GUÍA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

Transcripción

1 GUÍA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

2 PRESENTACIÓN La presente Guía llega a sus manos con el fin de ayudarle a contar con información y herramientas que le permitan tomar las mejores decisiones financieras, tanto en el corto como en el largo plazo. Es decir, para que usted sea promotor de su propia estabilidad financiera y de esta forma mejore su calidad de vida, fomentando el desarrollo económico del país. Con esta Guía buscamos ayudarle a contar con información clara y directa sobre los servicios bancarios que están a su disposición, para que pueda usarlos correctamente. Le invitamos a conocer los contenidos de este documento que está a su completa disposición y le ayudará sin duda alguna a estar más cerca de alcanzar las metas y proyectos de vida que desea.

3 ÍNDICE Cómo organizar mi dinero? Hacer un presupuesto mensual con sus ingresos, gastos fijos y variables, es el primer paso al orden financiero que usted busca. Cuál método de pago me ofrece más beneficios? Diferentes factores que puede evaluar a la hora de solicitar una tarjeta de crédito. Cómo usar las tarjetas de crédito? Por qué es bueno ahorrar y qué debo saber antes de hacerlo? Debe tomar en cuenta las siguientes observaciones a la hora de decidir cómo y bajo cuál instrumento va a realizar el ahorro. Algunas herramientas de ahorro son: Tengo todo listo para solicitar un crédito? Para decidir cuál crédito se ajusta mejor a sus necesidades, tome en cuenta los siguientes consejos. Qué es lo que más me conviene? Un paso importante: su vivienda Hay muchos términos que debería conocer antes de tomar un crédito hipotecario. Glosario

4 ORDEN EN LAS FINANZAS CÓMO ORGANIZAR MI DINERO? El primer paso para mantener en orden su dinero, es llevar un control de ingresos y de gastos. Al elaborar un presupuesto mensual puede saber con exactitud cuál es su situación económica y anticiparse a posibles gastos que se aproximen. 4

5 ORDEN EN LAS FINANZAS HACER UN PRESUPUESTO MENSUAL con sus ingresos, gastos fijos y variables, es el primer paso al orden financiero que usted busca. 1. INCLUYA TODOS SUS INGRESOS Ingresos fijos (todos los que recibe mensualmente, el sueldo es uno de ellos) además de los ingresos variables (los incentivos por comisiones, alquileres, bonos, pensiones, aguinaldos entre otros). Es importante incluir los ingresos de las personas con quienes convive y aportan al presupuesto. 2. INCLUYA TODOS SUS GASTOS Tanto los gastos fijos como variables. Por ejemplo los gastos ocasionales, es decir, los que ocurren con menor regularidad, incluso hasta una vez el año, pero que tienen que estar contemplados (la matrícula de la universidad, o el marchamo). Un consejo útil es dividir el monto total entre los meses del año, de esta forma cuando llegue el momento de pagarlos éstos se encuentran incluidos en su presupuesto mensual. Si lo hace de esta forma, mantendrá su presupuesto ordenado y a su vez cuando llegue la hora de realizar el pago, no sentirá un desembolso tan fuerte ya que estos estaban contemplados. Si guarda todas sus facturas o recibos del cajero, puede resultarle más sencillo llevar el control de sus gastos e ingresos. A 3. CONOZCA SU SALDO La suma de todos sus ingresos menos la suma de todos sus gastos, será el saldo, el cual podrá utilizar como guía para ver en qué estado financiero se encuentra. 5

6 ORDEN EN LAS FINANZAS Usted podría estar en alguna de estas tres circunstancias: a. Su saldo es positivo Si se encuentra en este estado puede buscar la forma de convertir esos excedentes en un ahorro, una inversión, o buscar la forma de convertir sus ideas en ese proyecto que siempre ha deseado realizar. b. Su saldo es cercano a 0 La suma de sus gastos es igual a la suma de sus ingresos. Puede comenzar a revisar sus gastos, y tratar de recortarlos, así podrá contar con un ahorro para cualquier imprevisto o emergencia que se le presente. c. Su saldo es negativo Está en problemas, ya que la cantidad de sus gastos no puede ser mayor a la cantidad de sus ingresos. A 6

7 CONSEJOS LE RECOMENDAMOS: Recortar todo gasto que no sea necesario, al menos durante un tiempo. Lo mejor en estos casos es no aumentar sus deudas. Establecer prioridades con sus gastos, hay ciertos rubros que no pueden dejarse de pagar, tales como: educación, vivienda, salud, deudas adquiridas con bancos o locales que generan intereses. Evite endeudarse más, no pida más créditos para uso personal o para familiares o amigos, ellos también pueden caer en un saldo negativo y usted deberá asumir la deuda, aumentando sus gastos y empeorando su situación. CONSEJO: TENER EL CONTROL DE SUS DEUDAS CON MAYOR ORDEN Y RESPONSABILIDAD, LE AYUDARÁ A TENER UNA MEJOR CALIDAD DE VIDA. MANEJAR UN PRESUPUESTO MENSUAL ES UNA HERRAMIENTA ÚTIL QUE LE PERMITIRÁ DECIDIR RESPONSABLEMENTE ACERCA DE SU ESTABILIDAD FINANCIERA. 7

