Sin más preámbulos, comencemos por atacar lo que sabemos del 2012.

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1 Quiero agradecer a ICEA, a su Consejo, su Presidente y su director general, el esfuerzo que un año más realizan por organizar esta jornada, destinada a realizar una primera cala en las cifras del 2012 y las previsiones del 2013 El director general de ICEA será mucho más prolijo que yo en el análisis de lo que sabemos del año 2012 y lo que esperamos del Por mi parte, me compete realizar algunas primeras valoraciones y hablarles algo sobre lo que, desde un punto de vista institucional, sectorial, esperamos del año que ya hemos comenzado. Sin más preámbulos, comencemos por atacar lo que sabemos del 2012.

2 Siempre dijimos que si la crisis económica se prolongaba y afectaba a las rentas medias de los hogares, el seguro, por muy contracíclico que quiera ser, lo acabaría notando. La crisis se ha prolongado y, por lo tanto, era de esperar que ocurriera. El seguro de vida español, según las primeras estimaciones de ICEA, ha avanzado en su cantidad de ahorro gestionado un 1,5% que, pese a ser una magnitud positiva, muestra la relativa debilidad del ahorro en un año como éste. No hay espacio aquí, en una por así decirlo notaría urgente de lo ocurrido en el 2012, de desplegar otros gráficos e indicadores de otras fuentes; pero sí de decir que todo parece indicar que la intensidad del ahorro-previsión de los españoles ha cedido en los últimos trimestres, especialmente en relación con la renta disponible. El seguro tiene una sólida base de negocio que justifica su evolución positiva, además de otras cosas que también son destacables. La evolución del negocio que conocemos ahora se debe complementar con algunas cosas que sabemos desde hace algunas semanas. Más concretamente, los informes económicos de ICEA, que adelantan los resultados de las cuentas técnicas de los diferentes ramos, vienen indicando cierta mejora en el resultado de vida, cuando menos en lo que se refiere a los terceros trimestres que es lo publicado hasta el momento; mejora que viene a reflejar que la reacción del seguro de vida ante las dificultades creadas por la crisis y la situación comprometida de las rentas de hogares y empresas no ha sido de pánico, sino de consolidación. Otro indicio de lo mismo que conocemos son las cifras del margen de solvencia, publicadas por el supervisor a 30 de junio del pasado año, que indican claramente una evolución más positiva del excedente del margen que del margen mismo. El concepto de senda plana es el que define de mejor manera la evolución de los seguros no vida. Las primas facturadas han caído casi en un 2%, lo cual, como pueden ver en el gráfico, supone mantener la senda suavemente descendente de las mismas que viene observándose desde el inicio de la crisis.

3 Más allá de la evolución de las primas, lo sabido sobre los datos de beneficio apuntan hacia una ligera tendencia al deterioro del mismo durante el año, modificándose la tendencia al alza que se había visto en el 2011; pero, sin embargo, la situación de la solvencia se ha consolidado todavía más, conformando un seguro no vida español sobradamente capitalizado, situación que sin duda ha mostrado su cara más útil y eficiente en el estos tiempos de crisis. Una parte muy importante de la evolución de los seguros no vida se explica pro el seguro del automóvil. Es este componente, en efecto, el que inició con la crisis económica una senda de deterioro de su facturación en primas que se mantiene, incluso algo intensificada, en el año 2012, con una tasa del 5,9% negativo. La razón fundamental está en el hecho de que el brusco frenazo del parque asegurado ha redoblado las condiciones de extremada competitividad en que se desarrolla este negocio. El seguro del automóvil es escenario de un giro copernicano en las tendencias del mercado, que yo creo es bastante evidente en el gráfico de la derecha. El parque asegurado español tiene una tendencia natural, con un crecimiento continuado y muy regular, que la crisis no es que haya matizado, sino que ha frenado en seco; y lo ha hecho, además, de una forma brusca y prácticamente desde el principio de la citada crisis, esto es ya en el En el año 2012 se ha producido el fenómeno, en el que muchos de nosotros apenas habríamos creído cuatro o cinco años antes, de un parque asegurado que, mes a mes, ha ido clonando la situación del año anterior. Es decir, un crecimiento vegetativo cero. En este entorno, la actividad del seguro de autos se ha convertido en una actividad basada en la fidelización o en la competencia extrema para captar mercado, lo que lógicamente se ha comunicado al beneficio de la cuenta técnica, que está hoy más o menos en la mitad que lo estaba antes de la crisis.

