03 diseño ilustración: ana maria hinkhouse. Consejos prácticos para incrementar sus ventas. Estrategias para mejorar su puntaje de crédito

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1 special EdItIoN EdIcIóN EspEcIAL VOl. 23, No. 17 UNa PUblICaCION DEl 03 diseño ilustración: ana maria hinkhouse BILINGÜE BILINGUAL personal finances Estrategias para mejorar su puntaje de crédito business finances 25 Consejos prácticos para incrementar sus ventas page 13

2 02 I guía financiera I financial guide Say Hello with a New Smile! REINERT FINANCIAL RFSSERVICES Some of the things we do to enhance your smile Examen Dental Completo Niños AURORA Montgomery Rd. ROUTE 34 Ridge Ave. Ogden Ave. Whiten discolored or stained teeth Close gaps between teeth Adultos 2003 MontgomeryRd. Ste. 103 Aurora, IL MILES OF SMILES DE DESCUENTO EN SERVICIOS DENTALES We accept most major insurances and Restore chipped or cracked teeth Re-align crooked teeth and much more Odontología Cosmética eimplantesparatodalafamilia GRATIS! Consulta de Ortodoncia Incluye Rayos X, DE DESCUENTO Consulta ylimpieza sencilla (No aplica en servicios AL INICIAR NUEVO de Ortodoncia) TRATAMIENTO SÓLO PACIENTES NUEVOS SÓLO PACIENTES NUEVOS (sólo en la oficina de Des Plaines) No aplica en conjunto con otras promociones No aplica en conjunto con otras promociones No aplica en conjunto con otras promociones HAZ UNA CITA HOY MISMO! DES PLAINES WGolf Rd 62 Elmhurst R SMain St WDempster WAlgonquin Rd 737 West Golf Rd. Des Plaines, IL Los dentistas y el personal hablan español POWER OF ATTORNEY A power of attorney (POA) or letter of attorney is a written authorization to represent or act on another person s behalf in private affairs, business, or some other legal matter such as health care decisions. The person authorizing the other to act is the principal, grantor,or donor (of power) and the one authorized to act is the agent, donee, or attorney or, in some common law jurisdictions, the attorney-in-fact. Formerly,a power referred to an instrument under seal while a letter was an instrument under hand, but today both are under hand (i.e. signed by the donor), and therefore there is no difference between the two. In order for apower of attorney to be alegal document it must be signed and dated at a minimum by the principal. This alone, however,is not usually considered sufficient if the legality of the document is ever challenged by a third party.having the document notarized and witnessed would normally withstand a challenge. A durable power of attorney under common law is ineffective if the grantor dies. Under a durable power of attorney,the grantee has the most power and is recognized as the person in charge until the principal s death. A health care power of attorney is used as a separate document to respect the wishes of the grantor with respect to health care decisions while incapacitated. These documents are drafted in advance with the grantor/principal making decisions for themselves in case they are needed. The power of attorney for property generally grants the grantee the power to make monetary decisions. The power of attorney of health would be used for health care decisions only.these documents are separate and are used for completely different situations. Securities offered through TransAmerica Financial Advisors, INC.(TFA) member FINRA/SIPC.Reinert Financial Services and TFA are not affiliated Article disclosure: This information is general in nature and should not be constructed as tax or legal advice. Please keep in mind that neither TFA nor its Representatives may offer tax and/or legal advice. Please consult your tax and/or legal advisor for guidance on your particular situation. Scanwithyourphone tolearnmore Escaneeconsu teléfonopara aprendermás PODER NOTARIAL Un poder notarial (POA, por sus siglas en inglés) o carta poder es una autorización por escrito para representar o actuar en nombre de otrapersona en asuntos privados, de negocios, o algún otro asunto legal, como decisiones del cuidado de la salud. La persona que autoriza a otra para actuar es el mandante,otorgante,o donador (de un poder) y aquel autorizado para actuar es el agente,donatario,o apoderado o, en algunas jurisdicciones de derecho consuetudinario,elrepresentante legal. Anteriormente,un poder se refería a un instrumento sellado mientras que una carta era un instrumento firmado,pero hoy en día ambos están bajo firma (es decir,firmados por el donante), y por lo tanto no existe diferencia entreambos. Con el fin de que un poder notarial sea un documento legal debe ser firmado y fechado por lo menos por el mandante.esto por sí solo, sin embargo,generalmente no es considerado suficiente si la legalidad del documento es puesta en duda por una terceraparte.tener el documento notariado y testificado normalmente soportaría un desafío. Un poder notarial durable bajo derecho consuetudinario no es efectivo si el otorgante muere. Bajo un poder notarial durable,el apoderado tiene el mayor poder y es reconocido como la persona a cargo hasta la muerte del mandante.un poder notarial para el cuidado de la salud es utilizado como un documento independiente para respetar los deseos del otorgante con respecto a decisiones de atención de la salud mientras se encuentre incapacitado.estos documentos son redactados de antemano con el otorgante/mandante tomando decisiones para sí mismo en caso de ser necesarias. El poder notarial paralapropiedad generalmente otorga al apoderado la facultad de tomar decisiones monetarias. El poder notarial de salud sería utilizado únicamente para decisiones de atención de la salud. Estos documentos son independientes y son utilizados en situaciones completamente diferentes. Valores ofrecidos a través de TransAmerica Financial Advisors, INC. (TFA) es miembro de FINRA/SIPC.Reinert Financial Services ytfa no están afiliados. Divulgación del artículo: Esta información es general en su naturaleza y no debe ser construido como consejería fiscal o legal. Por favor tenga en cuenta que ni TFA ni sus Representantes pueden ofrecer consejos fiscales y/o legales. Por favor consulte a su asesor fiscal y/o legal para obtener orientación sobre su situación en particular. REINERT FINANCIAL RFSSERVICES LD /11 Richard J. Reinert Jr South 4th Street Suite C Geneva, IL 60134

3 guía financiera i financial guide i 03 cómo mejorar su crédito How to improve your credit score Pagar sus deudas a tiempo es un factor muy importante (Hispanic PR Wire) Un buen puntaje de crédito puede hacerle la vida más fácil. Quienes tienen un buen puntaje pueden obtener préstamos a intereses más favorables, arrendar una casa o departamento y contratar servicios públicos como luz y agua sin dificultades. Pero, un mal puntaje de crédito podría hacer todo esto más complicado. Qué puede hacer para mejorar su puntaje de crédito? El Gobierno aconseja: 1) Obtener un informe de crédito anual Los consumidores pueden solicitar una copia gratuita de su informe cada 12 meses a las tres agencias principales del país: Equifax, Experian y TransUnion. El sitio oficial para obtener un informe de crédito gratuito es (en inglés). 2) entender el informe de crédito Esto ayudará a la persona a tomar mejores decisiones financieras debido a que la calificación de crédito se basa en el informe de crédito. El informe de crédito contiene datos personales e incluye: El historial de pagos Los préstamos y cuánto se debe en cada uno de ellos Declaraciones de bancarrota 3) Verificar el informe de crédito A veces la información en el informe de crédito está equivocada o incompleta, por lo que se recomienda revisarlo periódicamente. Si existe un error en el informe, las agencias deben: Investigar la discrepancia generalmente dentro de 30 días y corregirla si es necesario Notificar a la entidad que proporcionó la información equivocada Proporcionar a la persona un nuevo informe gratuito si se hizo una corrección La Comisión Federal de Comercio ofrece información en más detalle en su guía de informes de créditos gratuitos. 4) Pagar a tiempo las deudas Pagar a tiempo las deudas es uno de los factores que más afectan la calificación de crédito. Cuando una persona paga a tiempo sus deudas, demuestra a los prestamistas que es un consumidor responsable con sus finanzas. Los siguientes factores podrían impactar una calificación de crédito: Puntaje de crédito El puntaje de crédito es una expresión numérica basada en un análisis estadístico del expediente crediticio de una persona, para representar la solvencia de dicha persona. Un puntaje de crédito está basado primordialmente en información del reporte de crédito, típicamente obtenido de las agencias de crédito. Los prestamistas, como los bancos y compañías de tarjetas de crédito, utilizan los puntajes de crédito para evaluar el riesgo potencial que representa prestarles dinero a los consumidores y para mitigar las pérdidas debidas a una mala deuda. Losprestamistasutilizanlospuntajesdecréditoparadeterminarquiéncalificaparaunpréstamo, a qué tasa de interés, y con cuáles límites de crédito. Los prestamistas también utilizan los puntajes de crédito para determinar qué clientes tienen la posibilidad de generar más ingresos. El uso del puntaje de crédito con anterioridad a la autorización del acceso o de la concesión de crédito es la técnica usada con el propósito de desarrollar un sistema financiero más seguro. El puntaje de crédito no está limitado a los bancos. Otras organizaciones, tales como las compañías de telefonía móvil, compañías de seguros, arrendadores, y departamentos gubernamentales emplean las mismas técnicas. Presentar demasiadas solicitudes de crédito podría bajar la calificación No pasarse de los límites de crédito es algo positivo. De hecho, es mejor permanecer muy por debajo de ellos Reducir deudas 5) recibir ayuda PrOfesiOnal Un presupuesto familiar podría ayudar a no atrasarse en los pagos. Si la deuda supera la capacidad de pago de la persona, existen organizaciones de asesoría de crédito que pueden ayudar a administrar las finanzas del hogar y crear un plan de pago. Sin embargo hay que tener cuidado. No todas las organizaciones de asesoría de crédito cumplen lo que prometen, y a veces cobran tarifas excesivas que terminan endeudando más a la persona. La Comisión Federal de Comercio ofrece más información sobre las organizaciones de asesoría de crédito y cómo pueden ayudar a los consumidores a mejorar su calificación de crédito. Para aprender más sobre dinero e impuestos, visita GobiernoUSA.gov, el portal oficial del Gobierno de los Estados Unidos en español. One of the most important things you can do is to pay your bills on time (Hispanic PR Wire) Having a good credit score can make your life easier. You could qualify for loans with better interest rates, rent a house or apartment, and get service from telephone and utility companies. On the other hand, having a bad credit score can make getting all of this much harder. So what should you do if you want to improve or maintain a good credit score? The following tips might help. 1) request a free credit report You can request a free copy of your report every 12 months from each of the three main credit bureaus: Equifax, Experian and TransUnion. The official website to get your free credit report is 2) understand your credit report Understanding your credit report will help you make better decisions when it comes to your finances, because your credit score is based on your credit report. It includes personal information about you such as: Your payment history. How many loans you have and how much you owe. If you have ever filed for bankruptcy. 3) check your credit report Sometimes information on your credit report might be incorrect or incomplete. That s why you should check it periodically. If you do find a mistake, these agencies must: Investigate the discrepancy usually within 30 days and correct it if necessary. Notify the company that provided the incorrect information. Provide you with a free copy of your credit report if changes are made. The Federal Trade Commission has more detailed information on how to access free credit reports. 4) Pay your bills On time Paying your bills on time is an important factor in determining your credit score and showing your creditors that you are a responsible consumer. But there are other factors that might impact your credit score: Be selective when you apply for credit as too many applications may negatively affect your score. Don t go over your credit limits. In fact, it is better to stay well below them. Pay down your debt with regular payments. 5) get PrOfessiOnal help A budget might help you pay your bills on time. If you owe too much or are unable to pay your bills, you might want to consider a credit counseling agency. They can help you to manage your finances or figure out a plan to pay off your debt. Be careful when seeking out these services, they might charge excessive fees and that can put you deeper in debt. The Federal Trade Commission has more information about credit counseling agencies and how they can help you improve your credit score. USA.gov and GobiernoUSA.gov are the U.S. Government s official web portals in English and Spanish, and part of the U.S. General Services Administration (GSA). Credit score A credit score is a numerical expression based on a statistical analysis of a person s credit files, to represent the creditworthiness of that person. A credit score is primarily based on credit report information typically sourced from credit bureaus. Lenders, such as banks and credit card companies, use credit scores to evaluate the potential risk posed by lending money to consumers and to mitigate losses due to bad debt. Lenders use credit scores to determine who qualifies for a loan, at what interest rate, and what credit limits. Lenders also use credit scores to determine which customers are likely to bring in the most revenue. The use of credit scoring prior to authorizing access or granting credit is an implementation of a trusted system. Credit scoring is not limited to banks. Other organizations, such as mobile phone companies, insurance companies, landlords, and government departments employ the same techniques.

