La Biblioteca del PlaNeS. Anexos correspondientes a los pasos 2 y 3

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1 La Biblioteca del PlaNeS Anexos correspondientes a los pasos 2 y 3 Tendencias Globales La actividad aseguradora en el mundo Sector seguros: situación actual

2 » PLAN NACIONAL ESTRATÉGICO DEL SEGURO PLANES » Anexos correspondientes a los pasos 2 y 3 a) Tendencias Globales b) La actividad aseguradora en el mundo c) Sector s eguros : situación actual

3 Los contenidos de este documento no necesariamente expresan la opinión de la Superintendencia de Seguros de la Nación. Los mismos han sido elaborados por el equipo de proyecto PlaNeS al solo efecto de sintetizar la opinión que al respecto tienen los diferentes actores que participaron en el proceso de construcción del Plan. Este documento reúne los aportes de todos los actores que fueron convocados a participar en el proceso de construcción del Plan Nacional Estratégico del Seguro Pág. 2 2

4 Introducción El presente libro reúne material anexo complementario correspondiente a los pasos 2 y 3 del Plan Nacional Estratégico del Seguro (PlaNeS) impulsado por la Superintendencia de Seguros de la Nación para la construcción de una visión compartida de futuro del Sector Seguros. Los anexos a) Tendencias globales y b) La actividad aseguradora en el mundo, se utilizaron para el abordaje del análisis del Paso 2 Escenarios Futuros más Probables. Los Escenarios Futuros más Probables nos remiten al Contexto de Condicionamiento Global (tendencias globales de carácter regional o internacional) y a los condicionamientos específicos o Contexto de Condicionamiento Directo (entorno más próximo al Sector Seguros). El anexo c) Sector seguros: situación actual se empleó para enriquecer el análisis del Paso 3 Situación Actual, con el fin de reflexionar sobre las Fortalezas y Debilidades del Sector para enfrentar los desafíos que presenta el entorno, siendo clave su conocimiento para generar las medidas que permitan aprovechar al máximo las oportunidades y explotar las fortalezas, de manera tal que sean superadas las barreras que obstaculizan el cumplimiento de los objetivos definidos. A continuación ponemos a su disposición los tres anexos mencionados. Pág. 3 3

5 a) Tendencias Globales Paso 2 Escenarios Futuros más Probables (Oportunidades y Amenazas) Pág. 4 4

6 TENDENCIAS GLOBALES En las últimas décadas, la economía ha experimentado grandes cambios a nivel global. Estos cambios no sólo han afectado la psiquis, hábitos y expectativas de la sociedad, sino que también han afectado a la industria del seguro. Las perspectivas a largo plazo indican que este proceso continuará y se prevé su aceleramiento en la próxima década. El crecimiento económico, al menos a mediano plazo, será potencialmente mayor en economías en vías de desarrollo. Sin embargo, las aseguradoras de países desarrollados podrán crecer en el mercado local aprovechando las tendencias socio-demográficas y tecnológicas y apuntando su negocio hacia los mercados emergentes. De forma similar, la actividad aseguradora en las economías emergentes tendrá la oportunidad de reestructurar sus productos y fortalecer su expertise técnico. Dado que no se pueden predecir con exactitud los cambios que se producirán en las próximas décadas, podemos pensar en cinco factores clave que influenciarán a la industria del seguro a escala mundial. Ellos son: Factor Social...Tecnológico...Económico...Político...Ambiental Descripción Impacto del seguro en el tejido social y potencialidades de su mayor presencia. Avances en softwares y hardwares que agilizan los procesos de análisis de información. Desarrollo y crecimiento de las economías emergentes. Armonización, homogeneización y globalización del mercado asegurador. Desarrollo de modelos de riesgo más sofisticados para analizar y tratar los siniestros catastróficos. A continuación, analizaremos cada factor en forma detallada: a) Factor Social En los primeros años del presente siglo, hemos asistido y comprobado la sucesión vertiginosa de fenómenos significativos y diversos que son resultado y, en ocasiones, respuesta al modelo de crecimiento productivista y neoliberal desarrollado en el último cuarto del siglo XX. Las sociedades contemporáneas enfrentan una creciente complejidad, y no sólo por las múltiples dimensiones que intervienen en su conformación, sino también por las paradojas que se producen en ellas, tales como la simultaneidad que se establece entre la unidad y la diversidad, la dualidad y la segmentación, la singularidad y la pluralidad, el sujeto y la humanidad, lo viejo y lo nuevo, lo local y lo global, la riqueza y la pobreza, la inclusión y la exclusión, el uso de la violencia y la ética que nos revelan nuevos contextos y, aparejados a ellos, la elaboración de nuevos marcos interpretativos que se intuyen en múltiples síntesis, que se dejan ver en la búsqueda de nuevos equilibrios y de nuevas alianzas. Y en estas paradojas, la República Argentina ha definido claramente cuál es su posición, cuál es el camino que ha empezado a recorrer con una profunda convicción inclusiva. Pág. 5 5

