Jubilación ante el IMSS

Transcripción

1 Jubilación ante el IMSS HACIA UNA SEGURIDAD SOCIAL VIABLE E INCLUYENTE Abril de 2012

2 No basta con que el estado de cosas que queremos promover sea mejor que el que le precedió; ha de mejorar lo suficiente como para que compense los males de la transición John M. Keynes,

3 Contenido 3

4 Contenido Jubilación ante el IMSS De qué no voy a hablar, y de qué sí Antecedentes (de la Seguridad Social y Planes de Pensiones) Financiamiento (Aportaciones) Requisitos para Jubilarse Beneficios a la Jubilación Cómo se compara el IMSS con otros países de la OCDE y de América Latina y con el ISSSTE? Tareas Pendientes Consideraciones Finales 4

5 Antecedentes 5

6 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- La necesidad de seguridad es inherente al ser humano. 6

7 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- Cajas de Ayuda Mutua, Fondos de Sepelio, Pensiones por incapacidad y retiro 7

8 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- Edad Media: Asociaciones para Ayuda Mutua Sistema feudal Estabilidad social 8

9 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- Revolución Industrial, libertad, independencia económica. libre contratación y trabajo, aparece la miseria y la pobreza en las clases trabajadoras mercantilismo, comercio, capitalismo, utilitarismo del lucro por el lucro abaratamiento de la mano de obra, desempleo, jornadas excesivas, niños trabajando, cero higiene, cero seguridad 9

10 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- Beneficencia pública (basada en la caridad), levantamientos obreros, cajas de ayuda mutua, sindicatos 10

11 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- Seguros Sociales: Alemania (Bismarck) política social, bienestar a los trabajadores, seguro de enfermedades (1883), accidentes (1884), invalidez y vejez (1889). Chile (1924), México (1943). 11

12 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- Seguridad Social: EUA (Roosevelt) (1935) establece la Social Security Act, fusionando el seguro de vejez y el de desempleo con la asistencia a la vejez y la salud pública. El término ya había sido acuñado en 1819 por Simón Bolívar: El sistema de gobierno más perfecto es el que engendra la mayor suma de seguridad social y de seguridad política 12

13 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- Nueva Zelandia (1938) establece un sistema universal financiado por un impuesto general sobre ingresos. Gran Bretaña (Beveridge) (1941) pensión mínima universal, seguro de desempleo, prestaciones familiares, cobertura universal en salud (a todos los ciudadanos) incluía tratamientos odontológicos, oftalmológicos, quirúrgicos, de enfermeras, parteras y rehabilitación. 13

14 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- De 1942 a la fecha - Innumerables declaraciones, recomendaciones o resoluciones de organizaciones internacionales de carácter general o específicas: Declaración de Filadelfia (1944), etc. Declaración Universal de los Derechos del Hombre (ONU, 1948): Toda persona tiene derecho a un nivel de vida suficiente para asegurar su salud, su bienestar y el de su familia, tiene derecho a la seguridad en caso de paro, enfermedad, invalidez, viudedad, vejez y en cualquier otro caso de pérdida de los medios de subsistencia a causa de circunstancias independientes de su voluntad. OIT (1952): mínimo a cubrir para cada Estado. 14

15 Antecedentes La Seguridad Social HOY (en el mundo desarrollado).- Pilar 1.- Seguros Sociales

16 Antecedentes La Seguridad Social HOY (en el mundo desarrollado).- Pilar 2.- Planes Corporativos Pilar 1.- Seguros Sociales

17 Antecedentes La Seguridad Social HOY (en el mundo desarrollado).- Pilar 3.- Ahorro personal Pilar 2.- Planes Corporativos Pilar 1.- Seguros Sociales

18 Antecedentes La Seguridad Social HOY (en el mundo desarrollado).- Pilar 3.- Ahorro personal Pilar 2.- Planes Corporativos Pilar 1.- Seguros Sociales Pilar 0 cero.- Pensión Básica no contributiva

19 Planes Personales Antecedentes En México aún no hay un Sistema de Seguridad Social, hay Seguros Sociales aislados y (muy pocos) Planes Complementarios. Seguros Sociales Planes Corporativos

20 Antecedentes Pilar 3.- Ahorro personal Pilar 2.- Planes Corporativos (indemnización legal) Pilar 1.- Seguros Sociales: IMSS (Afores), ISSSTE, etc.

