Informe comparativo de pólizas y coberturas en seguros sanitarios. Madrid, Septiembre de 2010

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1 Informe comparativo de pólizas y coberturas en seguros sanitarios Madrid, Septiembre de 2010

2 Introducción Abordaje metodológico Resultados Conclusiones Página 2

3 Introducción Abordaje metodológico Resultados Conclusiones Página 3

4 El sector del aseguramiento de salud en España ha mantenido su crecimiento en los últimos años, más por una política de aumento de prima que por el incremento del número de asegurados En 2009 el sector mantuvo un crecimiento cercano al 7%. Mientras el volumen de asegurados ha crecido un 11%, el de primas ha subido un 19%. Esto supone un aumento de la prima media de los 588,64 de 2006 a los 630,6 con que se cerró Primas en millones de euros Evolución del volumen de primas seguro sanitario privado (asistencia+reembolso), Fuente: Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Seguros y Fondos de Pensiones. Informe y Informes ICEA 2008, 209, Primas en millones de euros + 19% Crecimiento del volumen de primas y asegurados (asistencia+reembolso), Fuente: Informes ICEA % Primas Asegurados Página 4

5 En relación a la composición del negocio de asistencia sanitaria, más de la mitad de la facturación total se concentra en los seguros individuales El 45% de los asegurados totales corresponde a la modalidad de seguros individuales, mientras que algo más del 25% corresponden a las administraciones públicas; otros seguros colectivos representan el 30% Los seguros colectivos siguen siendo un años más los que mejor comportamiento han tenido: las primas han crecido cerca del 17% y los asegurados un 14,6% MODALIDADES TOTAL PRIMAS TOTAL ASEGURADOS PRIMA MEDIA POR ASEGURADO Individuales ,2 Colectivos (No mutualidades) Administración Pública , ,8 Seguro Dental ,6 Total Asistencia Sanitaria Fuente: ICEA (Cierre 2008) ,6 100% 80% 60% 40% 20% 0% Distribución porcentual de asegurados y primas sobre el total según modalidad 17% 21% 25% 37% Asegurados Individuales 2% 26% 21% 51% Primas Colectivos (No mutualidades) Administración Pública Seguro dental Página 5

6 El Servicio Médico del Ilustre Colegio de Abogados de Madrid (ICAM) es una cobertura sanitaria exclusiva, gestionada por el propio colegio El Servicio Médico (SM) del Colegio de Abogados de Madrid viene ofertando cobertura sanitaria, desde el año 1954, a aquellos colegiados que lo suscriben voluntariamente. Es un servicio con un alto nivel de calidad, certificado por AENOR desde el año 2002 (norma ISO 9001:2000). Permite elegir libremente médico y hospital dentro de un completo cuadro facultativo formado por más de 1200 médicos y 30 centros hospitalarios privados en Madrid. Incluye seguro de asistencia en viaje que proporciona cobertura de urgencia en los desplazamientos por el resto de España y en el extranjero. Para facilitar la tramitación de las gestiones administrativas, éstas se pueden resolver por teléfono, fax o correo electrónico. Página 6

7 El Servicio Médico del ICAM ha mantenido invariadas sus cuotas durante los años 2007, 2008 y 2009 Frente al crecimiento de la prima media por parte de las compañías aseguradoras, cabe destacar la congelación de las cuotas de titulares y beneficiarios en el Servicio Médico del ICAM entre 2007 y En 2010 las cuotas del Servicio Médico se han incrementado el 5% para fortalecer la 4 capacidad financiera del servicio. El incremento de la prima para las dos compañías con mayor cuota de mercado (cerca del 40%*), entre 2007 y 2010, ha sido del 10% para Adeslas y del 15% para Sanitas**. % de incremento Incremento acumulado de la prima media % 10 % 15 % ICAM Adeslas Sanitas * Fuente: ICEA ** Fuente: informe anual de las compañías Página 7

8 El presupuesto del Servicio Médico, con , representa el 50% del presupuesto global del ICAM Los gastos del Servicio Médico, en el proyecto de presupuesto 2010, son los siguientes: Prestaciones médicas: Seguro de asistencia en viaje: Gastos de terminales de tarjetas de Servicio Médico: Las cuotas del Servicio Médico para 2010 representan los siguientes ingresos: Ejercientes: No ejercientes: Beneficiarios: Viudos/as: % Previsión de consumo por prestaciones médicas (%) 1% 2% 7% 19% Atención Primaria Diagnósticos Especialistas Hospitales 34% Urgencias médicas Seguro en viaje y otros Página 8

