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1 En seguida en Esenciales para la vida, hablaremos sobre conceptos básicos de un presupuesto. Nuestro experto compartirá con nuestra audiencia cómo analizar nuestros hábitos de finanzas y de gastos. También hablaremos transferir esta información para elaborar un presupuesto familiar y sobre todo cómo las personas pueden, a través de las metas y la planificación, controlar los gastos familiares para disfrutar de libertad económica así que quédense con nosotros. Ingrid: Qué tal amigos? Bienvenidos a Esenciales para la vida. Soy Ingrid Amado y el día de hoy hablaremos sobre cómo elaborar un presupuesto familiar. Tengo el gusto de estar con el Doctor Carlos Colorado, egresado de la Universidad Brigham Young. Muchas gracias por acompañarnos y estar con nosotros en el programa. Muchas veces existe mucho [UHM] mucho conflicto con relación a este tema, de cómo elaborar un presupuesto en nuestra familia. A qué se deben tantos problemas en este ámbito económico? Carlos: Esencialmente los problemas que se presentan económicos en la familia, es la falta de información y la falta de educación. Tenemos que vivir con el concepto de la economía. El no saber presupuestar, el no respetar el dinero y no tomar en cuenta nuestras entradas y salidas causa muchísimos problemas en la familia y en la persona también. Ingrid: La falta de no poder controlar bien nuestros ingre...nuestros ingresos la manera en que esta estamos gastando nuestro dinero; tal vez eso tenga que ser también un factor también importante. Carlos: Bueno, es muy importante. Los problemas de economía no están relacionados con la cantidad de dinero que uno gane. Están relacionados con la cantidad que entra y la cantidad que sale en nuestra vida. Entonces, si gastamos más de lo que estamos recibiendo y no sabemos usarlo, somos esclavos del dinero. Ingrid: Así es y ahí es donde empiezan los problemas económicos en la familia y cuáles son las consecuencias de esos problemas, problemas económicos? Carlos: Bueno, [UHM] principalmente, es estrés en la familia. Empiezan los conflictos. Se deteriora la comunicación, la relación familiar, hay diferencias entre los padres y los hijos, entre los esposos porque todo eso es un estirar y jalar en cuanto al dinero que no alcanza. Con una buena planificación, un buen plan, entonces nosotros podemos manejar el dinero y hacer que el dinero sea nuestro esclavo. Ingrid: Pareciera que dice que [UHM] uno es joven, [UHM] empiezan los problemas económicos, especialmente cuando uno empieza con una vida matrimonial, no es cierto? empieza con la pareja, no sabe cómo administrar sus recursos, por qué los matrimonios jóvenes se endeudan tanto? Carlos: Bueno, hay una buena razón por la que se endeudan tanto. Primero, porque no han sido [UHM] económicamente educados. No han sido educados para manejar dinero. Entonces, siendo soltero, cualquier ingreso alcanza y si no, pues se les pide a los padres. Entonces creemos que vivimos en la abundancia y al venir el matrimonio, es como un shock porque cuando están de novios, están en casa, es como si estuvieran jugando y disfrutando el juego de damas. Se casan y ese sencillo juego de damas se convierte en un complicado y

