Renuncia. Si tiene alguna pregunta relacionada con esta presentación, póngase en contacto con:

Transcripción

1 Renuncia A menos que específicamente lo contrario, la información contenida en el presente documento se ponga a disposición del público por el Arizona Ribs prevención del grupo exclusivamente para uso como un ejemplo de los tipos de documentos y el asesoramiento que uno puede encontrar en el proceso de negociación con una compañía de hipoteca, HUD aprobó una vivienda sin fines de lucro asesoría Agencia o cualquier otra parte involucrada en la delincuencia o la exclusión de la casa. El propósito de esta presentación y los recursos enumerados es ayudar a las personas en resolver o prevenir su crisis de la exclusión. Ni el grupo de tareas de prevención de Arizona Ribs ni ninguna otra agencia o entidades que intervienen en la producción de este webcast, asume cualquier responsabilidad legal o responsabilidad por la exactitud, integridad o utilidad de cualquier información, producto o proceso divulgado en estos ejemplos. Debida diligencia se ha hecho a las fuentes utilizadas en la elaboración de esta presentación del sitio. No es objetivo de esta presentación para proporcionar asesoramiento jurídico. Póngase en contacto con la barra de estado de Arizona en AZBAR o servicio del Colegio de abogados local de referencia de abogado para encontrar a un abogado que puede proporcionarle un asesor legal. Si tiene alguna pregunta relacionada con esta presentación, póngase en contacto con: Sylvia Waynick Arizona Foreclosure Prevention Task Force swaynick@nhsphoenix.org (602) x213

2 Bienvenida

3 Mapa de tasas de ejecuciones hipotecarias en AZ Desde Abril 2010 Realtytrac.com

4 1 de cada 144 viviendas en Arizona ha entrado en el proceso de ejecución hipotecaria y 1 de cada 382 viviendas en el condado de Yuma ha entrado en el proceso de ejecución hipotecaria Realtytrac.com

5 Hoy Vamos A Discutir El Programa Making Home Affordable (MHA) de Angel Montalvan de Fannie Mae De las estafas de modificación de préstamos así como trampas de rescate, y cómo identificar y evitarlas de el Procurador General de Arizona Terry Goddard De la línea de tiempo de una ejecución hipotecaria y sobre las opciones que existen durante este proceso Una breve discusión de Az Foreclosure Information Workbook de Emilio Gaynor Recuerde - Pueden hacer preguntas durante el webinar escribiendo en la caja de preguntas/comentarios. También puede enviar adicionales preguntas después del webinar a CHERI@DBTAZ.ORG

6 Programa Making Home Affordable Primavera 2010 l Making Home Affordable 6

7 Antecedentes Plan de la Administración Plan de Asequibilidad y Estabilidad para Propietarios de Vivienda Programa para Propietarios de Vivienda Programa Making Home Affordable Programas Disponibles Refinanciamiento Home Affordable Modificación Home Affordable Otros Programas para Deudores Primavera 2010 l Making Home Affordable 7

8 Programa de Refinanciamiento Home Affordable (HARP) Propósito Ofrecerles a los deudores la oportunidad de refinanciar para obtener préstamos más económicos con las bajas tasas de interés disponibles hoy en día Solamente para deudores con préstamos de Fannie Mae o Freddie Mac Alcance Se estima que millones de deudores son elegibles Primavera 2010 l Making Home Affordable 8

9 Criterios de Elegibilidad para un Refinanciamiento (HARP) Deudor Es dueño y ocupa una propiedad de 1 a 4 unidades Está al día con sus pagos hipotecarios Tiene habilidad razonable para realizar el pago hipotecario nuevo Préstamo El préstamo le pertenece a, o está garantizado por, Fannie Mae o Freddie Mac El saldo de la hipoteca de primer grado no excede 125% del valor de mercado actual de la propiedad El refinanciamiento mejorará la asequibilidad o sostenimiento del préstamo a largo plazo Primavera 2010 l Making Home Affordable 9

