11ª JORNADA DE PREVISION SOCIAL COMPLEMENTARIA 28 MAYO 2015 LOS CONTRATOS DE SEGUROS EN LOS PLANES DE PENSIONES

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1 11ª JORNADA DE PREVISION SOCIAL COMPLEMENTARIA 28 MAYO 2015 LOS CONTRATOS DE SEGUROS EN LOS PLANES DE PENSIONES ASEGURAMIENTO DE LAS PRESTACIONES DEFINIDAS DE RIESGO SEGUROS DE RC PARA LOS MIEMBROS DE LAS COMISIONES DE CONTROL 1

2 Parte I ASEGURAMIENTO DE LAS PRESTACIONES DEFINIDAS DE RIESGO 2

3 Aseguramiento del riesgo en los planes de pensiones De donde venimos? Artículo 1: Instrumentación de los compromisos por pensiones (RD 1588/1999: REGLAMENTO SOBRE LA INSTRUMENTACIÓN DE LOS COMPROMISOS POR PENSIONES DE LAS EMPRESAS CON LOS TRABAJADORES Y BENEFICIARIOS) Los compromisos por pensiones asumidos por las empresas, incluyendo las prestaciones causadas, deberán instrumentarse, desde el momento en que se inicie el devengo de su coste, mediante contratos de seguros, a través de la formalización de un plan de pensiones o de ambos. 3

4 Aseguramiento del riesgo en los planes de pensiones Ideas fuerza concepto de seguro!! El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima, y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas (Ley 50/80 de Contrato de Seguro). De la propia definición del seguro, y de la característica de su ciclo productivo, el seguro se basa en ciertos principios de funcionamiento entre los que destaca: mediante la reunión de la mayor masa posible de riesgos, se aproximan las posibilidades teóricas a las reales, desapareciendo toda aleatoriedad: Ley de los grandes números. 12 de

5 Aseguramiento del riesgo en los planes de pensiones El seguro de vida. Las garantías Garantía básica: Fallecimiento: Pago de una suma o sumas convenidas en caso de fallecimiento del asegurado por cualquier causa Garantías complementarias: Incapacidad Permanente Total para la profesión habitual Incapacidad Permanente Absoluta Gran Invalidez Complementarios de accidente: Muerte/Incapacidad por accidente Muerte/Incapacidad por accidente de circulación 12 de

6 Aseguramiento del riesgo en los planes de pensiones El seguro de vida. La prima de riesgo!! Componentes técnicos para el cálculo de la prima: Tablas de mortalidad. Cómo se comportará cada colectivo de personas en cuanto a su propensión al fallecimiento o la incapacidad? Tipo de interés técnico. Se logrará obtener en los mercados en tipo interno utilizado en la operación? Los gastos. Normalmente no añaden incertidumbre al coste. 12 de

7 Modalidad de seguro El protagonista: TAR, Seguro Temporal Anual Renovable!!! Cubre durante un periodo de 1 año las contingencias de fallecimiento, como seguro principal,, incapacidad permanente (en todos sus grados), y con posibles garantías complementarias de carácter accidental. Es el seguro de riesgo por excelencia. Se renueva cada anualidad tácitamente. Carecen de derechos de rescate, anticipo y reducción. Son los usados habitualmente para la cobertura de las contingencias derivadas del convenio colectivo. 12 de

8 Modalidad de seguro El TAR: Seguro Temporal Anual Renovable En algunos casos recogen las llamadas cláusulas de participación en beneficios. Requieren de imputación fiscal obligatoria de la prima. En empresas siempre instrumentan compromisos por pensiones. Se usan también en los planes de pensiones para dar cobertura a los riesgos del plan, con la particularidad de que el beneficiario debe ser el propio plan. ELIMINACIÓN DE INCERTIDUMBRE!! 12 de

9 Qué aporta al plan de pensiones? Los Planes de Pensiones podrán prever la contratación de seguros, avales y otras garantías con entidades de crédito y entidades aseguradoras, para la cobertura de riesgos determinados o el aseguramiento o garantía de las prestaciones. Plan de pensiones Disminución del margen de solvencia La aseguradora asume las desviaciones negativas (*) y devuelve parte de las positivas Participación en Beneficios Resultado anual (balance entre lo esperado y lo real) Incertidumbre coberturas de riesgo Póliza de seguro T.A.R. 9