7 En este sentido, el protagonismo de los movimientos sociales en la conformación de los marcos interpretativos es innegable. Si bien los derechos de ciudadanía, tal y como establece T. H. Marshall en un texto ya clásico sobre la ciudadanía1, fueron apareciendo de forma gradual bajo la influencia de corrientes sociopolíticas, lo hicieron siempre bajo el motivo de la conquista de los derechos de libertad por parte de los ciudadanos. Marshall apunta que es imprescindible para esa construcción de la ciudadanía la inclusión de los derechos civiles junto a los derechos políticos y los derechos sociales. De este modo, el despliegue de las distintas generaciones de derechos va acompañado al desarrollo del capitalismo y la consolidación del Estado-Nación. La entrada en escena de la problemática ambiental y el creciente contacto entre culturas (flujos migratorios, difusión cultural occidental, etc.) ponen de relieve nuevos fenómenos que tienen su proyección en una ampliación de los derechos, presentando cierta correspondencia con la emergencia de nuevas esferas de soberanía que cohabitan con el Estado-Nación. Por otro lado, la creciente intensidad del contacto y de la relación desigual entre las diferentes culturas y comunidades territoriales exhiben el desarrollo de los nuevos derechos culturales: el derecho de los pueblos, de las minorías, de los territorios, de las culturas, los nuevos avances en igualdad de género, etc. Emerge así una nueva cosmología mundialista, una nueva conciencia, un nuevo sujeto protagónico; es el regreso del sujeto que diría Jesús Ibáñez2, que se rearma en la ética a través de renovados valores morales frente al pensamiento técnico, científico y mercantilizado. Haciendo nuestras las palabras de Alain Touraine en uno de sus últimos trabajos vemos también cómo el juicio moral recupera terreno frente al pensamiento técnico y científico 3. Estos aspectos quedan marcadamente visualizados mediante la noción de poder foucaultiana acerca de la multiplicidad de poderes que se ejercen en la esfera social, los cuales se pueden definir como poder social. En La verdad y las formas jurídicas 4, Foucault habla del sub-poder, de una trama de poder microscópico, capilar, que no es el poder político ni los aparatos de Estado ni el de una clase privilegiada, sino el conjunto de pequeños poderes e instituciones situadas en un nivel más bajo (los nuevos movimientos sociales). En este sentido, no existe un solo poder sino múltiples relaciones de autoridad situadas en distintos niveles, apoyándose mutuamente y manifestándose de manera algunas veces sutil y otras en forma explícita. En los nuevos contextos desarrollados más arriba, así como los actores políticos y económicos se globalizan, lo mismo ocurre con los colectivos sociales, incorporando las nuevas tecnologías de información y comunicación para compensar la desigual distribución de recursos y poder. En este sentido puede interpretarse la Ley de Servicios de Comunicación Audiovisual sancionada recientemente en nuestro país que regula la actividad con el objetivo de promover, 1 Marshall, T. H.: Citizenship and Social Class. En Marshall, T. H. Y Bottomore, T.; Citizenship and Social Class. Londres: Pluto Press, Ibáñez, J.: El regreso del sujeto. La investigación social de segundo orden, Santiago de Chile, Amerinda estudios, Touraine, A: Un nuevo paradigma. Para comprender el mundo de hoy, Madrid, Paidós, 2005, p Foucault, Michel: La verdad y las formas jurídicas, Gedisa, Pág. 6 6

