Agradezco a los Organizadores de la Segunda Semana Internacional de la Citricultura, por haberme invitado.

Transcripción

1 ESQUEMAS DE FINANCIAMIENTO PARA LOS PRODUCTORES CITRÍCOLAS LIC. HUGO CALDELAS MOJICA, MTRO. EN ADMÓN. U.V., CONSULTOR FINANCIERO FIRA Agradezco a los Organizadores de la Segunda Semana Internacional de la Citricultura, por haberme invitado. Bueno pues lo poco que tenemos dentro del esquema de financiamiento dentro de las actividades citrícolas y sobre todo para, en este caso la plática para lo que es para las empresas del empaque. Conozco muchos amigos empacadores, como funcionario federal que fui de la Secretaría de Economía me tocó apoyar a los amigos empacadores, muchas veces con los programas permisos para la exportación, certificado de origen, los permisos para importar productos de importación que se incorporaran posteriormente a los empaques, sin embargo no veo por aquí a mis amigos los empacadores, me hubiera gustado estar platicando con ellos también, pero sin embargo bueno, vamos a comentar sobre el tema que me dijeron hoy que expusiera y casi esta enfocado un poquito hacia la agroindustria. Es un esquema nuevo que estamos emprendiendo de lo que es el financiamiento de lo que es una nueva práctica que se da ya en la actualidad en México, se está buscando que derivado de que los créditos que requieren los productores que son muy pequeños, los créditos que requieren muchas veces las empresas empacadoras sobre todo las pequeñas a veces se les dificulta muchísimo entrar al acceso al crédito y esto es derivado pues a las políticas bancarias que hay en el país, actualmente la banca que opera en el país yo siento que un 95% de esta banca es extranjera y solamente queda uno o dos bancos mexicanos entonces de ahí las restricciones para el acceso a créditos pues estas bancas nos ponga cada vez mas difícil y será mas difícil que hoy se obtengan créditos pequeños o del tamaño que requieren algunas organizaciones o algunos productores entonces de ahí es que se ha dado esta forma de cómo operar estos créditos que si es posible que lleguen a ustedes. Hoy en día van los productores a un banco piden, 20, 30, ò 40 mil pesos que es lo que necesitan y no se los dan porque no conviene a la banca este tipo de crédito, luego posteriormente tenemos que algunas empresas empacadoras las mas pequeñas que requieren un capital de trabajo de 200 mil o 300 mil pesos para atender una demanda internacional tampoco es posible que muchas veces esos créditos sean atractivos para la banca comercial; en fin; quiero decir con esto que hay un amplio sector tanto del lado de los productores, como del lado de las pequeñas empacadoras que quedan totalmente al margen de apoyo crediticio. Entonces que hacer ante esta gran problemática, lo que estamos buscando subsidiado por Banco de México FIRA es precisamente buscar esquemas como el que traemos nosotros con el Consejo Estatal de Citricultores y con el Consejo Estatal de Productores de Plátano esquemas para financiaros que llevamos nosotros estos esquemas que si permitan entonces esos pequeños créditos tanto al productor, y esos pequeños créditos a la propia empacadora sobre todo de tipo social. Voy a poner aquí una pequeña presentación que traigo, nosotros el Fondo Citrícola de Veracruz y a través del despacho FOCIVER estamos emprendiendo precisamente esta práctica de cómo si es posible hacerles llegar créditos a ustedes. Bueno en principio quien es el Consejo Estatal de Citricultores; como inicia esto; lo iniciamos en el año 2006 a través del Consejo Estatal Citrícola y que precisamente con el Consejo Estatal Citrícola fue el precursor de estos esquemas aquí en la zona de Martínez porque este sistema ya funcionaba con cañeros, pero hacerlo funcionar con productores de cítricos fue muy difícil; sin embargo se nos tuvo la