21 Antecedentes De los Seguros Sociales a la Seguridad Social! Pilar 3.- Ahorro personal Pilar 2.- Planes Corporativos (indemnización legal) Pilar 1.- Seguros Sociales: IMSS (Afores), ISSSTE, etc. Pilar 0 cero.- Pensión Básica no contributiva

22 Antecedentes Cobertura de la PEA ocupada que cuenta con alguna cobertura para efectos de pensiones en 2006 No participa 63.1% La cobertura institucional es del orden de 17.4 millones, respecto a una PEA ocupada de 47.2 millones de personas IMSS 29.9% Institutos estatales 2.1% Otras instituciones públicas 0.6% ISSSTE 4.2% Fuente: A.Valencia, con datos de las valuaciones estandarizadas de la APF, Conapo, Consar e INEGI

23 Antecedentes Evolución de la Seguridad Social.- De 1942 a la fecha - Innumerables declaraciones, recomendaciones o resoluciones de organizaciones internacionales de carácter general o específicas: Declaración de Filadelfia (1944), etc. Declaración Universal de los Derechos del Hombre (ONU, 1948): Toda persona tiene derecho a un nivel de vida suficiente para asegurar su salud, su bienestar y el de su familia, tiene derecho a la seguridad en caso de paro, enfermedad, invalidez, viudedad, vejez y en cualquier otro caso de pérdida de los medios de subsistencia a causa de circunstancias independientes de su voluntad. OIT (1952): mínimo a cubrir para cada Estado. 23

24 Vejez Antecedentes

25 Antecedentes Vejez Estado de la persona que ha llegado a una edad avanzada. // última etapa de la vida del hombre

26 Antecedentes qué es una pensión? Pensión: cantidad de dinero que recibe periódicamente una persona [generalmente en forma mensual] y que no corresponde a un trabajo realizado en la actualidad. No sólo existen pensiones de vejez (o jubilación), también las hay de invalidez, viudez y orfandad. Jubilación: Retiro de la actividad laboral, por la edad.

27 Antecedentes Tipos de planes de pensiones Beneficio Definido (BD): proporcionan una pensión cuyo monto es definido de antemano. Dicha pensión se calcula en función a la edad, al salario y a los años trabajados. Contribución Definida (CD): se conoce el costo anual de antemano, pero no se conoce el beneficio. Mixtos (o híbridos): Es una combinación de BD y CD, en donde normalmente existe un beneficio mínimo (BD) y una contribución como porcentaje del salario (CD).

28 Antecedentes En julio de 1997 el IMSS pasa de un esquema de beneficio definido (proporcional a los años cotizados y al sueldo promedio de los últimos 5 años), a uno de cuentas individuales con una pensión mínima garantizada, es decir, a uno mixto. Esto significa que bajo la Nueva Ley, el beneficio no se conoce de antemano, éste dependerá de los rendimientos que obtenga la Afore elegida. Lo único que garantiza la nueva Ley del IMSS es un salario mínimo. Los que empezamos a cotizar antes de julio de 1997 podremos elegir el beneficio que más nos convenga (que en prácticamente todos los casos será el de la Ley anterior).

29 Financiamiento (Aportaciones) 29

30 Financiamiento (Aportaciones) trabajadores 1.125% empresa 5.15% Gobierno 0.23% más una cuota social contribución total 6.5% más la cuota social.

31 Financiamiento (Aportaciones) renta viltalicia: pensión mensual que recibirá mientras viva. Será cuando mucho de un 35% del último salario del trabajador.

