Aplicando un Enfoque de Riesgos Acorde al Modelo de Negocio de las Instituciones Financieras

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1 Aplicando un Enfoque de Riesgos Acorde al Modelo de Negocio de las Instituciones Financieras Mtro. José Alberto Balbuena Balbuena Banco Azteca, México 1

2 RIESGO Riesgo LD/FT En términos coloquiales, la palabra "riesgo" se refiere a situaciones en las que existe la posibilidad, más no la plena certeza, de que algún evento no deseado se produzca. En su sentido cuantitativo, el riesgo se entiende como la probabilidad de que un evento no deseado ocurra (como la pérdida o daño que puede sufrir una institución al ser utilizada como instrumento de LD/FT).

3 EBR ALGUNOS ANTECEDENTES El GAFI recomienda aplicar una gestión de riesgos para la DDC (Recomendación 5ta) El GAFI publica una guía para la implementación de un EBR para el sector financiero. El GAFI publica una guía revisada del EBR para el sector bancario, incluyendo la experiencia ganada en el sector público y privado El Comité de Basilea emite una guía sobre procedimientos de DDC en las que ofrece una guía de gestión de riesgos Wolfsberg guía de riesgo La Comisión Europea publica la Tercera Directiva, que obliga a los países miembros establecer una regulación ALD/CFT con EBR. Estados Unidos publica un manual para la supervisión basada en riesgos en materia de ALD/CFT (FFIEC) El GAFI incluye el EBR como un elemento central de sus Recomendaciones.

4 EBR ALGUNOS ANTECEDENTES The Wolfsberg Group Desarrolla en 2006 una guía para apoyar a las instituciones en la gestión de los riesgos de lavado de dinero y en la prevención del uso de las instituciones para propósitos criminales. La guía establece que una evaluación de riesgos LD/FT debe resultar en la aplicación de una debida diligencia apropiada al inicio de una relación, así como una debida diligencia continua y monitoreo de transacciones a lo largo de la relación. La guía señala que los criterios de riesgo más comúnmente usados son: Riesgo País Riesgo Cliente Riesgo Servicio La aplicación de estos criterios debe corresponder a la estrategia de las instituciones para gestionar los potenciales riesgos de lavado asociados con clientes de alto riesgo.

5 GAFI Crea en 2012 el documento Guidance On The Risk-based Approach To Combating Money Laundering And Terrorist Financing con los siguientes propósitos: Buenas prácticas públicas y privadas en el diseño y la implementación de un EBR Comprensión Común del EBR Principios de Alto Nivel para un EBR

6 RECOMENDACIÓN I - GAFI Evaluación de riesgos y aplicación de un enfoque basado en riesgo Los países deben identificar, evaluar y entender sus riesgos de lavado de activos/financiamiento del terrorismo, y deben tomar medidas, incluyendo la designación de una autoridad o mecanismo para coordinar acciones para evaluar los riesgos, y aplicar recursos encaminados a asegurar que se mitiguen eficazmente los riesgos. Con base en esa evaluación, los países deben aplicar un enfoque basado en riesgo (EBR) a fin de asegurar que las medidas para prevenir o mitigar el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo sean proporcionales a los riesgos identificados. Este enfoque debe constituir un fundamento esencial para la asignación eficaz de recursos en todo el régimen antilavado de activos y contra el financiamiento del terrorismo (ALA/CFT) y la implementación de medidas basadas en riesgo en todas las Recomendaciones del GAFI. Cuando los países identifiquen riesgos mayores, éstos deben asegurar que sus respectivos regímenes ALA/CFT aborden adecuadamente tales riesgos. Cuando los países identifiquen riesgos menores, éstos pueden optar por permitir Los países deben exigir a las instituciones financieras y actividades y medidas simplificadas para algunas Recomendaciones del GAFI bajo determinadas condiciones. profesiones no financieras designadas (APNFD) que identifiquen, evalúen y tomen una acción eficaz para mitigar sus riesgos de lavado de activos y financiamiento del terrorismo.

7 SITUACIÓN ACTUAL ALGUNAS MULTAS Entidad Año Tema Multa (USD) Commerzbank AG 2015 PLD/OFAC 1.45 billones MoneyGram 2014 PLD 1 millón Bank of America 2014 OFAC 16.6 millones BNP Paribas 2014 OFAC 8.9 billones JPMorgan Chase 2014 PLD 2.05 billones Bank of Tokyo-Mitsubishi OFAC 573 millones HSBC 2012 PLD/OFAC 1.92 billones Standard Chartered 2012 & 2014 OFAC 967 millones ING 2012 OFAC 619 millones Wachovia 2010 PLD 160 millones Western Union 2010 PLD 94 millones También está siendo exigida una mayor responsabilidad de los directores y altos ejecutivos. o Transmisor de dinero FinCEN multa al oficial de cumplimiento por un millón de dólares. o Banco (2011) La OCC multa a cuatro miembros del consejo directivo entre $8,500 y $12,500 dólares por miembro.