4 04 I guía financiera I financial guide Our MissiOn: We inspire, motivate and educate through the written word. nuestra Misión: Nosotros inspiramos, motivamos y educamos a través de la palabra escrita. editorial editor de contenido: Marco a. Ortiz mortiz@reflejos.com Reportera: Wendy Moncada wmoncada@reflejos.com Traductora: Cynthia reyes colaboradora: Kelly Vold Design ana María Hinkhouse advertising/operations gerente de Ventas y Operaciones: linda siete lsiete@reflejos.com gerente de circulación: Hector W. gómez hgomez@reflejos.com clasificados: phone: (847) Ventas: Victor rodríguez vrodriguez@reflejos.com Hugo antunez hantunez@reflejos.com COntaCt us Reflejos is for you and about you, that s why your opinion is very important to us. Send your comments, ideas and suggestions to: Reflejos es para tí y acerca de tí, por eso tu opinión es muy importante para nosotros. Envíanos tus comentarios, ideas o sugerencias a: reflejos publications, llc 155 E. Algonquin Road Arlington Heights, Il t (847) f (847) copy@reflejos.com Web: nota del editor Editor s Note la importancia de entender el sistema financiero The importance of understanding the financial system Cuando uno vive en Latinoamérica, lo último que quiere tener son deudas de crédito. Es por eso que uno se sorprende cuando al llegar a Estados Unidos le dicen que para poder conseguir un préstamo, ya sea para comprar un auto o una casa, necesita primero endeudarse. Lo sentimos mucho, nos dicen. No podemos aprobar su préstamo porque no tiene historia de crédito. Pero cómo voy a formar una historia de crédito si no me quiere dar un préstamo?, pregunta uno confundido. Eso se parece un poco al dilema de qué es primero, el huevo o la gallina. Sin embargo, con el tiempo uno llega a comprender que lo que los prestamistas quieren saber es si uno es un buen pagador. Necesitan un historial que muestre que uno es responsable en el manejo de la línea de crédito. O si pagamos nuestras deudas a tiempo o somos unos morosos crónicos. Buscando información, me enteré de que hay técnicas para construir una historia de crédito, como sacar una tarjeta de crédito secundaria con alguien más como titular. También comprendí con el tiempo que, especialmente como inmigrante, necesitaba más información para conocer cómo funciona el complejo sistema financiero de este país. Necesitamos información financiera que podamos entender y que nos guíe sobre que técnicas debemos seguir para poder ahorrar y para invertir desde ahora en fondos para los futuros gastos universitarios de nuestros hijos o en fondos de retiro que nos aseguren una vida sin sobresaltos económicos cuando lleguemos a la jubilación. También necesitamos información para no caer víctimas de los préstamos depredadotes y sus funestas consecuencias. Para cubrir esta apremiante necesidad de información, Reflejos presenta una nueva edición de su Guía Financiera, un número especial que en esta ocasión está acompañado de un suplemento sobre los servicios y beneficios que ofrece el sistema de Seguridad Social. Tanto en el área de las finanzas, ya sea en el ámbito personal o de negocios, como en cuanto a los servicios del Seguro Social, creemos que es muy importante ofrecer a los lectores de Reflejos información en un formato completamente bilingüe, con artículos completos en español e inglés. En el área de finanzas personales, le ofrecemos una explicación de lo que es un puntaje de crédito y de cómo podemos mejorarlo (ver página 3). Para aquellos que están pensando casarse, le ofrecemos consejos para desarrollar un plan financiero antes de la boda (ver página 6). En el área de las finanzas de negocios, presentamos consejos prácticos para aumentar sus ventas (ver página 25) y consejos para deshacerse de sus documentos financieros y evitar los fraudes (ver página 28). Esperamos que disfrute la información financiera que le ofrecemos en el idioma de su preferencia, y que esta le ayude a tomar decisiones financieras que le encaminen a desarrollar una sólida base financiera para usted y su familia. Por Marco Ortiz Editor mortiz@reflejos.com When you live in Latin America, the last thing you want is to have credit debt. That s why it is surprising when, after arriving to the United States, they tell you that in order to get a loan, either to buy a car or a home, first you need to get into debt. We re sorry, they tell us. We can t approve your loan because you don t have a credit history. But, how am I going to build a credit history if you don t want to give me a loan?, we ask in confusion. This seems a bit like a catch-22 situation or a question of which comes first, the chicken or the egg. However, over time we understand that lenders just want to know if we will be likely to repay our debt. They need a credit history that proves that we are responsible in managing a line of credit. Or, if we pay our debts on time or, if we are chronic delinquents. In researching, I found out that there were strategies to build a credit history, such as taking out a secondary credit line with someone else as the main signer. I also understood with time that, especially as an immigrant, I needed more information to learn how this nation s complex financial system works. We need financial information we can understand to help guide us on what strategies to follow in order to save, and to invest in funds for our children s future college expenses or in retirement funds ensuring us a life without financial hurdles when we reach retirement age. We also need information to avoid falling victim to predatory lending and its disastrous consequences. To address this urgent need for financial information, Reflejos presents a new edition of its Financial Guide, a special issue that is accompanied this time by a supplement about the services and benefits offered by the Social Security Administration. In the Personal and Business Finances Sections, and in the Social Security Guide Section, we believe it is important to offer Reflejos readers content in a completely bilingual format, with full articles printed in Spanish and in English. In the personal finances area, we offer an explanation of what a credit score is and how to improve it (see page 3). For those considering getting married, we offer advice on developing a financial plan before the wedding (see page 6). In the area of business finances, we present practical advice to increase your sales (see page 25) and tips to dispose of your financial documents and prevent fraud (see page 28). We hope you enjoy the financial information we offer in the language of your choice, and that it will help you make financial decisions that will allow you to develop a solid foundation for yours and your family s finances. reflejos Bilingual journal is a weekly publication serving suburban latinos in Cook, DuPage, Kane, Kendall, lake, McHenry, and Will counties. Reflejos is a proud member of the Paddock Family of publications and sister publication to the Daily Herald. Founded in 1990, Reflejos focuses on reflecting excellence in the latino community fostering advancement. reflejos Bilingual journal es una publicación semanal que sirve a los latinos de los suburbios de Chicago en los condados de Cook, DuPage, Kane, Kendall, lake, McHenry, y Will. Reflejos orgullosamente forma parte de la Familia Paddock y es publicación hermana del Daily Herald. Fundado en 1990, Reflejos se enfoca en reflejar la excelencia y promover el progreso de la comunidad latina. in alliance with Loslatinossondueñosdecercade56,000empresas en el área metropolitana de Chicago. Estas empresas tuvieron más de 77,000 empleados con una nómina total de 2,200 millones e ingresos anuales totales de más de 10,400 millones. A pesar de estos números, el acceso de los latinos a ser dueños de un negocio es muy limitado en comparación con otros grupos. Latinos own almost 56,000 businesses in the metropolitan Chicago area. These businesses had over 77,000 employees with an overall payroll of 2.2 billion and total annual revenue of more than 10.4 billion. Despite these numbers, Latino access to business ownership is very limited compared to other groups. (Fuente/Source: Notre Dame University, The state of Latino Chicago 2010: The New Equation, and 2007 U.S. Economic Census.)

5 personal finances I finanzas personales guía financiera i financial guide i 05 El Sueño Americano Cada vez es más difícil asegurar una hipoteca The American dream It s getting tougher to secure a mortgage (Washington Post) Qué posibilidades tiene como candidato a una hipoteca en el entorno difícil de análisis crediticio de este año? Cuenta con lo requerido puntaje de crédito, relación deuda-ingreso, equidad o dinero de enganche para salir triunfante? Un nuevo análisis, basado en una muestra de todas las solicitudes de hipoteca aprobadas y denegadas en meses recientes, ofrece puntos de referencia valiosos para quienes piensan financiar la compra de una vivienda o refinanciar. El estudio aprovecha los datos de procesamiento de préstamos usado por casi una quinta parte de las nuevas solicitudes de préstamo hipotecario en todo el país, suministrado por la empresa de tecnología Ellie Mae Inc. Para cumplir con el perfil de un solicitante exitoso promedio esto es lo que necesita: Un puntaje de crédito FICO de 764. Esto es más alto que el puntaje promedio para préstamos aprobados tan recientemente como en noviembre, y más alto que los puntos FICO que Fannie Mae y Freddie Mac alguna vez consideraron el mínimo para un préstamo hipotecario convencional. Eso también está muy por encima del puntaje FICO promedio en todo el país, que actualmente es de 711, según un portavoz de Fair Isaac Corp. Una relación préstamo a valor (LTV, por sus siglas en inglés) de 78 por ciento, lo que significa un enganche de 22 por ciento. Esto es mayor que incluso el controversial mínimo de 20 por ciento propuesto el año pasado por funcionarios de regulación financiera de la administración de Obama que buscaban un estándar para préstamos seguros que ofrecieran las tasas más bajas disponibles y los mejores términos. Una relación deuda a ingreso del 21 por ciento de los gastos de vivienda, un 34 por ciento para la deuda mensual total de un hogar. Qué hay de los perfiles de las personas que solicitaron préstamos convencionales para comprar una casa pero fueron rechazados? Según estándares históricos, fueron un grupo relativamente impresionante en promedio, con puntaje FICO de 732, 19 por ciento de enganche y una relación deuda-ingreso de 24 por ciento (costos de vivienda) y 41 por ciento (deuda total). Los dueños de vivienda que refinanciaron sus préstamos existentes tuvieron los mejores perfiles de todos: un puntaje FICO promedio de 770, 65 por ciento de LTV, y una relación de deuda a ingreso de 22 por ciento en vivienda y 32 por ciento en deuda total. La principal alternativa al financiamiento convencional la Federal Housing Administration requiere pagos de enganche mucho menores, es más generosa en sus estándares de crédito, y se amplía mucho más en la relación deuda a ingreso que Fannie Mae y Freddie Mac, los principales en el mercado convencional. Cuál es el perfil para el éxito y la denegación con FHA? Podría sorprenderse. Según datos de Ellie Mae, los solicitantes exitosos en FHA tuvieron puntajes FICO promedio durante febrero de 701 y relaciones de deuda-ingreso de 28 por ciento para gastos de vivienda, 41 por ciento para deuda familiar mensual total. Aunque la FHA acepta pagos de enganche tan bajos como el 3.5 por ciento, los solicitantes exitosos pusieron un poco más un promedio de 5 por ciento. La gente que no fue aprobada tuvo un puntaje FICO promedio de 666 y un 6 por ciento en pagos de enganche, y tenían relaciones de deuda-ingreso de un 30 por ciento (gastos de vivienda) y 46 por ciento (deuda total). Los solicitantes para refinanciamiento que tuvieron éxito con el FHA tuvieron un puntaje FICO de 722, 12 por ciento de participación en la equidad, y relaciones de deuda-ingreso menores que los compradores 26 por ciento en promedio por gastos de vivienda, 40 por ciento en deuda familiar total. Qué se debe pensar con números como estos? Primera observación: Está bastante inmaculado el asunto en el mercado hipotecario en este momento, dice Bob Walters, director de economía de Quicken Loans. Incluso aquellos que han sido rechazados para préstamos parecen tener lo que antes era considerado un perfil de riesgo crediticio sólido y aceptable. Aún es posible obtener financiamiento convencional con enganche menor digamos 10 o hasta 5 por ciento pero esos préstamos requieren tener un crédito casi perfecto y vienen con fuertes primas de seguro hipotecario y tarifas adicionales de Fannie Mae y Freddie Mac así como límites estrictos de deuda a ingreso. Para los compradores cortos en dinero con buen pero no impecable puntaje de crédito que están buscando una alternativa de pagos bajos, la FHA es el camino a seguir, a menos que califiquen para préstamos VA (veteranos) o USDA (vivienda rural) que no requieren enganche. Acerca de los números: Aunque los perfiles de los prestatarios exitosos pudieran parecer difíciles de cumplir, recuerde que estos son promedios. Muchos compradores sobreviven los obstáculos de solicitud con puntajes FICO y relaciones de deuda que no cumplen del todo con los puntos de referencia actuales con frecuencia porque su cuadro completo financiero y de riesgo crediticio son lo suficientemente buenos para que sean aceptados por los sistemas automatizados de análisis crediticio de Fannie Mae y Freddie Mac. Así que no se preocupe si no está a la altura de los promedios. Todavía pudiera tener una buena oportunidad de conseguirlo. Pero sepa esto acerca de los estándares hipotecarios de hoy: Son sin duda más difíciles que nunca. (Washington Post) How do you stack up as a potential mortgage candidate in this year s increasingly tough underwriting environment? Do you have the right stuff credit score, debt-to-income ratio, equity or down payment to get you through the minefield? A new statistical analysis, based on a large sample of all mortgage applications approved and denied in recent months, offers valuable benchmarks for anyone thinking about financing a home purchase or refinancing an existing loan. The study taps into data from the loan processing software used for roughly one-fifth of all new mortgage applications nationwide, supplied by the technology firm Ellie Mae Inc. To fit the profile of just the average successful applicant for a conventional home purchase mortgage in February, the latest month for which data are available, here s what you would have needed: A FICO credit score of 764. Not only is this higher than the average score for approved loans as recently as November, it s far beyond the FICOs that Fannie Mae and Freddie Mac once considered the minimum for a conventional prime mortgage. It s also well above the median FICO score nationwide, which is currently 711, according to a spokesman for Fair Isaac Corp., developer of the score. A loan-to-value (LTV) ratio of 78 percent, signifying a down payment of 22 percent. This is higher than even the controversial minimum of 20 percent proposed last year by Obama administration financial regulatory officials who were seeking a standard for safe loans offering the lowest available rates and best terms. Debt-to-income ratios of 21 percent for housing expenses, 34 percent for total household monthly debt. How about the profiles of people who applied for conventional loans to buy a house but were rejected or didn t get to closing? By historical standards, they were a fairly impressive group on average as well, with 732 FICO scores, 19 percent down payments and debt-to-income ratios of 24 percent (housing costs) and 41 percent (total debt). Homeowners who refinanced existing conventional loans had the best profiles of all: average 770 FICOs, 65 percent LTVs indicating 35 percent equity stakes, and debtto-income ratios of 22 percent housing and 32 percent total debt. The main alternative to conventional financing the Federal Housing Administration requires much smaller down payments, is more generous on credit standards, and will stretch much further on debt-to-income ratios than Fannie Mae and Freddie Mac, the mainstays of the conventional marketplace. What s the profile for success and denial at FHA? You might be a little surprised. According to Ellie Mae s data, successful applicants at FHA had average FICO scores during February of 701 and debt-to-income ratios of 28 percent for housing expenses, 41 percent for total household monthly debt. Although FHA accepts down payments as low as 3.5 percent, successful applicants threw in a bit more an average 5 percent down. People who didn t make the cut averaged 666 on FICO and 6 percent for down payments, and had debt ratios of 30 percent (housing costs) and 46 percent (total debt). Successful FHA refinance applicants had 722 FICOs, 12 percent average equity stakes, and lower debt-to-income ratios than purchasers 26 percent on average for housing costs, 40 percent for total household debt. What to make of numbers like these? First observation: Ouch! It s pretty pristine out there in the mortgage market right now, says Bob Walters, chief economist for Quicken Loans. Even those rejected for loans appear to have what used to be considered solid and acceptable credit risk profiles. It is still possible to get conventional financing with lower down payments say, 10 percent or even 5 percent but those loans require nearly flawless credit and come with steep private mortgage insurance premiums and add-on fees by Fannie Mae and Freddie Mac as well as stringent debtto-income limits. For cash-short buyers with good but not outstanding credit scores who are looking for a low down payment alternative, FHA is the way to go, unless they qualify for VA (veterans) or USDA (rural housing) loans requiring zero down. Another thought about the numbers: Even though the profiles of successful borrowers may look challenging to match, keep in mind these are averages. Many homebuyers make it through the application gantlet with FICO scores and debt ratios that don t quite meet the current benchmarks often because their full financial and credit-risk pictures are good enough to get them accepted by Fannie Mae s or Freddie Mac s automated underwriting systems. So don t fret if you don t measure up to the averages. You still may have a good shot. But know this about today s mortgage standards: They re arguably tougher than ever.