8 desconcentrar y fomentar la competencia de los medios con el fin de abaratar, democratizar y universalizar las nuevas tecnologías de la información y la comunicación. La posibilidad de comunicación rápida, barata, y de gran alcance, hace de Internet el principal instrumento de articulación y comunicación de las organizaciones de la sociedad civil, movimientos sociales y grupos de ciudadanos. La red se convirtió en un espacio público fundamental para el fortalecimiento de las demandas de los actores no gubernamentales que consiguen contornear la desigualdad de recursos para ampliar el alcance de sus acciones y desarrollar estrategias de lucha más eficaces. Ella emerge como un espacio público que posibilita nuevos caminos para la interacción política, social y económica, principalmente por el hecho de que permite que cualquier ciudadano pueda asumir al mismo tiempo una variedad enorme de papeles - como ciudadano, militante, editor, distribuidor, consumidor, etc.- superando las barreras geográficas y, hasta cierto punto, las limitaciones económicas5. Algunos ejemplos de actuación en red por parte de las organizaciones sociales son los del Global Watch, No Border, Palestinian NGOs Network, Global Citizen Initiative, Third World Network, ICG, Fórum Social Mundial y de la Confederation Paysanne. Organizaciones más antiguas, pre- Internet, como Greenpeace, WWF, American Watch o Amnistía Internacional utilizan la red para divulgar sus acciones, documentos, dossier, comunicados, promover sus campañas, comunicarse con la representación local, recaudar fondos y aceptar filiaciones. En el caso de esas ONGS más antiguas, aún es necesario averiguar cuál es el tipo de transformación que Internet ocasionó concretamente en su cultura organizacional. Por otro lado, las nuevas tecnologías han permitido la radicalización de algunos movimientos sociales. Otras tendencias sociales: Aumento de la esperanza de vida y cambios radicales en las pirámides de población de los países desarrollados. Crecimiento de las migraciones y transiciones étnicas en los países desarrollados. Porcentajes importantes de la población centrados en el estudio y el trabajo con fuerte orientación hacia los conocimientos científicos, con interés por el arte y con actitudes constructivas hacia la empresa y el progreso. Los niveles educativos serán cada vez más determinantes del acceso a mejores condiciones de vida personal y social. La tendencia a la disminución de la brecha educativa entre géneros se profundizará. 5 Machado, Jorge: Internet, Ativismo Político e Controles Governamentais, paper presentado en el XI Congresso da Sociedade Brasileira de Sociología, Campinas, Brasil, 1 a 5 de set. de Online: global.de/bm/papers/netpol- machado.htm Pág. 7 7

9 La matrícula escolar decrecerá en países muy pobres y en los afectados por severos problemas internos. El alfabetismo adulto y la matriculación escolar continuarán creciendo en la mayoría de los países con mejores condiciones económicas. En lo que respecta al mercado de seguros6, las expectativas de los usuarios en cuanto a transparencia, simplicidad y cumplimiento han cambiado durante la última década y puede visualizarse un incremento en la familiarización con el canal de comunicación vía internet y su uso para la educación, investigación y para un mayor acercamiento con el sector. Para el 2020, la industria del seguro deberá adaptarse a la extensa diversidad de grupos demográficos, sus necesidades y a un mundo cada vez más globalizado, ya que convivirán varias generaciones que han trabajado y vivido con una sociedad totalmente interconectada. Se esperan cambios demográficos importantes, donde más del 80% de la población mundial se concentrará en los países en vías de desarrollo7; avances en la tecnología móvil; y el acceso a internet desde los teléfonos móviles tenderán a incrementar los canales de comunicación y distribución de la industria del seguro, para llegar a todos los sectores de la población y por consiguiente incrementar la producción del mercado asegurador. La globalización de todas las industrias y la necesidad de ser eficientes impulsa a las compañías de seguros más allá de la distribución demográfica. El deseo de una mayor eficiencia empuja hacia una creciente automatización que exige homogeneizar la industria. Con el uso de múltiples, modernos y masivos canales de distribución, a largo plazo se espera un crecimiento en la producción de seguros en el mundo asociado al mayor acceso de la población a los productos. b) Factor Tecnológico Podríamos visualizar las tendencias tecnológicas y científicas del mundo actual y del futuro: La biotecnología seguirá produciendo avances médicos en la decodificación de bases genéticas e irá más allá de la descripción de enfermedades. Este desarrollo permitirá alargar la vida de la población con más recursos económicos. Además, la ingeniería biomédica producirá materiales inteligentes y nuevos procedimientos quirúrgicos tales como implantes artificiales de partes humanas (retinas en los ojos, implantes de huesos y oídos o médula espinal y otros daños nerviosos). La tecnología informática acortará cada vez más los tiempos entre el descubrimiento y la aplicación de los nuevos avances científicos. El acceso a internet proyectará la conexión universal inalámbrica vía satelital y de bajo costo. Las redes se preocuparán cada vez más de la privacidad y la contaminación cultural. 6 Fuente: PwC. Insurance Junio de United Nations, Department of Economics & Social Affairs - Population Division, Population Estimates and Projections Section - World Population Prospects, The 2010 Revision. Pág. 8 8