10 La participación en beneficios Pero como se calcula la PB? El seguro de vida, puede aflorar beneficios a la Entidad Aseguradora por dos motivos: Causas técnicas: la mortalidad ha sido distinta de la esperada. Causas financieras: el tipo de interés utilizado en el seguro, es inferior al realmente obtenido por la Compañía de seguros. Es una cláusula muy frecuente en los seguros colectivos. %PB * ( (1- %Gi) * P S) Donde : %PB: Porcentaje de participación de beneficios que el asegurador repercute en la póliza (contrato) %GI: Gastos de administración de la póliza P : Prima del seguro. S: Siniestros pagados. 12 de

11 Parte II SEGUROS DE RC PARA LOS MIEMBROS DE LAS COMISIONES DE CONTROL 11

12 FUNCIONES y RESPONSABILIDADES DE LOS MIEMBROS DE LAS COMISIONES DE CONTROL DE LOS PLANES DE PENSIONES DE EMPLEO

13 Qué es la Comisión de Control? Art. 7 de la Ley de Regulación de Planes y Fondos de Pensiones El funcionamiento y ejecución de cada plan de pensiones del sistema de empleo será supervisado por una comisión de control constituida al efecto. Órgano de Supervisión y Control

14 Funciones de la CCPP Recordatorio obligado!!! Supervisar el cumplimiento de las cláusulas del Plan. Seleccionar actuario o actuarios. Proponer y en su caso acordar las modificaciones que estime pertinentes sobre aportaciones, prestaciones u otras variables. Nombrar los representantes en la comisión de control del Fondo al que esté adscrito y supervisar la adecuación del saldo de la cuenta de posición. Proponer y decidir sobre las cuestiones de la Ley y el Reglamento. Representar judicial y extrajudicialmente los intereses colectivos de los partícipes y beneficiarios.

15 Funciones de la CCFP (art 14.) Y seguimos con. Supervisión del cumplimiento de los planes adscritos. Control de la observancia de las normas de funcionamiento del fondo y de los planes adscritos. Nombramiento de los expertos cuya actuación esté exigida legalmente. Propuesta y decisión sobre cuestiones que le atribuye la ley. Podrá recabar de las entidades gestora y depositaria la información que resulte pertinente para el ejercicio de sus funciones. Representación del fondo, pudiendo delegar en la entidad gestora.

16 Funciones de la CCFP Y : Sustitución de la entidad gestora o depositaria. Suspensión de la ejecución de actos y acuerdos contrarios a los intereses del fondo. Aprobación de la integración en el fondo de nuevos planes de pensiones. Elaborar en colaboración con la entidad gestora, la declaración de la política de inversión. Examen y aprobación de la actuación de la entidad gestora en cada ejercicio económico.

17 Funciones de la CCFP Y aún más : DF11ª Ley 27/2011: La comisión de control del fondo de pensiones, con la participación de la entidad gestora, elaborará por escrito una declaración comprensiva de los principios de su política de inversión. A dicha declaración se le dará suficiente publicidad. En esta declaración, en el caso de fondos de pensiones de empleo, se deberá mencionar si se tienen en consideración, en las decisiones de inversión, los riesgos extra financieros (éticos, sociales, medioambientales y de buen gobierno) que afectan a los diferentes activos que integran el fondo de pensiones. De la misma manera, la comisión de control del fondo de pensiones de empleo, o en su caso la entidad gestora, deberá dejar constancia en el informe de gestión anual del fondo de pensiones de empleo de la política ejercida en relación con los criterios de inversión socialmente responsable anteriormente mencionados, así como del procedimiento seguido para su implantación, gestión y seguimiento.

18 LA RESPONSABILIDAD CIVIL DE LOS MIEMBROS DE LAS COMISIONES DE CONTROL

19 Aspectos generales La Responsabilidad Civil es un concepto jurídico tipificado en el Código Civil. Art CC El que por acción u omisión cause daños a otros interviniendo culpa o negligencia, estará obligado a reparar el daño. Así pues: Consiste en la obligación legal que tiene una persona de reparar los daños causados injustamente a otra. Es el daño derivado de una acción u omisión, por culpa o negligencia, que da lugar a un hecho antijurídico o ilícito, es decir no acorde al ordenamiento jurídico. La indemnización no sólo comprende el valor de la pérdida, sino también de la ganancia que se ha dejado de obtener. Lucro cesante. Del cumplimiento responde el deudor con sus bienes presentes y futuros. 19

