En qué estamos con los grupos de ahorro. Xavier Martín Palomas

Transcripción

1 En qué estamos con los grupos de ahorro Xavier Martín Palomas Lunes 3 de noviembre de 2014

2 ESTRUCTURA DE LA PRESENTACIÓN 1. Mecanismos informales de ahorro y crédito colectivos autogestionados 2. Clasificación tentativa 1. Sin intermediación de fondos externos 2. Con intermediación de fondos externos 3. La esencia de los grupos de ahorro y crédito 4. Experiencias destacadas 1. Proyectos de ONG internacionales 2. Grupos de ahorro de institucionalidad empresarial y derechos de propiedad muy definidos 3. Cajas y otras estructuras locales de pequeño tamaño surgidas de proyectos 4. Cooperativas de ahorro y crédito con promoción de grupos en comunidades rurales 5. Lecciones, impactos y retos

3 MECANISMOS INFORMALES DE AHORRO Y CRÉDITO 250 millones de personas adultas en ALC viven sin acceso a productos financieros formales Solo 8% de adultos tienen crédito formal Solo el 39% de adultos tienen cuenta de ahorro El resto: financieramente excluidos. Terminología inclusión/exclusión podría inducirnos a pensar que la población que no participa del sistema bancario no ahorra o no se endeuda Diversos mecanismos informales para equilibrar necesidades de ingresos y gastos (comprar a crédito, prestar a familiar, acumular valor en joyas, crédito empleador, casa de empeño, crédito de proveedor, acudir a un prestamista )

4 MECANISMOS INFORMALES COLECTIVOS La mayoría de estrategias de ahorro y crédito informal se basan en decisiones individuales, pero también mecanismos colectivos o grupales En ALC variedad de metodologías y enfoques con mayor o menor éxito y alcance Experiencias espontáneas y promovidas por entidades Un mapeo completo complicado: clasificación tentativa

5 SIN INTERMEDIACIÓN DE FONDOS EXTERNOS Clubs de ahorro. Sin crédito. Presión grupal para ahorrar. Normalmente objetivo y horizonte de ahorro común. El ahorro se guarda, se deposita o se utiliza para compras en común (ej. Pequeño Mundo Solidario). También como herramienta de educación financiera (ej. Cooperativa Confiar) Grupos de ayuda mutua (burial and friendly societies). Comunes en el Caribe. Híbrido entre ahorro y seguro. Gastos funerarios y apoyo caso de eventos importantes o emergencias. Monto a recibir ligado a aportes (ahorro previo para cubrir emergencias). Desde mediados siglo XIX. Grupos de ahorro y crédito rotativo. Ahorro periódico conjunto pero se accede a los fondos en momentos distintos (por turnos, sorteo, puja o acuerdos). Combina ahorro, crédito y seguro. Préstamo automático y determinado por número de integrantes y cuota de ahorro. Gestión efectivo sencilla. No hay intereses. Permite acumular ahorro en tiempo inferior que si uno ahorra de forma individual. Fomenta disciplina ahorro. Objetivo común o no. En todas las sociedades desde hace siglos. Producto financiero de ahorro previo (Brasil, Uruguay). Cemex (Patrimonio Hoy)

6 GRUPOS DE AHORRO Y CRÉDITO ROTATIVO EN ALC Algunos nombres con los que se conocen los grupos de ahorro rotativo en América Latina y el Caribe Argentina: Vaquita Bahamas: Asue, esu Barbados: Meetings Belize: Syndicatesse Bolivia: Pasanaku Brasil: Consorcio, pandero, syndicates Chile: Polla Colombia: Natillera Jamaica: Partner, susu Guatemala: Cuchubal Guyana: Boxi money Haití: Sol, sabotay México: Cundina, tanda, ronda Panamá: Pandero Paraguay: Rueda de ahorro Perú: Junta, pandero, tanomoshi República Dominicana: San Surinam: Kasmonie Trinidad y Tobago: Susu, sousou Venezuela: San Porcentaje de personas que en los últimos 12 meses han ahorrado utilizando un club de ahorro informal (Global Findex, 2012)

7 SIN INTERMEDIACIÓN DE FONDOS EXTERNOS Grupos de ahorro y crédito acumulativo. Si el ahorro no se entrega por turnos sino que se acumula y se presta en función de la demanda de crédito se amplían posibilidades y variantes. Manejo efectivo, contabilidad, devolución del ahorro, reparto utilidades, etc. Como pequeñas cooperativas. Autóctonos vs. promovidos por entidad.