32 Requisitos para Jubilarse 32

33 Requisitos para Jubilarse PENSIÓN POR VEJEZ Requisitos: 65 años de edad o más, 500 semanas cotizadas (alrededor de 10 años) conforme a la vieja ley, o de 1,250 semanas (alrededor de 24 años) conforme a la nueva.» En este caso su pensión será bajo la ley anterior el 100% de la pensión que le correspondería por invalidez total y permanente, y bajo la nueva ley no se conoce el monto.

34 Requisitos para Jubilarse PENSIÓN POR CESANTÍA EN EDAD AVANZADA Requisitos: Tener entre 60 y 64 años de edad y, Tener un mínimo de 500 semanas cotizadas (alrededor de 10 años) conforme a la vieja ley, o de 1,250 semanas (alrededor de 24 años) conforme a la nueva. En este caso su pensión bajo la ley anterior tendrá una reducción de 5% por cada año que le falte para cumplir 65.

35 Requisitos para Jubilarse JUBILACIÓN ANTICIPADA (antes de los 60 años de edad) No está contemplada.» Si un trabajador se jubila de una empresa antes de cumplir 60 años de edad, nuestra recomendación sería que siga cotizando voluntariamente al IMSS por lo menos hasta cumplir 60 años de edad, o si le es posible más tiempo, ya que entre más tiempo cotice y tenga una edad mayor, mayor será el beneficio que reciba.

36 JUBILACIÓN DIFERIDA Requisitos para Jubilarse Nadie está obligado a jubilarse a los 65 años de edad, puede hacerlo si quiere a una edad mayor.» En algunos casos si el trabajador difiere su edad de jubilación, puede recibir una pensión mayor, pero hay casos en los que si ya tiene derecho a recibir la pensión máxima, no tendría mucho sentido esperarse más tiempo para retirarse, debido a que su pensión ya no se incrementaría.

37 Beneficios a la Jubilación 37

38 Beneficios a la Jubilación Edad de Pensión como % del último Salario ingreso Ley: al IMSS Anterior Nueva 20 88% 45% 25 78% 39% 30 67% 33% 35 56% 27% 40 45% 22% 45 34% 18% Fuente: Act. Arturo Casares

39 Beneficios a la Jubilación Nivel de Reemplazo 100% 90% 80% % del último sueldo 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 88% 67% 45% 45% Ley anterior 33% Julio Nueva Ley % Pensión del IMSS Años de Ahorro

40 Beneficios a la Jubilación Seguros Sociales (IMSS, ISSSTE, ISSFAM, Pemex, etc.)

41 Beneficios a la Jubilación Por despido injustificado: La LFT establece la obligación de cubrir una Prima de Antigüedad. Y la obligación de indemnizar a los trabajadores que separe sin causa justificada, con 3 meses más 20 días por año.

42 Beneficios a la Jubilación Planes de pensiones por jubilación

43 Beneficios a la Jubilación Planes Corporativos (indemnización legal) Seguros Sociales: IMSS, ISSSTE, etc.

44 Beneficios a la Jubilación Nivel de Reemplazo 120% % del último sueldo 100% 80% 60% 40% 20% 0% Ley anterior Julio Años de Ahorro Nueva Ley Plan Corporativo IMSS

45 Beneficios a la Jubilación Pilar 3.- Ahorro personal Pilar 2.- Planes Corporativos (indemnización legal) Pilar 1.- Seguros Sociales: IMSS (Afores), ISSSTE, etc.

