USO DEL CELULAR COMO MEDIO Y FACILITADOR DE SERVICIOS FINANCIEROS. Telefónica México Octubre 2008

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1 USO DEL CELULAR COMO MEDIO Y FACILITADOR DE SERVICIOS FINANCIEROS Octubre 2008

2 La penetración de servicios financieros en México es baja en comparación con otros países % 83% 0.00 México Chile España Estados Unidos Canadá Reino Unido 60% Sucursales x cada mil habitantes 43% 41% 25% España EEUU Chile India Brasil México Nivel de Bancarización

3 A pesar de los esfuerzos del Gobierno el número de usuarios de tarjetas de débito y crédito sigue siendo menor que con respecto a otros países Canadá Islandia R. Unido Luxemb. Portugal Noruega Australia P. Bajos N. Zelanda Finlandia España Bélgica Eslovenia Suiza Brasil Suecia Alemania Francia Malta Estonia Grecia Italia Austria Chipre Turquía Lituania Dinamarca Irlanda Letonia Hungría R. Checa Eslovaquia Bulgaria Chile Polonia Rumania Tailandia Tarjetas de Débito + Crédito Por habitante Número de tarjetas por habitante Islandia Grecia Nueva Zelanda España Australia Noruega Suecia Finlandia Dinamarca Italia Francia Canadá Reino Unido Estados Unidos Eslovenia Portugal Turquía Suiza Países Bajos Irlanda Austria Bélgica Estonia Brasil Letonia Alemania Lituania República Checa Polonia Eslovaquia Hungría México Bulgaria Chile Tailandia Rumania 41.8 Terminales Punto de Venta por cada 1000 habitantes TPV por cada 10,000 habitantes Fuente: Banco de México, 2007

4 Hoy hay más de 70 MM de usuarios móviles y llegaremos a más de 100 MM en el 2011, más que ningún otro servicio de telecomunicaciones Penetración por habitantes (En % de la población total) Millones de Accesos Fin de año CAGR Móvil +11% Fija Banda Ancha (1) Móvil TV pago (En hogares) 95% +1% Fija % 65% Fija Móvil +33% % 19% 25% 19% 30% 19% 12% BA (1) % 6% +9% TV pago (2) Nota: (1) Incluye BAF y BAM - (2) Incluye suscriptores de Sky (Satelital) Fuente: TEM México. CONAPO para hogares y población

5 Penetración de los Servicios Financieros vs. penetración de la Telefonía Celular 97% 100% 50% 10% Kenya México Filipinas Sudáfrica Colombia La oferta de productos financieros ligados a un celular tiene gran potencial para incrementar la bancarización debido al amplio diferencial entre la población bancarizada y la que tiene acceso a un celular en México. % Bancarizado %Penetración de la Telefonía Celular Fuentes: Bancarización Honohan 2007; Penetración Celular: ITU; WireIess Intelligence 4:2002, 4:2006 Datos México: Notes on Branchless Banking Policy and Regulation in Mexico; CGAP

6 El cliente es móvil

7 Existen varios modelos en los que los operadores móviles (MNO) pueden participar en la prestación de servicios financieros Reducción del churn Consideraciones Regulatorias Ninguna reducción. Todos los operadores ofrecen el servicio Reducción del churn Alta reducción del churn Sin impacto Bajo impacto Responsabilidad del Banco Alta reducción del churn Alto impacto por licencias Marca Banco Banco Operador Operador Sistemas bancarios Ninguno Switch financiero Algunos Alto requerimiento de infraestructura Cadena de Distribución No necesita No necesita Banco & Operador Operador Riesgo transaccional Ninguno Alguno Compartido Todo el riesgo Costo Ingreso Marginal Bajo Bajo Mediano Alto Alto Muy alto Alto Copyright of the GSM 7

8 Existen modelos de negocio para los diferentes niveles socioeconómicos Monedero Electrónico Banca Móvil 25% Bancarizado y con teléfono móvil 50% no Bancarizado pero con un teléfono móvil Procesamiento Adquirente 25% no bancarizado y sin teléfono móvil

9 Las aplicaciones móviles tendrán una evolución igual que como sucedió en el sistema bancario de pagos EVOLUCION DEL SISTEMA BANCARIO DE PAGOS Terminales Cajeros Teléfono Internet BANCA MOVIL NFC Sucursales $52.95 SMS Alertas de Texto Menús Aplicaciones Bancarias

10 BANCA & PAGOS MOVILES

11 La Banca & Pagos Móviles beneficia a todos los jugadores Banco Operador BENEFICIOS Acceso a nuevo canal de comunicación y transacción con sus clientes actuales Nuevas comisiones por nuevos servicios Ingresos adicionales por transacciones (SMS, GPRS, etc..) Mejorar la retención de clientes Adquiriente Clientes Ganar mayores ingresos Tráfico adicional en las tiendas Ingresos adicionales por procesar transacciones Nuevas tecnologías de menor costo Menores comisiones por servicios financieros Los clientes pasan menos tiempo en transacciones Source: McKinsey analysis

