NORMA DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO. Segunda parte

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1 NORMA DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO Segunda parte

2 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO Es la posibilidad de pérdida debido al incumplimiento del prestatario o la contraparte en operaciones directas, indirectas o de derivados que conlleva el no pago, el pago parcial o la falta de oportunidad en el pago de las obligaciones pactadas 2

3 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO Fundamentos: PRINCIPIOS para la evaluación de la administración bancaria del riesgo de crédito Comité de Basilea PROCESOS DE AUTOREGULACIÓN: Suficiencia en la administración de riesgos SUPERVISIÓN : Enmarcada en la gestión de riesgos 3

4 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO ESTABLECER UN AMBIENTE APROPIADO DEL RIESGO DE CRÉDITO OPERAR BAJO UN PROCESO SÓLIDO DE CONCESIÓN DEL CRÉDITO PRINCIPIOS MANTENER UN PROCESO APROPIADO DE ADMINISTRACIÓN, MEDICIÓN Y MONITOREO DEL CRÉDITO ASEGURAR CONTROLES ADECUADOS SOBRE RIESGO DE CREDITO SISTEMAS DE SUPERVISIÓN: REQUERIR DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS UN SISTEMA EFECTIVO PARA: IDENTIFICAR, MEDIR, MONITOREAR; Y CONTROLAR EL RIESGO DE CRÉDITO 4

5 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO ESTABLECER AMBIENTE APROPIADO RIESGO CRÉDITO 1,2, y 3 El directorio debe tener responsabilidad de aprobar y revisar periódicamente la estrategia y políticas: Estrategia aceptación de riesgo o perfil de riesgo Nivel de rentabilidad bajo ese perfil de riesgo La administración tiene la responsabilidad de implementar la estrategia de riesgo de crédito: políticas procesos y procedimientos para identificar, medir, controlar y monitorear el riesgo de crédito Asegurarse que la administración del riesgo de crédito se aplique a todas las líneas de negocio 5

6 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO OPERAR UN PROCESO SÓLIDO DE CONCESIÓN DE CRÉDITO 4,5,6 y7 Sólidos criterios de concesión de crédito que involucre un entendimiento completo del propósito, estructura de crédito y fuente de pago. Establecer límites generales para las operaciones crediticias: por individuo, grupo económico, sector, industria. Proceso claramente establecido para la aprobación de créditos (nuevos o extensión de los existentes; monitorear y mitigar el riesgo de operaciones con vinculados 6

7 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO SISTEMA DE SELECCIÓN DE CLIENES Segmentación del mercado objetivo, condiciones de elegibilidad de acuerdo a características de riesgo PROCESO DE CRÉDITO SISTEMA DE PROCESO DE CRÉDITO: NEGOCIACIÓN CONCESIÓN EVALUACIÓN INSTRUMENTACIÓN SEGUIMIENTO. 7

8 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO MANTENER PROCESO APROPIADO DE ADMINISTRA CIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO 8,9,10, 11,12 Y 13 Sistema de administración permanente de riesgo de crédito: Monitoreo de la condición de la calidad de los créditos incluyendo la determinación de provisiones Este sistema debe ser consistente con el perfil de riesgo asumido, la naturaleza y complejidad de sus operaciones Sistemas de información y técnicas de medición que permitan determinar el nivel de riesgo de crédito ante los factores de riesgo inherentes a las características del negocio 8

9 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO NORMATIVA ESQUEMA EFICIENTE ADECUADO AL PERFIL DE RIESGO Segmento mercado Características de productos Factores Entorno Geográfico sector industria empresa Cíclico 9

10 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO NORMATIVA PROCESO FORMALMENTE ESTABLECIDO Asegure la calidad de sus portafolios Determinar fases de Administración riesgo para Establecer exposiciones de riesgo contraparte Determinar las pérdidas esperadas Cobertura de provisiones patrimonio técnico 10

