Guía para el instructor.

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1 Versión para adultos. Guía para el instructor. 2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG VERSIÓN 5.1

2 Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells Fargo! Este programa de educación financiera alegre, interactivo y atractivo está dirigido al aprendizaje tanto de una persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño. En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria. Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un futuro financiero más brillante. Panorama del programa. El futuro en tus manos cubre todos los puntos básicos de la administración inteligente del dinero. El currículum está diseñado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jóvenes (de 15 a 21 años de edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y niños (del cuarto y quinto grados). El futuro en tus manos es una manera fácil y agradable de enseñar y de aprender los conceptos esenciales de la educación financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administración inteligente del dinero, el uso responsable del crédito, la inversión, la acumulación de riqueza y más. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequeña empresa, El futuro en tus manos proporciona técnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar. Uso de las Guías del Instructor. Las Guías del Instructor pueden usarse solas o adjuntándolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los participantes no interactúen con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudará a usted a presentarlo de una manera más efectiva. El contenido más actualizado siempre puede encontrarse en Internet en Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Guía del Instructor, que sigue la organización del programa en Internet y presenta gran parte del mismo contenido. La versión para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas: 1. Principios de los Servicios Bancarios. 2. Herramientas y Consejos para la Administración del Dinero. 3. Protéjase financieramente. 4. Use el crédito en su propio beneficio. 5. Planifique su futuro. 6. Compra de una casa. Cada Guía del Instructor incluye: Un glosario de todos los términos relevantes presentados en el tema Una introducción a la lección que incluye:»» Una visión general.»» Objetivos de aprendizaje.»» Preguntas de muestra para discusión el iniciar la lección.»» Elementos básicos una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la lección. Un resumen de la lección con todos los conceptos claves que ésta incluye: actividades, exámenes cortos, preguntas para discusión, distribución de hojas informativas y consejos importantes sobre los conceptos claves. Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos más importantes del tema. Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema. Un sección de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales. Página i de iii

3 Conceptos e iconos de lección. Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos. Actividad. Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión. Discusión. Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión. Exámenes rápidos. A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos. Hojas informativas. Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas. Hojas informativas de Actividad y Discusión. Algunas veces, durante una lección, una actividad o discusión también tendrá una hoja informativa para enseñar conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa está ubicado abajo del icono de Actividad o Discusión. Transición. El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un seguimiento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes. Artículos de Biblioteca. La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección. Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca. Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblioteca amplían el contenido del tema. Página ii de iii

4 Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes. Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org. Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo. Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes. Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa. Cómo ingresar en el programa interactivo. El futuro en tus manos está disponible sin cargo alguno tanto en inglés como en español. En Internet en y en Disponible gratuitamente en CD-ROM incluidos todos los grupos de edad. Usted puede ordenar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeñas cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrónico información referente a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas. Una vez más, Gracias!. Gracias por compartir estos valiosos programas de educación financiera con estudiantes y adultos de nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitación y guía ofrecerán a otros los conocimientos y las habilidades que necesitan para tener un futuro financiero más brillante. Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a HOBinfo@wellsfargo.com. La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comunidades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene publicidad y no requiere ni recopila información personal. Página iii de iii

5 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Resumen del tema. El tema Herramientas para Administrar el Dinero enseñará a los participantes cómo aprovechar al máximo su dinero, ahorrando más, elaborando un plan de gastos y haciendo las compras de una manera más inteligente. También incluye secciones especiales sobre los niños y el dinero y sobre la compra de un auto. Este tema incluye seis lecciones:. 1. Sea un mejor ahorrista. 2. Controle sus finanzas con un Plan de Gastos. 3. Compre con inteligencia. 4. Cómo comprar un auto inteligentemente. 5. Los niños y el dinero. 6. Recapitulación. Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular escenarios de la vida real y actividades para sus participantes. Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejorarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca útiles para suplementar esta guía. Visite para acceder al programa. Si necesita un CD ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com. Página 1 de 81