6 06 I guía financiera I financial guide personal finances I finanzas personales consejos financieros para los que planean casarse Financial tips for those planning to get married Marquette Bank recuerda a las parejas que tomar el siguiente paso no es solo un matrimonio de corazones, sino también un matrimonio de las finanzas. No es ningún secreto que la gente se ciega con el amor, pero si se apega a un plan, su situación financiera no tiene por qué verse afectada, dijo Betty Kosky- Harn, Vicepresidente Ejecutiva. Hablar de sus hábitos financieros, perspectivas y planes con su pareja es un paso crucial para una base financiera sólida Mío, o tuyo? Usted y su pareja van a mantener las finanzas separadas o combinadas?. el costo del amor. Calcule los costos y iscuta cómo se pagarán las facturas. Ambos ueden contribuir al pago de facturas, pero eben decidir quién va a escribir los cheques ara pagar las facturas físicamente, cuáles facturas se pagarán en línea, y quién va a supervisar las inversiones y encargarse de los impuestos. Considere establecer una fecha cada mes para repasar y discutir las finanzas. compartir el crédito. Es importante que los esposos estén conscientes de la situación crediticia del otro. Casarse con una persona que tiene mal crédito no va a afectar su brilante trayectoria. Sin embargo, el crédito de u pareja va a ser considerado cuando soliciten rédito conjunto. Saber con anticipación va a ayudarles a planear más estratégicamente. la flecha de cupido. Las parejas deben desarrollar un plan para eliminar las deudas existentes, empezando por los saldos que tengan las tasas de interés más altas. Ya sea que la pareja trabaje como un equipo o cada quien por su cuenta, la deuda debe ser abordada. dulces ahorros. Ahorrar en pareja fomenta el trabajo en equipo y es esencial en tiempos de dificultad económica. Decidan cuánto quieren ahorrar como pareja y háganlo de forma automática de sus salarios. Asegúrese de apartar dinero para las emergencias. Discutan sus metas. Cuándo comprarán una casa? Qué quieren hacer cuando se jubilen? Hablen de lo que quieren, lo que necesitan y lo que deben tener. hermoso presupuesto. Conozca sus gastos e ingresos mensuales. Planifique presupuestos para entretenimiento, casa, alimentos, transporte, Internet, teléfono y cable. Es prioridad en su presupuesto tener una noche de cita semanal? Todo el mundo es diferente y es mejor saber que su futuro cónyuge tiene que tomarse un frappuccino latte de chocolate y crema ligera batida diariamente para empezar el día. Puede incluirlo en el presupuesto desde el principio en lugar de pelear por ello después. Marquette Bank reminds couples that taking the next step is not only a marriage of hearts but also a marriage of finances. As spring blossoms, engaged couples should make sure they discuss their personal finances and attitudes toward money prior to walking down the aisle. It s no secret that people can become blinded by love, but if you stick to a plan, your financial situation doesn t have to be impaired, said Betty Kosky-Harn, executive vice president. Talking about your financial habits, outlooks and plans with your partner is a critical step in building a strong financial foundation. Be mine, or yours? Will you and your spouseto-be keep finances separated or combine them? love s cost. Calculate costs and discuss how bills will be paid. Both may contribute to the bill payment, but you must decide who will physically write the checks to pay the bills, what bills will be paid online, and who will monitor the investments and take care of the taxes. Consider setting a date every month to review and discuss finances. sharing credit. It s important that spouses are aware of the others credit situation. Marrying a person with bad credit will not drag down your stellar record. However, your other half s credit will be factored in when applying for joint financing. Knowing ahead of time will help you to plan more strategically. cupid s arrow. Couples should develop a plan to shoot down existing debt, starting with the balances that carry the highest interest rates. Whether or not the pair works as a team or alone, debt must be tackled. sweet savings. Saving as a couple fosters teamwork and is essential in times of financial hardship. Decide how much you want to save as a couple and do it automatically from your paychecks. Be sure to set money aside for emergencies. Discuss your goals. When will you buy a house? What do you want to do in retirement? Talk about wants, needs and must haves. BeautIfulBudgetIng.Know your monthly expenses and your monthly income. Plan out budgets for entertainment, shelter, food, utilities, transportation and monthly bills like Internet, phone and cable. Is a weekly date night a priority in your budget? Everyone is different and it is better to know that your future spouse must have a daily whipped skinny chocolate frappuccino latte to start the day. You can build it into the budget early on instead of fighting about it later on. Nosotros decimos SÍ. Y tú? Di SÍ a la Donación de Órganos 18 personas mueren todos los días porque necesitan un trasplante. Miles están por años en una lista de espera. Tú puedes ayudar a salvar vidas. Johana Londoño personalidad de radio y televisión de origen colombiano, quien trabaja en La Mega 95.5 FM Raiza Mendoza Coordinadora de Relaciones Públicas y Latinas de Gift of Hope Vicente Serrano periodista mexicano ganador del premio Emmy y locutor del programa radial Sin Censura Registrarse sólo toma 30 segundos. Hazlo hoy! Leda Santodomingo destacada conductora y productora de televisión en Venezuela y Telemundo Hazte donante y regala esperanza! O llame al: (630)

7 personal finances I finanzas personales guía financiera i financial guide i 07 cómo escoger un contratista (BBB) Ya sea que esté pensando en reemplazar las ventanas de su casa, instalar un nuevo entablado en su garaje o construir una piscina en los próximos meses del verano, es importante encontrar un contratista de reparaciones para el hogar en quien pueda confiar. Better Business Bureau le recomienda seguir esta lista de verificación antes de escoger un contratista para su hogar. En 2011, BBB recibió más de 6,000 quejas contra los contratistas generales, lo cual significa un 11 por ciento más que el año anterior. Aunque existen muchos contratistas confiables y responsables, también los hay inescrupulosos que terminan cobrando cantidades exageradas y haciendo poco, o nada en absoluto. Lo que usted quiere es un contratista en quien pueda confiar, así que ponga atención a las señales de advertencia para aquellos que solamente buscan hacerse de dinero rápido, dice Katherine Hutt, vocera de Council of Better Business Bureau. Tenga especial cuidado en hacer negocios con un contratista que solicite hacer negocios a domicilio. Es posible que esto signifique que el contratista no cuenta con un negocio local y establecido, sino que solamente pasaba por allí e intenta estafar a consumidores inocentes. BBB aconseja seguir esta lista de verificación al escoger un contratista de reparaciones para el hogar: Sea exigente y tenga varias opciones. Busque por lo menos tres ofertas de posibles contratistas que se basen en las mismas especificaciones, materiales y mano de obra necesaria para completar el proyecto. Los propietarios de casas deben discutir las ofertas en detalle con cada uno de los contratistas y hacer preguntas acerca de las variaciones en los precios. Es posible que el contratista con el precio más bajo no sea el mejor. asegúrese de que estén certificados y asegurados. Los consumidores deben preguntar si la compañía está asegurada contra reclamos que cubran la compensación de los trabajadores, daños a la propiedad y responsabilidad personal en caso de accidentes. Deben obtener el nombre de la compañía de seguros y llamar para verificar la cobertura. Pregunte si el contratista cumple con los requerimientos de autorización y fianza establecidos por el estado, condado o ciudad. Verifique con las autoridades locales para averiguar si se necesitan permisos antes de continuar con el trabajo. obtenga toda la información por escrito. Pregunte si el contratista le proporcionará una renuncia al derecho de retención al terminar el trabajo. Una renuncia al derecho de retención es una declaración por parte del contratista que indica que les pagará a todos los proveedores y subcontratistas. Lea y comprenda el contrato antes de firmarlo. Obtenga todas las promesas verbales por escrito. Incluya las fechas de inicio y finalización en el contrato. Visite para mas informacion sobre contratistas en Illinois. Tips for Hiring a Contractor (BBB) Whether you are looking to have your home windows replaced, new siding installed on your garage or a pool built for the summer months ahead, it s always important to find a home contractor that you can trust. The Better Business Bureau serving Chicago and Northern Illinois (BBB) recommends the following smart shopper checklist before choosing a contractor for your home. The BBB has received 327 complaints for general contractors during this most recent 12 month period compared to 275 for the previous 12 months or an increase of 19 percent. We received 85,038 inquiries for this 12 period compared to 68,398 for the previous 12 months or an increase of 24 percent. You want a home contractor you can trust, so watch out for red flags from those just looking to make a quick buck, said Steve J. Bernas, president & CEO of the Better Business Bureau serving Chicago and northern Illinois. Be especially wary of doing business with a contractor who solicits business door-to-door. This could mean that the contractor is not from a local, established business, and is instead just passing through and trying to scam consumers. The BBB advises consumers to do the following before choosing a home contractor:be picky and have several options. Seek at least three bids from prospective contractors based on the same specifications, materials and labor needed to complete the project. Homeowners should discuss bids in detail with each contractor and ask questions about variations in pricing. The lowest-priced contractor may not be the best. Get free quotes from BBB Accredited Businesses at make Sure they are licensed and in- Sured. Consumers should ask whether the company is insured against claims covering workers compensation, property damage and personal liability in case of accidents. Consumers should obtain the name of the insurance carrier call to verify coverage. Ask whether the contractor meets licensing and bonding requirements set by the state, county or city. Check with local authorities to find out whether permits are needed before proceeding with the work. The contractor also should be aware of any required permits. get everything in writing. Ask whether the contractor will provide a lien waiver upon completion of the job. A lien waiver is a statement by the contractor that all suppliers and subcontractors have been paid for their work. Read and understand the contract before signing. Get all verbal promises in writing. Include start and completion dates in the contract. Illinois law requires that a contract be written. For free business reviews on general contractors in northern Illinois, please visit

