SAMPLE. Administrando Su Cuenta Corriente. Fundamentos de Finanzas Personales

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1 Debit Card Administrando Su Cuenta Corriente Fundamentos de Finanzas Personales ABA Education Foundation 1120 Connecticut Ave., NW Washington, DC From the ABA Education Foundation A subsidiary of the American Bankers Association

2 Debit Card AMPLE Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Una serie de librillos educativos para el consumidor 2008 ABA Education Foundation

3 Bienvenido Índice de materias La tarea de manejar su dinero es difícil y todo el mundo tiene una opinión diferente. Una vez que comprenda los fundamentos de sus finanzas personales, puede sentirse con más confianza con respecto a lo qué va a hacer con su dinero. Este librillo es uno en una serie de textos elementales y fáciles de seguir sobre finanzas personales. Considere esta serie de librillos como si fuera un manual de instrucción cómo manejar su dinero y aprovechar al máximo lo que tiene. Desde los fundamentos de presupuestar y ahorrar hasta los pormenores de crédito y de las cuentas corrientes los cuatro librillos de esta serie le ayudarán a comenzar en su marcha hacia un futuro financiero colmado de éxito. Aprender de los ejemplos y ejercicios en estos librillos le darán una buena fundación pero es importante que hable con alguien de su banco local. Establecer una relación con un banquero es muy importante ya que tendrá un experto de confianza disponible a contestar sus preguntas. Qué es una cuenta corriente?... 1 Abrir una cuenta corriente... 2 Usar su cuenta corriente Cómo escribir un cheque Tener acceso a su dinero...8 Mantenerse al tanto de su dinero...9 Su estado de cuenta mensual...10 Balancear su libreta de cheques...12 Conciliar su estado de cuenta con el registro de su libreta de cheques...13 Las preguntas más frecuentes...15 Consideraciones finales...16

4 Fundamentos Financieros Personales Cuentas Corrientes 1 Qué es una cuenta corriente? Para todos los que tengan una fuente regular de entradas, ya sea un cheque de paga o dinero de sus padres o de otra fuente, una cuenta corriente es un instrumento muy útil. Una cuenta corriente es un tipo de cuenta bancaria que le permite pagar a los comerciantes por mercaderías y servicios de otra manera que en efectivo o por medio de una tarjeta de crédito. Por ejemplo, si tiene dinero en una cuenta corriente usted puede pagar por sus provisiones o una reparación a su automóvil con un cheque o una tarjeta de débito en vez de andar con efectivo en su bolsillo o usar una tarjeta de crédito. La mayoría de la gente con entradas fijas prefiere una cuenta corriente ya que no se sienten seguros de andar por las calles con altas sumas de dinero. Si usted pierde dinero en efectivo, lo perdió para siempre. Los cheques y las tarjetas de débito son convenientes y seguros y además tiene un historial de los pagos efectuados. Algunos dueños de casa y comerciantes requieren los pagos mediante cheques por esa razón. Las cuentas corrientes mantienen su dinero en un lugar seguro mientras usted maneja su dinero y se mantiene al tanto cómo lo gasta y cuánto tiene disponible. La mayoría de las cuentas corrientes vienen acompañadas de: Cheques con su información personal y número de cuenta; Una tarjeta de débito que puede utilizar en los cajeros automáticos (máquinas ATM) o para efectuar compras, al igual que una tarjeta de crédito; Comprobantes de depósito para usar cuando hace depósitos en su cuenta y Un registro de libreta de cheques para mantenerse al tanto de los cheques que escribe, de las operaciones con tarjetas de débito, los retiros y depósitos por medio de los cajeros automáticos y cualquier otra operación relativa a su cuenta.