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9 MEDIOS DE PAGO SISTEMAS DE PAGO Y SUS VENTAJAS CUÁL MÉTODO DE PAGO ME OFRECE MÁS BENEFICIOS? El mejor método de pago es aquel que se ajusta a sus necesidades y gustos, si bien es cierto unos podrán tener más beneficios sobre otros, la decisión se va a tomar sobre gustos y preferencias de cada usuario. 9

10 MEDIOS DE PAGO 1. EFECTIVO Es la forma de pago en la que usted solo utiliza el dinero que tiene disponible en su billetera. Usted de este modo no adquiere deuda alguna. El problema que puede presentar es de seguridad, pues usted puede extraviar su dinero o ser víctima de un robo. 2. CHEQUES Este es un medio escrito de pago, a través del cual una persona le otorga al banco un monto de dinero a descontar de una cuenta bancaria ligada al cheque, para que un tercero pueda hacer efectivo el pago cobrándolo en una de las oficinas del ente financiero. Hay variedad en los tipos de cheques que existen: a. b. c. d. e. Cheque al portador: este tipo de cheque posee un espacio donde el portador puede anotar su nombre en el cheque y hacer efectivo el cobro presentando su documento de identidad. Cheque a la orden: es un tipo de cheque el cual solamente puede ser cobrado por el beneficiario cuyo nombre viene escrito en el cheque y trae la frase a la orden al lado del nombre del portador. Cheque endosado: un cheque endosado, es cuando el beneficiario de este autoriza mediante una firma en la parte posterior que otra persona sea quien realice el cobro. Cheque nominativo: solo puede ser cobrado por la persona cuyo nombre se encuentra anotado en el cheque. Cheque cruzado: este tipo de cheque solo puede ser depositado en otra cuenta y de ninguna forma puede ser cobrado en efectivo. A Algunas características: Vigencia del cheque: es el tiempo de validez que tendrá el beneficiario para canjear o hacer efectivo el cheque. Talonario: una vez que abra su cuenta corriente, se le entregará un talonario o chequera donde podrá emitir cada uno de sus cheques. Orden de no pago: algunos motivos para autorizar el no pago de un cheque, pueden ser: hurto, robo, falsificación de firma o que presente alguna alteración a nivel de monto o persona a quien fue dirigido. 10

11 MEDIOS DE PAGO Hay cuidados que podemos tener para evitar estas situaciones: Cuando el cheque sea robado o hurtado, de las manos de la persona a la que el cheque va dirigido, deberá ser esta quien indique a la entidad financiera la orden de no pago, con su debida autenticación. Existe una serie de datos los cuales sirven para la autenticación de solicitud de no pago, tales como: nombre, dirección, número de cuenta, serie del cheque y monto. Es importante guardar el número de respaldo de la solicitud de no pago. 3. TARJETAS DE DÉBITO Es muy similar que utilizar efectivo, ya que el dinero utilizado es el disponible en su cuenta y cada vez que utilice este sistema para pagar, este será descontado de la cuenta vinculada a la tarjeta. Es un método más seguro debido a que no debe de cargar con el efectivo y a su vez de ser necesario, puede realizar un retiro en alguno de los cajeros automáticos autorizados. En muchas entidades financieras se ofrecen diferentes beneficios al momento de la compra, al igual que puede tener otra tarjeta vinculada a la cuenta, en dado caso que sea una cuenta compartida con un familiar o amigo. 4. TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS A Como su nombre lo dice es una transferencia electrónica de dinero de su cuenta a una cuenta de otra persona, que regularmente se puede realizar mediante la página web del ente financiero, ya sea a otro banco o al mismo. Suelen ser bastante seguras y solicitan varias claves para velar por la seguridad de sus fondos. Pueden realizarse durante 24 horas del día, todo el año sin necesidad de ir a un cajero u oficina bancaria. 5. CARGO AUTOMÁTICO El cargo automático a la cuenta de ahorro, corriente, tarjeta de débito o crédito, es un sistema mediante el cual el banco lleva a cabo los pagos de las cuentas de los servicios que usted haya contratado, es decir en la fecha de cobro puede indicarle al banco que se le haga efectiva la descarga del dinero y así evitar atrasos en los pagos. De igual forma se debe contar con el saldo disponible para realizar el pago, además se puede fijar un monto máximo de dinero para evitar algún error de desembolso. 11