10 La nanotecnología (ciencia y técnicas que se aplican a un nivel de nano escala, esto es a medidas extremadamente pequeñas -nanos- que permiten trabajar y manipular las estructuras moleculares y sus átomos) permitirá la fabricación de materiales y máquinas a partir de un reordenamiento de átomos y moléculas. Estas tendencias no dejan lugar a dudas que en los próximos años se experimentará un cambio fundamental en la industria del seguro, por un lado, en los seguros de vida y retiro por el aumento de la esperanza de vida de la población, y por otro, a través de la inversión en innovación junto con el compromiso a desarrollar o crear infraestructuras informáticas flexibles y adaptables, permitiendo al mercado asegurador aprovechar las oportunidades que se presenten. La creciente y arrolladora ola tecnológica abrirá las puertas a la necesidad de innovación para lograr un crecimiento rentable y sostenido en el tiempo, sumado a un mejor manejo del riesgo, un mejor proceso de anticipación y no reactivo gracias al análisis de la información. c) Factor Económico. Tras la caída del Muro de Berlín y la aplicación generalizada de las medidas de reformas económicas neoliberales surgidas a partir del Consenso de Washington (ambos fenómenos sucedidos en noviembre de 1989), se generó un nuevo escenario internacional en lo económico que profundizó la estrategia neoliberal de las naciones desarrolladas de crecimiento de sus canales financieros y comerciales y de subcontratación de servicios para la producción (outsourcing). De ese modo, las empresas en la Unión Europea y, en especial, de Estados Unidos, en busca de aumentar su rentabilidad, avanzaron un progresivo proceso de fragmentación y deslocalización de la fabricación industrial masiva en países emergentes con mano de obra abundante y barata. La lógica de organización de la producción mediante cadenas globales de valor, dirigidas por empresas transnacionales, tuvo como apoyo el desarrollo de las nuevas tecnologías de la información y la comunicación (Tics). Este proceso fue esencial para el notable crecimiento de China y, en menor medida también, de la India que experimentaron, sobre todo en la última década, un enorme crecimiento de su capacidad productiva industrial y de sus mercados internos. El nuevo esquema de organización de la producción provocó que el producto bruto mundial se expandiera muy por encima del nivel de crecimiento de la población mundial. En efecto, desde el surgimiento del neoliberalismo a principios de la década de 1970, el PBI mundial creció 3,5 veces en valores constantes, mientras que la población mundial no alcanzó a duplicarse (aumentó 1,9 veces). Pág. 9 9