9 Más de la mitad de los abogados colegiados en Madrid tienen suscrita la póliza de asistencia sanitaria con el Servicio Médico del ICAM En Madrid hay colegiados abogados (Memoria de actividad del ICAM de 2009). Nº Beneficiarios 914 En la actualidad, el SM ofrece cobertura a usuarios, de los cuales (el 55%) son colegiados Colegiados Cónyuges Aproximadamente el 70% de las pólizas suscritas son de carácter individual (colegiados sin beneficiarios) Hijos/as Otros El 50% de los usuarios son mujeres. Los mayores de 65 años representan el 15% del censo. Los hijos pueden ser beneficiarios hasta los 26 años (59% de los beneficiarios). Página 9

10 El Servicio Médico del Ilustre Colegio de Abogados de Madrid se plantea analizar las características de sus prestaciones actuales Ante una posible transformación de su Servicio Médico hacia Mutualidad o Compañía Aseguradora de servicios sanitarios, quiere conocer la situación de sus prestaciones en el mercado actual en comparación con otras compañías aseguradoras. ICAM Otras compañías Página 10

11 Introducción Abordaje metodológico Resultados Conclusiones Página 11

12 El objetivo principal del presente informe es analizar las ventajas que presta el Servicio Médico del ICAM a sus colegiados respecto a las ofertas de otras aseguradoras Objetivos secundarios: Comparar las coberturas del ICAM con otras aseguradoras Comparar los precios de las cuotas del ICAM con otras aseguradoras Página 12

13 En la comparativa de productos y coberturas valoramos los siguientes aspectos (1/3) Coberturas: Consultando la documentación de la que disponíamos y completándola con las páginas web de las compañías aseguradoras, analizamos los condicionados de los diferentes seguros ofertados por cada una de ellas. Posteriormente seleccionados el tipo de seguro, para cada compañía, que presentaba unas coberturas más parecidas a las ofertadas por el SM del ICAM. Identificamos aquellas coberturas comunes ofertadas por los diferentes seguros. La oferta diferencial incluye tanto coberturas como plazos de carencia, número de sesiones, límite de capital de asistencia, aspectos exclusivos de las cuotas, etc. Esto nos permite valorar la oferta diferencial del SM, tanto en sus aspectos positivos como negativos, entendiendo como tales aquellas prestaciones no habituales y que están incluidas o excluidas, respectivamente, en la cobertura del ICAM. Coberturas excluidas Coberturas no habituales Coberturas comunes Página 13

14 En la comparativa de productos y coberturas valoramos los siguientes aspectos (2/3) Cuotas: Calculamos las cuotas anuales de las diversas compañías, distinguiendo los siguientes supuestos: Póliza individual (titular): varón de 43 años Póliza para un titular y cónyuge Póliza familiar para titular, cónyuge y un hijo menor de 19 años Póliza familiar para titular, cónyuge y dos hijos menores de 19 Para calcularlas hemos realizado una simulación en las calculadoras que ofertan las compañías en sus páginas web. Hemos elegido estos supuestos por los siguientes motivos: El precio de la póliza individual en varones es inferior a la de mujeres. De esta manera realizamos una comparativa de precios en una situación más ventajosa para la compañía aseguradora. Los hijos son menores de 19 años por ser este colectivo más numeroso que los de edad superior, entre la población censada en el ICAM y, de este modo, realizar una comparativa más cercana a la realidad. Hemos empleado la cuota anual ya que suele ofrecer descuentos respecto a las mensuales, por la intención de presentar, nuevamente, las condiciones más ventajosas para las compañías comparadas. Página 14

15 En la comparativa de productos y coberturas valoramos los siguientes aspectos (3/3) Cuotas: Además de las cuotas individuales, entendemos que es interesante comparar la competitividad del SM frente a una cuota de seguro colectivo. Estas cuotas presentan una reducción, respecto a la individual, muy variable ya que está en relación con el volumen del colectivo al que va dirigido. No obstante, atendiendo a diversos trabajos realizados y a los informes del ICEA, consideramos que una reducción del 30% es un promedio aplicable a este estudio. Con este porcentaje realizamos una simulación comparando las cuotas del SM frente a un seguro colectivo, con las limitaciones señaladas. Página 15