4 No es la primera vez que señalo en una intervención mía la muy meritoria evolución del seguro de salud, y este año me toca, de nuevo, felicitar a los aseguradores del ramo por el aumento del 3% de las primas que anotan las estimaciones de ICEA. A nadie se le oculta que el medio ambiente socioeconómico actual es enormemente hostil para un seguro de doble pago como el seguro de salud privado que, además, en los últimos años ha basado una parte no desdeñable de su negocio en la actividad colectiva ligada al aseguramiento de colectivos de trabajadores y consecuentemente la negociación colectiva; ámbito en el que las discusiones no salariales no pasan precisamente por su mejor momento. Por ello, como digo, un aumento del 3% es muy significativo. El seguro de salud, en todo caso, parece, siempre según las cifras de ICEA, haber sabido mantener niveles razonables de beneficio técnico.

5 El seguro multirriesgo apenas crece: un 0,6%. Pero, aquí, no quiero por menos que repetir la felicitación que acabo de hacer en la persona de los aseguradores de salud. La razón es bien simple: en todo lo que se conecta con el mundo de la construcción y el inmobiliario, no caer, yo diría que no caer mucho, es un verdadero triunfo. Creo que esta tasa positiva, por modesta que le pueda parecer a los pesimistas, es la mejor expresión de la enorme importancia que los hogares asegurados españoles otorgan al nivel de respuesta y servicio de los aseguradores de multirriesgo. La información homogénea disponible sobre el conjunto de los seguros multirriesgo sugiere, en todo caso, que el 2011 fue el año de la gran corrección en el negocio, año que quebró de forma muy brusca la tendencia hacia la pérdida de rentabilidad del negocio.

6 Y terminamos con ese mundo, nueva mejor dicho, variado, que llamamos seguros diversos. Yo creo, lo he dicho muchas veces, que, con el permiso del seguro de decesos y de algún otro, este concepto de Diversos deberíamos entenderlo como conjunto de seguros dirigidos a la actividad económica creadora de valor añadido. Por eso consideramos, y así lo dice la diapositiva, que es un conjunto de seguros que se encuentra en el ojo de este huracán que es la crisis económica. Mostrar tasas de crecimiento en las primas de estos seguros no tendría lógica, porque vendría a signfiicar que los seguros a la actividad económica están recargando los problemas de ésta con sus primas. Es al revés, porque la actividad es la que es. Aun así, hay que tener en cuenta que el retroceso de las primas el año pasado se estima en el 2,6%, consistente con la evolución económica y, consecuentemente, exento de tintes catastróficos para la industria aseguradora. El perfil del beneficio en este conjunto de ramos de seguro es muy estable, aunque también es verdad que esa línea que ven ahí es el resultado de sumar suertes muy dispares pues, es evidente, dentro del conjunto de seguros que sirven al tejido productivo ha habido ramos y modalidades que han tenido evoluciones recientes de la rentabilidad muy volátiles.

7 Después de haberles contado lo que ya sabíamos, esto es que el 2012 ha sido un ejercicio muy complejo, me gustaría destacarles una característica que me parece muy importante dentro de esa complejidad: ese terreno pedregoso y difícil que es el seguro en medio de la crisis económica ha sido recorrido por las aseguradoras sin ceder en el tono inversor. El perfil inversor del seguro español se ha visto poco afectado por la crisis y, de hecho, si en algo le ha afectado ha sido en una cierta intensificación de las inversiones en títulos españoles, que son, precisamente, los que en los últimos meses han generado más dudas sobre sus posibilidades de colocación. Afortunadamente, leemos o escuchamos de vez en cuando noticias que ya nos sugieren que el capital extranjero podría estar regresando, de alguna manera, a los mercados de capitales españoles; pero, a su regreso, a nosotros nos encontrará en ellos, haciendo lo mismo que hacíamos antes, que era invertir. El seguro español, pues, no ha dado en el 2012 la espalda a su papel como inversor institucional, esto es como proveedor de financiación estable y a largo plazo para la economía española. Estable, a largo plazo y anticíclico, porque, por decirlo de una forma simple pero muy gráfico, hemos entrado cuando otros salían, de la misma forma que solemos salir cuando otros entran. El último ejemplo de este compromiso ha sido la entrada de varios grupos aseguradores en el capital de la Sareb. No es, desde luego, labor de la asociación aseguradora intervenir en los procesos de decisión estratégica de sus socios, por ejemplo en materia de inversiones; pero sé que no falto a la verdad si digo que entrar en el capital de la Sareb no es una decisión fácil de vender en un consejo de administración que, como el de cualquier aseguradora, lo primero que pregunta es cuánto hemos mejorado nuestra solvencia. Además, visto ya desde un punto de vista institucional, entrar en el capital de la Sareb no deja de ser, para el sector asegurador, colaborar solidariamente en la solución de un problema que el sector no ha creado;

