, se encuentran excluidos de los circuitos financieros convencionales. La población objetivo son los pobres. El microcrédito tiene sus orígenes en los países en desarrollo. No obstante, la experiencia en estos territorios se ha extrapolado a países desarrollados y, de hecho, ya se pueden encontrar muchas iniciativas en este entorno. En Andalucía, las cajas de ahorros han tomado la iniciativa en el desarrollo de estos programas. Empezaron colaborando en el primer programa impulsado por el ICO en el año 2002, pero pronto diseñaron fórmulas propias que pusieron en marcha desde la Obras Sociales, directamente o a través de Fundaciones específicas. Este estudio se centra en la investigación del grado de implantación de los programas de microcréditos en Andalucía. Los objetivos de la misma son, en primer lugar, conocer las características de estos programas en nuestra Comunidad. En segundo lugar, analizar el papel que desempeñan los actores implicados. Por último, exponer algunas reflexiones y conclusiones acerca de los resultados conseguidos y de las perspectivas futuras de estos programas. El estudio que sigue ha sido elaborado por el Grupo de Investigación Nuevos Desarrollos en Finanzas del Departamento de Economía Financiera y Dirección de Operaciones de la Universidad de Sevilla, concretamente por los profesores y profesoras, doctores y doctoras, María Dolores Oliver Alfonso, Ana Irimia Diéguez y Antonio de la Torre Gallegos, bajo la supervisión del profesor Dr. Manuel Ángel Martín López. Para la Escuela Andaluza de Economía de la Confederación de Empresarios de Andalucía (CEA) es una satisfacción poder presentar este trabajo y contribuir con sus actividades al desarrollo económico, empresarial y social de Andalucía 07

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9 SUMARIO Carta de presentación del Informe Introducción Objetivos y metodología Orígenes y características del microcrédito Orígenes del microcrédito Definición y características del microcrédito Microcrédito, microfinanzas y microempresas El microcrédito en países en desarrollo El microcrédito en países desarrollados El modelo microfinanciero en Europa El desarrollo del sector de las microfinanzas en Europa: algunos ejemplos Las redes europeas de microfinanzas: una visión de las microfinanzas en Europa El microcrédito en Europa Microcréditos y mujeres Microcréditos e inmigrantes El microcrédito en España Pobreza, exclusión social y exclusión financiera en Andalucía Introducción Pobreza y exclusión social en Andalucía La exclusión financiera en Andalucía Población objetivo del microcrédito en Andalucía. Colectivos beneficiarios de los microcréditos Mujeres paradas Parados mayores de 45 años y parados de larga duración Hogares monoparentales Inmigrantes en edad laboral Discapacitados en edad laboral Jóvenes emprendedores Otros colectivos El papel de las cajas de ahorros en la implantación del microcrédito en Andalucía Las Cajas de Ahorros y el microcrédito Las Cajas de Ahorros en Andalucía y el microcrédito Características de los programas de microcréditos desarrollados en Andalucía Programas de microcréditos en las Cajas de Ahorros andaluzas

10 Programas de microcréditos en las Cajas de Ahorros no andaluzas Líneas futuras de microcréditos en Andalucía A modo de resumen El papel de las entidades sociales de apoyo al microcrédito en la concesión de microcréditos en Andalucía Introducción Un poco de historia Funciones de las entidades sociales de apoyo al Microcrédito en la concesión de microcréditos en Andalucía Las entidades sociales en el modelo de concesión de microcréditos en España El punto de vista de la entidad financiera El punto de vista de la ESAM Los programas de microcréditos en Andalucía ligados a las líneas de microfinanciación públicas Introducción El programa de microcréditos del Instituto de Crédito Oficial El programa de microcréditos del Instituto de la Mujer Programas de microcrédito de ámbito local y provincial Los programas de microcrédito en la iniciativa comunitaria EQUAL Proyecto de futuro de la Agencia de Innovación y Desarrollo de Andalucía Conclusiones Anexo 1: Modelo de encuesta sobre la implantación del microcrédito en Andalucía Anexo 2: Guía para la elaboración de un plan de empresa. Fundación Caja Granada Anexo 3: Informe de perfil en el nuevo modelo de microcrédito de Fundación Un Sol Mön Anexo 4: Memoria explicativa de proyecto empresarial de Huelva Impulsa Anexo 5: Modelo de informe técnico de proyecto. Huelva Impulsa Bibliografía

