Ley de Seguros Comentada

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3 Ley de Seguros Comentada u 2ª edición actualizada Tomo I Arts. 1º a 84

4 Ley de Seguros Comentada u 2ª edición actualizada Tomo I Arts. 1º a 84 Domingo M. López Saavedra LA LEY

5 López Saavedra, Domingo Martín Ley de Seguros comentada.- 2ª ed. actualizada / Domingo Martín López Saavedra.- Buenos Aires: La Ley, v. 1, 544 p., 24 x 17 ISBN (Tomo I) ISBN (Obra completa) 1. Seguros. I. Título CDD 368 1ª edición: ª edición: 2012 Domingo M. López Saavedra, 2012 de esta edición, La Ley S.A.E. e I., 2012 Tucumán 1471 (C1050AAC) Buenos Aires Queda hecho el depósito que previene la ley Impreso en la Argentina Todos los derechos reservados Ninguna parte de esta obra puede ser reproducida o transmitida en cualquier forma o por cualquier medio electrónico o mecánico, incluyendo fotocopiado, grabación o cualquier otro sistema de archivo y recuperación de información, sin el previo permiso por escrito del editor y el autor. Printed in Argentina All rights reserved No part of this work may be reproduced or transmitted in any form or by any means, electronic or mechanical, including photocopying and recording or by any information storage or retrieval system, without permission in writing from the publisher and the author. Tirada: 500 ejemplares I.S.B.N (Tomo I) I.S.B.N (Obra completa) S.A.P S.E.T Argentina

6 En memoria de dos grandes e inolvidables juristas argentinos y maestros del Derecho de Seguros, los Doctores Isaac Halperin y Juan Carlos Félix Morandi. A la Virgen del Rosario de San Nicolás por todas las gracias recibidas. Mi especial agradecimiento por la inestimable ayuda y colaboración a Lidia A. Granata en la preparación de la primera edición de esta obra.

7 Prólogo Cuando mi querido amigo el Dr. Domingo M. López Saavedra me solicitó que escribiera el prólogo a esta obra, una ráfaga de emoción me envolvió el corazón. Es que entraña para mí un honor escribir estas palabras pues, ese requerimiento, sé que conlleva un doble homenaje. El primero es a una larga amistad y el segundo, a mi padre, Isaac Halperin, que hace pocos días habría cumplido 100 años de vida. Tengo la certeza de este segundo homenaje que el pedido del Dr. Domingo M. López Saavedra importó, pues no ha habido vez que nos hallamos encontrado, en los últimos meses, que frente al avance de la obra que hoy se edita no me comentara que comparaba permanentemente al comentar el articulado de la norma vigente, el texto de la ley con el contenido del proyecto elaborado por Isaac. Daba, por ello por cierta la intención de invocar, a través mío en esta minúscula tarea, frente a la ciclópea que presento, a la figura de Isaac. Tal conclusión la vi corroborada cuando advertí que el libro se encuentra dedicado a Morandi y a él. Agradezco, pues, esta noble actitud, pues ella permite a este inmerecido prologuista ingresar en tres recuerdos, que si tienen algún valor es que se cruzaron por la mente ni bien en un viernes de junio el Dr. López Saavedra me pidió que elaborara estas líneas. Estas tres imágenes que entonces se me cruzaron las quiero compartir con el autor y ustedes. La primera la ubico allí por principios de la década de los 60, cuando cursaba el primer año del colegio secundario. Recuerdo como si fuera hoy que transpusimos junto con mi familia la puerta de rejas de hierro de la Embajada de la República de Italia. En ese día Halperin y Morandi iban a ser condecorados por el gobierno de ese país. Fue poco después del Congreso de Roma, allí por 1960 y con motivo de la fundación de A.I.D.A. No recuerdo más detalles: tenía trece años y no podía comprender íntegramente el significado de tal acontecimiento. - IX -

8 X Domingo M. López Saavedra La segunda imagen es la de un festejo en la casa de mis padres en Olivos. Allí tendría 18 años y cursaba el ingreso a la facultad. Concurrieron a un asado el entonces Secretario de Justicia y otros grandes juristas. Se festejaba la sanción de la ley (dec.) Percibí la alegría de todos, pero no podía comprender la importancia de lo que se festejaba, y lo que significó para el país, cuarenta años atrás, esa norma como avance legislativo. La tercera imagen que se me cruzó aquel viernes de junio fue de otra época, cuando ya era abogado. Tendría menos de treinta años. Se me había confiado un pleito representando a una empresa mercantil con domicilio allí por Piedras casi Belgrano, contra un asegurador. Eran otras épocas, las relaciones con los letrados eran distintas, había otros códigos en el ejercicio profesional. Allí conocí representando a la contraria a otro abogado. Tuve el gusto y honor de tener como letrado de la contraparte a un caballero, a un señorazo, era precisamente el autor de esta obra, el Dr. Domingo M. López Saavedra. Una relación que durante años ya culminado el pleito no continuó, pero que tuve la suerte de cultivar tiempo después. Los años que a partir de entonces estuvimos juntos en diversas ocupaciones me confirmaron que Domingo, es además de un señor jurista, y ante todo un Señor con mayúsculas. Dejemos de lado los recuerdos, que en este caso han tenido sentido para honrar al autor y a otros ilustres juristas. * * * La obra que tenemos el gusto y el honor de prologar tiene la virtud de haber sido escrita por una persona que sabe. Ello, al margen de que ya lo sabíamos desde mucho antes, se denota pues no está escrita en difícil. Alguna vez Malagarriga hizo ese singular señalamiento respecto del libro de Morandi sobre el problema de la incompatibilidad de los directores de las sociedades anónimas. Allí destacó que el escribir, en fácil es privilegio de los que saben. La complejidad o sencillez de quien escribe no es problema menor. Los que saben, reitero, escriben en fácil, aquellos que escriben en difícil, puede que lo hagan por diversas razones: una de ellas es que no tengan las cuestiones que expresan tan claras como creen. No es, por cierto y como lo he dicho, nuestro caso. Por otra parte la obra transmite no sólo las virtudes desde el punto de vista académico que destacaremos, sino que también denotan la presencia del abogado, del abogado íntegro, que investiga, que aseso-