8 porque el patrimonio inmobiliario que nosotros teníamos antes de la crisis sigue ahí: en nuestros balances. Otra característica que quiero destacar es ésta que resume esta diapositiva, es decir el escaso peso de la capitalización en el Sistema de Bienestar. Fíjense bien que he dicho «capitalización» y no «sector privado», porque en el lenguaje está siempre la primera trinchera de las cosas. Que un sistema de previsión para la jubilación no sea de reparto sino de capitalización, lo voy a decir bien claro, no quiere decir que sea privado. Especialmente en sistemas de ahorro obligatorio o semiobligatorio, porque cuando los ciudadanos tienen que destinar una parte de su salario a capitalizarlo para su retiro, hay siempre un porcentaje, que no baja del 60% o 65% en los países donde ya se ha experimentado la colaboración entre reparto y capitalización, que no escogen nada. No deciden nada y, sin embargo, tienen que, por así decirlo, invertir. Para este tipo de no-decisiones, en sistemas como el sueco, se inventaron los fondos por defecto, de gestión pública; repito, de gestión pública, que gestionan porciones mayoritarias de la masa total de ahorro. Nosotros somos los primeros que hablamos de colaboración público-privada en el ámbito de las pensiones cuando, en realidad, de lo que deberíamos de hablar es de un mayor equilibrio entre reparto y capitalización. Lo que le pasa a nuestro sistema de bienestar, aquí lo ven, es que la columna amarilla es enorme. La columna amarilla se alimenta de las cotizaciones. Cuando las cotizaciones pierden fuelle, como ocurre ahora, esa parte se resiente, y la otra es tan pequeña que no puede acudir en su auxilio. Las barras que ven aquí son crecientes. Eso quiere decir que cada día se pagan más pensiones en España. Pueden seguir siendo crecientes, como de hecho exige la pirámide demográfica? Pueden. Tenemos que pasar de darnos golpes de pecho afirmando que el sistema se cae, y pasar a discutir qué podemos o debemos hacer

9 para mejorarlo; para que las barras sigan creciendo. Y se puede conseguir. Pero no, desde luego, a base que las barras sigan siendo, siempre, monocromas. Yo sé que cada vez que se habla de este asunto de que los españoles tienen que ahorrar más surge un argumento muy de la calle: «No hay de dónde». En realidad, las encuestas que nosotros mismos hemos venido haciendo desde hace años dibujan un retrato-robot de español medio como alguien absolutamente consciente de que debe ahorrar más pero convencido, al mismo tiempo, de que no puede. No es eso lo que las cifras nos dicen. Las primas de los seguros individuales de jubilación en España apenas rozan el 3% de la renta disponible de los hogares después de pagar impuestos y cotizaciones, y ello a pesar del deterioro de la renta disponible. El 3%. Echen un vistazo a la Encuesta de Presupuestos Familiares del Instituto Nacional de Estadística, y verán que son bastantes los elementos de consumo que superan el 3% del presupuesto de consumo de los españoles (y no olviden que el presupuesto de consumo es apenas un subconjunto de la renta disponible); pregúntense si esos elementos de consumo son más importantes que procurarse una jubilación adecuada. Pero tengan en cuenta que, si el esfuerzo de los hogares por su jubilación es magro, el de las empresas es decepcionante. Las empresas españolas aportan menos del 1,5% de su renta disponible a la previsión de jubilación. Tenemos aquí, todavía, que encontrar la piedra filosofal que nos permita mejorar este tono. Piedra filosofal que, como todas las de su naturaleza, es de difícil localización; pero, en todo caso, tiene, seguro, relación con encontrar un sistema que sea cómodo, factible y adecuado a la estructura de la empresa española, de muy pequeño tamaño.

