CRÉDITO EMPRENDEDOR. A la suma de los intereses del periodo (Int) y la Amortización (A) se le llama también Cuota Financiera (C)

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1 CLASE: Fórmulas y Ejemplos PRODUCTO: Crédito Emprendedor BANCA: Microfinanzas FECHA DE PUBLICACIÓN: Octubre 2017 CRÉDITO EMPRENDEDOR FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DEL PAGO TOTAL DE LA CUOTA (P) El pago total de la cuota (P) será la suma de: - Intereses del Periodo (Int) - Amortización de Capital (A) - Seguro de Desgravamen del periodo (SD) - Seguro Multiriesgo del periodo (SMR) P= Int + A + SD + SM A la suma de los intereses del periodo (Int) y la Amortización (A) se le llama también Cuota Financiera (C) FORMULA PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA FINANCIERA (C) Para el cálculo de una Cuota Financiera (C) se utiliza la siguiente fórmula: Siendo: C = MS x i x (1+i) n (1+i) n - 1 C = Cuota mensual (no incluye seguro de desgravamen ni vehicular) MS = Monto del préstamo solicitado o capital (Monto original del préstamo) i = Tasa de interés efectiva (del periodo) n = Número de cuotas La tasa de interés (i) y el número total de cuotas (n) deben estar expresados en la misma unidad de tiempo; es decir, si, por ejemplo, las cuotas son mensuales, la tasa de interés efectiva debe ser la Tasa de Interés Efectiva Mensual (TEM). Si se cuenta con una Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) y se desea calcular la Tasa de Interés Efectiva Mensual (TEM), se utiliza la siguiente fórmula: TEM = (1+i) 1/12-1 La Cuota Financiera (C) calculada anteriormente se divide en una parte que corresponde al pago de intereses del periodo (Int) y otra parte que corresponde al pago del capital o amortización (A). C = Int + A Página 1 de 5

2 Cálculo de los Intereses del período (Int) Int = TEM x S S = Saldo del Préstamo (inicialmente es el Monto Solicitado) Cálculo de la amortización (A) o pago del capital: La amortización del capital será la diferencia entre la Cuota Financiera (C) y los Intereses del período (Int). A = C Int Cálculo del Saldo del Préstamo (S): S0 = Saldo del Periodo anterior S = S 0 - A Ejemplo: Monto Solicitado (MS) S/ Plazo (n) 12 meses Tasa de interés Compensatoria Efectiva Anual 70.00% Tasa Seguro de Desgravamen (td) 0.083% mensual (individual) Tasa Seguro Multiriesgo (tmr) 0.07% mensual Cálculo de Intereses en Caso de Cumplimiento (Préstamos Vigentes): Cálculo de la TEM Compensatoria (i): i = TEM Compensatoria i = (1+TEA) 1/12-1 i = (1+70%) 1/12 1 i = % Cálculo de la Cuota Financiera (C): C = Cuota Financiera C = MS x i x (1+i) n (1+i) n 1 C = 1,000 x % x ( %) 12 C = S/ ( %) 12 1 Página 2 de 5

3 Cálculo de Intereses (Int) de la primera cuota: Int = Intereses Del Periodo Int = i x MS Int = % x 1,000 Int = S/ Cálculo de la Amortización del Capital (A) de la primera cuota: A = Amortización de Capital A = C Int A = A = S/ Cálculo del Saldo del Préstamo (S) luego de la primera cuota: S = Saldo del Préstamo (S) S = MS A S = 1, S = S/ Este nuevo Saldo del Préstamo se utilizará para calcular los intereses de la segunda Cuota Financiera, y así sucesivamente. Cálculo del Seguro de Desgravamen (SD) de la primera cuota: SD = Seguro de Desgravamen SD = td x MS SD = 0.083% x 1,000 SD = S/ Cálculo del Seguro Multiriesgo (SMR) de la primera cuota: SMR = Seguro de Multiriesgo Pago Total de la primera cuota (P): SMR = tmr x MS SMR = 0.07% x 1,000 SMR = S/. 0.7 P = Int + A + SD + SMR P = P = S/ Página 3 de 5

4 CÁLCULO DE INTERESES EN CASO DE INCUMPLIMIENTO EN EL PAGO: Interés Compensatorio Vencido: Aplica sobre la Cuota Financiera Vencida (Cj) a partir del día siguiente de su vencimiento. Aplicándolo al Ejemplo, suponiendo que el cliente paga 15 días después del vencimiento de la primera cuota: Int CV: Interés Compensatorio Vencido. Cj: Cuota Financiera Vencida (Capital + Intereses). ic: TEA (Tasa de Interés Compensatoria Efectiva Anual). n: Número de días transcurridos. IntCV = [(1+ic) n/360 1] x Cj IntCV = [(1+ 70%) 15/360 1] x IntCV = S/ Página 4 de 5

5 Penalidad por Incumplimiento en el Pago Penalidad por Incumplimiento de Pago (2) - en Soles La penalidad por incumplimiento de pago se aplicará por las acciones y costos que el banco incurra en la recuperación de la deuda a partir del día 1 de vencida la cuota Cargo por cuota (S/.) - Matriz diás de atraso por Monto Desembolsado [500-3,000> [3,000-5,000> [5,000-9,000> [9,000-15,000> [15,000-30,000> [30,000 - Más> Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Del día 91 en adelante 20% del capital pagado + Acumulado Penalidad por Incumplimiento de Pago (2) - en Dólares Cargo por cuota ($.) - Matriz diás de atraso por Monto Desembolsado [180-1,080> [1,080-1,800> [1,800-3,240> [3,240-5,420> [5,420-10,845> [10,845 - Más> Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Por Tramo Acumulado Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Al día Del día 91 en adelante 20% del capital pagado + Acumulado Nota Importante: a. A partir del 01 de abril del 2011 el ITF es 0.005% según Ley N publicada el 20/02/2011. b. Las tasas utilizadas en los ejemplos son referenciales, para el detalle de otras tarifas, consultar el Tarifario General disponible en o en nuestra Red de Agencias. c. Esta información se proporciona de acuerdo con el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero. Página 5 de 5