10 Programa de Modificación Home Affordable (HAMP) Propósito Modificar los préstamos de deudores elegibles en riesgo para que puedan realizar pagos económicos Le permite a los deudores mantener su casa Reduce el impacto de ejecuciones hipotecarias en las comunidades Alcance Se estima que millones de deudores son elegibles Primavera 2010 l Making Home Affordable 10

11 Criterios de Elegibilidad para una Modificación (HAMP) Deudor Es dueño y ocupa una propiedad de 1 a 4 unidades Tiene habilidad razonable para realizar el pago hipotecario modificado Tiene dificultades financieras y una hipoteca en mora o está en riesgo inminente de incumplimiento Préstamo Saldo adeudado en la hipoteca de primer grado es igual o menor que $729,750 La hipoteca se originó en o antes del 1 de enero de 2009 El pago mensual de la hipoteca de primer grado (PITI + cargos de la asociación de propietarios/condominio) es mayor que el 31% del ingreso bruto mensual del deudor Primavera 2010 l Making Home Affordable 11

12 Como Determinar un Incumplimiento Inminente Los deudores que están al día en sus préstamos pero están teniendo dificultades para hacer sus pagos también podrían ser elegibles para HAMP si ellos: Pueden documentar su dificultad - menos ingresos, aumento en gastos, enfrentan un aumento en la tasa de interés en los próximos cuatro meses, etc. No tienen suficientes ahorros o otros activos líquidos para hacer los pagos en el futuro Primavera 2010 l Making Home Affordable 12

13 Proceso de Modificación El prestador hipotecario Determina si el deudor cumple con los requisitos mínimos de elegibilidad después de recibir el paquete inicial y verificar los ingresos del deudor Calcula el pago modificado adecuado del deudor, para alcanzar una relación deuda-ingreso del 31% Si el deudor es elegible, ofrece una modificación de préstamo por tres meses como parte de un plan de período de prueba Se convierte en una modificación permanente luego de que el deudor haga puntualmente los tres pagos del plan de período de prueba Primavera 2010 l Making Home Affordable 13

14 Paquete Inicial Para todos los planes de período de prueba iniciados el 1 de junio de 2010 o a partir de esta fecha, los administradores determinarán elegibilidad luego de que el deudor someta el paquete inicial Paquete inicial incluye: Formulario de Solicitud de Modificación y Affidávit (RMA Form, en inglés) 4606T o 4506T-EZ Evidencia de ingresos para todos los deudores (no más vieja de 90 días) Primavera 2010 l Making Home Affordable 14

15 Conozca su Relación Deuda-Ingreso (DTI) Relación inicial de deuda-ingreso Se usa para determinar si su pago hipotecario mensual actual es económico Se calcula dividiendo su pago hipotecario mensual actual por su ingreso bruto mensual Relación deudaingreso del 31% Asequible Affordable hasta Up to el 31% No Unaffordable asequible si sobrepasa Over 31% el 31% Primavera 2010 l Making Home Affordable 15

16 Proceso de Modificación - Continuación Su prestador hipotecario Realiza los siguientes pasos para alcanzar el pago modificado adecuado Paso 1: Capitaliza todas las deudas pendientes, los avances de reserva y los gastos de su propio bolsillo (no se permiten cargos por retraso) Paso 2: Reduce la tasa de interés a una tasa tan baja como del 2% La tasa reducida permanece fija por 5 años, para luego incrementar 1% anualmente, pero solo hasta alcanzar la tasa de interés del mercado en el momento de la modificación Paso 3: Extiende el término del préstamo hasta 40 años Paso 4: Aplaza una porción del principal, libre de intereses, hasta que el préstamo sea pagado Primavera 2010 l Making Home Affordable 16

17 Términos de la Modificación Establecer cuenta de reserva para impuestos y seguro Intereses y gastos acumulados se añadirán al monto vencido - todos los cargos por retraso se condonarán No se puede cobrar ningún cargo por modificación Las ventas de ejecuciones hipotecarias pendientes se deben posponer durante los períodos de evaluación y prueba Los deudores deben ser sinceros Los deudores con muchas deudas en general deben estar de acuerdo en procurar asesoramiento gratis Primavera 2010 l Making Home Affordable 17

