INFORMACIÓN DE TRANSPARENCIA AL MERCADO
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- Vicente Maidana Rivas
- hace 6 años
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1 INFORMACIÓN DE TRANSPARENCIA AL MERCADO Siguiendo las recomendaciones del Banco de España en materia de transparencia sobre el mercado hipotecario, la financiación a la construcción y promoción inmobiliaria, la financiación para la adquisición de vivienda y los activos adquiridos en pago de deudas y valoración de las necesidades de financiación en los mercados y tomando los modelos de desglose establecidos por el Banco de España, el Grupo Bankoa hace pública la siguiente información relativa al cierre del primer semestre de 2017, incluyendo una referencia comparativa con las cifras al 31 de diciembre de 2016: 1. Información de los emisores en el mercado hipotecario y sobre el registro contable especial A continuación se incluye la información sobre los datos procedentes del registro contable especial de la entidad emisora, al que se refiere el Artículo 21 del Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, en virtud de los establecido en la Circular 7/2010, a las entidades de crédito, que desarrolla determinados aspectos del mercado hipotecario y que modifica a su vez la Circular 4/2004, y en base a los modelos de información establecidos en la Circular 5/2011, de 30 de noviembre, de Banco de España. A) Operaciones activas A continuación se presenta el valor nominal del total de préstamos y créditos con garantía hipotecaria del Grupo, aquellos que resultan elegibles de acuerdo a lo dispuesto en la normativa aplicable a efectos del cálculo del límite de la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias y aquellos que han sido movilizados a través de participaciones hipotecarias o de certificados de transmisión hipotecaria (en miles de euros): Valor nominal 1 Total préstamos (a) Participaciones hipotecarias emitidas (b) - - De los que: Préstamos reconocidos en el activo (c) Certificados de transmisión de hipoteca emitidos (b) - - De los que: Préstamos reconocidos en el activo (c) Préstamos hipotecarios afectos en garantía de financiaciones recibidas Préstamos que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias ( ) Préstamos no elegibles (e) Cumplen los requisitos para ser elegibles, excepto el límite del artículo 5.1 del RD 716/ Resto de préstamos no elegibles Préstamos elegibles (f) Préstamos que cubren emisiones de bonos hipotecarios - - Préstamos aptos para cobertura de las emisiones de cédulas hipotecarias Importes no computables (g) - - Importes computables Pro memoria Valor actualizado (h) Valor actualizado (h) Préstamos que cubren emisiones de bonos hipotecarios - - (a) (b) (c) (d) (e) Principal dispuesto pendiente de cobro de los préstamos garantizados por hipotecas inscritas a favor de la entidad (incluidos los adquiridos mediante participaciones hipotecarias y certificados de transmisión de hipoteca), aunque se hayan dado de baja del balance, cualquiera que sea el porcentaje que represente dicho importe sobre el importe de la última tasación (loan to value). Principal dispuesto de los préstamos transferidos en participaciones hipotecarias o certificados de transmisión de hipoteca, aunque se hayan dado de baja del balance. Principal dispuesto de los préstamos transferidos que no se ha dado de baja del balance. Total préstamos menos la suma de las participaciones hipotecarias emitidas, los certificados de transmisión de hipoteca emitidos y los préstamos hipotecarios afectos en garantía de financiaciones recibidas. Préstamos con garantía hipotecaria no transferidos ni a terceros ni afectos a financiaciones recibidas que no cumplen los requisitos del artículo 3 del Real Decreto 716/2009 para ser elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias. (f) Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias según el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, sin deducir los límites a su cómputo que establece el artículo 12 del Real Decreto 716/