9 Ley de Seguros Comentada XI ra y que pleitea. El autor en su exposición trasunta permanentemente la presencia del jurista y del abogado. Ahora bien, la obra comienza con una introducción que es un bálsamo. Más allá de los primeros capítulos de esa primera parte que nos ilustran acerca del tema de la reserva de mercado a favor de los aseguradores argentinos y de la historia del reaseguro en la República, se adentra en otros capítulos acerca del internacionalismo y el seguro y el reaseguro, como la problemática del reaseguro actual en el mundo, y una introducción a una comparación entre el derecho anglosajón y el derecho continental europeo. Es este capítulo, quizás, uno de los que más me atrajo, pues demuestra al autor no como un mero expositor aséptico de los principios del common law, sino que expresa la opinión de alguien quien habitualmente recurre a su contenido. Allí es donde el Dr. Domingo M. López Saavedra ha sumado su dilatada experiencia como maritimista, a la no menos extensa dedicada al cultivo de esta apasionante especialidad. Allí se notan esas simbiosis del jurista y del abogado al cual ya me he referido. No puede terminar la introducción sin los trazos gruesos sobre el significado de la ley acerca de los aseguradores y su control, y su conocida postura doctrinaria referida a la inaplicabilidad del régimen de defensa del consumidor al contrato de seguro. El comentario a la ley propiamente dicha, es el fruto de una tarea que no dudamos en calificar como ciclópea. No se trata de la mera reiteración de los conceptos de la ley alterando frases y palabras. Para nada. Cada una de las disposiciones está comparada con el texto del Proyecto Halperin originario y del Proyecto de Ley Modelo para Latinoamérica elaborado por el Profesor Morandi. Pero, a más de ello, cada comentario cuenta con un importante conjunto completo de citas doctrinarias y otro no menos copioso conjunto de antecedentes jurisprudenciales. Estos están actualizados hasta un pasado muy reciente, donde luce toda la controversia jurisprudencial entre la Excma. Cámara Civil en su plenario, (con la sala minoritaria) y el criterio de la Corte Suprema de Justicia de la Nación, en materia de oponibilidad de la franquicia al tercero víctima en el seguro de transporte público automotor de pasajeros. La explicación del autor de la cláusula claims made, es de tremenda importancia para entender el instituto y recién luego pronunciarse acerca de su legalidad en el derecho argentino.

10 XII Domingo M. López Saavedra En fin no es una ley comentada más. Le auguramos el éxito que una empresa de esta envergadura merece. Indispensable para los abogados jóvenes que no cuentan habitualmente con este contrato en sus planes de estudio sino de un modo tangencial y requieren del auxilio de un texto comentado para adentrarse seriamente en el tema. Es importante para el especialista quien tiene sintetizada toda la doctrina y jurisprudencia, en todas las instituciones del derecho de seguros, desmenuzadas como con un bisturí por un hábil cirujano. Todo abogado encontrará en sus comentarios la llama de la pasión necesaria para defender los intereses de sus clientes. Espero que la lectura de esta obra lleve a los jueces a reflexionar acerca de que tantas interpretaciones progresistas, van a quebrar toda ecuación técnica, que es la base del régimen del seguro, que también está explicada desde las primeras páginas de la obra. En esta materia el no respeto a la ley daña, por sí, como toda intolerancia al estado de derecho, pero además daña a los aseguradores, y muy especialmente a la comunidad de asegurados. David Andrés Halperin

11 Abreviaturas CFed. Civ. y Com....Cámara Federal Civil y Comercial CNFed. Cont.Adm....Cámara Federal en lo Contenciosoadministrativo CNCiv....Cámara Nacional en lo Civil CNCom....Cámara Nacional en lo Comercial Conc....Concordante Conf....Conforme CSJN...Corte Suprema de Justicia de la Nación Argentina DJ...Revista jurídica Doctrina Judicial ED...Revista jurídica El Derecho IMAR...Instituto Mixto Argentino de Reaseguros INdeR...Instituto Nacional de Reaseguros JA...Revista jurídica Jurisprudencia Argentina LA LEY...Revista jurídica La Ley LLBA...Revista jurídica La Ley Buenos Aires Op. cit....obra citada PEN...Poder Ejecutivo Nacional RCyS...Revista Responsabilidad Civil y Seguros t.o....texto ordenado SC Buenos Aires...Suprema Corte de Justicia de la Provincia de Buenos Aires SC Mendoza...Suprema Corte de Justicia de la Provincia de Mendoza SSN...Superintendencia de Seguros de la Nación - XIII -

12 Indice TOMO I Prólogo... Abreviaturas... IX XIII Primera Parte Introducción preliminar al comentario de la Ley de Seguros Capítulo 1 La razón de esta introducción preliminar 1. Introducción previa al comentario de la Ley de Seguros: su razón de ser... 3 Capítulo 2 La prohibición de asegurar en el exterior bienes, personas o cosas de jurisdicción nacional 2. Ley : principios generales Aseguradores: quiénes pueden operar como tales en nuestro país Reserva de mercado consagrada por la ley : antecedentes internacionales en la materia Aseguradores argentinos: cuándo una compañía de seguros se considera argentina a los fines de la ley Ley : los beneficios que otorgó a nuestra economía Capítulo 3 El reaseguro en la Argentina: el ayer y el hoy 7. Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR): su creación Instituto Nacional de Reaseguros (INdeR): su creación INdeR: su gestión hasta los años INdeR: su crisis a partir de los años 80 y su posterior disolución y liquidación XV -