12 MEDIOS DE PAGO Este servicio se puede suscribir directamente con el ente financiero o con la compañía con la cual adquirió el servicio. 6. LÍNEA DE CRÉDITO AUTOMÁTICA Es un servicio que ofrecen las entidades financieras cuando el saldo de su cuenta no sea suficiente. Esta facilidad queda disponible permanentemente una vez haya sido aprobado el crédito, además puede ser utilizado en su totalidad o solamente una parte. Algunos consejos para utilizar su línea de crédito automática son: La Línea de Crédito Automática genera intereses diarios sobre el monto que se haya utilizado ese día, estos se seguirán acumulando hasta que haya cancelado el monto total de la deuda, a pesar de que realice pagos parciales el monto de los intereses seguirá aumentando sobre el saldo diario utilizado. Este tipo de servicio funciona para cubrir los gastos que no pudo cubrir su saldo de la cuenta corriente. Existen diferentes tipos de seguro tales como invalidez, desempleo o muerte, que cubren el monto en caso de que el deudor no pueda realizar el pago. Los seguros se deben de pagar indistintamente de si utiliza o no utiliza el crédito. Puede existir casos en que haya un cobro de comisión por el uso. El banco o entidad financiera puede bloquear su línea de crédito automática si se encuentra en mora con algún otro servicio o producto que posea con el banco. Cuando se realiza un abono o deposita dinero en su cuenta corriente, este no se ve reflejado en el pago de la línea de crédito, para ello debe de realizar un abono específicamente a la línea de crédito. 7. TARJETAS DE CRÉDITO A Son un sistema de pago mediante el cual el beneficiario puede acceder a un crédito para realizar pagos, compras, o bien retiros de efectivo, bajo un monto límite ya establecido por la entidad financiera. Las tarjetas de crédito pueden presentar muchos beneficios como la seguridad que le ofrecen al no cargar efectivo, diferentes tipos de seguro (de fraude, de asistencia en viaje, robo y hurto), también le permiten acceder al pago automático con tarjeta, es decir puede cancelar sus servicios contratados cargando el monto ya informado por la empresa al día de vencimiento del servicio. 12

13 MEDIOS DE PAGO Existen diferentes costos que puede conllevar el uso de una tarjeta de crédito, por ejemplo: Costo o comisión de mantención: es un costo administrativo por el uso de la tarjeta, independientemente de cuánto la use. Igualmente es un punto a tener en consideración a la hora de elegir su tarjeta y el banco, ya que en ocasiones el banco ofrece beneficios como descuentos. Otras comisiones: estas comisiones pueden contemplar cargos por retiro de efectivo, o compras en el extranjero. Este tipo de cobros vienen contemplados en el contrato de adquisición de la tarjeta que va a solicitar. Intereses: las tarjetas de crédito pueden generar intereses siempre que no se cancele el monto total adeudado a la fecha de corte de la tarjeta, de otra forma el banco le estaría ofreciendo un financiamiento sin costo. 8. SINPE MÓVIL Es la herramienta en la que se pueden realizar transferencias de fondos en tiempo real, con cuentas asociadas a un número de celular. Las transferencias se pueden realizar a entre los bancos afiliados. Para llevar a cabo este tipo de transferencias solo debe afiliarse al servicio y relacionar una cuenta en colones a un número de teléfono celular. El servicio de SINPE MÓVIL está disponible por SMS y por medio de una aplicación móvil que puede descargar de las tiendas en Internet autorizadas. A DIFERENTES FACTORES QUE PUEDE EVALUAR A LA HORA DE SOLICITAR UNA TARJETA DE CRÉDITO a. Carga Anual Equivalente (CAE): la tarjeta de crédito de menor costo es la que tiene una CAE menor, ya que esta hace referencia al costo total de un crédito durante un año, incluyendo todos los gastos y costos de este, lo que le ofrece a los usuarios la posibilidad de comparar los diferentes bancos y analizar cuál le ofrece la mejor opción. b. Beneficios: acumulación de puntos, facilidad de seguros, descuentos o compras a cuotas sin interés, son algunos de los beneficios que puede ofrecerle una tarjeta de crédito. 13

14 MEDIOS DE PAGO CÓMO USAR LAS TARJETAS DE CRÉDITO? Cancelando el total del monto adeudado la fecha de vencimiento. Si realiza el pago total de la cuenta, se estará ahorrando el pago de intereses por mora, o por financiamiento, excepto si realizó algún retiro de efectivo en un cajero automático. Si utiliza su tarjeta de esta forma puede obtener beneficios, al mantener en orden sus gastos, sabiendo dónde, en qué y cuánto ha gastado con su tarjeta, además de acceder a promociones y descuentos. Cancelando una parte de la deuda. Puede realizar el pago de una parte del monto adeudado, sin embargo esta forma de pago le generará intereses, los cuales se verán reflejados en su próximo estado de cuenta. Pago mínimo. Es un monto que el banco considera como mínimo para el pago de la deuda, sin embargo bajo este pago solamente se está abonando a los intereses y comisiones, por lo que su deuda no verá ninguna disminución. Pagando en cuotas. Existen diferentes promociones o alianzas con diferentes comercios, en los que le permiten realizar compras bajo el sistema de cuotas sin intereses, por lo que puede realizar compras dividiendo la totalidad del monto en diferentes pagos sin intereses según el tipo de promoción que posea el banco o el comercio afiliado. CONSEJO: TENER CONOCIMIENTO DE LOS DIFERENTES MÉTODOS DE PAGO, SUS VENTAJAS Y DESVENTAJAS, LE AYUDAN A DISCERNIR CUÁL ES EL QUE MEJOR SE AJUSTA A SUS NECESIDADES Y UTILIZARLOS DE FORMA ADECUADA. A Utilizando retiros de efectivo. Puede utilizar la tarjeta de crédito para realizar retiros de efectivo, sin embargo estos tienen cargos como comisiones e intereses en caso de no realizar el pago en el tiempo determinado. Realizando compras en el extranjero. Al igual que el retiro de efectivo, el realizar compras con su tarjeta de crédito en el extranjero le genera intereses y comisiones. Si alguna vez sufre de extravío, hurto, robo o clonación de su tarjeta, se debe de llamar a la entidad financiera donde se emitió la tarjeta para solicitar el bloqueo de esta y evitar que otra persona la utilice sin su consentimiento. 14