2 (g) Importe de los préstamos elegibles que, a tenor de los criterios fijados en el artículo 12 del Real Decreto 716/2009, no son computables para dar cobertura a la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias. (h) Valor actualizado calculado conforme a lo dispuesto en el artículo 23 del Real decreto 716/2009. A continuación se presenta el desglose de los préstamos y créditos hipotecarios a valores nominales según diferentes atributos de estos importes, al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016 (en miles de euros): Préstamos que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias (a) De los que: Préstamos elegibles (b) Préstamos que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias (a) De los que: Préstamos elegibles (b) Total Origen de las operaciones Originadas por la entidad Subrogada de otras entidades Resto Moneda Euro Moneda extranjera Situación de pago Normalidad en el pago Otras situaciones Vencimiento medio residual Hasta 10 años De 10 a 20 años De 20 a 30 años Más de 30 años Tipos de interés Tipo de interés fijo Tipo de interés variable Tipo de interés mixto Titulares Personas jurídicas y empresarios individuales (actividades empresariales) Del cuales: construcción y promoción inmobiliaria (incluido suelo) Resto de hogares Tipo de garantía Activos/ Edificios terminados Viviendas De las que: Viviendas de protección oficial Oficinas y locales comerciales Restantes edificios y construcciones Activos/ Edificios en construcción Viviendas De las que: Viviendas de protección oficial Oficinas y locales comerciales Restantes edificios y construcciones Terrenos Suelo urbano consolidado Resto de terrenos
3 (a) Saldo dispuesto pendiente de cobro de los préstamos con garantía hipotecaria, cualquiera que sea su porcentaje de riesgo sobre el importe de la última tasación (loan to value) no transferidos a terceros ni afectos a financiaciones recibidas. (b) Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias según el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, sin deducir los límites a su cómputo que establece el artículo 12 del Real Decreto 716/2009. La distribución de los valores nominales de los préstamos y créditos hipotecarios elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias en función del porcentaje que supone el riesgo sobre el importe de la última tasación disponible a efectos del mercado hipotecario, al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016, es la siguiente (en miles de euros): Al 30 de junio de 2017 Principal dispuesto sobre importe última tasación disponible (loan to value) (b) Superior al Superior al Inferior o 40% e 60% e Superior al igual al inferior o inferior o TOTAL 80% 40% igual al igual al 60% 80% Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias (a) Sobre vivienda Sobre resto de bienes Al 31 de diciembre de 2016 Principal dispuesto sobre importe última tasación disponible (loan to value) (b) Superior al Superior al Inferior o 40% e 60% e Superior al igual al inferior o inferior o TOTAL 80% 40% igual al igual al 60% 80% Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias (a) Sobre vivienda Sobre resto de bienes inmuebles (a) (b) Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias sin deducir los límites a su cómputo que establece el artículo 12 del Real Decreto 716/2009. El loan to value es el ratio que resulta de dividir el riesgo vigente a la fecha de la información sobre el importe de la última tasación. El movimiento de los valores nominales de los préstamos y créditos hipotecarios que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias (elegibles y no elegibles) del ejercicio 2017 y 2016, es el siguiente (en miles de euros): Préstamos elegibles (a) Préstamos no elegibles (b) Saldo inicial Bajas en el período (29.252) (59.516) Principal vencido cobrado en efectivo (24.977) (16.345) Cancelaciones anticipadas (3.608) (1.513) Subrogadas por otras entidades - - Resto de bajas (667) (41.658) Altas en el período Originadas por la entidad Subrogaciones de otras entidades - - Resto de altas Saldo final
4 Préstamos elegibles (a) Préstamos no elegibles (b) Saldo inicial Bajas en el período ( ) (75.649) Principal vencido cobrado en efectivo (44.909) (13.872) Cancelaciones anticipadas (13.365) (7.390) Subrogadas por otras entidades - - Resto de bajas ( ) (54.387) Altas en el período Originadas por la entidad Subrogaciones de otras entidades - - Resto de altas Saldo final (a) Préstamos elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias según el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, sin deducir los límites a su computo que establece el artículo 12 del Real Decreto 716/2009 (b) Préstamos con garantía hipotecaria no transferidos ni a terceros ni afectos a financiaciones recibidas que no cumplen los requisitos del artículo 3 del Real Decreto 716/2009 para ser elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias. Los saldos disponibles de los préstamos y créditos hipotecarios que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016 son los siguientes (en miles de euros): Principales disponibles (a) Préstamos hipotecarios que respaldan la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias - Potencialmente elegibles (b) No elegibles (a) (b) Importes comprometidos (límite) menos importes dispuestos de todos los préstamos con garantía hipotecaria, cualquiera que sea su porcentaje de riesgo