La Hipoteca Inversa en Chile; El Nuevo Modelo de Esclavitud. O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres.

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1 ; O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres. Por Mario Paz, Secretario de Los Hijos de Mafalda Junio 2013

2 El título de este artículo puede sonar grandilocuente, pero no deja de ser verdad lo que expondremos a continuación. Para quienes no están informados, existe un nuevo negocio que están implementando los Bancos del mundo y particularmente los Bancos Chilenos, esta nueva genialidad es un nuevo tipo de hipoteca, que es conocido como Hipoteca Inversa, muchos podrán pensar que esta es una nueva modalidad de financiamiento bancario para la compra de una vivienda, pero los que piensan eso están equivocados. El nuevo gran negocio de los bancos, denominado Hipoteca Inversa, no tiene como objetivo prestar dinero para que usted se compre su casita, todo lo contrario, la idea de este tipo de hipoteca es que usted cuando muera le deje como herencia su casa al banco. La justificación para la hipoteca inversa, se explica porque hoy existen millones de personas mayores de 65 años, y más de la mitad de los adultos mayores, que se enfrenta a la pérdida de poder adquisitivo, ya sea por no contar con una pensión, por haber trabajado en la informalidad o que los recursos de su jubilación son insuficientes para mantenerse. Esta problemática irá en aumento dada la evolución demográfica del país y del mundo, provocando un déficit económico, ya que según cifras del Instituto Nacional de Estadísticas, el fondo monetario internacional, el banco mundial la OCDE y el banco europeo, todos ellos aseguran que la población seguirá envejeciendo por lo tanto dejarán de ser productivos. Frente a esta situación catastrófica, los bancos siempre tan caritativos han inventado una forma en que los mayores de 65 años no pierdan su poder adquisitivo, o sea no se transformen en pobres. Cómo lo harán?, súper fácil, a estos viejitos y viejitas, se les ofrecerá la famosa Hipoteca Inversa, la que es un esquema financiero mediante el cual las personas mayores de 65 años propietarias de un inmueble pueden acceder a un crédito, poniendo en garantía su casa. En la mayoría de los casos se hace una valoración de la vivienda, y dependiendo de la edad de la persona y la esperanza de vida se va repartiendo el monto del financiamiento en mensualidades calculadas hasta el fallecimiento del contratante, ésta modalidad es como la renta vitalicia. Qué es la Hipoteca Inversa? La Hipoteca Inversa es un producto financiero que lleva comercializándose en el mercado más de una década, pero debido a la situación actual, su contratación ha ido aumentando considerablemente. Una de las peculiaridades de este préstamo hipotecario, es que está destinado a Personas Mayores de 65 años que sean propietarias de una vivienda, a través del cual las Entidades Financieras abonan a estas personas una Renta mensual, con la particularidad, de que la Persona Mayor no tiene que devolver las cantidades recibidas ni los intereses que se vayan acumulando, sino que la deuda queda aplazada al fallecimiento del contratante, momento en el cual se hace efectiva la hipoteca inversa, y la vivienda pasa a propiedad del banco contratante. En resumen, los bancos le ofrecen una cantidad de dinero mensual a las personas mayores de 65 años, dinero que les permitirá vivir medianamente hasta el fin de sus días, pero este dinero no es gratis, ya que se lo entregan con la condición de que una vez ellos mueran su casa pasa inmediatamente a propiedad del banco que les prestó dicho dinero. O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres. Pág. 1