16 Comparamos los condicionados y precios del Servicio Médico del ICAM con los de las principales compañías aseguradoras del mercado Para este trabajo hemos elegido las siguientes compañías y productos: Compañía aseguradora Producto Adeslas Completa Aresa Selección Plus Dental Axa Óptima Mapfre Modular Sanitas Multi Página 16

17 En aquellas coberturas con mayor variabilidad, la información se ha completado con informes de seguros colectivos y las páginas web de las aseguradoras Técnicas de reproducción asistida: ADESLAS: Precios especiales para asegurados, se incluye inducción a la ovulación, inseminación artificial homóloga y heteróloga y fecundación in vitro (con donación y sin donación ovocitos). (Seguro Colectivo y web). ARESA: Está excluido el tratamiento de la esterilidad e infertilidad y las técnicas de fecundación asistida. Está excluido el tratamiento de la impotencia y de la disfunción eréctil (C.G.). MAPFRE: Técnicas de reproducción familiar (web). Franquicia (Aplicación de técnicas ICSY o Micro Inyección espermática, punción testicular (obtención de espermatocitos). (Documento del asegurado C.G. Anexo) SANITAS: Condiciones especiales en el acceso a las principales técnicas en reproducción asistida: Inseminación Artificial, Fecundación In Vitro, ICSI, Banco de semen y ovocitos (web) Corrección miopía por laser: ADESLAS: Ofrece a sus asegurados la posibilidad de beneficiarse de unas ventajosas condiciones económicas en la realización de intervenciones quirúrgicas mediante tecnología de láser excimer para la corrección de la miopía, hipermetropía y astigmatismo. (Seguro Colectivo y web) ARESA: Láser excimer para Astigmatismo, Hipermetropía y Miopía (franquiciado) (web). MAPFRE: Ponemos a su disposición, a precios especiales, técnicas mediante láser para la corrección de estas dolencias. Comprende la consulta, los medios de diagnóstico y la cirugía refractiva mediante láser. El servicio siempre se realizará a través de los Centros o Servicios recomendados por la Compañía (precios especiales a cargo del asegurado). (web) SANITAS: condiciones especiales Láser excimer (web). Crio preservación de células madre: ADESLAS: condiciones especiales con CRIOCORD y SMART CELLS (Seguro Colectivo y web) ARESA: Crioconservación de las células madre del cordón umbilical (franquiciado) (Web). Incluye la extracción y el mantenimiento de las mismas. Franquicia a cargo del asegurado de 900 euros (Seguro Colectivo). MAPFRE: Se facilita la recogida de la muestra y se asumen los gastos de mantenimiento de las células madre del cordón, para su posible utilización terapéutica durante un periodo de 20 años. El asegurado participa en el coste, a través de precios especiales. (web) Página 17

18 Introducción Abordaje metodológico Resultados Conclusiones Página 18

19 En primer lugar analizamos la cobertura común que estas compañías ofertan en sus condicionados Hemos considerado que una actividad es común cuando es ofertada por el Servicio Médico del ICAM y, al menos, cuatro de las cinco compañías con las que lo comparamos. Las coberturas comunes son las siguientes: Asistencia sanitaria con cuadro médico : Atención Primaria: Medicina General, pediatría y puericultura, servicio A.T.S. / D.U.E. Especialidades médicas, quirúrgicas y pruebas diagnósticas Urgencias Hospitalización (quirúrgica, médica, psiquiátrica, UVI, pediátrica y para quimioterapia) Asistencia en viaje Preparación al parto Diagnóstico de la esterilidad Logopedia Válvulas cardíacas y prótesis de by-pass vascular Tratamiento de cataratas mediante implantación de lente intraocular Marcapasos Contrastes en diagnóstico por imagen PET (Tomografía por emisión de positrones) Terapia psicológica Página 19