2 traicionero juego de ajedrez porque hay que tomar decisiones. Hay que pagar facturas reales o los corren de la casa. Hay que darle de comer a la familia. Entonces eso es un choque con la realidad. Cuando los jóvenes no entienden esto, lo quieren solucionar en una manera equivocada trabajando exageradamente, poniéndose a trabajar ambos, posponiendo la familia, la creación de los hijos, etcétera. Ingrid: Así es. Muchas mujeres en el afán de...de poder [UHM] poner un ingreso más en el hogar, no es cierto? se aventuran al campo laboral. Empiezan a trabajar y buscan un trabajo que realmente les ayuda a ayudar en el presupuesto familiar. Cuánto cuesta realmente trabajar? Esto es beneficioso o no? Carlos: Es una cosa curiosa. Muchas veces las esposas jóvenes piensan que pueden resolver esos problemas económicos que surgieron sin haberlos pensado poniéndose a trabajar pero no se dan cuenta cuánto cuesta trabajar. Realmente, una persona, primero, si es una mujer, no va a tener el mismo sueldo que un varón. Yo no estoy en contra o a favor de nada eso. No quiero discutir ese punto pero es una realidad. Ingrid: Muy bien. Carlos: Otra cosa es, tiene que gastar en segundo transporte, más seguros, ropa para presentarse, niñera que es, como, quitarle una gran parte al ingreso y todos los gastos que tienen que ver de oficina, el maquillaje, todas esas cosas. Eso [UHM] le roba a su ingreso [UHM] así no más calculando, 20 por ciento de lo que ella gane va a ser realmente ingreso. Y como ella se pone a trabajar precisamente porque hay necesidad, entonces ese 20 por ciento se diluye. m. Carlos: No, no es muy sabio Ingrid: No lo es y entonces es un punto que hay que tomar en cuenta al momento que tengamos que tomar esta decisión las mujeres y otras personas también. Un buen salario y una buena entrada de dinero nos alivia de [UHM] tener problemas en nuestro presupuesto o en la manera en que gastamos nuestro dinero? Carlos: No, realmente no. A menos que una persona esté muy educada en cuanto al manejo financiero, más ingreso no resuelve los problemas porque el problema no es el ingreso, el problema es el degreso. Es lo que se gasta. Ahí es donde está el conflicto realmente. Entonces, una esposa podría ganar más dinero si se [UHM] enfoca en la economía doméstica, por eso se llama economía doméstica... Carlos: Si no desperdicia. A mí me pasó esto. Fui a comprar una libra de papas y me encontré con que pagando 3 libras, yo me podía llevar un costal de papas. Carlos: Y era una gran ganga y compré el costal de papas. Y se echó a perder. Realmente no ahorra en nada. Es una [UHM] una cuestión de saber fijarse en cómo ahorrar. Si no hay desperdicio en el refrigerador, si no se tira la comida a la basura, si se abre el refrigerador más veces de lo que debe abrirse para estar consumiendo la comida todo

3 el tiempo, si se descuida la ropa, si se dejan tirados los juguetes, todo eso es más caro y cuesta más que el 20 por ciento de ingreso que podría traer la esposa a la casa. Ingrid: Así es. Carlos: Así que si la esposa cuida la ropa, la comida y los bienes del hogar, es una buena proveedora para su hogar. Ingrid: Y no solamente la esposa sino cada miembro de la familia no? tiene un papel muy importante que cumplir en este aspecto del presupuesto y ahí me hace recordar un punto muy importante que el ahorro y el presupuesto van más allá de simplemente limitarse a algunas entradas de dinero sino va más en el cuidado de las cosas que nosotros tenemos no? en el cuidado de la ropa, como dice, si vamos a desperdiciar o no ciertos alimentos, porque de esa manera...de alguna manera estamos ahorrando también [UHM] las entradas o las salidas de dinero. Carlos: Sí. Yo entiendo su punto. Quizá debemos hacer una pequeña distinción. [UHM] A veces se entiende como ahorro la acumulación de dinero y no...ahorro también tiene que ver con no hacer gastos innecesarios, no comprar cosas que uno no quiere. Realmente, yo para qué quiero una televisión enorme? Para qué quiero una pluma de cien dólares si no tiene mejor ortografía? Entonces, gasta uno nada más por imitación. El auto más bonito, el refrigerador más bonito, la ropa más bonita...entonces, todo