Entorno de las SOFOMES

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1 Entorno de las SOFOMES EXPO FINANZAS Lic. José María Aramburu Alonso Guadalajara, Jalisco 26 de Junio de 2013

2 Antecedentes de las SOFOMES Surgen jurídicamente con: La Reforma a la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito de 18 de julio de CONDUSEF las regula y supervisa parcialmente con: La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros de 15 de junio de La Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. Disposición Única de fecha 19 de agosto de 2010.

3 Clasificación Las SOFOMES se dividen en dos tipos; SOCIEDAD FINANCIERA DE OBJETO MÚLTIPLE REGULADA (SOFOM-ER) Cuenta con vínculos patrimoniales con Bancos o Controladoras. Se sujeta a la supervisión de la CNBV y CONDUSEF SOCIEDAD FINANCIERA DE OBJETO MÚLTIPLE NO REGULADA (SOFOM-ENR) En su capital social no participan Bancos ni Controladoras. Son supervisadas por la CNBV en aspectos de Lavado de Dinero* y por la CONDUSEF. *Los Decretos del 17 de marzo y 3 de Agosto de 2011, señalan que la supervisión de la CNBV en Lavado de Dinero es a partir del 18 de diciembre de 2011.

4 DIFERENCIAS entre SOFOMES SOFOM ER SOFOM ENR Supervisa CNBV y CONDUSEF Supervisa CONDUSEF y temas de Lavado de Dinero la CNBV La CNBV supervisa aspectos financieros como: Ninguna autoridad financiera supervisa los aspectos contables-financieros. Calificación de Cartera. Nivel de Riesgos y reservas contables. Índices de Capitalización y Morosidad. Integración de Estados financieros.

5 Notas importantes: Son 2,941 SOFOM ENR, Registradas en CONDUSEF. El SAT señala que son más de 3,800 las que existen. Aproximadamente 200 están afiliadas a una Asociación. Ninguna autoridad financiera supervisa los aspectos contables-financieros. No se conoce a precisión el monto de su cartera, sus estados financieros, etc.

6 Actividades principales de las SOFOMES Qué pueden hacer? Qué NO pueden hacer? Otorgar crédito Celebrar arrendamiento financiero X Captar recursos del público de forma profesional, reiterada y de manera pública. Operar Factoraje financiero X Celebrar operaciones de: Cuentas de ahorro. Pagarés a plazos. Cuentas de inversión con rendimiento.

7 SOFOMES Obligaciones de las SOFOMES ante CONDUSEF

8 Registros Obligatorios ante CONDUSEF

9 Obligaciones de las SOFOMES ante CONDUSEF Sofomes registradas ante CONDUSEF: 2,967 SOFOM ENR, 2941, (99%) SOFOM ER, 26, (1%) Fuente: SIPRES

10 Obligaciones de las SOFOMES ante CONDUSEF REGISTROS DE CONTRATOS DE ADHESIÓN (RECA) 4,048 contratos de adhesión registrados. De las 2,967 SOFOMES registradas: Sí han registrado sus contratos 55% Indican que no cuentan con contratos 22% Faltan por registrar 23% Cifras al 28 de febrero de 2013.

11 Obligaciones de las SOFOMES ante CONDUSEF REGISTROS DE COMISIONES (RECO): Instituciones que no han actualizado o registrado sus comisiones 55% Instituciones con comisiones vigentes 45%

12 Obligaciones de Transparencia de las SOFOMES LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Respecto de SOFOMES: CONDUSEF analiza, vigila y supervisa todo lo referente a la Ley de Transparencia (Decretos de 25 de junio de 2009 y 25 de mayo de 2010).

13 Obligaciones de Transparencia de las SOFOMES LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS TRANSPARENCIA Comisiones (Art. 6) Tasas de interés (Art. 9) Costo Anual Total (Art. 15) CLARIDAD Información al público (Art. 7) Contratos de adhesión (Art. 11) Sanos usos y prácticas bancarias y comerciales. Formatos comprensibles y tipografía legible. Procedimientos para modificación y cancelación. Conceptos de cobro y montos.