13 XVI Domingo M. López Saavedra Capítulo 4 El reaseguro en el mundo 11. Fondo de primas : la base sobre la que se asienta la solidez y solvencia del seguro Fondo de primas y la comunidad del álea : consecuencias del quiebre de la ecuación Mercados de reaseguros internacionales: su evolución en los últimos años Mercados de reaseguros internacionales se endurecen a partir del El mercado de reaseguros argentino en el Ejercicio Económico 2010/ Capítulo 5 El internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros en general 15. Internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros Atomización de los riesgos y la comunidad del álea Unificación normativa a través de una trama internacional : consecuencias Capítulo 6 El civil law y el common law 18. Civil Law y Common Law : razón de ser de este breve análisis de ambos sistemas Civil Law : antecedentes y concepto Common Law : antecedentes y concepto Constitutional Reform Act 2005 : la creación de la Suprema Corte del Reino Unido Civil Law y Common Law : diferencias Capítulo 7 La protección de los intereses de los asegurados. El órgano de control y la aprobación previa de las condiciones técnico-contractuales que utilicen las entidades aseguradoras 23. Superintendencia de Seguros de la Nación: su objeto y razón de ser Ley : la protección de los derechos de los asegurados La Resolución Nº de la Superintendencia de Seguros de la Nación y la protección de los derechos de los asegurados Modificaciones introducidas posteriormente por la Resolución Nº del 16/12/

14 Ley de Seguros Comentada XVII 25. Ley de Seguros y la protección de los derechos de los asegurados Los productores asesores de seguros y la normativa de la ley y la protección de los derechos de los asegurados Elementos técnico-contractuales que utilicen las aseguradoras: su aprobación previa Aprobaciones generales Aprobaciones particulares Aprobaciones para los llamados grandes riesgos Contenido de las pólizas Capítulo 8 Ley de Defensa del Consumidor y su eventual aplicabilidad en el ámbito del seguro 27. Contrato de consumo : su inexistencia en nuestro régimen jurídico La Ley de Defensa del Consumidor no derogó ni modificó la Ley de Seguros ni la ley Su aplicación supletoria Las posteriores reformas introducidas a la Ley de Defensa del Consumidor por la ley Reflexiones sobre algunos artículos de la ley que demuestran claramente que la Ley de Defensa del Consumidor no fue pensada para ser aplicada al seguro Los alcances del art. 1º de la Resolución Nº de la Superintendencia de Seguros de la Nación y su adecuada interpretación dentro del marco jurídico de la Ley de Seguros y de la ley Los considerandos del decreto 565/2008 del Poder Ejecutivo vetando el artículo 32 de la ley w Segunda Parte La Ley de Seguros comentada Título I - Del contrato de seguro Capítulo I - Disposiciones generales Sección I - Concepto y celebración Art. 1º Definición Contrato de seguro: definición Art. 2º Objeto Contrato de seguro: objeto Riesgo: concepto... 87

15 XVIII Domingo M. López Saavedra 33. Interés asegurable: concepto Riesgo asegurable: prohibición Art. 3º Inexistencia de riesgo Contrato de seguro: su carácter aleatorio Siniestro: concepto Riesgo: nulidad del contrato de seguro por su inexistencia Contrato de seguro: cubriendo un período anterior al de la celebración del mismo Art. 4º Naturaleza - Propuesta - Propuesta de Prórroga Contrato de seguro: consensualidad Contrato de seguro: buena fe Contrato de seguro: momento en que comienzan los derechos y obligaciones de las partes Propuesta: concepto Propuesta: no obliga a las partes hasta su aceptación por el asegurador Propuesta: solicitud de prórroga y efectos Sección II - Reticencia Art. 5º Reticencia: Concepto - Plazo para Impugnar Reticencia: concepto Reticencia: su ratio legis Reticencia: la nulidad del contrato de seguro y la prueba pericial Reticencia: impugnación del contrato de seguro Reticencia: conocimiento del asegurador del verdadero estado del riesgo Reticencia: eventual aplicación del art. 56 de la Ley de Seguros Reticencia: el art. 5º de la Ley de Seguros como norma inmodificable Reticencia: en los seguros de vida Reticencia: en el derecho inglés Art. 6º Falta de dolo Reticencia: no dolosa Falsa declaración: se aplica también a las previsiones del art. 6º de la Ley de Seguros Reticencia: falta de dolo en los seguros de vida Reticencia: varias personas o intereses Art. 7º Reajuste del seguro de vida después del siniestro Reticencia: asegurado de buena fe en los seguros de vida Art. 8º Dolo o mala fe Reticencia: derecho a las primas en los casos de dolo o mala fe del asegurado Art. 9º Siniestro en el plazo para impugnar Reticencia: siniestro ocurrido durante el plazo para impugnar