8 08 I guía financiera I financial guide personal finances I finanzas personales sabía que? did you know? Inaugural Recipient American Heart Association Woman of Heart Award Aga Silbert, MD Medical Director, Provena Saint Joseph Hospital Women s Heart Center Antes de transferir una tarjeta a otra nueva, debe averiguar si le van a cobrar algo por esa transacción (usualmente un 3 por ciento del monto de la transferencia) y cuánto durará esa tasa bajísima que le ofrecen al inicio (por lo general sólo dura seis meses). También debe tener en cuenta que si en ese período envía tarde un pago, le aumentarán los intereses notablemente. Before transferring a card to a new one, you should find out if you will be charged for that transaction (usually 3 percent of the transferred amount) and the duration of the low interest rate offered in the beginning (usually only six months). Also you should know that if during that period you make a late payment, your interest rate will rise significantly. compramos su oro La Joyería Shockey es confiable y de muy buena reputación en Elgin desde Compramos su oro! Traiganos sus prendas de oro que ya no use, no importa su condición y reciba los más altos precios por su oro y piedras preciosas Los precios del oro están más altos que nunca venda su oro con nosotros con confianza! Le garantizamos igualar o mejorar cualquier oferta que califique por escrito, en el mismo día en que se haga el negocio. SHOCKEY JEWELERS 18 Douglas Avenue Elgin, IL Para más información, pregunte por Maria avina (847) FREE APRIL 28, :00 A.M. - 3:00 P.M. at the Round Lake Area Park District Sports Center ENTRY!! TOUCH ATRUCK BELLAS BOUNCIES! CLIMBING WALL!! BATTING CAGES! 2004 N. Municipal WayRound Lake Beach SPECIALAPPEARANCEFROM: THE SCOOBY DOO, MYSTERY MACHINE & LOVABLE DOG!! & CHA CHA! DUNK FOR SCHOLARSHIP DOLLARS! HOME IMPROVEMENT IDEA S 3 BALLS FOR 1.00! State Treasur er Dan Ruther ford Dash for Cash Booth- find your unclaimed Cash! TOUCH A TRUCK! SPONSOREDBY AVON TOWNSHIP POLICE, FIRE, FARM &MORE! STOP BY TO VISIT OUR VENDOR BOOTHS &ENTERTAINMENT!

9 personal finances I finanzas personales guía financiera i financial guide i 09 enguardiacontraelfraude Qué hacer si cree que le han robado información de su tarjeta de crédito (AP) La violación de seguridad reciente que involucró datos de tarjetas de crédito sirve como un importante recordatorio para quienes portan tarjetas sobre la importancia de tomar precauciones para proteger su información personal. Hasta 1.5 millones de tarjetas de crédito Visa y MasterCard en Norteamérica pudieron haber sido afectadas en el robo de información financiera personal que involucró a Global Payments. Incluso si todavía no notan nada raro, el peligro no ha pasado. Ser víctima de una violación de seguridad hace al individuo seis veces más susceptible a ser víctima de un fraude o un robo de identidad, según Javelin Strategy & Research. Esto es lo que debe hacer si sospecha que sus datos financieros personales han sido interceptados: Tenga PrecauciÓn adicional Tener cuidado adicional y buscar señales que muestren que hay posibles problemas es muy importante. Cuando los piratas roban información de los clientes por medio de ataques como la violación de seguridad en Global Payments, pueden utilizarla para obtener más datos en línea acerca de dichos individuos. Eso les facilita enviar correos electrónicos que imitan los mensajes del banco de un consumidor un proceso conocido como spear phishing, una versión más sofisticada de los esfuerzos de correo electrónico fraudulento conocido como phishing en que incorporan su información personal. revise SuS estados De cuenta cuidadosamente Mantenga una estrecha vigilancia para detectar si hay cargos inesperados en sus estados de cuenta financieros. Hasta un cargo de 1 puede ser señal de que un ladrón tiene su número de cuenta y está probando a ver si usted nota algo inesperado. Si usted nota cualquier compra no autorizada, una llamada a la compañía de la tarjeta de crédito dará inicio a una investigación y la compra en cuestión será revertida en la mayoría de los casos. Las compañías también le emitirán nuevos números de cuenta si usted lo pide. Si no recibe su estado de cuenta a tiempo, eso pudiera ser una señal de alerta de que algo no está bien. Una táctica popular con los ladrones es cambiar la dirección de cobro en cuentas existentes para retrasar la detección. actualice el SOfTWare Y LOS navegadores Protéjase de fraude en línea y del robo de identidad por medio del uso de software de seguridad de navegador en sus computadoras y dispositivos móviles. Si usted ya cuenta con un software anti-virus, asegúrese de que sea actualizado regularmente. Asegúrese de utilizar la versión más reciente de su navegador de Internet. Las versiones más antiguas tienen problemas de seguridad que lo dejan en riesgo. También, configure su anti-virus y anti-spyware para que se actualice automáticamente y utilice un firewall para Internet. SuPerViSe Su reporte De crédito Las tres compañías nacionales de reporte de crédito Equifax, Experian y TransUnion por ley deben de proporcionar a los consumidores un reporte de crédito gratis cada año, previa solicitud. Los reportes pueden obtenerse en Si usted cree que pudiera haber un problema, considere pedirles que pongan una alerta de fraude y posiblemente un congelamiento de seguridad en su información de crédito. Real Estate?Yes,you!Yes,now! BROKER PRE-LICENSE FLEXIBLE LEARNING COURSE Start here,chicago. Classes begin Tuesday, May 1 Tuesday and Thursday evenings, 6:30 9:30 pm / May 1 May 31 Hosted by Prudential Rubloff Properties / 2663 N Halsted Street Lincoln Park, north of Wrightwood and south of Diversey Parkway Everything you need to know to get started! Ready? yourhouseacademy.com/schedules Avoid financial fraud What to do if you suspect your credit card data was breached (AP) The latest security breach involving credit-card data serves as an important reminder for cardholders to take precautions in order to protect their personal information. As many as 1.5 million MasterCard and Visa cards in North America may have been affected in the breach involving Global Payments. Even if they haven t noticed anything amiss yet, the danger has hardly passed. Being part of a breach makes an individual six times more likely to be the victim of fraud or identity theft, according to Javelin Strategy & Research. Here s what to do if you suspect your data has been breached: Be extra cautious. Being extra careful and watching for signs of possible trouble is important. When hackers glean consumer information through attacks like the breach at Global Payments, they can use it to mine more data online about those individuals. That makes it easier to send targeted s that mimic messages from a consumer s bank a process known as spear phishing, a more sophisticated version of the phony efforts known as phishing in that they incorporate your personal information. review STaTeMenTS closely. Keep a close eye out for unexpected charges on your financial statements. Even a 1 charge could be a sign that a thief has your account number and is testing to see if you notice anything unexpected. If you spot any unauthorized purchases, a call to the credit card company will start an investigation and the questionable purchases will be reversed under most circumstances. Companies also will issue new account numbers upon request. If you don t receive your statement on time, that may be a red flag that something isn t right. One popular tactic with thieves is changing the billing address on existing accounts to delay their detection. update SOfTWare and BrOWSerS. Protect yourself from online fraud and identity theft with browser security software on your computers and mobile devices. If you already have anti-virus software, make sure to update it. Be sure to use the most recent version of your Internet browser. Older versions can have security weaknesses that leave you at risk. Also, set your anti-virus and anti-spyware software to auto-update and use an Internet firewall. MOniTOr YOur credit report. The three national credit reporting companies Equifax, Experian and TransUnion are required by law to provide consumers with one free credit report each year, upon request. The reports can be obtained at or by mail. If you believe there may be a problem, considering asking them to put a fraud alert and possibly a security freeze on your credit information. ODONTOLOGÍA AVANZADA PARA CAMBIAR SU SONRISA Ortodoncia/ Frenos/Invisalign Implantes Dentales Exámenes Escolares Rellenos ACEPTAMOS LA MAYORIA DE SEGUROS y Ayuda Pública All Kids FINANCIAMIENTO DISPONIBLE ismilecare, P.C. odontología general para toda la familia Extracciones Endodoncia Coronas Dentaduras NUEVOS PACIENTES SON BIENVENIDOS Across Lutheran General Hospital PARK RIDGE 1600 W. Dempster St. Suite LL1 (847) W. Lawrence Suite 202 Chicago, IL (773) Examen Gratis Al pagar por Radiografías SE HABLA ESPAÑOL Pregunte por Lety AHORA OFRECIENDO RADIOGRAFÍAS DIGITALES

10 10 I guía financiera I financial guide So your family can enjoy a good night sleep... Un colchón construido especialmente para ustedes Con más de 20 modelos para elegir ILLINOIS FOOT & ANKLE CLINIC El Mejor Cuidado para sus Pies Cuidado de pies para niños Crest MOTEL for comfortable stay advantage colletion queen set 499 twin set full set king set Lake Geneva 2462 Hwy 120 (1/2 Mile N of Hwy 12) Crystal Lake 5150 Northwest Hwy. Unit 1 McHenry 3710 W. Elm Street (Hwy 120) facebook.com/verlomattress twitter.com/verlostores youtube.com/verlomattress Great selection of Memory Foam, Latex Foam, Air Beds and both 1 & 2 sided innerspring sets. Voted Best Mattress Store in McHenry County 2011 LEARN MORE AT verlo.com Verlo Mattress Factory Stores Su niño oniña se queja de dolor de pies opies cansados? Pueden ser pies planos! Llame para hacer una cita hoy mismo Plan de pagos disponible parapersonas sin Seguro. Aceptamos todos los Seguros y ayuda pública East Oakton Street, Unit 4 Des Plaines, Il (847) Juanetes Dedos amartillados Callos Uñas enterradas Pies planos Verrugas Dolor de talón Heridas de tobillo Cuidado de pie diabético Problemas de circulación Plantillas para niños yadultos SI ES UNA EMERGENCIA Y NO PUEDE CAMINAR LO ATENDEMOS EN SU CASA TRANSPORTACIÓN GRATIS PARA PACIENTES CON MEDICARE Y MEDICAID. Llámenos para más detalles HABLAMOS ESPAÑOL 2500 W. Higgins rd. Suite 910 Hoffman Estates, Il (847) TARIFAS POR DÍA Y POR SEMANA DAILY AND WEEKLY RATES Free high speed internet Free maid service Microwave, refrigerator, and coffee maker in room 220 channels including Showtime and HBO Accept all major credit cards CAFÉ GRATIS Y TARIFAS CON DESCUENTO 345 E. Lake Street Bartlett, IL minutes away from Hanover Park and Bartlett Metra Station East of RT.59onLake Street (RT. 20) SE BUSCA St Louis, MO Springdale, AR Forth Smith, AR Sherman, TX Mc Kinney, TX Dallas, TX Concha del Oro, Zac. Villa de Cos, Zac. Fresnillo, Zac. Sombrerete, Zac. Juan Aldama, Zac. Río Grande, Zac. Zacatecas, Zac. Jerez, Zac. Valparaiso, Zac. Waco, TX Austin, TX San Antonio, TX Laredo, TX Monterrey, N.L. Saltillo, Coah. Ojo Caliente, Zac. La Blanca, Zac. Luis Moya, Zac. Aguascalientes, Ags. San Juan de los Lagos, Jal. Tepatitlan, Jal. Zapotlanejo, Jal. Guadalajara, Jal. Gomez Palacio, Dgo. Cuencame, Dgo. Yervanis, Dgo. Guadalupe V., Dgo. Francisco I. Madero, Dgo. Durango, Dgo. Matehuala, S.L.P. El Huizache, S.L.P. San Luis Potosí, S.L.P. Santa Maria del Río, S.L.P. San Luis de la Paz, Gto. Querétaro, Qro. Celaya, Gto. Pregunte por nuestros descuentos en: VIAJE REDONDO VIAJE TARJETA INSEN DESCUENTO FAMILIAR Nombre de Dios, Dgo. Villa Union, Dgo. Vicente Guerrero, Dgo. El Calabazal, Zac. Salvatierra, Gto. Yuriria, Gto. Moroleón, Gto. Puruandiro, Mich. Villachuato, Mich. Morelia, Mich. Oficina Principal Milwaukee, WI South Cesar E Chavez Dr en Rivera s Western Wear. Waukegan, IL 3406 Kehm Boulevard Park City, IL en Marlenne Mexican Store Waukegan IL GB Multi Services 2425 Grand Av. (847) Addison, IL 77 E. Fullerton Ave. en la Favorita Abarrotes Chicago, IL 3259 W. 26 Street en Mariano s Western Wear Joliet, IL 901 W. Jefferson St. en Mundo Latino St Louis, MO Page Ave. Overland, MO. en Durango Mexican Store Oficina en Addison Precios sujetos a cambio sin previo aviso 10% de descuento adicional! después de algunos de nuestros descuentos y promociones mencionando este anuncio Commonwealth Edison Company, 2012 Smart Ideas está financiado por clientes de ComEd en cumplimiento del Illinois Public Act Nombre: Alias: Se busca por: Refrigerador de Reserva Frío Gastón 1. Robar hasta 150 al año 2. Gastar energía RECOMPENSA 50 Esta oferta es válida hasta el 31 de mayo Denúncielo llamando al (888) para que ComEd lo recoja gratis. Mencione este aviso cuando llame.