2 confianza de la Banca y sobre todo de FIRA para llevarlo acabo y precisamente en junio del 2006 creamos el Fideicomiso de Garantía Líquida con el propósito de respaldar los créditos que le solicitaran al banco porque el banco como todos los bancos cualquiera que sea este no te puede dar un crédito si tu no tienes garantías y lo que hicimos nosotros porque así lo pide el banco es que tengamos una bolsa de garantías líquidas a través de un fideicomiso que no es nada mas una bolsa de dinero, una bolsa de dinero que realmente soporte con liquidez, con dinero a los créditos que se demandan. Hay organizaciones por ejemplo algunas muy pequeñas que el banco sobre todo con maiceros, con los maiceros con estos problemas del maíz de PROMAP les piden a los maiceros que para darles un crédito tengan garantías líquidas de uno a uno; que es lo que quiere decir que por cada peso que tengas en la bolsa del fideicomiso el banco te presta otro peso; pero decimos nosotros pero si ya tenemos un peso depositado en el banco para que me preste un peso no tiene caso, mejor presto mi propio peso y me evito pues de que el banco juegue conmigo, entonces lo que nosotros negociamos precisamente con el banco, lo que negociamos es crear un fideicomiso de garantías líquidas y que al menos que me diera el doble de lo que yo tendría depositado que no fuera el peso a peso y ese producto de fortaleza y de negociación fue lo que nos permitió en el primer año de tener un fondo de 8 millones de pesos a para poder dispersar casi 15 millones de pesos esa fue la potencialidad que hicimos en nuestro primer año y esa fue la fortaleza que buscamos y no entrar al esquema que quería el banco de uno a uno. Es así que este Consejo Estatal Citrícola en primera instancia se propone beneficiar a todos los miembros de la cadena, la cadena citrícola ustedes principalmente están compuesto por los productores, están compuestas por los empacadores, por los viveristas, por otros comercializadores e incluso hasta por los que venden fertilizantes, los que transportan, incluso los cortadores de naranjas son miembros de la cadena citrícola, los enceradores, todos aquellos que intervienen desde el proceso productivo desde la siembra, cosecha y comercialización son miembros de la cadena, al menos miembros naturales de la cadena, entonces el propósito del Consejo era agrupar a todos los miembros de la cadena y buscar que este crédito pueda fluir hacia todos los miembros de la cadena. Hoy en día a dos años de operación 2006, 2007 y el tercero 2008 hemos trabajado básicamente o fundamentalmente con los productores de cítricos hemos dispersado mas de 60 millones de pesos a favor de casi 3500 productores de cítricos, hemos tenido un gran avance con los citricultores y quiero decirles que en dos años a casi tres 60 millones de pesos pudieran parecer poco quizás para la gran demanda pero si les quiero decir que son 60 millones de pesos que no había en esta economía, no los había, no los tenían los productores y con 60 millones de pesos si estamos seguros que habido incrementos en la calidad, que habido incrementos en la productividad y que habido algunos casos hasta mejoría económica en la casa de los productores porque es un crédito que antes no había, muchos de los productores cuando saben que va haber preciso buenos, los productores saben que en la época de precios buenos hay que alimentar la planta y lo que hacen buscan dinero de donde pueden y sobre todo buscaban dinero del agiotismo, del prestamista con tasas de intereses hasta del 10% mensual, nosotros llegamos hace dos o tres años estamos prestando dinero a una tasa promedio del 16% anual con lo cual el productor a penas nos paga aproximadamente el 1.3% mensual que es muy diferente al 10% mensual; entonces ha sido la bondad de este esquema financiero que hoy traemos y que esta vez ya una vez de mas amarrado con los productores queremos ir mas allá; queremos hablar de un crédito refaccionario, un crédito que permita impulsar esquemas de riego, que permita comprar maquinaria especializada, el esquema este que hubo para mantener las huertas está bien; pero si no ayudamos a que el productor sea mas empresario pues no avanzamos, entonces ya en este año, hicimos la propuesta ante la banca y vamos a tener crédito para sistema de riego complementarios, vamos a tener crédito para adquisición de maquinaria mas especializadas y de esta manera creo que vamos a contribuir a capitalizar nuevamente a los productores.