5 2 Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Cuentas Corrientes 3 Abrir una cuenta corriente Seleccione la mejor cuenta para usted La mayoría de los bancos ofrecen una cuenta corriente básica que viene acompañada de una tarjeta de débito y cheques, y que no requiere un saldo mínimo. Algunos bancos ofrecen cuentas corrientes especiales para estudiantes de colegio o para titulares de cuenta por primera vez. Es posible que otros tipos de cuentas corrientes requieran que mantenga un saldo mínimo, que se define como una determinada suma de dinero en la cuenta. Este saldo mínimo puede variar de banco a banco y de cuenta a cuenta. En la mayoría de los casos, si usted mantiene su saldo de cuenta encima de $0, el banco no le cobrará un cargo para servir la cuenta. Ya que cada cuenta es diferente, asegúrese de hacer preguntas y de seleccionar la cuenta que mejor satisface sus necesidades. Sea cual sea la cuenta que usted selecciona, hable con su banquero y asegúrese de que comprende lo que ofrece la cuenta y los cargos asociados con la misma. Usar su cuenta corriente Hacer depósitos Para usar una cuenta corriente, usted debe mantener dinero en la cuenta. De la misma manera que usted debe poner gasolina en el tanque de su automóvil, usted debe asegurarse de que el saldo de su cuenta corriente nunca sea demasiado bajo. Usted puede hacer los depósitos en el banco o por medio de los cajeros automáticos. La mayoría de los empleadores ofrecen depósitos directos, en cuyo caso usted les proporciona su información bancaria y ellos depositan su cheque de paga por usted sin darle un cheque. Aunque tenga depósitos directos, es mas que probable que tenga que depositar cheques o dinero en efectivo de vez en cuando. Si usted hace un depósito en el banco o por medio de un cajero automático es muy probable que necesite un comprobante de depósito. Llene la tarjeta de la firma. Una tarjeta de firma es su contrato con el banco. Al firmarla, usted se compromete a acatar y observar las normas bancarias que rigen las cuentas corrientes y da permiso al banco que pague el dinero de su cuenta por los cheques que escribe y las operaciones con las tarjetas de débito que efectúa. Efectúe un depósito inicial Cuando abre una cuenta corriente tiene que depositar un mínimo de dinero. Para mantener activo su cuenta corriente usted debe continuar con los depósitos de dinero. De la misma manera que debe poner gasolina en su carro para conducirlo, debe poner dinero en su cuenta corriente para escribir cheques o efectuar retiros del cajero automático.

6 4 Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Cuentas Corrientes 5 Su endoso da al banco el permiso para cobrar estos fondos de la cuenta contra la cual el cheque fue escrito y depositar los fondos en su cuenta. (Observación importante: No endose sus cheques antes de ir al banco ya que un cheque endosado es como si fuera efectivo y el que lo encuentre lo puede cobrar.) Siga estos pasos para hacer un depósito 1. Comience por llenar el comprobante de depósito, ya sea uno de los comprobantes en blanco del banco o uno de los suyos que usualmente se encuentran después del último cheque en su libreta de cheques. Asegúrese de fechar este comprobante. 2. Sume cuidadosamente el total del dinero que va a depositar y entre el total en la línea de efectivo. Enumere cada cheque por separado y entre el monto en dólares de cada cheque. 3. Entre el total del depósito (efectivo y cheques) y reste el monto de dinero que usted quiere recibir de vuelta de su depósito, si lo quiere. 4. Endose cada cheque en el reverso, firmando su nombre. Siempre firme con tinta. Si no quiere dinero de vuelta de su depósito, escriba for deposit only (solamente para depositar) en el reverso del cheque. Este endoso restrictivo indica al banco que el monto entero del cheque se debe depositar en su cuenta y que ninguna parte del mismo es para que se pague en efectivo. 5. Entregue su comprobante de depósito, sus cheques y el efectivo al cajero. Guarde el recibo que le da el cajero por su depósito y úselo para entrar el depósito en el registro de su libreta de cheques.

7 6 Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Cuentas Corrientes 7 Cómo escribir un cheque Usted puede gastar los fondos en su cuenta corriente escribiendo un cheque. Escriba sus cheques con una lapicera para que nadie los pueda alterar. ➍ ➋ ➊ ➌ ➐ ➑ El procesamiento de cheques es más rápido cada día. El período de tiempo entre el momento que escribió el cheque y cuando se paga el dinero de su cuenta podría ser no más de un día o dos. ➏ ➒ ➎ A pesar de que el número de cheques que se escriben disminuye cada año, la mayoría de la gente aún deben usar cheques de papel ocasionalmente. Antes de que escriba un cheque, sepa cuál es el saldo que tiene en su cuenta corriente. Si usted no tiene los fondos en su cuenta para cubrir el monto del cheque, el banco le cobrará un cargo. La anatomía de un cheque 1. En la línea provista, escriba la fecha del cheque 2. Escriba el nombre de la persona o de la compañía a la que paga 3. Escriba el monto de dólares en cifras 4. Escriba el monto de dólares en letras, mostrando los centavos como una fracción. Por ejemplo, 85 centavos se escribe 85/100. Trace una línea a través del espacio en blanco en esta línea. 5. Firme el cheque de la misma manera en que firmó su tarjeta de firma. 6. Anote el propósito el cheque en la línea memo. 7. El número del cheque. 8. El número de tránsito de ruta (de forma fraccional) identifica su institución financiera. 9. MICR Magnetic Ink Character Recognition [Lectura de Caracteres de Tinta Magnética]. El primer juego de cifras es el número de tránsito de ruta, el segundo grupo es su número de cuenta y el tercer grupo es el número de su cheque.

