Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A FORDFOUNDATION. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Perú 2007

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1 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A Innovaciones en Microfinanzas Rurales Perú 2007 FORDFOUNDATION 1

2 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones en Microfinanzas en América Latina. Las Rutas integran, como parte de su metodología, la sistematización de casos exitosos en el tema en que se centrará el aprendizaje. Son elaboradas de forma participativa con los protagonistas de las experiencias, talentos locales, quienes han sido sus gestores y conocen a fondo como surge la iniciativa, como se implementa, los factores que operan positiva y negativamente y los resultados en distintos ámbitos. La sistematización en el marco de las Rutas de Aprendizaje apunta a desarrollar un proceso de reflexión crítica a partir de las experiencias y prácticas de desarrollo rural, para extraer de ellas lecciones aprendidas, elementos claves en su desarrollo y recomendaciones a ser aplicadas en casos similares, que son luego transmitidas por sus propios protagonistas en un programa de actividades pedagógicas y de intercambio cara a cara que se desarrollan durante la Ruta, como itinerario de viaje. Corporación Regional PROCASUR

3 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR 1.ANTECEDENTES: La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A. (CMAC Sullana), se desarrolla bajo los principios de: Plena cobertura de costos, tecnología financiera adecuada, orientación regional, autonomía política, económica, financiera y administrativa. Es una institución financiera, que inició sus operaciones un 19 de Diciembre de 1986, con la autorización que le otorga la resolución de la Superintendencia de Banca y Seguros Nº CMAC-Sullana, goza de autonomía económica, financiera y administrativa, que son la base de su éxito como entidad financiera. Inició sus actividades en Tarapacá # 325, con 7 empleados y un Patrimonio de $30,000 dólares. Trazándose como objetivo estratégico constituirse en elemento fundamental en la descentralización financiera y la democratización del crédito en nuestra región. El objetivo de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A., es dedicarse a la intermediación financiera, y, como tal, está facultada a recibir depósitos de terceros e invertirlos, junto con su capital, otorgando créditos en especial a la micro y pequeña empresa; igualmente está autorizada a brindar servicio de créditos pignoraticios, adquisición de valores, otorgar avales. VISIÓN Ser una de las instituciones financieras líderes en microfinanzas, innovadora, eficiente, sólida, confiable, rentable, competitiva, con servicios de calidad al alcance de todos. MISIÓN Institución Financiera orientada preferentemente a las microfinanzas, promovemos el desarrollo económico en las zonas donde operamos, facilitamos el acceso al mercado financiero formal, brindamos servicios financieros integrales, oportunos, competitivos, sustentados en la productividad, calidad, rentabilidad, profesionalismo y motivación de nuestro personal. 2. Ubicación de Agencias de la Caja Municipal Sullana Actualmente, la Caja cuenta con 28 puntos de atención: una sede central ubicada en Sullana y agencias en Sullana, Talara, Tumbes, Huacho, Huaral, Barranca, Chiclayo, San Borja, Comas y Huaraz, asimismo tiene 11 oficinas especiales en las ciudades de Ayabaca, Aguas Verdes, Tumbes, Moshoqueque, Los Órganos, Chancay, Huaura, Tambogrande, Zorritos, Paramonga y Chepén. Cuenta con 04 centros de atención al cliente ubicados en la provincia de Sullana: ubicados en la ciudad de Sullana, La Quebrada, Bellavista y Querecotillo. Y Finalmente 02 oficinas de analistas para atención de nuestros clientes de Créditos ubicadas en Sullana y Tumbes. Asimismo, la Cmac-Sullana cuenta con once cajeros corresponsales, ubicados en las ciudades de Piura, Talara, Mancora y Zorritos. 2

