Versión :1.0 Estado: Vigente Página 1 de 12. Boletín N 01/2014 Tarjetas de Crédito: Avance en efectivo y compra en cuot as con tarjeta de crédito

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1 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 1 de 12 efectivo y compra en cuot as con tarjeta de crédito M a r z o

2 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 2 de 12 Índice I. Resumen Ejecutivo... 3 II. Introducción III. Metodología... 5 Entidades analizadas en este informe... 6 IV. Principales Resultados Cuánto puede costar un avance de $ en 6 cuotas?... 7 Cuánto puede costar comprar uniformes escolares por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito?... 8 Qué resulta más conveniente, realizar un avance en efectivo o una compra en cuotas por $ en 6 meses usando la misma tarjeta de crédito?... 9 V. Conclusiones VI. Anexos ANEXO 1: Carga anual Equivalente y Costo Total del Crédito para avance por $ en 6 cuotas ANEXO 2: Carga Anual equivalente y Costo Total del crédito por compra de $ en vestuario en 6 cuotas... 11

3 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 3 de 12 I. Resumen Ejecutivo El presente informe tiene por objeto comparar la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para avances en efectivo y para compras en cuotas en vestuario por $ en 6 meses plazo. Para su realización se comparó entre sí la información obtenida (avances en efectivo y compra en cuotas), a modo de determinar la conveniencia de cada producto. La información se obtuvo de 24 instituciones emisoras de tarjetas de crédito bancarias y no bancarias a partir de sus páginas Web durante los días 17 y 18 de febrero Resultados: El Costo Total del Crédito (CTC) para un avance en efectivo pagadero en 6 cuotas puede ir desde los $ hasta los $ , con una diferencia de $ o un incremento de 49,4% en relación al menor valor de la muestra. El Costo Total del Crédito (CTC) para una compra de vestuario con tarjeta de crédito en 6 cuotas puede ir desde los $ hasta los $ , con una diferencia de $ o un incremento de 33,61% en relación al menor valor de la muestra. En un 88% de los casos resultó más conveniente, realizar una compra en cuotas que un avance en efectivo en cuotas utilizando la misma tarjeta de crédito, pudiendo ahorrarse hasta $ bajo las mejores condiciones ofertadas.

4 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 4 de 12 II. Introducción. Marzo se presenta como un mes sumamente exigente en materia de gastos, esto se debe principalmente a la obligación de algunas familias de realizar pagos extraordinarios en patentes, matrículas y compras escolares, entre otros. Entre las distintas alternativas de financiamiento que se ofrecen al público, el uso de las tarjetas de crédito cumple un rol fundamental, principalmente para la realización de compras en cuotas y avances en efectivo. Sin embargo, resulta complejo saber cuál es la alternativa que más le conviene, o cuánto terminará pagando el consumidor por una determinada operación. El Sernac, en su deber de proteger, informar y educar a la población, ha elaborado el presente boletín buscando orientar a los consumidores y consumidoras financieros del país, de modo que puedan tomar mejores decisiones de consumo. Los datos empleados en este informe fueron obtenidos de los sitios web de las respectivas instituciones incluidas, utilizando las tasas de interés y tarifas informadas al público. La publicación del presente Boletín no implica en ningún caso la validación de los cobros señalados en éste por el Servicio Nacional del Consumidor, sino que tienen por objeto únicamente dar a conocer a los consumidores los costos existentes en el mercado respecto de los productos publicados.

5 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 5 de 12 III. Metodología La información contenida en el presente informe se obtuvo a partir de las tasas y tarifas publicadas en las respectivas páginas web de las instituciones estudiadas, durante los días 17 y 18 de febrero Paralelamente se buscaron ofertas en las mismas páginas Web. Del mismo modo y dentro de los días 15 y 16 de febrero se revisó la publicidad presente en la prensa escrita y televisión, buscando ofertas que mejorasen las condiciones de dichos productos, con el requisito de que tuviesen vigencia de hasta al menos el día 28 de febrero. Fueron incluidas en el estudio, las tarjetas de crédito nacionales, bancarias y no bancarias, que permitieran realizar compras en cuotas y avances efectivo, pagaderos en cuotas, en un plazo de 6 meses y por un monto de $ La muestra quedó compuesta de 14 tarjetas bancarias y 10 tarjetas no bancarias, completando un universo de 24 tarjetas de crédito, entre ambas. En este estudio no fueron considerados los cargos fijos de comisión de mantención o costos de administración, sino únicamente los cargos inherentes a cada operación crediticia, analizada en forma aislada. Se procedió a calcular el Costo Total del Crédito (CTC) sumando la totalidad de los cargos realizados en el período, propios a la operación de avance y, la Carga Anual Equivalente (CAE) de la publicidad de acuerdo a lo expresado en Art. 34 del Reglamento sobre Información al Consumidor de Tarjetas de Crédito Bancarias y No Bancarias, Decreto N 44 del Ministerio de Economía, Fomento y Turismo, el que entró en vigencia el día 31 de Julio En el caso de las compras en cuotas se consideraron las tasas y comisiones 1 aplicadas en los departamentos de vestuario, quedando excluidas las instituciones que no cuentan con dichos departamentos. Todos los cobros están expresados en pesos chilenos. Los cobros expresados en UF, fueron convertidos a pesos tomando de referencia el valor de la UF del día 17 de febrero del 2014, equivalente a $23.490,02 1 El hecho de considerar en este estudio el cobro de comisiones por compras en cuotas, no significa de manera alguna que se valide su procedencia o cobro.

