BORRADOR DEL DISCURSO DE Dª PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS, PRESIDENTA DE

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1 BORRADOR DEL DISCURSO DE Dª PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS, PRESIDENTA DE UNESPA, PRONUNCIADO EN EL III FORO DE SEGUROS DE SALUD ORGANIZADO POR ADESLAS EL JUEVES 12 DE JUNIO DE 2014 EN MADRID. COTEJAR CON EL ORIGINAL. MUY BUENOS DÍAS A TODOS, Y MI MÁS SINCERO AGRADECIMIENTO A SEGURCAIXA-ADESLAS POR LA INVITACIÓN QUE ME HA CURSADO DE ESTAR PRESENTE EN ESTA JORNADA QUE, AUNQUE AÚN ES JOVEN, YA VA DESARROLLANDO LA SOLERA QUE SE ENCUENTRA EN LAS CONVOCATORIAS ADECUADAMENTE CONCEBIDAS Y BIEN TRABAJADAS. MI ENHORABUENA A LOS ORGANIZADORES POR LA IDEA, Y POR SU PLASMACIÓN. TENGO UNA MEDIA HORA POR DELANTE PARA ENMARCAR LA CUESTIÓN DE LA MESA DE DEBATE QUE VENDRÁ DETRÁS, CENTRADA EN LAS POSIBILIDADES DE FUTURO DEL SEGURO DE SALUD EN ESPAÑA. SERÁ LA ORGANIZACIÓN, SEGÚN MIS DATOS, LA

2 QUE ACABARÁ PLANTEÁNDOLES CONCRETAMENTE ALGUNAS CUESTIONES, PERO YO ESPERO QUE, DE ALGUNA MANERA, FLOTEN SOBRE MIS PALABRAS YA ALGUNAS DUDAS O PLANTEAMIENTOS SOBRE CUÁL PUEDE SER EL FUTURO DEL SEGURO DE SALUD EN ESPAÑA. A MÍ, POR RAZÓN DE LA POSICIÓN QUE OCUPA, NO TANTO YO COMO MI ASOCIACIÓN, ME CABE COMPARTIR CON USTEDES ALGUNOS ANÁLISIS Y, FINALMENTE, ALGUNAS IDEAS. POR CENTRAR UN POCO LA CUESTIÓN, LO QUE NOS DICEN LAS CIFRAS DE LA ENCUESTA DE PRESUPUESTOS FAMILIARES DEL INSTITUTO NACIONAL DE ESTADÍSTICA ES QUE EL GRADO DE PENETRACIÓN DEL SEGURO DE SALUD EN ESPAÑA ES DE APROXIMADAMENTE EL 29% DE LOS HOGARES. ESTA PENETRACIÓN TIENE EXPRESIONES REGIONALES MUY DIVERSAS E INCLUSO SORPRENDENTES. POR EJEMPLO, LOS DATOS NOS DICEN QUE UNA COMUNIDAD COMO EXTREMADURA, QUE TIENE TASAS DE

3 PENETRACIÓN SOBRE LA POBLACIÓN (ASEGURADOS SOBRE POBLACIÓN) RELATIVAMENTE MODESTAS, TIENE TASAS DE PENETRACIÓN MUY ELEVADAS EN HOGARES. ESTO TIENE QUE VER, AHORA MISMO LO VEREMOS, CON QUE LA EXTENSIÓN DEL SEGURO DE SALUD NO ES EN MODO ALGUNO INDEPENDIENTE DE LA ESTRUCTURA DE LOS HOGARES DE UN TERRITORIO. APARTE ESTOS EFECTOS, LO QUE LAS CIFRAS NOS VIENEN A DECIR ES ALGO QUE TAMBIÉN CONFIRMAN LOS CÁLCULOS HECHOS SOBRE LA POBLACIÓN, Y ES QUE LA COMUNIDAD DE MADRID ES, TRADICIONALMENTE, DONDE TIENE ESTE SEGURO MÁS IMPLANTACIÓN, LO CUAL ES LÓGICO TENIENDO EN CUENTA LA IMPORTANTE CONCENTRACIÓN AQUÍ DE FUNCIONARIOS DE LA ADMINISTRACIÓN CENTRAL DEL ESTADO. POR OTRO LADO, LOS DATOS SOBRE POBLACIÓN, QUE NO MUESTRO AQUÍ PERO QUE SE REPRODUCEN EN LA MEMORIA SOCIAL DEL SEGURO ESPAÑOL DE DONDE LOS OBTENGO, SEÑALAN QUE BALEARES Y CATALUÑA SON OTRAS DOS COMUNIDADES CON UN IMPORTANTE NIVEL DE PENETRACIÓN SOBRE LA POBLACIÓN.