6 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Adultos guía para el maestro Contenido. Resumen del tema 1. Glosario 4. Lección 1: Sea un mejor ahorrista 7. Actividad: El poder de la capitalización de intereses (copia para el instructor) 8. Detalles de la capitalización de intereses 10. Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor) 11. Actividad: Usar la fórmula (copia para el instructor) 13. Cómo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor) 15. Resumen de la lección 19. Lección 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos 20. Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor) 21. Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor) 24. Qué debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor) 26. Resumen de la lección 29. Lección 3: Compre con inteligencia 30. Actividad: Cómo hacer compras importantes (copia para el instructor) 31. Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor) 33. Resumen de la lección 35. Lección 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente 36. Vivir sin un automóvil: Los pros y los contras (copia para el instructor) 37. Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas (copia para el instructor) 41. Actividad: Depreciación (copia para el instructor) 43. Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor) 45. Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor) 47. Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor) 52. Actividad: Terminología básica de los seguros de auto (copia para el instructor) 54. Actividad: Identificar términos del seguro de auto (copia para el instructor) 56. Actividad con escenario: Cuál es la mejor opción? (copia para el instructor) 58. Resumen de la lección 60. Página 2 de 81

7 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Adultos guía para el maestro. Contenido. Lección 5: Los niños y el dinero 61. Consejos para las charlas (copia para el instructor) 62. Enseñe a los niños a ahorrar 65. Cómo tener acceso a la educación superior 66. Compare los programas de ahorros (copia para el instructor) 67. Ayuda financiera Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y préstamos de sus hijos (copia para el instructor) 70. Resumen de la lección 72. Resumen del tema 73. Actividades adicionales 73. Apéndice 74. Página 3 de 81

8 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Glosario. Nota para el instructor: El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología. Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes. Página 4 de 81

9 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Glosario. Plan 529. Rendimiento porcentual anual ( Annual Percentage Yield o APY por sus siglas en inglés). Apreciación. Interés capitalizado o compuesto. Co-firmar. Calificación de crédito. Depreciación. Gastos discrecionales. Poder de ganancia. Cuenta de ahorros para la educación. FAFSA. Ayuda financiera. Gastos fijos. Gastos flexibles Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o contribuya a una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un estudiante en una institución educativa elegible. La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito en una cuenta de ahorros que paga intereses, durante un período de un año. El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo con respecto al precio de compra original. Quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital (la cantidad que depositó originalmente), sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo. Una segunda persona que firma su solicitud de crédito o préstamo. Al igual que el prestatario, el co-firmante de un préstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda. También se llama co-prestatario. Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra. Una pérdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro físico, o la obsolescencia funcional o económica. La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son más caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo. Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educación. Las contribuciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan para gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados están sujetos a impuestos y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar sujetas a impuestos. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudiantiles federales. Asistencia financiera, por ejemplo un préstamo, subvención o programa de trabajo estudiantil, que un estudiante recibe para inscribirse en una institución educativa acreditada. Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un préstamo de un auto. Para una empresa, un costo fijo es un gasto que no varía según los niveles de producción o de ventas, por ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad. Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cuánto gasta en comida, ropa, o llamadas de larga distancia. Página 5 de 81

10 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Glosario. Ingresos. Intereses. Tasa de interés. Arrendamiento. Préstamo. Ingreso neto. Preaprobación de préstamo. Recuperación. La regla del 72. Interés simple. Plan de gastos. Salario neto. Plazo. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto período de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de mercancías o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una empresa, los ingresos son todo el dinero que ingresó menos el costo de ventas, gastos de operaciones e impuestos, durante cierto período de tiempo. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana (o devenga) intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un préstamo. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el importe del capital (es decir, el importe prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir, el cinco por ciento (5%). A contract by which one party (lessor) gives to another (lessee) the use and permission of an item, such as an automobile or apartment for a specified time and fixed payments. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos o salario neto. Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasación de la propiedad u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario potencial puede pagar. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o comprador, usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntualmente, o ha incumplido otras condiciones del acuerdo de préstamo. Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el 8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve años en aumentar al doble la inversión original. Interés calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada originalmente. (En cambio, el interés compuesto quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo.) También se conoce como presupuesto, un método para llevar un registro de sus ingresos y gastos mensuales. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años. Página 6 de 81

