Riesgo es, desde un punto de vista estadístico y

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2 02 EDUCACIÓN FINANCIERA SEGURIDAD FINANCIERA SEGURIDAD FINANCIERA EDUCACIÓN FINANCIERA 03 EL RIESGO ES PARTE INTEGRAL DE LA VIDA HUMANA Y ES IMPORTANTE PONDERAR SU POSIBLE IMPACTO SOBRE NUESTRA EXISTENCIA Y SOBRE LA DE NUESTROS SERES QUERIDOS, LO CUAL NOS DEBE MOVER A PENSAR EN PROTEGERNOS Y PROTEGERLOS. LOS SEGUROS SON JUSTAMENTE ESO: PROTECCIÓN FRENTE A LOS RIESGOS. Riesgo es, desde un punto de vista estadístico y actuarial, cualquier fenómeno aleatorio, que sea capaz de producirse o no, en un determinado momento o espacio de tiempo, según leyes estadísticas que pueden o no ser conocidas. También se conoce como la incertidumbre de la ocurrencia de un suceso con efectos negativos, considerando la magnitud de dichos efectos. En materia de seguros la palabra riesgo no se refiere siempre, necesariamente, a un suceso dañino o nocivo, sino exclusivamente al hecho aleatorio. Así, por ejemplo, son riesgos en la acepción común de la palabra los incendios, terremotos, accidentes y otros; pero también existe el riesgo de que un asegurado bajo póliza de vida alcance una edad determinada y por consiguiente adquiera derecho a una prestación supeditada a esa circunstancia. LOS SEGUROS Y LA SEGURIDAD FINANCIERA tiene que ser real, es decir la pérdida tiene que ser posible, pero inciertos son la época en que ocurra y si efectivamente ocurre. Eso le da un carácter ominoso al riesgo y hace de los seguros una necesidad como paraguas protector. El mundo de los seguros en general es amplio y complejo, este fascículo solamente pretende informar sobre generalidades relativas a la actividad aseguradora, por lo que siempre aconsejamos asesorarse con una persona experta en seguros, para determinar el tipo de seguros que mejor se ajuste a sus necesidades en función de su planificación financiera. QUÉ SON LOS SEGUROS Y POR QUÉ SON NECESARIOS? El seguro es la institución técnica, jurídica, económica por la que el asegurado en razón del pago de una prima, es indemnizado por el asegurador por los daños o mermas económicas sufridas en su patrimonio, vida o situación de salud, recibiendo una suma en lugar y tiempos determinados, al producirse ciertas eventualidades, independientes de la propia voluntad y previamente pactadas. La póliza con sus cláusulas, es el documento en el cual consta el contrato de seguro por el cual yo como persona, reduzco o elimino el riesgo al traspasarlo a través de la póliza a una compañía aseguradora. Cada empresa aseguradora puede en Panamá determinar libremente las condiciones y cláusulas de la póliza o contrato de seguro. Las cláusulas son de tipo general, particular, especiales. Se denominan Condiciones Generales cuando están impresas en el cuerpo de la póliza y son invariables según el ramo que cubren. Las Condiciones particulares en la póliza describen el riesgo por asegurar. Las Condiciones Especiales restringen o amplían las Generales de acuerdo a las Condiciones Particulares. En la póliza se establece todo lo concerniente a las obligaciones, responsabilidades que cada parte asume y se obligan a respetar y cumplir a cabalidad. El endoso de la póliza es el documento que emite el Asegurador durante la vigencia del contrato de seguros con el objeto de modificar, ampliar, restringir o eliminar cualquiera de las condiciones etc. de la póliza. Este documento lo deben firmar tanto Asegurador como Asegurado. La prima es la aportación económica que paga el Asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que ésta le ofrece. La prima y su pago regular es el elemento más