20 Identificamos aquellas prestaciones, no habituales, ofertadas por el SM del ICAM Destacamos las siguientes por entender su interés tanto por frecuencia como por el coste de las mismas: Carencia: todas las altas en el SM del ICAM tienen un periodo de carencia de seis meses que afecta a aquellas pruebas y prestaciones que requieren autorización previa. En las otras compañías la carencia varía según la prueba y prestación, variando desde los 6 a los 12 meses. En el caso de la atención al parto, la carencia de estas compañías es de 10 meses. Diagnóstico y tratamiento de la infertilidad. Esta prestación se oferta sin franquicia con la única limitación de la carencia y la edad materna (aspecto común para las compañías que lo ofertan). Cirugía refractiva de la miopía mediante láser para usuarios con más de cuatro dioptrías en cada ojo Citogenética, determinada por los avances científicos que se están produciendo en esta especialidad. Página 20

21 A modo de resumen, presentamos la siguiente tabla con las actividades que diferencian al SM de las coberturas ofertadas por otras compañías COBERTURA ICAM ADESLAS SANITAS ARESA MAPFRE AXA Carencia (partos) 6 meses 10 meses 8 meses 10 meses 8 meses 8 meses Límite de capital de asistencia en viaje Técnicas de reproducción asistida * * * Amniocentesis Citogenética Corrección miopía por Láser * * * * Las prestaciones marcadas con (*) están condicionadas a periodo de carencia, tarifa por separado o franquicia, como es el caso de la cirugía refractiva que supone un pago de entre 600 y 900 euros. Página 21

22 Frente a la cobertura sin límites ofrecida por el Servicio Médico del ICAM en materia de prótesis, las coberturas ofrecidas por las aseguradoras varían sustancialmente En la actualidad el Servicio Médico del ICAM ofrece una cobertura sin límites de importe en materia de prótesis. En la revisión de los Condicionados Generales de las aseguradoras se observa que existen diferencias en los límites anuales según el tipo de prótesis o material de osteosíntesis. En el cuadro adjunto se incluyen algunos ejemplos de las diferencias, respecto a las franquicias, ofrecidas por las aseguradoras. Límite anual (max) Limite anual (min) Prótesis de cadera (cementada / no cementada) / Prótesis de rodilla Prótesis de hombro Lente intraocular por ojo Válvulas cardiacas metálicas (una o varias) Válvulas cardiacas biológicas Marcapasos Prótesis para By-pass Stent cardiaco (por unidad) Prótesis de mama Prótesis expansoras de mama Material de osteosíntesis Mallas TVT Kit/material para vertebroplastia (por vertebra) Página 22

23 No obstante, también hay coberturas habituales y otros aspectos no incluidos en la póliza del SM y que podrían presentar una oportunidad de mejora Destaca la ausencia de cobertura en segunda opinión médica, incluida en las compañías que hemos comparado. COBERTURA ICAM ADESLAS SANITAS ARESA MAPFRE AXA Técnicas de planificación familiar Póliza dental Segunda opinión médica Crio-preservación de células madre * * * * Copago ( ) Póliza dental no incluida, se contrata por separado; 30% de descuento cuando se contrata el seguro sanitario. ( ) Copago opcional: existe la opción de contratar el seguro Selección plus dental con copago, con una cuota inferior. La comparativa del trabajo está realizada con la opción sin copago. ( ) Los seguros Mapfre Modular y Axa Óptima no incluyen copago. (*) Condiciones especiales Página 23

24 El ICAM mantiene invariados los importes del copago desde hace once años Sus importes se encuentran en el rango superior de las tarifas, principalmente ante ingresos hospitalarios Tipo de prestación ICAM Adeslas Sanitas Consulta ATS 0,90 1,50 2 Medicina General 2,40 2,50 4 Consulta especialista 4,20 3,50 4 Ingresos 45,00 3,50 5,20 Por el contrario, incluye prestaciones sin recargo que otras compañías tarifan por separado como en el caso de la cirugía refractiva, ya comentado, o la colocación de prótesis (límite de capital/año entre 1000 y 2500 euros para otras compañías). Página 24

25 Las cuotas de sus colegiados presentan ventajas exclusivas frente a las compañías comparadas Primer año de colegiación gratis y segundo año un 22% más barato Reducción en la cuota de los titulares según aumenta el número de beneficiarios Cuota gratuita para ejercientes de 50 años de colegiación o más. La cuota se mantiene constante independientemente de la edad de contratación Página 25