11 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Lección 1: Sea un mejor ahorrista. En esta lección, sus participantes aprenderán por qué ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero y le darán recomendaciones para ahorrar dinero que podrá usar ya mismo. Objetivos de aprendizaje. Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de: Explicar por qué ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero. Usar las recomendaciones para ahorrar dinero. Explicar el poder de la capitalización de intereses. Comienzo de la discusión. Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar: Por qué es importante ahorrar dinero? Hay cosas a corto o a largo plazo para las que está ahorrando o quiere ahorrar? Por qué los intereses son un factor importante cuando se habla de ahorros? Qué son los intereses capitalizados? Los elementos básicos. El ahorro es el primer paso para la buena administración del dinero. Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos, bonificaciones o regalos. La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de interés, el tiempo durante el que mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institución financiera paga los intereses. La capitalización de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con mayor rapidez. Cuanto mayor sea la tasa APY, mayor será la cantidad que reciba en intereses. Los ahorros son una inversión que usted hace para sí mismo y para su futuro. Página 7 de 81

12 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: El poder de la capitalización de intereses (copia para el instructor). Nota para el instructor: El tema de la capitalización de intereses puede parecer un tema complicado para sus participantes, pero si lo separa en partes manejables, es bastante fácil de entender. Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen. Instrucciones: Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen. Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria, la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores. Cuáles son esos tres factores y cómo influyen en la cantidad que usted ganará en intereses? 1. Tasa de interés Cuanto más alta sea la tasa de interés, más crecerá su dinero. 2. Tiempo el tiempo durante el que usted mantenga el dinero en la cuenta afectará el crecimiento del dinero. Cuanto más tiempo tenga el dinero para crecer, mejor. 3. Pagos de intereses el método de pago de intereses de su banco es muy importante. Casi todos los bancos capitalizan los intereses. Cuando esté comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una manera rápida de determinar cuál es la que le paga más. Simplemente compare el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto más alta sea la APY, más dinero recibirá en intereses. Página 8 de 81

13 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: El poder de la capitalización de intereses. Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria, la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores. Instrucciones: Apunte los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen. 1. Factor 1: Fill in the blank. Por qué/cómo? Fill in the blank. 2. Factor 2: Fill in the blank. Por qué/cómo? Fill in the blank. 3. Factor 3: Fill in the blank. Por qué/cómo? Fill in the blank. Página 9 de 81

14 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Detalles de la capitalización de intereses Nota para el instructor: Dirija una discusión acerca de la capitalización de intereses. Use la tabla que aparece abajo para discutir otros temas. La capitalización de intereses quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre la cantidad que depositó originalmente, sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo. Dependiendo del tipo de cuenta, los intereses pueden ser capitalizados diariamente, mensualmente o trimestralmente. Cada vez, le pagan intereses sobre la nueva cantidad total que tiene en su cuenta. Por eso, cuando más frecuentemente se capitalice su dinero, más intereses ganará. Interés simple. Interés capitalizado o compuesto. Su dinero solamente gana intereses sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada originalmente. La institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre la cantidad que depositó originalmente, sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo. Su dinero crece más y mucho más rápidamente. La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito en una cuenta de ahorros que paga intereses, durante un período de un año. Tasa de rendimiento porcentual anual (APY). Cuando esté comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una manera rápida de determinar cuál es la que le paga más. Simplemente compare el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto más alta sea la APY, más dinero recibirá en intereses. Se pagan impuestos sobre los intereses? Sí. Los intereses que usted gana en sus cuentas bancarias se consideran ingresos, por lo que están sujetos a impuestos. Al final del año el banco le enviará un formulario que indica la cantidad total de intereses que ha ganado. Página 10 de 81