11 personal finances I finanzas personales guía financiera i financial guide i 11 economía produce más familias multigeneracionales (AP) Constructores de todo el país están renovando los diseños de casas para satisfacer las necesidades de un creciente número de estadounidenses que ahora vive con la familia extendida. El número de las llamadas familias multigeneracionales en las que los adultos viven con sus padres mayores o con hijos adultos se ha incrementado en EEUU desde la recesión económica. Los demografos dicen que van a aumentar aún más a medida que los baby boomers envejecen; los llamados niños boomerang golpeados por un mercado laboral débil se quedan en casa por más tiempo; y los grupos étnicos como los asiáticos e hispanos más propensos a vivir con la familia extendida, continúan creciendo. La industria de la vivienda está tratando de mantenerse al día con los cambios al añadir suites autónomas a casas de una sola familia desde Carolina del Norte hasta California, permitiendo que las familias permanezcan unidas mientras retienen un mayor grado de independencia. No es la familia de nucleo, la familia del sueño americano la que vemos todo el tiempo, dijo Jerry Messman, un socio en la empresa nacional de diseño BSP Design. Los constructores están empezando a responder a ello. Después de la Segunda Guerra Mundial, a los estadounidenses se les animaba a salir de la casa de sus padres cuando llegaban a la edad adulta, logrando independencia a una edad más temprana. Durante las próximas décadas, las familias jóvenes se aventuraron a vivir por su cuenta en casas unifamiliares tradicionales. Desde 1980, sin embargo, el número de familias que viven en hogares multigeneracionales ha ido subiendo, impulsado por una ola de inmigración y matrimonios tardíos. Después del inicio de la Gran Recesión, el número subió aún más aumentando 10.5 por ciento en dos años de forma que casi 17 por ciento de los estadounidenses vivían en hogares multigeneracionales para 2009, según un reporte de Pew Research Center. El año pasado, los constructores y diseñadores de vivienda comenzaron a responder a la tendencia al presentar diseños de casas unifamiliares con una suite semi-independiente con entrada separada, un baño y una cocina. Algunas suites incluso incluyen su propia lavandería y patios exteriores para privacidad adicional, aunque mantienen una conexión con la casa principal a través de una puerta interior. Reanna Cox, de 33 años, compró una casa nueva a principios de este año en San Bernardino con una suite que se conecta con su cocina a través de un pasillo. Inicialmente, Cox y su esposo planeaban tener a los padres mayores de él viviendo allí. Pero después de que su hermana perdiera su trabajo, Cox la invitó a mudarse a la suite con su hija pequeña. Es un lugar en el que pueden vivir hasta que se recuperen, dijo Cox. Lennar Corp., con sede en Miami, está ofreciendo casas de 3,400 pies cuadrados que incluyen una suite de aproximadamente 700 pies cuadrados en Las Vegas. Standard Pacific Homes of Irvine está ofreciendo una casita autónoma adjunta a la casa principal como una opción de sus nuevos diseños. Ambas compañías dicen que los planes han sido populares desde que fueron presentados el año pasado. Sin embargo no está claro qué cantidad de compradores de vivienda compran estas casas especialmente debido a que las familias inmigrantes de Asia y Latinoamérica que tradicionalmente han vivido juntas han encontrado formas de hacerlo sin esta opción, dijo Gary Painter, director de investigaciones en el Lusk Center for Real Estate de la University of Southern California. Ciertamente existe una demanda para permanecer cerca, dijo Painter. Simplemente no contamos con suficiente mercado para afirmar de forma definitiva si este tipo de vida con una cocina pequeña o una casa de huéspedes cerca se va a convertir en la siguiente ola. Pero en mercados de mayor categoría, Painter dijo que es más probable que dichos planes puedan prosperar, incluyendo a las familias inmigrantes pudientes. Las ventas de casas nuevas han sufrido mientras los constructores se enfrentan a la competencia por las ejecuciones hipotecarias y las ventas rápidas. Aunque las ventas de casas previamente ocupadas se han incrementado más de 13 por ciento desde julio, las ventas de casas nuevas en los EEUU cayeron en febrero por segundo mes consecutivo y siguen muy por debajo de los niveles que los economistas consideran como saludables. Lennar está ofreciendo sus diseños llamados Next Gen en estados que van desde California, a Texas, hasta Florida. Las ventas de estas casas multigeneracionales representan un porcentaje muy pequeño de las ventas de la compañía pero están creciendo rápidamente, dijo Jeff Roos, presidente de la región oeste de Lennar. Se espera que las casas multigeneracionales representen aproximadamente un 30 a 40 por ciento de las casas nuevas en comunidades en las que se están ofreciendo planos, dijo Roos. Weak economy produces more multigenerational households (AP) Builders across the country are revamping home designs to meet the needs of a growing number of Americans who are now living with extended family. The number of so-called multigenerational households where adults are living with their elderly parents or grown children has jumped since the recession. Demographic experts say it s poised to rise further as baby boomers age, so-called boomerang kids walloped by the weak job market stay home longer and ethnic groups such as Asians and Hispanics, who are more likely to live with extended family, continue to grow. The housing industry is trying to keep up with the changes by adding self-contained suites to single-family homes from North Carolina to California to enable families to stay close while retaining a greater degree of independence. It s not the nuclear family, the American dream family that we see all the time, said Jerry Messman, a partner in national design firm BSB Design. The builders are starting to respond to it. After World War II, Americans were encouraged to move out of their parents house when they reached adulthood and achieve independence at an earlier age. Over the next few decades, young families ventured out to live on their own, separately from their parents, in traditional single-family homes. Since 1980, however, the number of families living in multigenerational households has steadily climbed, buoyed by a wave of immigration and delayed marriages. After the onset of the Great Recession, the number jumped even higher rising 10.5 percent in a two-year period so that nearly 17 percent of Americans lived in multigenerational households by 2009, according to a report by the Pew Research Center. Builders and home designers have started to respond to the trend by rolling out layouts for single-family houses that include a semi-independent suite with a separate entry, bathroom and kitchenette. Some suites even include their own laundry areas and outdoor patios for additional privacy, though they maintain a connection to the main house through an inside door. Reanna Cox, 33, bought a new home earlier this year in San Bernardino with a suite that connects to her kitchen through a hallway. Initially, Cox and her husband planned to have his aging parents live there. But when her sister lost her job, Cox invited her to move into the suite with her young daughter. It s somewhere they can live to get themselves back on their feet, said Cox. Lennar Corp., based in Miami, is offering 3,400 square-foot homes that include a roughly 700 square-foot suite in Las Vegas. Standard Pacific Homes of Irvine is offering a self-contained casita attached to the main house as an option on its new designs. Both companies say the plans have been popular since they were rolled out last year. But it isn t clear what share of homebuyers will buy these homes especially since immigrant families from Asia and Latin America who have traditionally lived together have long found ways to do so without this option, said Gary Painter, research director at the University of Southern California s Lusk Center for Real Estate. There certainly is a demand to be close, Painter said. We just don t have enough in the market to make a definitive statement about whether this sort of kitchenette living or guesthouse nearby will become a next wave. But in higher-end markets, Painter said it s more likely such plans could prosper, including among well-to-do immigrant families. New home sales have struggled as builders face competition from foreclosures and short sales. While sales of previously occupied homes have risen more than 13 percent since July, sales of U.S. new homes fell in February for the second straight month and remain well below levels that economists consider healthy. Lennar is offering its so-called Next Gen designs in states ranging from California to Texas to Florida. Sales of these multigenerational homes account for a very small percentage of the company s sales but are growing quickly, said Jeff Roos, Lennar s western regional president. Multigenerational homes are expected to account for roughly 30 to 40 percent of new homes in communities where the floor plans are being offered, Roos said.

12 12 I guía financiera I financial guide personal finances I finanzas personales cómo prepararse para el retiro (dol.gov) - El departamento de Trabajo de EEUU ofrece estos consejos para prepararse para esa etapa de la vida: 1. Determine cuáles serán sus necesidades cuando se retire. Retirarse es costoso. Los expertos estiman que, para poder mantener su nivel de vida cuando se retire, una persona necesitará recibir el equivalente de un 70 por ciento de sus ingresos de cuando trabajaba (90%, o más, en el caso de las personas con ingresos menores). 2. Infórmese sobre sus prestaciones del Seguro Social. El Seguro Social paga al retirado promedio cerca del 40por ciento de sus ingresos antes del retiro. Para obtener sin costo alguno la declaración de sus ingresos personales y prestaciones estimadas (Personal Earnings and Benefit Estimate Statement, PEBES), llame a la Administración del Seguro Social al Infórmese acerca del plan de retiro o de participación en las utilidades que provee su empleador. Si su empleador ofrece un plan, pida que le proporcione el valor estimado de sus prestaciones. La mayor parte de las empresas le proporcionará un resumen de sus prestaciones individuales, si lo solicita. Antes de cambiar de empleo, pregunte qué sucederá con su pensión. Averigüe si recibirá las prestaciones del plan de su empleo anterior. Y, determine también si tendrá derecho a recibir las prestaciones del plan de su cónyuge. Para obtener un folleto gratuito sobre pensiones privadas, llame a la línea directa de publicaciones de la Employee Benefits Security Administration al Contribuya a un plan de ahorro que no esté sujeto al pago de impuestos. Si su empleador ofrece un plan de ahorros que esté libre del pago de impuestos, tal como un 401(k), participe y contribuya lo más que pueda. Sus impuestos sobre estos ahorros serán menores, su compañía podría también aportar a su cuenta, y las deducciones automáticas de su sueldo facilitarán el trámite. 5. Deposite sus ahorros en una cuenta de retiro individual (Individual Retirement Account, IRA). Podrá invertir al año en una cuenta IRA sin pagar impuestos sobre los intereses devengados sino hasta cuando se retire. Si no tiene un plan de retiro (o si participa en un plan, pero lo que recibe es inferior a una cantidad específica), puede también deducir de sus impuestos las contribuciones a su cuenta IRA. Obtenga un ejemplar gratuito de la publicación 590 del IRS, en la cual encontrará información relativa a las cuentas IRA. 6. Comience hoy mismo, establezca sus objetivos y tome las medidas necesarias para lograrlos. Convierta el ahorro en su prioridad más importante. Formule un plan, sígalo y establezca las metas para usted y su familia. Recuerde que nunca es demasiado tarde para ahorrar. How to prepare for retirement (dol.gov) The U.S. Department of Labor offers these tips to prepare for that stage of life: 1. Determine what will be your retirement needs. Retiring will be expensive. Experts estimate that, in order to maintain the same standard of living when retiring, a person needs to receive the equivalent of about 70 percent of their income while they worked (almost 90%, or more, in the case of people with a lower income). It is very important to determine what your future financial situation will be. 2. Get informed about your Social Security benefits. Social Security pays the average retiree close to 40 percent of their income before retirement. To get a free Personal Earnings and Benefit Estimate Statement or PEBES, call the Social Security Administration at Get informed about the retirement plan or profit-sharing provided by your employer. If your employer offers a plan, ask them to provide the estimated benefit value. Most companies will provide a summary of the individual benefits, if you ask. Before changing jobs, ask what will happen to your pension. Find out if you will receive the benefits from your former employer s plan. And, determine too if you are entitled to receive benefits from your spouse s plan. For a free booklet about private pensions, call the publications hot line of the Employee Benefits Security Administration at Contribute to a savings plan not subject to taxes. If your employer offers a tax-free savings plan, such as a 401(K), participate and contribute as much as you can. Your taxes on these savings will be lower, your company could also contribute to your account, and automatic deductions from your paycheck will ease the process. 5. Deposit your savings in an Individual Retirement Account (IRA). You will be able to invest 2,000 a year in an IRA account without paying taxes on interest earned until you retire. If you don t have a retirement plan (or if you participate in a plan, but what you receive is lower than a specific amount), you can also deduct the contributions to your IRA from your taxes. Get a free copy of the IRS s publication 590, where you can find information about IRAs. 6. Start today, set your goals and take steps to achieve them. Make savings a top priority. Formulate a plan, stick and set goals for yourself and your family. Remember it is never too late to save. ELED 405 / FOUNDATIONS OF EDUCATION / SAT / 9AM / SCHAUMBURG CAMPUS DETERMINA SU DIRECCION POSTAL LA CALIDAD DE SU EDUCACION? DISCUTALO EN ROOSEVELT.EDU/SpeakYourMind? ` ` ` ADVANCED TEACHER, SCHOOL LEADER & COUNSELOR INFO SESSION Wednesday, April 25 5:30-6:30PM 1400 N. Roosevelt Blvd. Schaumburg, IL REGISTER TODAY: (877) APPLY RU roosevelt.edu/admission

