Reformas de Pensiones en América Latina: Resultados y Desafíos. Gonzalo Reyes Hartley Economista Sr. Protección Social y Empleo Banco Mundial
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- Lorenzo Araya Rojas
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1 Reformas de Pensiones en América Latina: Resultados y Desafíos Gonzalo Reyes Hartley Economista Sr. Protección Social y Empleo Banco Mundial
2 Agenda Principales Características de Los Sistemas de Pensiones en América Latina Resultados Generales Evolución de Sistemas Multipilar Principales Desafíos Cobertura y Nivel de Beneficios Costos Riesgo-Retorno Información y Decisiones de los Participantes Principales Medidas Implementadas y sus resultados Conclusiones
3 Pilares de Pensiones. Clasificación Banco Mundial Pilar Cero: Ingreso asistencial o no contributivo. Financiamiento público. Enfocado en prevención de pobreza Primer pilar: Contributivo, obligatorio y publico. Enfocado en reemplazo de ingresos con componente redistributivo. Generalmente de beneficios definidos Fuentes de ingreso en la vejez Segundo pilar: Obligatorio, administración privada, reemplazo de ingresos, generalmente de contribución definida Tercer pilar: Voluntario, de administración privada, planes individuales o colectivos. Contribución definida o beneficios definidos Cuarto pilar Activos financieros: (cuentas de ahorro, inversiones, seguros de largo plazo) Transferencias intra-familiares Propiedades: Activos físicos: bienes, metales, etc. Ingreso laboral: Cada vez existe menor claridad sobre el momento del retiro vs. trabajo parcial.
4 Sistemas multipilar en America Latina y el Caribe Pilares de Pensiones Pilares de Pensiones Pais Pais Antigua and Guyana Barbuda Argentina Haiti Bahamas Honduras Barbados Jamaica Belize Mexico Bolivia Nicaragua Brazil Panama Chile Paraguay Colombia Peru Costa Rica Saint Kitts and Nevis Dominican Saint Lucia Republic Saint Vincent and the Ecuador Grenadines El Salvador Suriname Grenada Trinidad and Tobago Guatemala Uruguay
5 Clasificación de Sistemas Multipilar Sistemas de capitalización individual: Bolivia, Chile, El Salvador, México Sistemas de reparto: Argentina (a partir del año 2008), Ecuador, Honduras, Paraguay y Venezuela Sistemas mixtos: Uruguay, Costa Rica y Panamá Sistemas paralelos: Perú y Colombia Tres regímenes: Brasil Integración entre pilares Pais Mix 1-2 Mix 0-2 Bolivia Separado (integrado en pagos) Chile Semi-Integrado (diseño y front office) Colombia Paralelo Separado Costa Rica El Salvador Mexico Mixto Integrado al pilar 1 Separado Separado Panama Mixto Separado Peru Paralelo Separado Uruguay Mixto
6 Evolución de los sistemas multi-pilares Problema estructural de baja cobertura de pensiones en América Latina. Introducción de 2o Pilar atacó problema de sostenibilidad fiscal, pero no influyó mayormente en cobertura Tendencia reciente a implementar o extender el pilar 0 para extender cobertura. Se generan desafíos sobre como complementar pilares contributivos y no contributivos: Diseño Administración Supervisión
7 El Problema de Cobertura
8 Baja Cobertura Previsional, Asociada a nivel de ingreso % de Trabajadores aportando al Sistema de pensiones por quintl de ingreso. ~ 2010 Fuente: Pensions at a Glance, Latin America and the Caribbean, OECD, World Bank & IDB.
9 Baja Cobertura Previsional, Asociada a tipo de empleo % de trabajadores contribuyendo al Sistema de pensiones por tipo de empleo Cuenta Propia Asalariados
10 Movilidad Laboral: Formal- Informal Chile, Encuesta de Protección Social 2006.
11 Contexto Laboral Cobertura contributiva directamente asociada a nivel de ingreso. En general, el Mercado laboral en los países latinoamericanos tiende a no ser dual Movilidad laboral. Implicancia para sistemas de pensiones No aplica un modelo segregado, necesidad de integrar los pilares.