11 1. Introducción

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13 INTRODUCCIÓN 1. Introducción Yo soy un economista. Busco resultados económicos. Puedo hablar caso tras caso de ingresos netos generados del 100 por 100, 150 por cien, 200 por cien sobre un préstamo de $50 dólares. Sin embargo, cuando uno habla con la gente, ellos rara vez mencionan los beneficios económicos. En lugar de eso, ellos mencionan cosas como Mi familia esta más unida, Nuestra comunidad trabaja junta y siento que soy alguien. Empoderar a la gente, ese es el verdadero beneficio de estos préstamos. John Hatch, Fundador de FINCA International El sector de las microfinanzas ha tenido un considerable desarrollo en los últimos tres decenios desde que en 1976, el profesor Muhammad Yunus estableciera las bases prioritarias del microcrédito en Bangladesh y la creación del Grameen Bank, institución de microfinanzas pionera en el mundo, y la de mayor solvencia y cobertura. Coexistiendo en el tiempo, Joseph Blatchford funda en 1961, Acción, una organización no gubernamental sin fines de lucro (ONG), cuyo objetivo inicial fue el desarrollo económico para eliminar la pobreza en América Latina. Años más tarde, Acción Internacional se convierte en una red de instituciones repartidas por toda América Latina especializadas en servicios microfinancieros. Desde sus comienzos al día de hoy, se puede hablar del sector de las microfinanzas como un sector en crecimiento a nivel mundial, pero ya consolidado por el gran número de instituciones especializadas en estos servicios y el resultado de sus prácticas exitosas. Una de las definiciones más consensuadas del concepto de microfinanzas es de la de Naciones Unidas 1, según la cual las microfinanzas consisten en la prestación de diversos servicios financieros destinados a erradicar la pobreza a través de la creación de microempresas o actividades de obtención de ingresos. Los programas de microfinanzas han llevado el dinamismo de la economía de mercado a los pueblos y a las personas más pobres del mundo y han contribuido a empoderar 2 a este colectivo. Dentro de esta nueva forma de entender las finanzas, el microcrédito constituye el principal instrumento financiero al servicio de la financiación de proyectos empresariales a desarrollar por personas o colectivos, que por sus especiales características, se encuentran excluidos de los circuitos financieros convencionales. 1 Observancia del primer Decenio de las Naciones Unidas para la Erradicación de la Pobreza ( ) y proyecto de programa de acción del Año Internacional del Microcrédito, 2005 Asamblea General Naciones Unidas A/58/ El Diccionario de la Real Academia de la Lengua Española recoge que el verbo empoderar está en desuso. Sin embargo, esta palabra ha resurgido en los últimos años en la literatura latinoamericana (inicialmente en textos políticos y sociológicos), sobre todo debido a la influencia del inglés (to empower). De hecho en el Diccionario Pahispánico de Dudas se define como: conceder poder a un colectivo desfavorecido socieconómicamente para que, mediante su autogestión, mejore sus condiciones de vida. 013

14 ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS La población objetivo de los microcréditos son los pobres. Las cifras recogidas por la Campaña de la Cumbre del Microcrédito 3 en su informe de muestran que, a finales de 2005, existían más de millones de personas en el mundo que vivían con menos de un dólar diario, ajustado a la Paridad del Poder Adquisitivo (PPA). Según datos recogidos en dicho informe, a 31 de diciembre de 2005, hubo instituciones de microcrédito en el mundo que informaron haber servido a clientes, de los cuales se encontraban entre la gente más pobre 5, cuando recibieron su primer préstamo. De estos clientes más pobres, el 84,2 por ciento, es decir , eran mujeres. De estas instituciones, 847 presentaron un plan de actuación institucional en En conjunto, estas 847 instituciones comprenden el 88 por cien de los clientes más pobres suministrados. Suponiendo que el nucleo familiar es de cinco personas, los 81,9 millones de clientes más pobres que recibieron servicios para fines de 2005 representan a unos 410 millones de miembros de familias beneficiados. Aunque, un número considerablemente mayor de 100 millones de clientes recibió micropréstamos en 2005, la meta de llegar a 100 millones de familias más pobres no se logró. No obstante, la Campaña está a uno o dos años de lograr la meta, lo cual es un logro impresionante. Los estudios realizados por el Banco Mundial sobre la pobreza demuestran que el porcentaje de pobres ha descendido un 6,4% en la última década, pero este decremento no ha sido uniforme, solo han experimentado dicho descenso Asia Meridional, Oriental y Pacífico, y China, pues el resto de continentes ha sufrido incrementos en sus índices de pobreza. Estos datos reflejan que el microcrédito ya ha demostrado ser un poderoso instrumento en países en desarrollo, dónde tiene sus orígenes. Sin embargo, como queda recogido literalmente en el Informe de 2006 del Estado de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito, el microcrédito no es una panacea, es una de las herramientas más poderosas para resolver la pobreza global y lo hace de tal manera que construye la autoestima del individuo y la autosuficiencia de la institución que proporciona los servicios financieros. Trabaja en sinergia con otros mecanismos de desarrollo, tales como aquellos que promueven la salud, la nutrición, la democracia y la educación y ofrece una mano y no una limosna. El microcrédito es una intervención capaz de producir un resultado final cuádruplo. Cuando se emplea efectivamente, puede 1) aliviar el sufrimiento, 2) traer dignidad, 3) hacerse sustentable, y 4) inspirar a otros a dar apoyo. La experiencia en estos territorios en la implantación de programas de microcréditos puede extrapolarse a países desarrollados y, de hecho, ya encontramos muchas iniciativas en este entorno. En este sentido, en España hemos asistido a un crecimiento exponencial en la implantación de programas de microcrédito en los últimos cinco años, superior a la media de los países europeos más cercanos, considerando que estos programas empezaron a desarrollarse en nuestro país en el año Las entidades pioneras en la creación 3 En 1997 RESULTS Educational Fund, una institución sin fines de lucro radicada en EEUU, organizó la Cumbre del Microcrédito. Esta Cumbre se enfocó en catalizar a la comunidad internacional del desarrollo para que reconocieran que aumentar la escala de las microfinanzas era esencial para lograr las Metas de Desarrollo del Milenio y crear un mundo más justo. Durante la Cumbre, los delegados lanzaron una campaña audaz para proporcionar crédito para autoempleo y otros servicios financieros y de negocios a 100 millones de familias, de entre las más pobres del mundo, especialmente a las mujeres de esas familias, para finales de Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito Los préstamos a 81,9 millones de clientes más pobres benefician a un total de 410 millones de personas, incluyendo tanto a los clientes como a sus familias. Esta suma equivale a las poblaciones de Alemania, Francia, Reino Unido, Italia, España, Canadá, Holanda, Portugal, Austria, Suiza y Dinamarca. 014