46 Beneficios a la Jubilación Nivel de Reemplazo 120% % del último sueldo 100% 80% 60% 40% 13% 40% 30% 47% 63% Plan Personal Plan Corporativo IMSS 20% 0% Ley anterior Julio 1997 Nueva Ley Años de Ahorro

47 Beneficios a la Jubilación PORCENTAJE DEL ÚLTIMO SUELDO NETO 125% 100% 75% 50% 25% 0% PENSIÓN DEL IMSS / ÚLTIMO SUELDO NETO Al 1/1/9 considerando 35 años cotizados VECES EL SALARIO MÍNIMO Fuente: Elaboración propia

48 Comparación Internacional 48

49 Comparación Internacional Con otros países de la OCDE.- Nivel de Reemplazo.- En términos brutos, para los hombres es el 4 peor de la OCDE (36.6%) y el peor para las mujeres (31.1%) * [pág. 33]. En términos netos, tanto para hombres (37.9%) como para mujeres (32.2%) el de México es el peor entre los países de la OCDE [pág. 35]. México es el país de la OCDE que menos gasta en pensiones públicas 1.2% del PIB, (El promedio es de 7.7%) [pág. 64] De los países que implementaron reformas a la Seguridad Social durante los últimos 20 años, México obtuvo el máximo decremento, de 72.5% a 35.8% para hombres, y el más discriminatorio: de 72.5% a 29.7% para mujeres [pág. 66] * Fuente: Pensions at a Glance Public Policies across OECD Countries (2007) 49

50 Comparación Internacional Cómo se compara la pensión del IMSS con la de otros países de la OCDE? Nivel de Reemplazo 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% España Portugal Austria México (IMSS Ley anterior) Suecia Finlandia Noruega Japón Bélgica Francia Alemania Estados Unidos Reino Unido Canadá México (IMSS Nueva Ley) Nueva Zelandia Países Bajos Irlanda Australia Suiza

51 Comparación Internacional 51

52 Comparación Internacional Como el péndulo: En México el Sistema de Seguridad Social era muy generoso, la reforma era necesaria, pero fue demasiado drástica [pág. 73] Como se puede apreciar, México es el país de la OCDE con las peores pensiones, esto derivado de que además es el país con las más bajas aportaciones a la Seguridad Social. Pero no sólo de la OCDE sino incluso de América Latina, como se verá en el siguiente cuadro. * Fuente: Pensions at a Glance Public Policies across OECD Countries (2007) 52

53 Comparación Internacional Ahorro para las pensiones en países de América Latina.- País Porcentaje del salario aportado a la Seguridad Social para pensiones por vejez Argentina 11.00% Bolivia 10.00% Chile 10.00% Colombia 12.00% Costa Rica 7.50% Ecuador 12.50% El Salvador 10.00% México 6.50% Nicaragua 10.50% Perú 10.00% República Dominicana 10.00% Uruguay 12.50% Promedio 10.21% 53

54 Vejez Comparación Internacional

55 Comparación Internacional Vejez Población mayor a 60 años de edad que percibe una pensión País Población Población Urbana Rural Brasil 61% 74% Chile 60% 48% México 22% 8%

56 Comparación Internacional México tiene cubierto sólo al 22% de la población urbana y al 8% de la población rural, cuando en países como Brasil o Chile está cubierto más del 60% de la población urbana (casi el triple que en México), y en Brasil está cubierto el 74% de la población rural (más de 9 veces más que en México!). 56

57 Comparación con el ISSSTE Cuotas para el financiamiento de las pensiones por vejez del IMSS comparadas con las del ISSSTE.- Ley vigente del IMSS Ley del ISSSTE (1983) Ley del ISSSTE (2007) Patrones = 5.15% 3.50% 5.175% Trabajadores = 1.125% 3.50% 6.125% Gobierno = 0.230% % Cuota Social = 1.10% - - Total = 7.61% 7.00% 12.40% 57

58 1. Incrementar la cuota de los trabajadores Qué efectos tendría? Tareas Pendientes 1. Homologar lo aportado para pensiones por vejez en otros países de América Latina. 2. Que el trabajador sienta que está aportando algo para su retiro. Aportando sólo el 1.125% de su sueldo, la mayoría de los trabajadores no siente que es su ahorro para el retiro. 3. Disminuir la carga gubernamental durante la transición. 4. Incrementar la pensión por vejez para los trabajadores que se jubilen después de julio de