4 HE DICHO ANTES QUE EL SEGURO DE SALUD ESTÁ FUERTEMENTE LIGADO A LAS CARACTERÍSTICAS DE LOS HOGARES, Y VOY A INTENTAR EXPLICARLO CON ESTE GRÁFICO. A PARTIR DE LOS DATOS DEL NÚMERO MEDIO DE MIEMBROS DEL HOGAR DONDE SE GASTA EN SEGUROS DE SALUD, Y EL NÚMERO MEDIO DE PERSONAS OCUPADAS, HE ESTABLECIDO ESTE GRÁFICO DE CORRELACIÓN PARA LOS SEGUROS CONTEMPLADOS EN LA ENCUESTA DE PRESUPUESTOS. EL GRÁFICO SEÑALA CON CLARIDAD QUE HAY DOS CARACTERÍSTICAS QUE DEFINEN LA PROPENSIÓN AL ASEGURAMIENTO DE SALUD HOY EN DÍA: EN PRIMER LUGAR, LA EXISTENCIA DE UNA FAMILIA RELATIVAMENTE NUMEROSA, PUES COMO PUEDEN VER EL NÚMERO MEDIO DE PERSONAS EN EL HOGAR DONDE SE COMPRA SEGURO DE SALUD ES DE TRES; Y, EN SEGUNDO LUGAR, UNA NECESIDAD DIFERENCIAL RESPECTO DE OTROS SEGUROS EN LO

5 QUE A LA RENTA DEL HOGAR SE REFIERE, SI ES QUE ENTENDEMOS EL NÚMERO DE OCUPADOS COMO UNA APROXIMACIÓN A LA RENTA QUE ENTRA EN LA CASA. ES A LA LUZ DE ESTOS DATOS, A MI MODO DE VER, COMO HAY QUE CONTEMPLAR Y JUZGAR LA SUERTE ACTUAL DEL SEGURO DE SALUD EN LA CRISIS. HE DICHO MUCHAS VECES, Y REPITO HOY AQUÍ, QUE PERSONALMENTE CONSIDERO QUE EL COMPORTAMIENTO DEL SEGURO DE SALUD EN LA CRISIS HA SIDO MERITÍSIMO. SE HABLA DE PÉRDIDA DE ASEGURADOS, PERO YO LES LLAMO A USTEDES A REFLEXIONAR SOBRE EL HECHO DE QUE CUANDO SE HABLA DE UNA FIGURA DE GASTO QUE CORRELACIONA FUERTEMENTE CON LA RENTA, LO ESPERABLE HABRÍAN SIDO CAÍDAS MUCHÍSIMO MÁS PERCEPTIBLES. ESTO SÓLO SE PUEDE EXPLICAR SI ADMITIMOS QUE EL SEGURO DE SALUD HA SABIDO APORTAR A SUS CLIENTES UN SERVICIO DIFERENCIAL AL QUE ÉSTOS, MAYORITARIAMENTE, HAN DECIDIDO NO RENUNCIAR AUNQUE LAS CONDICIONES DE SU DÍA A DÍA SE HAYAN ENDURECIDO. PODEMOS HABLAR, CREO YO QUE SIN TEMOR A EQUIVOCARNOS, DE UN MERCADO DE SEGURO DE SALUD EN ESPAÑA QUE TIENE UNA ELASTICIDAD-RENTA A LA BAJA SORPRENDENTEMENTE REDUCIDA. SOBRE TODO TENIENDO EN CUENTA QUE EL SEGURO DE SALUD EXTRAMUROS DE LAS MUTUALIDADES DE FUNCIONARIOS ES UN SEGURO DE DOBLE PAGO, LO CUAL QUIERE DECIR QUE ES UN SERVICIO DEL QUE YA DISPONE, ASÍ PUES EL CLIENTE TIENE UNA ALTERNATIVA CLARA EN EL CASO DE DECIDIR DARSE DE BAJA DEL CONTRATO. LA RELATIVA ESTABILIDAD DEL SEGURO DE SALUD, ASÍ, HA AYUDADO AL SISTEMA PÚBLICO DE SALUD POR LA VÍA DE

