emprendedores Sr. Felipe Tam Fox Superintendente de Banca, Seguros y AFP P erú Emprendedor: Estableciendo las Estrategias Globalizantes

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1 Acceso al crédito para emprendedores Sr. Felipe Tam Fox Superintendente de Banca, Seguros y AFP 2da Cumbre Internacional P erú Emprendedor: Estableciendo las Estrategias Globalizantes 14 Noviembre 2007

2 El P erú presenta un entorno de negocios favorable a las Microfinanzas PUNTAJE TOTAL Marco Regulatorio Clima de Inversión Desarrollo Institucional 1 Bolivia 79.4 Bolivia Chile 75.0 Bolivia Perú 74.1 Perú 81.3 México 58.3 R.Dominicana Ecuador 68.3 Ecuador 75.0 Perú 57.9 Ecuador El Salvador 61.5 El Salvador 62.5 El Salvador 49.2 Perú R.Dominicana 57.5 Paraguay 62.5 Bolivia 47.1 El Salvador Nicaragua 53.8 Nicaragua 56.3 Colombia 47.1 Nicaragua Paraguay 52.9 Chile 50.0 Ecuador 41.3 Paraguay Chile 48.3 Colombia 50.0 Nicaragua 40.0 Colombia México 48.3 R.Dominicana 50.0 Paraguay 39.6 México Colombia 46.1 México 50.0 R.Dominicana 37.5 Chile 33.3 Economist Intelligence Unit / BID / CAF Microscopio 2007: El Entorno de Negocios para las Microfinanzas en América Latina

3 Agenda 1. Contexto General 2. Mercado de Créditos a la Microempresa 3. Marco Regulatorio 4. Tendencias recientes

4 Contexto General

5 El escenario macroeconómico mico es favorable Entre 2001 y 2006 la economía creció sostenidamente a una tasa promedio de 4.8% anual con una baja inflación (menor a 2%) resultado de un adecuado manejo fiscal y una mejora en los términos de intercambio. Este crecimiento continúa, impulsado principalmente por la demanda interna. Promedio Crecimiento PBI Real 4.8% Inflación Anual 1.7% Inversión como % PBI 19.2% Balanza comercial como % PBI 3.7% Resultado primario del Gobierno General como % PBI 1.0%

6 Sin embargo, persiste la pobreza y la informalidad Los niveles de pobreza son aún elevados, aún cuando entre el 2001 y 2004, la pobreza se redujo de 54,3% a 51,6% y la pobreza extrema (hogares que no pueden sustentar la canasta básica de alimentos) disminuyó de 24,1% a 19,2% (Fuente: Mesa de concertación para la lucha contra la pobreza). La economía informal representa alrededor del 60% del Producto nacional bruto, mientras que en países como Chile es apenas 19.8% (Reporte Doing Business del Banco Mundial, año 2005).

7 Las empresas en el P erú son dominantemente microempresas % Total empresas: Microempresa Pequeña empresa Mediana y Gran empresa % % Fuente: Sunat (2005), INEI ENAHO (2002)

8 Las microempresas brindan empleo a tres cuartas partes de la P EA Sector Mypes en sector Mype en PEA % % Ag. y pesca Minería Manufactura Construcción Comercio Transporte Servicios Otros TOTAL 98 75

9 P ero contribuyen con menos del 50% al P BI, siendo su mayor aporte al sector servicios Participación de la MYPE en el PBI Mediana y gran empresa 59% 42% Micro y pequeña 21% 10% 7% 3% Sev icios Agricultura Manufactura Construcción Pesca Minería

10 Sin embargo, aún a n cuando se observa una mejora en la bancarización, n, todavía a es sólo s un tercio de las MYPEs el que recibe financiamiento del sistema financiero formal Nº de deudores / N MYPE (%) Fuente: Dirección Nacional de la Micro y Pequeña Empresa y Anexo Nº 5 Informe de Clasificación de Deudores y provisiones

11 Mercado de Créditos a la Microempresa

12 Casi todos los tipos de instituciones brindan créditos a la microempresa; pero en las IMFNB los créditos MES son parte muy importante de su cartera Créditos MES del Sistema Financiero Al 30 de setiembre de 2007 Créditos MES (millones de US$) Participación Créditos MES en la Cartera Total (%) Participación Créditos MES por Tipo de Entidad (%) Banca Múltiple 1,077, IMFNB 1,023, Cajas Municipales 641, Cajas Rurales 126, Edpyme 255, Sistema Financiero 2,100,

13 I MFNB y Bancos participan cada uno con el 50% del volumen de créditos MES Participación de mercado de los Créditos MES Al 30 de setiembre de 2007 (En porcentaje) Otros 0.18 Banca Múltiple Cajas Rurales 6.00 Edpyme Cajas Municipales 30.47

