LA GESTION FINACIERA EN ESCENARIOS DE CRISIS

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1 LA GESTION FINACIERA EN ESCENARIOS DE CRISIS Cómo afrontar los problemas de liquidez? Torrevieja, 13 de marzo 2009

2 El 88% de las Pymes asegura tener problemas de liquidez El 82% de las Pymes acusa problemas para acceder a la financiación externa

3 QUÉ ES UN PROBLEMA DE LIQUIDEZ? PERIODO DE COBRO O VOLUMEN DE PAGOS PERIODO DE PAGO O VOLUMEN DE COBROS DESFASE CÓMO ES EL PROBLEMA DE LIQUIDEZ? HABITUAL PUNTUAL SOLUCIÓN ESTRUCTURAL SOLUCIÓN PUNTUAL

4 LA FINACIACION BANCARIA: LOS PRODUCTOS TRADICIONALES El préstamo FINANCIACION DEL ACTIVO FIJO El descuento de efectos La póliza de crédito FINACIACION DE LOS DESFASES DEL ACTIVO CIRCULANTE VENTAS + DEMORAS EN PAGOS MOROSIDAD IMPAGOS = PROBLEMAS DE LIQUIDEZ

5 POSIBLES SOLUCIONES mejorar la negociación bancaria alternativas a la financiación bancaria tradicional aplazamiento de impuestos devolución mensual del IVA nuevas líneas del ICO prevenir y gestionar la morosidad el concurso voluntario de acreedores

6 NEGOCIACION BANCARIA EN TIEMPOS DE CRISIS

7 LA CONCESIÓN DE FINANCIACIÓN SIGUE SIENDO SU NEGOCIO!!! PERO HAY QUE PREPARSE MEJOR!!!! Cómo miden nuestro riesgo? Qué información van a pedir y analizar? Cómo tenemos que negociar?

8 CÓMO MIDEN EL NIVEL DE RIESGO DE LA OPERACIÓN? Capacidad de solvencia (bienes inmuebles, acciones.) Capacidad de reembolso Capacidad gerencial y funcionamiento de la empresa NO BASTA LA CAPACIDAD DE SOLVENCIA SI NO HAY CAPACIDAD DE REEMBOLSO

9 QUÉ INFORMACION COMPRUEBAN? PROPORCIONADA POR LA EMPRESA Balances de situación Cuentas de Pérdidas y Ganancias Planes de previsión Seguros sociales Comprobantes de pago del IRPF e IVA Modelo 347 INTERNA (de sus propias bases de datos) Expedientes de anteriores operaciones Grado de morosidad actual e histórica REGISTROS EXTERNOS CIRBE, RAI, ASNEF Referencias jurídicas Referencias de clientes y proveedores Registro de la Propiedad Registro Mercantil Datos del sector Incluso visita a la empresa

10 RECOMENDACIONES DE NEGOCIACIÓN Hay que tener muy claras nuestras necesidades: destino, importe, plazos Hay que vincular la operación con otras operaciones y negocios a cambio: nóminas, domiciliaciones, cuentas El usuario de créditos es su mejor cliente, pero somos un moroso en potencia El pasado de la empresa no es en sí mismo una garantía, sólo es un valor indicativo. El banco presta atención a las condiciones de futuro. Hay que plantear las operaciones con total transparencia, nada de datos falsos ni suprimir los datos inconvenientes. No hay que dejar nada al azar. Planifique la negociación: prepárese un guión.

11 ALTERNATIVAS A LA FINANCIACIÓN BANCARIA TRADICIONAL

12 EL LEASING El solicitante selecciona un activo (máquina, vehículo, instalación ) La empresa de leasing lo pone a su disposición. El solicitante paga cuotas periódicas y al final del contrato puede optar por: Adquirir el bien pagando la última cuota, valor residual Renovar el contrato No ejercer la opción a compra y devolver el bien ES UNA OPERACIÓN DE COMPRA-VENTA LEASING FINANCIERO: No contempla en mantenimiento o reparación. Es irrevocable LEASING OPERATIVO: Proporciona mantenimiento y renovación. Es revocable. VENTAJAS: Permite acceder a activos sin necesidad de desembolso inicial Favorable tratamiento fiscal DESVENTAJAS: Elevado coste frente a otras fuentes de financiación.