6 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 6 de 12 Entidades analizadas en este informe Tarjetas Bancarias Tarjetas no Bancarias BANCO BBVA BANCO CONDELL BANCO DE CHILE BANCO DEL DESARROLLO BANCO FALABELLA BANCO PARIS BANCOESTADO BANEFE BCI NOVA BCI/TBANC ABCDIN CENCOSUD/MAS PARIS CMR COOPEUCH CORONA DIJON HITES LA POLAR PRESTO RIPLEY CORPBANCA CREDICHILE SANTANDER SCOTIABANK *Las instituciones fueron ordenadas alfabéticamente

7 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 7 de 12 IV. Principales Resultados. Cuánto puede costar un avance de $ en 6 cuotas? Considerando todas las instituciones analizadas, cabe señalar que el Costo Total del Crédito (CTC) para un avance en efectivo pagadero en 6 cuotas puede ir desde los $ hasta los $ , con una diferencia de hasta $ o un incremento de 49,4% en relación al menor valor de la muestra. La Carga Anual Equivalente más alta (CAE) se observó en Hites (168,12%), Banefe (105,65%) y Santander (98,34%). En tanto, la menor Carga Anual Equivalente (CAE) se vio reflejada en BancoEstado (8,51%), Coopeuch (10,59%) y Banco Falabella (12,02%). Los mayores Costos Totales del Crédito (CTC) se observaron en Hites ($ ), Banefe ($ ) y Corona ($ ). En tanto que los menores Costos Totales del Crédito (CTC) se vieron reflejados en BancoEstado ($ ), Coopeuch ($ ) y Banco Falabella ($ ). $ Gráfico 1 Costo Total del Crédito de un avance en efectivo de $ en 6 cuotas $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Fuente: Sernac.

8 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 8 de 12 Cuánto puede costar comprar uniformes escolares por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito? Considerando todas las instituciones analizadas, el Costo Total del Crédito (CTC) para una compra de vestuario en 6 cuotas con tarjeta de crédito puede ir desde los $ hasta los $ , con una diferencia de hasta $ o un incremento de 33,61% en relación al menor valor de la muestra. La mayor Carga Anual Equivalente (CAE) para la compra en cuotas se observó en Hites (108,53%), Dijon (61,82%) y Corona (59%,34). En tanto, la menor CAE) se presentó en BCI-TBANC, BBVA, Scotiabank, Coopeuch y Credichile (0,68%). El mayor Costo Total del Crédito (CTC) para la compra en cuotas se observaró en Hites ($ ), Dijón ($ ) y Corona ($ ). En tanto el menor Costo Total del Crédito (CTC) se presentó en BCI/TBANC, BBVA, Scotiabanc, Coopeuch y Credichile ($ ) $ $ $ $ $ $ $ $ $ Gráfico 2 Costo Total del Crédito de una compra por $ en 6 cuotas Fuente: Sernac.

9 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 9 de 12 Qué resulta más conveniente, realizar un avance en efectivo o una compra en cuotas por $ en 6 meses usando la misma tarjeta de crédito? Se comparó el Costo Total del Crédito (CTC) de las tarjetas que permitiesen realizar tanto compras en cuotas en la línea vestuario, como aquellas que permitieran realizar un avance en efectivo pagadero en cuotas. Gráfico 3 Conveniencia de cada producto 8% 4% Resulta mas conveniente la compra en cuotas Resulta mas conveniente el avance en cuotas Resulta indiferente 88% Fuente: Sernac. De las 21 tarjetas de crédito analizadas que permitían realizar ambas operaciones (compras y avances) resultó más conveniente realizar la compra en cuotas en un 88% de las situaciones, en tanto que en un 8% resultó más conveniente realizar el avance en cuotas y en un 4% ambas alternativas resultan igualmente convenientes. El monto ahorrado bajo las condiciones más favorables de crédito puede llegar hasta los $