13 BilinGÜe BilinGUal VOl. 23, No. 17 UNa PUblICaCION DEl Social Security Benefits Guide special edition edición especial

14 14 I guía financiera I financial guide Social Security Benefits Guide un mensaje sobre su guía del Seguro Social A message about your Social Security Guide por Mayra Salazar Especialista de Asuntos Públicos del Seguro Social La administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) se complace en presentar este suplemento del periódico Reflejos sobre los programas y servicios que provee la Seguridad Social a gente de todas las edades y en diferentes etapas de sus vidas. Agradecemos sinceramente al personal del periódico bilingüe Reflejos por contribuir con su tiempo y esfuerzo para producir un producto de calidad para los ciudadanos de los Condados de Cook y Lake y las comunidades de sus alrededores. Esta edición de la Guía del Seguro Social ha sido diseñada para servir como un recurso educativo que brinde información sobre los programas y servicios del SSA, particularmente de los servicios que están disponibles en Internet a través de gov y en español en Le animamos a que visite regularmente nuestras páginas de Internet para que se entere de las últimas noticias. Por favor, conserve su suplemento del Seguro Social como una útil herramienta de referencia para el futuro a medida que se presenten diferentes situaciones en su vida. Esperamos que esta Guía del Seguro Social lo beneficie a usted y su familia. By Mayra Salazar Social Security Public Affairs Specialist The Social Security Administration (SSA) is pleased to present this newspaper supplement about the programs and services Social Security provides for people, of all ages, at different stages in their lives. We thank the staff at Reflejos Bilingual Newspaper for their time and effort to provide a quality product for the citizens of Cook and Lake counties and the surrounding communities. This edition of the Social Security Guide was designed to serve as an educational resource for information on SSA s programs and services, particularly the online services available at and in Spanish at We welcome you to visit our website regularly for ongoing updates. Please keep this Social Security supplement as a helpful reference tool for the future as different situations arise in your life. It is our hope that this Social Security Guide will be beneficial to you and your family. el Seguro Social hace una diferencia en todo nivel Social Security makes a difference at all levels por NaNcy Berryhill, Comisionada Regional, Seguro Social El Seguro Social llega a casi cada familia en los Estados Unidos, y en cierto momento toca las vidas de casi todos los estadounidenses. No solamente ayuda a los ancianos, sino también a los trabajadores que se han incapacitado y a las familias en las cuales un cónyuge o un padre ha fallecido. Actualmente, cerca de 159 millones de personas trabajan y pagan impuestos de Seguro Social. Más de 56 millones de personas reciben beneficios mensuales de Seguro Social. Solamente en el 2012, esos beneficios alcanzaron cerca de 760 billones. Además del impacto nacional que el Seguro Social tiene en la economía de los Estados Unidos, no se puede negar la diferencia que hace en las comunidades a través de toda América. En barrios a través de la nación, los beneficios que se pagan no sólo ayudan individualmente a los beneficiarios. Estas personas gastan sus pagos de beneficios en los mercados locales, la tienda local de ropa, las tiendas por departamentos y las tiendas de la esquina. Los beneficios son usados para pagar por bienes y servicios que sostienen la economía local, mantienen cultivando a los agricultores locales, a los comerciantes vendiendo y a los contratistas locales contratando. En algunos condados, tanto como un 30 por ciento de la población recibe beneficios y esos beneficios hacen un total de más o menos un 20 por ciento de la economía local. Tanto a nivel nacional como local, el Seguro Social hace una diferencia. El pago promedio para una persona jubilada es 1,229 al mes, lo cual representa el 40 por ciento de ingreso para una persona jubilada. El pago promedio para una persona incapacitada es 1,111 al mes. Para la viuda o viudo de un trabajador en la familia, el pago promedio es 1,185. Estos son números reales que ayudan a muchos individuos a cubrir sus gastos. Los pagos hechos a beneficiarios ayudan a individuos y a familias a mantenerse a flote. Pero en efecto esos individuos están usando sus beneficios para ayudar a mantener la economía. Está claro que el Seguro Social hace una diferencia a nivel nacional, local e individual. NaNcy Berryhill, SSA Regional Commissioner, By NaNcy Berryhill, Regional Commissioner, Social Security Administration Social Security reaches almost every family in the United States, and at some point touches the lives of nearly all Americans. It not only helps older Americans, but also workers who become disabled and families in which a spouse or parent dies. Today, about 159 million people work and pay Social Security taxes. More than 56 million people receive monthly Social Security benefits. In 2012 alone, those benefits came to about 750 billion. In addition to the national impact Social Security has on the U.S. economy, there s no denying the difference it makes in communities all across America. In neighborhoods around the nation, the benefits paid help more than just individual beneficiaries. These people spend their benefit payments at the local grocery store, the local clothing store, department stores, and mom-and-pop shops. Benefits are used to pay for goods and services that sustain the local economy, keep local farmers farming, local retailers retailing, and local contractors contracting. In some counties, as much as 30 percent of the population receives benefits and those benefits make up as much as 20 percent of the local economy. Both at the national and local level, Social Security makes a difference. The average payment for a retired individual is 1,229 a month, which represents 40 percent of income for an average retired person. The monthly payment for a disabled person averages 1,111. For the widow or widower of a working family member, the average payment is 1,185. These are real numbers that help many individuals make ends meet. The payments made to beneficiaries help individuals and families to stay afloat. But the byproduct is that these individuals are using their benefits to help keep the economy going. It s clear that Social Security makes a difference on a national, local, and individual level. Para informarse mejor acerca del Seguro Social, visite / To learn more about Social Security, visit:

15 el Seguro Social puede beneficiar a los cónyuges sobrevivientes Por Mary Sauber, Gerente de SSA, Bloomingdale Al comienzo del nuevo año muchas personas hacen un inventario de su vida trabajo, salud, situación económica, etc. Lamentablemente, la mayoría de nosotros preferimos no pensar en la muerte o qué significaría este suceso para aquellos seres queridos que dejaríamos atrás. Aun así, no se sentiría mejor sabiendo que si partiera de este mundo su familia no tendría que depender únicamente del dinero que la póliza de seguro de vida o sus ahorros le proveería? Por supuesto que sí se sentiría mejor. Por eso es que le ofrecemos algunos detalles prácticos con referencia al: Seguro para sobrevivientes del Seguro Social Si trabaja y paga impuestos de Seguro Social, parte de esos impuestos se usan para pagar beneficios de seguro para sobrevivientes. De hecho, para la mayoría de las personas, el valor de los beneficios de seguro para sobrevivientes de parte del Seguro Social posiblemente sea mayor que el valor de una póliza de seguro de vida que la persona tuviera. Quién puede recibir beneficios como sobreviviente basado en su registro de trabajo? Es posible que su cónyuge pueda recibir beneficios sin reducción como sobreviviente cuando cumpla su plena edad de jubilación. Su cónyuge sobreviviente también puede elegir el recibir beneficios reducidos tan temprano como a los 60 años de edad. También, si su cónyuge sobreviviente está incapacitado puede comenzar a recibir beneficios a los 50 años de edad. Sus niños menores también pueden recibir beneficios si dependían económicamente de usted siempre y cuando sean menores de 18 años de edad o incapacitados (o hasta los 19 años de edad si todavía asisten a la escuela superior). Y si su cónyuge sobreviviente tiene bajo su tutela un niño suyo menor de 16 años de edad, entonces el cónyuge sobreviviente posiblemente tenga derecho a beneficios, sin importar su edad. Así que, es posible que ya tenga la mejor póliza de seguro de vida, aunque no tuviese idea de que la tenía. Y ya que se ha enterado, es fácil informarse mejor. Para información más amplia acerca de beneficios para cónyuges y otras personas que le sobrevivan, y para tener una mejor idea de la cantidad de esos beneficios, visite el sitio de Internet y pulse en el botón que lee Sobrevivientes en la parte superior de la pantalla. Social Security Benefits Guide by Mary Sauber Social Security Manager, Bloomingdale At the start of a new year, many folks like to take stock of their situation in life work, health, finances, etc. But most of us avoid doing much thinking about death or what it might mean for surviving loved ones. Still, wouldn t you feel better knowing that, if you were no longer living, your family wouldn thave to depend only on any life insurance or savings you might have? Of course you would. So here are some basic facts that may interest you. Social Security survivors insurance If you are working and paying into Social Security, some of your Social Security taxes go toward survivors insurance. In fact, for most workers, the value of the survivors insurance under Social Security may be more than the value of any life insurance policy owned. Who can receive survivors benefits based on your work? Your surviving husband or wife may be able to receive full benefits at his or her full retirement age. They also can choose to take reduced Survivors benefits as early as age 60. And, if your surviving spouse is disabled, benefits can begin as early as age 50. Daniela Huerta, MD Internal Medicine guía financiera i financial guide i 15 Social Security can benefit surviving spouses Servicios de Medicina interna Exámenes físicos integrales Medicina preventiva Salud de la mujer Exámenes de laboratorio Electrocardiogramas Ultrasonidos Estamos aceptando pacientes nuevos Your minor children also can receive benefits if they depended on you for income as long as they are under age 18 or disabled (or up to age 19 and still in high school). And if your widow or widower is taking care of your child or children under age 16, then she or he may be eligible for benefits at any age. So, the best life insurance plan may be one you already have but perhaps didn t know about. Now that you do know, it s easy to learn more. For more information on widows, widowers, and other survivors benefits, and to get an idea of just how much those survivors benefits might be, visit and select Survivors at the top of the page. NORTHWEST MEDICAL CLINIC, S.C W. Central Road, Suite 309 Arlington Heights, IL Óptima Calidad en Servicios Médicos y cuidado personalizado en su idioma La Dra. Huerta forma parte de nuestro equipo médico como médico internista especializándose sobre todo en problemas de la mujer así como en medicina preventiva. Obtuvo su especialidad como internista en Advocate Illinois Masonic Medical Center en Chicago. Es egresada de la Universidad Michoacana en México. La Dra Huerta es bilingüe en español e inglés. Ofrecemos: Al día con los últimos avances de la medicina Atención el mismo día Estamos afiliados con Alexian Brothers, St. Alexus, Northwest Community Hospital. Kamal Patel, MD Internal Medicine El Dr. Patel cuenta con más de 12 años sirviendo a la comunidad de los suburbios de Northwest. Precios competitivos para pacientes sin seguro médico Haga su cita hoy mismo Servicio de contestadora las 24 horas Aceptamos la mayoría de seguros médicos