11 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO NORMATIVA Estrategia negocio Perfil de riesgo aceptable Límites exposición Nivel de exposición actual Nivel de exposición potencial Rentabilidad Patrimonio 11

12 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL DIRECTORIO Áreas especializadas crédito COMITÉ DE ADMINISTRACIÓN INTEGRAL DE RIEGOS Unidad de riesgos Áreas especializadas liquidez mercado Áreas de negocio 12

13 ELEMENTOS EN LA ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS DE CRÉDITO Políticas Procesos Procedimientos Metodologías Funciones Responsabilidades DE ACUERDO A LOS NIVELES DE RIESGO ACEPTADOS 13

14 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO POLITICAS A DEFINIR POR EL DIRECTORIO Identificar, medir, controlar y monitorear el riesgo de crédito POLITICAS Determinar los factores de riesgo vinculados con la estrategia de negocio y el perfil de riesgo aceptable Criterios de selección de clientes y diseño de productos y servicios 14

15 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO POLITICAS A DEFINIR POR EL DIRECTORIO Fijación de límites de tolerancia de cartera vencida, de los factores de riesgo; características de los productos POLITICAS Política de fijación de límites en relación con: Diversificación del crédito en el segmento de mercado seleccionado Exposición crediticia y pérdida esperada Frente al grupo económico Sector económicos Por plazos para mantener nivel de brechas Por producto y destino (capital de trabajo, activos fijos, financiamiento de comercio exterior) 15

16 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO POLITICAS A DEFINIR POR EL DIRECTORIO Otorgamiento de crédito Criterios de evaluación Niveles de aprobación POLITICAS Recuperación y seguimiento Frecuencias de observación Criterios de calificación Cancelación extraordinaria de obligaciones Reestructuración Recepción de bienes adjudicados Castigos Garantías: criterios de aceptación 16

17 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO POLITICAS A DEFINIR POR EL DIRECTORIO Sistemas de información para evaluar las posiciones de riesgo e intercambiar información POLITICAS Conformación de una estructura organizacional con definición de procesos responsabilidades, separación de funciones Difusión y capacitación 17

18 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO POLITICAS A DEFINIR POR EL DIRECTORIO Políticas de excepciones y procesos de regularización Políticas de provisiones específicas genéricas POLITICAS Revelación de información: interna y externa sobre el nivel de riesgo Frecuencia y contenido Revisión de procesos y metodologías 18

19 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO POLITICAS A DEFINIR POR EL DIRECTORIO POLITICAS SUFICIENCIA DE LA CAPACIDAD PATRIMONIAL PARA ASUMIR LA EXPOSICIÓN AL RIESGO DE CRÉDITO DE ACUERDO AL PERFIL DEL NEGOCIO 19

20 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA PROCESOS IDENTIFICACIÓN DEL PERFIL DE RIESGO PROCEDI MIENTOS MEDICIÓN DE LAS POSICIONES DE RIESGO; MEDICIÓN DEL CUMPLIMIENTO DE LÍMITES MEDICIÓN DE LA AFECTACIÓN A LA RENTABILIDAD ESPERADA Y PATRIMONIO 20

21 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA PROCESOS PROCEDI MIENTOS METODO LOGÍAS SIRVEN PARA IDENTIFICAR, MEDIR CONTROLAR Y MONITOREAR LOS FACTORES DE RIESGO COMBINACIÓN DE CRITERIOS PARA EVALUAR LAS POSICIONES DE RIESGO ACTUALES Y POTENCIALES DEBE SER EVALUADA PERMANENTEMENTE EN SU CONSISTENCIA Y SENSIBILIDAD 21

22 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS INTERNOS PARA DE EVALUACIÓN CREDITICA PARA LA SELECCIÓN Y EL OTORGAMIENTO DEL CRÉDITO Esquema para tomar las decisiones crediticias Características básicas para definir los sujetos de crédito Bases de comportamiento histórico de las variables en las que sustentan las características del portafolio 22