10 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 10 de 12 V. Conclusiones La tasa de interés es solo uno de los factores que determina el monto de la cuota y el valor final a pagar, cobrando relevancia en este tipo de productos el monto cobrado por concepto de comisiones 2. Tanto la CAE como el CTC son indicadores útiles para la toma de decisiones en materia financiera, pudiendo cuantificar el monto final a pagar y considerar el valor del dinero en el tiempo. En esta oportunidad el Costo Total del Crédito (CTC) más bajo para la compra en cuotas fue $ , observado en BCI/TBANC, BBVA, Scotiabanc, Coopeuch y Credichile, dicho Costo Total del Crédito (CTC) se produjo por la oferta de compra en 6 cuotas sin interés. En tanto el máximo valor posible fue $ (Hites). El Costo Total del Crédito (CTC) para avance en efectivo por $ fluctuó entre $ (BancoEstado) y $ (Hites). Al contratar un avance en efectivo con la compra en cuotas, usando la misma tarjeta de crédito, es posible observar que en el 88% de los casos resultó más conveniente realizar una compra en cuotas en lugar de un avance en efectivo. Pudiendo ahorrarse hasta $ La diversidad de información asociada a tasas y comisiones, así como la oportunidad de cobro dificulta realizar una estimación aproximada de la conveniencia de un producto en particular, de allí que es recomendable realizar más de una cotización antes de elegir un producto financiero. Del mismo modo, resulta ventajoso comparar las distintas CAEs, ya que, este indicador nos permite incluir todos los cargos asociados a la operación y adicionalmente considerar el momento en el cual se producen los desembolsos. 2 El hecho de considerar en este estudio el cobro de distintas comisiones, no significa de manera alguna que se valide su procedencia o cobro.

11 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 11 de 12 VI. Anexos ANEXO 1: Carga anual Equivalente y Costo Total del Crédito para avance por $ en 6 cuotas. Entidad CAE CTC Mínimo Máximo Mínimo Máximo BANCOESTADO 8,51% 11,21% $ $ CMR 46,70% 46,70% $ $ BANCO FALABELLA 12,20% 48,61% $ $ COOPEUCH 10,59% 49,23% $ $ RIPLEY 26,51% 51,31% $ $ CENCOSUD/MAS PARIS 52,24% 52,24% $ $ LA POLAR 57,19% 57,19% $ $ PRESTO 57,73% 57,73% $ $ BANCO CONDELL 21,72% 58,73% $ $ BCI NOVA 24,61% 62,02% $ $ SCOTIABANK 28,51% 65,54% $ $ BANCO DEL DESARROLLO 28,51% 65,54% $ $ BBVA 32,02% 67,94% $ $ BANCO DE CHILE 70,13% 70,13% $ $ BANCO CREDICHILE 42,79% 69,81% $ $ BCI/TBANC 37,44% 75,17% $ $ CORPBANCA 38,84% 76,26% $ $ ABCDIN 72,67% 91,24% $ $ SANTANDER 73,95% 98,34% $ $ CORONA 93,51% 93,51% $ $ BANEFE 81,15% 105,65% $ $ HITES 60,76% 168,12% $ $ *Los datos fueron ordenados de mayor a menor Costo Total máximo. ANEXO 2: Carga Anual equivalente y Costo Total del crédito por compra de $ en vestuario en 6 cuotas

12 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 12 de 12 Entidad CAE CTC Mínimo Máximo Mínimo Máximo BCI/TBANC 0,68% 0,68% $ $ BANCO BBVA 0,68% 0,68% $ $ SCOTIABANK 0,68% 0,68% $ $ BANCO CREDICHILE 0,68% 0,68% $ $ COOPEUCH 0,68% 0,68% $ $ BANCO DEL ESTADO 1,57% 4,26% $ $ CMR 42,58% 42,58% $ $ CENCOSUD/MAS PARIS 42,58% 44,50% $ $ PRESTO 44,86% 44,86% $ $ BANCO PARIS 23,49% 45,34% $ $ LA POLAR 47,31% 47,31% $ $ CORPBANCA 11,00% 47,74% $ $ BANCO CONDELL 11,00% 47,74% $ $ BANCO DEL DESARROLLO 11,96% 48,58% $ $ RIPLEY 24,69% 48,58% $ $ BANCO FALABELLA 12,20% 48,61% $ $ BANCO DE CHILE 48,70% 48,70% $ $ BANCO SANTANDER 12,20% 49,30% $ $ BANEFE 25,65% 49,30% $ $ BANCO BCI NOVA 12,20% 49,30% $ $ CORONA 59,34% 59,34% $ $ DIJON 44,75% 61,82% $ $ HITES 48,61% 108,53% $ $ Los datos fueron ordenados de mayor a menor Costo Total máximo. *Se consideraron solo aquellas tarjetas con la posibilidad de realizar compras en departamento de vestuario.

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