8 CON INTERMEDIACIÓN DE FONDOS EXTERNOS Distinción entre con y sin intermediación de fondos externos por practicidad más que por diferencias irreconciliables (varios grupos que inician sin fondos externos buscan posteriormente establecer relaciones con entidades financieras formales) Históricamente, en ALC tres influencias para entender la evolución de mecanismos autogestionados de ahorro y crédito con fondos externos: Modelos inspirados en banca comunal que añaden énfasis en ahorro y autogestión Iniciativas surgidas a partir de proyectos de desarrollo rural con componentes de fondos rotatorios Iniciativas surgidas en el ámbito de las cooperativas de ahorro y crédito

9 GRUPOS DE AHORRO Y BANCOS COMUNALES Inicia en Bolivia a principios de los años 80 y se extiende a toda ALC Inicialmente instrumento de ahorro y crédito con un alto grado de autogestión ( graduarse ) Diferente de grupos solidarios que actúan solo como garantía del crédito (reuniones, capacitación, comités ejecutivos, reglas, multas, etc.) Cuenta interna elemento crucial (alto interés y capitalización). Sin embargo reduce la capacidad de las instituciones de recuperar sus costos, añade complejidad Experiencias de banca comunal de grupos como plataformas para la provisión de otros servicios no financieros (ProMujer, UCADE ) La estructura de propiedad de la mayoría de bancos comunales reside en la entidad promotora. No todas las experiencias son autogestionada en muchos casos, el grupo es principalmente un canal para entregar crédito. Ejemplos de programas que han evolucionados hacia estructuras más autogestionadas en las que el ahorro mayor peso (Finca Costa Rica ECC, Fundefir Bankomunales )

10 GRUPOS FORMADOS A PARTIR DE PROYECTOS El historial de este tipo de grupos es tan negativo que las entidades de financiación deberían abandonar este modelo y no utilizarlo como un vehículo para ofrecer servicios financieros a los pobres Murray, Jessica y Richard Rosenberg (2006) Fondos de Préstamos Gestionados por la Comunidad: Cuál de ellos Funciona? CGAP, Enfoques, nº 36, Mayo, 2006 Proyectos muchas veces decepcionante. Tienden a fracasar y frecuentemente presentan problemas de impago que acaban descapitalizando al grupo Pero este tipo de proyectos han sido muy habituales en ALC especialmente en la década de los años 80 y los 90. Fruto de estas iniciativas han surgido proyectos que han evolucionado y han logrado encontrar mecanismos de fondeo externo que han permitido la permanencia de estos grupos y la generación de impactos positivos en las comunidades (ej. Cajas de Ahorro y Crédito Rural en Honduras) En otras ocasiones, el fracaso, ha servido para replantear las intervenciones (FCA de la SAGAR en México)

11 EXPERIENCIAS DE COOPERATIVAS Promoción de grupos de ahorro y crédito como estrategia para el desarrollo de estructuras financieras locales en áreas rurales (a veces enfoque más centrado en crédito otras más centrado en la movilización del ahorro local) Cajas de ahorro y crédito en Ecuador (FEPP, la Central Ecuatoriana de Servicios Agrícolas, programas gubernamentales, Renafispse ) Cooperativa Cosechando Juntos lo Sembrado en México (movilización de ahorro en comunidades rurales con conformación de grupos con alto nivel de autogestión)

12 ESENCIA DE LOS GRUPOS: AUTOGESTIÓN Y AHORRO Objetivo de la promoción de grupos de ahorro va más allá de ofrecer servicios financieros (mejorar condiciones de vida de los participantes, desarrollo de capacidades financieras, formación de capital social o empoderamiento de los participantes) Entidades promotoras de grupos de ahorro es diverso (ONG locales e internacionales, cooperativas, fundaciones, programas gubernamentales, instituciones microfinancieras ) Grupos con niños, con mujeres, grupos de productores, zonas urbanas, rurales, con y sin acceso a servicios formales, varios países, objetivos diversos, diferente número de miembros, reparto utilidades, prestamos dentro o fuera grupo, fondos propios, externos, con cajas metálicas, sin ) Experiencias que comparten dos características: Estructuración a partir de grupos con un elevado nivel de autogestión. Ahorro del grupo como fuente principal de fondeo para el otorgamiento de créditos.

13 EXPERIENCIAS DESTACADAS No es un concepto nuevo en ALC (entidades con más de tres décadas de experiencia, leyes específicas ) Varios factores han influido en la proliferación de estas experiencias: 1. Un fuerte arraigo del movimiento cooperativo. 2. El surgimiento y expansión de la banca comunal a partir de mediados de los años El apoyo de donantes a proyectos con fondos gestionados por la propia comunidad 4. El interés reciente de varias ONG internacionales a partir de su experiencia en África

14 EXPERIENCIAS DESTACADAS

15 Experiencias destacadas 20 experiencias destacadas de grupos autogestionados centrados en la promoción del ahorro en 12 países de la región Cuatro categorías: 1. Proyectos de ONG internacionales con programas de promoción de grupos de ahorro. 2. Entidades locales promotoras de grupos de ahorro de institucionalidad empresarial y derechos de propiedad muy definidos a través de acciones. 3. Cajas y otras estructuras locales de pequeño tamaño surgidas bajo el impulso de proyectos gubernamentales y de organizaciones locales. 4. Cooperativas de ahorro y crédito centradas en organizar y potenciar grupos en comunidades rurales.