15 INTRODUCCIÓN de líneas propias fueron las cajas de ahorros españolas. Las primeras fueron la Fundación Un Sol Mon de Caixa Cataluña y la Fundación La General para el Desarrollo Solidario de la Caja General de Ahorros de Granada. Hasta el momento presente, son muchas las cajas de ahorros que se han ido involucrando en este tipo de producto financiero. La participación de los bancos ha sido muy inferior, estando presente tan sólo en los programas de microcréditos del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Si tomamos como referencia a las cajas de ahorros, según datos recogidos por Rico y Lacalle 6 desde comienzos de 2001 hasta finales de 2005, las siete principales cajas de ahorros españolas habían concedido microcréditos por un volumen total de 41,8 millones de euros, correspondiente a operaciones. Las Administraciones Públicas, tanto a nivel nacional como regional y local, también han desempeñado un papel relevante en el impulso y extensión de los programas de microcrédito en España. En Andalucía, siendo pionera Caja Granada, el resto de las cajas de ahorros también han tomado la iniciativa en el establecimiento de estas líneas de microcréditos. Empezaron colaborando en el primer programa impulsado por el ICO en el año 2002, pero pronto diseñaron programas propios que pusieron en marcha desde la Obras Sociales, directamente o a través de Fundaciones específicas. También, es importante destacar el significativo papel desempeñado por determinadas entidades públicas y privadas de carácter social que trabajan en la selección y asesoramiento de los potenciales beneficiarios de microcréditos y, posteriormente, realizan el acompañamiento técnico de los proyectos empresariales financiados. 6 Rico Garrido, S., Lacalle Calderón, M. y otros (2007). 015

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17 2. Objetivos y metodología

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19 OBJETIVOS Y METODOLOGÍA 2. Objetivos y metodología El presente estudio tiene como objetivo el conocimiento del grado de implantación de los programas de microcréditos en Andalucía. Para ello, hemos estructurado el trabajo en cuatro partes: I. Análisis teórico del microcrédito, tanto en sus orígenes como en su posterior desarrollo. II. Estudio de las características de los programas que se han llevado a cabo en Andalucía. III. Análisis del papel que desempeñan los actores implicados, deteniéndonos fundamentalmente en las Cajas de Ahorros que están o han estado involucradas en la concesión de microcréditos en Andalucía, así como en las entidades sociales colaboradoras más significativas y en las iniciativas públicas. IV. Exposición de las conclusiones y reflexiones acerca de los resultados conseguidos y de las perspectivas futuras de estos programas. Para alcanzar el objetivo planteado, hemos realizado dos tipos de análisis: 1. Un análisis teórico, donde hemos llevado a cabo un estudio de la bibliografía existente, con el fin de aclarar conceptos fundamentales y conocer como se han desarrollado los programas de microcréditos en el mundo, tanto en países en vías de desarrollo como en países desarrollados. Asimismo, hemos asistido a diferentes foros y congresos nacionales e internacionales, donde se han expuesto las últimas tendencias en el campo de las microfinanzas en Europa. Ello, nos ha permitido alcanzar un adecuado nivel de conocimiento de este sector y establecer contactos con los principales responsables de la actividad microcrediticia en Europa, lo cual ha posibilitado, junto con nuestra experiencia en el campo de la investigación en Finanzas, la consecución del presente estudio. 2. Un análisis empírico, centrado a su vez en dos partes. En primer lugar, un estudio de campo, en el que hemos pretendido detectar a los actores implicados en la implantación de programas de microcrédito en Andalucía. Aquí, hemos localizado tres grandes grupos: a. Entidades que suministran y gestionan los fondos destinados a microcréditos. Son, mayoritariamente, entidades financieras implicadas en programas de microcréditos directamente o a través de Fundaciones específicas u Obras Sociales, en el caso de las cajas de ahorros. b. Entidades que apoyan o acompañan al microcrédito. Son instituciones de carácter social, públicas o privadas, involucradas en la ayuda de sectores sociales desfavorecidos y en la promoción del empleo. Estas son las denominadas Entidades Sociales de Apoyo al Microcrédito (ESAMs) 1. 1 La denominación de ESAM fue acuñada por primera vez por el Foro Nantik Lum de Microfinanzas en sus cuadernos monográficos. 019

20 ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS c. La Administración Pública, tanto a nivel nacional, como regional o local, en su labor por impulsar la inclusión social y financiera. La localización de las entidades financieras ha sido relativamente fácil. Nos hemos dirigido a las que tienen presencia en Andalucía, con el fin de conocer si estaban desarrollando o habían desarrollado algún programa de microcréditos. Posteriormente, hemos detectado a las ESAMs que están actuando en programas de microcrédito en Andalucía, a través de la información que nos han suministrado las entidades financieras implicadas. En segundo lugar, nuestro análisis empírico se ha enfocado hacia la selección de la muestra de entidades financieras, sociales y Administraciones Públicas. Entre las entidades financieras, hemos tomado una muestra significativa compuesta por cinco de las seis cajas de ahorros andaluzas (Caja San Fernando, CajaGranada, CajaSur, El Monte y Unicaja) y una caja nacional (La Caixa). Hemos descartado a los bancos, porque su implicación en la concesión de microcréditos ha sido escasa. En definitiva, consideramos que con esta muestra queda cubierta de forma muy significativa la labor microcrediticia en Andalucía. Por otra parte, la selección de la muestra de ESAMs no ha sido fácil, ya que su número es muy elevado. En un primer análisis, hemos dividido la muestra en dos grupos: a. Entidades públicas involucradas en programas de promoción de empleo (Ayuntamientos, Diputaciones Provinciales, Unidades Territoriales de Empleo y Desarrollo de la Junta de Andalucía). b. Entidades públicas o privadas pertenecientes al denominado Tercer Sector (Fundaciones públicas o privadas y ONGs). Uniendo ambos grupos hemos detectado en torno a 300 instituciones que colaboran, en alguna medida, en programas de microcréditos. Dado que el número de entidades financieras activas es bastante más reducido y que, en la mayoría de los casos, las ESAMs han firmado convenios de colaboración con ellas, consideramos que el papel que desarrollan las distintas entidades sociales es similar, por lo que no creemos necesario abarcar más que una pequeña muestra representativa de la variedad de tipologías, que nos permita identificar diferencias significativas en las funciones que desempeñan. En base a lo anterior, las ESAMs seleccionadas han sido las siguientes: 1. Fundación GENUS en Sevilla, debido a que ha sido una entidad pionera en Andalucía en el acompañamiento de programas de microcréditos, y por ser la primera entidad con la que la Junta de Andalucía colabora, a través de la firma de un convenio a tres bandas (Fundación Genus, La Caixa y Junta de Andalucía). Gracias a ello, están presentes en todo el territorio andaluz. 2. Huelva Impulsa, Patronato del Ayuntamiento de Huelva, por su carácter de iniciativa pública para el fomento del empleo. 3. Cruz Roja Granada, por su vocación social y su participación en una iniciativa comunitaria. 020