16 Ley de Seguros Comentada XIX Art. 10. Celebración por presentación - Celebración por cuenta ajena Reticencia: celebración del contrato de seguro por un representante Sección III - Póliza Art. 11. Prueba del contrato - Póliza Póliza: prueba del contrato de seguro Póliza: redacción clara y fácilmente legible y las cláusulas ambiguas u oscuras Póliza: normas interpretativas según el Proyecto de Ley Modelo preparado por Morandi Póliza: Condiciones Generales y Particulares Póliza: contratada simultáneamente con varios aseguradores Póliza: normas sobre su contenido según las disposiciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación y su Resolución Nº que aprobó el Reglamento General de la Actividad Aseguradora - Reglamento de la ley Resolución N del 29/11/2011: Programa de Modernización de Póliza Digital y Expediente Electrónico Póliza flotante: concepto y utilización Art. 12. Diferencias entre propuesta y póliza Póliza: diferencias con la propuesta Productor asesor de seguros: sus obligaciones para con el asegurado Art. 13. Póliza a la orden y al portador. Régimen - Liberación del asegurado - Robo, pérdida o destrucción de la póliza - Seguros de personas Póliza: a la orden y al portador, las compraventas internacionales: los INCOTERMS y las nuevas Cláusulas A, B y C del mercado asegurador de Londres para los seguros marítimos de mercaderías Las Cláusulas A, B y C del mercado de Londres: las Cláusulas del 1/1/1982 y del 1/1/2009 para los seguros de mercaderías por mar Breve síntesis de las coberturas que otorgan las nuevas Cláusulas A, B y C del 1/1/ El porqué del no uso de las pólizas a la orden o al portador en nuestro mercado Póliza: a la orden y al portador en la Ley de Seguros Art. 14. Duplicaciones de declaraciones y póliza Póliza: entrega de una copia no negociable de la misma y de las declaraciones del asegurado Sección IV - Denuncias y declaraciones Art. 15. Cumplimiento - Conocimiento del asegurador Denuncias y declaraciones: cumplimiento de las mismas

17 XX Domingo M. López Saavedra Sección V - Competencia y domicilio Art. 16. Competencia - Domicilio Domicilio y prórroga de jurisdicción Sección VI - Plazo Art. 17. Período de seguro Vigencia del contrato de seguro: aplicación del principio de la autonomía de la voluntad Art. 18. Comienzo y fin de la cobertura - Cláusula de rescisión Cobertura: inicio y fin de la misma Cobertura: fin de la misma en los seguros marítimos cuando el buque está en viaje Rescisión del contrato de seguro: con causa y sin indicación de ella Rescisión del contrato de seguro sin indicación de causa: los seguros de vida Art. 19. Prórroga tácita - Por plazo indeterminado Prórroga y renovación del contrato de seguro: concepto Prórroga tácita: plazo máximo Renovación tácita: su viabilidad dentro de la Ley de Seguros Prórroga tácita: ventajas y desventajas que ofrece Renovación tácita: ventajas y desventajas que ofrece Contrato celebrado por tiempo indeterminado Art. 20. Liquidación o cesión de cartera: Rescisión Liquidación voluntaria del asegurador y cesión de cartera: efectos sobre los contratos de seguro vigentes Sección VII - Por cuenta ajena Art. 21. Validez Tomador, asegurado y asegurador: concepto Seguro por cuenta ajena: concepto Seguro por cuenta ajena: naturaleza jurídica Seguro por cuenta ajena: el artículo 21 de la Ley de Seguros Art. 22. Obligación del asegurador Seguro por cuenta ajena: derecho del asegurado a invocar el contrato aun después de haber ocurrido el siniestro Art. 23. Derechos del tomador Seguro por cuenta ajena: derechos del tomador que se encuentra en posesión de la póliza Art. 24. Derechos del asegurado Seguro por cuenta ajena: derechos del asegurado Art. 25. Retención de póliza por el tomador Seguro por cuenta ajena: retención de la póliza por el tomador

18 Ley de Seguros Comentada XXI Art. 26. Reticencia o conocimiento del asegurado Seguro por cuenta ajena: reticencia Sección VIII - Prima Art. 27. Obligado al pago - Compensación Prima: prima pura, neta, teórica, de riesgo o técnica Fondo de primas: garantía para el pago de las indemnizaciones a cargo del asegurador Fondo de primas: insuficiencia del mismo Prima: el obligado a su pago Prima: compensación de créditos recíprocos Art. 28. Pago por tercero Prima: por un tercero Prima: pago por un tercero en los seguros de vida Art. 29. Lugar de pago Prima: lugar de pago Art. 30. Exigibilidad de la prima - Crédito tácito Prima: desde cuándo es debida Prima: forma de pago Prima: entrega de la póliza sin percepción de la misma Prima: Cláusulas de Cobranza del Premio Prima: únicos sistemas habilitados para el pago de los premios de las pólizas de seguros Art. 31. Mora en el pago de la prima: efectos Prima: mora en su pago y efectos Prima: pago tardío y sus efectos en la doctrina Prima: el pago tardío y sus efectos en la jurisprudencia Prima: el pago tardío y sus efectos cuando el asegurador lo recibe sin reservas Prima: el pago de la misma al productor asesor de seguros y sus efectos Prima: el cambio de lugar de pago Prima: entrega de la póliza al asegurado sin percepción de la misma Art. 32. Derecho del asegurador Prima: derecho del asegurador a rescindir el contrato por mora en su pago Art. 33. Pago de la prima ajustada por reticencia Prima: reajuste en ciertos casos de reticencia Prima: plazo para pagar la diferencia de prima en caso de reajuste por reticencia no dolosa o de buena fe en los seguros de vida Art. 34. Reajuste por disminución del riesgo Prima: reajuste por denuncia errónea del riesgo o disminución del mismo