importante del contrato de seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad la hacen esencial y típica de un contrato de seguros. Si no se paga la prima por un tiempo estipulado en la póliza, no hay acceso a los beneficios. Las primas no son uniformes y se aplican en razón de los montos asegurados y de la naturaleza de los riesgos. Mientras más joven sea usted al momento de comprar un seguro de vida, menos costosa será su prima mensual o anual. Es importante pensar bien y a lo largo del tiempo en los beneficiarios de su seguro de vida. El beneficiario es la persona o entidad que usted nombra en su seguro de vida para recibir los beneficios. El beneficiario recibirá los fondos (dinero) de su póliza. Usted puede nombrar una o más personas específicas (Ejemplo: hija y el hijo, esposa(o) etc.). Si nombra personas, recuerde que a medida que las personas envejecemos cambia la constelación familiar por lo que debe estar revisando sus beneficiarios con alguna regularidad para actualizar sus nombres. De otra manera, ante un siniestro el Seguro pagará a quien(es) usted inicialmente haya designado como Beneficiario. POR QUÉ SON NECESARIOS LOS SEGUROS? Los acontecimientos no deseados e inesperados riesgos en el sentido de los seguros siempre están presentes en nuestras vidas y dadas sus características de impredecibilidad no conocemos el momento y lugar en que se darán impactan negativamente y de forma abrupta nuestro flujo de ingresos. Existen otros riesgos cuya ocurrencia casi que podemos predecir, pero a cuyo impacto o probabilidad de ocurrencia no le damos suficiente importancia, ejemplo: una muerte prematura, incapacidad física, retiro de las actividades (jubilación). La existencia de los seguros es lo que permite prever o mitigar las consecuencias económicas de los hechos futuros o inciertos, cuya eventual realización teme el Asegurado. Son los seguros la herramienta por excelencia que permite anular totalmente sus efectos o remediarlos en gran medida. Los seguros son la protección ante la falta del proveedor del hogar para garantizar la existencia y desarrollo de la familia, ante compromisos financieros asumidos en función de actividades comerciales, profesionales, ante el riesgo de conducir diariamente un automóvil o de disfrutar de las carreras de auto o uso de una motocicleta, para proteger nuestros haberes familiares, el contenido de las cosas del hogar y nuestra vivienda. Las enfermedades están acechándonos y el seguro es el medio para enfrentar sus costos; cada vez mayores. Por qué no pensar en asegurar un bien o propiedad intelectual o ciertas partes del cuerpo, vitales para el ejercicio de una profesión u ocupación? Hablemos de existir, de tener una familia, de poseer algo, de usar algo nuestro o externo a nosotros, de intercambios comerciales locales o internacionales y tendremos que pensar en seguros. Importante resulta en estos momentos de inflación y crisis económica generalizada mundial no dejar de pagar los seguros de auto, enfermedad y vida, ya que tener seguros y no necesitarlos por ahora; es siempre mejor que no tenerlos y necesitarlos. Existen 5 seguros que deberíamos considerar como imprescindibles hoy: 1. Seguro de hospitalización y gastos médicos 2. Seguro de automóvil 3. Seguro contra robo e incendio 4. Seguro de vida 5. Seguro de jubilación. El seguro no es una apuesta y su finalidad única consiste en compensar un daño sufrido dentro de los límites que el propio seguro especifique. En consecuencia, el riesgo En dicha póliza se habla siempre de la palabra siniestro que no es más que el acontecimiento, suceso o materialización del riesgo cubierto.