21 OBJETIVOS Y METODOLOGÍA 4. El Centro de Inserción Sociolaboral Valdocco en Huelva, debido a que para atender las necesidades sociolaborales de su zona de actuación, catalogada como Zona con Necesidades de Transformación Social de la Comunidad Autónoma Andaluza, utilizan el microcrédito como un instrumento útil para sus fines. 5. La Unión de Asociaciones de Trabajadoras Autónomas y Emprendedoras (UATAE) en Madrid, debido al convenio de colaboración firmado con el Instituto de la Mujer 2 y porque ha participado en la concesión de varias operaciones de microcrédito en Andalucía. Por último, dentro del apartado de Administraciones Públicas, hemos seleccionado la siguiente muestra: 1. Los programas de microcredito del Instituto de Crédito Oficial (ICO), por la relevancia en Andalucía de sus programas. 2. Los programas de microcréditos del Instituto de la Mujer, por ser pioneros y por atender a un colectivo prioritario en las políticas sociales: las mujeres. 3. Los programas de microcréditos en los que colaboran los ayuntamientos de las principales capitales andaluzas, por su carácter local. 4. El programa de microcréditos enmarcado dentro del acuerdo firmado entre el Centro Andaluz de Emprendedores (CADE), con sede en el Parque Tecnológico de Andalucía, y la Asociación de Técnicos de Desarrollo Local de la provincia de Málaga (TEDEMA), por tener ámbito provincial. 5. Los programas de microcréditos dentro de iniciativa comunitaria EQUAL, por la implicación en ellos de diferentes entidades públicas y privadas a nivel andaluz y por sus objetivos de combatir las desigualdades y discriminaciones en relación con el mercado de trabajo. 6. Las iniciativas de la Agencia de Innovación y Desarrollo de Andalucía (IDEA), por estar vinculada directamente a la Junta de Andalucía y por su importante papel de contribución al desarrollo económico de Andalucía. Una vez seleccionadas las muestras, hemos procedido a entrevistar a los responsables de dichas entidades. Para ello, hemos utilizado la batería de preguntas que mostramos en el anexo 1. Las cuestiones planteadas en la entrevista tienen como finalidad obtener datos tanto cualitativos como cuantitativos del grado de desarrollo en Andalucía de los diferentes programas de microcréditos. 2 Hemos contactado, en primer lugar, con el Instituto Andaluz de la Mujer, donde nos comunican que no trabajan con ningún programa de microcréditos. En segundo lugar, nos pusimos en contacto con el Instituto de la Mujer en Madrid, y su responsable Rosa Mª Marina nos remitió a la información que nos podían suministrar las diferentes entidades colaboradoras. De todas ellas, seleccionamos a UATAE. 021

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23 3. Orígenes y características del microcrédito

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25 ORÍGENES Y CARACTERÍSTICAS DEL MICROCRÉDITO 3. Orígenes y características del microcrédito 3.1.Orígenes del microcrédito Uno de los grandes problemas a los que se viene enfrentando la sociedad actual, cada vez más dominada por la globalización, es la disparidad existente entre ricos y pobres. A pesar de los esfuerzos de gobiernos y organizaciones, su erradicación se hace difícil. Según los últimos datos del Banco Mundial 1, de los millones de habitantes que existen en el planeta, un poco menos de la mitad (casi millones) vive con menos de 2 dólares al día, y una quinta parte (1.100 millones) viven en la pobreza extrema, con menos de 1 dólar al día, afectado principalmente a poblaciones que habitan en las regiones de América Latina, Asia y África. No obstante, el problema de la pobreza no es exclusivo de los países en vías de desarrollo, dado que también afecta a los países desarrollados. La mayoría de esta población, que se encuentra en situación de pobreza, queda excluida del sector financiero formal, debido a que, aún teniendo iniciativa y capacidad de pago, no poseen avales o garantías formales. Su única opción para conseguir recursos financieros consiste en acudir a prestamistas informales que, al estar fuera de los circuitos financieros establecidos y regulados, generalmente cobran intereses desproporcionados, sumergiéndolos en una pobreza extrema. El microcrédito es un instrumento que se creó con el fin de hacer frente a estas situaciones de pobreza. En concreto, su origen se encuentra en Bangladesh, en 1976, cuando el profesor y economista Muhammad Yunus, entonces jefe del programa de Economía Rural en la Universidad de Chittagong, lanzó un proyecto de investigación y diseñó un sistema de crédito orientado a zonas rurales, donde no llegaban los servicios bancarios tradicionales, prestando dinero a gente pobre (Yunus prestó 27 dólares de su propio bolsillo a 42 personas) sin exigir ningún tipo de garantía a cambio. Este proyecto permitía alcanzar los siguientes objetivos: 1. Extender los servicios bancarios a sectores de la población más pobres. 2. Eliminar la explotación que realizaban los prestamistas ilegales. 3. Crear oportunidades para sectores de población en situaciones de paro laboral, con un enfoque primordial hacia el colectivo de mujeres. 4. Invertir el círculo vicioso: renta baja, ahorro bajo, inversión baja, por otro más positivo: renta baja, inyección del crédito, inversión, más renta, más ahorro, más inversión. Dicho proyecto creció hasta convertirse en el actual Banco Grameen de Bangladesh 2, con más de oficinas y que opera en cerca de poblaciones. En la actualidad, el Banco Grameen es el instituto 1 World Bank (2005). 2 Para ampliar los conocimientos sobre el Banco Graneen, ver Lacalle, M. y otros (2007) 025