19 XXII Domingo M. López Saavedra Art. 35. Reajuste de la prima por agravación del riesgo Prima: agravación del riesgo y reajuste cuando el asegurador no rescinde el contrato Sección IX - Caducidad Art. 36. Caducidad convencional - Cargas y obligaciones anteriores al siniestro - Cargas y obligaciones posteriores al siniestro - Efecto de la prima Cargas y obligaciones: concepto Cargas y obligaciones: consecuencias del incumplimiento de las mismas establecidas expresamente en la Ley de Seguros Cargas y obligaciones: consecuencias del incumplimiento de las mismas establecidas en el contrato de seguro Condición de cobertura: efectos y consecuencias Warranty : sus alcances bajo la Marine Insurance Act 1906 y la jurisprudencia y doctrina inglesa Sección X - Agravación del riesgo Art. 37. Agravación del riesgo. Concepto y rescisión Agravación del riesgo: concepto Agravación del riesgo: causa especial de rescisión Art. 38. Denuncia Art. 39. Efectos: Provocado por el tomador Art. 40. Efectos: Por hecho ajeno al tomador - Efectos en caso de siniestro Agravación del riesgo: efectos Art. 41. Efectos de la rescisión Agravación del riesgo: derechos del asegurador en caso de rescisión del contrato Art. 42. Extinción del derecho a rescindir Agravación del riesgo: extinción del derecho del asegurador a rescindir el contrato de seguro Art. 43. Agravación excusada Agravación del riesgo: agravación excusada Art. 44. Agravación entre la propuesta y la aceptación Agravación del riesgo: diferencia entre la propuesta y su aceptación Art. 45. Pluralidad de intereses o personas Agravación del riesgo: pluralidad de intereses o personas Sección XI - Denuncia del siniestro Art. 46. Denuncia - Informaciones - Documentos. Exigencias prohibidas - Facultad del asegurador

20 Ley de Seguros Comentada XXIII 135. Denuncia del siniestro: plazo para hacerla Denuncia del siniestro: a quién y dónde debe hacerse Denuncia del siniestro: intervención del asegurador dentro del plazo previsto en el artículo Denuncia del siniestro: obligación del asegurado de suministrar la información necesaria para verificar el siniestro Denuncia del siniestro: formularios a utilizar en los siniestros que afecten a vehículos automotores Actuaciones administrativas y judiciales: facultad del asegurador Art. 47. Mora. Sanción Denuncia del siniestro: sanción por el incumplimiento a la obligación prevista en el primer párrafo del artículo Art. 48. Incumplimiento malicioso del artículo 46, párrafo 2º Denuncia del siniestro: incumplimiento malicioso de las cargas previstas en el 2º párrafo del artículo Sección XII - Vencimiento de la obligación del asegurador Art. 49. Epoca del pago Indemnización: plazo para su pago en los seguros patrimoniales Indemnización: plazo para su pago en los seguros de personas Art. 50. Mora Mora: nulidad del convenio que exonere de responsabilidad al asegurador Art. 51. Pago a cuenta - Suspensión del término - Seguro de accidentes personales - Mora del asegurador Pago a cuenta de la indemnización: la acción de pago provisorio e inmediato en los seguros marítimos Pago a cuenta de la indemnización: la normativa de la Ley de Seguros Sección XIII - Rescisión por siniestro parcial Art. 52. Epoca - Por el asegurador - Por el asegurado - No rescisión: Efectos Siniestro parcial: rescisión del contrato de seguro por decisión unilateral de las partes Sección XIV - Intervención de auxiliares en la celebración del contrato Art. 53. Auxiliares: Facultades Productor asesor directo y el productor asesor organizador: su régimen legal en la ley Productor asesor de seguros: retribución Productor asesor de seguros: régimen de sanciones

21 XXIV Domingo M. López Saavedra 152. Productor asesor de seguros: obligaciones, funciones y deberes Productor asesor de seguros: la actividad profesional que desarrolla Productor asesor de seguros: su relación con la Autoridad de Aplicación Productor asesor de seguros: su relación jurídica con el asegurado Productor asesor de seguros: su relación jurídica con el asegurador Productor asesor de seguros: su eventual responsabilidad frente al asegurado por la liquidación del asegurador Art. 54. Agente Institorio. Zona asignada Agente institorio: su razón de ser Agente institorio: su carácter de representante o mandatario del asegurador Agente institorio: facultades Agente institorio: para una zona determinada Agente institorio: normativa de la Superintendencia de Seguros de la Nación Art. 55. Conocimiento equivalente Agente institorio: conocimiento equivalente del asegurador Sección XV - Determinación de la indemnización. Juicio pericial Art. 56. Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio Obligación del asegurador de pronunciarse sobre el derecho del asegurado a ser indemnizado dentro de los 30 días: consecuencias de su omisión Artículo 56: su interpretación y alcances en la jurisprudencia y doctrina nacional Artículo 56: norma inmodificable o no por su letra o naturaleza Art. 57. Juicio arbitral. Juicio de perito Cláusulas compromisorias: su nulidad Valuación del daño: juicio de peritos Sección XVI - Prescripción Art. 58. Término - Prima pagadera en cuotas - Interrupción - Beneficiario Prescripción: plazo La prescripción en el seguro y la Ley de Defensa del Consumidor Prescripción: cuando la póliza debe pagarse en cuotas Prescripción: interrupción Prescripción: desde cuándo comienza a correr Prescripción: alternativas que se pueden presentar para determinar desde cuándo comienza a correr la misma Art. 59. Abreviación Prescripción: no puede ser abreviado su plazo y no es válido fijar uno para interponer una acción judicial

22 Ley de Seguros Comentada XXV Capítulo II Seguros de daños patrimoniales Sección I - Disposiciones generales Art. 60. Objeto Seguros de daños patrimoniales: su objeto Art. 61. Obligación del asegurador - Medida Indemnización: alcance de la obligación del asegurador Siniestro: concepto del mismo Evento, ocurrencia, siniestro, suceso, pérdida, accidente o causa: concepto de estos términos en el contrato de seguro Siniestro: la causalidad en el contrato de seguro Siniestro: prueba del mismo, la verdad formal y la verdad absoluta Siniestro: el lucro cesante Siniestro: el lucro cesante y la mora del asegurador Franquicias: introducción Franquicias: las razones de su incorporación en los contratos de seguros Franquicias: clases de franquicias y el llamado descubierto obligatorio Art. 62. Suma asegurada: Reducción - Nulidad Sobreseguro: concepto Sobreseguro: falta de dolo del asegurado Sobreseguro: dolo del asegurado Art. 63. Valor tasado Valor tasado Art. 64. Universalidad o conjunto de cosas Suma asegurada: universalidad de cosas Art. 65. Sobreseguro - Infraseguro Suma asegurada: obligación del asegurador en los casos de sobreseguro Suma asegurada: obligación del asegurador en los casos de infraseguro Suma asegurada: cobertura a primer riesgo Art. 66. Vicio propio Vicio propio: un poco de historia sobre esta exclusión Vicio propio: concepto Vicio propio y naturaleza propia de la cosa asegurada Vicio propio: riesgo Sección II - Pluralidad de seguros Art. 67. Notificación - Responsabilidad de cada asegurador - Seguro subsidiario