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16 AHORRO POR QUÉ ES BUENO AHORRAR Y QUÉ DEBO SABER ANTES DE HACERLO? Cuando oye la palabra ahorro posiblemente lo relacione con tranquilidad, seguridad, estabilidad, y la oportunidad de alcanzar todas sus metas. El ahorro permite tener dinero disponible en caso de emergencias de salud, desempleo repentino y hasta para oportunidades de negocios. Además le permite planificadamente lograr objetivos de vida como estudiar, viajar, comprar la casa o el auto de sus sueños. 16

17 AHORRO DEBE TOMAR EN CUENTA las siguientes observaciones, a la hora de decidir cómo y bajo cuál instrumento va a realizar su ahorro. ANALICE SU CAPACIDAD DE AHORRO. Mediante la realización de un presupuesto puede darse cuenta del flujo de ahorro al que va a poder acceder. DESCUBRA SU DISPOSICIÓN A ARRIESGAR. Entre mayor sea el riesgo a tomar, la probabilidad de obtener una mayor retribución es elevada, al igual que cuando se tiene un menor riesgo la retribución en este caso va a ser menor, todo esto aplicado a los diferentes instrumentos de ahorro y de inversión. Existen diferentes variables como: el riesgo que está dispuesto a tomar, conocimientos financieros que posea, monto destinado para el ahorro y el plazo al que quiere mantener su ahorro. 3. SU META Y EL TIEMPO DE SU AHORRO. Fíjese un objetivo. Tome en cuenta la magnitud de su meta al momento de decidirse a iniciar un ahorro: cuanto más ahorre, menor será el plazo. 4. DIVERSIFIQUE SU DINERO. A Es importante no tener todo su dinero ganando intereses de una sola manera o en una sola opción. Infórmese sobre las distintas opciones que tiene para diversificar su inversión. 17

18 AHORRO ALGUNAS HERRAMIENTAS DE AHORRO SON: a. Cuenta de Ahorro: Es un instrumento bastante útil ya que le permite ahorrar de manera periódica y constante, además de poder manejar una tasa de interés definida antes de iniciar el ahorro, por lo que puede saber cuánto puede ganar. Sin embargo esta tasa puede variar, de acuerdo con los términos del contrato firmado con su entidad financiera. Debe prestar atención a la hora de analizar los costos, ya que ciertas cuentas cobran una comisión. b. Ahorro a Plazo: Este tipo de ahorro o inversión le garantiza una rentabilidad conocida y estable. Es decir usted le entrega al banco un monto de dinero ya establecido y el banco, dentro de un plazo determinado, le devolverá su dinero además de los intereses ganados por este. La entidad financiera le indica la tasa de interés fija, por lo que puede saber cuánto exactamente va a ganar en ese plazo definido. Se puede realizar tanto en colones como en dólares. En los depósitos de tiempo definido también puede retirar el dinero cuando usted guste, sin embargo puede que le penalicen con un cobro de una comisión por retiro anticipado, por eso es importante que defina el tiempo de ahorro que usted considera necesario para que a la hora de tomar una decisión sea adecuada a sus necesidades. A c. Ahorro a Plazo Indefinido: No hay un tiempo establecido para este ahorro y los intereses se le reconocen desde el día que deposita el dinero hasta el día que hace el retiro de este. 18

19 AHORRO d. Ahorro Automático: Es una modalidad de ahorro tanto en dólares como en colones, en la cual el cliente deberá contar con una cuenta bancaria activa y en la que el propietario de la cuenta autoriza un monto a debitar automáticamente durante un determinado periodo de tiempo. Además ofrece la posibilidad de realizar aportes extraordinarios, o aportes de terceros a su cuenta, entre los diferentes beneficios y modalidades que ofrece este tipo de ahorro debe de analizar cuál se ajusta mejor a sus necesidades. Dos factores a evaluar son: la periodicidad (es la frecuencia de débito del monto a ahorrar) y plazo (el cual será la duración de su ahorro, partiendo de un mínimo de 6 meses y máximo de 48) Esta es una herramienta que ponen a su disposición las entidades financieras para ayudarlo a conseguir esos proyectos y metas financieras. e. Fondos de Inversión: Se trata de un patrimonio formado por el ahorro de muchos inversionistas, el cual es administrado por un experto en materia de inversiones. Al invertir en un fondo, el inversionista adquiere una parte proporcional de los títulos que forman parte del fondo. Se puede realizar tanto en dólares como en colones y uno de sus beneficios es que este le proporciona una gestión mas eficiente de sus ahorros al dejarlos en manos de los expertos en temas financieros, además de un mínimo de inversión accesible desde los o $50 y una rentabilidad altamente competitiva. A 19 f. Fondos de Pensión: Es una forma de mantenerle su calidad de vida durante la vejez, gracias a los ahorros realizados a lo largo de su vida laboral. Existen tres pilares de los cuales dos son de aporte obligatorio y uno voluntario: I Pilar: Régimen básico o sustituto: Conformado por el régimen de Invalidez, Vejez y Muerte de la Caja Costarricense del Seguro Social (CCSS) o bien, los regímenes sustitutos (Poder Judicial, Magisterio Nacional, Bomberos, cargo al Presupuesto Nacional). Su aporte es de carácter obligatorio y se realiza a partir del momento en que su patrono lo reporte a la CCSS en la planilla respectiva. Es un sistema solidario, en el que todos aportamos.