23 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA PROCESO DE CREDITO Primera etapa DEFINICIÓN DE POLÍTICAS FIJACIÓN DE LÍMITES Segunda etapa NEGOCIACIÓN EVALUACIÓN APROBACIÓN INSTRUMENTACIÓN REGISTRO Y DESEMBOLSO Tercera etapa SEGUIMIENTO Y COBRANZA 23

24 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS PARA LA SELECCIÓN DEL SUJETO DE CRÉDITO : MODELOS DE VALORACIÓN AUTOMÁTICA DE RIESGOS PARA LA CONCESIÓN (CREDIT ESCORING) MODELOS RELACIONALES ANALIZAN LA INFORMACIÓN QUE SE TIENE DEL CLIENTE A TRAVÉS DE LAS RELACIONES HISTÓRICAS Y DE HIPÓTESIS DISCRIMINANTES. MODELO ECONÓMICO- FINANCIERO (RATING) ESTUDIO INTEGRAL DE LA ESTRUCTURA FINANCIERA Y LA CAPACIDAD DE PAGO 24

25 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS PARA LA SELECCIÓN DEL SUJETO DE CRÉDITO: MODELOS DE VALORACIÓN AUTOMÁTICA DE RIESGOS PARA LA CONCESIÓN (CREDIT ESCORING) Evalúa al cliente sobre la base de distintas variables analiza la conveniencia de aprobar o no el crédito es un enfoque: Objetivo no depende de la discrecionalidad Homogéneo se aplica las mismas condiciones a todos las operaciones (Capacidad del modelo para generalizar los resultados) Sensible considera la situación de mercado y se adecua a constantes cambios 25

26 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS PARA LA SELECCIÓN DEL SUJETO DE CRÉDITO: MODELOS DE VALORACIÓN AUTOMÁTICA DE RIESGOS PARA LA CONCESIÓN (CREDIT ESCORING) Antelación el modelo debe reconocer con la suficiente oportunidad los cambios en la calidad crediticia Transparente el cliente debe estar claro Tratamiento del sector y la industria incorpora el análisis del la naturaleza de la actividad económica del prestatario 26

27 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS PARA LA SELECCIÓN DEL SUJETO DE CRÉDITO: MODELOS DE VALORACIÓN AUTOMÁTICA DE RIESGOS PARA LA CONCESIÓN (CREDIT ESCORING) El sistema de crédito scoring debe permitir asignar una función de probabilidad de impago de tal manera que se pueda establecer una relación entre la puntuación del crédito y su tasa de insolvencia La calificación obtenida por el cliente puede trasladarse al concepto de un probabilidad 27

28 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS PARA LA SELECCIÓN DEL SUJETO DE CRÉDITO: MODELOS DE VALORACIÓN AUTOMÁTICA DE RIESGOS PARA LA CONCESIÓN (CREDIT ESCORING) PRIMARIOS : BASE DE DATOS LO CONSTITUYEN RATIOS DE ESTADOS FINANCIEROS Y FACTORES CUALITATIVOS TALES COMO LA CAPACIDAD DEL EQUIPO DIRECTIVO, PLANES DE NEGOCIO, ESTRATEGIAS, PROPENSIÓN AL RIESGO DEL NEGOCIO SUPLEMENTARIOS LA INFORMACIÓN PROVIENE DEL MERCADO 28

29 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS DE SEGUIMIENTO DE MEDICIÓN DE RIESGO: DE NADA SIRVE UNA CORRECTA EVALUACION CREDITICIA, SI, NO SE HACE UN SEGUIMIENTO PARA OBSERVAR EL DESARROLLO DE LAS CIRCUNSTANCIAS Y EL RIESGO INVOLUCRADO. PROCESO CONTINUO 29