total sobre el importe de la última tasación (loan to value) no transferidos a terceros ni afectos a financiaciones recibidas. El saldo disponible también incluye los importes que solo se entregan a los promotores cuando se venden las viviendas. Préstamos potencialmente elegibles para la emisión de bonos hipotecarios y cédulas hipotecarias según el artículo 3 del Real Decreto 716/2009. A 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016 no existen en el Grupo Activos de Sustitución afectos a emisiones de cédulas hipotecarias y de bonos hipotecarios. B) Operaciones pasivas En mayo del 2017, el grupo realizó una emisión de cédulas hipotecarias por un importe nominal de miles de euros, coincidiendo con el vencimiento de una cédula hipotecaria, emitida en 2013, por un importe nominal de miles de euros. A continuación se detallan las emisiones realizadas y colateralizadas a partir de la cartera de préstamos y créditos hipotecarios del Grupo, atendiendo a si se han realizado o no mediante oferta pública, así como al vencimiento residual de las mismas. 4
5 El desglose al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016 es el siguiente (en miles de euros): Títulos hipotecarios Valor Nominal Valor Vto residual Valor actualizado medio(c) Valor Nominal actualizado (b) (b) Vto residual medio(c) Bonos hipotecarios emitidos (a) De los cuales: reconocidos en el pasivo Cédulas hipotecarias emitidas (a) De los cuales: reconocidas en el pasivo Valores representativos de deuda. Emitidas mediante oferta pública Vto residual hasta un año Vto residual mayor de uno y hasta dos años Vto residual mayor de dos y hasta tres años Vto residual mayor de tres y hasta cinco años Vto residual mayor de cinco y hasta diez años Vto residual mayor de 10 años Valores representativos de deuda. Resto de emisiones Depósitos Participaciones hipotecarias emitidas (d) Emitidas mediante oferta pública Resto de emisiones Certificados de transmisión de hipoteca - emitidos (d) Emitidos mediante oferta pública Resto de emisiones (a) Los bonos hipotecarios y las cédulas hipotecarias incluyen todos los instrumentos emitidos por la Entidad Dominante pendiente de amortización, con independencia de que no figuren registradas en el pasivo (porque no se hayan colocado a terceros o hayan sido recomprados). (b) Valor actualizado calculado conforme a lo dispuesto en el artículo 23 del Real decreto 716/2009. (c) (d) Vencimiento residual medio ponderado por importes, expresado en meses redondeados por la equidistancia al alza. Importe de las participaciones hipotecarias y de los certificados de transmisión de hipoteca emitidos correspondientes exclusivamente a los préstamos hipotecarios reconocidos en el activo (mantenidos en balance). En relación con las políticas y procedimientos relativos a la actividad del Grupo en el mercado hipotecario, el Consejo de Administración está comprometido con el cumplimiento de la normativa del mercado hipotecario y los procesos de gestión y control del riesgo del Grupo. Los principios generales de la gestión de los riesgos emanan desde el Consejo de Administración del Banco y por delegación son aplicados en cada uno de los ámbitos de su actividad a través de un marco de políticas, procedimientos y metodologías integrados en la estructura del Grupo. Las políticas y procedimientos referidos incluyen los siguientes criterios: Relación entre el importe del préstamo y el valor de tasación del inmueble hipotecado, así como la influencia de otras garantías y la selección de las entidades de valoración. Relación entre la deuda y los ingresos del prestatario, así como la verificación de la información facilitada por el prestatario y su solvencia. Evitar desequilibrios entre los flujos procedentes de la cartera de cobertura y los derivados de la atención de los pagos recibidos a los títulos emitidos. 5
6 2. Transparencia informativa en relación con las financiaciones a la construcción y la promoción inmobiliaria, la financiación para la adquisición de vivienda y los activos adquiridos en pago de deudas, así como con las necesidades y estrategias de financiación Exposición al sector de construcción y promoción inmobiliaria Los detalles de la financiación destinada a la construcción y promoción inmobiliaria y sus coberturas al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016 son los siguientes (en miles de euros): Importe en libros bruto Exceso de la exposición bruta sobre el importe máximo recuperable de las garantías reales eficaces Deterioro de valor acumulado Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria (incluido suelo) (negocios en España) De las cuales: con incumplimientos/ dudosos Pro-memoria: Activos fallidos Pro-memoria Importe Préstamos a la