4 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A EN AHORROS: Libreta de ahorro corriente. Ahorro con retiro por órdenes de pago. Depósitos de plazo fijo. Rinde + Multimás Ahorro Plan Depósitos CTS OTROS SERVICIOS: Pago de planillas Carta Fianza Servicio de Remesas Western Union Red cajeros automáticos Global Net Servicios a través de Cajeros Corresponsales. 4. NIVELES DE SUPERVISIÓN Y CONTROL. Sus actividades están regidas por el Decreto Supremo Nº EF, sus estatutos, la Ley Nº Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, la cual incluye a las Cajas Municipales dentro del sistema financiero y supletoriamente por la nueva Ley General de Sociedades Ley Sus operaciones son reguladas por el Banco Central de Reserva del Perú, y supervisadas y/o auditadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, Contraloría General de la República, Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito FEPMAC y por la Dirección Nacional de Presupuesto Público, dependiente del Ministerio de Economía y Finanzas. 5. ESTADÍSTICAS A SEPTIEMBRE CRÉDITOS La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana, se trazó como objetivo estratégico, constituirse en elemento fundamental en la descentralización financiera y la democratización del crédito, en nuestro país. Desde nuestros inicios, nos concentramos en ofrecer servicios financieros, a los sectores de la población generalmente no atendidos por el sistema financiero tradicional y dependiente de prestamistas informales. CMAC Sullana, viene logrando que cada vez más gente acceda al crédito. Del total de operaciones activas (Cartera de Colocaciones de US$ ,577), el crédito a la microempresa se ha constituido en el producto financiero con mayores recursos intermediados; el 69% de la cartera, se destinan a financiar adquisición de insumos o activos para la micro y pequeña empresa, entre las que destacan: comercio (29%), Servicios (17.5%), Agricultura (15%), industria (7.5%). 3

5 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR A los empresarios de la microempresa, profesionales independientes, se les otorga créditos para consumo que representa el 28% del total de la cartera. A partir del año 2006, se comenzó a otorgar crédito hipotecario para la construcción de la vivienda, representando, a Septiembre del 2007, el 1% de la cartera, mientras que el crédito pignoraticio representa el 2%. A Septiembre del 2007, tenemos vigentes 82,861 créditos, de los cuales 42,943 corresponden a empresarios de la pequeña y microempresa; de estos 7,241, son créditos orientados al sector agrícola y 35,702 créditos promueven las actividades de comercio, industria y servicio. Apoyamos a las familias de menores recursos, que encuentran dificultades para ser atendidas por la banca corporativa. A septiembre del año 2007, tenemos 39,800 créditos de consumo vigentes, de los cuales 17,699 son créditos pignoraticios y 22,101 créditos personales. Además, otro de los productos en que ha incursionado la Caja desde el año 2006, son los Créditos hipotecarios los cuales, a la fecha, son 118. En el año que pasó, se apreció un crecimiento de 19.20% en la cartera de créditos, pasando de ,647 a ,873 nuevos soles. Los productos crediticios que más crecieron son: los créditos comerciales, con un crecimiento de 20.69%, mientras que los créditos personales crecieron en un 17.96%. SALDO DE COLOCACIONES (Expresado en Nuevos Soles) COLOCACIONES SET C. Pymes 45,311,989 65,826, ,337, ,883, ,406, ,616,959 C. Agricola 12,301,420 14,553,636 20,797,344 39,775,146 44,547,598 57,124,873 TOTAL P.E. 57,613,409 80,380, ,134, ,658, ,954, ,741,832 C. Personal 33,324,459 45,331,342 63,145,188 76,941,574 90,582, ,717,225 C. Prendario 3,941,776 4,931,830 5,401,120 6,118,756 7,399,383 8,022,588 C. Hipotecario 938,588 2,958,646 4,261,285 TOTAL CREDITOS 94,879, ,643, ,681, ,657, ,894, ,742,931 CRECIMIENTO DE COLOCACIONES % COLOCACIONES SET C. Pymes 45,311,989 65,826, ,337, ,883, ,406, ,616,959 C. Agricola 12,301,420 14,553,636 20,797,344 39,775,146 44,547,598 57,124,873 TOTAL P.E. 57,613,409 80,380, ,134, ,658, ,954, ,741,832 C. Personal 33,324,459 45,331,342 63,145,188 76,941,574 90,582, ,717,225 C. Prendario 3,941,776 4,931,830 5,401,120 6,118,756 7,399,383 8,022,588 C. Hipotecario 938,588 2,958,646 4,261,285 TOTAL CREDITOS 94,879, ,643, ,681, ,657, ,894, ,742,931 4