3 Vamos a entrar este año también ya apoyar a otro miembro de la cadena a dos miembro mas de la cadena de la citricultura, vamos apoyar a las pequeñas empacadoras fundamentalmente y sobre todo aquellas empacadoras bien administradas, bien operadas y que estén en la mano, en el poder del sector social vamos a ir con ellas y este año vamos iniciar ya apoyar a este tipo de empresas las pequeñas empacadoras sobre todo al sector social, no quiero decir con esto que voy hacer a un lado aquellas otras empacadoras pequeñas que sean de propiedad privada o alguna situación de esto, no; lo que pasa es que queremos privilegiar aquellas sociales que estén muy apuntaladas. Y también el próximo año vamos a iniciar con darles créditos a los viveristas, también al compañero de los viveros para que pueda ir creando su infraestructura de tal manera que también puedan tener plantas de calidad y darles al productor plantas mejores para sus huertos. Nosotros antes de arrancar el esquema pues si veíamos una serie de problemas como les decía hace rato en la cuestión crediticia veíamos por ejemplo el exceso de intermediarismo que les hablo ahí al menos como les dije hace rato 60 millones de pesos en tres años no permitimos que lo operara al menos esa cantidad de dinero el intermediarismo, es algo grande; es algo tremendo que estamos pensando que sucedió ahí con los prestamistas y de esta manera el financiamiento que esta en manos de FIRA esta una parte con nosotros no somos tan grande yo creo que aquí en la zona se necesitaría operar alrededor de unos 250 millones de pesos a penas estamos cubriendo el 20% de la necesidad crediticia de la zona. La banca comercial como les dije hace rato no atiende a montos pequeños hay empresas como las que se anuncian por televisión que habla de los abonos y prestamos chiquitos está bien hace su trabajo nada mas que el préstamo y el abono chiquito no sirve para el productor de cítricos porque el productor de cítricos no cosecha cada semana, muchas veces el de limón levanta cada tres semanas o cada 30 días pero el productor de naranja, el productor de toronja ese va a la cosecha cíclica entonces ese préstamo de los abonos chiquitos tampoco le sirve al productor y por si fuera poco a veces son empresas que te cobran el 5% mensual si lo tomamos en cuenta al año son el 60% al año entonces seguimos siendo un organismo ventajoso en este sentido y como el productor no tiene acceso al crédito pues tiene un manejo inadecuado de sus huertos si tiene que aplicarles 200 gramos por árbol o 300 gramos según el caso pues solamente le va aplica 100, 150 gramos o nada y de esta manera se da el circulo pernicioso de la pobreza. Ahora el caso del capital del trabajo para las pequeñas empacadoras pues igual hay empacadoras que pueden salir con 200 mil o 300 mil pesos pero el banco solo quiere prestar de 500 mil pesos para arriba volvemos a lo mismo a esta problemática de ahí que nosotros nos propusimos definir estrategia muy enfocadas al pequeño productor porque esto representa nuestro potencial de demanda una estrategia muy enfocada hacia el pequeño productor porque el sigue siendo nuestro potencial de demanda por eso es que seguimos prestando y en el caso de los empacadores vamos a prestarle para el capital de trabajo hasta recursos que sean inferiores a un millón de pesos y que permitan que sean revolventes y que permitan comprarle a los productores, que le permitan accesar al mercado que a veces en la practica se da y lo he visto cuando he visitado algunas empacadoras de tipo social; que sucede; yo he visto a mis amigos dirigentes de empacadoras sociales que le dice al campesino déjame tu fruta y yo la llevo al mercado y en 30 días te voy a dar una parte y a los 45 días te voy a dar otra parte porque es la única manera que se puede financiar la empresa social, no hay de otra; entonces quien soporta la carga financiera es el productor el es el que soporta la carga financiera o no es así; hay algunos productores; bueno los productores agarran un poquito mejor el precio, pero el productor va al día, si la empresa social te dice te pago en 40 ó 45 se lleva la carga a otro lado y ahí le pagan a otro precio pero le pagan de contado; al chaz, chaz y ya no hace negocio con su empresa social y la empresa social empieza a captar menos o al revés cuando no valen los limones vemos a las empresas sociales atascadas de limones, eso hemos visto y ha veces van con los trascabos a mover la fruta eso no es posible, la empresa social tiene que tener una estrategia comercial definida y una política de venta también