20 AHORRO II Pilar: Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias: Conformado por el Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias (ROPC) y el Fondo de Capitalización Laboral (FCL), los cuales son administrados por las Operadoras de Pensiones. III Pilar: Régimen Voluntario de Pensiones: Administrado por las Operadoras de Pensiones Complementarias (OPC'S), los fondos voluntarios le permitirán generar un ahorro para incrementar los montos a percibir de los regímenes anteriores. Entre mayor sea el aporte, mayores serán los beneficios. Fondos Voluntarios: Los planes de pensiones voluntarios pueden realizarse mediante cuotas ordinarias, o bien, extraordinarias ya sea en colones (mínimo 5.000) o dólares (mínimo $10), Los aportes pueden ser deducibles de la base para el cálculo de la renta hasta un 10% del salario, así como las cargas sociales de la CCSS. Comisión por administración: Es importante que tome en cuenta que hay un costo asociado sobre el saldo administrado de su fondo, independientemente de que tipo sea. Este varía según sea el Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias (ROPC), Fondo de Capitalización Laboral (FCL) o Fondos Voluntarios. CONSEJO: BUSQUE LA ESTRATEGIA DE AHORRO QUE MEJOR SE AJUSTE A SUS Rendimientos: Los rendimientos varían en función del comportamiento del mercado. OBJETIVOS A CORTO Y A LARGO PLAZO, ASÍ OBTENDRÁ EL A Si usted no es asalariado afíliese a un plan de pensión voluntaria. Los fondos de pensiones no son ahorros a corto plazo, son inversiones a largo plazo que nos otorgarán una mejor calidad de vida al momento de jubilarnos. Recuerde, su futuro se construye desde el presente. RESULTADO QUE ESTABA ESPERANDO. 20

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22 FINANCIAMIENTO TENGO TODO LISTO PARA SOLICITAR UN CRÉDITO? Un crédito es una herramienta que se debe de usar con mucha responsabilidad, le puede ayudar a concretar un proyecto o a ordenarse económicamente unificando todas sus deudas, sin embargo hay que saber y evaluar cuándo es conveniente solicitarlo. 22

23 FINANCIAMIENTO PARA DECIDIR CUÁL CRÉDITO SE AJUSTA MEJOR A SUS NECESIDADES tome en cuenta los siguientes consejos 1. ENTENDER EL VERDADERO SIGNIFICADO DE UN CRÉDITO Un crédito es un préstamo que realiza una entidad financiera en el cual se debe de realizar pagos periódicos durante un tiempo definido. Dentro de cada pago se ven contemplados intereses e impuestos, además de gastos varios, de igual forma estos pueden ser a un largo o corto plazo, según sea acordado cuando se firma el contrato. Una vez firmado el contrato del crédito se puede cancelar, sin embargo se deberá acoger a las condiciones de pago, comisiones e intereses a la fecha, que pueden variar dependiendo de la entidad financiera. Como primer paso el banco o entidad financiera le va a solicitar documentos que verifiquen su identidad, además de documentos que demuestren su situación financiera, que posteriormente van a ser evaluados y con base a estos documentos, determinarán el monto, el plazo y demás detalles del crédito a solicitar, además en ciertas entidades se le solicitara un fiador o codeudor al cual también se le harán sus debidos procesos de acreditación. ALGUNOS FACTORES PARA ANALIZAR A LA HORA DE SOLICITAR UN CRÉDITO: A Plazo: regularmente se acuerda un plazo entre los establecidos por la entidad. Hay un plazo mínimo y uno máximo. Meses de Gracia: algunas entidades otorgan el beneficio de realizar el primer pago hasta noventa días después de solicitado el préstamo, de igual forma se cobrarán los intereses y se sumarán proporcionalmente a la cuotas que empezará a pagar posteriormente. 23

24 FINANCIAMIENTO Cobro de comisiones: Para evitar llevarse sorpresas durante el plazo de pago de su crédito, infórmese bien del monto de las comisiones y de los momentos en que estas serán cobradas. Así como puede decidir el tipo de crédito, también puede decidir el método de pago, entre las diferentes alternativas: a. Pago automático: Es un sistema en el que su pago es rebajado de una cuenta asociada al crédito, de esta forma nunca incumplirá con la fecha de pago establecida, sin embargo es importante contar con el dinero suficiente para realizar el pago, de lo contrario este no podrá realizarse. b. Vía internet: Otra forma que le puede ayudar para realizar el pago, es mediante internet en la página de su entidad financiera. Antes de que se vaya a vencer el plazo del pago, puede realizar una transferencia. c. Visitar alguna de las oficinas: Realizando el pago en alguna de las oficinas de la entidad financiera donde solicitó el préstamo. A d. Por medio de la planilla: Cuando adquirió un crédito mediante una entidad financiera la cual posee un convenio con la empresa para la que labora actualmente, puede solicitar que se le realice el rebajo de las cuotas directamente de su sueldo y así mantener sus pagos de manera ordenada y puntual. 24