6 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A Crédito a la Micro y Pequeña Empresa (Comercio, Servicio, Producción) El Crédito a la Micro y Pequeña Empresa, es el producto que, durante muchos años, ha dado el distintivo de un nuevo tipo de Gestión en el mercado financiero, pues referirse a este tipo de créditos, es en si referirse a las Microfinanzas, lo que implica clientes que se bancarizan, nueva tecnología, nuevas formas de atención, marketing y publicidad, etc. Producto en el que la CMAC Sullana, tiene una amplia e importante experiencia, que año tras año se traduce en mayores logros. La aplicación de una tecnología financiera adecuada, al sector de la micro y pequeña empresa, ha posibilitado que estas unidades económicas puedan acceder al mercado financiero formal, permitiéndoles la generación de mayores ingresos para sus negocios. EVOLUCION ANUAL TOTAL DE COLOCACIONES Y CARTERA DE LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA (Expresado en nuevos soles) CRÉDITO AGRÍCOLA El crédito agrícola, se otorga a los productores agropecuarios, para financiar las actividades económicas productivas. Según la finalidad y plazo, CMAC Sullana otorga créditos de: Sostenimiento: para financiar actividades productivas y cuyo reembolso es a corto plazo. Capitalización: para financiar la adquisición de bienes de activo fijo y cuyo reembolso es a mediano plazo. Comercialización: financia la compra venta de bienes fungibles y cuyo reembolso es a corto plazo. A través de una tecnología financiera adecuada, CMAC Sullana evalúa en la zona, los sectores que reúnen las mejores condiciones agrícolas (suelo, agua, drenaje), menor riesgo de inundación, rendimientos por cultivo, los niveles de tecnología utilizados. Para ello, se emplea como tecnología crediticia, la metodología de análisis crediticio individual. 5

7 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR El análisis de riesgo, considera la estacionalidad de los ingresos de los prestatarios y la diversidad de sus actividades, las que determinarán la capacidad de pago de la unidad y del negocio. Los instrumentos de análisis cuantitativo del crédito son: la hoja de rendimiento y costos por unidad y medida y el flujo de caja proyectado, que permite medir el riesgo como su nivel de caja para el retorno del crédito. Los plazos del crédito y su forma de pago, los determina el periodo de producción de cada producto u actividad principal. Las modalidades de desembolso, se pueden sujetar a una línea de crédito con desembolsos parciales o totales, según el tipo cultivo y el historial del cliente. Las modalidades de pago, pueden ser: una sola cuota; pagos de intereses mensuales y pago del capital al término del periodo; cuotas variables y cuota fija. La cartera se segmenta por zonas geográficas, por clientes y por ejecutivo. El ejecutivo, realiza las labores de promoción del servicio, análisis y evaluación del riesgo crediticio, propuesta y seguimiento y recuperación. REQUISITOS: 1. Copia de DNI. 2. Experiencia mínima 1 año, en actividades agropecuarias 3. Área mínima 1 Ha. propia de terreno agrícola (agricultores). 4. Calificación positiva, en la central de riesgos 5. Plan de cultivo y riego u otra autorización del Ministerio de Agricultura (agricultores). 6. Título de propiedad u otro documento, que acredite la propiedad o posesión del predio. 7. Tarjeta de vacunación del ganado (ganaderos). A septiembre 2007, la CMAC Sullana cuenta con 7,241 clientes vigentes, dedicados a la actividad agrícola.el destino de los préstamos, es fomentar las actividades productivas. En Sullana, financiamos actividades de producción, orientado a los productos: arroz, maíz, limón, plátano, frutales y ganadería. La Caja Municipal de Sullana, ha financiado a este importante sector desde el año 1993, año que inició sus actividades de manera experimental, luego de realizarse un estudio de mercado de los valles agrícolas del Chira y San Lorenzo, asesorado y apoyado por el Convenio Peruano - Alemán. Cabe destacar que, este servicio, se brinda en las localidades del norte del Perú: Sullana, Tumbes, y localidades del Norte Chico, específicamente en Huacho, Barranca y Huaral. La cartera de créditos agrícolas en la Caja Municipal de Sullana, representa actualmente el 15% del total de la cartera de créditos. El saldo, a septiembre de 2007, de la cartera de crédito agrícola, asciende a la suma de ,785 nuevos soles (US$ ,976), el crecimiento en el último año es de 28%. La Cmac-Sullana, financia más de 15,000 hectáreas, entre los valles de Chira, San Lorenzo, Tumbes, Huaura, Pativilca, Supe, Fortaleza, Huaraz, Ferreñafe, Lambayeque y Ayabaca. Entre los principales productos agrícolas que financia la CMAC-Sullana, en las zonas donde opera, tenemos: arroz, banano orgánico, mango, maíz, amarillo duro, limón, cacao, papa, ají páprika, cebolla, melocotón, palta, fresa, alcachofa, naranja, tangüelos, mandarina y maní, entre otros. 6

8 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A EVOLUCION ANUAL TOTAL DE COLOCACIONES Y CARTERA DE AGRICOLA (Expresado en nuevos soles) PRODUCTIVIDAD POR ANALISTA 7

9 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR CMAC-SULLANA LIDERA EL SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES EN CRÉDITO AGRÍCOLA (EN MILES DE SOLES) DEMANDA Y COBERTURA EN PIURA PRINCIPALES CULTIVOS EN PIURA 8