clientela, excluidas Administraciones Públicas (negocios en España) (importe en libros) Total activo (negocios totales) (importe en libros) Deterioro de valor y provisiones para exposiciones clasificadas normales (negocios totales) Importe en libros bruto Exceso de la exposición bruta sobre el importe máximo recuperable de las garantías reales eficaces Deterioro de valor acumulado Financiación a la construcción y promoción inmobiliaria (incluido suelo) (negocios en España) De las cuales: con incumplimientos/ dudosos (*) Pro-memoria: Activos fallidos Pro-memoria Importe Préstamos a la clientela, excluidas Administraciones Públicas (negocios en España) (importe en libros) Total activo (negocios totales) Deterioro de valor y provisiones para exposiciones clasificadas normales (negocios totales) Las cifras anteriores corresponden a las financiaciones concedidas con la finalidad de construcción y promoción inmobiliaria. En consecuencia, y de acuerdo con las instrucciones de Banco de España no se ha tenido en cuenta el CNAE del deudor. Ello implica, por ejemplo, que si el deudor se trata: (a) de una empresa inmobiliaria pero dedica la financiación concedida a una finalidad diferente de la construcción o promoción inmobiliaria, no se incluirá en este cuadro y (b) de una empresa cuya actividad principal no es la de construcción o promoción inmobiliaria pero el crédito se destina a la financiación de inmuebles destinados a la promoción inmobiliaria, se incluirá en este cuadro. 6
7 A continuación se presenta el desglose de la financiación destinada a la construcción, promoción inmobiliaria y adquisición de viviendas al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016 (en miles de euros). Sin hipoteca inmobiliaria Con hipoteca inmobiliaria Edificios y otras construcciones terminados Vivienda Resto Edificios y otras construcciones en construcción Vivienda Resto - - Suelo Suelo urbano consolidado Terrenos urbanizados Resto de suelo - - Total El desglose del crédito a los hogares para la adquisición de vivienda al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016, es el siguiente (en miles de euros): Importe en libros bruto Del que: Con incumplimient os/ Dudoso Importe en libros bruto Del que: Con incumplimient os/ Dudoso Préstamos para adquisición de vivienda Sin hipoteca inmobiliaria Con hipoteca inmobiliaria Total El desglose del crédito con garantía hipotecaria a los hogares para adquisición de vivienda según el porcentaje que supone el riego total sobre el importe de la última tasación disponible al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016, es el siguiente (en miles de euros): Riesgo sobre importe ultima tasación disponible (loan to value) LTV<40% 40%<LTV<60% 60%<LTV<80% 80%<LTV<100% LTV>100% TOTAL Importe en libros bruto Del que: Con incumplimientos/ dudosos Riesgo sobre importe ultima tasación disponible (loan to value) LTV<40% 40%<LTV<60% 60%<LTV<80% 80%<LTV<100% LTV>100% TOTAL Importe en libros bruto Del que: Con incumplimientos/ dudosos
8 Asimismo, a continuación se presenta información sobre la cartera de activos adjudicados del Grupo al 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016 es el siguiente (en miles de euros): Importe en libros bruto Deterioro Importe en de valor libros acumulado bruto Deterioro de valor acumulado Activos inmobiliarios procedentes de financiaciones destinadas a la construcción y promoción inmobiliaria Edificios y otras construcciones terminados Vivienda Resto Edificios y otras construcciones en construcción Vivienda Resto Terrenos Suelo urbano consolidado Resto de terrenos Activos inmobiliarios procedentes de financiaciones hipotecarias a hogares para adquisición de vivienda Resto de activos inmobiliarios adjudicados o recibidos en pago de Deudas (*) Instrumentos de capital adjudicados o recibidos en pago de deudas Instrumentos de capital de entidades tenedoras de activos inmobiliarios adjudicados o recibidos en pago de deudas Financiación a entidades tenedoras de activos inmobiliarios adjudicados o recibidos en pago de deudas Políticas para hacer frente a los activos problemáticos del sector El Grupo, dentro de la política general de riesgos y debido a la situación actual del sector, tiene establecidas una serie de políticas específicas para minorar estos riesgos. Entre las medidas que se llevan a cabo para tratar las operaciones problemáticas vigentes está la política de renegociaciones, que con la finalidad básica de dar continuidad a las empresas, tiene como objetivo adecuar las obligaciones crediticias de los clientes a los ingresos previstos del negocio. Para ello, se tiene en consideración la experiencia anterior positiva con el cliente/grupo empresarial, la voluntad manifiesta de pago pero la dificultad de materializarse en las condiciones acordadas, la previsión de viabilidad futura, sustentada en las expectativas de mercado y previsiones del negocio, el incremento cuantitativo y/o cualitativo de las garantías, o en todo caso, evitar el perjuicio de las existentes, todo ello a la vista de la situación global de la deuda del cliente. El importe de refinanciaciones y reestructuraciones a 30 de junio de 2017 asciende a miles de euros ( miles de euros a 31 de diciembre de 2016). 8