6 NO AÑADIRLE TENSIONES EN FORMA DE NUEVOS USUARIOS, EN UN MOMENTO EN EL QUE HA EXPERIMENTADO UNA NOTABLE PRESIÓN EN EL GASTO. ÉSTE ES EL MERCADO. PERO, ADEMÁS, PODEMOS DECIR ALGO SOBRE CÓMO SE HAN COMPORTADO LAS EMPRESAS? PARA CONTESTAR ESTA PREGUNTA HE CONSTRUIDO TRES RENTABILIDADES DISTINTAS DE LA CUENTA TÉCNICA DE LOS SEGUROS DE SALUD, TODAS ELLAS EXPRESADAS AQUÍ EN PORCENTAJE SOBRE LAS PRIMAS. EL PRIMER ESCALÓN ES LA RENTABILIDAD BÁSICA, SURGIDA DEL JUEGO DE PRIMAS, SINIESTRALIDAD Y GASTOS DE GESTIÓN. EL SEGUNDO ESCALÓN ES LA RENTABILIDAD FINANCIERA. Y EL TERCER ESCALÓN SE REFIERE AL RESTO DE COMPONENTES DE LA CUENTA, ESTO ES, SUCINTAMENTE, LA VARIACIÓN DE OTRAS PROVISIONES NO CONSIDERADAS PREVIAMENTE Y DE LOS INGRESOS TÉCNICOS NETOS.

7 SOBRE ESTA BASE VEMOS QUE PARA EL CONJUNTO DEL SEGURO DE SALUD, HA SIDO EL PRIMER ESCALÓN DE RENTABILIDAD EL QUE HA ABSORBIDO TODAS O CASI TODAS LAS CONSECUENCIAS DE LA CRISIS, CONFORMANDO LOS AÑOS 2009 Y 2010 LOS EJERCICIOS DE VERDADERO SHOCK, ANTE LOS CUALES EL SECTOR HA REACCIONADO RÁPIDAMENTE, «APRENDIENDO» CUÁLES ERAN LAS PALANCAS DE LA SITUACIÓN, Y COMENZANDO DE INMEDIATO UNA RECUPERACIÓN QUE, SIN EMBARGO, ESTÁ TODAVÍA LEJOS DE LOS NIVELES PRECRISIS. EL SEGURO DE SALUD, POR LO TANTO, POR ASÍ DECIRLO, HA SABIDO CAER. LA FUENTE PRINCIPAL DE ESTA ESTABILIDAD, COMO PUEDEN VER EN ESTA DIAPOSITIVA DE COMPARACIÓN DENTRO DEL RAMO, PROVIENE DE SU VERTIENTE MAYORITARIA, QUE ES EL SEGURO DE ASISTENCIA SANITARIA. LA MODALIDAD DE ENFERMEDAD, POR SU PARTE, HA TENIDO UNA EVOLUCIÓN ALGO MÁS VOLÁTIL, CON UN AÑO 2010 ESPECIALMENTE COMPROMETIDO QUE, SIN EMBARGO, Y ESTO ES ALGO QUE OCURRE CON CIERTA FRECUENCIA EN ESTE SECTOR, SE HA VISTO MUY RÁPIDAMENTE CORREGIDA EN LOS EJERCICIOS INMEDIATAMENTE POSTERIORES.