10 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A CREDITO MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA AGRICOLA TARIFARIO 9

11 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR RIESGOS O PROBLEMÁTICAS DEL SECTOR AGRÍCOLA: El Acceso al Financiamiento es limitado: Por identificación de mayor nivel de Riesgo en el sector, por fenómenos climatológicas [FEN Niño, la niña (friaje), sequías]. Por Colmatación de Reservorios. Por Intervención del Estado (RFA), que genera culturas de no pago. De Organización: Para la comercialización, bajos precios, sobreproducción (Por exceso de hectáreas sembradas por encima de lo programado para algunos productos). Infraestructura: Vías de Comunicación destruidas o en mal estado para distribuir productos. Altos Costos y baja productividad (necesidad de asistencia técnica) RIESGOS DEL SECTOR AGRÍCOLA: FACTORES EXTERNOS: Fenómenos Climáticos: El Niño, la Niña, sequías Precios, importación Sobreproducción Promoción de la cultura de no pago por entes gubernamentales Sistemas de comercialización incipientes FACTORES INTERNOS: Deficiente administración del agua de uso agrícola Sobreendeudamiento y escasa cultura de pago Atomización de la propiedad Tradicionalismo, temor al cambio Deficiente gestión de los recursos. Accesos, ubicación del predio. Falta de documentación en regla ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO AGRÍCOLA EN LA CMAC SULLANA: Se ha determinado, como porcentaje máximo de la cartera agrícola, el 20% del total de la cartera. No se coloca créditos si el agricultor no tiene su Plan de Cultivo y Riego (PCR), que es otorgado por la Junta de Usuarios. 10

12 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A El de Inundación, que obliga a restringir las colocaciones en zonas que están identificadas como de alto riesgo, como pueden ser las zonas bajas o cercanas a las orillas de los ríos. La colocación se da, en un gran número de agricultores y productos. Si bien existe un producto con gran porcentaje, su colocación se da en diferentes zonas (local y nacional) Se efectúan los desembolsos por partidas, con la finalidad de asegurar el destino, así como disminuir el costo financiero para el cliente. En casos de no pago, se analiza los motivos del mismo, que puede diferenciar la capacidad de la voluntad de pago. Búsqueda de herramientas para compartir o mitigar el riesgo. (DCA, Seguro basado en Índices). 5.2 AHORROS: La captación de ahorros, de acuerdo a la estrategia desarrollada por la Caja Municipal, constituye desde sus inicios un pilar importante de sus actividades. Se fomenta el hábito del ahorro en la población, captando los recursos para luego ser canalizados a las actividades productivas de la región donde se opera. Promovemos la cultura del ahorro, mediante incentivos a través de premios, durante la apertura de cuentas. Los ahorros de libre disponibilidad, representan el 24% del total de cartera. El ahorroen la modalidad de plazo determinado, representa el 76%. En lo que va del año 2007, la CMAC Sullana ha obtenido un crecimiento de 19%, el mismo que se explica por una estrategia de comunicación de la imagen de la CMAC Sullana como una institución sólida, moderna, con más servicios, más ventajas para sus clientes. Dentro de las innovaciones para la proyección de esta imagen, encontramos la remodelación de nuestros puntos de atención, la inauguración de nuestro moderno edificio institucional, mejora tecnológica con nuevos servicios. En los últimos años, hemos logrado una mayor autonomía y mayor estabilidad en el manejo de los pasivos, a través de un mayor nivel de captación de depósitos del público. EVOLUCION DE LAS CAPTACIONES EN NUEVOS SOLES 11