25 FINANCIAMIENTO 2. ANALICE SU SITUACIÓN FINANCIERA, PARA SABER QUÉ TIPO DE CRÉDITO SE AJUSTA A SUS NECESIDADES. a. Si sus ingresos son mayores que sus gastos. Si se encuentra en esta situación tiene un sobrante que perfectamente puede ser utilizado para el pago de la cuota mensual igual o menor a ese excedente. Sin embargo recuerde no disponer todo su excedente para el pago, ya que pueden presentarse eventualidades o infortunios que lleguen a desordenar o desequilibrar su orden y estabilidad financiera. b. Si sus ingresos son iguales a sus gastos. Bajo estas circunstancias no es recomendable endeudarse con ningún tipo de crédito debido a que esto causaría que sus gastos sean mayores a sus ingresos, lo cual podría afectar su estabilidad financiera. Si se encuentra en esta situación, debe buscar cuáles gastos podrían ser descartados para así lograr un equilibrio en sus finanzas y elegir un crédito que se ajuste a lo que usted puede pagar. c. Si sus ingresos son menores a sus gastos. Un crédito bajo esta situación podría ayudarle a resolver sus problemas económicos, sin embargo debe de analizar si verdaderamente está en capacidad, debido a que este podría perjudicar su situación. A Lo primero que debería de hacer es analizar las opciones y posibles soluciones a su problema, todo esto antes de aceptar algún crédito o préstamo. Podría empezar revisando su presupuesto, analizando detalladamente sus ingresos y sus gastos mensuales. Una vez que haya revisado su presupuesto minuciosamente y haya ajustado sus gastos e ingresos, está en el momento de planificar la reorganización de sus finanzas. En este caso un crédito puede ayudarle a unificar todas sus deudas. 25

26 FINANCIAMIENTO 3. ANALICE LAS DIFERENTES OPCIONES. Antes de tomar un crédito lo más importante es revisar las opciones que ofrecen las entidades financieras, así podrá buscar una que mejor se ajuste a su estado financiero y le ofrezca más beneficios. Además de analizar los plazos y tasas de interés es parte primordial a la hora de solicitar un crédito. 4. DETERMINE LOS CRITERIOS PARA ELEGIR SU CRÉDITO Entre los factores a considerar se encuentran los siguientes: Cuota: basándose en su presupuesto del mes, la cuota debe de ser un monto que usted pueda comprometerse a pagar. Plazo: si el plazo es corto puede que la cuota sea muy alta, mientras que si el plazo es más prologado la cuota puede quedar más cómoda. Carga Anual Equivalente: se refiere al costo de un crédito en un periodo anual, incorporando los gastos, costos del crédito y resumiéndolos en un porcentaje, el cual funciona para la comparación de la oferta de las diferentes entidades financieras. Costo Final del Crédito: es una sumatoria de todas las cuotas acordadas, es decir el monto total a pagar por el préstamo o crédito. En este aspecto se debe evaluar que se contemplen el capital adeudado, la tasa de interés y los gastos asociados. A 26

27 FINANCIAMIENTO 5. CUÁLES FACTORES HAY QUE COMPARAR? a. Carga Anual Equivalente: Cuándo un crédito tiene la carga anual equivalente. b. Beneficios: Determinar cual de las opciones le ofrece mas beneficios, tales como: postergación de cuotas, descuentos en otros productos financieros o cobertura de seguros. A CONSEJO: SOLICITAR UN CRÉDITO ES UNA DECISIÓN IMPORTANTE, POR ESO TOME EN CUENTA NUESTROS CONSEJOS A LA HORA DE ANALIZAR LO QUE ESTE CONLLEVA Y DE ESTA FORMA SABRÁ EN QUÉ MOMENTO Y BAJO CUÁLES CIRCUNSTANCIAS DEBE HACERLO. INFORMARSE Y ANALIZAR SON EL SECRETO PARA UNA ESTABILIDAD FINANCIERA! 27

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29 FINANCIAMIENTO QUÉ ES LO QUE MÁS ME CONVIENE? En la oferta bancaria hay diferentes productos que le pueden ayudar conforme a sus necesidades, por eso si los conoce puede elegir el que mejor se ajusta a lo que usted busca. 29

30 FINANCIAMIENTO 1. CONOZCA LA DIFERENCIA ENTRE CADA UNO DE LOS PRODUCTOS No es lo mismo una tarjeta de débito que una de crédito. Saber utilizar los diferentes tipos de cheques, además de plazos e intereses, son elementos necesarios para ir conociendo cada uno y las diferencias de los productos que ofrecen las instituciones financieras. 2. CONOZCA LOS PRODUCTOS PARA VER CUÁL SE AJUSTA A LO QUE USTED BUSCA Hay muchos productos que le ofrecen las entidades financieras, sin embargo debe conocer cuáles son sus necesidades, de esta forma puede saber qué ocupa para lograr el orden y estabilidad financiera que tanto busca. 3. QUÉ ES LO QUE REALMENTE NECESITA? Establezca sus prioridades, por ejemplo puede necesitar una cuenta corriente donde le depositen su salario, o una línea de crédito para cubrir gastos ante una eventualidad, una tarjeta de débito para mantener sus ahorros, o una de crédito para buscar una estabilidad financiera. Todos estos productos deben de ser evaluados y analizados, por otra parte usted puede decidir si quiere mantener una relación con todos sus productos en una sola entidad o buscar diferentes beneficios en diferentes entidades. Por eso es parte importante analizar y comparar, para luego tomar la mejor decisión que no vaya a afectar su economía. 4. ANALICE Y COMPARE SUS OPCIONES A Entre la gran variedad de productos que ofrecen las entidades financieras, es importante que analice y compare cada uno de ellos, ya que todos tienen sus beneficios, costos y plazos de pago diferentes. Puede empezar informándose acerca de ellos en la página del banco donde va a adquirir el servicio y consultar acerca de las posibles dudas que surjan. 30

