CONCENTRACIÓN EN EL SISTEMA SOBREENDEUDAMIENTO. Expositor: JOEL SIANCAS RAMÍREZ Presidente del Directorio CMAC Sullana

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1 CONCENTRACIÓN EN EL SISTEMA FINANCIERO Y RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO Expositor: JOEL SIANCAS RAMÍREZ Presidente del Directorio CMAC Sullana

2 1. SISTEMA FINANCIERO PERUANO 2. CONCENTRACIÓN Y COMPETENCIA 3. RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO

3 SISTEMA FINANCIERO PERUANO MERCADO FINANCIERO INTERMEDIACIÓN INDIRECTA INTERMEDIACIÓN DIRECTA SISTEMA NO BANCARIO SISTEMA BANCARIO MERCADO PRIMARIO MERCADO SECUNDARIO Cajas Municipales Cajas Rurales Banca Múltiple Emisiones Extra Bursátil Financieras EDPYMES Bursátil

4 SISTEMA FINANCIERO: Créditos y Depósitos. 40% 35% 145, , , ,000 30% 25% 20% 15% 10% 5% 47,722 38,801 22% 120, ,000 80,000 60,000 10% 40,000 20,000 (Millo ones de nuevos so oles) 0% Créditos Directos Depósitos Totales Var (%) Cred Var (%) Dep Crecimiento promedio anual: Créditos: 19%, Depósitos: 15% La crisis internacional afectó al sistema y su buen desempeño se redujo para luego recuperarse en los próximos dos años.

5 1. SISTEMA FINANCIERO PERUANO 2. CONCENTRACIÓN Y COMPETENCIA 3. RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO

6 CONCENTRACIÓN Y COMPETENCIA COMPETENCIA CONCENTRACIÓN Costos Hundidos Costos que se realizan independientemente si el proyecto se realiza o no No es el único factor determinante del comportamiento del mercado Costos de Cambio Redes Costos de transacción y de aprendizaje Vinculados a los servicios adicionales Puede estar asociada id a mejoras en la calidad de servicio.

7 NIVEL DE COMPETENCIA MEDIDAS DE COMPETENCIA ESTRUCTURALES MEDIDAS DE COMPETENCIA NO ESTRUCTURALES Índices de Concentración Impacto en los precios. Reacción en la competencia

8 1. SISTEMA FINANCIERO PERUANO 2. CONCENTRACIÓN Y COMPETENCIA 3. RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO

9 El Sobreendeudamiento Nivel de endeudamiento en el sistema financiero que, por su carácter excesivo respecto de los ingresos y de lacapacidadde pagoponeenriesgoelrepagodelas obligaciones de un deudor minorista SBS y AFP` s Peru Sobreendeudamiento Activo Descontrol del presupuesto, por gastos imprevistos, por la utilización irracional de las tarjetas de crédito o por disfrutar de uno o varios créditos, o, sin haber estudiado con anterioridad la situación financiera personal del momento o la previsible durante la vigencia del crédito. Sobreendeudamiento Pasivo disminución de los ingresos, motivada por el desempleo, la enfermedad do el fallecimiento de uno de los cónyuges, quiebra de la empresa, o disminución de la capacidad de pago debido a la recesión:(sin que las circunstancias personales del cliente cambien)

10 FACTORES DETERMINANTES DEL SOBREENDEUDAMIENTO Comportamiento de las IMFs Comportamiento de los deudores Factores Externos Productos crediticios inadecuados Asimetria de la información Choques adversos Políticas laxas en el otorgamiento del crédito Sobreestima: Capacidad de pago Ambiente Institucional Competencia Subestima: Costos futuros Edad Salud Sobreendeudamiento Pasivo Rápido Crecimiento Institucional Género Etnicidad Fuente: Schicks Jessica (2010) Sobreendeudamiento Activo

11 Experiencias de Endeudamiento Excesivo uecos Marr 1999: Ley de Microfinanzas, Apoyo del Fondo Le Fond Hassan II 2007: Sector microfinanciero exitoso (cartera de préstamo crece 11 veces y la de clientes solo 4 veces) 2008: Crisis económica global 2009: Problema de endeudamiento, deterioro de cartera PAR 30 = 5% (dic.08) 10% (Jun.09). Bosn nia He erzeg govina 1996: Apoyo del Banco Mundial. 2008: Crisis económica global, afectó exportaciones y gasto público. PAR 30, para clientes con un préstamo = 5% y para clientes con 4 préstamos = 47% 2010: Mercado microfinanciero saturado, alta comperencia (50 IMFs para 4 millones de personas). PAR 30 = 2.5% (Dic.08), 6.9% (Jun.09) y 10.5% (Jun.10). Bolivia : Ingreso de ONG : Formalización de las ONG s, acceso a mayor fuente de fondeo : Downscalling, incremento del crédito consumo, incentivos atractivos para el personal de las IMF s. PAR 30 = 2.4%(Dic.97) 8.4%(Dic.99). Recesión, reducción de precios de las exportaciones 2003: Revalorización de las microfinanzas Ingreso a mercados no atendidos, diversificación de productos crediticios y no crediticios, paso del crédito grupal a individual, personal especializado en la recuperación, uso de centrales de riesgos para verificar endeudamiento : 2do. Lugar Ranking general del entorno para negocios para las microfinanzas