8 SI PASAMOS A LA COMPARACIÓN CON OTROS RAMOS, Y AQUÍ HE ESCOGIDO AUTOS Y MULTIRRIESGOS COMO LOS OTROS DOS GRANDES COMPONENTES DE LOS SEGUROS DISTINTOS DEL DE VIDA, OBSERVAREMOS QUE, EN TÉRMINOS GENERALES, EL SEGURO DE SALUD ES EL QUE MUESTRA UN PERFIL MÁS ESTABLE. EL SEGURO DE AUTOS, SOMETIDO A UNA FUERTE COMPETENCIA, HA EXPERIMENTADO UNA REDUCCIÓN DE SU RENTABILIDAD BÁSICA QUE TODAVÍA SE MANTIENE. EL SEGURO MULTIRRIESGO, POR SU PARTE, PRESENTA UN PERFIL PARECIDO AL DEL PROPIO SEGURO DE SALUD, PERO MÁS VOLÁTIL AUNQUE, COMO VEÍAMOS EN ENFERMEDAD, CON UNA MUY SIGNIFICATIVA CORRECCIÓN A PARTIR DEL NOS ENCONTRAMOS, PUES, ANTE UN RAMO O MODALIDAD DE SEGUROS, EL DE SALUD, QUE MUESTRA CON CLARIDAD UNA OBSESIÓN POR LA ESTABILIDAD EN LOS FUNDAMENTALES DE SU CUENTA DE RESULTADOS TÉCNICA. ES, POR LO TANTO, UN

9 MODELO DE GESTIÓN SÓLIDO, RAZONABLEMENTE RESISTENTE A LAS CRISIS. QUÉ LE FALTA, PUES? OBVIAMENTE, LE FALTA UNA COSA: CRECER. LA PREGUNTA SOBRE CUÁLES SON LAS CAPACIDADES DE CRECIMIENTO DEL SEGURO ESPAÑOL DE SALUD NO ES FÁCIL DE CONTESTAR. ES CIERTO QUE SE PUEDE CRECER, SE PUEDE SER MUCHO MÁS GRANDE DE LO QUE SE ES HOY. PERO HAY QUE SER CAUTELOSOS A LA HORA DE SOSTENER ESTA IDEA. EN EL MARCO DE INSURANCE EUROPE, LA ASOCIACIÓN EUROPEA DE SEGUROS, MANTENEMOS DESDE HACE TIEMPO UNA DISCUSIÓN LARVADA QUE APARECE Y DESAPARECE, PERO NUNCA SE ACABA. ESA DISCUSIÓN TIENE QUE VER CON LA FORMA EN QUE DEBEMOS PRESENTAR LOS DATOS DEL SEGURO EUROPEO DE SALUD. AQUÍ

10 TIENEN LOS DATOS QUE PUBLICARÁ PRONTO INSURANCE EUROPE SOBRE LA DENSIDAD DEL SEGURO DE SALUD EN EUROPA, ESTO ES LA RATIO DE PRIMAS POR HABITANTE Y AÑO, Y SE HACE BASTANTE EVIDENTE QUE SE PUEDE ESTAR MUY POR ENCIMA DE LOS VALORES QUE TIENE ESPAÑA. ESTA IMPRESIÓN, SIN EMBARGO, ESCONDE EL HECHO DE QUE EL MODELO SANITARIO GLOBAL ES IMPORTANTÍSIMO A LA HORA DE JUZGAR ESTAS CIFRAS Y QUE, DE HECHO, LOS TRES LÍDERES DE ESTA CLASIFICACIÓN: PAÍSES BAJOS, SUIZA Y ALEMANIA, SON LÍDERES POR LO QUE HEMOS DENOMINADO UN «EFECTO MODELO». DICHO DE OTRA FORMA: CON NUESTRO ACTUAL MODELO SANITARIO, ESTAS CIFRAS SON INALCANZABLES. NOSOTROS NOS DEBEMOS COMPARAR MÁS CON PAÍSES COMO LOS QUE ESTÁN SEÑALADOS CON FLECHAS, ES DECIR REINO UNIDO O ITALIA, PORQUE TIENEN, SOBRE TODO EL PRIMERO, SISTEMAS PARECIDOS A LOS NUESTROS. Y EN ESTE PUNTO NUESTRA DENSIDAD, CON SER MODESTA COMO LUEGO COMENTARÉ, NO SE COMPARA TAN MAL.