3 04 EDUCACIÓN FINANCIERA SEGURIDAD FINANCIERA SEGURIDAD FINANCIERA EDUCACIÓN FINANCIERA 05 LOS SEGUROS EN LAS DIFERENTES ETAPAS DE LA VIDA Cada etapa de la vida conlleva necesidades emocionales y financieras distintas y propias de cada etapa, ya que los seguros no solo proveen protección económica-financiera sino que también brindan seguridad psicológica y paz mental. Entre los 18 y los 45 años, etapa en la que ya hemos iniciado y finalizado la etapa de formación vocacional o profesional para luego empezar a laborar y ejercer la profesión ocurren muchos cambios en nuestras vidas. Asumimos las tareas de fundar y hacer crecer la familia y necesitaremos seguros de vida, de incapacidad y accidentes personales, de responsabilidad civil, de automóvil, de contenido de la vivienda, de incendio, de cuidados médicos/ hospitalización personales y para la familia y por supuesto es el mejor momento para comenzar a pensar en un seguro o plan para la jubilación. En nuestra edad madura, años casi todas las personas se concentran en consolidar los logros familiares, profesionales, comerciales, financieros; pero ahora nos toca pensar no solo en los hijos sino en la pareja y en nosotros mismos y a más largo plazo tomando como punto de referencia la jubilación. Aquí toman nuevos significados los seguros y se hace imperativa la revisión de los seguros de vida, automóvil, los planes de seguro y ahorro para pensión, seguros médicos en general, el seguro para gastos funerarios. Quizás ya nuestro cuerpo ha empezado a envejecer más o menos rápido, entonces es bueno revisar con más cuidado los seguros que tengamos de vida y hospitalización. Es obvio que debemos seguir pensando en proteger nuestros bienes contra robos, incendios, litigios legales, etc. En esta etapa es vital dicha revisión de los niveles y tipos de seguro para no estar ni en demasía asegurados, pero tampoco con seguros que ya no se ajustan a nuestras necesidades y condición laboral, económica o financiera. USTED Y SU ASESOR DE SEGUROS Toda la actividad aseguradora en Panamá está regulada por la Superintendencia de Seguros y Reaseguros, cuya ley en estos momentos se está actualizando y que por ahora es una dependencia del Ministerio de Comercio e Industrias (MICI). Las personas autorizadas para venderle seguros de vida se llaman Agentes de Seguros o Corredores de Seguros y para ejercer la profesión deben estar debidamente autorizados por dicha Superintendencia y contar con una licencia actualizada. Antes de iniciar negociaciones con un Agente o Corredor de Seguros solicítele que le muestre su licencia actualizada y que le brinde nombres de clientes que le recomienden. Un buen Agente de Seguros debe conocer la legislación vigente de seguros en Panamá, debe ser capaz de hablar con usted como un asesor financiero; orientarle sobre los seguros que mejor se ajustan a sus necesidades y expectativas y sobre todo conocer los productos y servicios que vende. El Corredor le debe demostrar que tiene estas características y sobre todo mucha ética. CUÁNTO SEGURO DE VIDA NECESITA USTED? Su necesidad de un seguro de vida dependerá de su edad, sus circunstancias familiares, financieras etc. y de sus objetivos financieros. Quien mejor le puede asesorar en esta determinación de sus necesidades es un profesional de seguros. Cuánto necesita para pagar las deudas y los gastos finales, y cuánto apoyo financiero va a necesitar su familia después de su muerte? Usted debería considerar también otros recursos que pueden estar disponibles para su familia, además de un seguro de vida, como por ejemplo inversiones o propiedades que pudieran venderse o aprovecharse. Antes de comprar una póliza de seguros, reúna todos sus documentos financieros personales, revise su presupuesto y flujo de caja personal y luego discuta con su familia posibles futuras necesidades financieras. Esto ayudará a determinar cuánto puede gastar en primas de seguros de vida. Calculadoras distintas de pólizas de seguro de vida están disponibles en el Internet, sin embargo, éstas sólo deben utilizarse para ofrecer orientaciones generales sobre las necesidades de su seguro de vida. En este sitio y en muchos otros en internet pdf/li-09.pdf hallará ejemplos de formularios para calcular cuánto seguro requiere. TIPOS DE SEGUROS EN GENERAL Hay dos tipos básicos de seguro de vida: el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente. Hay muchas diferencias entre estos dos tipos de seguros de vida. Seguro de Vida a Término: Es un tipo de seguro de vida que sólo paga un beneficio de seguro de vida. Se provee seguros de vida por un período determinado de tiempo (plazo). Si usted muere durante el período del plazo, la compañía de seguros pagará el valor nominal de su póliza a su beneficiario nombrado. Si usted vive más allá del período del plazo, la política terminará sin ningún tipo de pago. Ejemplo: un plazo de 30 años de seguro de vida. Fuente: Seguros de Vida Permanente: seguro de vida que proporciona cobertura por toda su vida. Se paga un beneficio de seguro de vida y se pueden acumular valor en efectivo o ahorros que se llaman Valores de rescate. (Ver cuadro de comparación entre ambos timpos de seguros). Además de lo dispuesto usualmente en su póliza de seguro de vida, existen otras características adicionales o beneficios que sus Seguros le pueden proporcionar y que varían de compañía a compañía y que aquí solo mencionamos con fines de información. Suspensión de la prima: se exime de hacer los pagos de primas durante un período de incapacidad Beneficio por muerte accidental: se prevé un importe adicional que se paga al beneficiario en caso de que el Asegurado muera como resultado de un accidente Garantía de asegurabilidad: le permite comprar cobertura adicional en determinados momentos sin necesidad de pasar por proceso de aprobación Aceleración de beneficio de muerte: le permite reunir la totalidad o parte de su beneficio de seguro de vida si se le diagnostica una enfermedad terminal, se requiere cuidados de larga duración, o permanentes atención domiciliaria de enfermería. Los principales ramos de seguros para personas son: Vida: Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al asegurado durante la vigencia del seguro Accidentes Personales: Protege contra los acci-

4 06 EDUCACIÓN FINANCIERA SEGURIDAD FINANCIERA SEGURIDAD FINANCIERA EDUCACIÓN FINANCIERA 07 dentes que pueda sufrir una persona causándole la muerte, invalidez permanente (total o parcial), incapacidad temporal para el trabajo, gastos de sepelio, y adicionalmente, gastos de curación Previsionales: Son aquellos diseñados para dar un respaldo económico a la persona que se jubila o se invalida, a través de una renta vitalicia o de una renta vitalicia para los beneficiarios en el caso de fallecimiento del asegurado Asistencia Médica Familiar: Cubre los gastos que le demanden el asegurado y/o familiares el tratamiento médico quirúrgico, causados por alguna enfermedad o accidente, evitando así los serios desequilibrios económicos que le ocasionarían afrontar dichos gastos directamente con sus propios recursos Automóviles: Cubre los daños o pérdidas como consecuencia del uso de vehículos automotores. Básicamente cubre el choque, vuelco, incendio, robo total o parcial, rotura de vidrios, responsabilidad civil o daños a terceros y accidentes de pasajeros, etc. Responsabilidad Civil: Consiste en la protección que el seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de que éstas tengan responsabilidad por daños causados a terceros en sus personas o en su propiedad, ocurridos con ocasión de actos propios del asegurado o del personal a sus órdenes. De contenido: Comprende una cobertura global que incluye varios riesgos, tales como pérdidas o daños a la propiedad del asegurado (domicilio), sobre sus efectos personales, muebles, menaje, joyas y otros objetos, así como los gastos de curación por accidentes de los trabajadores del hogar; responsabilidad civil del asegurado en su domicilio; daños al edificio del domicilio causados por robo y rotura accidental de vidrios. Incendio: Cubre los daños o pérdidas que el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderías y cualquier otro elemento del activo fijo, patrimonio del asegurado. ASPECTOS A CONSIDERAR ANTES Y DESPUÉS DE COMPRAR UN SEGURO DE VIDA Antes de tomar la decisión de comprar seguros del tipo requerido para usted y su familia o propiedades o activos familiares, es necesario que revise su presupuesto y su flujo de caja personal para asegurarse que podrá pagar la prima o primas por largos períodos y con cierta regularidad. Muchas personas compran seguros que luego dejan de pagar para constatar con dolor que ante la emergencia o enfermedad que enfrentan, no