23 XXVI Domingo M. López Saavedra 196. Pluralidad de seguros: el régimen del artículo 67, primer párrafo de la Ley de Seguros Pluralidad de seguros: el doble seguro Pluralidad de seguros: diferencias entre pluralidad de seguros y doble seguro Doble seguro: normativa aplicable a los mismos Coaseguro: una forma de pluralidad de seguros Pluralidad de seguros: responsabilidad de cada asegurador Art. 68. Nulidad Pluralidad de seguros: límite de la indemnización y la eventual intención del asegurado de un enriquecimiento indebido Art. 69. Celebrados en ignorancia - Celebrados simultáneamente Pluralidad de seguros: contrato celebrado por el asegurado sin conocer la existencia de otro anterior Sección III - Provocación del siniestro Art. 70. Provocación del siniestro Siniestro: provocación por dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario como eximente de responsabilidad del asegurador Dolo: concepto Dolo eventual: concepto Culpa grave: concepto en la doctrina y jurisprudencia nacional Culpa grave: las partes pueden modificar los alcances del art. 70 de la Ley de Seguros? El dolo las partes pueden modificar los alcances del art. 70 de la Ley de Seguros? Culpa grave o el dolo; casos en que el asegurador no queda liberado de responsabilidad Art. 71. Guerra, motín o tumulto Guerra, motín o tumulto: concepto Hechos de violencia colectiva y saqueos: un caso práctico Sección IV - Salvamento y verificación de los daños Art. 72. Obligación de salvamento - Violación Salvamento: obligación del asegurado de evitar el siniestro o disminuir sus consecuencias Salvamento: violación de la obligación de asegurado de evitar el siniestro o disminuir sus consecuencias Art. 73. Reembolso, gastos, salvamento - Reembolso infraseguro - Instrucciones del asegurador Salvamento: reembolso de los gastos incurridos por el asegurado parar evitar el siniestro o disminuir sus consecuencias Salvamento: infraseguro e instrucciones del asegurador

24 Ley de Seguros Comentada XXVII 217. Salvamento: aplicación de franquicias deducibles a los gastos para evitar el siniestro o disminuir sus consecuencias Art. 74. Abandono Abandono: concepto Abandono: pacto en contrario y sus alcances Art. 75. Verificación de los datos Verificación de daños: el liquidador de siniestros o averías y sus funciones en la práctica aseguradora local (la Resolución /98 de la Superintendencia de Seguros de la Nación) Verificación de daños: el derecho del asegurado de hacerse representar en la misma Verificación de daños: efectos del informe del liquidador de siniestro o averías Art. 76. Gastos de la verificación y de la liquidación Verificación del siniestro y liquidación de los daños: gastos incurridos 465 Art. 77. Cambio en las cosas dañadas - Demora del asegurador - Violación maliciosa Salvamento: cambio en las cosas dañadas Art. 78. Determinación pericial. Impugnación. Valuación judicial - Valuación judicial Daños: determinación pericial Art. 79. Efectos sobre las causales anteriores de caducidad Siniestro: efectos de la participación del asegurador en la valuación pericial de daños Sección V - Subrogación Art. 80. Subrogación - Excepciones Seguros de personas Subrogación: normativa en el Código Civil Subrogación: régimen en el antiguo Código Comercial y en los Proyectos de Ley General de Seguros de Halperin y en el de Ley Modelo de Morandi Subrogación: régimen en la Ley de Seguros Sección VI - Desaparición del interés o cambio de titular Art. 81. Desaparición antes de la vigencia - Desaparición durante la vigencia Interés asegurable: desaparición Art. 82. Cambio del titular del interés - Rescisión por el adquirente - Responsables por la prima - Rescisión por el asegurador - Plazo para notificar Cambio del titular del interés asegurado Art. 83. Venta forzada. Sucesión hereditaria Cambio del titular del interés asegurado: venta forzada y sucesión hereditaria

25 XXVIII Domingo M. López Saavedra Sección VII - Hipoteca - Prenda Art. 84. Hipoteca - Prenda Hipoteca y Prenda: notificación al asegurador de su existencia por parte del acreedor privilegiado w TOMO II Sección VIII - Seguro de incendio Art. 85. Daño indemnizable Incendio: concepto en la doctrina Incendio: daño indemnizable según el artículo 85 de la Ley de Seguros Incendio: concepto y coberturas que ofrecen las pólizas que se utilizan en nuestro mercado Incendio: algunos precedentes jurisprudenciales Art. 86. Terremoto, explosión o rayo Terremoto: incendio o explosión causado por terremoto Explosión y rayo: los daños producidos por estos eventos se equiparan a los del incendio Art. 87. Montos de resarcimiento Incendio: monto del resarcimiento en la Ley de Seguros Incendio: monto del resarcimiento en las pólizas de seguro que habitualmente se utilizan en nuestro mercado Art. 88. Lucro esperado Incendio: lucro cesante Art. 89. Garantía de reconstrucción Incendio: reconstrucción o reposición del bien dañado Incendio: Cláusula de Reconstrucción y/o reparación y/o reposición en las pólizas de seguro que habitualmente se utilizan en nuestro mercado Sección IX - Seguros de la agricultura Art. 90. Principio general Seguros de la agricultura Seguros de agricultura: la cobertura básica que suelen ofrecer las pólizas multirriesgo Art. 91. Granizo - Principio general Granizo: concepto Granizo: normativa en la Ley de Seguros Art. 92. Cálculo de la indemnización