eso desvía a uno del verdadero ahorro. Ingrid: Cuáles son algunas deudas innecesarias en las que muchas veces incurrimos? Carlos: Bueno, yo no. [...] no entiendo cómo deuda razonable cualquiera que no sea adquirir una casa. Y lo de la casa se lo digo porque de todas maneras uno tiene que pagar un techo. Entonces, eso debe ser bien planeado, bien cuidadosamente planificado para que uno pueda hacer los gastos, los pagos, por 20 años, por 15 años o hasta 30. Pero de todas maneras pagaríamos un techo. Pero en cuanto a lo demás, es mejor hacer de cuentas que nunca lo tuvimos, nunca lo deseamos ahorrar con ese propósito y entonces adquirir. Y si yo me quiero dar el lujo de tener un bote, voy a ahorrar. Y si no puedo, no lo compro. y entonces hay que considerar... Carlos: Pero nunca voy a comprarlo y luego pagarlo. Hablemos un poquito de nuestros hábitos de ahorro. Como sociedad o como latinoamericanos, cómo nos podemos comparar o tal vez medirnos con otras sociedades en nuestros hábitos de ahorro? Carlos: Mi primera experiencia con el ahorro fue interesante. Me enseñaron a ahorrar en un cochinito de barro. Ingrid: A mí también [LAUGH]. Carlos: Poner las moneditas ahí, todo eso. Eso es la más, más ineficiente forma de ahorro. O sea, que yo empecé a ser maleducado económicamente. El ahorro, así de poner un marranito de barro, no tiene sentido. Todo ahorro debe tener un propósito. Si no tenemos un destino para el ahorro, solamente juntar dinero y creer que con eso estamos elaborando una modificación positiva en nuestro carácter, no eso está equivocado. El ahorro tiene que

4 obedecer, como ya primero hablamos, no desperdiciar y la segunda, dar un destino al dinero y gozar! Porque entonces goza uno ver cómo va creciendo y como se va uno acercando a la meta. Carlos: Ese es mi concepto del ahorro. Ingrid: Qué tanto ahorramos los latinoamericanos comparado, por ejemplo, a los japoneses que tengo entendido que es un 20 por ciento? Carlos: Bueno, en realidad, en cuanto a estadísticas yo soy muy malo porque muy incrédulo, pero sí le puedo decir el número en nuestra cultura hispana es fácil. Normalmente es cero. Normal de cero lo que ahorramos porque ya tenemos pre gastado todo o tenemos gastos absolutamente ilógicos como gastar una fortuna en un cumpleaños de quinceañera o invitar a 20 compadres o 30 compadres... m. Carlos:...a un cumpleaños y 'yo pago, compadre'. Entonces... Entonces, esos son malos hábitos que tenemos en nuestra cultura. Carlos: Nuestros hábitos son desastrosos. El [UHM] planear, ahorrar, controlar, todo eso se nos hace como...como si fuera una tortura para nosotros. Y no sabemos que de todas maneras tenemos que gastar y tenemos que trabajar. Es cosa de decidir ' mando yo en el dinero o...? Ingrid:...o el dinero manda en mí? Carlos:...o el dinero manda en mí? Sí. Ingrid: Muy bien. Hablando en ese tema del ahorro, qué es lo que usted nos aconseja, es mejor tarjetas de crédito o efectivo? Carlos: Bueno, mira, en la mayoría los países hispanos, las tarjetas de crédito son mal usadas y poco accesibles a la gente. Entonces, [UHM] pero vamos a partir de que una persona tiene acceso a las tarjetas. Si usted tiene acceso a las tarjetas, no quiere decir que tiene más dinero y si ellos le ofrecen una fortuna en una línea de crédito, yo le llamo a eso 'dinero ficción'. Es dinero de... Carlos:...juguete, pero que cuesta muy caro. Entonces, es muy fácil firmar. 'Al cabo la tarjeta paga'. La tarjeta no paga, la tarjeta cobra y cobra con las dos manos. Entonces, yo recomendaría que las personas llevaran control exacto de sus gastos, usaran la tarjeta de débito, o sea, que si pagan, ese dinero es automáticamente sacado de su bolsa, de su banco. Y de esa manera, no tienen que llevar efectivo en la bolsa y... m Carlos:...todas las ventajas que usted quiera. Ingrid: Quién debería estar en el control de un presupuesto en nuestro hogar? Muchas veces inclusive nuestra cultura, es decir, la latinoamericana, el hombre es el que siempre está en control del presupuesto, no siempre pero la mayoría de las veces no? Entonces,