26 ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS financiero rural más grande de Bangladesh. Atiende a más de 2,3 millones de prestatarios, y el 66% de sus clientes ya superaron holgadamente la línea de pobreza, siendo el 94% mujeres. Otro dato importante es que el reembolso de los préstamos, con un valor promedio de 160 dólares, supera el 95%. En la última década, se han lanzado réplicas de este sistema en más de 80 países. Casi de forma paralela, en Latinoamérica, el origen de los microcréditos se sitúa en los años 70, promovidos por la asociación Acción, que puso en marcha un sistema de préstamos a grupos solidarios en Brasil. Posteriormente, el modelo se extendió a otros países de América Latina y El Caribe. A partir de estas experiencias, el fenómeno fue apareciendo en otros países del mundo, tanto en vías de desarrollo como en países desarrollados. A día de hoy, según datos aportados por Muhammad Yunus en sus diversas conferencias, gracias al microcrédito alrededor de 78 millones de personas han conseguido salir del círculo vicioso de la pobreza, demostrando así ser un instrumento eficaz para combatir la exclusión social y financiera Definición y características del microcrédito Desde su nacimiento en los años 70, los microcréditos han evolucionado de forma diversa en los distintos países del mundo, por lo que no encontramos una definición única. Según el contexto socioeconómico y cultural donde se implante, el microcrédito tiene unas características diferentes. De hecho, dada la pluralidad de criterios existentes para definir el microcrédito, Muhammad Yunus publicó un artículo en el que ponía de relieve toda esta confusión 3. La definición más aceptada es la adoptada en la Primera Conferencia Internacional sobre Microfinanzas que tuvo lugar en Washington D.C., en febrero de 1997: los microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres, para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios, que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias. A partir de esta definición, podemos precisar con más detalle las características de los microcréditos en función de una serie de criterios, que pasamos a desarrollar: 1. Cuantía del préstamo. Se trata de préstamos pequeños, de ahí el término micro. La cuantía promedio varía mucho según el continente. Así, en Asia y África se sitúa entre 100 y 200 dólares, en América Latina en torno a dólares, y en Europa la media se sitúa alrededor de los euros. En general, se trata de operaciones de préstamo poco atractivas para la banca tradicional, tanto por su alto coste operacional como por su baja rentabilidad. 2. Público objetivo. Personas o colectivos, generalmente integrantes de familias de bajos ingresos, sin ninguna posibilidad de acceder al crédito tradicional, pero que necesitan financiación para 3 Yunus, M (2007). 026

27 ORÍGENES Y CARACTERÍSTICAS DEL MICROCRÉDITO poder aprovechar las oportunidades económicas que se les presentan, poniendo en marcha algún pequeño negocio (microempresa). En los países desarrollados, se destinan principalmente a los colectivos sociales más desfavorecidos, entre los que se encuentran mujeres en situación de desempleo, discapacitados en edad laboral, parados tanto de larga duración como mayores de 45 años, hogares monoparentales, inmigrantes y minorías étnicas Destino de los fondos. Actividad que genera valor o actividad productiva, muchas veces en sectores informales de la economía, promocionando en la mayoría de los casos el autoempleo. En algunas ocasiones, los fondos también pueden ser para usos comunitarios. 4. Términos y condiciones del préstamo. El prestatario deberá devolver el principal más los intereses, normalmente en plazos de amortización reducidos y frecuentes. De esta forma, se facilita la devolución de la deuda. 5. Garantías. Los microcréditos son préstamos que se conceden a personas que no poseen ningún tipo de aval o garantía patrimonial. El microcrédito se basa en la confianza de que la persona a la que se le ha prestado el dinero lo devolverá, bien porque su proyecto de negocio supone en sí mismo un aval económico; o bien, porque existe un aval o garantía solidaria, cuando el microcrédito se concede a un grupo solidario. En este último caso, todos los miembros que componen el grupo se garantizan mutuamente la devolución y cancelación del crédito. Si por cualquier motivo, alguno de ellos tuviera alguna dificultad para devolver el préstamo, el resto tendría que hacerse cargo. La responsabilidad es conjunta, y si no cumplen, ninguno de los miembros podrá recibir un crédito futuro. Este tipo de microcrédito se ofrece en países de América Latina, Asia y África. 6. Tecnología crediticia. El proceso de promoción, información, selección, evaluación, colocación, seguimiento y recuperación del crédito es poco convencional. Es intensivo en el empleo de recursos humanos y, por tanto, es muy elevado el coste asociado a cada una de las operaciones. 7. Objetivo final. Es un instrumento de financiación para el desarrollo cuyo objetivo es mejorar las condiciones de vida de los más desfavorecidos. El microcrédito contribuye a reducir los niveles de pobreza en el mundo, a través de la puesta en marcha de pequeños negocios rentables, que permitan generar ingresos suficientes con los que devolver el préstamo y mejorar el nivel de vida de la persona y su familia, tanto en el aspecto económico (capacidad adquisitiva, autonomía, etc.) como psico-social (participación e integración en la sociedad, autoestima, seguridad, etc.). Para ello, aparte de la financiación, también es recomendable proporcionar formación y asesoría, así como toda la ayuda necesaria para que el proyecto empresarial sea viable y se puedan devolver los fondos. En definitiva, el microcrédito tiene como objetivo la inclusión social y financiera de personas vulnerables. Con el microcrédito se busca la viabilidad financiera futura, de forma que el beneficiario no siga dependiendo eternamente de las subvenciones o de la ayuda externa. 4 No obstante, en la actualidad, se están empezando a conceder microcréditos a personas que podrían reunir condiciones para acceder a un crédito tradicional, siempre que no cuenten con garantías o avales de terceros (familiares y amigos, principalmente). Sería éste el caso de mujeres o jóvenes emprendedores que sólo desean aportar como garantía la viabilidad de su proyecto, en vez de utilizar su patrimonio o el aval de familiares. Las críticas a este tipo de operaciones argumentan que los microcréditos no están alcanzando a las capas más pobres de la sociedad. 027