11 COMO UNA APROXIMACIÓN A LO QUE ESTOY DICIENDO, AQUÍ LES DEJO ESTE CUADRO, QUE ES TRADUCCIÓN DE OTRO PUBLICADO POR LA OCDE HACE UN PAR DE AÑOS, QUE DESCRIBE MUY BÁSICAMENTE LOS DIFERENTES SISTEMAS DE SALUD EN SU ÁMBITO. NOSOTROS SÓLO PODEMOS COMPARARNOS CON AQUELLOS SISTEMAS EN LOS QUE EL PRESTADOR DE LOS SERVICIOS DE SALUD RESULTA SER EL SISTEMA NACIONAL O SISTEMAS LOCALES. ES IMPORTANTE, PUES, HACER ESTA LLAMADA DE ATENCIÓN PARA NO ACUDIR A INTERPRETACIONES QUE SE NOS PUDIESEN CRITICAR POR ESTAR SESGADAS.

12 EL FUERTE IMPACTO QUE EJERCEN LOS MODELOS SANITARIOS SOBRE LAS CIFRAS DE DENSIDAD DEL SEGURO DE SALUD PROVOCA QUE, EN TÉRMINOS EUROPEOS, LA ESPAÑOLA SEA UNA SOCIEDAD QUE DEDICA COMPARATIVAMENTE POCO PORCENTAJE DEL PRESUPUESTO PRIVADO DE SALUD A LAS PRIMAS DE SEGURO. COMO VEREMOS AHORA MISMO, ES EVIDENTE QUE EL PRINCIPAL DESTINO DEL GASTO SANITARIO DE LOS ESPAÑOLES ES LA FINANCIACIÓN, VÍA IMPUESTOS, DEL SISTEMA PÚBLICO. PERO, MÁS ALLÁ DE ESTE COMPONENTE, ENCONTRAMOS QUE LO QUE NUESTROS HOGARES HACEN, FUNDAMENTALMENTE, ES PAGARSE DIRECTAMENTE LOS TRATAMIENTOS Y SERVICIOS QUE O BIEN NO CUBRE EL SISTEMA PÚBLICO, O BIEN EL CIUDADANO QUIERE UN TRATO DIFERENCIAL. EN TÉRMINOS GENERALES, EN TODA EUROPA, SALVO EN MODELOS ESPECIALES COMO EL HOLANDÉS O EL IRLANDÉS, HAY UNA FUERTE DESINTERMEDIACIÓN EN LA PROVISIÓN DE SERVICIOS SANITARIOS. ALGO QUE PASABA HACE TREINTA AÑOS,

13 POR EJEMPLO, EN EL TERRENO DE LAS REPARACIONES DEL HOGAR, PERO QUE HA CAMBIADO EN TRES DÉCADAS DE MODO Y FORMA QUE EL SEGURO MULTIRRIESGO, QUE AL PRINCIPIO DE LA SERIE ASUMÍA EL 30% DE LAS REPARACIONES DEL HOGAR, HOY ASUME CERCA DEL 70%, COSA QUE HA HECHO MEJORANDO NOTABILÍSIMAMENTE LA CALIDAD DE SERVICIO FRENTE AL CLIENTE, QUE ANTES ESPERABA INTERMINABLEMENTE A QUE EL REPARADOR FUESE A SU CASA, Y HOY ES ATENDIDO CON RAPIDEZ Y EFICIENCIA POR UN CALL CENTER. EN MI OPINIÓN, EL SEGURO DE SALUD YA HA INICIADO ESTE CAMINO, Y NO SERÍA NADA EXTRAÑO QUE EN EL FUTURO LO VIÉSEMOS AVANZAR EN ESTA DIRECCIÓN. EL USO DE NUEVAS TECNOLOGÍAS, QUE ALIADAS CON LAS REDES SOCIALES O LOS NUEVOS EQUIPAMIENTOS, POR EJEMPLO DE TELEFONÍA INTELIGENTE, NO ES SINO UN PASO EN ESTA DIRECCIÓN DE CONSEGUIR MAYORES TASAS DE INTERMEDIACIÓN DEL GASTO PRIVADO, ENTENDIENDO POR INTERMEDIACIÓN LA INTRODUCCIÓN DE UNA ENTIDAD, EN ESTE CASO EL ASEGURADOR, QUE ARBITRA Y ESTRUCTURA LA PRESTACIÓN DE UN SERVICIO QUE ANTES LOS PARTICULARES CONTRATABAN DIRECTAMENTE.

