La importancia de la educación financiera desde una perspectiva regional
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- María Antonia Montoya Medina
- hace 8 años
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1 La importancia de la educación financiera desde una perspectiva regional Matteo Mandrile Oficial de Proyectos Oficina Regional para América del Sur - OIM
2 Contenidos Introducción Estrategias nacionales de educación financiera el caso de América del Sur Educación financiera y migrantes en América del Sur Lineamientos para programas de educación financiera para migrantes y sus familias Conclusiones
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4 Marco coordinado en relación con las necesidades que un país tiene en materia de educación financiera. Principales desafíos nacionales y adaptación a los objetivos políticos de corto y largo plazo de los programas de desarrollo socio-económico. Perspectiva holística que comprenda la inclusión financiera y la protección financiera del consumidor. Cooperación entre actores públicos y privados Identificación de una agencia o institución pública de coordinación nacional. Definición de una hoja de ruta para establecer objetivos específicos que puedan ser monitoreados y una guía para ser aplicada en los distintos proyectos con el fin de contribuir de manera eficiente a la consecución de los objetivos nacionales. * Esta Red, llamada en inglés International Network on Financial Education (-INFE-), integra a representantes de más de 100 países, incluyendo a todos los miembros del G-20 y a varias organizaciones internacionales. OECD OECD/INFE High-Level Principles on National Strategies for Financial Education. OECD, Paris.
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6 Fuente: elaboración propia con datos del Global Financial Inclusion Database, Banco Mundial.
7 La poca evidencia disponible sobre los niveles de educación financiera en América del Sur muestra que, generalmente, existe un amplio desconocimiento acerca de conceptos financieros básicos como inflación, tasa de interés, relación entre riesgo y rentabilidad, etc. Cabe destacar el potencial de la educación financiera para la región en términos de desarrollo humano, en el sentido que las herramientas y los conocimientos financieros contribuyen a la ampliación de las oportunidades del individuo aumentando sus derechos y capacidades. Las estrategias nacionales de educación financiera existentes o en desarrollo en Sudamérica promueven una combinación de alfabetismo financiero, inclusión financiera y protección del consumidor. Las principales instituciones involucradas en el desarrollo de las estrategias nacionales de educación financiera son generalmente los Ministerios de Educación y de Economía, los Bancos Centrales y las Superintendencias. En general, en la mayoría de los países de la región se relevan alianzas entre actores públicos en la implementación de programas de educación financiera, mientras que una minoría de países ha experimentado acuerdos entre instituciones públicas y privadas. (OCDE. Junio de OECD/INFE peer review and regional reports: Financial Education in Africa and Latin America. OECD Publishing). Los únicos dos países sudamericanos que ya tienen una estrategia nacional de educación financiera son Brasil y Colombia, mientras que el Perú está en una fase de desarrollo del diseño de su estrategia.
8 Brasil estableció su Estratégia Nacional de Educação Financeira (-ENEF-) en el año 2010, apuntando, por un lado a la clase media y, por otro lado a las familias de bajos ingresos, incluyendo a los beneficiarios del programa de transferencias monetarias condicionadas Bolsa Familia. Un Comité que representa a los cuatro reguladores financieros (Comité de Regulação e Fiscalización dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdência e Capitalização COREMEC) impulsó la creación de un Grupo de Trabajo encargado de la coordinación de la estrategia a nivel nacional. Este Grupo de Trabajo está integrado por la Comissão de Valores Mobiliários, el Banco Central, la Secretaría de Previdência Complementar y la Superintendencia de Seguros Privados. En Colombia, la Reforma Financiera del 2009 y el Plan de Desarrollo prepararon las condiciones de base para el diseño de una estrategia nacional de educación financiera. En este marco legislativo, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público creó una Comisión Interinstitucional de Educación Económica y Financiera encargada de liderar la estrategia nacional colombiana, proponiendo políticas públicas, mecanismos de aplicación, y promoviendo la coordinación entre instituciones públicas y privadas. Esta Comisión está integrada por representantes de todas las autoridades de supervisión, el Banco de la República, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público y el Ministerio de Educación. Perú, en el marco de su Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, está desarrollando el diseño de su estrategia de educación financiera. En particular, se está buscando una coordinación entre los programas de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP y otras iniciativas llevadas a cabo por instituciones del sector público y privado. Cabe mencionar los componentes de educación financiera del Programa de transferencias monetarias condicionadas Juntos, en el cual funciona una cooperación entre instituciones públicas y privadas, especialmente en la fase de implementación de las actividades.