8 8 Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Cuentas Corrientes 9 Tener acceso a su dinero Los consumidores piensan primero en cheques cuando piensan en una cuenta corriente pero hay otras maneras de obtener acceso a su dinero. Cajero Automático (ATM) Usted puede usar su tarjeta de ATM, que usualmente también es una tarjeta de débito para retirar dinero de su cuenta usando el cajero automático de su banco. También puede usar los cajeros automáticos de otros bancos mientras pertenecen a la misma red pero tendrá que pagar un cargo. Ya que los cargos pueden sumarse, planee de antemano para no pagar este cargo cuando quiera que sea posible. En el cajero automático de su propio banco usted puede efectuar transferencias a su cuenta corriente, o de la misma, a otras cuentas que tiene en el banco, puede depositar fondos y en algunos bancos hasta puede ordenar cheques. Mantenerse al tanto de su dinero Use el registro de su libreta de cheques Entre el número del cheque, la fecha, el nombre del beneficiario (a nombre de quien fue extendido el cheque) y el monto en el registro de su libreta de cheques. En el caso de una operación mediante el cajero automático o de una tarjeta de débito, consigne toda la información pertinente. Los cheques, las operaciones mediante el cajero automático y de las tarjetas de débito como también los pagos automáticos se deducen de su saldo. Los depósitos se suman a su saldo. Recuerde de consignar el nuevo saldo cada vez que escribe un cheque o que hace un depósito para que sepa exactamente cuánto dinero tiene en su cuenta. Tarjeta de Débito Las tarjetas de débito tienen el mismo aspecto que las tarjetas de crédito y hasta tienen el logo de VISA, MasterCard, Discover o American Express pero funcionan como cheques. En muchos bancos, la tarjeta de débito y la tarjeta ATM son la misma. A los consumidores les gusta la tarjeta de débito porque son más fáciles de usar que cheques, más seguras que efectivo y sin los cargos por interés de las tarjetas de crédito. Algunos minoristas hasta le reembolsan efectivo si hace una compra con una tarjeta de débito, lo cual elimina la necesidad de ir a un cajero automático para retirar dinero. En una operación con una tarjeta de débito, el monto es inmediatamente deducido de su cuenta corriente. Por lo tanto, esté seguro de tener los fondos en su cuenta en el momento de hacer una compra. Al igual que dar un cheque sin fondos, usted tendrá que pagar un cargo si excede el saldo en su cuenta por una compra mediante una tarjeta de débito. Pagos Directos Un pago directo es casi lo opuesto que un depósito directo ya que sus cuentas se pagan automáticamente de su cuenta corriente como ser para la hipoteca, las cuentas de los servicios públicos, las cuotas de membresía en los gimnasios, etcétera. Los pagos directos son más eficaces que escribir cheques y ahorran dinero en las estampillas. Los pagos automáticos de cuentas o pagos directos son cada vez más populares ya que ahorran tiempo y dinero. Es posible que algunos bancos ofrezcan pagos automáticos de cuentas gratuitos como un servicio de su cuenta corriente.