14 TODO ESTO, SIN EMBARGO, SON ÁRBOLES QUE NO NOS DEBEN IMPEDIR VER EL BOSQUE DE LA ESTRUCTURAL GLOBAL DEL GASTO SANITARIO DE LOS PARTICULARES. ES NECESARIO ADJUDICARLE, POR ASÍ DECIRLO, A CADA HOGAR SU CUOTAPARTE EN EL GASTO PÚBLICO SANITARIO, PUESTO QUE ES UN GASTO TEÓRICO QUE ESTÁ ASUMIENDO INDIRECTAMENTE A TRAVÉS DE LA CARGA IMPOSITIVA. QUE, POR CIERTO, YA QUE DIGO ESTO, Y AUNQUE HOY ESTAMOS AQUÍ HABLANDO DE SEGURO PRIVADO DE SALUD, NO ME VOY A MORDER LA LENGUA PARA NO DECIR QUE ESTO PODRÍA, Y DEBERÍA, CAMBIAR. EXACTAMENTE IGUAL QUE HOY ESTAMOS EN UN PROCESO DE TRANSPARENTACIÓN DE LOS COSTES Y BENEFICIOS DEL SISTEMA DE PENSIONES A TRAVÉS DE LA COLOCACIÓN EN LAS NÓMINAS DE LA COTIZACIÓN EMPRESARIAL Y LA MEJORA DE LA INFORMACIÓN APORTADA AL COTIZANTE, TAMBIÉN ESTARÍA BIEN QUE ESA MAL LLAMADA SANIDAD

15 GRATUITA DIESE PASOS ADELANTE A LA HORA DE TRANSPARENTAR LA FACTURA ANUAL POR SUS SERVICIOS. LO IMPORTANTE AQUÍ, EN TODO CASO, ES QUE NUESTRO MODELO SANITARIO IMPONE, POR DECIRLO ASÍ, UNA ESTRUCTURA DE GASTO MUY PARECIDA A LA QUE SE VE EN ESTA TARTA. Y CREO QUE NO ESCONDE LA VERDAD AFIRMAR QUE LAS PERSPECTIVAS DE QUE PERMANEZCA DICHO SISTEMA SON MUY SÓLIDAS. YO SÉ QUE, EN EL MARCO DE MUY RECIENTES POLÉMICAS, SE HA HABLADO DE PRIVATIZACIÓN DE LA SANIDAD; PERO LA VERDAD ES QUE NUNCA HUBO NADA DE ESO. NUNCA, POR DECIRLO EN TÉRMINOS DE LA NARRATIVA QUE ESTOY DESARROLLANDO AQUÍ, ESTUVO EL MODELO EN PELIGRO; NI EN MADRID, NI EN LA COMUNIDAD VALENCIANA, NI EN LUGAR ALGUNO. EL MODELO PÚBLICO, EN CUANTO A ESTRUCTURA TEÓRICA QUE PROVOCA Y SOSTIENE ESTE ESQUEMA DE GASTO, NO SE HA PUESTO EN DUDA, Y YO CREO QUE EL ESCENARIO MÁS PROBABLE ES DE QUE NO SE VAYA A PONER, COMO FÁCILMENTE SE CONCLUYE ANALIZANDO LAS POSICIONES AL RESPECTO DE LAS DIFERENTES FUERZAS POLÍTICAS PARLAMENTARIAS EN ESPAÑA. QUIERE DECIR ESTO QUE NOS TENEMOS QUE QUEDAR, POR ASÍ DECIRLO, COMO ESTAMOS? PUES NO. TODO LO CONTRARIO. VOY A INTENTAR EXPLICARME.