12 Monto mínimo garantizado: Un problema de incentivos. Pensión Capacidad de ahorro. Etapa activa
13 Contextos diferentes condicionan diseños diferentes Alta cobertura inicial Baja cobertura inicial Pensión Pensión Diseño integrado Beneficio universal Compatible con pensión autofinanciada Capacidad de ahorro. Etapa activa Capacidad de ahorro. Etapa activa
14 El Problema de la Competencia Por Que es un Problema? No es un Mercado como cualquier otro: Operadores privados responsables de administración de pilar fundamental del Sistema de seguridad social. Credibilidad, Imagen Publica, Riesgo de sostenibilidad política. Costo de administración de fondos de inversión privados no es benchmark relevante. Inevitable comparación del retorno del fondo de pensiones con el costo previsional desde el punto de vista del afiliado
15 Fuerza de Ventas es el principal determinante de los traspasos El Salvador Mexico Transfers Sales agents Transfers Sales agents Peru Uruguay Transfers Sales agents Transfers Sales agents
16 Fuerza de ventas como determinante de los traspasos Correlación simple entre fuerza de ventas y traspasos en 7 países entre 2000 y 2008 es Berstein y Cabrita (2007) encuentran que la probabilidad de recibir la visita de un vendedor es el principal determinante de los traspasos en Chile y refuerza el efecto del retorno a los fondos de pensiones.
17 Reformas y Medidas Pro- Competencia Disminuir distorsiones de mercado: Facilitar subcontratación para aprovechar diferentes economías de escala Contratación conjunta de Seguros complementarios Competencia por el mercado: Licitaciones de paquetes de afiliados Sensibilidad al precio: Estructura de comisiones Información Restricción a los Traspasos (?)
18 jul-07 dic-07 may-08 oct-08 mar-09 ago-09 ene-10 jun-10 nov-10 abr-11 sep-11 feb-12 jul-12 dic-12 may-13 oct-13 mar-14 ago-14 ene-15 Resultados Medidas Pro- Competencia Reforma, Chile Licitación seguro de Invalidez y Sobrevivencia Licitación Cartera de Afiliados Nuevos actores y caída del costo previsional 4.50% 4.00% 3.50% 3.00% 2.50% 2.00% 1.50% 1.00% 0.50% 0.00% AFP1 AFP2 AFP3 AFP4 AFP5 AFP6 1a Licitacion SIS Licitaciones SIS y de Cartera de Afiliados
19 Riesgo Retorno Fondos de pensiones muestran resultados positivos en cuanto a retornos reales obtenidos. Demasiado foco en retorno de corto plazo y en volatilidad de corto plazo para un Sistema de pensiones (horizonte de 20 a 30 años) No existe aun una medida adecuada del riesgo (y el retorno) relevante para el Sistema de pensiones: El riesgo pensional y el retorno neto acumulado en la vida activa. Una primera medida: Diversificación de las inversiones Países que utilizan esquema de Multifondos: Chile ( Septiembre 2002) Colombia (Marzo 2011) México (Marzo 2008) Perú (Enero 2005)
20 Resultados: Rentabilidad Real Multifondos
21 Información y Decisiones Sistema diseñado en muchos casos para otorgar gran responsabilidad a las decisiones de los participantes: Que Fondo? Cual Administradora? Cuando retirarse? Sin embargo participantes no tienen las herramientas necesarias para tomar decisiones informadas: Conceptos abstractos, complejos, lejanos. Conocimientos matemáticos, financieros. Necesidad de otorgar información simple y manejable Educación Financiera.
22 Iniciativas para simplificar la información Inserto Proyección de Pensión Personalizada En Cartola Anual Fajnzylber Reyes (2015) encuentran efectos significativos en probabilidad de realizar ahorro voluntario
23 Iniciativas para simplificar la información 2 Simulador de pensión online. Superintendencia de Pensiones
24 Iniciativas para simplificar la información 3 Simplificación de información del riesgo asociado a cada tipo de Fondo:
25 Conclusiones Sistemas de Capitalización Individual operan como parte de sistemas multipilar. Logros principales: Sostenibilidad y rentabilidad real de los fondos. Desafíos de cobertura, costos, riesgos y retornos relevantes e información. Necesidad de reconocer realidad del contexto: informalidad, baja educación previsional, alta sensibilidad social. Medidas tendientes a integrar los pilares de manera coherente, desarrollar medidas y regulación con horizonte de largo plazo, fortalecer la educación previsional, aumentar la competencia y facilitar las decisiones
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Lecciones y Principales Mensajes Independiente de su financiamiento o método para el calculo de las pensiones, un Sistema contributivo requiere una cl
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