18 Conozca su Relación Deuda-Ingreso Relación final de deudaingreso Se usa para determinar cuánto necesita de su ingreso para saldar todas sus deudas Se calcula dividiendo el total de los pagos de deudas mensuales por su ingreso bruto mensual Necesita ayuda? Los asesores de vivienda aprobados por el HUD están disponibles para ayudarlo. El servicio es gratis y está disponible 24 horas, los 7 días de la semana HOPE Primavera 2010 l Making Home Affordable 18

19 Línea de Tiempo HAMP Comienzo Paquete inicial recibido por el prestador 30 días hábiles de haber recibido el Paquete inicial 10 días 3 meses Período de prueba Prestador reconoce por escrito el recibimiento del Paquete inicial El prestador tiene que revisar toda la documentación para verificar que está completa Si está incompleta: Envían un aviso al deudor de que la información está incompleta Modificación permanente Si está completa: Envían un aviso al deudor calificado sobre el período de prueba o Envían un aviso de no aprobación, con las razones por las cuales no son elegibles y ofrecen otras alternativas para evitar una ejecución hipotecaria Primavera 2010 l Making Home Affordable 19

20 Programa de Modificación de Hipoteca de Segundo Grado Propósito Modificar hipotecas de 2 do grado de deudores elegibles en riesgo para que puedan realizar pagos asequibles en sus dos hipotecas Incentivos animan a la participación de todas las partes involucradas Alcance Se estima que hasta un 50% de deudores en riesgo que tienen hipotecas de 1 er grado tienen hipotecas de 2 do grado Primavera 2010 l Making Home Affordable 20

21 Programa de Modificación de Hipoteca de Segundo Grado - Continuación Una hipoteca de 2 do grado puede ser elegible cuando El prestador hipotecario participa en el Programa de Modificación de Hipotecas de Segundo Grado bajo el HAMP La hipoteca correspondiente de 1 er grado del deudor es modificada por medio del programa HAMP La hipoteca se originó en o antes del 1 de enero de 2009 Las hipotecas de 3 er y 4 to grado no son elegibles Puede ser modificada una vez solamente No se cobra ningún cargo por modificar El deudor debe dar su consentimiento para compartir la información sobre la modificación de su hipoteca de 1 er grado con el prestador hipotecario de la hipoteca de 2 do grado, si los prestadores son dos diferentes entidades Primavera 2010 l Making Home Affordable 21

22 Incentivos para los Prestatarios No hay costo por una modificación Los deudores pueden recibir una reducción del principal por hacer sus pagos de HAMP a tiempo - Los incentivos pueden ser de hasta: $1,000 por año por cinco años por su hipoteca de primer grado $250 por año por cinco años por su hipoteca de segundo grado (si aplica) - Incentivos se acumulan mensualmente y son asignados una vez al año para reducir el balance del principal adeudado por el prestatario Sin esfuerzo adicional, los deudores incrementan el capital acumulado en su vivienda Sin embargo, si el deudor incumple con sus hipotecas de 1 er o 2 do grado modificadas, entonces los incentivos adicionales no serán asignados Primavera 2010 l Making Home Affordable 22

23 Resumen sobre Alternativas para Ejecuciones Hipotecarias Home Affordable (HAFA) HAFA provee alternativas adicionales a ejecuciones hipotecarias utilizando ventas cortas y escrituras en lugar de la ejecución hipotecaria. Prestadores hipotecarios evalúan a deudores para HAMP y cualquier otra modificación de préstamo o programa de retención antes de considerar una HAFA. HAFA provee $3,000 en incentivos financieros a deudores. Requiere que el deudor sea absuelto de responsabilidad futura de la deuda hipotecaria. Efectivo el 5 de abril de Primavera 2010 l Making Home Affordable 23

24 Venta Corta HAFA El prestador hipotecario permite que el deudor venda la propiedad por menos de la cantidad entera debida en la hipoteca. El prestador hipotecario acepta el saldo de la deuda completa para satisfacer la hipoteca. El prestador hipotecario aprueba los términos de la venta corta antes de incluir la propiedad en una lista inmobiliaria utilizando formularios estándar y límites de tiempos especificados. Primavera 2010 l Making Home Affordable 24