9 SALDOS VIGENTES DE REFINANCIACIONES Y REESTRUCTURACIONES (a) (en miles de euros) 30 de junio de 2017 TOTAL De los cuales: con incumplimientos/ dudosos Sin garantía real Con garantía real Importe máximo de la garantía real que puede considerarse Garantía inmobiliaria Resto de garantías reales Deterioro de valor acumulado Sin garantía real Con garantía real Importe máximo de la garantía real que puede considerarse Garantía inmobiliaria Resto de garantías reales Deterioro de valor acumulado Entidades de Crédito Administraciones Públicas Otras sociedades financieras y empresarios individuales (actividad empresarial financiera) Sociedades no financieras y empresarios individuales (actividad empresarial no financiera) (8.848) (8.504) De los cuales: financiación a la construcción y promoción (incluido suelo) (1.784) (1.758) Resto de hogares (1.792) (1.563) Total (10.640) (10.067) INFORMACIÓN ADICIONAL Financiación clasificada como activos no corrientes y grupos enajenables de elementos que se han clasificado como mantenidos para la venta de diciembre de 2016 TOTAL De los cuales: con incumplimientos/ dudosos Sin garantía real Con garantía real Importe máximo de la garantía real que puede considerarse Garantía inmobiliaria Resto de garantías reales Deterioro de valor acumulado Sin garantía real Con garantía real Importe máximo de la garantía real que puede considerarse Garantía inmobiliaria Resto de garantías reales Deterioro de valor acumulado Entidades de Crédito Administraciones Públicas Otras sociedades financieras y empresarios individuales (actividad empresarial financiera) (5) Sociedades no financieras y empresarios individuales (actividad empresarial no financiera) (9.483) (9.250) De los cuales: financiación a la construcción y promoción (incluido suelo) (1.806) (1.758) Resto de hogares (1.679) (1.485) Total (11.167) (10.735) INFORMACIÓN ADICIONAL Financiación clasificada como activos no corrientes y grupos enajenables de elementos que se han clasificado como mantenidos para la venta
10 Valoración de las necesidades de financiación en los mercados A continuación se presenta información relativa a las necesidades y a las fuentes de financiación estables a 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016 (en miles de euros): (miles de euros) Crédito a la clientela Clientes completamente cubiertos por el FGD Créditos a entidades del grupo y relacionadas Préstamos titulizados - - Fondos específicos (22.669) (22.894) Activos adjudicados TOTAL Crédito a la Clientela - - Clientes no completamente cubiertos por FGD TOTAL Depósitos de la Clientela Participaciones Bonos y cédulas hipotecarios Necesidades de financiación estables Otra financiación con vto residual > 1 año TOTAL Financiación mayorista LP Patrimonio neto Fuentes de financiación estables Para la cobertura de la necesidad de financiación estable, el Grupo cuenta con los siguientes activos líquidos y líneas de financiación (en miles de euros): Línea de financiación con el accionista mayoritario (*) Activos líquidos (V M y recorte BCE) Total (*) límite de miles de euros a primera demanda Los plazos remanentes de vencimiento de las emisiones mayoristas del Grupo, a 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016, son los siguientes (importes nominales en miles de euros): años 3 años > 3 años Cédulas hipotecarias Cedulas territoriales Deuda senior Emisiones avaladas por el estado Subordinadas, preferentes y conv Otros instr financieros a M y LP Titulizaciones vendidas a terceros Otra financ con vcto resid >1 año Total vencimientos de emisiones mayoristas años 3 años > 3 años Cédulas hipotecarias Cedula territoriales Deuda senior Emisiones avaladas por el estado Subordinadas, preferentes y conv Otros instr financieros a M y LP Titulizaciones vendidas a terceros Otra financ con vcto resid >1 año Total vencimientos de emisiones mayoristas
11 El importe de activos líquidos y la capacidad de emisión disponible del Grupo, a 30 de junio de 2017 y 31 de diciembre de 2016, es el siguiente (en miles de euros): ACTIVOS LÍQUIDOS Activos disponibles ante BCE Activos líquidos Renta Fija no pignorados CAPACIDAD DE EMISIÓN Cédulas Hipotecarias
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