16 EL MODELO NOS OTORGA, POR ASÍ DECIRLO, UN PAPEL COMPLEMENTARIO A LA SANIDAD PÚBLICA. NO NOS EXPULSA DEL SISTEMA, AUNQUE CIERTO ES QUE NO FALTAN PERSONAS QUE SUEÑAN CON ELLO, PERO NOS RESERVA, COMO DIGO, UNA POSICIÓN COMPLEMENTARIA; UN ROL DE, ASÍ LO QUIERO VER YO, CONSOLIDADORES DEL SISTEMA DE SALUD POR LA VÍA DE REDUCIRLE TENSIONES. ES, PUES, UN PAPEL MUY PARECIDO AL QUE CUANDO MENOS YO CREO QUE ESTAMOS LLAMADOS A JUGAR EN MATERIA DE PENSIONES. ARTICULAR ESTA FUNCIÓN NUESTRA, SIN EMBARGO, TIENE UN PELIGRO: EN SALUD Y EN PENSIONES, EXACTAMENTE EL MISMO PELIGRO. MUCHA GENTE SE QUEJA DE QUE ESTO DEL SEGURO DE SALUD ES UN SEGURO DE RICOS. LA CRÍTICA OLVIDA QUE LA CONSIDERACIÓN DE SEGURO DE RICOS ES UNA CONSECUENCIA DEL MODELO: EN HOLANDA, EN SUIZA, LO TIENEN LOS RICOS, Y TAMBIÉN LOS POBRES. EL SEGURO ES

17 UN SEGURO DE RICOS PORQUE ES UN SEGURO DE DOBLE PAGO (SE PAGA POR LA SANIDAD PÚBLICA SÍ O SÍ) Y PORQUE, ADEMÁS, NO TIENE VENTAJAS FISCALES, SALVO EN EL ÁMBITO COLECTIVO, QUE NO POR CASUALIDAD HA CRECIDO DE FORMA MUY SIGNIFICATIVA EN LOS ÚLTIMOS AÑOS. LA MEDIDA DE OTORGAR VENTAJAS FISCALES A LA ADQUISICIÓN DE SEGUROS COLECTIVOS EN EL MARCO DE LA EMPRESA, SIN EMBARGO, HA SIDO UNA MEDIDA POSITIVA, PERO ESO NO QUIERE DECIR QUE HAYA LOGRADO TODOS SUS OBJETIVOS. DE HECHO, LOS CÁLCULOS DE PENETRACIÓN DEL SEGURO DERIVADOS DE LA ENCUESTA DE PRESUPUESTOS, QUE AQUÍ LES PRESENTO, VIENEN A SUGERIR QUE LA MEDIDA NO ESTÁ SIENDO DEL TODO EFECTIVA A LA HORA DE PREVENIR LA CREACIÓN DE UN MERCADO LABORAL DUAL, UN MERCADO CON UN GRUPO DE TRABAJADORES, NORMALMENTE DE ALTA CUALIFICACIÓN E INTEGRADOS EN EMPRESAS GRANDES, QUE DISPONEN DE ESTAS VENTAJAS; Y OTROS QUE NO. ESTO HA PASADO YA EN EL ÁMBITO DE LAS PENSIONES COMO CONSECUENCIA DE QUE NO SE HAYA CONSTRUIDO UN VERDADERO SEGUNDO PILAR DE PREVISIÓN Y, COMO DIGO, CORRE PELIGRO DE OCURRIR EN EL ÁMBITO DE LA SALUD. ES, PUES, NECESARIO, TAL Y COMO NOSOTROS LO VEMOS, ARBITRAR SOLUCIONES O MEDIDAS QUE TIENDAN A MEJORAR LA SUSCRIPCIÓN DE SEGUROS DE SALUD POR LOS PARTICULARES.