28 ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS Adicionalmente, los microcréditos son ofertados por multitud de instituciones, si bien la tipología existente en cada país es diferente. No obstante, a nivel mundial se pueden agrupar en diversas categorías: a) ONGs, asociaciones y organizaciones, que conceden microcréditos y ofrecen servicios de asesoramiento, siendo éste el grupo más numeroso. Su principal característica es la falta de supervisión bancaria sobre estas entidades. b) Instituciones Microfinancieras (IMFs), entidades que están sometidas a supervisión bancaria, por lo que también se les denominan instituciones reguladas, que, en la mayoria de los casos, tuvieron su origen en alguna ONG. c) Entidades de crédito, como bancos comerciales, cajas de ahorros o cooperativas de crédito, que han ido incorporando a sectores de menores ingresos dentro de su clientela objetivo, bien a través de una división especial dentro del banco, o bien, mediante alguna filial especializada que realiza el contacto y el manejo del microempresario. d) Instituciones públicas, como bancos públicos que actúan como oficinas financieras de los diferentes Estados en la ejecución de políticas públicas de desarrollo y fomento del autoempleo y de microempresas. Una vez descritos los microcréditos, se puede comprobar que existen muchas diferencias entre los créditos convencionales y los microcréditos. En la tabla 3.1. se resumen las principales características de ambos instrumentos. Tabla 3.1.: Características distintivas entre el crédito convencional y el microcrédito Crédito convencional Microcrédito Cuantía del préstamo Grandes cantidades Pequeñas cantidades Público objetivo Diversos tipos de empresas Personas o microempresas con formales y empleados asalariados bajos ingresos, sin ninguna posibilidad de acceder al crédito tradicional Términos y condiciones Plazos de amortización mensuales Plazos de amortización reducidos del préstamo. Operación a medio o largo plazo y frecuentes. Operación a corto plazo Garantías Se exige alguna garantía No se exige garantía patrimonial. Se patrimonial o aval basa en la confianza sobre la persona y el proyecto Instituciones otorgantes Entidades de crédito como Entidades de crédito, bancos o Cajas de Ahorros microfinancieras y ONGs Metodología de préstamo Documentación formal Análisis del deudor y del flujo de caja con inspección en el sitio Fuente : Jansson y Wenner (1997) y Rock y Otero (1996) y elaboración propia 028

29 ORÍGENES Y CARACTERÍSTICAS DEL MICROCRÉDITO 3.3. Microcrédito, microfinanzas y microempresas Asociado al concepto de microcrédito está el de microfinanzas. No obstante, éste es un término más amplio. Las microfinanzas hacen referencia no sólo al crédito, sino también a toda una serie de instrumentos financieros ofrecidos a los agentes económicos que se encuentran fuera de los sistemas financieros formales de sus respectivos países, con el objetivo de satisfacer las necesidades de su familia o de su microempresa 5. Según el Consultative Group to Assist the Poor 6, el sector de las microfinanzas tiene como fin proporcionar servicios financieros apropiados a un número significativo de personas económicamente activas, de bajos ingresos, para mejorar sus condiciones y sus economías locales. La actividad microfinanciera cubre una amplia y completa variedad de servicios y productos financieros, tales como créditos, productos de ahorro, seguros y transferencias de remesas, para pequeñas cuantías (menos de euros). Según datos de la Cumbre del Microcrédito de 2005 en el mundo se localizan programas de microfinanzas que abarcan a personas, de los cuáles son considerados pobres. En la tabla 3.2. se puede ver la distribución de programas de microfinanzas por regiones en el mundo, clasificados por el número de clientes en número decreciente. Se puede observar, como destaca de forma muy significativa Asia (ver gráfico 3.1.), sus programas de microcrédito representan un 50% del total, el número de clientes atendidos asciende al 87,8% del total y el número de pobres receptores de microcréditos suponen el 90%. Tabla 3.2.: Programa de micifinanzas en el mundo Región Programas Nª de Clientes (miles) Nº de pobres (miles) Asia África América Latina Europa Oriente medio América del Norte Total Fuente: Cumbre del Microcrédito Lariviere S., Martín F. y Ethier F. (1998) 6 CGAP(2007) 029