30 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA RIESGOS DESDE EL PUNTO DE VISTA DE CREDITO RIESGO COMO VARIABILIDAD DEL RETORNO RIESGO COMO PROBABILIDAD DE PÉRDIDA. En el análisis de crédito, el riesgo e que una empresa no pueda pagar en las condiciones pactadas, ocasionando una pérdida de parte o del total del crédito a la institución acreedora. 30

31 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESOS Y METODOLOGÍAS SISTEMAS DE SEGUIMIENTO Y MEDICIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO PRE-IDENTIFICAR LOS FACTORES A LOS QUE SE DEBE DAR SEGUIMIENTO QUE DETERMINEN LAS POSIBILIDADES DE CAMBIOS EN EL NIVEL DE RIESGO. ESTOS SISTEMAS DETERMINAN UNA CLASIFICACIÓN DE LOS CRÉDITOS DEPENDIENDO DE LAS MODIFICACIONES DE LOS FACTORES DE RIESGO Y DE SU NIVEL DE IMPACTO. 31

32 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS DE SEGUIMIENTO Y CONTROL DE RIESGO DE CRÉDITO LOS SISTEMAS DE SEGUIMIENTO PUEDEN INCLUIR LA DEFINCIÓN DE SISTEMAS DE DEFINICIÓN DE RESERVAS O PROVISIONES 32

33 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS DE SEGUIMIENTO Y CONTROL DE RIESGO Permite establecer una referencia de los cambios en las condiciones económicas de la contraparte que pueden afectar la capacidad o probabilidad de pago en tiempo estipulado Identifica el riesgo de contraparte por cada transacción Determina las acciones a considerar para mitigar los riesgos ante los factores de riesgo determinados. 33

34 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS DE SEGUIMIENTO Y CONTROL DE RIESGO En los sistemas de seguimiento se puede obtener una calificación previo la identificación de factores que determinen el cambio en la capacidad de pago este cambio puede inducir a establecer la probabilidad e incumplimiento 34

35 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS DE SEGUIMIENTO Y CONTROL DE RIESGO Los sistemas de seguimiento establecen relaciones entre variables que pueden ser determinantes de una afectación a la capacidad de pago: Generan alertas sobre deterioro de cartera Definen una clasificación de la calidad de los créditos Consideran: 35

36 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SISTEMAS DE SEGUIMIENTO Y CONTROL DE RIESGO Posición de la contraparte considerando las variables de información financiera y cualitativa (comparación con parámetros definidos en el sistema) Posición de la contraparte ajustada a los criterios de análisis del sistema Posición de la contraparte sin contar con las garantías considera el riesgo específico de la operación representando la posibilidad que la operación concluya dentro de lo estipulado utilizando la fuente de pago definida Posición de la contraparte con garantías introduce el efecto de las garantías asignadas a la operación esta posición puede ser utilizada 36 para calcular las pérdidas esperadas.

37 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA METODOLOGÍAS ANÁLITICAS QUE DETERMIEN: El riesgo asociado a una contraparte RIESGO DE INCUMPLIMIENTO RIESGO DE EXPOSICIÓN RIESGO DE RECUPERACIÓN PÉRDIDA ESPERADA SEVERIDAD DE LA PERDIDA 37

38 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA RIESGO DE INCUMPLIMIENTO PROBABILIDAD DE QUE SE PRESENTE UN INCUMPLIMIENTO EN EL PAGO DE UN CRÉDITO: El no cumplimiento de una obligación de pago El rompimiento de un acuerdo en el contrato de la obligación El incumplimiento económico DEFINICIONES: CLARAS Y SUSTENTADAS ESTADÍSTICAMENTE DE LAS DISTINTAS VARIABLES QUE AFECTAN AL RIESGO DE INCUMPLIMIENTO DE LO QUE LA ENTIDAD CONSIDERA INCUMPLIMIENTO 38