11 CRECIMIENTO DE LA POBLACIÓN Y EL PBI MUNDIAL (En valores constantes, ) 350 Año Habitantes millones millones 300 PBI mundial* U$S 18,1 billones U$S 63,2 billones PBI per capita* U$S U$S Base 1970 = *En valores constantes de PBI Población Fuente: UNCTAD. Asimismo, durante la última década se produjo el mayor crecimiento histórico del comercio mundial. Las exportaciones totales pasaron, en valores constantes, de 7,6 billones de dólares en 2001 a 16,4 millones de dólares en Luego de la crisis tuvieron una fuerte caída que las ubicó en 12,5 billones de dólares. Por otra parte, las industrias más dinámicas e innovadoras fueron las de información y telecomunicaciones, decisivas para controlar la logística de crecientes industrias transnacionales, que lograron una optimización de su producción a nivel global. Pág

12 CRECIMIENTO DEL COMERCIO MUNDIAL (En valores constantes, ) Crisis internacional Miles de millones de dólares constantes Ingreso de China a la OMC Fuente: Banco Mundial En general, los nuevos sistemas de monitoreo de la producción profundizaron la relevancia de las economías de escala como ventaja competitiva. Este fenómeno provocó una mayor necesidad de concentración de los mercados, tanto a través del crecimiento de las corporaciones como de los procesos de fusiones y adquisiciones de empresas. En nuestro reunificado planeta, la internacionalización de la producción tendió a involucrar a todas las actividades económicas, preservándose sólo y de modo parcial aquellas dependientes del turismo, como la gastronomía. Este fenómeno agudizó la desigualdad entre los países y estimuló la conformación de un sistema de competencia mundial oligopólico a través de bloques productivos regionales. La reciente crisis manifestó la gran importancia de la dimensión de esas asociaciones y de los mercados internos de cada nación como medio para absorber los flujos de producción rechazados por los mercados internacionales. Este escenario fue clave para el fortalecimiento de China, que representa por la dimensión y solidez de su crecimiento la mayor revelación de la historia económica mundial. Cerca de una quinta parte de los habitantes del mundo habita en su territorio (1.330 millones de personas), su economía desplazó en el año 2009 a la de Alemania como mayor exportador mundial y, un año después, sobrepasó a Japón como la segunda economía más grande del planeta. La tasa de crecimiento anual promedio de su producto fue del 9% desde 1990 y alcanzó en 2010 un PBI de 5,6 billones de dólares (9% de toda la riqueza generada en el planeta en ese periodo). Su estrategia de expansión estuvo orientada intensivamente, hasta la crisis económica internacional iniciada en 2008, a la captación del mercado global con un menor desarrollo interno. En efecto, la renta anual per cápita hasta 2010 era de sólo dólares, menos de la mitad de la de Argentina. Pág

13 Por un lado, si bien China, India y los países del sudeste asiático con grandes dotaciones de trabajadores con salarios de subsistencia (Malasia, Camboya, Sri Lanka, Bangladesh, Myanmar, entre otros) ha inyectado progresivamente nuevos consumidores al mercado, que alimentaron progresivamente la demanda mundial -principalmente de bienes de primera necesidad-, por otra parte, a través de una decidida política dirigida por su gobierno de captación de los mercados internacionales, ha logrado sustituir la fabricación de ciertas industrias de otros países mano de obra intensivas o bien estratégicas, como la textil, la electrónica y la automotriz. Este último factor ha afectado el mantenimiento de los puestos de trabajo industriales en el resto del mundo, aunque afectaron de modo más agresivo a los países más desarrollados. PÉRDIDA DE EMPLEOS INDUSTRIALES EN LOS DIEZ PAÍSES MÁS DESARROLLADOS DEL MUNDO (Desde 1974 hasta 2010) 3,0 Millones de puestos de trabajo 1,0-1,0-3,0-7,0 Estados Unidos -5,1 Reino Unido 23 millones de puestos de trabajo perdidos -4,0 Japón -2,7 Francia -1,7 Alemania -1,0 Italia -0,5 Suecia -0,4 Países Bajos -0,3 Australia -0,2 Canadá Empleo industrial: 28% 13% Empleo total -5,0-7,0 China incorporó a 38 millones de trabajadores a su industria ( ) Fuente: Departamento de Trabajo del Gobierno de EE.UU. En simultáneo, desde la incorporación de China a la Organización Mundial del Comercio en el año 2001 y hasta 2009, la economía del gigante asiático logró incorporar a 38 millones de trabajadores a su industria. No obstante, el impacto de la destrucción de puestos de trabajo industriales en las economías de los países desarrollados recién tuvo un efecto contractivo en el nivel general de empleo de dichos países desarrollados tras la crisis financiera desatada desde la quiebra del Lehman Brothers en septiembre de Hasta esa fecha, la expansión de los sectores de servicios y, en especial, la contratación de trabajadores por parte del sector público había compensado la pérdida de empleos industriales. Pág