9 Los migrantes y sus familias suelen carecer de una adecuada educación financiera, lo cual constituye una fuente de exclusión socio-económica. Las consecuencias de esta exclusión del sistema financiero formal se traducen en envíos de remesas más caros y menos seguros, menor propensión al ahorro e imposibilidad de tener acceso a una serie de productos y servicios financieros. Lamentablemente ninguna estrategia y ningún programa de educación financiera en América del Sur tienen como objetivo a la población migrante, si bien incluye porcentajes elevados de trabajadores no calificados y potencialmente vulnerables. Si se amplía el área de investigación a Latinoamérica solamente México constituye una excepción, quien con el Instituto de los Mexicanos en el Exterior (IME) organiza iniciativas de educación financiera a través de la red consular mexicana en los Estados Unidos de América y Canadá. En total, casi 4,4 millones de inmigrantes viven en América del Sur*, de los cuales más de 2,6 millones son ciudadanos de otro país de la sub-región, es decir, el 60% de la inmigración sudamericana es intra-regional (elaboración propia, datos del Banco Mundial, 2010). *Argentina, el Estado Plurinacional de Bolivia, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, Paraguay, Perú, Uruguay y la República Bolivariana de Venezuela.
10 El diseño y la implementación de programas de educación financiera para migrantes requieren un enfoque ad hoc orientado a la creación de capacidades financieras. Las acciones en materia de educación financiera deben proveer información útil, fácilmente accesible y a disposición de los migrantes en el momento oportuno, formándolos como consumidores financieros, informados de sus derechos y de sus obligaciones, dándoles las herramientas básicas que pueden permitirles lograr su independencia financiera. La OIM promueve el empoderamiento de los migrantes y sus familias mejorando su nivel de educación financiera a través de distintos tipos de iniciativas de formación y sensibilización. La OIM busca mejorar la información y las capacidades que tienen los migrantes sobre asuntos básicos de sus finanzas personales, incrementando así la inclusión financiera a través del aumento del acceso a los servicios financieros formales. Las herramientas de los proyectos de educación financiera varían, pero generalmente los talleres, el asesoramiento financiero individual y las campañas informativas son algunas de las estrategias más utilizadas.
11 En base a la experiencia de la OIM, se identifican una serie de lineamientos que sería oportuno tener en cuenta en la fase de diseño de programas de educación financiera para migrantes y sus familias. Estos lineamientos se articulan a través del análisis de 6 variables: 1. Población objetivo; 2. Contenidos de la formación; 3. Puntos de entrada; 4. Metodología; 5. Socios del proyecto; 6. Sostenibilidad. Estas 6 variables se tienen que interpretar, claramente, según el contexto de políticas públicas de los países de referencia. Coordinación entre las instituciones responsables de la elaboración de estrategias de educación financiera y las entidades responsable del tema migratorio, permitiendo una armonización de las distintas áreas de políticas públicas. En el caso de planes nacionales de retorno, la educación financiera podría ser incluida como uno de los elementos fundamentales para los retornantes.
12 OIM destaca la importancia de proveer cursos de educación financiera tanto al migrante como a sus familiares que reciben y gestionan las remesas, teniendo en cuenta las peculiaridades de los marco legales y regulatorios de los países de origen y destino. Un estudio reciente del Banco Mundial basado en un experimento aleatorio en Indonesia muestra que los programas de educación financiera de mayor impacto son justamente aquellos que incluyen en su población objetivo tanto a los migrantes como a los receptores de remesas. El estudio muestra que la formación del migrante y del miembro de la familia en conjunto tiene un impacto significativo sobre los conocimientos y comportamientos financieros.* Enfoque de género que se traduce en cursos de educación financiera que permitan dar a las mujeres migrantes, las que retornan y las que se quedaron en su país de origen, una formación que aumente su capacidad de decisión financiera y, por ende, contribuya a su empoderamiento. *Doi, Y., McKenzie, D. and Bilal Zia Who You Train Matters: Identifying Complementary Effects of Financial Education on Migrant Households. World Bank, Policy Research Working Papers.