18 PROPUGNAMOS, CARA A LA INMINENTE REFORMA FISCAL, QUE SE DEN PASOS VALIENTES Y DECIDIDOS EN ESTE TERRENO: O BIEN EXTENDIENDO LA MEDIDA DE QUE HOY SE BENEFICIAN LAS PRIMAS DE SEGUROS COLECTIVOS A LA SUSCRIPCIÓN INDIVIDUAL; O BIEN RECUPERANDO LA VIEJA DEDUCCIÓN EN CUOTA DEL 15% PARA LAS PRIMAS DE SEGUROS DE SALUD. CUALQUIERA DE ESTAS MEDIDAS TIENE UNA GRAN VENTAJA SOBRE LAS DEL AHORRO, Y ES QUE SU BENEFICIO PARA EL ESTADO ES INMEDIATO. CUANDO UN ESTADO CONCEDE VENTAJAS FISCALES AL AHORRO-PREVISIÓN DE JUBILACIÓN, LO PRIMERO QUE TIENE ES GASTO, PORQUE LOS CONTRIBUYENTES COMIENZAN A AHORRAR, REDUCEN IMPUESTOS, PERO TODAVÍA NO SE PAGAN PENSIONES DE CAPITALIZACIÓN QUE PUEDAN AYUDAR AL SISTEMA DE REPARTO. EN EL CASO DEL SEGURO DE SALUD NO ES ASÍ: CUANDO UN ESTADO ASUME UN GASTO FISCAL DEDUCIENDO LAS PRIMAS DE SEGURO DE

19 SALUD, ESE MISMO AÑO, ESE MISMO DÍA, EL CONTRIBUYENTE QUE TOMA LA DECISIÓN DE ADQUIRIR DICHO SEGURO DESCARGA EL GASTO PÚBLICO SANITARIO. PORQUE COMO BIEN SABEN TODOS USTEDES, NADIE SE COMPRA UN SEGURO DE SALUD PARA NO USARLO. A TRAVÉS DE ESTE PRISMA, LA NO CONCESIÓN DE BENEFICIOS FISCALES AL SEGURO DE SALUD APARECE COMO ALGO ANACRÓNICO E ILÓGICO. LOS SEGUROS DE ENFERMEDAD TIENEN COMO ÚNICA MEDIDA FISCAL INCENTIVADORA EN LA VIGENTE LEY DEL IMPUESTO SOBRE LA RENTA DE LAS PERSONAS FÍSICAS LA NO CONSIDERACIÓN COMO RETRIBUCIÓN EN ESPECIE DE LAS PRIMAS SATISFECHAS POR LAS EMPRESAS A FAVOR DE SUS TRABAJADORES Y FAMILIARES DIRECTOS, SIEMPRE QUE NO SUPEREN LOS 500 EUROS ANUALES POR ASEGURADO (TRABAJADOR, CÓNYUGE Y DESCENDIENTES). TAMBIÉN ES GASTO DEDUCIBLE DE LOS RENDIMIENTOS NETOS EN ESTIMACIÓN DIRECTA LAS PRIMAS DE SEGURO DE ENFERMEDAD SATISFECHAS POR LOS AUTÓNOMOS O EMPRESARIOS INDIVIDUALES CORRESPONDIENTE A SU PROPIA COBERTURA Y A LA DE SU CÓNYUGE E HIJOS MENORES DE VEINTICINCO AÑOS QUE CONVIVAN CON ÉL, CON EL MISMO LÍMITE DE 500. SIN EMBARGO, ESTE TRATAMIENTO RESULTA INSUFICIENTE PORQUE NO ALCANZA A LA MAYORÍA DE LOS TRABAJADORES POR CUENTA AJENA, YA QUE EL NÚMERO DE LAS EMPRESAS QUE FINANCIAN COMO BENEFICIO SOCIAL UN SEGURO DE SALUD A FAVOR DE SUS EMPLEADOS ES MUY REDUCIDO, NO SIENDO UTILIZADO EN LA

20 MAYOR PARTE DEL TEJIDO EMPRESARIAL ESPAÑOL COMPUESTO POR PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS. ESTO ES, EN SUSTANCIA, LO QUE QUIERO DECIRLES SOBRE LA PROYECCIÓN DEL SEGURO DE SALUD DESDE UN PUNTO DE VISTA SECTORIAL. AHORA LOS CONTERTULIOS, ESTOY SEGURA, COMPLETARÁN ESTE ANÁLISIS Y, SOBRE TODO, LO ENRIQUECERÁN CON UNA VISIÓN MÁS APEGADA AL DÍA A DÍA DEL MERCADO. MUCHAS GRACIAS.

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