SEMANA DE PAGOS 2013 Sistema de Pago en El Salvador

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1 SEMANA DE PAGOS 2013 Sistema de Pago en El Salvador Noviembre/2013

2 Antecedentes Contenido Estrategia Regulatoria para mejorar la Inclusión Financiera Anteproyecto de Ley para facilitar la Inclusión Financiera Retos y Agenda Futura

3 Antecedentes 2011: Reforma a la arquitectura de supervisión y regulación financiera. Integración de las Superintendencias de Banco, Seguros, Valores y Pensiones en una sola insltución. Creación de un comité de apelaciones independiente Traslado integral de la facultad regulatoria al Banco Central. Fortalecimiento de las competencias del Banco Central sobre sistemas de pagos, otorgándole facultades para lo siguientes: Velar por el normal funcionamiento de los sistemas de pagos y de liquidación de valores. Regular el ingreso, la parlcipación, la suspensión y la exclusión de los parlcipantes y administradores de los sistemas de pago y de liquidación de valores

4 Datos Generales de El Salvador 8 (Millones) 6 4 Pob: 6.2 Rural: 34% PEA 2 0 PEA: 2.7 El Salvador Urbano: 66% PIB Per cápita: US$ 3, Hogares receptores de remesas: 322,927 En#dades captadoras Banco 12 Fuente: DIGESTYC. Bco Coop 5 SAC 3

5 Uso de canales tradicionales y electrónicos 300,000 Gráfico No. Número de Usuarios de banca por Internet 250, , , , , , , ,000 50,000-63,893 62,747 70,550 73, jun- 12 Personas Naturales Empresas Junio 2012: Personas Naturales 185,349 Empresas: 73,859 Fuente: Encuesta de SP del BCR Junio 2012: Sucursales: 489 ATM s: 1165 POS: 14,875

6 Comparación de uso con respecto a la región Pagos Electrónicos Cajeros AutomáLcos ESA CR GT HN NIC PAN CHI COL PE MEX Medios Electrónicos usados para pagos (%, edad 15+) 0 ESA CR GT HN NIC PAN CHI COL PE MEX ATM como medio principal para relros (% con cuenta, edad 15+) ATM como medio principal de depósito (% con cuenta, edad 15+) 0 Fuente: Global Findex Información a 2011

7 Rezago en inclusión financiera? Personas mayores de 15 años con una cuenta en una IFI Formal (%) Personas mayores de 15 años quienes adquirieron Crédito de una IFI Formal (%) Fuente: Global Findex Información a 2011

8 Cobertura de servicios financieros básicos Personas mayores de 15 años con Productos Financieros en IFIs Formales (%) Personas con TC 5% Cuenta de ahorro en una InsLtución Financiera Formal 14% Personas con TD Obtuvieron un préstamo en el úllmo Personas que han ahorrado en úllmo año Mujeres con cuenta de ahorro 4% 11% 10% 13% 0% 5% 10% 15% Fuente: Global Findex El Salvador Información a 2011 Cuenta de ahorro en una IFI Formal, Población con 40% de ingresos más bajos 6% Cuenta de ahorro usada para pago de salarios 6% Cuenta de ahorro usada para pago de gobierno 3% Cuenta de ahorro usada para recibir remesas 3%

9 Misión del Banco Central

10 Estrategia Regulatoria para mejorar la Inclusión Financiera Ley para facilitar la Inclusión Financiera Dinero Electrónico P r o v e e d o r a s d e D i n e r o Electrónico + Administradores de SdP. Cuentas de ahorro simplificadas O b l i g a c i ó n d e c u m p l i r requerimientos AML y FT Corresponsales Financieros Propicia el acceso a servicios financieros a sectores poblacionales tradicionalmente excluidos (Bancarización). Apertura de canales para pagos y transferencias. Banca Móvil Facilita acceso a los servicios financieros al ullizar un nuevo canal.

11 Corresponsales Financieros Bancos, Bancos Coop. y SAC son las enldades facultadas para realizar operar con CF. La IFI establece al CF los límites de operaciones con los clientes. Procedimiento para el KYC igual que se hace en la IFI. No exclusividad de un CF con una IFI. Operaciones de CF debe cumplir con disposiciones de prevención de LDA/ CFT. La SSF ejerce supervisión sobre las IFI y no sobre el CF. BENEFICIOS: Acerca los servicios financieros, generando inclusión financiera. Reducción en Lempo y costos a los clientes. Reducción de costos en una infraestructura para IFI.