12 Beneficios y usos de la Banca Móvil para los Bancos Edad de uso de la Banca Móvil 33% 23% 20% Imagen 5-10% 0% 10% Yr Yr Yr Yr > 51 Yr 100% 70-90% Ventas Comisiones x servicio Adquisición de clientes 15-20% 25-30% Costo x transacción $1.50 Beneficios de la Banca Móvil Venta cruzada 25-30% $0.95 $0.75 $0.25 $0.18 $0.06 Costos 30-10% Eficiencia en procesos 15-5% Sucursal Call Center Postal Cajero POS Internet/Cel Reducción fraudes 15-5% Fuente : Latinia

13 Existen diferentes modelos de Banca Móvil SMS WAP-Push BANCA SMS MMS Método más usado para pedir un saldo en el móvil 50% BANCA MOVIL APLICACIONES INSTALADAS EN EL MOVIL.Net J2ME Flash Lite 13% 16% 21% WAP HTML (pda) Internet whit mobile WAP SMS Telephone Service PORTAL ONLINE xhtml i-mode

14 EJEMPLO: M Banking BANCOS CITIBANK BANK OF AMERICA FNB OPERACIONES TIPICAS ALTA / ACTIVACION CONSULTA DE SALDOS / MOVIMIENTOS TRASPASO ENTRE CUENTAS PROPIAS CAMBIO/DESBLOQUEO DE NIP PAGOS DE SERVICIOS COMPRA DE TIEMPO AIRE

15 Ejemplo de Pagos Moviles: Solución que permite a los usuarios de celulares, realizar compra de tiempo aire para el celular propio o de un tercero así como pagos a comercios, con cargo a la tarjeta de débito o crédito, independientemente de la institución financiera y operadora telefónica. Ventajas Sencillo de utilizar: porque las transacciones son dialogadas, y se guía al usuario al realizarla. Es rápido, porque las operaciones se completan en muy poco tiempo. Es seguro, ya que todas la operaciones requieren la autorización por el usuario desde su celular. Es cómodo: Porque permite realizar pagos en cualquier lugar y en cualquier momento, no hace falta llevar consigo la tarjeta para pagar y no hace falta la firma física, solo la firma electrónica. Permite realizar pagos con cargo a tarjeta en muchos lugares donde antes solo era posible pagar en metálico: comercio en movilidad, taxis, etc. Permite realizar pagos sin la presencia física del usuario. 15

16 Ejemplo Pago a TDC en solo 6 mensajes... 1 Saldos y mov 2Trasp entre ctas *110# 3 Cambio de NIP 2 Autorice con PIN Elija una opción 1 Cta. *1234 $ 1, Cta. *5678 $ 2, Cta. *9012 $ 3, Elija Cta de CARGO 1 Tarjeta *8888 $ 1, Tarjeta *5678 $ 2, Tarjeta *9012 $ 3, Selecciona la tarjeta a pagar 6 2 Digite el importe a PAGAR a TDC Terminación 8888 sin centavos 500 Transaccion exitosa PAGO A TDC Terminacion 8888 Importe $ 500 Folio pago 6789

17 Modelo Adquirente Móvil

18 Ejemplo de terminal punto de venta móvil VIVO (Telefónica) en Brasil Beneficios Marcas propias Emisores de Crédito Emisores de Débito Corresponsales bancarios Bancos Redes de Captura

19 Beneficios de TPV Móvil Aumento de Capilaridad para el negocio adquirente Reducción de costos para establecimientos comerciales y usuarios del sistema Penetración de nuevos segmentos de mercado (profesionistas independientes, taxistas, entrega a domicilio, mercado informal, etc.) Aceptación en lugares remotos Innovación de operadores móviles en servicios financieros

20 NFC

21 NFC Near Field Communications Acercar en lugar de pasar la tarjeta Acercar para entrar a antros Acercar para comprar pagos Contactless Acercar para recibir información Acercar para subir al metro de Londres Acercar para entrar a eventos

22 Aplicaciones comerciales de NFC B2C: Pagos de conveniencia B2B: Rentar espacio a terceros en la SIMs para aplicaciones y contenidos Distribución de boletos (transporte, eventos, cine) Etiqueta inteligente

23 02 (Telefónica) y la experiencia NFC Las tarjetas y los plásticos son elementos digitales y virtuales en el móvil (i.e. Oyster, Amex, VISA) Se agrupa toda la información del cliente en el móvil en una interfaz atractiva para su manejo. Al acercar el móvil se puede descubrir información o hacer una consulta telefónica Se puede transferir información de un móvil a otro vía NFC (Tarjetas de presentación) Toda la información se respalda en línea, si se llega a perder se remplaza la SIM con toda la información intacta del usuario Contact Interface Single chip Contactless Antenna