31 FINANCIAMIENTO 5. PREGUNTE POR LOS SEGUROS 6. Consulte acerca de los seguros que tiene cada banco para sus productos, qué tipo de cobertura y qué incluye, así podrá evitar infortunios y mantener seguro el producto que desea proteger. Hay diversos tipos de seguros: de vida, para protección de bienes inmuebles, de accidentes, de desempleo, etc., así como seguros personales, familiares, corporativos, autoexpedibles, etc. Así que debe informarse bien antes de adquirir uno de ellos. ANALICE SU SITUACIÓN FINANCIERA Debe de estar consciente a la hora de tomar un crédito o un producto financiero, de sus capacidades de pago, ya que al adquirir uno de estos se puede incurrir en gastos de formalidades, comisiones o intereses, sin embargo si se encuentra en una situación financiera adecuada un producto de este tipo puede ayudarle a concretar proyectos personales. A CONSEJO: CADA PRODUCTO ES EL INDICADO PARA CADA PERSONA CON DIFERENTES NECESIDADES, DE AHÍ LA IMPORTANCIA DE ANALIZAR SU SITUACIÓN Y DE ESTA FORMA ELEGIR EL QUE MEJOR SE AJUSTA A SUS NECESIDADES. 31

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33 FINANCIAMIENTO UN IMPORTANTE HACIA UNA VIVIENDA Un sueño recurrente en las personas es la necesidad de una casa propia, por eso existen a su disposición herramientas que facilitan alcanzar ese objetivo. Sin embargo es importante no tomar una decisión apresurada y planificarla con orden y responsabilidad. 33

34 FINANCIAMIENTO HAY MUCHOS TÉRMINOS QUE USTED DEBERÍA CONOCER antes de tomar un crédito hipotecario y tomar la mejor decisión. 1. CUÁLES SON LAS CARACTERÍSTICAS MÁS IMPORTANTES? Requisitos Existen variedad de requisitos y solicitudes, sin embargo hay unas que aplican en la mayoría de entidades financieras: Edad mínima y máxima. Antigüedad laboral. Tipo de financiamiento: vivienda nueva o usada, terreno sin edificación, etc. Tasa de interés mínima mensual. Tipo de tasa de interés: fija, variable. Prima Es una parte del valor total de la vivienda se debe de cancelar, entre más alta sea esta prima la cuota del préstamo será menor. Igualmente que hay otros factores que influyen en el monto de la prima, tales como el valor de la casa y plazo, además de gastos administrativos. A Este es un factor a tomar en cuenta, ya que de este dependerán las cuotas posteriores a cancelar. Tasa de Interés En estos casos puede ser fija (se mantiene durante todo el plazo del crédito), variable (que puede cambiar durante el plazo) o mixta (fija durante algunos años y variable durante otros). Este es un factor que varía según cada institución financiera y que va a influir en la toma de decisión con respecto a cuál crédito le conviene. 34

35 FINANCIAMIENTO Algunos factores que pueden influir en la tasa de interés: Institución. Historial crediticio. Historial como cliente de la institución. Garantías vigentes en la institución. Convenio inmobiliario. Plazo Pueden ir desde los 5 hasta los 30 años. Cuanto más corto sea el tiempo del crédito se paga menos intereses y el monto de la cuota será mayor, por otra parte si el tiempo es más largo se pagarán más intereses y menor aporte al capital, por lo que es necesario lograr un balance entre ambos para conseguir el mejor crédito. Seguros asociados Es importante cubrir su hipoteca con un seguro ante cualquier eventualidad que pueda suceder y así evitar una inestabilidad financiera ante un infortunio. Meses de gracia A Algunas entidades le otorgan el beneficio de no realizar pago alguno durante algunos meses, regularmente en meses donde los gastos son mayores, tales como mudanzas, arreglos, entre otros. Sin embargo se cobrará intereses a los meses de gracia otorgados, por lo que no son gratis. Costos administrativos Hay costos que no vienen contemplados dentro del crédito, tales como títulos de propiedad, análisis de antecedentes e inscripciones y gastos de abogados y notarios. Es de suma importancia contemplar estos gastos a la hora de comprar una propiedad. 35