16 PROYECTOS DE ONG INTERNACIONALES CARE, CRS, Oxfam, PCI, Plan y Visión Internacional, Cuerpo de Paz, Freedom from Hunger, Nantik Lum, Plant with Purpose, y Proyecto Capital Esfuerzos para estandarizar su metodología y replicarla en distintos países (debe balancearse con metas y particularidades propias de cada proyecto) Características: Dirigido principalmente a mujeres Tamaño promedio de los grupos oscila entre los 10 y 25 miembros Reparto de utilidades y ahorro al final del ciclo. Ahorro promedio de los grupos no suele superar los 300 USD (20 USD por miembro) Diseño e implementación no siempre la misma organización Conformación de grupos a través de promotores

17 PROYECTOS DE ONG INTERNACIONALES Difícil conocer el alcance e impacto de este tipo de intervenciones. Falta información debido a la propia lógica de proyectos (SAVIX) Trabajo ONG internacionales todavía muy incipiente. Desde Varios de los proyectos de mayor tamaño están todavía en fase de ejecución. Visión Internacional/ANDE, Brasil (junio 2013, grupos con miembros) IED/VITAL (4.500 grupos con 66 mil miembros) BID/FOMIN ha apoyado varios proyectos en la region

18 GRUPOS DE INSTITUCIONALIDAD EMPRESARIAL Institucionalidad empresarial a partir de una clara definición de los derechos de propiedad basada en la compra de acciones FINCA Costa Rica: ECC Fundefir: Bankomunales CEPESIU: SPI

19 CAJAS Y OTRAS PEQUEÑAS ESTRUCTURAS LOCALES Cajas de ahorro y crédito rural (Honduras) Estructuras Financieras Locales (Ecuador) Mutuelles de solidarité (Haití)

20 COOPERATIVAS Varias cooperativas se dirigen a poblaciones de ingresos medios, pero existen también miles de pequeñas cooperativas, muchas de ellas en áreas rurales, que operan como pequeñas entidades financieras locales Varias de estas cooperativas no tiene más de 30 o 40 socios y en muchos aspectos su funcionamiento es parecido al de otras iniciativas de grupos de ahorro y crédito Asimismo, algunas cooperativas de mayor tamaño han desarrollado mecanismos para operar de manera muy descentralizada otorgando un nivel de autogestión muy elevado a los socios (Cosechando Juntos, Jardin Azuayo, Caja Depac Poblana )

21 POTENCIAL Y RETOS Actualmente no existen en la región abundantes experiencias de modelos de negocio viables y sostenibles basados en la promoción de grupos de ahorro y crédito. Mayoritariamente intervenciones sociales financiadas con dinero de donantes públicos o privados interesados en la obtención de determinados impactos sociales. El hecho de que no exista un modelo con rentabilidad económica clara no significa que la promoción de grupos no sea una herramienta válida Sí pone presión en las entidades promotoras de grupos de ahorro y crédito para demostrar resultados que justifiquen el dinero invertido.

22 5 LECCIONES 1. En las comunidades hay un ahorro local que puede utilizarse para cubrir la demanda de crédito 2. Los grupos de ahorro y crédito son una forma alternativa de organización comunitaria 3. Los grupos de ahorro y crédito son una potente herramienta de educación financiera 4. No hay una única manera de promover con éxito intervenciones con grupos de ahorro y crédito 5. El ahorro interno del grupo debe tener un papel relevante como fuente de financiamiento

23 IMPACTO Funcionan los grupos de ahorro? En qué contextos? Para lograr qué objetivos? A través de qué mecanismos? Existe todavía poca información clara y sistemática sobre impacto: 1. Diversidad de organizaciones, proyectos y contextos 2. Se tiende a documentar las experiencias exitosas 3. Pocos estudios rigurosos e independientes 4. Expectativas creadas sobre de impactos positivos en el bienestar de sus miembros Impactos positivos esperados: 1. Fomento de la disciplina de ahorro 2. Herramienta de educación financiera 3. Creación de liderazgos 4. Acceso a servicios financieros

24 RETOS Diversos y variados como programas, organizaciones y proyectos que los promueven Desafíos que parecen estar presentes en muchas de las organizaciones promotoras: 1. Determinar con mayor precisión el valor agregado esperado 2. Encontrar un modelo de crecimiento adecuado 3. Establecer vínculos con entidades financieras formales 4. Desarrollar mecanismos de control que reduzcan el riesgo para los ahorradores,

25 Muchas Gracias