59 Tareas Pendientes Y si no se hace obligatorio, nadie lo va a hacer voluntariamente: 7 de cada 10 cuentahabientes sabe que puede realizar aportaciones voluntarias a su cuenta. No obstante, sólo una tercera parte sabe cómo hacerlas y sólo el 7% del total de los trabajadores ha hecho aportaciones de este tipo. 59

60 2. Incrementar la edad de jubilación Qué efecto tendría? Tareas Pendientes Con este incremento, las pensiones serían mayores, y la carga para el gobierno disminuiría. Por qué es necesario? Porque la esperanza de vida de la población ha aumentado drásticamente: mucho más gente llega a una edad de jubilación, y esa gente vive mucho más años. 60

61 Tareas Pendientes Les recuerdo que De los países que implementaron reformas significativas a la Seguridad Social durante los últimos 20 años, México fue el país que obtuvo el máximo decremento en sus pensiones por vejez como porcentaje del último sueldo, de 72.5% a 35.8% para hombres, y el más discriminatorio: de 72.5% a 29.7% para mujeres, por lo cual: 3. Que el gobierno se encargue de absorber el costo adicional que implica pagarle la misma pensión a las mujeres que a los hombres; es decir, que la pensión de las mujeres sea la misma que la de los hombres aunque ellas vivan en promedio entre 3 y 4 años más que nosotros, y que la diferencia en el costo la absorba el gobierno. 61

62 Tareas Pendientes Cobertura de la PEA ocupada que cuenta con alguna cobertura para efectos de pensiones en 2006 No participa 63.1% La cobertura institucional es del orden de 17.4 millones, respecto a una PEA ocupada de 47.2 millones de personas IMSS 29.9% Institutos estatales 2.1% Otras instituciones públicas 0.6% ISSSTE 4.2% Fuente: A.Valencia, con datos de las valuaciones estandarizadas de la APF, Conapo, Consar e INEGI

63 Tareas Pendientes Cómo es posible que el IMSS pague pensiones de más de $43,000 mensuales a algunos, mientras otros no reciben nada? Como dice Salvador Díaz Mirón ( ): Nadie debe gozar de lo superfluo mientras alguien carezca de lo estricto La reforma de 1997 se centró en el Pilar 2! Pero se olvidó del Pilar Cero Si bien son elementos redistributivos tanto la nueva Cuota Social como la Pensión Mínima Garantizada, son sólo para la población asegurada! Y los no Asegurados qué? Algo se ha hecho con los Programas de Apoyo a Adultos Mayores en la Cd. de México, o de Atención a los Adultos Mayores en Zonas Rurales, Oportunidades, Procampo pero No es suficiente! 63

64 Tareas Pendientes 4. Establecer una Pensión Básica Universal, no contributiva, Financiada por impuestos generales y/o especiales (a la gasolina, al tabaco, al alcohol, etc.). Qué efecto tendría? Por qué es necesario? 64

65 Tareas Pendientes 5. Buscar que se dé en nuestro país un solo sistema de seguridad social 65

66 Tareas Pendientes Pilar 1.- Seguros Sociales: IMSS (Afores), ISSSTE, etc.

67 Tareas Pendientes Pilar 2.- Planes Corporativos (indemnización legal) Pilar 1.- Seguros Sociales: IMSS (Afores), ISSSTE, etc.

68 Tareas Pendientes Pilar 3.- Ahorro personal Pilar 2.- Planes Corporativos (indemnización legal) Pilar 1.- Seguros Sociales: IMSS (Afores), ISSSTE, etc.