26 La cuota individual del SM es un 47% más económica que el promedio de las otras compañías Hemos calculado los precios anuales de los cuatro supuestos, dependiendo de si el titular subscribe una póliza individual o con beneficiarios: TITULAR INDIVIDUAL TITULAR Y CÓNYUGE TITULAR Y CÓNYUGE CON UN HIJO TITULAR Y CÓNYUGE CON DOS HIJOS ICAM 381,00 984, , ,00 Mapfre 592, , , ,26 Axa 704, , , ,93 Adeslas 713, , , ,41 Aresa 722, , , ,71 Sanitas 846, , , ,08 Página 26

27 La póliza del SM del ICAM es muy competitiva al compararla con las otras compañías Solo en los supuestos que incorporan dos hijos como beneficiarios, Axa y Aresa se equiparan al ICAM 4.000, , , , , , ,00 500,00 - Titular Titular + Conyuge T + C + H T + C + H2 Icam Mapfre Axa Adeslas Aresa Sanitas Página 27

28 Además de realizar una comparativa frente a seguros individuales, estimamos la competitividad del SM ante una prima de seguro colectivo (1/2) Los seguros colectivos permiten mejorar las primas a los usuarios. La dificultad en su cálculo radica en que no existen tarifas estándar y se obtienen mediante negociación directa con la aseguradora. Para poder realizar una estimación empleamos la póliza ofertada a un colectivo madrileño de características similares a las del ICAM. Se trata del seguro de salud con cuadro médico ofertada por Mapfre al Ilustre Colegio de Médicos de Madrid. Esta póliza presenta las siguientes condiciones de seguro de salud con cuadro médico para sus colegiados: Prima Salud Familiar: 36,08 por persona y mes (Cobertura dental opcional 1,82 persona y mes) Válida para personas de 0 a 65 años Sin copago Sin períodos de carencia salvo: embarazo, parto, aborto, los cariotipos, los genotipos y amniocentesis que tendrán carencia de 8 meses. Estudio de esterilidad y tratamiento mediante técnicas de reproducción asistida (48 meses). Adopción (24 meses) Página 28

29 Además de realizar una comparativa frente a seguros individuales, estimamos la competitividad del SM ante una prima de seguro colectivo (2/2) Dado que la oferta de Mapfre al colectivo del Colegio de Médicos de Madrid es para edades inferiores a 65 años, y que desconocemos cuál sería su prima para este grupo de edad atendido actualmente en el Servicio Médico del ICAM (7.629 personas), excluimos a los mayores de 65 años de la comparativa. Siempre teniendo en cuenta que los resultados son simulados y que no pueden compararse en igualdad de condiciones (cuota gratuita para los ejercientes de primer año de colegiación y reducida un 21% para los de 2º año, menor cuota según aumenta el número de beneficiarios, ), podríamos estimar: Si consideramos los usuarios menores de 65 años censados en el SM del ICAM, el coste acumulado de estos servicios, con la cuota ofertada por Mapfre, sería de El coste acumulado del SM del ICAM, según el proyecto de presupuestos de 2010 es de Comparativa ICAM-Mapfre (seguro colectivo) 0 ICAM Mapfre Página 29

30 De manera global, también ante una póliza colectiva el ICAM se muestra competitivo aunque el margen disminuye a un 12,75% de promedio Simulamos las pólizas aplicando una reducción del 30%, tal y como explicamos en el apartado de metodología. Los resultados son los siguientes: TITULAR INDIVIDUAL ICAM 381,00 Mapfre 361,34 Axa 429,79 Adeslas 435,01 Aresa 440,77 Sanitas 516,35 0,00 600,00 500,00 Icam Mapfre 400,00 Axa 300,00 Adeslas Aresa 200,00 Sanitas 100,00 Página 30

31 Introducción Abordaje metodológico Resultados Conclusiones Página 31

32 Exponemos los puntos fuertes que presenta el Servicio Médico del ICAM frente a otras compañías aseguradoras Ofrece unas cuotas más bajas que las compañías comparadas. Es capaz de competir, incluso, frente a un seguro colectivo Un aspecto importante es la carencia de 6 meses para pruebas y prestaciones que requieren autorización previa, es de las más bajas en la actualidad. Esta carencia puede ser particularmente atractiva para mujeres en edad fértil, cerca la mitad de las usuarias. La inclusión de amniocentesis, diagnósticos de esterilidad y técnicas de reproducción asistida son actividades que refuerzan al SM como primera opción para este grupo de usuarios. Además, los servicios no habituales ofertados por el ICAM, como son la cirugía refractiva de la miopía o la colocación de lente intraocular en cataratas, presentan un atractivo particular para el grupo que representan los adultos jóvenes y los mayores de 50 años. Página 32