14 REDUCCIÓN DEL EMPLEO INDUSTRIAL Y TOTAL EN LOS DIEZ PAÍSES MÁS DESARROLLADOS DEL MUNDO 25 (En los diez países más desarrollados del mundo; ) 20 La pérdida de empleos industriales equivale a la cantidad en que creció la desocupación Nuevos desempleados totales Millones de desocupados Destrucción de empleo industrial Fuente: Departamento de Trabajo del Gobierno de EEUU. Además, ante los desequilibrios generados en el mercado laboral, las políticas aplicadas en la Unión Europea -el ajuste del gasto público, las reformas del mercado laboral y del sistema de pensiones-, que pretenden mejorar la competitividad de las economías afectadas y calmar a los mercados, han recrudecido la competencia del bloque regional con China y agudizaron la crisis estructural de sobreproducción de la economía mundial. La dinámica descripta de desmantelamiento progresivo de las estructuras productivas más demandantes de puestos de trabajo generó una tendencia relevante adicional en los países desarrollados: el crónico endeudamiento de sus economías evidenciado tanto en sus balances de cuenta corriente como de sus finanzas públicas, tuvo su auge en el marco de la crisis financiera internacional. Pág

15 DESBALANCES DE CUENTA CORRIENTE Y FISCAL DE PAÍSES DESARROLLADOS 6% 4,8% Finanzas públicas y cuenta corriente % 2% Déficit Fiscal Déficit Cuenta Corriente 0% -2% -1,5% -1,3% -4% -3,3% -2,9% -3,4% -2,9% -6% -5,1% -5,3% -8% -7,9% -10% -12% -14% -11,4% -12,9% -11,2% -11,4% -9,3% -10,1% -10,9% Alemania España Francia Grecia Irlanda Italia Portugal Reino Unido -12,5% Estados Unidos Fuente: CEU UIA en base a datos del Fondo Monetario Internacional Por último, cabe destacar la tendencia a la revalorización de los recursos naturales registrada en los últimos años. En efecto, la nueva organización de la producción mundial afectó particularmente a América del Sur. Desde principios del siglo XXI, como consecuencia del crecimiento de la demanda asiática, se produjo un pronunciado aumento de los precios de exportación de sus recursos naturales. Pág

16 REVALORIZACIÓN DE LOS RECURSOS NATURALES Oro (Perú) x 6,8 Hierro (Brasil) x 5,3 Base 2001 = Cobre (Chile) x 4,6 Soja (Argentina) x 2,3 - Fuente: NOSIS La repercusión de esas subas fue heterogénea y los niveles de aprovechamiento de las naciones sudamericanas para avanzar en transformaciones estructurales también registraron diferencias. En los países que se presentaron las mayores subas de los precios de sus productos tradicionales de exportación, como Chile, Perú y Brasil se acentuó, en diferentes grados, la primarización de sus economías. Pág

17 CRECIMIENTO DEL PBI DE LAS MAYORES ECONOMÍAS LATINOAMERICANAS 10% 8% 6% 4% 2% 8,75% 9,10% 9,15% 8,45% 8,63% 6,83% ,88% 9,10% Brasil México Argentina 8,9% Chile Colombia Perú 0% -2% % -6% -8% Fuentes: Bloomberg En suma, la nueva división internacional del trabajo desarrollada en las últimas cuatro décadas, que logró una optimización de la utilización de los factores de la producción globales, ha provocado las siguientes tendencias principales: El desarrollo de los canales financieros y comerciales globales. El crecimiento de la producción, del comercio global, de la productividad y de la rentabilidad empresarial. Una mayor dependencia de economías de escala en la producción y la consecuente concentración económica y la necesidad de desarrollar bloques económicos regionales para poder competir. El avance de las nuevas tecnologías de la comunicación y de la información que hacen sustentable el desarrollo de las cadenas de valor globales y permiten la expansión del negocio financiero y comercial. La destrucción de puestos de trabajo industriales fundamentalmente en los países más desarrollados. Los desbalances comerciales y fiscales globales de los países desarrollados. La revalorización de los recursos naturales. Pág