39 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA RIESGO DE INCUMPLIMIENTO Para su determinación se pueden aplicar diversidad de herramientas analíticas: econometría, simulaciones, optimización Es importante establecer bajo que condiciones la contraparte ejercerá su opción de no pago, la discriminación de variables en los sistemas internos de calificación son un base para establecer esta opción Frecuencia de ocurrencia del incumplimiento Exposición crediticia de la entidad que puede ser afectada 39

40 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA RIESGO DE INCUMPLIMIENTO Para su determinación se pueden aplicar diversidad de herramientas analíticas: econometría, simulaciones, optimización Es importante establecer bajo que condiciones la contraparte ejercerá su opción de no pago, la discriminación de variables en los sistemas internos de calificación son un base para establecer esta opción Frecuencia de ocurrencia del incumplimiento Exposición crediticia de la entidad que puede ser afectada 40

41 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA RIESGO DE EXPOSICIÓN Es la incertidumbre respecto del monto futuros por recuperar en riesgo: este riesgo esta ligado a algunas operaciones en los que no se conoce con exactitud el plazo de liquidación y por ello se dificulta la estimación de los montos en riesgo. Un ejemplo de estas operaciones con los créditos otorgados a través de tarjetas de crédito, sobregiros, rubros fuera de balance. 41

42 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA RIESGO DE RECUPERACIÓN Cuando se produce el incumplimiento, la recuperación de la operación es incierta; Las opciones de recuperación depende de los factores que causaron el incumplimiento y de las características de la garantía Si la garantía puede realizarse fácil y rápidamente a un valor adecuado se minimiza el riesgo 42

43 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA RIESGO DE RECUPERACIÓN En la medición de este riesgo se deberá establecer: Aspectos legales relacionados con el reconocimiento del derecho de cobro; el proceso de instrumentación para llevar a cabo una acción legal El tipo de acción legal, la demora en la ejecución de dicha acción; la probabilidad de que la acción legal no se a exitosa 43

44 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA PROCESOS PROCEDI MIENTOS CONTROL DEL CUMPLIMIENTO DE LOS LÍMITES ESTABLECIDOS EN CUANTO PARA LOS NIVLES DE RIESGO CREDITICIO Y DE LAS POLÍTICAS DETERMINADAS PARA LA ADMINISTRACIÓN DE CADA FACTOR DE RIESGO SEÑALADO PARA LOS PORTAFOLIOS METODOLO GÍAS 44

45 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA PROCESOS Verificación de la efectividad de las metodologías de selección y otorgamiento del crédito PROCEDI MIENTOS Verificación de la efectividad de las metodologías de seguimiento y medición de riesgo de crédito expresado en la probabilidad de incumplimiento y pérdida esperada Revisar la aplicación de de cambios extremos en los sistemas de medición METODOLO GÍAS Control establecido por parte de la auditoría interna par velar por el cumplimiento de la administración de riesgos 45

46 ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO COMPONENTES DE CONTROL INTERNO PROCEDIMIENTOS Y CONTROLES OPERATIVOS EN EL OTORGAMIENTO ANTES DE CONTRATAR UNA OPERACIÓN DEFINICIÓN DE POLÍTICAS Y FIJACIÓN DE LÍMITES ETAPA DE EVALUACIÓN DESPUES DE CONTRATAR UNA OPERACIÓN INSTRUMENTACIÓN REGISTRO Y DESEMBOLSO SEGUIMIENTO Y COBRANZA 46

47 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO PROCESO Y METODOLOGÍA En la administración de riesgo crediticio se deberá observar los siguientes principios como normas de control interno fundamentales: SEPARACIÓN DE FUNCIONES PROCEDIMIENTOS CLARAMENTE DEFINIDOS SISTEMAS DE INFORMACIÓN COMO UN PROCESO DE SUPERVISIÓN 47