14 Obligaciones de Transparencia de las SOFOMES LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Publicidad (Art. 12) Veracidad y precisión. No competencia desleal. Transparencia en características, beneficios y riesgos. Promoción de la cultura financiera. Contacto para información adicional. Estados de cuenta (Art. 13) Claridad en la presentación de la información. Claridad en comisiones. Datos de localización y procedimiento de aclaración ante la Unidad Especializada, en términos de la LPDUSF. EQUIDAD Prácticas discriminatorias (Art. 17)

15 Obligaciones de Transparencia de las SOFOMES DISPOSICIÓN ÚNICA DE LA CONDUSEF APLICABLE A LAS ENTIDADES FINANCIERAS Seguros relacionad os Costos y Comisione s Promover la Cultura Financiera CONTRATOS DE ADHESIÓN PUBLICIDAD ESTADOS DE CUENTA Indicar el CAT Datos de Contacto Tipografía de 8 puntos Claridad

16 Obligaciones de Transparencia de las SOFOMES DISPOSICIÓN ÚNICA DE LA CONDUSEF APLICABLE A LAS ENTIDADES FINANCIERAS En caso de incumplimiento a: CONDUSEF tiene facultades para: Costos y Comisiones Promover la Cultura Financiera Indicar el CAT Evaluar y ordenar su modificación Seguros relacionados CONTRATOS DE ADHESIÓN PUBLICIDAD ESTADOS DE CUENTA Datos de Contacto Ordenar la suspensión de la publicidad Tipografía de 8 puntos Claridad Ordenar la suspensión del producto

17 SOFOMES Principales hallazgos derivados de la Supervisión

18 Supervisión en el marco de la LGOAAC Objetivo: Busca evaluar el cumplimiento de las entidades respecto a: i) la capitalización de intereses; ii) la normatividad sobre el crédito garantizado, y iii) transparentar la información que se proporciona al usuario previo a la contratación de créditos. De 2009 a 2012, se han llevado a cabo 4 supervisiones anuales a un total de 126 Sofomes ENR. Del total de entidades 105 correspondieron al programa ordinario y 21 al programa extraordinario. En 2013 se planea supervisar a 65 Sofomes ENR.

19 Supervisión en el marco de la LGOAAC Se incluyen a las Entidades con reclamaciones ante CONDUSEF. Dado el alto universo de trabajo que conforma este tipo de Entidades, (más de 3 mil Instituciones), se selecciona una muestra para el programa ordinario bajo los siguientes criterios: De ese universo, se incluyen entidades con número de reclamaciones alto, mediano y pequeño. Se procura incluir entidades asentadas tanto en el DF y zona metropolitana como del resto del país. Se coteja que estén en operación, según registros de la CONDUSEF.

20 Supervisión en el marco de la LGOAAC Principales hallazgos: Las calificaciones obtenidas de 2010 a 2012 han sido de 6.0; 8.1 y 4.1, respectivamente Las principales áreas de oportunidad han sido: El correcto cálculo del CAT. La elaboración correcta de la tabla de amortizaciones del crédito. El correcto cobro de intereses y de comisiones. La consistencia de tasas de interés entre el contrato, carátula y tabla de amortización. El no dar respuesta, en tiempo y forma a alguno(s) de los requerimientos de información efectuados por la CONDUSEF. Entre 2009 y 2012 se han enviado a posible sanción 41 casos, por las causas siguientes: No responder en tiempo y forma al requerimiento de información hecho por la CONDUSEF. Mostrar inconsistencias entre carátula y contrato. Cálculos erróneos de tasas de interés y/o comisiones.

21 Supervisión en el marco de la LRSIC Objetivo: Busca evaluar el cumplimiento de las Entidades respecto a mostrar las autorizaciones de sus clientes para consultar sus respectivos historiales crediticios. De 2010 a 2012, se han llevado a cabo 3 supervisiones anuales a un total de 98 Sofomes ENR En 2013 se planea supervisar a 45 Sofomes ENR Se procede a seleccionar una muestra para el programa anual bajo el siguiente criterio: Se incluyen a las entidades con más inconsistencias detectadas por las auditorías realizadas por Trans Union y Círculo de Crédito y que son reportadas a la CONDUSEF