15 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor). Nota para el instructor: Es fácil ver los beneficios de la capitalización de intereses cuando los resultados se comparan. Use esta comparación para reforzar los beneficios de la capitalización de intereses. Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. En primer lugar, presente la historia del Ahorrista en la Caja de Zapatos (pone dinero en una caja de zapados, debajo del colchón, etc.) y el Super Ahorrista (pone dinero en cuentas que ganan intereses). Después, diga a los participantes que ambas personas ahorran cinco dólares por día y por año. El Super Ahorrista ganó un 5% de interés, compuesto diariamente. Pregunte a los participantes cuánto dinero piensan que el Super Ahorrista ha ganado tras 30 años, comparado con el Ahorrista en una Caja de zapatos. Una vez que los participantes indiquen sus estimaciones, distribuya el folleto con la tabla de ahorros. Ahorrista en una Caja de zapatos. Año 1 $1,825. Año 5 $9,125. Año 10 $18,250. Año 30 $54,750. Super Ahorrista. Año 1 $1,871 $46 más. Año 5 $10,366 $1,241 más. Año 10 $23,677 $5,427 más Año 30 $127,077 $72,327 más! Página 11 de 81

16 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Comparar los resultados. Ahorrista en una Caja de zapatos. Año 1 $1,825. Año 5 $9,125. Año 10 $18,250. Año 30 $54,750. Super Ahorrista. Año 1 $1,871 $46 más. Año 5 $10,366 $1,241 más. Año 10 $23,677 $5,427 más Año 30 $127,077 $72,327 más! Página 12 de 81

17 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Usar la fórmula (copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Presente la fórmula para calcular los intereses capitalizados. Explique cada variable en la ecuación. Explíqueles que cuando usan esta fórmula, deben tomar la cantidad entre paréntesis y calcule la enésima potencia y multiplíquelo por P. Indique a los participantes usar la fórmula para completar el ejemplo. La fórmula para calcular los intereses capitalizados es: M = P( 1 + i ) n. Donde M es la cantidad final, incluido el capital original. P es el capital original. i es la tasa de interés por año. n es el número de años que el dinero ha estado invertido. Instrucciones: Los participantes deben usar esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrán si invierten: $ Durante tres años Con un 5% de interés compuesto M = 1000 (1 + 5%) 3. Respuesta Paso 1: Convertir 5% a 0.05 La ecuación es ahora: M=1000 (1+.05) 3. Paso 2: Sumar 1 y 0.05 La ecuación es ahora: M= 1000 ( ) Paso 3: Elevar 1.05 al cubo (1.05 x 1.05 x 1.05). La ecuación es ahora: M=1000 ( ) Paso 4: Multiplicar 1000 por Respuesta final: $ Página 13 de 81

18 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Usar la fórmula. La fórmula para calcular los intereses capitalizados es: M = P( 1 + i ) n. Donde M es la cantidad final, incluido el capital original. P es el capital original. i es la tasa de interés por año. n es el número de años que el dinero ha estado invertido. Instrucciones: Use esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrá si invierte: $ Durante tres años Con un 5% de interés compuesto Respuesta final: Fill in the blank. Página 14 de 81

19 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Cómo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión basada en los puntos clave que figuran abajo. Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilarse algún día? Aprenda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones. Considere las necesidades versus deseos. Ahorre automáticamente. Páguese primero a sí mismo! Ponga su dinero "extra" en ahorros. Pague sus cuentas con puntualidad. Evite los establecimientos comerciales de cobro (o cambio) de cheques. Ahorros para la etapa de retiro. Determine si está comprando productos o servicios que realmente necesita. Piense en las cosas en las que podría gastar menos. Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su cuenta de ahorros, utilizando el depósito directo o la transferencia automática. De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero. Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar de esperar a ver qué le queda al final del mes. Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo, del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su cuenta de ahorros. Si recibe dinero extra, deposítelo en su cuenta de ahorros. Este dinero extra podría provenir de: Reembolso de impuestos Un aumento de sueldo o bonificación Un regalo Si ha pagado totalmente un préstamo, continúe haciendo los pagos mensuales a sí mismo, en su propia cuenta de ahorros! Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita: Cargos por morosidad o atraso en el pago Cargos extras por financiamiento Cargos por desconexión (y reconexión) de teléfono, electricidad y otros servicios El costo del desalojo de su hogar Recuperación de automóviles y otros artículos Empresas de cobranza de cuentas impagadas Con el costo de $10 o más por cada cheque que cobra, esto puede sumar varios cientos de dólares al año. Considere abrir una cuenta de cheques en un banco. Si trabaja para una compañía que tiene un plan de ahorros para la jubilación, participe! Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahorros para la jubilación. Página 15 de 81