33 Frente al crecimiento general de las primas en un 7%, el ICAM ha mantenido invariadas sus cuotas en los años 2007, 2008 y 2009 manteniendo su calidad y aumentando las prestaciones* (1/2) Las cuotas del Servicio Médico se han incrementado el 5% en 2010 para fortalecer la capacidad financiera del Servicio. Además ha mantenido los mismos importes de la tarjeta del Servicio Médico (copago) en los últimos once años. Sin embargo ha incrementado en estos años las prestaciones que oferta a sus asegurados: Se ha ampliado el catálogo de diagnóstico por imagen con la inclusión de la Resonancia Magnética con Espectroscopia de próstata. También se han incluido nuevas técnicas en el Estudio y Tratamiento de la Infertilidad, así como en las especialidades de Otorrinolaringología y Oftalmología. Nueva contratación del seguro de asistencia en viaje, con una reducción del 63% del coste y mejores prestaciones que la póliza anterior. Se amplían los límites de las coberturas de gastos médicos en viaje en España, de los gastos odontológicos y de las indemnizaciones por pérdida o robo de equipaje; también se incluye una nueva indemnización por demora en la entrega de equipaje facturado, tras la llegada del vuelo. * Fuente: memoria ICAM 2009 Página 33

34 Frente al crecimiento general de las primas en un 7%, el ICAM ha mantenido invariadas sus cuotas en los años 2007, 2008 y 2009 manteniendo su calidad y aumentando las prestaciones (2/2) El ICAM realiza un seguimiento de la calidad de los servicios que presta. Para ello lleva a cabo las siguientes acciones: Informe de seguimiento de la satisfacción de sus usuarios en ingresos hospitalarios, la prestación más crítica y sensible del servicio prestado. El aspecto mejor valorado es la eficacia médica y administrativa de los ingresos programados. Seguimiento de indicadores de calidad: actualmente éstos se encuentran en los límites establecidos: Plazo máximo de resolución de expedientes de 5 días frente a los 15 previstos. Porcentaje de autorizaciones no presenciales del 89.5%, superior al 80% previsto Porcentaje de llamadas perdidas o saturadas inferior al 10% (supone solamente el 2% de las llamadas). Página 34

35 Por otro lado, hay que reseñar algunos aspectos en los que el Servicio Médico es menos competitivo El límite del capital para asistencia en viajes es un 50% inferior al de las otras compañías. El cuadro médico y hospitales del SM se circunscribe a Madrid, mientras que otras compañías ofertan un catálogo nacional. Salvo en el caso de Adeslas y Sanitas, los precios de las otras compañías no incluyen el copago en su póliza y además, se sitúa en una franja alta. Sin embargo, si cubre aspectos como la cirugía refractiva o las prótesis. Aunque no incluye la segunda opinión médica, entendemos que se suple dada la capacidad que tiene el usuario de acceder libremente a los especialistas incluidos en su cuadro médico. Página 35

36 En conclusión, el Servicio Médico del ICAM ofrece a sus colegiados un servicio con una buena relación calidad-precio frente a otras compañías aseguradoras La póliza del Servicio Médico del ICAM ofrece un servicio amplio y de calidad con una cuota más baja que la de otras compañías. En este aspecto sólo tiene competencia en el caso de incluir al cónyuge y dos hijos como beneficiarios. Sus cuotas son capaces de competir ante seguros colectivos aunque su margen se reduce considerablemente. Los beneficios que ofrecen a determinados colectivos, como mujeres jóvenes y titulares mayor edad, pueden aumentar la fidelización de sus usuarios. Hay que reseñar que en los precios de los titulares del ICAM no hemos incluido las bonificaciones de las que se benefician los ejercientes en su 1º y 2º año de colegiación, los ejercientes con 50 ó más años de colegiación o aquellas que se aplican a los no ejercientes. Todas ellas hay que considerarlas como un valor añadido. Página 36

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