9 10 Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Cuentas Corrientes 11 Su estado de cuenta mensual Ya sea que recibe su estado de cuenta impreso por correo o electrónicamente a través del sitio web de su banco, es una buena idea revisarlo y asegurarse de que no haya errores o cargo no autorizados. En el caso de que tenga acceso a las operaciones bancarias en línea, echar regularmente un vistazo a su cuenta es una muy buena manera de saber cuánto dinero tiene a su disposición las 24 horas del día. ➊ ➋ ➌ ➍ ➎ ➏ ➐ Your Name Here 1234 Address Road Your City, State USA National Bank Statement Date: 2/10/2099 Account No.: ************* Checking Account Summary ************* Beginning Balance 1/ Deposit/Credit Checks/Debits Service Charges 3.25 Ending Balance 2/ ************** Checking Account Activity ************** Comprender su estado de cuenta bancario 1. La fecha del estado de cuenta le indica el día en que el banco dejó de registrar los depósitos y los retiros para este estado de cuenta. 2. El saldo inicial de este estado de cuenta este monto es igual que el saldo final de su último estado de cuenta. Si acaba de abrir la cuenta, este monto es cero. 3. El monto total de los depósitos este es el número total de los depósitos y el monto en dólares del dinero que depositó en su cuenta entre las fechas de cierre de su último estado de cuenta y éste. 4. El monto total de los retiros el número total y el monto en dólares de los retiros de su cuenta durante el período del estado de cuenta, incluyendo los cheques que escribió, los retiros de los cajeros automáticos, las operaciones de las tarjetas de débito y otros debes. 5. E total de los cargos por servicio y otros cargos el monto total en dólares de todos los cargos de su cuenta durante el período del estado de cuenta. 6. Saldo final el monto de dinero en su cuenta el día de cierre del estado de cuenta. Observación importante: Es posible que este saldo no sea su saldo actual el día en que usted estudia y concilia su estado de cuenta. 7. Detalles de actividades de la cuenta una enumeración detallada de cada cheque por número, su monto y la fecha en que el banco lo pagó (no la fecha en que lo escribió), todos los retiros de los cajeros automáticos, los pagos de cuentas autorizados y las operaciones de las tarjetas de débito; cada depósito y la fecha en que el banco lo recibió; y todos los cargos y las fechas en las que fueron deducidos de su cuenta. Date Amount Description 1/13 $ Deposit 1/ Check #211 1/ Check #212 2/ Debit Card 2/ Service Charge

10 12 Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Cuentas Corrientes 13 Balancear su libreta de cheques Al balancear su libreta de cheques cada mes, usted sabrá exactamente cuánto dinero tiene en su cuenta. Conciliar su estado de cuenta con el registro de su libreta de cheques Siga estos pasos para balancear su libreta de cheques: Compare su estado de cuenta mensual con su libreta de cheques Marque cada asiento en su registro que está en su estado de cuenta para estar seguro de que incluyó todo lo que debía anotar en el registro de su libreta de cheques. Si en su estado de cuenta hay un asiento que no está en su registro, compare los números de los cheques enumerados en su estado de cuenta con los números de cheques en su registro. Salteó un número de cheque en su registro o se olvidó de entrar un cheque? Si se trata de una operación de cajero automático o de una tarjeta de débito, chequee sus recibos para ver si hizo una compra o un retiro de un cajero automático pero se olvidó de anotarlo. Si no se puede dar cuenta de la razón por la cual la operación aparece en su estado de cuenta después de haber dado estos pasos, llame a su banco y pida que le ayuden. Ahora actualice el registro de su libreta de cheques. Después de que termine, su registro debería enumerar todos los retiros, depósitos, cargos y tasas que aparecen en su estado de cuenta. Calcule nuevamente su saldo para dar con el saldo corregido de la libreta de cheques. Usted está listo para volver a su registro y para sumar todos los depósitos que entró en su registro pero que no aparecen en su estado de cuenta. Estos son sus depósitos pendientes. Después sume todos los retiros (incluyendo los cargos del cajero automático) en su registro que no están en su estado de cuenta. Estos son sus retiros pendientes. ➊ ➋ ➌ ➍ 1. Del frente de su estado de cuenta bancario mensual copie su saldo final. 2. Sume sus depósitos pendientes a su saldo final. 3. Reste de este subtotal sus retiros pendientes. 4. Este monto es el saldo de su estado de cuenta corregido. Debe ser igual al saldo corregido de su libreta de cheques que calculó en el registro de su libro de cheques. Si lo es, el registro de su libreta de cheques está balanceado.