25 Escritura en Lugar de una Ejecución Hipotecaria HAFA El deudor voluntariamente transfiere la posesión de la propiedad hipotecaria al prestador hipotecario saldando la deuda en total. El prestador hipotecario puede requerir que el deudor incluya la propiedad en una lista inmobiliaria y promocione la propiedad antes de aceptar una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. El deudor tiene que proveer el título libre de cualquier otra hipoteca, gravámenes, u obstáculos. Primavera 2010 l Making Home Affordable 25

26 Cómo Comenzar Buscador principal de fácil uso para que los propietarios de vivienda encuentren la información rápidamente Acceso a una lista de requisitos para que los propietarios de vivienda puedan prepararse para hablar con su prestador hipotecario o consejero Ejemplo de Página de Inicio En la página de inicio los consumidores pueden acceder: Contenido en español HOPE (4673) Cuidado con las estafas Video informativo Enlaces útiles al pie de la página Primavera 2010 l Making Home Affordable 26

27 Recursos Adicionales Para ayuda inmediata para deudores: Telefónica de Prevención de Embargos de Arizona Llame al Encuentre un asesor de vivienda aprobado por el HUD: Visitando Encuentre el número de teléfono de su prestador hipotecario: Remítase a su estado mensual hipotecario, o Viste Para reportar fraude: Visite a Primavera 2010 l Making Home Affordable 27

28 Estafas y Fraudes Hipotecarias

29 Como Trabajan Cosas que Usted Debe Saber Fraudes Comunes de Rescate Hipotecarios Como Protegerse Atacando el Problema Como Poner una Queja o Reportar un Fraude

30 Se algo se ve demasiado bueno para ser cierto, probablemente lo es... Cuidado! Los estafadores son astutos Conozca las señas y Haga Preguntas

31 Garantías de parar el proceso de Embargo o de que Modificaran su Préstamo Exigen dinero Por Adelantado antes de Prestarle Ayuda o Algún Servicio Hay una nueva ley que prohíbe que cobren por adelantado toma efecto en Julio del 2010 Le piden que No Se Comunique Con su Banco, Abogado o Consejero de Vivienda Le dicen que Deje de Pagar su Hipoteca al Banco y que les Envié el Pago a ellos

32 Le Presionan para Firmar papeleo Que Usted no ha Leído o Que no Comprende Completamente Le afirman poder Ofrecer modificaciones de Préstamo Oficiales o Aprobadas por el gobierno Le piden que Traspase la Escritura de su Propiedad a ellos

33 Consejería Falsa o Ayuda ficticia Estafas de renta o contrato de arrendamiento con derecho a compra Gancho y Cambio Fraude de Refinanciamiento Fraude a través del Internet o teléfono Programas de Modificación Hipotecairias de Gobierno Falsos Bancarrota para Evitar el Embargo

34

35 Hable con su Banco Ellos quieren saber de Usted No le Pague a Nadie que le Promete ayudarle a modificar su préstamo Trabaje con un Consejero Aprobado por HUD y reciba ayuda GRATIS Hable a la Línea Telefónica de Prevención de Embargos de Arizona

36 NUNCA Traspase o firme las escrituras a su Casa como parte de una transacción para evitar un Embargo NUNCA PAGUE sus pagos hipotecarios a otra persona que no sea su banco o administrador NUNCA FIRME documentos sin leerlos o sin comprenderlos primero CONSULTE con un abogado o consejero financiero antes de firmar documentos de Rescate

37

38 Quejas a la Oficina del Procurador han incrementado o Acciones legales para aplicar Sanciones han Crecido Seguimos Colaborando con los Departamentos de Justicia, Tesorería y HUD Ofrecemos servicios de asistencia pública y educamos a los consumidores.