13 EL RENTING El solicitante selecciona un activo (máquina, vehículo, instalación ) La empresa de renting lo pone a disposición, asumiendo el mantenimiento y contratando el seguro. El solicitante paga cuotas periódicas de alquiler sin opción a compra. ES UNA OPERACIÓN DE ALQUILER VENTAJAS: Permite acceder a activos sin necesidad de desembolso inicial Las cuotas son fiscalmente deducibles Se recomienda para bienes de alta obsolescencia: equipos informáticos, vehículos DESVENTAJAS: Elevado coste frente a otras fuentes de financiación.

14 LEASE-BACK Y RENT-BACK El bien a arrendar es PROPIEDAD de la empresa que lo vende a la entidad de leasing o renting para que ésta de nuevo se lo ceda en arrendamiento LEASE-BACK: Permite ejecutar la opción de compra RENT-BACK: No hay opción de compra VENTAJAS: Se obtiene liquidez que permite gestionar la actividad de la empresa sin comprometer la viabilidad porque seguimos disponiendo de todos los elementos productivos necesarios. DESVENTAJAS: Si no se mejora la tesorería, al final no tendremos ni liquidez, ni los activos.

15 EL FACTORING CESIÓN MERCANTIL DE GESTIÓN DE LAS FACTURAS A COBRAR Contratamos un conjunto de servicios: GESTIÓN FINANCIACIÓN COBERTURA DE SOLVENCIA: CON RECURSO: El factor NO nos puede reclamar los impagados por insolvencia del deudor SIN RECURSO: El factor SI nos puede reclamar los impagados EMPRESA CEDENTE: Cede las facturas de ventas a CP (hasta 270 días) FACTOR: Adelanta el dinero al cedente y gestiona el cobro de la deuda DEUDORES DE LA EMPRESA: Paga la deuda cedida al factor.

16 EL CONFIRMING CESIÓN MERCANTIL DE GESTIÓN DE LAS FACTURAS A PAGAR EMPRESA PAGADORA U ORDENANTE EMPRESA DE CONFIRMING Recibe las facturas a pagar de conformidad Atiende el pago al vencimiento o anticipadamente si el proveedor acepta esta posibilidad. COBRADOR O BENEFICIARIO VENTAJAS: Mejora de solvencia e imagen frente al proveedor Mayor capacidad de negociación frente al proveedor Simplificación en la gestión y seguimiento de pagos, evita incidencias, llamadas telefónicas.. DESVENTAJAS: Normalmente la entidad financiera lo ofrece a empresas con elevado volumen de negocio.

17 LOS APLAZAMIENTOS DE DEUDAS CON LA ADMINISTRACIÓN

18 Ante dificultades a la hora de hacer frente a las deudas: NUNCA HAY QUE DEJAR DE PRESENTAR LAS DECLARACIONES LAS DEUDAS SE PUEDEN APLAZAR O FRACCIONAR LA SOLICITUD: Paraliza el proceso ejecutivo antes de la notificación, v.g. embargo Se acompaña de una explicación de las dificultades de tesorería Puede exigir garantías (avales, hipotecas ) o no Establece un calendario de pagos Devenga intereses (de demora o el interés legal del dinero)

19 AGENCIA TRIBUTARIA SON APLAZABLES: Las deudas originadas por una autoliquidación: IVA, I s/sociedades, pagos a cuenta. Las deudas de otra naturaleza: sanciones, recargos de apremio, intereses de demora. NO SON APLAZABLES: Aquellas que provienen de retener impuestos a cuenta de terceros v.g. modelo 110. La liquidación anual del IRPF, que si se puede fraccionar > euros garantías Interés legal del dinero 5,5 %. < euros NO garantías. Interés de demora 7 %. APORTAR. LA DOCUMENTACIÓN QUE JUSTIFIQUE LA NECESIDAD DEL APLAZAMIENTO APORTAR UNA PROPUESTA DE PERÍODO Y PLAZOS DE AMORTIZACIÓN