22 Supervisión en el marco de la LRSIC Principales hallazgos: Las calificaciones obtenidas de 2010 a 2012 han sido de 5.8; 7.3 y 7.9, respectivamente. Las principales áreas de oportunidad han sido: Los formatos no se llenan de manera completa No utilizan un formato único No están foliados las solicitudes o falta el nombre del responsable que recaba la información. Entre 2009 y 2012 se han enviado a posible sanción 12 casos, por las causas siguientes: No responder en tiempo y forma al requerimiento de información hecho por la CONDUSEF

23 SOFOMES Evaluación de Productos

24 Evaluación de Productos Crédito de nómina. Crédito otorgado a la pequeña y mediana empresa. Productos evaluados entre 2010 y 2012: Arrendamiento financiero con opción terminal de compra. Tarjeta de crédito clásica. Crédito automotriz. Crédito hipotecario. Crédito simple. Factoraje financiero.

25 Evaluación de Productos Principales OBSERVACIONES detectadas en la evaluación: Dan por vencido anticipadamente el contrato si el cliente tiene adeudos con otras Instituciones. Se constituye a los Tarjetahabientes Adicionales como Obligados Solidarios. No entregan el estado de cuenta en caso de que la misma no tenga movimientos. Se cobran intereses por adelantado al momento de realizar pagos anticipados o la liquidación del crédito. Un mismo hecho genera más de una comisión, ejemplo: intereses moratorios más gastos de cobranza más pena por pago tardío. Confunden el Estado de cuenta con tabla de amortización.

26 Evaluación de Productos Principales PROBLEMÁTICAS detectadas en la evaluación: Utilizan como elemento publicitario que no consultan buró de crédito. Alegando que les implica un gran costo administrativo, entregan estado de cuenta únicamente a petición del cliente. Se han detectado prácticas de cobranza abusivas, por ejemplo publicaciones en periódicos. Las tasas de interés principalmente moratorias son desproporcionadas en algunos casos llegan a la 2% diario.

27 Crédito de Nómina de las SOFOMES ENR INSTITUCIÓN CONTRATO (Máx. 3.0) CARÁTULA (Máx. 2.5) PAGINA WEB (Máx. 1.0) ESTADO DE CUENTA (Máx. 2.5) PUBLICIDAD (Máx. 1.0) TOTAL (Máx.10.0) Credenz (Fimubac) Administradora Solidaria Mexicana* Compañía Comercial Comernova Attendo Sipresto Fisofo Cibago Capital Publiseg Crédito Real* Servicios Pacto Corporación Pacto Solufex Presyser de México* Financiera Fortaleza * No cuentan con página Web, por lo que la publicidad vale 2 puntos

28 Crédito de Nómina de las SOFOMES ENR INSTITUCIÓN Calificación 2011 Calificación 2013 Arrendamiento para Empresas (Credac) Ayuda Oportuna Credenz (Fimubac) Credipresto Dimex (Comernova) DXN Express Fomepade Help Money KRTC Promotora Noble Variación

29 Observaciones sobre cláusulas ABUSIVAS en los contratos Condicionar al empleado para que los avales que proporcione sean trabajadores de la misma empresa. Acreditar el pago del crédito hasta el momento en que el patrón transfiere los recursos a la sofom, afectándole el historial crediticio y generando penalizaciones, aún y cuando fue el patrón el que retuvo el pago. Negar cobro de intereses, pero aplican una Comisión inicial por cargo financiero de hasta 150%, misma que se considera como parte del crédito.

30 Observaciones sobre cláusulas ILEGALES que contravienen la ley. Un mismo hecho genera más de una comisión. Comisiones no previstas en los contratos registrados. Cobro de intereses por adelantado

31 SOFOMES Temas preocupantes de las SOFOMES

32 Temas preocupantes de las SOFOMES CAPTACIÓN IRREGULAR. Las SOFOMES no pueden captar recursos del público inversionista de forma profesional, reiterada y de manera pública. Es decir, no pueden celebrar operaciones de depósito, ahorro o inversión. REFERENCIAS IMPRUDENTES. Algunas SOFOMES recomiendan a sus clientes para que inviertan en instituciones que no tienen autorización para captar recursos. Hemos detectado múltiples formas de Fondeo que están en la frontera de la Irregularidad. Mucho Cuidado! con esos esquemas, consulten a CONDUSEF.