11 14 Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Fundamentos Financieros Personales Cuentas Corrientes 15 Si el registro de su libreta de cheques no balancea Revise su matemática por errores simples. Revise su registro para ver si todos los cheques que usted entró son por el mismo monto que los cheques numerados en su estado de cuenta. (Algunas veces, usted entra un cheque a un tiempo después de que lo escribió y entró un monto equivocado.) Si el saldo corregido de su estado de cuenta bancario es mayor que el saldo corregido de su libreta de cheques, asegúrese de que no marcó un retiro en su registro que apareció ahora en este estado de cuenta o en un estado de cuenta anterior y que fue pasado como un retiro pendiente al estado siguiente. También debe estar seguro de no sumar un depósito en su registro que está enumerado en este estado de cuenta o en uno anterior. Finalmente, asegúrese de que no restó un depósito en vez de sumarlo. Si el saldo corregido de su libreta de cheques es mayor que el saldo de su estado de cuenta bancario, usted probablemente: No entró todos los retiros, cargos y tasas indicados en este estado de cuenta o en uno anterior en el registro de su libreta de cheques. Marcó un retiro que no está enumerado en el estado de cuenta y, como resultado, no lo incluyó en sus retiros pendientes. Entró un depósito como un depósito pendiente cuando ya fue consignado en este estado de cuenta o en uno anterior. Si aún no puede balancear la cuenta, llame a su banco y pida que le ayuden a encontrar el error para balancear su cuenta. Después de balancear su libreta de cheques por un mes o dos, esta tarea se hará más fácil. Encontrará que vale la pena ya que le ayudará a comprender y manejar sus finanzas personales. Las preguntas más frecuentes Qué es un adelanto en cuenta corriente? Un adelanto en la cuenta corriente ocurre si un cliente escribe un cheque por un monto más alto que los fondos que tiene en su cuenta. Si usted causa un adelanto en su cuenta corriente, pagará un cargo por fondos insuficientes y es posible que tenga que pagar una penalidad adicional impuesta por el comerciante que no pudo cobrar el cheque, lo cual originó el término cheque que rebotó. Por qué no puedo tener acceso a mi dinero en cuanto lo deposito? Si usted deposita un cheque de otro banco, es posible que su banco retenga estos fondos en su cuenta hasta que haya recibido actualmente los fondos del otro banco. Retener fondos significa simplemente que usted no puede usarlos por un número determinado de días. Qué significa suspender el pago de un cheque? Si usted descubre que un cheque que usted escribió se perdió o fue robado, usted debe suspender el pago para que no se pueda cobrar. Llame al banco para que suspendan el pago del cheque. Debido al procesamiento especial que requiere tal pedido, la mayoría de los bancos le cobrarán un cargo para suspender el pago de un cheque. Qué es la trama de un cheque fraudulento? Es un fraude de constante crecimiento que le podría costar miles de dólares. Hay muchos tipos de tramas de cheques fraudulentos pero todo comienza cuando alguien le da un cheque o un giro postal de aspecto legítimo y le pide de enviar efectivo a algún sitio en cambio. Canjee un cheque o un giro postal únicamente para un familiar o para alguien que conoce personalmente y por mucho tiempo, ya que usted será el responsable en el caso de que el cheque o el giro fuera falsificado.

12 16 Cuentas Corrientes Fundamentos Financieros Personales Consideraciones finales AMPLE Una cuenta corriente es un medio útil y una manera segura de manejar su dinero. A continuación encontrará algunos consejos útiles para manejar su cuenta corriente: 1. Entre inmediatamente todos los cheques, depósitos, operaciones de cajero automático y de tarjetas de débito en el registro de su libreta de cheques. 2. Balancee su libreta de cheques tan pronto reciba su estado de cuenta mensual. 3. Guarde sus cheques en blanco en un lugar seguro trátelos como si fueran efectivo. 4. Examine sus cheques nuevos para asegurarse de que su nombre, su dirección y número de cuenta sean correctos y que todos los cheques estén incluidos. 5. Notifique inmediatamente su banco si cambia de dirección o su nombre y hágale saber si sus cheques nuevos o su estado de cuenta mensual llegan con atraso. 6. Póngase en contacto con su banco para suspender el pago de cheques que aparentemente se perdieron o que fueron robados. 7. No tache nada o cambie nada en un cheque escrito. Si comete un error, rómpalo y registre el número como anulado en su registro. 8. No endose nunca un cheque hasta que esté listo para cobrarlo o depositarlo y no endose nunca un cheque que haya sido alterado. Usando la información proporcionada en nuestra serie de folletos sobre los Fundamentos Financieros Personales usted estará en camino a lograr sus metas financieras personales. A medida que las logra, póngase en contacto con su banquero local para que le oriente. Lo importante es comenzar de inmediato y después observar como su dinero aumenta y sus sueños se realizan.

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