13 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR EVOLUCION DEL NÚMERO DE CUENTAS DE AHORRO ACTIVAS AHORRO PLAN: Es un sistema de ahorro, con depósitos en montos fijos mensuales en fecha periódica, para objetivos concretos. Vincula población rural, con sistema financiero. Premiamos la perseverancia y puntualidad. Genera cultura de ahorro/inversión, para construir historial financiero. Este producto esta vigente desde el año 2004 Actualmente se cuenta con 3,966 clientes, que mantienen un saldo acumulado de US$ 624,306, siendo el saldo promedio acumulado de las cuentas de US$ 157. VENTAJAS: Tú decides el monto a depositar, desde S/. 20 nuevos soles, S/. 50, S/. 100 mensuales a más. Plazo mínimo 180 días. Tasa de interés competitiva No pagas mantenimiento de cuenta Por tu puntualidad, recibes una bonificación adicional, al finalizar tu Ahorro Plan. 6. INNOVACIÓN EN MICROFINANZAS RURALES: La principal diferencia, con las demás empresas microfinancieras del país, es la permanente innovación de nuestros productos y servicios, para adecuarlos a las necesidades de nuestros clientes. Cada vez nos esforzamos más, para que nuestros productos y servicios lleguen a los sectores menos favorecidos. Somos reconocidos como los lideres de la innovación en la industria de las microfinanzas en nuestros país, pioneros en el sector de Cajas Municipales en otorgar el producto crédito agrícola, la primera empresa de Microfinanzas del Perú en incorporar el sistema de computo en el registro de operaciones, pioneros entre las instituciones de Microfinanzas en la implementación del uso de tarjetas de débito a través de Cajeros Automáticos (ATM s), pioneros entre las instituciones de Microfinanzas en la implementación de Oficinas de Atención al cliente (pequeños módulos que permiten accesibilidad a bajo costo transaccional para nuestros clientes), pioneros en el sistema de Microfinanzas en operar con Cajeros Corresponsales en el país. Estas innovaciones, han permitido profundizar la atención en nuestros mercados, ampliar nuestros canales de venta, llegar a nuevos mercados, ingresar a mercados de difícil acceso (geográfico), para ofrecer nuestros productos, haciendo más accesible los servicios financieros a más personas, a la vez que ha permitido que la industria de Microfinanzas en nuestro país replique nuestras experiencias. cv Por otro lado, la información que brindamos para nuestros clientes es clara, precisa y de fácil, no hay cobros escondidos de comisiones, costos de mantenimiento, portes, etc.mediciones realizadas por entidades privadas de prestigio, muestran la alta satisfacción de nuestros clientes, por la calidad de trato y servicio que reciben de nuestro personal. Nuestro esfuerzo, ha permitido construir la industria de las Microfinanzas y el interés de otras entidades por atender sectores de la población, que antes no eran consideradas por el sistema financiero. 12

14 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana S.A 7. OFICINAS Y PUNTOS DE ATENCIÓN EN ZONAS RURALES: Actualmente, contamos con puntos de atención en zonas rurales como Ayabaca (Sierra de Piura), Querecotillo, Tambogrande y, próximamente, en Ignacio Escudero, ello con el objetivo de acercar nuestros productos y servicios a nuestros clientes agropecuarios que convergen a esas zonas. Actualmente, en esas zonas brindamos servicios a más de 4,000 clientes en créditos y, más de 2,000, Clientes en ahorro. Servicio cajeros automáticos (ATM): El uso de la tarjeta de débito, ha permitido a nuestros clientes de ahorro, realizar operaciones sin costo, hasta el mes de febrero del presente año. A partir de marzo, permite realizar hasta 5 operaciones libres al mes. A Septiembre de 2007, nuestros clientes han efectuado retiros a través de ATM por 4 563,270 nuevos soles y $108,620 dólares americanos, mostrando una tendencia creciente. A diciembre de 2006, se realizaron retiros por 3 351,330 nuevos soles y 88,540 dólares americanos. SERVICIO CAJEROS CORRESPONSALES: A fin de brindar mayores facilidades a los clientes de la Cmac-Sullana, usando su tarjeta cliente, ahora realizan sus operaciones financieras con horarios más amplios y con una mayor cobertura, poniendo a su disposición más puntos de atención. Actualmente, contamos con 11 cajeros corresponsales, ubicados en las ciudades de Piura, Sullana (3), Mancora, Zorritos, Negritos, Tumbes, Huaraz, Huarmey y Huaura; en los cuales se pueden realizar operaciones menores a 500 nuevos soles. En los meses de operación, los 11 cajeros han incrementado sostenidamente, tanto el número de operaciones como el monto de ellas. SERVICIO DE REMESAS: A fines de abril de 2006, implementamos el servicio de remesas, donde actuamos como agentes de Western Union. Este servicio, consiste en transferir dinero por medio de sistemas computarizados, desde y hacia cualquier parte del mundo donde Western Union cuente con oficinas, permitiendo a sus beneficiarios contar con una disponibilidad inmediata en la moneda local del país donde se encuentren. Estas operaciones se pueden efectuar desde nuestra red de oficinas y agencias, que cuentan con el servicio. Hasta septiembre de 2007, se han efectuado a través de nuestras agencias 3,920 remesas, por un monto de $ 979, desde el inicio del servicio. EVOLUCIÓN DE REMESAS WESTERN UNION AÑO