20 SEGURIDAD SOCIAL SIEMPRE EN PLAZO REGLAMENTARIO, NUNCA ANTES SON APLAZABLES: Cualquier deuda: cuotas, recargos NO SON APLAZABLES: Las cuotas correspondientes a las aportaciones de los trabajadores por cuenta ajena. EFECTOS: Suspensión del procedimiento recaudatorio. El deudor es considerado al corriente de sus obligaciones con la S.Social > euros garantías Interés legal del dinero 5,5 %. < euros NO garantías. Interés de demora 7 %. PLAZO MÁXIMO 5 AÑOS DEPENDIENDO DE LA CUANTÍA Y CIRCUNSTANCIAS LA ADMINISTACIÓN SOLICITARÁ LA DOCUMENTACIÓN QUE CONSIDERE CONVENIENTE

21 DEVOLUCIÓN MENSUAL DEL IVA 2009 Posibilidad de devolución mensual y no al final del año del saldo pendiente Posibilidad de acogerse voluntariamente Se solicita a través de una Declaración Censal Específica Inscripción en el Registro de Devolución Mensual No se puede solicitar si se realizan actividades en Régimen Simplificado del IVA

22 LAS LÍNEAS DEL INSTITUTO DE CRÉDITO OFICIAL (ICO)

23 LÍNEA ICO PYME NOVEDADES Se puede financiar el 100 % del proyecto de inversión Un 40 % a financiación complementaria ligada a los activos fijos Los activos no pueden tener una antigüedad superior a los 6 meses Los tipos de interés son distintos para el tramo I y el tramo II Los tipos de interés son menores con aval de la SGR No se puede cobrar comisiones (apertura, estudio, disponibilidad..)

24 MORATORIA préstamos de la LÍNEA ICO PYME Moratoria para las pymes que estén pagando un ICO- PYME del 2006, 2007 y 2008 Sólo se abonan los intereses, moratoria de capital Importe máximo: cuotas correspondientes al 2009 La tramitación se debe realizar en la misma Entidad que formalizó la operación inicial

25 LÍNEA ICO LIQUIDEZ 2009 Nueva línea para atender las necesidades de capital circulante Para pymes y autónomos Plazo máximo 3 años (incluidos 6 meses de carencia de capital). Importe máximo euros Tipo fijo más un margen Operaciones de préstamo/leasing En función de la solvencia se determinan las garantías a aportar

26 EL CONCURSO VOLUNTARIO DE ACREEEDORES

27 Nueva Ley Concursal (Ley 22/2003) ÚLTIMO CARTUCHO FRENTE A SITUACIONES DE INSOLVENCIA Permite congelar los pagos Se solicita a instancia del propietario Para situaciones de insolvencia efectivas o inminentes No supone la desaparición de la empresa Permite al empresario seguir llevando el negocio. Sólo está controlado Establece un prelación a la hora de los pagos Sólo las deudas anteriores a la declaración quedan en suspenso UN CONCURSO A TIEMPO PERMITE: REESTRUCTURAR LA EMPRESA ALCANZAR UN CONVENIO DE ACREEDORES CON REDUCCIÓN (QUITA) Y/O RETRASO (ESPERA) EVITAR EL CONCURSO FORZOSO O LA LIQUIDACIÓN

28 LA GESTIÓN DEL CIRCULANTE GESTIÓN DE LA MOROSIDAD Prevenirla: información, instrumentos de garantía de cobro... Gestionar el impago: vía amistosa, procesos menores, monitorio, vía judicial GESTIÓN DE TESORERIA Planificación financiera: previsón y anticipación Reflejar la situación real, el saldo con detalle suficiente GESTIÓN DE COSTES Reducción de stocks Control de los costes de estructura: energía, comunicaciones, material. Uso de nuevas tecnologías, v.g. factura electrónica. GESTIÓN DE CLIENTES Fidelización Segmentación: identificación de los más rentables

29 GRACIAS POR SU TIEMPO

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