20 Aspectos generales El Art CC: La obligación que impone el artículo anterior es exigible no sólo por los actos u omisiones propios, sino por los de aquellas personas de quienes se debe responder. La responsabilidad de que trata este artículo cesará cuando las personas en él mencionadas prueben que emplearon toda la diligencia de un buen padre de familia para prevenir el daño. Sujetos responsables (Art.35 LPFP) : La responsabilidad derivada de las infracciones administrativas se extiende por ley expresamente a: Miembros de las Comisiones y Subcomisiones de Control de planes y fondos de pensiones. 20

21 Responsabilidades Otras consideraciones : Imputación/exención de responsabilidades Quedan sujetos a la indemnización de daños y perjuicios causados los que en el cumplimiento de sus obligaciones incurrieren en dolo, negligencia o morosidad, y los que de cualquier modo contravinieran en tenor de aquella ( art CC). El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado. (concepto Responsabilidad in vigilando ) La delegación de funciones no exime de responsabilidad Si el gestor delegare en otra persona todos o algunos de los deberes de su cargo, responderá de los actos del delegado, sin perjuicio de la obligación directa de éste para con el propietario del negocio (art CC). ( Responsabilidad in eligiendo )

22 Responsabilidades Alguna más : Imputación/exención de responsabilidades La indemnización no sólo comprende el valor de la pérdida, sino también de la ganancia que se ha dejado de obtener. Lucro cesante. Del cumplimiento responde el deudor con sus bienes presentes y futuros. Cabe la exención de responsabilidad en los siguientes supuestos: Cuando quienes formen parte de sus órganos colegiados de administración no hubieran asistido por causa justificada a las reuniones correspondientes o hubiesen votado en contra o salvado su voto en relación con las decisiones o acuerdos que hubiesen dado lugar a las infracciones.

23 Responsabilidades Y por último : Imputación/exención de responsabilidades Cabe la exención de responsabilidad también en los siguientes supuestos: Cuando dichas infracciones sean exclusivamente imputables a comisiones ejecutivas, consejeros delegados, directores generales u órganos asimilados u otras personas con funciones directivas en la entidad. Por tanto, nos enfrentamos a Tipología de las infracciones: MUY GRAVES GRAVES LEVES Y como nos cubrimos??

24 LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL PARA LOS MIEMBROS DE LAS COMISIONES DE CONTROL DE LOS PLANES DE PENSIONES DE EMPLEO 24

25 El seguro de RC La solución al riesgo que asumimos : Los seguros de Responsabilidad Civil para miembros de las Comisiones de Control de los Planes y Fondos de Pensiones, son una de las modalidades de seguros con mayor potencial de crecimiento: Existe cada vez más la cultura de reclamar: la evolución de la regulación jurídica de la responsabilidad ha incidido de manera significativa en el seguro, y a su vez ésta no se habría producido si no se hubiera dado en paralelo un desarrollo de la institución del seguro. 25

26 El seguro de RC Históricamente se ha evolucionado hacia el concepto de responsabilidad objetiva o responsabilidad por riesgo, cuya característica esencial consiste en que se responde por haber creado la situación de riesgo, aun cuando no exista culpa por parte del responsable. Se pone el acento en la reparación del daño, mas que en la intencionalidad de la persona que lo causa. El seguro adquiere de esta forma una función social, puesto que no se limita a la tutela del asegurado responsable, sino que amplía su ámbito de cobertura tratando de proteger también los intereses de la víctima: garantizar que siempre que se produzca un daño, las víctimas serán indemnizadas. 26

27 El seguro de RC El art. 73 de la Ley del Contrato del Seguro determina: Por seguro de Responsabilidad Civil, el asegurador se obliga dentro de los límites establecidos en la Ley y el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero de los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato y de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado conforme a derecho. Situación de los seguros de R.C. de C.C.: Escasa oferta. Vinculados a grupos aseguradores que son a su vez gestoras. No adaptados expresamente a C.C.: copia de los seguros de RC de administradores y directivos. 27

28 El seguro de RC. Principales Coberturas Y que puede cubrir?? Principal: Asumir por parte del asegurador la obligación de indemnizar al tercero perjudicado, hasta el valor de la suma asegurada en la póliza. Es decir, cubrir la pérdida o cantidad que los asegurados se vean legal y personalmente obligados a pagar individual o conjuntamente en relación con cualquier Reclamación y / o cualquier Investigación Formal. Suma Asegurada: es el límite indemnizatorio. Representa la cantidad máxima a pagar por el Asegurador en relación a las garantías cubiertas. 28