30 ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS Gráfico 3.1.: Número de clientes de los programas de microfinanzas en el mundo América Latina 4,18% Äfrica 7,59% Europa 0,19% Oriente Medio 0,18% América del Norte 0,06% Asia 87,80% Fuente: Cumbre del Microcrédito Con respecto a la microempresa, segmento al que van destinados mayoritariamente los microcréditos, es necesario detenerse en conocer su importancia. Las microempresas constituyen un sector dinámico y viable de la economía que, en gran parte, pasa desapercibido para las autoridades políticas y el sector privado. Por ejemplo, las microempresas abundan en los Estados Unidos, donde configuran una "economía invisible" con escasa presencia en los debates sobre desarrollo económico. No obstante, investigaciones recientes 7 han revelado que las microempresas donde trabajan entre uno y cuatro empleados generaron el 43% de los nuevos empleos netos creados entre 1990 y En Francia, el 92% de los 2,3 millones de empresas existentes tienen menos de 10 empleados y en el 50% de ellas trabaja solamente el propietario. En 1994, aproximadamente el 40% de las empresas creadas en Francia habían sido establecidas por personas sin empleo. En general, en los países industrializados, el movimiento a favor de la microempresa es reciente, pero ha crecido de manera notable en el curso del último decenio. Por ejemplo, hace 10 años, en los Estados Unidos había menos de tres programas destinados a la promoción de pequeñas empresas y en la actualidad, hay casi 300 programas que han permitido a decenas de miles de personas poner en marcha su propia empresa y trabajar en ella. Es importante resaltar la significativa contribución de la microempresa, junto con la pequeña y mediana empresa, al crecimiento económico y a la creación de empleo en los diferentes países. En esta línea, la Comisión Europa declara que en la Unión Europea este conjunto de empresas es muy relevante, tanto a nivel social como económico; representan el 99% del total de empresas de la Unión y proporcionan alrededor de 65 millones de puestos de trabajo, contribuyendo de forma muy significativa a la creación de nuevas empresas y a la innovación 8. 7 Cumbre del Microcrédito (1997). 8 http.://ec.europa.eu 030

31 ORÍGENES Y CARACTERÍSTICAS DEL MICROCRÉDITO Es conveniente profundizar en la definición de microempresa porque no hay un concepto universal. Según la Organización Mundial del Trabajo 9, el concepto de microempresa debe ser aplicado de acuerdo a las condiciones prevalecientes en cada país, lo cual sucede en la práctica. Las características que definen este tipo de empresas se adaptan en función de las peculiaridades de los contextos económicos. La Comisión Europea adoptó el 6 de mayo de 2003 una nueva Recomendación sobre la definición de PYME 10, que modificaba la Recomendación de En ella, se considera microempresa a las empresas que tienen menos de 10 trabajadores o un volumen de negocio inferior a 5 millones de euros y 2 millones de volumen de balance. El sector de las microempresas es muy heterogéneo. Comprende un amplio abanico de empresas productivas o de servicios, que van desde unidades familiares, con economías de subsistencia, hasta pequeñas empresas de 10 trabajadores con tecnologías sofisticadas; de la misma manera, existen microempresas en distintos sectores de la economía. El perfil de empresa receptora de microcréditos responde a tres grandes tipos 11 : Actividades generadoras de Ingresos (AGIs). Realizan su actividad en hogares al borde de la subsistencia. Se dedican a tiempo parcial a actividades estacionales suplementarias y emplean sólo al empresario. Microempresas (MEs). Tienen usualmente menos de 10 empleados. Pequeñas empresas (PEs). Son unidades mayores que las microempresas, y emplean entre 10 y 50 trabajadores El microcrédito en países en desarrollo El modelo del Grameen Bank, origen del microcrédito, fue adoptado por entidades y por gobiernos de otros países en vías de desarrollo, especialmente en el Sudeste Asiático y Latinoamérica y, en menor medida, en África. En este estudio, para conocer la situación de los microcréditos en los países en desarrollo, haremos referencia a los países Latinoamericanos y del Caribe, por desarrollarse en un contexto más cercano a nuestro entorno. Para ello, analizaremos las características y el desempeño de diferentes entidades que realizan labores microcrediticias en estos países. En los últimos años, se ha producido en Latinoamérica un proceso de transformación y consolidación de la industria de las microfinanzas. En la tabla 3.3., donde se detalla la situación de los microcréditos en 9 Organización Mundial del Trabajo. 10 Para la Comisión Europea la microempresa forma un grupo dentro del colectivo de PYMEs. 11 León, J., Schreiner, M., (1998) 031

32 ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS Latinoamérica, según datos recogidos por ACCIÓN Internacional, se observa que a finales de 2004 existían unas 120 entidades de diversa índole que concedían microcréditos en Latinoamérica a más de 3 millones de clientes en la región, con una cartera que supera los millones de dólares. Tabla 3.3.: Análisis de los Microcréditos en Latinoamérica. Año 2004 Tipo de Número Cartera Número Crédito institución (miles de $) clientes promedio ($) Bancos IMFs ONGs Total Fuente: Marulanda, B. y Otero, M. (2005) Asimismo, de la tabla anterior se deduce que las entidades con mayor relevancia a la hora de otorgar microcréditos son las sometidas a regulación bancaria, es decir los bancos comerciales e IMFs. Estas entidades ofrecen el 88% de los recursos suministrados, atendiendo al 73% de los clientes. Sin embargo, no se puede negar la importancia que todavía tienen las ONGs en la lucha contra la pobreza, sobre todo, si se tiene en cuenta su número y el volumen de fondos que gestionan, aun cuando se especialicen en créditos de baja cuantía. A continuación, se analiza cada tipología de entidades. Los bancos comerciales representan el 35% de la cartera, concediendo los préstamos con mayor promedio. Suelen ser las grandes entidades financieras de cada país, que ante la fuerte competencia buscan nuevos nichos y encuentran en el sector informal o de la microempresa un mercado interesante, donde las ONGs e IMFs les han demostrado que existe posibilidad de negocios rentables, sin incrementar su nivel de riesgo. En la tabla 3.4 se analizan los principales datos de los bancos comerciales en relación con los microcréditos concedidos. 032 Tabla 3.4. Principales bancos comerciales en microfinanzas en Latinoamérica. Dic Institución País Cartera Cartera Clientes Crédito Total Micro promedio (miles $) (miles $) ($) Banco Solidario Ecuador Banco del Trabajo Perú Banco Caja Social Colombia Banco Estado Microempresa Chile Banco de Crédito Perú Visión S.A. de Finanzas Paraguay Banco Santander Banefe Chile Banco del Desarrollo Chile Credife/Banco Pichinda Ecuador Total Fuente: Marulanda, B. y Otero, M. (2005)