16 16 I guía financiera I financial guide Social Security Benefits Guide cobertura rápida Benefíciese de Medicare aunque no esté jubilado Por Andrew SAlAtA Especialista de Asuntos Públicos Usted ha hecho su decisión: aunque tiene derecho a recibir pagos de Seguro Social, usted va a continuar trabajando y retrasando recibir sus beneficios por jubilación. Pero no se olvide de Medicare. Aún si ha decidido esperar hasta después de tener 65 años de edad para solicitar beneficios por jubilación, la mayoría de las personas deberían solicitar la cobertura de Medicare a los 65 años. Si le gustaría empezar su cobertura de Medicare, debería solicitarlo dentro de los cuatro meses antes de cumplir la edad de 65 años. Existe una rápida, conveniente, y simple manera de solicitar Medicare por Internet en tan poco tiempo como en 10 minutos aún si no está listo a recibir beneficios por jubilación. Sólo visite (sólo disponible en inglés). En este sitio de Internet, encontrará aún más que la solicitud por Internet para Medicare. También encontrará información acerca de Medicare, y tendrá la oportunidad de ver un video corto y divertido de la reunión de los actores del programa The Patty Duke Show (El programa de Patty Duke) que les hablará acerca de lo fácil y conveniente que es solicitar Medicare por Internet. Es importante notar que las personas que ya están recibiendo beneficios de Seguro Social por jubilación o incapacidad no necesitan solicitar Medicare; ellos serán inscritos automáticamente. No hay un cargo adicional por el seguro de hospital de Medicare (Parte A) ya que usted ha pagado por esto mientras estaba trabajando y pagando impuestos de Medicare. Pero si hay una prima mensual por el seguro médico (Parte B). Si ya tiene otro seguro de salud cuando obtenga el derecho a Medicare, debería considerar si desea solicitar el seguro médico. Tal vez quiera consultar con un especialista en seguros. Para más información acerca de esto y otras consideraciones de Medicare, lea nuestra publicación por Internet titulada Medicare, en espanol/10943.html. Fast coverage Get Medicare, even when you re not retired By Andrew SAlAtA Public Affairs Specialist, Social Security You ve made your decision: Although you re eligible to collect Social Security payments, you re going to keep working and delay receiving your retirement benefits. But don t forget about Medicare. Even if you decide to wait until after you are age 65 to apply for retirement benefits, most people should apply for Medicare coverage at age 65. If you d like to begin your Medicare coverage, you should apply within four months of reaching age 65. There s a fast, convenient and simple way to apply online for Medicare in as little as 10 minutes even if you re not ready to receive retirement benefits. Just visit www. socialsecurity.gov/medicareonly. At the website, you ll find more than just the online Medicare application. You ll also find information about Medicare and have the opportunity to watch a short, fun video reuniting the cast of The Patty Duke Show to tell you about the ease and convenience of filing for Medicare online. It s important to note that people who already receive Social Security retirement or disability benefits do not need to apply for Medicare. They will be automatically enrolled. There is no additional charge for Medicare hospital insurance (Part A) since you already paid for it by working and paying Medicare tax. But there is a monthly premium for medical insurance (Part B). If you already have other health insurance when you become eligible for Medicare, you should consider whether you want to apply for the medical insurance. You may want to consult with an insurance specialist. To learn more about this and other Medicare considerations, read our online publication, Medicare, at Si Éste No Es Su Último Empleo, Su Plan 401(k) Tampoco Debería Serlo. Dejar un plan 401(k) en manos de un empleador anterior podría significar abandonarlo sin que nadie lo cuide. En Edward Jones, podemos explicarle diferentes opciones para su plan 401(k) y ayudarle a escoger la más conveniente para usted. Si desea transferirlo a una cuenta IRA de Edward Jones, podemos ayudarle a hacerlo sin pagar impuestos ni penalidades para que tenga la seguridad de que alguien cuida de usted y de su plan 401(k). Para saber por qué tiene sentido hablar con Edward Jones acerca de las opciones que tiene en relación con su plan 401(k), llame a su asesor financiero local hoy mismo. Member de la SIPC Ernie Gamino Financial Advisor Huntley Road West Dundee, IL

17 * Social Security Benefits Guide guía financiera i financial guide i 17 Don Francisco Portavoz voluntario del Seguro Social Tengo buenas noticias que compartir con las millones de personas que prefieren tramitar sus asuntos en español. Ahora pueden solicitar por Internet los beneficios de Seguro Social y Medicare, totalmente en español. Vayan a la página y podrán aprovechar otros servicios que se ofrecen por Internet en nuestro idioma. Por años, el Seguro Social ha estado a la vanguardia de proveer servicios por Internet, ofreciendo gran cantidad de información en español. Quiero informarles sobre la expansión de servicios ofrecidos en nuestro idioma, por eso, visiten Digamos por ejemplo que está listo para solicitar los beneficios de Seguro Social por jubilación. Que le parece si le digo que en solo 15 minutos puede hacerlo por Internet. Una vez haya completado la solicitud por Internet, firme con solo oprimir una tecla. En muchos casos, ni siquiera hay documentos que presentar ni papeleo adicional que llenar. Es fácil, y está disponible en español. También puede ir a gov y solicitar medicare. Esto también es fácil y puede llenar la solicitud por Internet en unos 10 minutos. Si ya está recibiendo medicare y tiene problemas con el alto costo un mensaje importante de don francisco An important message from Don Francisco de los medicamentos que le han recetado, es posible que tenga derecho a un Beneficio Adicional del Seguro Social. Don Francisco Volunteer Spokesperson for Social Security I have good news. You El Beneficio Adicional can now apply online for Social puede ahorrarle hasta 4,000 al año. Puede hacer la solicitud por Internet para este Beneficio Adicional en Si no está listo para jubilarse pero quiere un cálculo inmediato y personalizado de su beneficio de Seguro Social, trate el Calculador de beneficios de jubilación. Security retirement and Medicare benefits totally in Spanish. Go to and you will be able to take advantage of other online services offered in our language. For years, Social Security has been at the forefront of providing online services for Americans, offering a wealth Usando los salarios actuales que aparecen en su Don FrAncisco want to tell you about the ex- of information in Spanish. I registro de Seguro Social, el Calculador le dará una idea de lo que podría recibir cuando se jubile. Puede ponerse en diferentes situaciones y anotar diferentes salarios para obtener esas estimaciones que nos pueden ayudar a planificar nuestra vida. En puede hacer sus trámites de Seguro Social en nuestro idioma. Necesita ayuda con esto en la computadora? Pídales a sus hijos o nietos que lo ayuden. Visite hoy mismo. Es tan fácil! panded suite of services offered in our language and why you should visit Let s say that you are ready to apply for Social Security retirement benefits. What would you think if I told you that you could do it online in only 15 minutes. Once you complete the online application and sign, you are done. In most cases there are no documents to submit or additional paperwork to fill out. It s the easiest way to do this transaction, and now it s available in Spanish. You can also go to the site to apply for Medicare. You can complete that application online in about 10 minutes. If you are already receiving Medicare and are having trouble with the high cost of drugs that have been prescribed, you might qualify for Extra Help from Social Security. The Extra Help can save you as much as 4,000 each year. If you are not ready to retire but want to get an immediate, personalized estimate of your Social Security benefit, try the Retirement Estimator. Using the actual wages posted in your Social Security record, the Estimator gives you a good picture of what to expect in retirement. You can type in different situations and put in different amounts of wages to get the estimates that can help you plan your life. There are many things you can do at There is a lot of information in this site, and you can conduct a lot of Social Security business online from the convenience and comfort of your home or office computer. Most importantly, you can conduct it in our language. Need help getting started on the computer? Ask your children or grandchildren to help you. Visit today. It s so easy! Resources - Training - Flexibility Enrique J. Núñez Best trained insurance agent and director of my own future, with resources I need to succeed, without having to listen to a demanding boss. Farmers gives you the opportunity to become one of the best insurace agents and your own boss. Call your District Manager to find out how we can help you achieve success. Jon Robb Tel: S Milwaukee #301, Libertyville IL jrobb@farmersagent.com