8 SITUACIÓN ACTUAL PRECEPTOS DE SANCIÓN Fallas destacables en el cumplimiento con normativas de PLD y OFAC relacionadas a negocios en Latinoamérica, incluyen: Falta de controles y procedimientos efectivos de Conoce a tu Cliente o KYC. Debida diligencia inadecuada de las relaciones comerciales con instituciones afiliadas, especialmente con respecto a envíos de efectivo al por mayor o bulk cash. Falta de procesos de monitoreo de clientes de alto riesgo y medidas sobre cuentas sospechosas. Herramientas de detección deficientes impidiendo la identificación de posibles coincidencias con narcotraficantes de apellidos múltiples o compuestos.

9 SITUACIÓN ACTUAL DE-RISKING Multas récord por violaciones de normativas de PLD y OFAC Nueva incertidumbre regulatoria y jurídica de-risking Es un fenómeno que involucra la terminación o restricción de relaciones comerciales con clientes o categorías de clientes para evitar, en lugar de administrar, riesgos

10 SITUACIÓN ACTUAL CUMPLIMIENTO EFECTIVO Para desarrollar e implementar un programa de cumplimiento efectivo, es fundamental que un banco lleve a cabo una evaluación de riesgos de sus productos y servicios, clientes y ubicaciones geográficas con el fin de entender su perfil de riesgo. Ejemplos de productos y servicios, clientes y ubicaciones geográficas que pueden presentar un mayor riesgo de violaciones de normativas PLD y OFAC, incluyen Productos y servicios Cambio de divisas; remesas; cuentas de corresponsalía extranjeras; envíos de efectivo al por mayor ( bulk cash ); transferencias de fondos; banca electrónica; tarjetas prepagadas. Clientes APNFDs; negocios de uso intensivo de dinero en efectivo; organizaciones benéficas y otras organizaciones no gubernamentales (ONGs); casas de cambio; personas extranjeras; Personas Políticamente Expuestas (PEPs). Ubicaciones geográficas Jurisdicciones de preocupación primaria para el lavado de dinero; regiones en el país o en el extranjero altas en narcotráfico; países sujetos a sanciones de la OFAC; centros financieros offshore. La evaluación de riesgos debe proporcionar un análisis completo de los riesgos de lavado de dinero del banco, los cuales deben ser compartidos y comunicados al consejo directivo, la gerencia, todas las líneas de negocio y otro personal adecuado. La evaluación de riesgos debe ser constante.

11 ALGUNAS PREGUNTAS SOBRE TU ENTIDAD - Cuál es el perfil de tu cliente? - Cuántos clientes activos tiene tu institución? - Cuántos clientes son de alto riesgo? - En qué jurisdicciones (países-estados-departamentos) opera la entidad? - Tienes filiales o subsidiarias? En qué jurisdicciones operan? - Eres banca corresponsal? - Estas jurisdicciones aparecen en alguna lista como GAFI, son considerados jurisdicciones de régimen fiscal preferente o se incluyen en algún programa de OFAC? - En qué jurisdicciones operan tus clientes? - Qué tipos de productos y servicios ofreces? - Cuál es el grado de conocimiento del cliente por producto o servicio? - Tienes límites de operación por producto o servicio? - Cuál es el pérfil de cliente que más reportan, entidad, producto y servicio? - Qué produce el mayor número de alertamientos? - Has observado actualización de alguna tipología en tu entidad?

12 FACTORES DE RIESGO Identificación del riesgo PEP s Casas de Cambio/Transmisores de Dinero (MSB) Actividades y Profesiones no financieras (Gatekeepers) Shell Banks Listas Negras Actividades con uso intensivo de efectivo Comercialización de productos de alto valor Casinos / Juegos Sucursales ATM Banca electrónica Banca móvil Canales de Terceros Clientes Canales de Distribución Factores de Riesgo LD/FT Productos y Servicios Ubicación Geográfica Banca Corresponsal Banca Privada / Inversión Divisas Remesas Fideicomisos Cajas de Seguridad Transferencias de Fondos Instrumentos monetarios Tarjetas Prepagadas Banca de crédito al comercio internacional Cuentas concentradoras Países sin regulación apropiada ALD / CFT Países con grupos terroristas Países con armas de destrucción masiva Países con corrupción significativa. Paraísos fiscales Zonas de tráfico de drogas Zonas de tráfico de personas