14 Sin embargo, las I MFNB atienden a mayor número de deudores NÚMERO DE DEUDORES INFORMADOS DEUDA DIRECTA MES Al 31 de agosto de 2007 Compartidos 15.6% Bancos 28.2% Edpymes 18.9% Cajas rurales 5.9% Número Total de Deudores del Sistema Financiero: 886,316 Cajas municipales 31.4%

15 Marco de regulación n y supervisión

16 El Marco Regulatorio se ha ido perfilando progresivamente para favorecer el acceso de la microempresa al crédito Algunos elementos del marco de regulación y supervisión: Regulación de la actividad microfinanciera (1998) Central de Riesgos: Información de deudores con créditos pequeños para la mejor gestión del riesgo (2001) Fomento de la Transparencia de los costos de créditos a la microempresa (2002) Acceso a nuevas operaciones y entrada a Lima de las IMFNB (2004) Autorización para operar con Cajeros Corresponsales: Mayor acceso a servicios financieros (2005) Fomento de Cultura Financiera (2006)

17 La regulación n de la actividad micro financiera favorece el acceso al crédito Las normas son comunes a todas las instituciones del sistema financiero: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros (Ley N 26702). Norma sobre Clasificación del Deudor y de Provisiones (Resolución SBS ). Se asume una definición de Crédito a la Microempresa: Créditos para el financiamiento de la producción, comercio o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento en el sistema no exceda los US$ 30 mil.

18 La regulación n de la actividad microfinanciera favorece el acceso al crédito y la gestión n del mismo Implicancias de la definición: El otorgamiento del crédito depende de la capacidad de pago y para la evaluación de ésta se exigen menos requisitos que para los créditos comerciales. Para fines de hacer provisiones, los créditos MES son calificados solo según días de atraso en los pagos, lo cual facilita la gestión y el seguimiento de estos créditos.

19 La Central de Riesgos permite una mayor transparencia en la información n y ayuda a una mejor gestión n del riesgos La SBS recibe de las empresas supervisadas información de todos los deudores, la consolida y la pone a disposición de las mismas empresas. A través de la Central de Riesgos, las empresas del sistema financiero acceden a información de la situación crediticia de los deudores (historial crediticio, exposición, calificación, etc). También brinda información de los deudores normales, lo que lleva a una mayor competencia en este mercado.

20 Mayor transparencia de costos de los servicios financieros y protección n al usuario Desde el 2002, se difunde información de las tasas de interés promedio por segmentos de mercado, por productos y por empresa. Desde el 2003, se difunde información comparada y actualizada de todos los costos (interés, comisiones, portes, seguros) asociados a operaciones activas. Nov 2005: Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero. Comprende tres aspectos: Sistema de Atención a los Usuarios. Información a ser brindada a los usuarios; Aprobación de cláusulas generales de contratación e identificación y prohibición de cláusulas abusivas.

21 Acceso a nuevas operaciones por parte de las I MFNB De acuerdo con la Ley General, las IMFNB estaban limitadas en el tipo de operaciones que podían realizar y en el ámbito geográfico en el que podían operar. En el 2004 se modificó la Ley para permitir el acceso de las IMFNB a nuevas operaciones, como por ejemplo el uso de tarjetas de débito. Bajo este esquema, las IMFNB pueden asumir mayores riesgos y operaciones en la medida que incrementen su capital y cumplan con los requisitos referidos a la clasificación de riesgo y control interno.

22 Menores barreras a la expansión n geográfica La precisión del marco normativo para la expansión de oficinas, permitió el ingreso de las Cajas Municipales al mercado financiero de Lima Metropolitana. Lima Metropolitana se ha convertido para las Cajas Municipales en una plaza netamente captadora, constituyendo una fuente importante de recursos para el financiamiento de los créditos en provincias. CAJAS MUNICIPALES CON OPERACIONES EN LIMA Zona Geográfica Colocaciones Depósitos Lima 14.94% 21.30% Provincias 85.06% 78.70%

23 En el 2005, la SBS emitió una normativa para que las empresas puedan ampliar su red de alcance a través de Cajeros Corresponsales. Los Cajeros Corresponsales son operadores de servicios que funcionan en establecimientos distintos a los de las empresas del sistema financiero que: Cajeros Corresponsales: Mayor acceso a servicios financieros Ofrecen determinadas operaciones y servicios, en lugares alejados del país, donde no se podría abrir una oficina de manera rentable. Permiten intermediar recursos de manera segura y a bajo costo. Ofrecen servicios de cobranza, retiro de dinero, transferencia de fondos, depósitos en efectivo y pagos de servicios en general. Reducen los costos de transacción.