26 Ley de Seguros Comentada XXIX 249. Granizo: cálculo de la indemnización Art. 93. Denuncia del siniestro Granizo: denuncia de siniestro Art. 94. Postergación de la liquidación Granizo: postergación de la liquidación Art. 95. Cambios en los productos afectados Granizo: cambio sobre los frutos o productos Art. 96. Cambio en el titular del interés Granizo: cambio del titular del interés asegurado Art. 97. Helada. Régimen Helada: concepto, normas aplicables Sección X - Seguro de animales Art. 98. Principio General Seguros de animales: riesgos asegurables Art. 99. Seguro de mortalidad - Indemnización Seguro de animales: riesgos cubiertos Art Daños no comprendidos Seguro de animales: daños excluidos del seguro Art Subrogación Seguro de animales: subrogación Art. 102 Derecho de inspección Seguro de animales: derecho del asegurador a inspeccionar Art Denuncia del siniestro Seguro de animales: denuncia del siniestro Art Asistencia Veterinaria Seguro de animales: asistencia veterinaria Art Maltratos o descuidos graves del animal Seguros de animales: maltrato o descuido grave de los mismos Art Sacrificio del animal Seguro de animales: sacrificio del animal Art Indemnización. Cálculo Seguro de animales: cálculo de la indemnización Art Muerte o incapacidad posterior al vencimiento - Rescisión en caso de enfermedad contagiosa Seguro de animales: muerte o incapacidad posterior al vencimiento Introducción a los seguros de responsabilidad civil 266. Seguro de responsabilidad civil: introducción

27 XXX Domingo M. López Saavedra Capítulo 1 Clases de seguros de responsabilidad civil: indemnidad y reembolsos 267. Seguro de responsabilidad civil: seguros de indemnidad y de reembolsos Seguro de responsabilidad civil: de reembolsos, la cobertura de Protection & Indemnity y la jurisprudencia plenaria nacional Capítulo 2 Formas de contratación de los seguros de responsabilidad civil: base ocurrencias y base reclamos o Claims Made 269. Seguro de responsabilidad civil: base ocurrencia y base reclamos o Claims Made Capítulo 3 Porqué aparecen las coberturas de base reclamos o claims made en los mercados de seguros y reaseguros internacionales 270. Seguro de responsabilidad civil: la aparición de las cláusulas Claims Made en los mercados internacionales de seguros y reaseguros Capítulo 4 Las coberturas claims made fueron pacíficamente aceptadas como válidas en los más importantes mercados aseguradores y reaseguradores internacionales: los casos de Bélgica, España y Francia 271. Seguro de responsabilidad civil: las cláusulas Claims Made y su validez en la inmensa mayoría de los mercados aseguradores y reaseguradores internacionales: los casos de Bélgica, España y Francia Capítulo 5 La Ley de Seguros no prevé todas las formas asegurativas que se utilizan en nuestro mercado. La realidad de los mercados internacionales de seguros y reaseguros 272. Seguro de responsabilidad civil: la Ley de Seguros no prevé todas las formas asegurativas que se utilizan en nuestro mercado

28 Ley de Seguros Comentada XXXI Capítulo 6 El artículo 109 de la Ley de Seguros no es una norma inmodificable 273. Seguro de responsabilidad civil: el art. 109 de la Ley de Seguros no es una norma inmodificable Capítulo 7 La validez de las coberturas Claims Made : una valiosa jurisprudencia de la Sala C de la Cámara Civil de Apelaciones de la Ciudad de Buenos Aires sobre el tema 274. Seguro de responsabilidad civil: la validez de las cláusulas Claims Made y la doctrina nacional Seguro de responsabilidad civil: la validez de las cláusulas Claims Made y la jurisprudencia nacional Capítulo 8 La cobertura Claims Made no es una cláusula abusiva 276. Seguro de responsabilidad civil: la cláusula Claims Made no es una cláusula abusiva Seguro de responsabilidad civil: ventajas que otorgan las coberturas Claims Made Capítulo 9 La estructura de las pólizas Claims Made que habitualmente se utilizan en el mercado asegurador argentino 278. Seguro de responsabilidad civil: estructura que presentan en la actualidad las coberturas Claims Made que se utilizan en nuestro mercado asegurador Capítulo 10 La Superintendencia de Seguros de la Nación y las Cláusulas Claims Made : algunos requerimientos que impone la autoridad de control para la utilización de dichas coberturas por parte de las aseguradoras locales 279. Seguro de responsabilidad civil: algunos requerimientos que impone la Superintendencia de Seguros de la Nación para la utilización de coberturas Claims Made

