Microseguro de Vida y Crédito PRONAFIM
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- Enrique Medina Pereyra
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1 Microseguro de Vida y Crédito con Rentabilidad Social PRONAFIM PROGRAMA NACIONAL DE FINANCIAMIENTO AL MICROEMPRESARIO México Noviembre 8,
2 Contexto General El Fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (FINAFIM) otorga a Instituciones Microfinancieras líneas de crédito con las cuales se otorga financiamiento a los microempresarios que no son sujetos de crédito de la banca tradicional con el objeto de fortalecer sus emprendimientos y lograr con ello una forma de vida digna, útil y honesta. IMF s Líneas de crédito Microempresarios beneficiarios mensuales Crédito promedio 79 $1,137,573, mil $6, Actualmente el PRONAFIM es un modelo de política pública exitosa al estar fundamentado en las alianzas público privadas (APP), gracias a esto cuenta con presencia en los 32 estados de la República Mexicana a través de las más de 1000 sucursales de las IMF s fondeadas, mismas que cubren 1794 de los 2,456 municipios del país. 2
3 IMF s por Entidad Federativa MEXICO MORELOS TLAXCALA CHIAPAS TABASCO GUERRERO SAN LUIS POTOSI MICHOACAN 9 8 TAMAULIPAS 7 7 COAHUILA 7 6 JALISCO 6 6 SONORA ZACATECAS SINALOA BAJA CALIFORNIA BAJA CALIFORNIA SUR
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5 Contexto del Mercado Potencial en México Mercado tradicional millones de habitantes en México Mercado Potencial Microseguros Fuente: Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (CONEVAL ) con base la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH)
6 Contexto de las Microempresas La Encuesta Nacional de Micronegocios 2008 (ENAMIN) manifiesta que de los más de 8 millones de dueños de micronegocios en el país, casi 9 de cada 10 trabaja por su cuenta, mientras que el resto tienen personal subordinado a su cargo. Micronegocios Empleadores Por su cuenta 8, 108, 755 1, 044, 460 7, 064, % 87% Empleadores Por su cuenta. 6
7 Protección en los Micronegocios (Dueños) Siguiendo con los datos de la ENAMIN, del total de personas que son dueñas de sus micronegocios, más de 6.5 millones de personas manifiestan no contar con ningún tipo de protección, esto es el 81% de ellas. Dueños de Micronegocios Empleadores Por su cuenta 1,044,460 7,064,295 8,108,755. Servicios de Protección Público 1,490,868 Privado Sin acceso 106,019 6,511,868 7
8 Contexto Local: Chiapas Los microcréditos dispersadosd con recursos FINAFIM, llegan principalmente a localidades con media, alta y muy alta marginación, así como a una cantidad importante de municipios con presencia indígena. Uno de los ejemplos más representativos en este sentido, es el estado de Chiapas, debido a la alta presencia de población indígena en una gran cantidad de municipios, así como la presencia geográfica del FINAFIM en las zonas que presentan índices considerables de marginación. Cabe destacar que en el estado de Chiapas se cuenta con cobertura por parte de 15 IMF s en 113 de los 118 municipios, con un total de 64 mil 601 microcréditos colocados el año en curso, equivalentes a $364,556,
9 Chiapas: Pobreza y Microempresas En el Estado de Chiapas habitan poco más de 4.7 millones de personas, de las cuales poco más de dos millones manifiestan no contar con ningún tipo de cobertura de protección. Habitantes Sin Protección 4,796,580 2,001,532 En el aspecto económico, la población económicamente activa de la entidad, la componen poco más de 1.6 millones de personas y según el Directorio Estadístico Nacional de Unidades Económicas, existen en el estado un total de 154 mil 253 microempresas activas.. Población económicamente Microempresas activas activa 1,645, ,253 9
10 Tuxtla Gutiérrez en Cifras Económicas y Sociales Haciendo un análisis del impacto esperado en escala descendente, analizaremos los mismos datos en el municipio de Tuxtla Gutiérrez, Chiapas, ahí encontramos que según los datos arrojados por el Censo de Población y Vivienda 2010, en el municipio habitan 553, personas, de las cuales 219,182 manifiestan no contar con ningún tipo de cobertura de protección. 40% 60% Con seguridad social Sin seguridad social. 10