4 definida y de compra definida, como no tiene capital ese es su problema, bueno nosotros vamos a capitalizar mediante sistemas de créditos a la pequeña empresa social y por eso dije la vamos a privilegiar, la vamos a priorizar en estos esquemas de apoyos. Ese va ser nuestro papel en esta segunda fase que ya hemos superado con los productores y entramos con el empaque. Cómo funciona el esquema? Por qué traemos nosotros financiamiento?, De donde tomamos el dinero? O por qué somos un pequeño banquito? por qué surge este pequeño banco? A partir de la organización de los productores, les repito señores no somos gobierno, no somos banca directa, somos un organismo de intervención financiera que sí facilita las cosas y que de la mano de ustedes podemos seguir adelante con estos esquemas de créditos que si nos cuesta mucho trabajo y algunos me van a decir por ahí que son muy atrasados que me tardo mucho, efectivamente tienen razón lo que pasa que no soy banca directa todavía. Miren funciona de esta manera aquí localizamos nosotros lo que es FIRA; FIRA a Banco de México es la que promueve estos esquemas y FIRA Banca de México enlaza las organizaciones de los productores las enlaza con los banco; nosotros no podemos fondearnos todavía con FIRA, nos tenemos que fondear si con FIRA pero a través de un banco y ahí hay un puente que tenemos, que en principio trabajar con ese puente pero es necesario para poder bajar los recursos, pero este banco que esta aquí con los recursos de FIRA como les menciono aquí en este sentido, este banco que está aquí, les decía que nos pide garantías no nos presta sin garantías y esta es la bolsa de dinero que le llamamos fideicomisos y ahí está el 50% no está uno a uno está al 50% cuando tenemos esta bolsa negociamos con ellos y al negociar con ellos empieza a fluir el crédito a través de nosotros este crédito hasta que llega a los empacadores o productores y empieza el operativa, pero el banco como les decía hace rato nos pide un 50% de donde sacamos esta bolsa de garantía que quiere. Miren los empacadores en este caso para poder solicitar un crédito con nosotros tienen que hacer una aportación del 15% del monto del crédito que nos piden y esta aportación o esta garantía nos permite complementar esta bolsa el 20% lo manejamos del fondo propio que tenemos en la organización y el gobierno federal por conducto del Fondo Nacional de Garantías Agropecuarias nos pone otro 15% entonces con estas mezclas de recursos juntamos la bolsa y jalamos el crédito del banco y empieza el proceso de crédito y es un crédito que hoy lo estamos dando a través del despacho con asistencia técnica que nos interesa muchísimo que tenga asistencia técnica el productor con capacitación, con transferencia de tecnología y operando el esquema, entonces esto es en sí el cuadro básico de operación que tenemos para bajar los créditos que operamos con la banca y con banca FIRA, algunos, se los comento porque algunas personas confunden y creen que nosotros al estar aquí ya tenemos el dinero y se lo podemos dar muy rápido, no señores si nosotros tenemos que pasar por todo este proceso. Una vez que negociamos es cuando fluye el crédito; mientras tanto no tenemos el dinero ese es el esquema básico de operación que traemos con la Banca y con FIRA. Me han pedido que en esta plática yo les diera a conocer que tenemos para las empacadoras que hay para las empacadoras, para las empacadoras vamos a manejar un crédito, dos tipos de créditos uno de avio como capital de trabajo que puede ser un monto hasta de 600 mil pesos con un contrato revolvente a 6 meses por tres años, de tal manera que de manera revolvente la empacadora de acuerdo a su trabajo, a su demandas y compras pueda disponer de esa cantidad de nuestra cuenta para que no pare su proceso comercial que tengan ahí para defenderse luego se le han ido contratos por faltas de compras o por falta de oportunidad o inclusive cuando están a buenos precios se puede armar la rebatiña de productos bueno y pueden dejar a las pequeñas a los que no tienen capital fuera de mercado de compra entonces ahí van a tener una solución con nosotros, vamos a poder firmar un

5 contrato hasta por tres años revolvente con 6 meses y hasta un monto de 600 mil pesos para que puedan operar vamos también a manejar la tasa subsidiada aproximadamente de TIIE.9, Variable totalmente a los seis meses, vamos a poyar a ustedes empacadores con crédito refaccionario para los que están modernizando sus empaques industrial, hay algunos que por la Norma Internacional ya quieren ir haciendo unas mejoras aquí le vamos a poder entrar nosotros, vamos apoyarlos también aquellos que tienen apoyo federal con la parte que tienen que poner ustedes y el plazo puede ser hasta de 36 meses con una tasa fija del 19% anual. Las amortizaciones eran anual del capital mas los intereses sobre saldos insolutos o sea buscar esquemas que realmente ayuden a los miembros de la cadena; ese es el propósito nuestro de acercar un financiamiento muy a su medida estos son los parámetros generales pero ya en platica particular de caso a caso tenemos que platicarlo y de esa manera hacer un traje a la medida de cada empresa, de cada empresa empacadora, este es el propósito nuestro de contribuir con toda la cadena ya siendo cada vez mas integrales. Los requisitos: cuáles son los requisitos para