12 Banca Móvil Bancos, Bancos CooperaLvos y SAC puedan brindar a sus clientes de los productos y servicios a través de este canal. De uso exclusivo de personas bancarizadas. Operaciones deben realizarse en Lempo real. IFI es responsable del buen funcionamiento de la plataforma tecnológica. Misma funcionalidad que la banca electrónica. BENEFICIOS: Canal innovador, con grandes ventajas dada la penetración de teléfonos celulares. Comodidad para el cliente para realizar operaciones. Ahorro de Lempo y costos de traslado.

13 Por qué regular? Una empresa opera actualmente sin regulación especial (Tigo Money). Inclusión Financiera apoya el bienestar de las familias reduciendo los costos de transacción. El Salvador a la zaga en inclusión financiera. Evolución tecnológica permite que los servicios financieros se lleven a través de canales novedosos. Importancia de proteger a los consumidores y resguardar al Sistema Financiero.

14 Factores esenciales de la propuesta de Ley Interés de la Industria por desarrollar un mercado de dinero electrónico. La experiencia internacional muestra diferentes opciones de garansa (cuentas pool o fideicomisos). Industria requiere de instrumentos innovadores para generar inclusión financiera. Industria requiere iguales costos de mensajería para todos las enldades que provean dinero electrónico. Se crea una nueva enldad financiera para proveer dinero electrónico, supervisada por la SSF. La garansa de los fondos que respaldan el dinero electrónico se encontrarán resguardados en un depósito en el BCR. Se crean los registros de dinero electrónico y para cuentas básicas con requisitos simplificados de apertura. Se define la no discriminación en el establecimiento de tarifas de mensajería de texto, verificado por autoridad competente.

15 Anteproyecto de Ley para facilitar la Inclusión Financiera I - Objeto TITULO II - De las Sociedades Proveedoras y del Dinero Electrónico III - De las Prohibiciones, Sanciones, Revocatoria, Disolución y Liquidación IV - De las Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados V - Disposiciones Finales, Transitoria y Vigencia Arts

16 Contenido de Anteproyecto de Ley Se definen las enldades que pueden proveer dinero electrónico: Sociedades que se consltuyan para tal efecto y los Bancos, Bancos Coop. Y SAC. Se establecen los requisitos de consltución y autorización para las Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónico. Finalidad, requisitos de capital, supervisión, etc. Se crea la figura de administrador de sistemas de pagos móviles, para que efectúen la compensación y liquidación entre los Proveedores de dinero electrónico. Dinero electrónico: este valor no se considera un depósito, por lo que no gana interés ni cuenta con la garansa del seguro de depósitos.

17 Contenido de Anteproyecto de Ley Del registro de dinero electrónico. Un registro por proveedor, debido a mínimos requerimientos de apertura. Se establecen beneficiarios del registro de dinero electrónico. Saldos inaclvos por 3 años, prescribirán a favor del Estado. Límite mensual: US$ El respaldo de los fondos debe ser resguardado previamente en el BCR. Incumplimientos o infracciones, así como la disolución y liquidación de Sociedades Proveedoras se realizará de conformidad a lo establecido en la LSRSF. Al mismo Lempo se establecen las caracteríslcas de la Cuenta de Ahorro Simplificada, la cual es un producto con similares caracteríslcas al registro de dinero electrónico.

18 RETOS Infraestructura de Pagos: Desarrollo de IMF orientada al cliente final LBTR (Pagos a Terceros) SLV (DVP) Cámara de Cheques (Truncamiento, disminución Lempo de acreditación de fondos a T+1) SIP (mayor impulso de estos pagos regionales) Instrumentos de pagos minoristas y que sean inclusivos Tarjetas prepagadas, incluyendo aquellos dedicados a subsidios y servicios de pagos, de acuerdo al KYC que se aplique. Instrumentos innovadores en el marco de regulación del sistema de pagos minorista Evaluación del cumplimiento de principios internacionales. Fortalecimiento función de vigilancia SP que no liquidan en BCR Mayor periodicidad Marco regulatorio sobre sistemas de pago: Proyecto de Ley Desarrollo de una marco inclusivo Remesas Internacionales Adicionar los SP minorista Sanciones y Tarifas Banca Electrónica y Comercio Electrónico

19 RETOS Consenso Nacional sobre el desarrollo de los Sistemas de Pago. Desarrollo de visión y estrategia de SP y LV Definición de una polílca de SP y LV Promover inicialvas de la industria y BC de manera conjunta Aspectos de protección al consumidor de SdP Educación financiera Transparencia Ejemplo, tarjetas de crédito Desarrollo de una Base de datos de SP Mayor divulgación de los SP y LV y educación de SP y LV Docs. de inveslgación, BoleLnes, Broshure. Charlas Evaluación de riesgos inherentes a los SP y LV

20 AGENDA FUTURA Desarrollo de un marco regulatorio inclusivo y con enfoque al cliente final. Actualización de la Visión y Estrategia de sistemas de pago Fortalecimiento de la función de vigilancia. Evaluación Principios internacionales Sistemas e instrumentos de pago minoristas Educación Financiera de SP Sobre productos innovadores y de beneficio a la población. Comunicación con la Industria para inicialvas que promuevan el desarrollo de SP y LV.