69 Tareas Pendientes De los Seguros Sociales a la Seguridad Social! Pilar 3.- Ahorro personal Pilar 2.- Planes Corporativos (indemnización legal) Pilar 1.- Seguros Sociales: IMSS (Afores), ISSSTE, etc. Pilar 0 cero.- Pensión Básica no contributiva

70 Consideraciones Finales 70

71 Consideraciones Finales A la ya muy difícil situación del IMSS de principios de la década de los 90 s, tenemos que sumarle el autogol que este Instituto se metió al empezar a pagar pensiones con el tope de la Nueva Ley a personas que siempre habían contribuido con el tope de la Ley derogada. Pero el altísimo costo de esto, y de garantizar el pago de las pensiones mínimas a personas que no llegaron a acumular prácticamente nada en alguna Afore, tarde o temprano lo pagaremos todos vía mayores impuestos. 71

72 Consideraciones Finales Cuando el tope del IMSS se eleva de 10 a 25 veces el salario mínimo, lo lógico hubiera sido que en lugar de elevar este tope, lo que se hubiera elevado hubiera sido precisamente el salario mínimo, que actualmente no es suficiente ni para mantener a una familia de 5 personas (el trabajador, su esposa y 3 hijos) por encima del nivel mínimo de subsistencia, que son dos dólares diarios por persona, o sea, 10 dólares diarios por familia, o sea, 300 dólares al mes por familia, o sea, $3,600 pesos al mes! Si se hubiera aumentado el salario mínimo en lugar del tope, actualmente las pensiones máximas serían de alrededor de $35,000 mensuales, en lugar de los $43,000 actuales. Pero dicen que como el salario mínimo se ha vuelto un referente para calcular multas, si se incrementa al nivel que debería se desataría una espiral inflacionaria, y entonces nadie lo quiere tocar! pero yo seguiré insistiendo en que la razón de ser de dicho salario mínimo es que pueda vivir una familia dignamente, y no se está cumpliendo, y no se ha cumplido de 1982 a la fecha! 72

73 Consideraciones Finales En Brasil Lula sí incrementó el salario mínimo al nivel en el que debe estar, y no se dasató ninguna espiral inflacionaria; al contrario: al haber mayor poder adquisitivo en las clases menos favorecidas, pudieron salir a comprar cosas que antes no podían, y esto reactivó la economía! Ahora bien, cuando comento que la pensión básica universal se podría financiar con impuestos especiales, e.g. a la gasolina, no me refiero a vender una gasolina más cara que lo que costaría en otros países, simplemente hablo de quitarle el subsidio, que como ha alertado la ONU: Los subsidios benefician a los ricos. 73

74 Consideraciones Finales Ya en materia de salud ha habido un avance muy importante gracias al Seguro Popular, en el sentido de llevar la cobertura médica a toda la población, lo cual implica un costo bastante más elevado que el de la pensión básica universal. Quiero recalcar algo que muchas veces se olvida: que lo verdaderamente trascendental en materia de Seguridad Social es otorgar pensiones dignas! Pero también es muy importante recordar que la seguridad social es una pirámide de 3 niveles, y que el objetivo del primer nivel tampoco es dar pensiones del 100% del sueldo -por eso Grecia está quebrada- sino simplemente llegar a un Nivel razonable, digno, poner una plataforma suficiente, pero que si se quiere llegar a un Nivel de Reemplazo del 100% del sueldo, para eso están el 2 y 3er pilares, y por lo tanto la obligación del gobierno no es otorgar estos beneficios, pero sí coadyuvar a que se den, procurando dar los estímulos fiscales necesarios, y junto con empresarios e instituciones, incentivar y promover estos pilares complementarios. 74

75 Consideraciones Finales Si no se llevan a cabo estos cambios lo antes posible, la situación se agravará en el mediano plazo: En 2010 había 9 jubilados por cada 100 trabajadores activos (o sea, menos de uno por cada 10), para el año 2030 esta proporción será de 20 por cada 100, o sea de un jubilado por cada 5 trabajadores, pero para el 2050 habrá 35 por cada 100! Jubilados que vivirán más años, y que demandarán más servicios de salud, entre otros. Yo se que ningún partido político se aventaría solo a proponer algo así, no es popular! Por lo que propongo que haya un consenso, que se haga un pacto entre los partidos para proponer juntos estos cambios tan urgentes y tan necesarios para México, y que dejemos de pensar sólo en el corto plazo, y empecemos a pensar en el mediano y largo plazos, en el México que le estamos heredando a nuestros hijos y a nuestros nietos! 75