18 18 i guía financiera i financial guide Social Security Benefits Guide Social Security Benefits Guide guía financiera i financial guide i 19 calculando sus beneficios de retiro Los beneficios del Seguro Social son claves para su jubilación Por Carmen moreno Directora Regional de Comunicaciones Para la mayoría de los trabajadores en EEUU, el Seguro Social es parte del plan para una jubilación segura. Si se encuentra dentro del 95 por ciento de los trabajadores en los EEUU que están cubiertos por el Seguro Social, he aquí una introducción de la cobertura de beneficios por jubilación. Cuando trabaja y paga contribuciones al fondo de Seguro Social, acumula créditos hacia los beneficios de Seguro Social. Si nació después del 1929, necesitará 40 créditos o 10 años de trabajo pagando contribuciones de Seguro Social para poder tener derecho a los beneficios por jubilación. No podemos pagar los beneficios de Seguro Social hasta que haya acumulado el número de créditos requerido. Si deja de trabajar antes de que acumule suficientes créditos para tener derecho a recibir beneficios, los créditos se quedan en su registro de ganancias con el Seguro Social. Si regresa a fuerza laboral, puede acumular más créditos para obtener el derecho a recibir beneficios. La cantidad de sus beneficios está basada en la cantidad de sus salarios anuales durante su carrera laboral. Mientras más altos sean sus salarios vitalicios, más altos serán sus beneficios. Un trabajador con ganancias promedio puede esperar un beneficio por jubilación que reemplaza aproximadamente el 40 por ciento de sus ganancias vitalicias promedio. También necesitará otros ahorros, inversiones, pensiones, o cuentas de jubilación para asegurarse que tenga suficiente dinero para vivir cómodamente cuando se jubile. Acuérdese que la edad a la que usted decida recibir los beneficios también afectará la cantidad de estos. Si su año de nacimiento es antes de 1943, entonces ya tiene derecho a recibir los beneficios de Seguro Social. Si nació entre 1943 y 1960, la edad de jubilación plena aumentará paulatinamente hasta llegar a la edad de 67 años. Puede recibir sus beneficios de Seguro Social por jubilación tan temprano como a los 62 años de edad, pero si se jubila antes de cumplir su edad plena de jubilación sus beneficios serán reducidos basados en su edad. Si se jubila a los 62 años, la cantidad de sus beneficios serán reducidos un 25 por ciento de lo que recibiría si esperara hasta cumplir su edad plena de jubilación. Puede elegir continuar trabajando aun después de haber cumplido su edad plena de jubilación. Si lo hace, puede aumentar la cantidad de sus beneficios futuros de Seguro Social hasta que cumpla los 70 años de edad. El elegir cuándo es el momento más apropiado para jubilarse es una decisión delicada y personal que debe tomar en consideración con mucho cuidado. A qué edad sería mejor jubilarse? La respuesta varía de persona a persona. El Seguro Social ofrece una lista de datos que debe considerar en la publicación Cuándo comenzar a recibir beneficios por jubilación en gov/espanol/10148.html. Además, el Seguro Social provee un Calculador de beneficios de jubilación por Internet que le permite hacer un cálculo inmediato y personalizado de lo puede recibir en forma de beneficios cuando se jubile. El Calculador de beneficios por jubilación es una herramienta de planificación financiera conveniente y seguro que le permite crear y comparar diferentes opciones de jubilación. Si tiene unos minutos, échele un vistazo al Calculador por Internet en Cuando esté listo, puede solicitar sus beneficios de jubilación por Internet en www. segurosocial.gov o llamando anuestro número de teléfono gratis (TTY: ). También puede programar una cita para visitar su oficina local del Seguro Social y solicitar en persona. Figuring out retirement Social Security is part of a better retirement By Carmen moreno Regional Communications Director For almost every American worker, Social Security is part of the plan for a secure retirement. If you are among the roughly 95 percent of workers in the United States who are covered under Social Security, here s a primer on retirement coverage. When you work and pay Social Security taxes, you earn credits toward Social Security benefits. If you were born in 1929, or later, you need 40 credits or 10 years of work to qualify for retirement benefits. No retirement benefits can be paid until you have the required number of credits. If you stop working before you have enough credits to qualify for benefits, the credits will remain on your Social Security record. If you return to work later, you can add more credits so that you qualify. Your benefit amount is based on how much you earned during your working career. Higher lifetime earnings result in higher benefits. A worker with average earnings can expect a retirement benefit that replaces about 40 percent of his or her average lifetime earnings. Social Security was never intended to be your only source of income when you retire. You also will need other savings, investments, pensions or retirement accounts to make sure you have enough money to live comfortably when you retire. Your benefit payment also is affected by the age at which you decide to retire and begin receiving benefits. If you were born in 1942 or earlier, you already are eligible for your full Social Security benefit. If you were born from 1943 to 1960, the age at which full retirement benefits are payable increases gradually to age 67. You can get Social Security retirement benefits as early as age 62, but if you retire before your full retirement age, your benefits will be reduced, based on your age. If you retire at age 62, your benefit would be about 25 percent lower than what it would be if you waited until you reach full retirement age. You may choose to keep working even beyond your full retirement age. If you do, you can increase your future Social Security benefits up until age 70. Choosing when to retire is an important decision, but it s also a personal choice and one you should carefully consider. When s the best time? There is no one-size-fits-all answer. Social Security offers a list of factors to consider in the publication When to Start Receiving Retirement Benefits at In addition, the Social Security Administration provides an online Retirement Estimator to get immediate and personalized retirement benefit estimates to help you plan for your retirement. The Retirement Estimator is a convenient and secure financial planning tool, allowing you to compare different retirement options. If you have a few minutes, you have time to check it out at estimator. When you re ready, you can apply online for retirement benefits at or call our toll-free number, (800) (TTY: ). Another option is to make an appointment to visit any Social Security office to apply in person. Beneficios por incapacidad Lo que puede hacer para acelerar su proceso de solicitud Por PauL CordeS Gerente de SSA, Hillside Si su incapacidad le impide que continúe trabajando, quizá debe considerar solicitar los beneficios de Seguro Social por incapacidad. En la mayoría de los casos, el solicitar los beneficios por incapacidad significa someterse a un procedimiento para determinar si tiene derecho a recibir los beneficios, su padecimiento médico y su capacidad para desempeñarse en un empleo. Debido a que examinamos meticulosamente tantos casos más de tres millones cada año esto nos puede tomar de tres a cinco meses determinar si tiene derecho. El tiempo que se toma procesar un caso varía dependiendo de ciertos factores: La naturaleza de su incapacidad; La rapidez con la que podamos adquirir la evidencia médica de parte de su médico y otras fuentes; y Si tenemos que pedirle que se someta a un examen médico para poder adquirir la evidencia necesaria para apoyar su reclamación. Hay algunas cosas que puede hacer para acelerar el procedimiento. Mientras más información nos suministre al principio, menos tiempo nos tomará obtener la evidencia médica que necesitamos para tomar una decisión. Qué tipo de información necesitamos? Todos los expedientes médicos o documentación que tenga nos será de gran ayuda. Tomaremos copias de los documentos y le devolveremos sus originales; Los nombres, direcciones y números de teléfonos de todos los médicos, instalaciones médicas, centros de tratamiento, o proveedores que lo haya tratado por su padecimiento incapacitante; Los nombres, direcciones y números de teléfonos de todos sus empleadores anteriores y las fechas durante las cuales estuvo empleado por cada empleador; Toda información relacionada con los beneficios de la compensación a los trabajadores por lesiones sufridas en el empleo, incluso el acuerdo de pago, fecha en que ocurrió la lesión, número de reclamación y prueba de la cantidad de otros pagos por incapacidad que haya recibido; Nombres y fechas de nacimiento de sus niños menores y de su cónyuge; Disability benefits Fechas de sus matrimonios y divorcios; Número de su cuenta bancaria y los 9 dígitos del número de ruta electrónica (routing number) de su banco para depositar su pago electrónicamente. El nombre, dirección y número de teléfono de alguna persona con quien nos podamos comunicar en caso de que no esté accesible. Si esta solicitud de incapacidad es para un niño, necesitamos los nombres, direcciones y números de teléfonos de las escuelas a las que ha asistido, junto con cualquier otro registro escolar que nos pueda suministrar. También le pediremos que firme unos documentos autorizando la divulgación de su información para poder conseguir información que terceras personas o entidades pueden suministrar para rendir una decisión en su reclamación. El mejor sitio para comenzar es por Internet en Seleccione Disability Starter Kit (Conjuntos de materiales para iniciar la solicitud por incapacidad) en la columna al lado izquierdo. Ahí podrá encontrar más información y conjuntos de materiales para ambos, adultos y niños. (Algunos de estos servicios están disponibles solamente en inglés.) Puede solicitar los beneficios de incapacidad por Internet (la manera más fácil), o hacer una cita por teléfono o en una oficina del Seguro Social. Usted elige. (No puede solicitar los pagos de Seguridad de Ingresos Suplementario (SSI, siglas en inglés) por incapacidad, pero todavía puede completar los conjuntos de materiales para prepararse para la entrevista y así acortar la cantidad de tiempo que se toma en procesar su reclamación.) Si está considerando solicitar los beneficios por incapacidad, el mejor sitio para comenzar es en What you can do to speed up your application By PauL CordeS Social Security Manager in Hillside, Ill. If your disabling condition is preventing you from continuing to work, you may want to apply for disability benefits through Social Security. In most cases, doing so involves a thorough process of determining your eligibility, medical condition and ability to work. Because we look so carefully at so many cases more than three million each year it can take us three to five months to determine whether you are eligible. Processing times on that initial claim can vary depending on several factors, but primarily on: The nature of your disability. How quickly we obtain medical evidence from your doctor or other medical sources. Whether we need to send you for a medical examination in order to obtain evidence to support your claim. There are things you can do to help speed up the process. The more information you provide up front, the less time it will take us to obtain the evidence we need and the faster your claim can be processed. What type of information do we need? Any medical records or documentation you have is helpful. We can make copies of the records you have and return your originals. The names, addresses, and phone numbers for any doctors, medical facilities, treatment centers or providers related to your disabling condition. The names, addresses, and phone numbers for previous employers and the dates worked for each employer. Workers compensation information, including the settlement agreement, date of injury, claim number, and proof of other disability benefits awarded. Names and dates of birth of your minor children and your spouse. Dates of marriages and divorces (if any). Checking or savings account number, and the bank s nine-digit routing number, so we can deposit your payment electronically. Name, address, and phone number of a person we can contact if we are unable to get in touch with you. If this disability application is for a child, we need the name, address, phone number of the schools attended and any school records you can provide. We also ask you to sign release forms that give us permission to obtain the information needed from third parties to make a decision on your claim. The best place to start is online at www. socialsecurity.gov/disability. Select Disability Starter Kit in the left column. There, you ll find more information and starter kits for both adults and children. You can apply online for disability benefits (the easiest method), or you can make an appointment by phone or in a Social Security office. The choice is yours. For Supplemental Security Income (SSI) disability benefits, you cannot apply online, but you still can complete the Disability Starter Kit to prepare for the interview and speed up the processing time. If you re considering an application for disability benefits, the place to go is

19 20 I guía financiera I financial guide Social Security Benefits Guide la red de seguridad beneficios para ancianos, discapacitados y pobres The safety net benefits for aged, disabled and poor people Por ElizabEth Williams Administradora, Mount Prospect Hay una red de seguridad para aquellos quienes de lo contrario podrían deslizarse sin ser notados. Ésta se llama Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI, siglas en inglés), un programa administrado por el Seguro Social. SSI hace pagos a las personas con ingresos bajos y pocos recursos quienes son mayores de 65 años de edad, o ciegos o tienen una incapacidad. Los fondos para financiar el programa de SSI vienen de los impuestos generales del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos y no de los impuestos sobre la nómina del Seguro Social. Cuando consideramos el ingreso de las personas, contamos cosas como sus salarios, beneficios de Seguro Social y pensiones. Sin embargo el Seguro Social no cuenta todos sus ingresos cuando decide si tiene o no derecho a SSI. Por ejemplo, no contamos cupones de alimento o la mayoría de la ayuda de energía del hogar. Los recursos que contamos al decidir si tiene derecho a SSI incluyen bienes raíces (además de la casa en la que vive), cuentas bancarias, dinero en efectivo, acciones y bonos. Una persona con recursos valorados a no más de 2,000 podría obtener SSI. El límite de recursos para parejas es de 3,000. Para tener derecho a SSI, debe vivir en EEUU o las Islas Marianas del Norte y ser ciudadano norteamericano o nacional. En casos raros, residentes que no son ciudadanos pueden tener derecho a SSI. Si vive en ciertos tipos de instituciones o si vive en un albergue para personas sin hogar, podría tener derecho a SSI. Las personas con ceguera o incapacidad quienes solicitan SSI pueden obtener servicios especiales gratis para ayudarles a trabajar. Estos servicios pueden incluir asesoramiento, adiestramiento de empleo y ayuda para encontrar trabajo. El pago federal mensual máximo de SSI es el mismo a nivel nacional con un monto de 698 para una persona y 1,048 para una pareja casada. Sin embargo, la cantidad que recibe depende de factores tales como dónde vive, arreglos de alojamiento e ingresos. Algunos estados también suplementan o añaden dinero al pago federal. Lea la publicación Usted podría recibir Seguridad de Ingreso Suplementario en o visite la página de SSI en gov/ssi. O llame a nuestro número gratis al (TTY, ). by ElizabEth Williams Social Security Manager, Mount Prospect There s a safety net out there for those who might otherwise slip through the cracks. It s called Supplemental Security Income (SSI). Administered by Social Security, SSI makes payments to people with limited income and few resources who are age 65 or older, blind, or have a disability. Funding for the SSI program comes from the general revenues of the U.S. Treasury, not from Social Security payroll taxes. When we consider people s income, we count things such as wages, Social Security benefits and pensions. However, Social Security does not count all of your income when it decides whether you qualify for SSI. For example, we don t count food stamps or most home energy assistance. Resources we count in deciding whether you qualify for SSI include real estate (other than the home you live in), bank accounts, cash, stocks, and bonds. A person with resources worth no more than 2,000 may be able to get SSI. That resource limit is 3,000 for couples. To qualify for SSI, you must live in the United States or the Northern Mariana Islands and be a U.S. citizen or national. In rare cases, noncitizen residents can qualify for SSI. If you live in certain types of institutions or live in a shelter for the homeless, you may qualify for SSI. People with blindness or disability who apply for SSI may be able to get free special services to help them work. These services may include counseling, job training, and help finding work. The monthly maximum Federal SSI payment is the same nationwide and amounts to 698 for a person and 1,048 for a married couple. However, the amount you receive depends on factors such as where you live, your living arrangements, and income. Some states also supplement or add money to the Federal payment. If you re too disabled to work but haven t paid enough into Social Security to qualify for benefits on your record, SSI may be the program to help you. To learn more about SSI, read the online publication, You May Be Able To Get Supplemental Security Income (SSI) at www. socialsecurity.gov/pubs/11069.html or visit the SSI page at Or call us toll-free at (TTY, ) S. Roselle Rd. Schaumburg Northwest Corner of Wise & Roselle Road Open 7 Days a Week Pizza Extra Large, Thin Crust, 2-Topping Dine in or Carry-out Enjoy Our Dinner for Two Special for only 30 Choice of appetizer, 2 entrees, Specialty drink or dessert (not valid w/any other offer. Exp. 5/10/12) LETUSCATER -SoYou CanEnjoy!! 9 88 Limit 3. Not valid with any other offers. Limited time offer. Exp 5/10/12 Rehearsal Dinners - Bridal Showers - Family Gatherings - Birthdays - Anniversary Parties CuCInA BIAnCHI RistoRante & PizzeRia APRIL EARLY BIRD SPECIAL 3-5pm Buy 1 Entree - Get 2nd at 1/2 off (Tues., Wed. Thurs. only -The lesser of equal or greater value-not valid w/any other offers or promos) Complete 4 COuRSE DInnER per person (dine-in only) 8 oz. LOBSTER TAIL Dinner Special Wed., Fri. & Sat. (dine-in only) per person Former owner of BIMBO S in Palatine 1085 nerge Rd. Elk Grove Village (between Devon &Rohlwing Rds.) Tues.-Thurs. 11am-10pm Fri. 11am-11pm Sat. 3pm-11pm Sun. 3pm-10pm

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