20 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Cómo hacer crecer sus ahorros. Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilación algún día? Aprenda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones. Considere las necesidades versus deseos. Ahorre automáticamente. Páguese primero a sí mismo! Ponga su dinero "extra" en ahorros. Pague sus cuentas con puntualidad. Evite los establecimientos comerciales de cobro (o cambio) de cheques. Ahorros para la etapa de retiro. Determine si está comprando productos o servicios que realmente necesita. Piense en las cosas en las que podría gastar menos. Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su cuenta de ahorros, utilizando el depósito directo o la transferencia automática. De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero. Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar de esperar a ver qué le queda al final del mes. Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo, del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su cuenta de ahorros. Si recibe dinero extra, deposítelo en su cuenta de ahorros. Este dinero extra podría provenir de: Reembolso de impuestos Un aumento de sueldo o bonificación Un regalo Si ha pagado totalmente un préstamo, continúe haciendo los pagos mensuales a sí mismo, en su propia cuenta de ahorros! Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita: Cargos por morosidad o atraso en el pago Cargos extras por financiamiento Cargos por desconexión (y reconexión) de teléfono, electricidad y otros servicios El costo del desalojo de su hogar Recuperación de automóviles y otros artículos Empresas de cobranza de cuentas impagadas Con el costo de $10 o más por cada cheque que cobra, esto puede sumar varios cientos de dólares al año. Considere abrir una cuenta de cheques en un banco. Si trabaja para una compañía que tiene un plan de ahorros para la jubilación, participe! Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahorros para la jubilación. Página 16 de 81

21 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor). Nota para el instructor:: La Regla del 72 es una manera eficaz de interesar a los participantes en las inversiones. Con esta regla es más fácil ver cuántos años se tarda en aumentar al doble el dinero invertido. Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique la fórmula a los participantes y dígala en voz alta para que entiendan la división: 72 dividido por la tasa de interés le indicará cuántos años tardará en aumentar al doble su inversión. Indíqueles completar los tres escenarios en la hoja. Instrucciones: Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula. 72 tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión. 1. Tome la tasa de interés de su inversión. 2. Divida 72 por la tasa de interés. 3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original tardará en aumentar al doble. Escenario 1: Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión? Respuesta: 9 años. Escenario 2: Usted tiene 10 años para invertir su dinero. Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su dinero al doble en ese tiempo? Respuesta: 7.2%. Escenario 3: Su inversión gana un 6%. Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión? Respuesta: 12 años. Página 17 de 81

22 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: La regla del 72. Instrucciones: Completar los escenarios de la página usando esta fórmula. 72 tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión. 1. Tome la tasa de interés de su inversión. 2. Divida 72 por la tasa de interés. 3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original tardará en aumentar al doble. Escenario 1: Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión? Respuesta: Fill in the blank. Escenario 2: Usted tiene 10 años para invertir su dinero. Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su dinero al doble en ese tiempo? Respuesta: Fill in the blank. Escenario 3: Su inversión gana un 6%. Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión? Respuesta: Fill in the blank. Página 18 de 81

23 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Resumen de la lección Nota para el instructor: Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes. Puntos clave de la lección Sea un mejor ahorrista: El ahorro es el primer paso para la buena administración del dinero. Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos, bonificaciones o regalos. La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de interés, el tiempo durante el que mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institución financiera paga los intereses. La capitalización de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con mayor rapidez. Cuanto mayor sea la tasa APY, más recibirá en intereses. Los ahorros son una inversión que usted hace para sí mismo y para su futuro. Página 19 de 81