18 Si bien los países más desarrollados conservaron buena parte de los segmentos más rentables del mercado global (los avances científico-tecnológicos, el diseño, el marketing y los canales financieros y comerciales), el hecho de haber relegado su plataforma productiva mano de obra intensiva, sin una alternativa de distribución del ingreso en su economía, les impide evitar los actuales conflictos sociales y políticos. A este escenario se suman las tensiones distributivas provocadas por la revalorización de los recursos naturales en la periferia. Por lo tanto, en la medida en que no se altere el patrón distributivo se podrían generar profundas crisis como la del norte de África y Medio Oriente y la de la periferia de la Unión Europa. La crisis internacional iniciada en 2008 exhibe una contra tendencia hacia la revalorización del desarrollo de los mercados internos como plataforma de crecimiento productivo y, en consecuencia, reaviva políticas comerciales proteccionistas que podrían atenuar en los próximos años las tendencias descriptas desde la caída del Muro de Berlín. En relación al mercado asegurador8, la producción de seguros en los mercados emergentes ha experimentado un sólido aumento del 11% anual en términos reales durante el último decenio, frente al crecimiento del 1,3% en las economías desarrolladas9 y es de esperar que continúe este crecimiento sostenido en los próximos diez años. Esta proyección alienta a los países industrializados a encaminarse hacia los mercados emergentes en busca de una mayor rentabilidad. Varias causas han sido las responsables del crecimiento en el nivel de producción de los países emergentes, como por ejemplo: a) entorno económico más sólido, b) mayor competencia y productividad, c) innovación en los productos comercializados y c) el uso de todos los canales de distribución para llegar a todos los sectores poblacionales y a la actividad de banca-seguros. Según Swiss Re Economic Research & Consulting, se prevé que para el 2021 la economía mundial se expandirá a un promedio anual del 3,7% en términos reales. Esta expansión tendrá como principal causa la contribución de los países emergentes al crecimiento económico mundial, dado que los países industrializados no lograrán recuperarse de forma total de la crisis financiera mundial. Asimismo, es de esperarse que durante los próximos 10 años, la producción de seguros de los mercados emergentes supere ampliamente a la de los países desarrollados. Particularmente, la producción de los ramos patrimoniales (no vida) en Latinoamérica y en Asia crecerá a una velocidad tal que superará en más del doble a los países desarrollados. En este sentido, se cree que para el 2021, la parte del mercado de seguros a nivel global correspondiente a los mercados emergentes será del 26%. En cuanto a los seguros patrimoniales, los mercados emergentes participarán del 22% del total. 8 Fuente. PwC. Insurance Junio Fuente: Swiss Re Research & Consulting. Sigma n 5/2011 Pág