5 cuál es su consejo? Quién debería ser esa persona que realmente tiene ese control de un presupuesto, del ahorro y de todo lo que conlleva? Carlos: Bueno, primero hay que romperle la...el estigma de que el hombre tiene que llevar todas las decisiones, que la señora, cuando le ofrecen algo, dice 'déjenme hablar con mi esposo' y cosas por el estilo. No, eso no tiene nada que ver. El que sea más hábil, más metódico es el que debe llevar el control. Ahora, permítame hacer una sugerencia aplicada a usted. Usted en su hogar sabe mejor cual niño necesita ropa, sabe qué comida falta en el refrigerador, sabe, porque recibe el correo, cuales facturas van llegando y todo. Probablemente... Ingrid: Sé cómo puedo estirar el presupuesto de alguna manera Carlos: Oh, Sí! Probablemente usted es la persona ideal para llevar ese presupuesto. Ahora, que si usted sale a la calle y ve una bolsa carísima y no resiste la tentación, queda descalificada. Pero no es en cuanto... Ingrid: Entonces, tenemos quien tiene las necesidades Carlos:...a quien gana...nada. Ingrid: Bien, tener un parámetro muy fijo no? Cuál es nuestra necesidad y cuál realmente es un deseo, no? que tal vez si lo compramos, si compramos la bolsa, estamos derrochando el dinero. Carlos: Mira, las necesidades a veces parecen ser muy, muy grandes pero las podemos reducir porque no todo lo necesitamos hoy. No todo lo necesitamos en este momento y si yo quiero tener un auto nuevo, debo pensar ' y por qué voy a pagar el lujo de estrenar el auto si no puedo darme ese lujo?' Pero si mi auto es bien eficiente y nunca me causa problemas, porque me veo más bonito en el auto muevo...todas esas cosas pueden considerarse. ' Lo necesito ahora o no lo necesito ahora?' Ingrid: Doctor Colorado, usted cree que también que...debería haber un trabajo en el equipo...en equipo en todas las familias en el momento de realizar un presupuesto? Carlos: Le voy a...se lo voy a poner como un juego. Si la familia se reúne y tiene varios hijos, es sabio involucrar aun a los niños chiquitos, a los que apenas empiezan a entender, a todos a hacerlo como una actividad de familia y se puede poner hasta con dinero de juguete, si quiere, para que los niños vayan poniendo el dinero en cada partida del presupuesto y vean como aquí está el sueldo del papá y ya salió para la renta y se redujo y salió para la comida y llega el momento en que dice 'esto es para gastar nosotros'. ' Esto?' Entonces los niños van a saber que no pueden comprarse unos zapatos para jugar básquetbol que son 10 veces más caros que unos zapatos normales. Ni brincan mejor esos zapatos. Entonces, ellos saben que el papá tiene una bolsa que tiene fondo. A mí me tocó. En mi edad de niño, yo pensaba que la bolsa de mi papá no tenía fondo. Sobre todo cuando yo veía dinero yo no sabía que era de la renta. Ingrid: Pero ese tipo de actividades ayudan a los niños a que no solamente están involucrados, como usted dice, en lo que es un presupuesto, sino que también vean en que