24 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Lección 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos. Esta lección, Controle sus finanzas con un Plan de Gastos, explica a los participantes a entender qué es un Plan de Gastos, cómo usarlo para ahorrar más, a pagar sus cuentas con puntualidad y a sacar el máximo provecho del dinero que tiene ahora mismo. Objetivos de aprendizaje. Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de: Indicar los beneficios de un Plan de Gastos Definir los conceptos claves de un Plan de Gastos Elabore su propio Plan de Gastos Determinar qué pagar primero mes a mes Comienzo de la discusión. Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar: Por qué piensa que debería tener un plan escrito sobre la manera en que va a gastar su dinero? Tiene sentimientos positivos o negativos cuando oye las palabras plan de gastos o presupuesto? Por qué? Para qué cosas le parece que nunca tiene suficiente dinero? Cómo piensa que un Plan de Gastos podría ayudarle a ese respecto? De qué maneras puede ahorrar dinero cuando va de compras? Los elementos básicos. Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero y lograr sus objetivos financieros. Es su estrategia personal. Un plan de gastos es fácil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dónde puede mejorar y tomar mejores decisiones financieras. A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cuánto dinero va a ingresar durante un mes promedio, y después decida cómo lo va a gastar. Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los límites de sus ingresos. El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener algunos ahorros para emergencias y algún dinero sobrante en el bolsillo todos los meses. Página 20 de 81

25 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en las siguientes páginas. Divida a la clase en grupos. Los participantes deben responder a cada pregunta en el espacio provisto. Después entregue la hoja de trabajo completa y explique estos puntos clave. Instrucciones: Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos. Cuál es la diferencia entre ingreso bruto y salario neto? Por qué y cómo debería usted llevar un registro de sus gastos? Cuáles son los tres tipos de gastos? Indique un ejemplo de cada uno. Qué debe hacer si ve que no tiene suficientes ingresos para cubrir sus gastos? Qué son los compromisos o concesiones? Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe. Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, seguros u otros costos que se han restado. Base su plan de gastos en su ingreso neto. Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de gastos durante un mes o dos. Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta. Hay tres tipos de gastos. 1. Gastos fijos: Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho. Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto. Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro del auto. 2. Gastos flexibles: Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias para vivir. Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta. Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llamadas de larga distancia hace en un mes. 3. Gastos discrecionales: Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que gastar. Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes. Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué parte de su dinero va a guardar para su futuro. Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente dinero. Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos. La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por lo cual tiene que hacer concesiones. Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las cosas que son valiosas para usted. La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar más horas. Página 21 de 81

26 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos. Instrucciones: Responda a cada pregunta en el espacio provisto. Cuál es la diferencia entre ingreso bruto y salario neto? Fill in the blank. Por qué y cómo debería usted llevar un registro de sus gastos? Fill in the blank. Cuáles son los tres tipos de gastos? Indique un ejemplo de cada uno. Fill in the blank. Qué debe hacer si ve que no tiene suficientes ingresos para cubrir sus gastos?. Fill in the blank. Qué son los compromisos o concesiones? Fill in the blank. Página 22 de 81

27 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos. Cuál es la diferencia entre ingreso bruto y salario neto? Por qué y cómo debería usted llevar un registro de sus gastos? Cuáles son los tres tipos de gastos? Indique un ejemplo de cada uno. Qué debe hacer si ve que no tiene suficientes ingresos para cubrir sus gastos? Qué son los compromisos o concesiones? Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe. Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, seguros u otros costos que se han restado. Base su plan de gastos en su ingreso neto. Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de gastos durante un mes o dos. Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta. Hay tres tipos de gastos. 1. Gastos fijos: Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho. Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto. Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro del auto. 2. Gastos flexibles: Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias para vivir. Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta. Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llamadas de larga distancia hace en un mes. 3. Gastos discrecionales: Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que gastar. Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes. Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué parte de su dinero va a guardar para su futuro. Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente dinero. Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos. La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por lo cual tiene que hacer concesiones. Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las cosas que son valiosas para usted. La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar más horas. Cree un plan de gastos que le resulte accesible sea realista y flexible Revise su plan todos los meses. Ajústelo según cambien sus ingresos y gastos. Página 23 de 81