12 Análisis ss Perú eú Ranking de Economist Intelligence Unit it( (2011) Ranking Centro para las Microfinanzas Universidad co asu sdad de Zurich (2010) Nivel relativamente lti t 1º alto Entorno de negocios para las Riesgo de microfinanzas Sobreendeudamiento Marco Regulatorio y Práctica Marco Institucional Estabilidad Competencia Downscaling Afluencia de capitales

13 CRÉDITOS: Participación de Mercado. Banca: 93.08% Banca: 86.36% CMAC: 3.07% Financieras: 2.54% CMAC: 6.28% 2002 Abr12 Financieras: 4.72% EDPYME: CRAC: EDPYME: CRAC: 0.59% 0.72% 0.73% 1.37% El sistema bancario coloca el 86.36% del total de créditos del sistema financiero. Sin embargo, ha perdido participación en el creciente mercado crediticio, ante el mayor alcance del resto de intermediarios.

14 CONCENTRACIÓN DE LOS CRÉDITOS TOTALES Sistema Financiero: Índice de Herfindahl Hirschman (HHI) Alta Moderada Baja El HHI. toma en cuenta las participaciones relativas y da mayor peso a las mayores participaciones. HHI < 10 CONCENTRACIÓN BAJA 10 HHI 18 CONCENTRACIÓNMODERADA HHI>18 CONCENTRACIÓN ALTA Establecido por el departamento de Justicia de los EE.UU. HHI

15 CONCENTRACIÓN DE LOS CRÉDITOS A MICROEMPRESAS Sistema Financiero: Índice de Herfindahl Hirschman (HHI) Alta Moderada Baja DIC.10 MAR.11 JUN.11 SET.11 DIC.11 MAR.12 HHI Los créditos destinados a las microempresas no se encuentran concentrados, el HHI muestra una concentración baja.

16 Competencia SISTEMA FINANCIERO PERUANO N de Empresas Banca Múltiple Empresas Financieras Cajas Municipales (CM) Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa (Edpymes) Empresas de Operaciones Múltiples Fuente: SBS La salida de algunos bancos del mercado y la fusión de otros han cambiado la organización del sistema financiero. Los bancos en un intento por mantenerse en el mercado han buscado mecanismos estratégicos que les permita operar de manera más competitiva surgiendo de esta manera las fusiones. La conversión de otros intermediarios también se ha puesto de manifiesto en los últimos años.

17 143 6% 155 7% 146 6% Competencia Evolución del número de oficinas del Sistema Financiero 154 7% % % 194 8% % % % 235 % % % 110 4% 9% % % 172 6% % % % 2961 Concentración de las oficinas en Lima al cierre de Dic11: BANCA: 60%, FINANCIERAS: 35%, CMAC: 23.47%, EDPYMES: 30.91%, CRAC: 19%.

18 Competencia SISTEMA BANCARIO: COMPORTAMIENTO DEL MERCADO DE CRÉDITO. 30.0% 6,000, % 5,000, % 20.2% 19.1% 4,000,000 (%) 15.0% 3,000, % 10.2% 7.7% 2,000, % 1,000, % Prestatarios TASA ACTIVA M.N TASA ACTIVA M.E La competencia ha reducido el precio de los créditos del sistema it bancario, además de incrementar el número de prestatarios.

19 Downscalling Penetración de la Banca en Microfinanzas 50, % Millones U$ $$ 45,000 40,000 35,000 30, ,000 20,000 15,000 10, , % 8.0% 6.0% 4.0% 2.0% % Créditos del Sistema Bancario Participación Créditos a Pequeña y Microempresa Los bancos comerciales, han entrado al sector microfinanciero con recursos financieros holgados y con costos de fondeo menores. Esta penetración de la banca tradicional en el segmento, se ha producido atendiendo a los clientes que ya han sido bancarizados por las IMF. Estamos bancarizando o desbancarizando?

20 Clientes compartidos vs clientes exclusivos NÚMERO DE CLIENTES 100% FINANCIERAS CAJAS MUNICIPALES CAJAS RURALES EDPYMES 90% 80% 70% 26% 30% 32% 35% 37% 38% 41% 42% 44% 51% 51% 51% 60% 50% 40% 30% 20% 74% 70% 68% 65% 63% 62% 59% 58% 56% 49% 49% 49% clientes compartidos Clientes exclusivos 10% 0% JUN.10 JUN.11 DIC.11 JUN.10 JUN.11 DIC.11 JUN.10 JUN.11 DIC.11 JUN.10 JUN.11 DIC.11 Fuente: Microfinanzas en el Perú. COPEME

21 Saldo en cartera (millones de S/.) SALDO DE CARTERA 100% FINANCIERAS CAJAS MUNICIPALES CAJAS RURALES EDPYMES 90% 80% 70% 41% 45% 46% 41% 44% 45% 43% 46% 48% 55% 56% 56% 60% 50% 40% clientes compartidos Clientes exclusivos 30% 20% 59% 55% 54% 59% 56% 55% 57% 54% 52% 45% 44% 44% 10% 0% 0 JUN.1 1 JUN.1 1 DIC.1 0 JUN.1 1 JUN.1 1 DIC.1 0 JUN.1 1 JUN.1 1 DIC.1 0 JUN.1 1 JUN.1 1 DIC.1 Fuente: Microfinanzas en el Perú. COPEME

22 Extraído de: Afluencia de Capitales

23

24 Se agradece la atención brindada.

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