6 se ve el dinero. No simplemente es pedir sino también cada cosa tiene un lugar. Empecemos con la parte importante que es cómo nosotros podemos realizar un presupuesto? Qué usted nos dice que debemos tomar en cuenta al momento de realizar un presupuesto? Carlos: Bueno, yo le voy a dar una idea rústica porque no todo el mundo tiene acceso a sistemas bancarios y todo eso. Vamos a usar un sistema muy rústico. Usted coge una...una cajita de zapatos y pone sobres. Entonces cuando llega el dinero, usted pone en un sobre que dice renta, la cantidad de renta y cada gasto se identifica en los sobres. Cuál es el propósito de los sobres en lugar de tener una lista? El sobre representa una barrera física. En cierta manera, es difícil sacar de este sobre y meter en el otro. Cada uno ya está dedicado. Cuando venga la factura, usted tiene el dinero disponible. Cuánta tranquilidad le puede dar eso! Ingrid: Así es. Carlos: Entonces, usted hace todo ese sistema, especialmente [UHM] sabiendo que el presupuesto se debe distribuir en gastos ineludibles. Ingrid: O gastos fijos Carlos: Porque usted no puede escaparse de esos gastos. La renta, la luz, el teléfono, etcétera. Y esos tienen su lugar apartado. Cada vez que usted recibe dinero tiene que pagar eso. El alimento... Ingrid: Entonces estamos hablando...solamente para hacer una [UHM] una recapitulación, que en una caja de zapatos, que usted dice que es un ejemplo rústico pero en realidad es algo práctico que nosotros podemos realizar en nuestro hogar. [UHM] Poner sobres primero con los gastos fijos que debemos de cumplir. Rentas, [UHM] alimentos, luz, agua, todas esas cosas que no podemos escaparnos no es cierto? esas obligaciones. Ahora hablemos, qué otro tipo de gastos podemos tener? Nos contaba que se puede haber recreación en la familia. Hablemos de los gastos variables, esos sí, que se pueden acomodar. Carlos: Bueno, aparte de eso [UHM] los gastos variables que pueden ser, por ejemplo, [UHM] adquirir unas cortinas nuevas, que no son tan urgentes pero que sí queremos irlo haciendo, esos gastos que pueden ser flexibles usan otra categoría. Y además, como...qué bueno que mencionó la recreación. Sabe que la recreación es el punto más importante de un presupuesto. Es el estímulo, es el premio... Carlos:...de presupuestar y eso que nos da felicidad. Con qué dinero puede sustituir usted el salir al parque, a correr con sus hijos y comprarles un caramelo, que no cuesta casi nada? La recreación es básica para el presupuesto. Ingrid: Y estamos cuidando de lo más importante de nuestro hogar de... Carlos: Sí Ingrid:...nuestra familia, las relaciones que... Carlos: Pero también déjeme decirle, hay otras cosas que son inesperadas. Por ejemplo, se descompone el automóvil. Claro, para darle servicio al carro de la familia, se presupuesta para su programación de servicio pero puede haber una accidente, que uno cae en un hoyo.

7 Entonces, tiene uno que echar mano. Pero sabe qué? No le meta mano en los gastos ineludibles. Esos no se deben tocar. No se pueden no hay autorización por lo inesperado para moverlos. Entonces, uno tiene que ajustarse con los otros gastos. Carlos: Las soñadas cortinas nuevas o la televisión más...de [UHM] pantalla especial y plana, lo que quiera, eso sí puede sufrir un poco. Ingrid: Un poco. Usted cree que deberíamos presupuestar saldo de deudas? Carlos: Pues, [UHM] Ingrid: O pago de deudas, como lo dicen actualmente... Carlos: Yo creo que lo que hay que hacer con las deudas es extinguirlas. Y le voy a explicar cómo...eso lo leí en un libro, eso no son ideas mías...en un folleto. [UHM] Primero es eliminar todas las deudas y abonando, no eliminarlas súbitamente, ojalá que nos pudiera. Pero dedicar más dinero a [UHM] extinguir, a borrar las deudas más onerosas, más caras. Las que nos están carcomiendo más. Una vez que uno tenga extinta esa deuda...no decir 'ya puedo gastar ese dinero'. Ese dinero, como al cabo estamos acostumbrados a gastarlo, aplicarlo a la siguiente deuda más, la que ahora es más onerosa... Ingrid: Ok. Carlos:..hasta