33 Temas preocupantes de las SOFOMES LAS SOFOMES NO SON CASAS DE EMPEÑO. Las SOFOMES no pueden ostentarse como Casas de Empeño, éstas las regula PROFECO. Pueden ofrecer Crédito con Garantía Prendaria y registrar sus contratos en el RECA. CRÉDITO DE NÓMINA IRRESPONSABLE. Hemos detectado que algunas SOFOMES están dando crédito de nómina sin hacer un análisis de crédito serio del trabajador ni consultar el Buró de Crédito.

34 Temas preocupantes de las SOFOMES NEGOCIO FIDUCIARIO: Las SOFOMES no pueden ofrecer negocio Fiduciario como los Bancos. En términos del art. 87 Ñ LGOAAC, únicamente pueden realizar Fideicomisos de Garantía de Operaciones propias. OFRECER RENDIMIENTOS: Hemos detectado que algunas SOFOMES ofrecen rendimientos por arriba del mercado (10% Anual) difícil de sostener a largo plazo, cuando ni siquiera pueden captar recursos.

35 Ejemplos: SOFOMES con captación indebida: Servicios Integrales de Apoyo Mutuo, S.A., SOFOM, E.N.R. Soluciones Coyotepetl, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. Grupo Uharma de México, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. Rymcapital Corporation, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. Operadora Peninsular de Apoyo Crediticio, S.A. de C.V., Sofom, E.N.R. Impulsa Zion, S.A. de C.V., Sofom, E.N.R. InverBan, S.A. de C.V. Sofom, E.N.R. SAROFIN, S.A. de C.V. Sofom, E.N.R

36 Ejemplo de captación indebida SOFOM

37 Ejemplo de captación indebida QUÉ NO PUEDEN HACER Ejemplo de captación indebida

38 SOFOMES Sanciones

39 Panorama general de multas impuestas por la CONDUSEF en 2012 SOFOMES: 1 lugar en multas LUGAR Sector Multas Monto (Pesos) 1 SOFOMES 1,776 $59,717, Instituciones de Crédito 586 $23,639, Instituciones de Seguros 351 $6,180, Entidades de Ahorro y Crédito Popular 72 $6,234, Bursátil 46 $1,044, Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito 32 $980, Sistema de Ahorro para el Retiro 25 $579, TOTAL 2,888 $98,376,436.00

40 Principales causas de sanción a SOFOMES No cumplió requerimiento efectuado por escrito No entrega contrato vigente en sucursales No entregó en tiempo la información Contratos sin registro en RECA Actividades apartadas de las sanas prácticas No entregó completa la información Incumplimiento con la normatividad No realizó los cambios ordenados por la CONDUSEF Contravención a las disposiciones en materia de publicidad Por exceder el término establecido por el artículo primero transitorio de la DISPOSICIÓN ÚNICA DE LA CONDUSEF APLICABLE A LAS ENTIDADES FINANCIERAS

41 Principales Cambios en la REFORMA FINANCIERA Solo se considerará SOFOM la que tenga un Registro Vigente ante CONDUSEF. Este Registro se podrá cancelar. Sistema Arbitral. Cláusulas Abusivas. Supervisión de UNES. Deberán ser usuarios de al menos una SIC y remitir su información. Podrán actuar como comisionistas. Buró de Instituciones Financieras. Normativa y regulación sobre Sanas Prácticas. Las SOFOMES ER, deberán cumplir con una serie de reportes y requisitos adicionales aplicables a las Instituciones con las que tengan vínculos patrimoniales.

42 SOFOMES Conclusiones

43 Propuesta de Regulación CONDUSEF considera que las Asociaciones Gremiales pueden fungir como efectivos ÓRGANOS DE AUTORREGULACIÓN y lograr: Un Control efectivo del Sector. Revelación de información al público. Mayor confianza para sus clientes. Un sector Socialmente Responsable. Certificaciones de capacidad técnica a sus afiliados, empleados y directivos.

44 Conclusiones: 1. CONDUSEF vigila y supervisa a las SOFOMES, en materia de Transparencia y Protección a Usuarios. 2. La Intermediación Bancaria «requiere de autorización» y es competencia de la CNBV. 3. Debemos alertar sobre la Captación Indebida en beneficio de los Usuarios. 4. Es importante que TODOS, autoridades, gremios e Instituciones eleven el nivel de Educación y Transparencia Financiera.

45 SOFOMES MUCHAS GRACIAS

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