que ustedes accedan a nuestro crédito? De hecho son todo lo que pide la banca, no lo estamos inventando nosotros que finalmente estos requisitos que ven ustedes son los que nos exigen a nosotros cuando nos revisan el expediente, yo no puedo dejar de pedir ninguno de esto, por que si dejo de pedir alguno de estos al rato la banca me sanciona a mi, forzosamente esto es lo que me demanda, el acta constitutiva y sus modificaciones en caso de ser una persona moral, la constancia de domicilio de la empresa, el poder legal de los representantes y sus identificaciones de los representantes legales de la empresa, el RFC de la empresa, los estados financieros de los tres últimos años, los estados financieros parciales de los tres últimos meses, la garantía hipotecaria en este caso la que va a dejar como respaldo del crédito es necesario que tengamos esta garantía me lo pide el banco vamos a requerir que esta garantía me de una relación de dos a uno también me lo exige el banco, el contrato de crédito lo vamos a elevar a una escritura pública con cargo al solicitante, vamos a consultar el buró de crédito también de la empresa y de los representantes legales y vamos a pedir tres referencias con cartas bancarias o comerciales básicamente esos son los requisitos que vamos a solicitar de ninguna manera puedan pensar que son muchos les repito a mi me lo exige la banca. Señores hasta hoy hemos sido un esquema para-financieros que quiere decir como estos regresamos al esquema a los esquemas anteriores y nos podemos dar cuenta a este esquema que el hecho de ser para-financieros quiere decir que no somos intermediarios financieros dependemos de un intermediario que es la banca, no somos financiero directo, somos para-financiero, el para financiero me suena como el para médico, como aquel que anda en la Cruz Roja levantando heridos no es médico pero es un para-medico es el que ayuda a los médicos a levantar los heridos y en este caso el para-financiero pues viene siendo uno que ayuda ahí con el crédito por si llegara a ser un especialista todavía del crédito, nosotros actualmente jugamos este papel el para-financiero FIRA se entiende con el banco un poco con nosotros pero el que juega el papel importante es este que está aquí hasta ahora; y el hecho de que esté este aquí pasa igual que con los comercializadores de la fruta hay unos que les compran haya en el rancho, hay otros que vienen a vender aquí en San Manuel y el que compra en San Manuel se lo vende a un pelao que está en México y el que está en México se lo vende al otro que está en la bodega y el que está en la bodega se lo vende al del súper mercado y así va toda la cadena de la compra o el intermediarismo; entonces nosotros igual con el crédito no somos excento el está fondeando a este que es el banco y el banco nos fondea a nosotros y nosotros fondeamos a ustedes ahí va la cadenita del fondeo, pero también en cada paso de la cadena de o dominación del crédito se van quedando sus respectivas partes de cada uno de ellos cada quien le pone un pedazo y va aumentándose la tasa y la tasa final pues la paga este pelao que está aquí que es el productor o el empacador es el que carga con todo.

6 Señores próximo año 2009 iniciamos nosotros ya en cítricos por constituir la primera Sociedad Financiera de Objeto Múltiple SOFOM para poder ser ya un esquema directo entre FIRA y nos quitamos al banco y por lo tanto nos vamos a quitar también la intermediación que hubiera que darle al banco y que le va a quedar esta intermediación nos va hacer que tengamos tasas mas baratas y que el productor tenga tasas mas baratas Yo nada mas les comento que el banco se queda entre el 5 y 6 puntos y entre 5 y 6 puntos es muy posible que la tasa baje para que tengamos unas de las tasas mas competitivas nosotros en la región en el estado y en el país vamos hacer SOFOM vamos hacer una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple y de esta manera vamos a llegar con créditos mas prontos mas baratos, mas plazos y de manera mas adecuada al productor, esto cuesta trabajo ser SOFOM no es de la noche a la mañana, ser SOFOM nos pide el FIRA que al menos tengamos tres años de éxitos llevamos dos y yo creo que el próximo año lo vamos a cerrar con un año de éxito para ser SOFOM. Esto es lo que estamos buscando y yo con esto termino mi plática aquí con ustedes, no se si me di entender mucho y sino pues aquí en el intercambio de plática comentarios con mucho gusto podemos seguir platicando si me lo permiten los organizadores. COMENTARIOS Hace rato se mencionó de empacadoras, jugueras de carácter social, bueno esto es nuevo para mi no se cuales sean, apareció que hay como 5 jugueras de carácter social, pequeñas jugueras. CONTESTACIÓN No se si hay jugueras a lo mejor me equivoque el termino, pero si hay empacadoras de carácter social, básicamente son a las que le vamos a dar prioridad, todavía de carácter social jugueras yo no conozco alguna, me equivoque con el término.