48 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO PROCESO Y METODOLOGÍA SEPARACIÓN DE FUNCIONES AUTORIZACION- NIVELES - PROCEDIMIENTOS CUSTODIA RESPONSABILIDAD (SEGURIDAD) REGISTRO PROCEDIMIENTOS PROCEDIMIENTOS CLARAMENTE DEFINIDOS IDENTIFICACIÓN DE PROCESOS EVITAR CONFLICTO DE INTERESES CADA PROCESO ES SOMETIDO A UNA VERIFICACIÓN INDEPENDIENTE EN EL TRANSCURSO DEL FLUJO OPERATIVO. 48

49 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CREDITO PROCESO Y METODOLOGÍA S ISTEMAS DE INFORMACIÓN COMO UN PROCESO DE SUPERVISIÓN Circuitos informativos, autómaticos no control discresional Comparadores de rendimientos y comportamientos. Las funciones de control interno no son de responsabilidad exclusiva de auditoría, los procesos de control se distribuyen en todos los niveles de la organización. Dentro del concepto de administración de riesgo crediticio 49

50 ADMINISTRACION DE RIESGO CREDITO ELEMENTOS BASICOS DE CONTROL INTERNO PROCEDIMIENTOS Y CONTROLES OPERATIVOS RELACIONADOS CON EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITO OPERATIVA DE AUTORIZACION NIVELES DE AUTORIDAD REVISIÓN Y MANTENIMIENTO DE LOS MANUALES PLAN DE CONTINGENCIAS 50

51 ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO COMPONENTES DE CONTROL INTERNO CUMPLIMIENTO DE LÍMITES ESTABLECIDOS PARA: Diversificación del crédito en el segmento de mercado seleccionado Probabilidad de incumplimiento. Exposición crediticia y pérdida esperada Frente al grupo económico Sector económicos Por plazos para mantener nivel de brechas Por producto y destino Nivel de provisiones específicas y genéricas 51

52 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO PROCESO Y METODOLOGÍA PROCESOS MONITOREAR Y DAR SEGUIMIENTO SISTEMÁTICO A LAS POSICIONES DE RIESGO PROCEDI MIENTOS DIFUSIÓN Y CAPACITACIÓN 52

53 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO ACCIONES DE MONITOREO Preparación de reportes con la información de las posiciones de riesgo asumidas por cliente, grupo económico, sector, industria Indicadores alerta sobre la condición de la calidad crediticia por transacción y cliente 53

54 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO ACCIONES DE MONITOREO Reportes de los cambios en los factores de riesgo que pueden afectar la condición de selección o segmentación de mercado objetivo Reportes que determinen la probabilidad de incumplimiento y el grado de exposición de riesgo por transacción, cliente, grupo económico, sector, industria. 54

55 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO ACCIONES DE MONITOREO INFORMES RESPECTO DEL PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CRÉDITO: Características de los clientes que presenta incumplimientos Factores que pueden establecerse como causas para los incumplimientos Informes sobre las acciones de seguimiento Análisis de estado de las garantías y del proceso de efectivización en caso de cancelación extraordinaria 55

56 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO ACCIONES DE MONITOREO INFORMES RESPECTO DEL PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CRÉDITO: Morosidad por analista, agencia o unidad estratégica de negocio, sector económico, tipo de producto, tiempo de no pago. Cartera vencida en la que no se haya ubicado al cliente, determinación del origien de aquellas operaciones por analista y agencia o unidad estratégica de negocio. 56

57 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO ACCIONES DE MONITOREO OTROS ASPECTOS DE MONITOREO Asegurar la integridad de las bases de datos de operaciones Preparar informes sobre las discrepancias, posiciones por regularizar frente a los límites establecidos, incumplimiento de los requisitos de otorgamiento, errores detectados. 57

58 ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE CRÉDITO ACCIONES DE MONITOREO SISTEMAS INFORMÁTICOS Desarrollar e instalar los sistemas de información definidos para facilitar la gestión de riesgos. CONFORMACIÓN DE LAS BASES DE DATOS SUFICIENTES PARA SUSTENTAR LOS SISTEMAS DE IDENTIFICACIÓN, MEDICIÓN, CONTROL Y MONITOREO 58

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