33 ORÍGENES Y CARACTERÍSTICAS DEL MICROCRÉDITO Las IMFs constituyen el grupo más consolidado y con mayor experiencia. La mayoría provienen de ONGs que han sido transformadas en instituciones financieras reguladas, en la medida que el marco legal o su tamaño así lo han permitido. Han continuado con su proceso de innovación, incorporando un mayor número de productos financieros, además de los microcréditos. Las principales IMFs representan el 55% de la cartera microcredicitica, abarcando al 44% de los clientes. En la tabla 3.5. se exponen los principales datos de las IMFs más relevantes en relación con los microcréditos concedidos. Tabla 3.5.: Principales Instituciones Microfinancieras de Latinoamérica, Dic Institución País Cartera Clientes Crédito Micro (miles $) promedio ($) Compartamos Perú BancoSol Bolivia Banco Procredit/Caja los Andes Bolivia Calpia/Banco Procredit El Salvador Banco Solidario Ecuador Prodem Bolivia CMAC Piura Perú CMAC Arequipa Perú Confia/Banco Procredit Nicaragua Edpyme Edificar Perú Total Fuente: Marulanda, B. y Otero, M. El grupo de las ONGs es el más numeroso en término de instituciones. A pesar de tener menor cuota de mercado, su principal reto es el de continuar el proceso de innovación que permita desarrollar sistemas y procedimientos para ampliar la oferta de crédito a sectores todavía no atendidos adecuadamente, como pueden ser las capas más pobres de la población, las zonas rurales y los pequeños productores agropecuarios. El hecho de no estar reguladas implica que no pueden administrar ahorro del público, y ello les brinda la flexibilidad necesaria para atender dichos sectores necesitados. En los países en donde se ha logrado una mayor penetración por parte de entidades reguladas, las ONGs llevan a cabo un papel crucial en el suministro de servicios de desarrollo empresarial, capacitación y asesoría, lo que permite a los microempresarios desarrollar su negocio de forma más eficiente y rentable. En la tabla 3.6. se encuentran los principales datos de las ONGs latinoamericanas más importantes con respecto al volumen de microcréditos concedidos. 033

34 ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN ANDALUCÍA ESPECIAL CONSIDERACIÓN AL PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS Tabla 3.6.: Principales ONGs de Latinoamérica, Dic Institución País Cartera Clientes Crédito Micro (miles $) promedio ($) Fundación WWB Colombia/Cali Colombia Fundación Mundo Mujer/Popayán Colombia Fundación Mundo Mujer Bucuranmanga Colombia Crecer Bolivia Génesis Guatemala Adopem Rep. Domin Promujer Bolivia Corp. Mundial de la Mujer/Bogotá Colombia Fund. Mario Santo Domingo Colombia FAMA Nicaragua Total Fuente: Marulanda, B. y Otero, M. (2005) Los tres grupos de entidades de microcrédito reseñados no sólo ofrecen productos financieros relacionados con el crédito, sino también otros servicios integrales que permiten a las familias de menores ingresos gestionar su economía, así como mejorar el potencial de sus negocios, en la mayoría de los casos de carácter informal. Así, se ofrecen facilidades para efectuar transacciones, productos de ahorro, diversas modalidades de crédito (consumo, negocio y vivienda), y seguros que permitan a estas familias amortiguar las consecuencias de un siniestro de cualquier índole. En lo referente a la población atendida, se producen importantes diferencias entre los países. En Bolivia se estima una cobertura del 55,7% de la población, mientras que en otros países, como Brasil, México o Venezuela no supera el 7%. Por término medio, se estima que en Latinoamérica está atendida el 14,7% de la población objetivo. Una de las principales características de las entidades que ofrecen microcréditos en Latinoamérica es su sostenibilidad financiera, ya que la mayoría son rentables. Siguiendo con datos del estudio mencionado anteriormente, la tasa de morosidad total de las instituciones que ofertan microcréditos no supera el 7%, siendo mucho menor para las IMFs y las ONGs, donde no se supera de media el 3,5%. El elevado tipo de interés al que se ofertan los microcréditos en Latinoamérica, superior al de los de los préstamos convencionales, hace que el margen financiero tolere un mayor nivel de provisiones, y por ende de mora, sin amenazar la rentabilidad global de la operación. Por otra parte, estas entidades han adoptado tecnologías microcrediticias que les permiten mantener un estricto control de la mora. En este sentido, los dos factores mencionados, junto con la buena calidad de la cartera de microfinanzas en la región, demuestran que, con el transcurso del tiempo, las entidades de microfinanzas han aprendido a manejar el riesgo con mucho éxito, aun en entornos donde la recesión económica o las crisis financieras siguen representando grandes desafíos. Otro factor relevante que ha contribuido al desarrollo de los microcréditos en Latinoamérica ha sido el papel de las agencias donantes internacionales, como el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el 034