28 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas en blanco con la categoría correcta. Instrucciones: Este es un plan de gastos de muestra. Los participantes deberán escribir la categoría correcta en cada espacio en blanco en el plan de gastos. Categorías: Salario del Trabajo 1. Seguro de auto. Servicios públicos Ropa. Alimentos. Alquiler. INGRESO MENSUAL. Estimación/Objetivo. Actual Earned. Salario del Trabajo 1 $. Fill in the blank. Salario/sueldo del Trabajo 2 Otros ingresos Ingreso mensual total GASTOS MENSUALES. Estimación/Objetivo Actual Spent. Gastos fijos. Alquiler Pagos del préstamo del auto Seguro de auto Otros pagos de deudas (tarjetas de crédito/préstamos) Otros: Gastos flexibles. Alimentos Gasolina Teléfono (incluye celulares) Servicios públicos Artículos para el hogar Otros: Gastos discrecionales. Ropa Restaurantes Diversión Regalos Ahorros Otros Gastos mensuales totales. Página 24 de 81

29 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Actividad: Plan de gastos. Instrucciones: Este es un plan de gastos de muestra. Escriba la categoría correcta en cada espacio en blanco en el plan de gastos. Categorías: Salario del Trabajo 1. Seguro de auto. Servicios públicos Ropa. Alimentos. Alquiler. INGRESO MENSUAL. Estimación/Objetivo. Actual Earned. Salario del Trabajo 1 $. Fill in the blank. Salario/sueldo del Trabajo 2 Otros ingresos Ingreso mensual total GASTOS MENSUALES. Estimación/Objetivo Actual Spent. Gastos fijos. Alquiler Pagos del préstamo del auto Seguro de auto Otros pagos de deudas (tarjetas de crédito/préstamos) Otros: Gastos flexibles. Alimentos Gasolina Teléfono (incluye celulares) Servicios públicos Artículos para el hogar Otros: Gastos discrecionales. Ropa Restaurantes Diversión Regalos Ahorros Otros Gastos mensuales totales. Página 25 de 81

30 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Qué debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes determinar el orden de pago de sus gastos o ahorrar dinero. Una vez que hayan terminado, dirija una discusión, usando los puntos clave que figuran en la siguiente tabla. Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más dinero, trate de aumentar todo lo posible la cantidad que ahorra. Instrucciones: Los participantes deben determinar el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual. ORDEN DE PAGO GASTOS / AHORROS. Pague sus cuentas mensuales. Pague siempre primero sus cuentas mensuales! Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas como cargos por pago atrasado, el perder la posesión de cosas que ha comprado a crédito, e incluso ser desalojado de un apartamento! Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios. El planificar para estos gastos, como los alimentos, el dinero del autobús, gasolina, puede ayudarle a registrar y ver en qué gasta su dinero. Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener una emergencia financiera inesperada. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del automóvil o de electrodomésticos. El fondo de emergencia es un gran colchón para cuando aparece algún gasto grande. Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro. Estos objetivos pueden incluir una casa, un auto, la universidad para sus hijos o incluso viajes por el mundo. Cuando usted usa un plan de gastos, puede soñar sin límites, ya que todo es posible! Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra. Página 26 de 81

31 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Qué debo pagar primero? Actividad. Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más, trate de aumentar todo lo posible la cantidad que ahorra. Instrucciones: Determine el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual. ORDEN DE PAGO. GASTOS / AHORROS.. Fill in the blank. Ponga dinero en ahorros.. Fill in the blank. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir.. Fill in the blank. Pague sus cuentas mensuales.. Fill in the blank. Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro.. Fill in the blank. Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios. Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra. Página 27 de 81

32 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Nota para el instructor: En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca al final de este tema. Artículo recomendado: Recomendaciones para los presupuestos. Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite para ver todos los artículos disponibles. Página 28 de 81

33 Tema 2 Herramientas para administrar el dinero. Resumen de la lección Nota para el instructor: Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes. Puntos clave de la lección Controle sus finanzas con un Plan de Gastos: Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero y lograr sus objetivos financieros. Es su estrategia personal. Un plan de gastos es fácil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dónde puede mejorar y tomar mejores decisiones financieras. A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cuánto dinero va a ingresar durante un mes promedio, y después decida cómo lo va a gastar. Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los límites de sus ingresos. El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener algunos ahorros para emergencias y algún dinero sobrante en el bolsillo todos los meses. Página 29 de 81

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