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1 Sal a flote de tus deudas. PROGRAMA

2 Con orden sales de ésta. No hay plazo que no se cumpla ni deuda que no se pague. Por eso cuando las cuentas se empiezan a acumular uno se angustia y lo pasa mal. Pero tranquilo. Ya sea que estés atrasado en las cuotas o que ya no puedas pagar tus deudas, con orden y constancia todo se puede solucionar. Acá te enseñamos cómo hacerlo. Después de ésta, seguro que aprendes a manejar mejor tu plata.

3 Cómo sé si estoy sobreendeudado? Si la plata que ganas mensualmente (ingresos) no te alcanza para pagar tus deudas y cubrir tus gastos básicos -los mínimos que necesitas para vivir- estás en un grave nivel de sobreendeudamiento. Ojo, eso no pasa de un día para otro. Por eso, si te empiezas a atrasar en los pagos toma medidas. Mientras antes lo hagas, mejor. Si efectivamente estás sobreendeudado, tu mejor opción para salir a flote es el "refinanciamiento de deudas". Qué es el refinanciamiento? Es juntar todas tus deudas en una sola. Para ello debes pedir un Crédito de Consumo por la cantidad total de tus deudas y así pagar todo de una vez. Ojo, que lo normal es que puedas refinanciar sólo si no te has atrasado en más de tres cuotas. Después de eso, es difícil que una institución financiera te quiera dar un nuevo crédito para "refinanciar" tus deudas. En ese caso no te quedará otra que "renegociar".

4 Por qué es mejor refinanciar mis deudas? El refinanciamiento tiene varias ventajas: te permitirá estar más tranquilo al elegir una cuota mensual que sí puedas cumplir -del nuevo crédito-, se te hará más fácil pagar una sola cuota que hacerlo en distintas partes y te ahorrarás "gastos de administración" y cobros extras (si tienes varias deudas, cada una de ellas te los cobra por separado). Así podrás salir a flote. Cómo refinancio mis deudas? Lo primero que tienes que saber es cuánta plata debes en total. Suma todo: no sólo las cuotas atrasadas, si no que el total de las deudas (todos los meses que te faltan por pagar). Ojo, algunos tipos de crédito -como los de consumo- te cobran un extra por pagarlos por adelantado (prepago). Averigua esos costos, para saber cuánta plata necesitas en total para pagar tus deudas.

5 Qué es el prepago? Es pagar por adelantado, parte o el total de lo que te falta por cancelar en un crédito. Al realizar un "prepago" te cobrarán: a El total de la plata prestada que te falta por pagar (capital) b El precio que pagas por esa plata prestada (intereses), calculados según los días que hayan pasado, entre la fecha en que pagaste la cuota anterior y el día en que hagas el prepago. c Una "comisión de prepago". Su precio corresponde a los intereses que pagas en un mes (si el préstamo es en pesos) o mes y medio (si el crédito es en UF), aplicados sólo a la cantidad de plata que te falta por pagar. Por ejemplo: supongamos que la tasa de interés es de 5% mensual, que el crédito es en pesos y que te falta por pagar dos millones (capital). Como el crédito es en pesos, la "comisión de prepago" que deberás pagar es el 5% (un mes de interés) de los dos millones que te falta por pagar (capital). Es decir, sólo por la "comisión de prepago" deberás pagar $ más aparte de lo adeudado. a + b + c = costo total del prepago

6 Cómo sé qué cuota puedo pagar? Como deberás pedir un Crédito de Consumo para "refinanciar" tus deudas, lo más importante es que te asegures que esta vez sí podrás pagar las cuotas mensuales del crédito. Así que antes de cotizar el crédito más conveniente haz lo siguiente: A las lucas seguras que ganas cada mes (ingresos) réstale tus gastos mensuales. Lo que te sobre te dirá cuanto puedes pagar de cuota. Por ejemplo: Si ganas $100 al mes y tus gastos mensuales son $90, te sobrarán $10 cada mes. Así que lo máximo que podrías pagar por la cuota mensual serían $10. Si no te sobra nada, ajusta tu Presupuesto Mensual para lograrlo. Aprende a hacerlo bajando el PDF de "Llegar con lucas a fin de mes" en este sitio web. Cómo sé qué crédito es más barato? Ahora que sabes qué cuota mensual puedes pagar y cuánta plata necesitas para "refinanciar" tus deudas, es hora de cotizar un crédito de consumo en las distintas instituciones financieras. Para saber cuál es el más barato pregunta por el CTC (Costo Total del Crédito): es un indicador que te permite saber cuánto pagarás en total por el crédito. Para cotizar debes comparar en distintas instituciones finacieras la misma cantidad de plata (monto del crédito) y el mismo número de cuotas.