21 Muchas Gracias!!!

22 Proveedoras de Dinero Electrónico Sociedades Anónimas de capital fijo: Finalidad: Proveer Dinero Electrónico y también podrán ser autorizadas por el BCR para administrar Sistemas de Pago Móviles. Capital social mínimo: US$ 1 MM. SSF autoriza consltución e inicio de operaciones. Se consideran Integrantes del sistema financiero. Otras enldades facultadas para proveer dinero electrónico: Bancos. Contenido de Anteproyecto de Ley Bancos CooperaLvos. Sociedades de Ahorro y Crédito. Federaciones supervisadas por SSF, únicamente podrán administrar SP.

23 Contenido de Anteproyecto de Ley Dinero Electrónico: Valor almacenado en un soporte electrónico. No consltuye depósito, no genera intereses y no Lene garansa del IGD. No incluye instrumentos de uso exclusivo del comercio que lo emite. Registro de Dinero Electrónico: Personas Naturales. Para solicitarlo: DUI, declaración jurada del origen de ingresos y aclvidad económica (No es requisito el NIT). Designación de beneficiarios. Un registro de dinero electrónico por Proveedor. Prescripción: Saldos inaclvos por 3 años, prescribirán a favor del Estado. Límite mensual: Cuatro salarios mínimos urbanos del sector comercio, US $

24 Respaldo: Contenido de Anteproyecto de Ley 100% en BCR (depósito previo y restringido) ConsLtuido por todos los que ofrecen registro de dinero electrónico. Para responder por obligaciones con los Ltulares del dinero electrónico. Inembargable, por el incumplimiento de otras obligaciones propias Se regula proceso de liquidación de garansa en caso de incumplimiento del Proveedor. Prohibiciones para los proveedores: Intermediación con fondos provenientes de dinero electrónico. Cobros superiores o adicionales a los publicados. Incumplimientos o infracciones serán sancionados por SSF (LSRSF). Disolución y liquidación de Sociedades Proveedoras se realizará de conformidad a lo establecido en el C.C. y LSRSF. Causales de Revocatoria para las Sociedades Proveedoras.

25 Contenido de Anteproyecto de Ley Acceso en Condiciones de Equidad No discriminación de Telcos en establecimiento de tarifas de mensajería de texto por el originador o el Lpo de mensaje de texto. Interoperabilidad Plan de adecuación para enldades operando.

26 Contenido de Anteproyecto de Ley Cuentas de Ahorro con requisitos simplificados Producto dirigido a Personas Naturales, no podrá haber más de un Ltular por cuenta (No podrá ser mancomunada). Requisitos simplificados. Para apertura: DUI, declaración jurada del origen de los ingresos. No necesita NIT. Una cuenta simplificada por IFI. Límite mensual de transacciones acumuladas no deberá superar los cuatro salarios mínimos urbanos del sector comercio. Saldos inaclvos por 3 años, prescriben a favor del Estado.

27 ULlización de algunos canales financieros 6 Agentes Bancarios 80 Cajeros AutomáLcos ESA CR GT HN NIC PAN CHI COL PE MEX 0 ESA CR GT HN NIC PAN CHI COL PE MEX 0 Agente Bancario como medio para relros (% con cuenta, edad 15+) Agente Bancario como medio para depósitos (% con cuenta, edad 15+) ATM como medio principal para relros (% con cuenta, edad 15+) ATM como medio principal de depósito (% con cuenta, edad 15+) Fuente: Global Findex Información a 2011

28 Uso de medios Electrónicos Operaciones por Teléfono Móvil Medios Electrónicos ESA CR GT HN NIC PAN CHI COL PE MEX Télefono Móvil usado para pago de facturas (%, edad 15+) Télefono Móvil usado para enviar dinero (%, edad 15+) Télefono Móvil usado para recibir dinero (%, edad 15+) ESA CR GT HN NIC PAN CHI COL PE MEX Medios Electrónicos usados para pagos (%, edad 15+) Fuente: Global Findex Información a 2011

29 Tigo Money Remesas locales Pagos Móviles Remesa Internacionales Servicio remesas locales Operación máxima por persona: US$ 300 en un día. US$ 1,500 en una semana. US$ 2,500 en un mes. Costo: 5% del monto enviado. Pago Listo Costo: $1 $5 $5.01 $15 $15.01 $30 $30.01 $50 $0.10 $0.30 $0.60 $0.99

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