29 El seguro de RC. Principales Coberturas Y que más : Coberturas complementarias: Gastos de defensa del asegurado. Otros Gastos y honorarios judiciales o extrajudiciales. Fianzas que pueden ser exigidas por los Tribunales de Justicia para cubrir las responsabilidades del asegurado por un siniestro. Gastos de publicidad: en caso de hacerse pública la Reclamación, para la restitución de la imagen. Reclamación a cónyuges. 29

30 El seguro de RC. Principales Coberturas Gastos de defensa del asegurado :Es inherente a la póliza por dos motivos: Porque una imputación de responsabilidad civil puede ir acompañada de una responsabilidad penal, y el asegurado tiene el derecho y la necesidad de defenderse. Porque al final, si el asegurado es determinado culpable, es el asegurador quien sufrirá las consecuencias de la reclamación, por lo que al defender al asegurado, la aseguradora se defiende a sí misma. En la particularidad de los seguros para Comisiones de Control, es bueno poder pactar con la compañía de seguros la defensa, debido a la especificidad de la materia. 30

31 El seguro de RC. Principales Exclusiones Se excluye algo..?? Mala fe y dolo. Daños a personas o bienes: Daños morales, lesiones corporales. Contaminación Circunstancias anteriores o reclamaciones ya conocidas por el asegurado.. Responsabilidad profesional. Asegurado contra asegurado. Reclamaciones o investigación formal presentada en ciertos países (EEUU o Canadá). 31

32 El Condicionado. Principales apartados Algunos puntos del condicionado a destacar, al margen de las coberturas y exclusiones: Ámbito temporal: Dos criterios habituales: Loss ocurrence : el siniestro tiene lugar cuando se produce el error o daño, con independencia de cuando se manifieste. Claims made : El siniestro se produce en el instante en el que el perjudicado reclama al asegurado. Dos sistemas: Básico : Reclamación y daño producido durante la vigencia de la póliza Cobertura retroactiva: Reclamación presentada durante la vigencia de la póliza por daños ocurridos con anterioridad. (limitado o ilimitada) 32

33 El Condicionado. Principales apartados Ámbito territorial. Nacional Unión Europea Mundial Mundial excepto algunos países (EEUU, Canadá..) Franquicias: parte del siniestro no asumida por el asegurador Periodo adicional de notificación: Se suma un periodo adicional en el que se cubren reclamaciones (durante la vigencia) no notificadas en el periodo de cobertura, una vez que se rescinde la póliza. 33

34 El Condicionado. Responsabilidades Existe la exención de responsabilidad en algún caso? Cuando quienes formen parte de la misma, no hubieran asistido por causa justificada a las reuniones correspondientes o hubiesen votado en contra o salvado su voto en relación con las decisiones o acuerdos que hubiesen dado lugar a las infracciones. Cuando dichas infracciones sean exclusivamente imputables a comisiones ejecutivas, consejeros delegados, directores generales u órganos asimilados u otras personas con funciones directivas en la entidad. 34

35 El Condicionado. Sujetos del Contrato Tomador : Asume la obligación del pago (empresa o fondo de pensiones) El Asegurado : Miembros de la Comisión de Control del Plan de Pensiones y/o Comisión de Control del Fondo de Pensiones Terceros :El seguro de RC sólo cubre indemnizaciones que el asegurado tenga que satisfacer a un perjudicado, cuando éste tenga el carácter de tercero. 35

36 El Condicionado. Reclamaciones Y en concreto, que motivos podrían dar lugar a reclamaciones? Falta de supervisión. Negligencia en la gestión. Mala decisión en la contratación. Información incompleta o incorrecta. Si el gestor delegare en otra persona todos o algunos de los deberes de su cargo, responderá de los actos del delegado, sin perjuicio de la obligación directa de éste para con el propietario del negocio (art.1890 CC) 36

37 GRACIAS LOS CONTRATOS DE SEGUROS EN LOS PLANES DE PENSIONES ASEGURAMIENTO DE LAS PRESTACIONES DEFINIDAS DE RIESGO SEGUROS DE RC PARA LOS MIEMBROS DE LAS COMISIONES DE CONTROL 37

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