7 Y si ya no me prestan plata para refinanciar? Deberás "Renegociar": ir a cada una de las instituciones con las que tienes deudas para repactar nuevas condiciones de pago como más plazo, cuotas más pequeñas, intereses distintos. Aunque no están obligadas a ello, normalmente prefieren renegociar a tener que demandar por "no pago". Es muy importante que estés seguro de que podrás pagar las nuevas cuotas ya que si vuelves a no pagar, lo más probable es que no tengas una nueva oportunidad. Ojo: renegocia directamente con las instituciones y no con las empresas de cobranza, ya que estas suelen ofrecer tratos muy pocos convenientes. En qué momento me demandan por no pago? Eso depende de las instituciones a las que les debes plata. Normalmente lo hacen cuando te atrasas en al menos tres cuotas. En ese caso tendrás que ir a juicio y los tribunales podrían decidir quitarte cosas de tu propiedad (embargo judicial) para pagar con ellas tu deuda.

8 Qué hago si ya me demandaron? Primero, asesorarte con un abogado: al tener una demanda será casi imposible refinanciar tus deudas. Ojo, hay muchas etapas antes de llegar al "embargo judicial" y distintas formas de evitarlo. Una de tus opciones por ejemplo, es "renegociar" tu deuda. Pero como ya hay un juicio de por medio, ahora deberás hacerlo a través de los tribunales y no directamente con la empresa a la que le debes. Cómo salgo de Dicom? La fecha en que tus datos entrarán a los registros comerciales como Dicom, dependerá de cada empresa a la que le debas plata. Esos datos no se borrarán hasta que pagues la deuda o la "repactes". Si no lo haces, tus datos aparecerán durante cinco años como máximo o hasta que termine el juicio en tu contra. Ojo, que estar en uno de estos registros hará muy difícil que una institución financiera quiera prestarte plata (crédito) o tenerte como cliente. Y aunque al postular a un trabajo las empresas sólo pueden consultar tus datos si tú los autorizas, esto podría dificultarte encontrar pega. Qué es la cobranza prejudicial? Es cuando te atrasas más de 15 días en el pago de alguna cuenta y comienzan a llamarte para que pagues. Normalmente lo hace una empresa distinta a la que le debes. Esto sucede antes de que te demanden. Ojo, que hay muchas cosas que esas empresas no pueden hacer, como hablar con otras personas de tus deudas. Conoce tus derechos al respecto en Qué hago si estoy cesante? Aunque no siempre es obligatorio, hay muchos créditos que incluyen un "seguro de cesantía". Al cobrarlos, normalmente te cubren tres cuotas de tus deudas. Averigua si tus créditos lo tienen. Ojo, que casi siempre estos seguros funcionan sólo cuando quedaste cesante de manera involuntaria. Es decir, cuando no renunciaste. Recuerda que si estabas contratado, por ley la empresa debió depositar dinero en tu Fondo de Cesantía. Ese dinero es tuyo y lo podrás cobrar al quedar cesante, lo que será de mucha ayuda. Infórmate en

9 RECUERDA: El fantasma de las compras pasadas. Cuando tienes problemas para pagar tus deudas, lo peor es no hacer nada: con cada día de atraso tus deudas crecerán más y más por los cobros extras. Y cada vez se te hará más difícil pagar. El sobreendeudamiento es como una enfermedad, mejor actuar con los primeros síntomas y no esperar a estar en las últimas. Qué pasa si no pago mis deudas? Lo normal es que por cada día de atraso debas pagar un "interés moratorio": suele ser el más caro que te pueden cobrar legalmente (Tasa Máxima Convencional). Y si te atrasas más de 15 días te cobrarán además los "Gastos de Cobranza Prejudicial": es una cantidad fijada legalmente, cuyo valor dependerá de cuánta plata debas. Y ojo, si dejas de pagar tres cuotas lo más probable es que te demanden. De suceder eso un tribunal podría decidir quitarte cosas de tu propiedad (embargo judicial) para pagar con ellas tu deuda. Acá te mostramos cómo evitar llegar a eso. No te subas a la bicicleta! Cuando estás "sobreendeudado" una pésima solución es subirte a la "bicicleta": es decir, pagar cada mes tus deudas con plata prestada. Es como desvestir a un santo para vestir a otro. Eso sólo hará que tus deudas crezcan como una bola de nieve. No vuelvas a tropezar con la misma piedra! Para que no vuelvas a vivir una situación tan desagradable como no poder pagar tus deudas -y puedas ahorrar para tener un mejor futuro- es fundamental que sepas cómo controlar tus gastos llevando un Presupuesto Mensual, además de entender cómo funcionan los distintos tipos de crédito y la importancia del ahorro. Todos esos temas los puedes encontrar en los PDFs descargables en este sitio web.

10 Cuáles son las instituciones financieras? No sólo los bancos pueden dar créditos de consumo para "refinanciar" tus deudas. Están las cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación y compañías de seguro, entre otras. Fíjate que sean fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras en Así te irás a la segura. BANCO CAJA DE COMPENSACIÓN COOPERATIVA Infórmese sobre la garantía estatal de los depósitos en su banco o en

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