29 XXXII Domingo M. López Saavedra Capítulo 11 Un eventual nuevo riesgo de responsabilidad civil: los campos electromagnéticos y los teléfonos celulares 280. Seguro de responsabilidad civil: los campos electromagnéticos como un eventual nuevo riesgo para la humanidad y para los mercados aseguradores y reaseguradores de responsabilidad civil Seguro de responsabilidad civil: qué son los campos electromagnéticos? Seguro de responsabilidad civil: los campos electromagnéticos EMF y los teléfonos celulares como posibles productores de daños a la salud humana Sección XI - Seguro de responsabilidad civil Art Alcances Seguro de responsabilidad civil: de indemnidad, de base ocurrencias y en favor del asegurado Seguro de responsabilidad civil; alcances y límites de la obligación del asegurador de mantener indemne a su asegurado Seguros de responsabilidad civil: la responsabilidad contractual y extracontractual y la posibilidad de cubrir ambas al amparo de lo que dispone el art. 109 de la Ley de Seguros Art Costas: Causa civil - Costas: Causa penal Seguros de responsabilidad civil: el pago de los gastos y costas como formando parte de la garantía de indemnidad que otorga el asegurador Seguro de responsabilidad civil: la dirección del proceso obligación o derecho del asegurador Seguro de responsabilidad civil: normas habituales en las Condiciones Generales de las pólizas de responsabilidad civil referidas a la dirección del proceso Seguro de responsabilidad civil: los intereses integran la garantía del asegurador junto con el monto del reclamo y las costas y gastos judiciales Seguro de responsabilidad civil: momento a partir del cual el asegurador deja de ser responsable de los gastos y costas judiciales Seguro de responsabilidad civil: caso en que el asegurador deposita en pago la suma asegurada y sus accesorios y la demanda contra el asegurado finalmente es rechazada Seguro de responsabilidad civil: las costas en la causa penal Art Regla proporcional - Instrucciones u órdenes del asegurador - Rechazo Seguro de responsabilidad civil: los gastos y costas deben haber sido necesarios Seguro de responsabilidad civil: aplicación de la regla proporcional a los gastos y costas judiciales

30 Ley de Seguros Comentada XXXIII 295. Seguro de responsabilidad civil: pago de las costas y gastos cuando median instrucciones u órdenes del asegurador Seguro de responsabilidad civil: pago de las costas y gastos del juicio cuando la pretensión del tercero es rechazada Seguro de responsabilidad civil: las normas del art. 111 son o no modificables? Art Penas Seguro de responsabilidad civil: exclusión de las penas impuestas por la autoridad judicial o administrativa Art Responsabilidad personal directivo Seguro de responsabilidad civil: se cubren las responsabilidades civiles contractuales y también las extracontractuales de las personas con funciones de dirección Seguro de responsabilidad civil: la cobertura de responsabilidad civil de Directores, Gerentes y Síndicos de sociedades anónimas y su aparición en nuestro mercado Seguro de responsabilidad civil: la responsabilidad de los directores, síndicos y gerentes en la Ley de Sociedades Seguro de responsabilidad civil: las acciones que pueden ser ejercidas contra los directores y gerentes según la normativa de la Ley de Sociedades Seguro de responsabilidad civil: algunas características que ofrecen las pólizas de D&O que se utilizan en el mercado local Seguro de responsabilidad civil: algunos problemas legales que puede presentar la Cobertura B de D&O dentro de nuestro régimen legal societario Art Dolo o culpa grave Seguro de responsabilidad civil: el dolo o la culpa grave del asegurado Seguro de responsabilidad civil: culpa grave y dolo como riesgos eventualmente asegurables Seguro de responsabilidad civil: actos cometidos para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado Seguro de responsabilidad civil: la culpa grave o el dolo como defensas oponibles al tercero Seguros de responsabilidad civil: la culpa grave o el dolo del conductor que no es propietario del vehículo que provoca el daño al tercero Art Denuncia Seguro de responsabilidad civil: denuncia del hecho del que nace la eventual responsabilidad del asegurado Art Cumplimiento de la sentencia - Reconocimiento de responsabilidad - Reconocimiento judicial de hechos Seguro de responsabilidad civil: cumplimiento por el asegurador de la sentencia dictada contra su asegurado Seguro de responsabilidad civil: reconocimiento de responsabilidad por el asegurado

31 XXXIV Domingo M. López Saavedra 313. Seguro de responsabilidad civil: prohibición del asegurado de transar sin la anuencia del asegurador Seguro de responsabilidad civil: sanción por incumplimiento de las cargas contenidas en el art. 116, párrafos segundo y tercero Art Contralor de actuaciones Seguro de responsabilidad civil: derecho del asegurador al contralor de actuaciones administrativas o judiciales Art Privilegio del damnificado - Citación del asegurador - Cosa juzgada Seguro de responsabilidad civil: privilegio del damnificado sobre la suma asegurada Seguro de responsabilidad civil: derecho del damnificado para citar en garantía al asegurador y plazo para ejercerlo Seguro de responsabilidad civil: citación en garantía y acción directa Seguro de responsabilidad civil: citación en garantía y sus efectos Seguro de responsabilidad civil: concepto de siniestro en los seguros de responsabilidad civil Seguro de responsabilidad civil: el asegurador puede apelar la sentencia dictada en contra del asegurado Seguro de responsabilidad civil: la oponibilidad al tercero de las condiciones del seguro, incluyendo la existencia de franquicias deducibles Seguro de responsabilidad civil: la oponibilidad al tercero damnificado de las franquicias deducibles contenidas en las pólizas de responsabilidad de transporte público automotor Precedentes jurisprudenciales sobre este tema La opinión de la doctrina nacional sobre este tema La doctrina de la Corte Suprema de Justicia de la Nación sobre este tema La doctrina de la Corte Suprema de Justicia de la Nación sobre este tema no sólo es ajustada a derecho sino también a los principios esenciales y básicos de la técnica aseguradora El plenario Obarrio y la Ley de Defensa del Consumidor como uno de los fundamentos para resolver sobre la inoponibilidad de la franquicia a los terceros en los seguros de responsabilidad civil: su fundamento La racionalidad de la franquicia de $ que establece la Resolución Nº frente a la suma asegurada de $ Posteriores fallos de la Corte Suprema de Justicia de la Nación sobre este tema ratificando su vieja doctrina de que la franquicia era oponible a los terceros por aplicación de lo que dispone el art. 118 de la Ley de Seguros: el caso Cuello Seguro de responsabilidad civil: el infraseguro y la eventual aplicación de la regla proporcional a esta clase de seguros Seguro de responsabilidad civil: el asegurado también puede citar en garantía a su asegurador Seguro de responsabilidad: el art. 118 de la Ley de Seguros como una norma inmodificable por su letra o naturaleza

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