24 Resultados de las pruebas de O2 y NFC La tecnología O2 permite hacer pagos a negocios usando la tarjeta Barclaycard Visa paywave, así como permitir el acceso a la red de transporte público de Londres gracias a la compatibilidad con la tarjeta Oyster. 90% de los clientes estuvieron satisfechos con la tecnología y 78% dijeron que usarían más servicios NFC si los hubiera. En la siguiente fase O2 incluirá todas sus aplicaciones en una tarjeta SIM permitiendo que cualquier teléfono O2 con una antena NFC pueda ser usado como una terminal punto de venta. O2 también quiere crear una red de distribución atrás de NFC compuesta por bancos, cadenas comerciales y otro tipo de tarjetas de consumo VIDEO

25 Monedero Electrónico

26 Experiencias Internacionales: Monedero Electrónico Potencial de la tecnología celular Kenia Filipinas Sudáfrica Mexico Población 30 m 84 m 49.7 m 104 m PIB /capita US $ 540 US $1,300 US $4,960 US $7,310 Banca 10% 26% 51% 25% Móvil 25% 52% 86% 74% Internet 8% 16% 10.3% 21% El mercado mexicano tiene un gran potencial, ya que presenta la misma situación que países con experiencias exitosas además de contar con un PIB per capita más alto y un importante mercado de remesas internacionales.

27 La experiencia Keniana - MPESA

28 M-PESA Kenia Ingreso promedio: $30 USD mensuales Una vaca en Europa vive con $3 USD diarios. 75% de los africanos vive con menos de eso. Una quinta parte de los trabajadores kenianos mandan dinero de las ciudades a zonas rurales Altas comisiones por enviar dinero. El modelo usa una cuenta de prepago Los clientes van a la agencia de M-PESA para: Ingresar dinero a su cuenta M-PESA Sacar dinero de su cuenta M-PESA M-PESA utiliza mensajes SMS para hacer las transferencias M-PESA fue diseñado para proveer servicios financieros a los no bancarizados Originalmente, fue fondeado por el DFID del Reino Unido VIDEO Source: Consult Hyperion Digital Money Blog, 21st June 2007,

29 Estadísticas M-PESA M-PESA in Kenia se lanzó en mayo del MM clientes > 12 MM transacciones desde que inició (Mar-07) 2,500 adiciones diarias 5,000 agentes Cash-in/out a cuentas M-PESA M-PESA utiliza: Mensajes SMS Aplicación basada en la SIM La tecnología no es crítica para el modelo de negocio Source: Consult Hyperion Digital Money Blog, 21st June 2007,

30 El Modelo Filipino: Smart Money Las cuentas tienen un límite superior de US$1,200 para evitar lavado de dinero Depósitos y retiros de efectivo a través de agencias y corresponsales de Smart y Banco de Oro. Depósitos directos de cheques a las cuentas Smart Money Compras en cualquier tienda afiliado a Smart Money vía SMS. Tarjetas de debito complementarias permitidas en cualquier tienda que acepte MasterCard o cajeros permanentes Pagos de servicios básicos: Luz, agua, gas, etc. Banca Móvil Smart permite a los clientes transferir de su monedero a su cuenta bancaria Transferencias permitidas desde y de cualquier cliente de Smart Money Remesas: Smart Padala a través de TRAVELEX en 19 países Smart Remit para usuarios móviles de Europa y el Medio oriente

31 Cuatro características del modelo filipino dieron la pauta para los servicios de banca móvil y de pagos por celular 1 Alta penetración móvil Descripción >55% de los filipinos tiene un móvil Crecimiento exponencial los últimos años (<10% en 2000) Implicaciones para Banca Móvil EL acceso a móviles no es una barrera de entrada 2 3 Servicios de prepago SMS 99% de los clientes de Smart usan prepago Acostumbrados a usar tiempo aire sin recibos en papel Los filipinos tienen el uso de SMS más alto del mundo Los clientes de móviles están acostumbrados a comprar de forma electrónica Gran red de distribución existente Los clientes están acostumbrados a usar SMS que es la principal forma de generar transacciones 4 Remesas ~10% de la población filipina vive en el extranjero Las remesas anuales exceden los $12 millardos >10% del valor del PIB Enorme demanda por una red de servicios financieros baratos, rápidos y seguros Source: McKinsey analysis

32 El Modelo Sudafricano: MTN Banking MTN Banking ha hecho un buen uso de road shows para aumentar sus volúmenes de ventas y ayudar al cliente

33 La visión de Telefónica Queremos mejorar la vida de las personas, facilitar el desarrollo de los negocios y contribuir al progreso de las comunidades donde operamos, proporcionando servicios innovadores basados en las tecnologías de la información y las comunicaciones Los servicios financieros a través del móvil son una forma de lograr alcanzar nuestra visión

34

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