13 RIESGO INHERENTE Riesgo inherente Es el riesgo al que está expuesta una institución en ausencia de cualquier control y que se deriva de la naturaleza y características de: o Productos, servicios que ofrece la institución o Regiones en las que opera o Clientes a quienes ofrece sus productos/servicios o Canales de distribución

14 MITIGACIÓN DEL RIESGO Mitigación del riesgo Una vez que los riesgos están cuantificados, se deben aplicar las medidas encaminadas a: a) Reducir la probabilidad de los eventos indeseados; y/o b) Reducir el costo esperado (impacto) del evento Algunos ejemplos de Procedimientos para mitigar riesgos: Aplicación de DDC más rigurosos Monitoreo de transacciones más estrictos/políticas/procedimientos Sistemas para la identificación de Listas Negras y PEP s /Plataforma tecnológica Autorización de la Alta Dirección para establecer relaciones de alto riesgo Adopción medidas razonables para establecer la fuente y el origen de los fondos Actualización de la información de los clientes durante la relación comercial Recolección de información suficiente para comprender la naturaleza del negocio Determinación de la reputación del cliente Evaluación de controles ALD/CFT del prospecto de cliente Determinación de la calidad de la supervisión de la jurisdicción del cliente Mayor capacitación ALD/CFT al consejo/alta dirección/gerentes/empleados

15 RIESGO RESIDUAL Riesgo residual Es el riesgo que queda una vez que se han aplicado controles para reducir la probabilidad o el impacto del riesgo. Este riesgo refleja el apetito o tolerancia de riesgo de la institución financiera.

16 MONITOREO Monitoreo del riesgo Riesgo al que está expuesta la institución financiera después de aplicar medidas y controles ALD/CFT (alto bajo). Riesgo Residual El riesgo residual determina la efectividad de las políticas, procedimientos y controles de una institución. El monitoreo del riesgo residual es fundamental para que un Programa de Cumplimiento ALD/CFT tenga verdaderamente un Enfoque Basado en Riesgos. La única forma de eliminar el riesgo al 100% es dejar de operar / cerrar la institución

17 MONITOREO Algunas herramientas: Matriz de Riesgos Es una herramienta de control y toma de decisiones que resume las etapas de identificación, evaluación y mitigación de riesgos. Auditoría Interna Es una herramienta para evaluar la aplicación y efectividad de las políticas, procedimientos, sistemas y controles basados en riesgos, así como el desempeño de los responsables de ejecutarlos.

18 BANCO AZTECA Para la gestión de los riesgos de LD/FT, BAZ diseñó una metodología con procesos continuos y documentados para identificar, medir, controlar, monitorear y comunicar los eventos potenciales que pueden afectarle, con el propósito de prevenirlos, detectarlos y mitigarlos oportunamente. Metodología 4 Monitoreo, Comunicación Capacitación 1 Identificación de Riesgos 3 Control y Mitigación de Riesgos 2 Medición de Riesgos

19 BANCO AZTECA CRITERIOS DE RIESGO PLD/FT Riesgo Cliente y Usuario Riesgo Geográfico Riesgo Producto/ Servicio

20 BANCO AZTECA BAZ mantiene políticas y controles para atender los riesgos de los clientes de acuerdo al grado de riesgo que mantienen, conforme a lo siguiente: Inaceptable Alto Medio No se opera Conocimiento del cliente reforzado (EDD) Actualización de expediente Monitoreo intensificado Prioridad en análisis Monitoreo Análisis Bajo Monitoreo Muy Bajo Monitoreo

21 ALGUNAS RECOMENDACIONES Recomendaciones El riesgo de lavado de dinero se vincula a todas las operaciones de la entidad, por lo cual su medición debe relacionarse a riesgos similares (operativo, financiero). Utilizar criterios objetivos (recomendaciones GAFI, Consejo de Seguridad N.U., programas de OFAC). Utilizar la propia información de la Institución Financiera (reportes)

22 CONCLUSIONES Riesgo =

23 CONCLUSIONES De-risking = VS EBR =

24 CONCLUSIONES No conocer a tu entidad + No tener un EBR adecuado =

25 Aplicando un Enfoque de Riesgos Acorde al Modelo de Negocio de las Instituciones Financieras GRACIAS! Mtro. José Alberto Balbuena Balbuena Banco Azteca, México 25

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