24 Tendencias Recientes

25 Dentro del marco de regulación n vigente, los intermediarios responden favorablemente Diseñan tecnologías crediticias específicas: Promoción de los créditos a la empresa o negocio Seguimiento personalizado Ofrecen productos a medida del cliente (micro empresarios, comerciantes, propietarios de taxis, clubes de madres con alguna actividad productiva, etc.) Simplifican trámites y requisitos para acceder al crédito: Antigüedad mínima de 6 meses en la actividad a financiar. Permiten inclusive el acceso al sector informal.

26 Los créditos MES vienen creciendo sostenidamente 2,600 Evolución de Créditos MES del Sistema Financiero 12.0 US$ millones 2,200 1,800 1,400 1, Monto (Mill $) Participación (%) Dic 01 Mar 02 Jun 02 Sep 02 Dic 02 Mar 03 Jun 03 Sep 03 Dic 03 Mar 04 Jun 04 Sep 04 Dic 04 Mar 05 Jun 05 Sep 05 Dic 05 Mar 06 Jun 06 Sep 06 Dic 06 Mar 07 Jun 07 Sep 07 Créditos MES / Créditos totales (%) 0.0

27 Y mejorando en calidad 16 Morosidad de Créditos MES del Sistema Financiero (En porcentaje) Dic 01 Mar 02 Jun 02 Sep 02 Dic 02 Mar 03 Jun 03 Sep 03 Dic 03 Mar 04 Jun 04 Sep 04 Dic 04 Mar 05 Jun 05 Sep 05 Dic 05 Mar 06 Jun 06 Sep 06 Dic 06 Mar 07 Jun 07 Sep 07

28 Se incrementó el número n de oficinas de las I MFNB, a nivel nacional Oficinas IMF* Oficinas IMF: De 0 8 De 9 14 De De Mayor a 40 oficinas Fuente: Anexo 10 y Compendio Estadístico INEI 2005

29 Importante expansión n de puntos de atención financiera, a través s de Cajeros Corresponsales, a nivel nacional Puntos de provisión de servicios financieros a setiembre 2007 Nº de oficinas Nº de cajeros corresponsales* Lima y Callao Provincias 875 Total * Nùmero de establecimientos que ofrecen servicios financieros.

30 El incremento en el número n de clientes MES se ha focalizado en los de menor monto de crédito Número de Deudores MES en el Sistema Financiero P eruano Rangos de Deuda Número de deudores Variación Ene 01 / Ago 07 (US$) Ene 01 Ago 07 N deudores Variación (Miles) (miles) (%) Más de US$ Total

31 El desarrollo de las empresas y las medidas favorables a la competencia vienen incidiendo en una reducción de las tasas de interés del Sistema Bancario 60 Tasas de Interés para Créditos MES en MN del Sector Bancario (En Porcentaje) Dic 02 Mar 03 Jun 03 Sep 03 Dic 03 Mar 04 Jun 04 Sep 04 Dic 04 Mar 05 Jun 05 Sep 05 Dic 05 Mar 06 Jun 06 Sep 06 Dic 06 Mar 07 Jun 07 Sep 07

32 y de las I nstituciones Microfinancieras no Bancarias 65 Tasas de Interés para Créditos MES en MN de las Instituciones Microfinancieras No Bancarias (En Porcentajes) Dic 02 Mar 03 Jun 03 Sep 03 Dic 03 Mar 04 Jun 04 Sep 04 Dic 04 Mar 05 Jun 05 Sep 05 Dic 05 Mar 06 Jun 06 Sep 06 Dic 06 Mar 07 Jun 07 Sep 07

33 Agenda en curso Revisión del capital mínimo regulatorio para las IMFNB: El capital actual es muy reducido, no es adecuado para permitir un crecimiento sostenible de largo plazo, no discrimina entre IMFNB que captan depósitos y aquellas que no lo hacen. Empresas de Operaciones Múltiples Capital Mínimo* (Millones US$) Banco Financiera Caja Municipal de Crédito Popular Caja Municipal de Ahorro y Crédito Caja Rural de Ahorro y Crédito Entidad de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa (EDPYME) * Capital mínimo requerido correspondiente al trimestre octubre diciembre 2007.

34 Agenda en curso Revisión de la norma actual para la apertura, conversión, traslado o cierre de oficinas, a fin de simplificar los procedimientos y requisitos para la expansión geográfica de las empresas del sistema financiero. Cooperación técnica del BID para apoyar al desarrollo de un ambiente propicio para la provisión de servicios financieros a través de telefonía móvil (m banking), como mecanismo para expandir el acceso a servicios bancarios y financieros a segmentos de la población en situación de pobreza.

35 Muchas gracias w w w.sbs.gob.pe Noviembre 2007

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