13 Diagnóstico de necesidades indicadas por los migrantes a realizarse antes del diseño de cualquier programa de educación financiera; a cada necesidad financiera y no financiera de los migrantes debería ligarse uno o más objetivos financieros. Posibles temas de educación financiera: actividades financieras transnacionales (incluyendo las diferentes opciones para enviar dinero al país de origen y sus relativos costos); flujos de caja; presupuestos; técnicas de ahorro; tipologías y mecanismos de créditos; procesos de adquisición de vivienda; microseguros; pensiones.
14 Formaciones pre migración permiten tener a los trabajadores migrantes y familiares en un mismo grupo y en un mismo momento, antes de que la recepción de las remesas empiece a alterar las dinámicas habituales entre ingresos y gastos del hogar. Programas de reintegración y los de retorno voluntario asistido que benefician a los migrantes que no pueden o no desean permanecer en los países anfitriones y que quieren regresar voluntariamente a sus países de origen (actividades de asistencia previas a la partida o en la etapa sucesiva a la llegada). Formaciones para receptores de remesas a traves de instituciones financieras y microfinancieras.
15 Sería deseable que un programa de educación financiera se dirigiera en una primera etapa a la formación de un grupo de formadores (formación de formadores), sentando así las bases de la continuidad de las actividades de educación financiera a futuro. Los cursos con migrantes y/o receptores de remesas pueden desarrollarse a través de sesiones individuales o grupales. Algunas metodologías novedosas: las herramientas de manejo de dinero en línea; videojuegos y programas de televisión ( edutainment o entretenimiento educativo); estos programas se concentran en la producción de cambios en el comportamiento del beneficiario, en vez de enfocarse en la provisión de información y conocimiento.
16 En los países de origen: Los Ministerios de Trabajo y Empleo. Los programas educativos de orientación laboral organizados hacen de estos ministerios un importante actor en muchos programas que se centran en la protección de los trabajadores migrantes a partir de su preparación antes de migrar al extranjero. Los Ministerios de Relaciones Exteriores. Las redes consulares constituyen una plataforma estratégica para la provisión de cursos de educación financiera para los nacionales en el extranjero. Gobiernos locales y regionales/provinciales en zonas con altas concentraciones de receptores de remesas. Las instituciones financieras y microfinancieras pagadoras de remesas. ONG con una expertise en temas migratorios y de educación financiera.
17 En los países de destino: Los Ministerios del Interior. Los departamentos nacionales de migración y agencias similares bajo la órbita de los ministerios del interior son otro actor estratégico en la implementación de un programa de educación financiera por la facilidad de acceso a los migrantes que tramitan sus residencias temporales o permanentes en sus oficinas. Gobiernos locales y regionales/provinciales en zonas con altas concentraciones de migrantes. Las instituciones financieras de los países de origen de las remesas, con el fin de incentivar la creación de servicios financieros transnacionales basados en las necesidades y objetivos transnacionales de los migrantes y sus familias. Asociaciones de migrantes y centros de atención al migrante. ONG con una expertise en temas migratorios y de educación financiera.
18 La variable sostenibilidad se garantiza a través de un involucramiento efectivo de actores locales y nacionales comprometidos a dar continuidad a las actividades del proyecto, capacitados a través de momentos de formación de formadores. Un elemento transversal a todo programa de educación financiera que siempre debería asumir una relevancia especial es el sistema de monitoreo y evaluación, parte fundamental del diseño proyectual para contribuir a tomar medidas para mejorar el programa durante su implementación y para evaluar sus resultados e impactos en la población objetivo.
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21 Indicadores; Propósito; Mensaje; Método; Pedagogía; Resultado esperado; Audiencia-población objeto; Alianza; Costo.
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23 Conclusiones En base al examen de 4 Proyectos de la OIM en materia de educación financiera, se han identificado 6 variables de las cuales derivan lineamientos de políticas públicas dirigidos a fortalecer la cultura financiera de los migrantes y sus familias: población objetivo; contenidos de la formación; puntos de entrada; metodología; socios del proyecto; sostenibilidad. No existe y no debería existir una idéntica hoja de ruta aplicable a diferentes grupos de migrantes y distintos contextos socio-económicos. Esto dicho, es importante destacar la necesidad de diseñar paquetes de educación financiera que incluyan a ambos: los remitentes y los receptores de remesas.
24 Muchas Gracias!
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