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12 Contexto del Microempresario ante el lriesgo Mayor vulnerabilidad d del microempresario i y exposición ió al riesgo Protección Ahorros Salud Accidentes mortales, invalidez, fallecimiento del proveedor de la familia Al ser mayoritariamente un sector informal, no cuenta con los beneficios de sistemas de protección No cuentan con ahorros para hacer frente a imprevistos y recurren al sobre endeudamiento o a la venta de sus bienes Pobreza hereditaria La suma de estos factores no permite que el ciclo de pobreza hereditaria se rompa. 12
13 Microseguro de Vida PRONAFIM: con Rentabilidad Social Objetivos Proteger contra el riesgo a un promedio mensual de 380 mil mexicanos de escasos recursos. Otorgar certeza financiera a los microempresarios mediante soluciones formales en gestión del riesgo. Romper el ciclo de pobreza hereditario entre los microempresarios de la base de la pirámide. Coadyuvar en la disminución de la vulnerabilidad de los microempresarios. Sensibilizar a la población usuaria del microcrédito de los beneficios de contar con instrumentos financieros mediante esquemas de educación para la gestión del riesgo. 13
14 Estrategia Microseguros PRONAFIM OBLIGATORIOS MICROFINANCIERAS VOLUNTARIOS POBLACIÓN EN CONDICIONES DE POBREZA SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR: Cajas, Cooperativas, Uniones de Crédito, etc. ANÁLISIS ESPACIAL CANALES ALTERNOS DE DISTRIBUCIÓN: Microagentes, Farmacias, Hospitales, tiendas de ropa, etc.
15 Piloto de los Microseguros PRONAFIM PRONAFIM firmó en 2008 un Convenio de Colaboración con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), para desarrollar un Programa Piloto de Microseguros de Vida Este piloto se llevó a cabo en los Estados de: Oaxaca y Veracruz Con este programa se colocaron 54, 665 microseguros, que beneficiaron i a 218,660 personas, de las cuales el 95% son mujeres
16 Alianza con Don Juan Microseguros En diciembre de 2010, firmamos un Convenio de Colaboración Don Juan para promocionar el Programa de Microseguros con nuestras instituciones i Actualmente tenemosmás de 100 mil nuevos microseguros colocados, los cuales benefician a más de 400 mil personas y el 75% son mujeres Se han pagado 9 indemnizaciones en un plazo de 24 horas
17 Características del Microseguro PRONAFIM Universalidad Distribución garantizada Liquidación inmediata Sin preselección Inscripción sencilla Trámites sencillos Se otorga sin exclusión ni condición a todas aquellas personas que cuenten con un crédito con recursos PRONAFIM y a un beneficiario adicional Las IMF s funcionan como cadena de distribución y la póliza se otorga al momento de formalizar el microcrédito La IMF liquida el siniestro a la comprobación del fll fallecimiento i y la aseguradora restituyela indemnización.
18 Operación del Microseguro PRONAFIM 1 Emisión de certificado Se formaliza el seguro del beneficiario al obtener su microcrédito. Pago La microfinanciera paga en efectivo la suma asegurada al beneficiario. 2 Evento El microacreditado o su beneficiario fallecen. Cancelación de deuda La microfinanciera cancela la deuda del acreditado. 3 Notificación. El beneficiario da aviso a la microfinanciera del fallecimiento. Reembolso La aseguradora reembolsa a la IMF el saldo insoluto del crédito y el monto de la suma segurada pagada. 4 Trámite. El beneficiario presenta a la microfinanciera el certificado de defunción y la certificado. Emisión de certificado Evento Notificación Trámite Pago Cancelación de deuda Reembolso
19 Conclusiones El papel de PRONAFIM, como Gobierno Federal, es actuar como movilizador para lograr disminuir la vulnerabilidad de la población en condiciones de pobreza mediante: La estimulación de la demanda en un mercado subatendido y sobretarificado. Procesos simplificados y transparentes de parte de las aseguradoras y que ofrezcan un valor agregado al cliente. Personal motivado, con topes en las comisiones por IMF s. Un modelo de bajo costo y eficiencia.
20 Microseguro de Vida y Crédito con Rentabilidad Social PRONAFIM PROGRAMA NACIONAL DE FINANCIAMIENTO AL MICROEMPRESARIO México Noviembre 8,
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