19 El siguiente cuadro muestra el crecimiento esperado de la producción de seguros por región en el período : Crecimiento de la producción de seguros por región ( ) Primas adicionales en , CAGR USD miles de mill. Vida No vida Vida No vida Mercados Emergentes 7,9% 6,4% Asia Emergente 8,5% 8,3% Europa del Este 7,5% 4,9% Latinoamérica 7,5% 4,5% Oriente Medio 8,0% 6,6% África 4,0% 4,4% Mercados industrializados 2,9% 2,6% Mundial 3,9% 3,4% Fuente: Swiss Re Research & Consulting. Analizando este pronóstico se puede apreciar una mayor contribución de los mercados industrializados al volumen de primas adicionales, pese al acelerado crecimiento de las economías emergentes. Los seguros de personas incrementarán su participación gracias a la mejora de la clase media, mayor urbanización y cambios demográficos. Dados estos cambios, los seguros patrimoniales se verán beneficiados gracias a los mayores ingresos de la población, en busca de proteger su patrimonio. La demanda de los productos involucrados a la inversión y al ahorro aumentará con rapidez, y gracias a la mejor posición económica de la población, crecerán los seguros de muerte e invalidez. Cabe esperar que los seguros del ramo no vida, como por ejemplo caución, se expandan en conjunto con el PBI y los gobiernos introduzcan planes de desarrollo de infraestructura. Por ejemplo, sólo en Brasil, las inversiones en infraestructura alcanzarán los USD millones durante el período Si pensamos en una clasificación de los mercados de seguros según la producción de primas en el período , puede afirmarse que un reducido grupo de países liderará el crecimiento de los mercados emergentes. Ellos son: China, que generará prácticamente el 50% de las primas del mercado de seguros de personas y el 40% de las primas del mercado de seguros patrimoniales, dentro del universo de los mercados emergentes. Y junto con China: Brasil, Rusia, la India y Turquía, que tendrán una participación global de aproximadamente el 60% de los mercados emergentes. 10 Fuente: Swiss Re Research & Consulting. Inversiones estimadas según el Programa de Aceleración del Crecimiento N 2 Brasil. Pág

20 En la próxima década, es muy probable que el mercado de seguros del segmento vida esté altamente concentrado en comparación con la actualidad, y serán 5 los principales mercados emergentes (China, la India, Brasil, Sudáfrica y Polonia) los que tendrán una participación del 82% del total producido por los mercados emergentes. A su vez, se espera que Latinoamérica contribuya intensamente a la producción mundial de primas en dicho período gracias al mayor crecimiento en los seguros de daños materiales, ingeniería, transportes y crédito y caución; y por el fortalecimiento proyectado de la demanda interna. En este sentido, la mejora en el poder adquisitivo de la población en Argentina ha generado desde el 2003 a la actualidad un aumento sostenido de la actividad aseguradora. d) Factor Político. En los últimos años del siglo XX y la primera década del siglo XXI comenzó a visualizarse en el mundo un notable incremento de la relevancia y poder de naciones hasta ese momento consideradas en vías de desarrollo o formando parte de economías planificadas centralizadamente (países de la Europa del Este). Este fenómeno, desde su arista económica, está basado en el volumen de actividad alcanzado por países como China, India, Rusia, Brasil (BRIC) o México. Pero la preponderancia económica lleva a la presencia política, lo cual produce que estas naciones comenzaran a reclamar mayor espacio en la toma de decisiones de organización y gobierno del planeta. Esta marcha hacia un mundo multi-polar es señalada por todos los autores y analistas. En este sentido, los principales planteos se orientan a la modificación en los roles de los principales agrupamientos plurinacionales. Las instituciones internacionales y los organismos multilaterales comienzan a ser cuestionadas y se empiezan a requerir importantes cambios en sus formas y contenidos. Algunos países y gobernantes piensan que necesitan ser sustituidos por otros o reformados drásticamente. Por otro lado, la democracia parlamentaria occidental no es actualmente aceptada por todos los países del mundo. Tras la caída del Muro de Berlín en noviembre de 1989 y los posteriores planteos acerca de un supuesto fin de la historia que llevara a la convergencia de todo el mundo en un único sistema de organización política y económica, los desarrollos posteriores muestran tendencias diversas tales como: vuelta a situaciones típicas de la guerra fría, formas de gobierno con gran atractivo como el capitalismo de estado de China, enfrentamientos radicales a lo occidental como el practicado por los países islámicos o socialismos de antiguo o nuevo cuño como los preconizados por Cuba y Venezuela con orientación también a la ruptura y el enfrentamiento con la cultura occidental y su estilo de vida. Existen, por otra parte, conflictos y enfrentamientos diversos relacionados con la escasez de recursos, con la desigualdad, la pobreza y el subdesarrollo, con las migraciones mundiales, con la vida en las mega-ciudades, el terrorismo y el crimen organizado, guerras no convencionales, intervención contra la piratería, intervenciones en conflictos regionales no estatales en los que Pág

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