acabar con todas esas y después cuando ya acabes con todas, ese dinero es suyo. Ya, conságrelo y dedíquelo [UHM] póngalo en sus sueños y lo que quiera. Ingrid: Perfecto. Entonces ya hemos hablado que tenemos que tener una caja de zapatos y distribuirla de la siguiente manera: Saldos fijos, o mejor dicho, pagos fijos, o deudas fijas, variables y luego tener algo de resguardo para en caso de emergencia. En qué parte de nuestro presupuesto llega el ahorro? En qué parte del presupuesto debería ir? y cuánto nosotros deberíamos ahorrar? Carlos: Bueno, si yo fuera a establecer en un estado extremo de necesidad, una línea de ahorro, [UHM] y...me lo daría de todas maneras, no importa qué tan necesitado estuviera, de 10 por ciento. Yo me fijaría mi sueldo de esclavo en 10 por ciento.. Carlos:...si es que estoy en mucha necesidad. Más o menos. Eso es lo que haría. Ahora, uno tiene que localizar también otras fuentes de crédito para emergencias. Como por ejemplo, a veces la familia puede ayudarle a uno temporalmente a resolver una emergencia, un accidente o cosas por el estilo. También en eso incurrimos en el pecado de exageración. Le voy a decir porque. Si un niño se cae y se pega en la cabeza, corremos al hospital y el hospital nos va a cobrar 2 mil o 3 mil dólares porque vio que el niño tiene aquí un golpe, le soba, le pone un curita, le receta una aspirina y le mandan una factura de 3 mil dólares. Ingrid: Sí Carlos: Es ridículo. Nosotros tenemos que aprender a usar nuestros recursos y no exagerar las cosas. Ingrid: Perfecto.

8 Carlos: Porque entonces, el gasto que se considera como una emergencia realmente uno lo creó. Uno debe saber qué es una emergencia, identificar una emergencia. Ingrid: Perfecto. Hablemos, dentro de nuestro presupuesto, qué parte o qué importancia debería tomar un seguro de vida? El tener un seguro de vida en caso de un accidente que tal vez podría ser en caso de una emergencia. En qué parte de nuestro presupuesto debería ir esto? Carlos: Bueno, el presupuesto realmente es una cosa absolutamente necesaria. Muchas personas, sobre todo, en mi cultura, como hispano, yo soy de México, como hispano 'nosotros somos inmortales'.. Carlos: Trate usted de venderle un seguro a un...un paisano mío, y le va a decir ' yo, para qué quiero un seguro?' Nos consideramos inmortales. La verdad es que entre menos ingresos tenga usted, más necesidad tiene de tener un seguro porque entre menos ingresos más en la miseria va a dejar a su familia. Ingrid: Perfecto. Carlos: Entonces, no es un loco. Yo no aconsejo [UHM] seguros caros, un seguro puro de vida o un seguro de término nada más. Pero yo lo pondría así, ama usted a su familia? [...] Asegúrese. Ingrid: Seguro. Tengo un seguro de vida. Para terminar, díganos cuáles son los beneficios de tener un presupuesto? y un consejo para toda nuestra audiencia. Carlos: El número uno, ah, qué tranquilo y qué feliz vive uno. Yo no tengo un yate, yo no tengo avioneta...nada, pero yo vivo tan tranquilo porque yo sé lo que tengo y sé lo que no tengo. Entonces, toda mi familia también vive tranquila porque yo no estoy ni pidiendo...bueno, tampoco dando. Entonces, porque ellos han aprendido a manejar su presupuesto también. Entonces, el premio es la felicidad, la harmonía, muchos menos hogares te disolverían si se pudiera por medio de la comunicación arreglar la cuestión financiera. Ingrid: Perfecto. Muchas gracias por sus consejos, Doctor Colorado. Muchas gracias por habernos acompañado en nuestro programa y ustedes, amigos, muchas gracias por haber estado con nosotros y recuerde que lo esperamos en otro episodio de Esenciales para la vida. Hasta la próxima.

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