10 Otro elemento importante relacionado con el bienestar colectivo en el momento presente es la salud, y la penetración de los esquemas de gestión privada en ella. Éste es un punto en el que se están diciendo muchas cosas, que es la mejor manera de no decir nada. Pero hay algunas que yo creo deben quedar claras por nuestra parte. La primera de ellas es que la participación privada en la gestión de la salud no es un hecho nuevo. Y no me estoy refiriendo a los hospitales públicos de gestión privada, o no sólo a ellos. A menudo quienes defienden a la sanidad pública en este debate olvidan, no sé si por desmemoria bienintencionada, inducida o interesada, que la gestión privada integral, repito, integral, de la salud de ciudadanos españoles es mucho más antigua que el primer hospital en régimen concesional. Es tan antigua como las mutualidades de funcionarios, un sistema en el cual el beneficiario puede elegir entre recibir su atención sanitaria, lo voy a repetir una vez más, integral; puede elegir, digo, entre recibir su atención sanitaria en instalaciones públicas o privadas a través de seguros. Y de manera aplastantemente mayoritaria elije lo segundo. Y lo segundo, o sea el seguro, le da atención sanitaria, lo voy a repetir por tercera vez, integral, esto es también lo gordo, lo muy grave, y lo hace con una prima media por asegurado que está notablemente por debajo de la ratio de gasto sanitario presupuestado por habitante; y eso que para hacer esta última cuenta bien tendríamos que detraer de la población de cada comunidad autónoma el número de funcionarios atendidos por el sistema privado, cosa que no hacemos. Seamos claros: la utilización del sector privado para dar asistencia sanitaria total a los ciudadanos en su condición de tales es ANTERIOR a la sanidad pública, universal y mal llamada gratuita. Anterior. Lleva funcionando más tiempo, no cuesta ni un euro más que la pública, y sigue siendo la elección aplastantemente mayoritaria de quienes pueden elegirla. Hoy se oyen decir cosas como está demostrado que la gestión privada es más cara que la pública; afirmación a la que, como digo, se le hurtan realidades palmarias que están ahí desde hace décadas. Realidades que vienen a desmentir afirmaciones

11 muy poco afortunadas. Porque los funcionarios de Muface, como los ciudadanos atendidos por hospitales gestionados mediante régimen concesional, nunca han tenido que entrar por la puerta del hospital con la tarjeta de crédito en la boca. En España está prohibido decir que se puede ganar dinero proveyendo la salud de las personas. Quienes anatematizan a cualquiera que se atreva a decir cosa tal amenazan a quien les crea con un mundo en el que los enfermos graves son dejados en la calle por no tener dinero, o los tratamientos son negados por la razón de que no son rentables. Que es, como todo el mundo sabe, lo que pasa en países como Holanda, una nación por lo visto ultracapitalista absolutamente exenta de sensibilidad social. Lejos de este milenarismo ideológico, yo tiendo a pensar que el tratamiento negado por excelencia es aquél que se le procura a un paciente con semanas, si no meses, de retraso. Eso sí, la lista de espera siempre estará bañada por el bautismo sacrosanto de ser pública. Mi vaticinio es claro, en este sentido. No sé, sinceramente, lo que va a pasar en el sistema sanitario español. No sé si los mecanismos concesionales se van a consolidar o generalizar, no sé si habrá marcha atrás en el proceso como muchos prometen. No sé muchas cosas. Pero alguna sí sé. Sé que los costes sanitarios muestran una tendencia clara a no sujetarse. Sé que si el envejecimiento poblacional plantea retos difíciles en materia de jubilación, los que plantea en materias sociosanitarias son dos, tres, o cuatro veces más complejos y difíciles. Sé, por lo tanto, que quienes defienden la sanidad pública, que están en todo su derecho de hacerlo, harían bien en acomodarse a la idea de que, si como pretenden lograsen parar la penetración de la gestión privada en la sanidad, difícilmente conseguirán parar la penetración de sus modos y métodos. La sanidad del futuro deberá estar presidida por criterios de eficiencia, también económica, porque es la única forma de que sobreviva. De esto deberíamos estar discutiendo, y no de si son galgos públicos, o podencos privados.

12 Voy terminando, pues. Nos alejamos poco a poco de un ejercicio de gran complejidad, en el que se han salvado bastantes más cosas que los muebles. Hemos demostrado nuestra capacidad competitiva y el sustento crucial de un modelo de negocio basado en la solvencia. En el futuro, nos viene más de lo mismo en ramos importantísimos para nuestra actividad, notablemente los no vida, en alguna forma ligados a una mejora del tono económico cuya producción aun no está clara. El año 2013, en todo caso, debería ser un año de reformas, de resellado de nuestro sistema de Bienestar para hacerlo más resistente a las tensiones que con seguridad va a experimentar, son o sin crisis. Esto significa diálogo abierto. Esperemos que quienes tienen que patrocinarlo lo entiendan. Muchas gracias.

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