tienen protección financiera de los seguros. Busque un buen corredor o corredora, ético, conocedor y experimentado que le venda lo que usted necesita; ni más ni menos, considerando su edad, necesidades, situación personal o familiar y sus expectativas etc. Compare compañías. No todas las compañías de seguros y póliza son iguales, es importante preguntar mucho para encontrar el mejor plan para usted. Considere la compra de una póliza cónsona con su realidad financiera y sus necesidades. Asegurarse en exceso no es una buena estrategia y como las compañías se comunican entre ellas podría al final salir en desventaja. Pregunte siempre a su Asesor (a) de Seguros. Esto es válido sobre todo con seguros médicos o de hospitalización. Básicamente su compra puede ser de un seguro: Individual: Usted puede comprar su propia póliza individual de cualquier compañía de seguros que vende seguros de vida. Es importante investigar y determinar qué compañía y póliza es la más adecuada para usted. Para encontrar la compañía de seguros y la póliza más adecuada para usted, consulte a un profesional certificado de seguro, consiga referencias de la familia y amigos, entreviste y compare las diferentes compañías y pólizas. Seguro colectivo: La mayoría de los empleadores ofrecen seguros de vida bajo un plan de grupo y a veces se paga parte o la totalidad de las primas. El asegurado es el empleador y la póliza cubre a los empleados. Los empleados pueden elegir el beneficiario de su póliza de seguro de vida. Es importante revisar la cantidad de la cobertura que su empleador le está proporcionando en su póliza de seguro de vida de grupo, para determinar si es suficiente para cubrir sus necesidades. DESPUÉS DE COMPRAR SU SEGURO DE VIDA Mantenga su seguro de vida actual y revise todas sus necesidades de seguros, al menos una vez al año. Si hay un cambio importante en la vida, usted debe contactar a su agente de seguros. Cambios en su vida pueden afectar sus necesidades de seguros, como por ejemplo, requerir el aumento de la suma asegurada, cambiar el nombre de los beneficiarios, y muchos otros componentes de su seguro de vida. Cambios en la vida pueden incluir: matrimonio o el divorcio, un hijo o nieto nacido o adoptado, cambios significativos en su salud o la de su cónyuge o pareja, asumir la responsabilidad financiera de un pariente anciano, la compra de una vivienda nueva, la existencia de un ser querido que requiere cuidados a largo plazo, el refinanciamiento o compra de otra casa, la apertura de un negocio suyo, la llegada de una herencia. También es importante mantener su póliza de seguro de vida en un lugar seguro y dejar que alguien de confianza sepa dónde se puede encontrar la póliza cuando se necesite. Esto permitirá a sus beneficiarios recibir fácilmente sus beneficios. Esfuércese siempre en pagar a tiempo su prima mensual y si su presupuesto lo permite, mejor pague su prima anual. ACTUARIO Profesional titulado especializado en cálculos matemáticos y conocimientos estadísticos, económicos, jurídicos y financieros, cuya función primordial es el asesoramiento a las entidades aseguradoras en todas aquellas materias de índole técnica, esenciales para la determinación de las tarifas, primas del seguro, cálculo de reservas, etc. BENEFICIARIO Persona a cuyo favor se toma el seguro. Técnicamente se denomina así a la persona que tiene el derecho a percibir la prestación o beneficio que brinda el asegurador. ESPERANZA DE VIDA Promedio de los años de vida restantes para un grupo de personas de cierta edad según una tabla particular de mortalidad. PLAZO DE GRACIA Período durante el cual están en vigor las coberturas de la póliza, aunque no se hayan pagado las primas correspondientes, por lo general es de un mes a partir de la fecha de vencimiento de pago de la prima. REASEGURO Mecanismo por el cual el asegurador transfiere parte del riesgo asumido al contratar un seguro, y por el que recibirá parte del pago que deberá realizar en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. REHABILITACIÓN Cuando el asegurado ha realizado el pago correspondiente por el período vencido se rehabilita la cobertura, es decir que adquiere nuevamente vigencia, la que surtirá efecto desde la hora cero (0) del día siguiente en que la aseguradora reciba el pago del importe vencido.

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