39 Oficina del Procurador General Información al Consumidor y Quejas (Fuera de Phoenix o área de Tucson) (Phoenix) (Tucson) Departamento de Instituciones Financieras La Comisión Federal de Comercio Línea de Ayuda de la Coalición de Prevención de Embargos de Arizona

40 Recordar. Hay muchas preguntas buenas y si tienen preguntas adicionales que no sean contestadas o en las que no pueden pensar en este momento, les recuerdo que pueden enviar un a Cheri@dbtAZ.org Copias de esta presentación estarán disponibles en los siguientes sitios web Arizona Foreclosure Prevention Línea Telefónica de Ayuda

41

42 El Cuaderno de Trabajo sobre Ejecuciones Hipotecarias en Arizona - es tu guía para la siguiente presentación Habrá un gráfico al pie de la pantalla que indica en que página pueden encontrar la información que estamos tratando Después del webinar usted podrá bajar (download) el cuaderno del sitio de web

43 Bancos Inversionistas Fannie Mae O Freddie Mac Hipoteca Los Bancos Administrador Administrador

44 Este diagrama representa un escenario típico para un préstamo hipotecario. A tiempo en la fecha límite 30 días 60 días 90+ días Referir a ejecución hipotecaria días Departamento de Cobranzas Departamento de mitigación de pérdidas LLAME A SU COMPAÑÍA HIPOTECARIA/RECAUDADOR A SI SABE QUE SE ATRASARÁ Y SIEMPRE DEVUELVA SUS LLAMADAS!! Page 8- workbook

45 Presupuesto

46 Varias Soluciones; Personales para cada cliente Motivo del atraso Habilidad y deseo para pagar Qué tan atrasado está usted El inversionista o propietario de su préstamo El número de hipotecas que tiene su casa Quien ocupa la casa Arizona Foreclosure Prevention Línea Telefónica de Ayuda

47 Si su Situación Tiene Remedio Indulgencia Modificación Plan de Repago Refinanciamiento Si Su Situación No Tiene Remedio Vender la Casa Asumir por Adversidad Venta Corta Entrega de Escritura en lugar de Embargo Arizona Foreclosure Prevention Línea Telefónica de Ayuda

48 Si usted no ha imprimido su copia del cuaderno de trabajo lo puede hacer después de esta presentación. Una copia de esta presentación se puede obtener en estos sitios de internet: o o

49 Una herramienta diseñada para informar, educar y para prestar ayuda si existe la posibilidad de un embargo hipotecario Información Necesaria Para Obtener Un Resultado Exitoso Herramientas Para Poder Comunicarse con el Banco o Administrador de Su Préstamo Opciones y el Proceso de Mitigación de Perdidas Arizona Foreclosure Prevention Línea Telefónica de Ayuda

50 Una herramienta diseñada para informar, educar y para prestar ayuda si existe la posibilidad de un embargo hipotecario Fraudes o Chantajes Recursos para Reconstruir Después de un Embargo Consejeros de Vivienda Aprobados por HUD Cancelación de Deuda con IRS La Acta de Perdón de Deuda Hipotecaria

51 Genero Discriminación y Prestamos Justos Raza Color Religión Incapacidad Estado Familiar Origen Nacional libro el número de página36

52 Llame Arizona Attorney General s Office Southwest Fair Housing Council U.S. Dept of HUD s Enforcement Center libro el número de página 36

53 EL Programa para hacer su casa alcanzable financieramente (Making Home Affordable Program) Lo que debe de saber sobre estafas y como protegerse a si mismo Donde pueden encontrar una herramienta de información, educación y de ayuda para tratar con asuntos de ejecución hipotecaria el Cuaderno de Trabajo de Arizona sobre Ejecuciones Hipotecarias Arizona Foreclosure Prevention Línea Telefónica de Ayuda

54 Cuando termine esta sesión se le pedirá que complete una encuesta Por favor déjenos saber sus pensamientos sobre este taller Sus opiniones hacen al diferencia Si tiene preguntas adicionales puede enviar un correo electrónico a Cheri@dbtaz.org Una copia de esta presentación esta disponible en: Arizona Foreclosure Prevention Línea Telefónica de Ayuda