36 FINANCIAMIENTO Prepago total o parcial Diferentes instituciones le ofrecen la posibilidad de realizar el pago total o parcial de la hipoteca, bajo los términos estipulados en el contrato una vez adquirido a la hora de solicitar el crédito. Cuota Esta cuota será el pago mensual del crédito, que se pagará por primera vez al mes siguiente de la firma del contrato. Cada vez que el pago sobrepase la fecha de vencimiento se cobrará intereses moratorios, para evitar esto puede solicitar que se le envíen recordatorios a su correo electrónico y no caer en mora del pago. 2. QUÉ ANALIZAR? A Analice cuál es la cuota que se ajusta mejor a su presupuesto mensual. Un consejo es que esta no supere el 25% de sus ingresos mensuales, de esta forma evita desestabilizar sus finanzas. Posteriormente cotizar en diversas instituciones financieras, y analizar cuál le brinda la mejor opción a lo que verdaderamente se encuentra buscando. Cotice los seguros obligatorios que debe adquirir y seguros adicionales que quiera tomar, y decida dónde quiere tomarlos, ya sea en la entidad donde solicitó el crédito u otra institución. Evalúe cuál institución le ofrece mejores beneficios (postergar cuotas, coberturas de seguros, acumulación de puntos) además de la Carga Anual Equivalente, esos pueden ser de los factores que lo hagan tomar una decisión acertada. 36

37 FINANCIAMIENTO 3. PROCEDIMIENTO PARA VIVIENDAS USADAS a. La institución elegida valorará la propiedad y definirá el monto del crédito que haya solicitado. Pueden suceder dos escenarios: Que el resultado de la valoración sea mayor o igual al precio de venta, por lo que no sucede nada y no hay ningún problema. b. Si el resultado de la valoración es menor al precio de venta, puede representar un problema para usted debido que el banco le prestará menos del valor de la vivienda, sin embargo puede: A 4. Pedir a un tercero que valore la propiedad. Realizar el pago de la diferencia con ahorros o dinero que tenga guardado. Analizar si es la propiedad que mejor se ajusta a sus necesidades. Si el banco le da la aprobación se firma un contrato entre ambas partes y en el que se define el precio acordado. La institución financiera va a realizar un análisis del título de propiedad para verificar estado y actualización de los títulos, con el fin de que no haya impedimentos que puedan invalidar la compra. UNA VEZ ELEGIDA LA VIVIENDA Se realiza un documento con la escritura, revisado por ambas partes y una vez aprobado se firma ante un notario. Al mes subsiguiente de la firma se tendrá que realizar el primer pago de la cuota. Es de suma importancia guardar los documentos tales como contratos y títulos que confirmen que la vivienda es de su propiedad. CONSEJO: LA PLANIFICACIÓN, RESPONSABILIDAD Y EL ORDEN SON PARTE PRIMORDIAL PARA PODER DISFRUTAR DE TODO LO QUE SIEMPRE HA QUERIDO. 37

38 38 NOTAS

39 GLOSARIO Ahorro: es la acción de guardar dinero o recursos ante necesidades futuras. Beneficios: ganancia económica o de algún tipo que se ofrece ante un servicio. Comisión: retribución que recibe un individuo por realizar un negocio. Cuota: porción fija o variable de dinero que se paga regularmente. Depositar: poner sus bienes a cargo de una persona física o jurídica, la cual responderá por ellos cuando se soliciten. Deuda: es la obligación de pagar o devolver a otro individuo algo que suele ser dinero en la mayoría de los casos. Deudor: persona que debe o debe cumplir con la obligación de una deuda. Entidad financiera: es un intermediario entre el mercado financiero y los consumidores de este tipo de servicios. Excedente: sobrante. Gastos: desembolso de dinero de una persona o empresa. Hipoteca: finca o propiedad que funciona como garantía ante un préstamo. Ingreso: cantidad de dinero que se recibe. Inmobiliario: que se dedica a arrendar, vender o administrar viviendas o terrenos. Intereses: utilidades o ganancias. Patrimonio: conjunto de bienes. Periódicamente: que se repite con frecuencia o constantemente. Plazo: tiempo destinado para algo. Rentable: que produce un tipo de remuneración. Retribución: recompensa o ganancia. 39

40 GLOSARIO Saldo: cantidad positiva o negativa de una cuenta. Tasa de interés: costo que se le impone al uso de ciertos servicios, en este caso a los intereses sobre el dinero. Historial crediticio: registro de sus operaciones de crédito en el sistema financiero. Historial como cliente de la institución: registro de sus operaciones financieras dentro del banco. Garantías vigentes en la institución: propiedades que sirven como respaldo a operaciones de crédito. Convenio inmobiliario: acuerdo relacionado con la propiedad de casas o lotes. Perito: experto en valoración de propiedades. Título de propiedad: documento que le acredita como propietario de algo. Capacidad de pago: monto de su presupuesto disponible para endeudamiento. Tarjeta de débito: plástico con banda magnética que le permite debitar dinero directamente de sus cuentas. Tarjeta de crédito: plástico con banda magnética que le permite adquirir deudas hasta cierto monto. SMS (Siglas en inglés de Short Message Service): es un servicio que permite el envío de mensajes cortos, mejor llamados mensajes de texto. FCL (Siglas del Fondo de Capitalización Laboral): es el dinero que aporta el patrono a favor de los trabajadores como parte de su cesantía. ROPC (Siglas del Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias): es el sistema de capitalización individual, cuyos aportes serán registrados y controlados por medio del Sistema Centralizado de Recaudación de la CCSS y administrado por medio de las operadoras de elegidas por los trabajadores. Rendimientos: ganancias percibidas por operación. CCSS (Siglas de la Caja Costarricense del Seguro Social): ente encargado de la seguridad social del país. 40

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