3 Ahora bien, esta Hipoteca Inversa responde a un conjunto de situaciones muy bien pensadas por los dueños de la economía mundial, ya que por un lado, efectivamente los adultos mayores tienen pensiones de hambre, es cosa de ver el caso chileno, donde en pocos años más el sistema de AFP., creara 4 millones de adultos mayores que con el dinero que percibirán de sus pensiones no les permitirá vivir dignamente, por lo mismo se tendrán que endeudar para vivir, y que mejor que optar por esta Hipoteca Inversa. Con este modelito de Hipoteca, los bancos y los Estados en general enfrentan una crisis real asociada a la disminución del consumo interno de las naciones producto del aumento de los adultos mayores que ya no son productivos, fenómeno social que se traduce directamente en un bajo desarrollo económico de los países, transformándose en recesiones permanentes. La hipoteca inversa les permite a los adultos mayores mantener un nivel de consumo interno que no perjudique al modelo económico. En segundo lugar, gracias a las bajas pensiones de los adultos mayores, la Hipoteca inversa le asegura a los bancos una cartera de clientes permanente e inacabable en el tiempo, ya que los mayores de 65 años no tendrán otra alternativa que optar a dicha hipoteca, pues, de otra forma se verán sumidos en la miseria. En tercer lugar, la hipoteca inversa implica la acumulación por parte de los bancos no solo de viviendas, sino que también la propiedad del terreno donde ha sido construida la vivienda, lo que finalmente se traducirá en un nuevo proceso de acumulación de la tierra por parte de los bancos y entidades financieras. En cuarto lugar, el hecho de que los adultos mayores opten por la hipoteca inversa, significa la destrucción de la herencia de nuestros padres, donde toda su historia plasmada en el esfuerzo fundado en el sueño de la casa propia, desaparece para siempre, no quedando un testimonio material de su existencia. En quinto lugar, la inexistencia de la herencia expresada en la vivienda de nuestros padres, obliga a las nuevas generaciones a la consecución de una nueva vivienda, generándose una nueva cartera de clientes para los mismos bancos, que otorgan créditos para la compra de viviendas. Esto quiere decir que a los bancos nunca le faltarán clientes, es un círculo cerrado permanente en el tiempo, donde los únicos que ganan son los bancos y entidades financieras. En sexto lugar, queda establecido que los únicos que tienen derecho a la herencia histórica son las grandes familias dueñas de la tierra y del capital, que se han perpetuado por los siglos de los siglos, y si no nos cree, solo debe estudiar que son los mayorazgos y las vinculaciones. Los pobres, los trabajadores y el pueblo no tienen derecho a tener historia. En definitiva, queremos establecer que este nuevo negocio implementado por los bancos, no es una situación casual, no es que se les haya ocurrido de repente, todo lo contrario, es una situación estudiada y pensada por los dueños del poder financieros hace ya muchos años. Para resumir lo ya expuesto, es necesario explicar que la Hipoteca Inversa trata básicamente de un negocio en que los bancos le ofrecen una cantidad de dinero mensual a las personas mayores de 65 años, dinero que les permitirá vivir medianamente hasta el fin de sus días, pero este dinero no es gratis, ya que se lo entregan con la condición de que O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres. Pág. 2

4 una vez ellos mueran su casa pasa inmediatamente a propiedad del banco que les prestó dicho dinero. Ahora bien, este modelito se había estado implementando en diversas partes del mundo, pero en Chile aun no se comenzaba a ejecutar, el cuento es que ahora La Superintendencia de Valores y Seguros SVS alista la presentación de proyecto para impulsar la hipoteca revertida, estableciendo que, este mecanismo ayudaría a mejorar las pensiones. Diario Financiero Lunes 3 de Junio de Página 24. Lo primero que debemos destacar, es que en Chile, no será denominada como Hipoteca Inversa, está será conocida como Hipoteca Revertida. En segundo lugar, con la presentación de dicho proyecto se está reconociendo en la práctica el problema de las pensiones miserables que se pagan en nuestro bello país. En tercer lugar, la hipoteca revertida se establece como un gran negocio para las empresas bancarías. Por qué es un gran negocio para los bancos? Primero, según la encuesta CASEN, en Chile existen más de un millón y medio de adultos mayores jefes de hogar, de los cuales un 76,3% son propietarios de sus viviendas. Esto quiere decir que existen aproximadamente , un millón ciento cuarenta y cuatro mil quinientos adultos mayores que son potenciales clientes de la famosa hipoteca revertida. Cuando hay más de un millón de potenciales clientes que están listos para ser estafados a cualquier empresario bancario se le abre el apetito. El tema es que, la propuesta viene asociada YA a un cuadro donde se establecen las pensiones que recibirán los adultos mayores, si optan por la hipoteca revertida. En otras palabras, si la miserable pensión que perciben no les deja otra alternativa que no sea acceder a l hipoteca revertida. Fijémonos en el siguiente cuadro: Renta que Podría Generar La Hipoteca Revertida Valor de la Propiedad Valor Presente de la Vivienda Gasto Operacional Comisión 4% valor vivienda Neto Para el Cliente Pensión Bruta Anual Pensión Bruta Mensual 10,81 16,36 21,9 27,45 DESCUENTOS Seguros Fondo de Mantención Pensión Neta Anual Pensión Mensual 5,8 10,5 15,2 20 Pensión Mensual en Pesos 131, , , ,908 Considera a un cliente de 75 años de edad Fuente CIEDES. O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres. Pág. 3

5 Muy bien, es lo más probable que por la cantidad de números y la forma de presentación del cuadro, para algunos sea algo complicado de leer y entender, así que simplifiquémoslo. En el primer cuadro aparece Valor de la Propiedad, donde se expone por ejemplo 2.000, esto quiere decir que el valor de la vivienda es de 2 mil unidades de fomento o UF. Inmediatamente después aparece Valor Presente de la Vivienda y su valor asignado es de unidades de fomento ó UF. Ups, por arte de magia la vivienda que comienza con un valor de 2 mil UF, baja a UF, algo pasa acá, ya que por lo general las viviendas suben de precio al momento de venderlas. En el cuadro donde aparece Gasto Operacional comienza lo entretenido, ya que ese, es el valor que cobra el banco por el papeleo. Pero no es lo único que cobra, ya que después aparece Comisión 4% valor vivienda, el banco que se vende la casa así mismo se cobra un 4% de comisión por la venta, ah, pero esta comisión no la paga el banco la paga el propietario o sea el adulto mayor jejeje. Una vez pagado los gastos operacionales y la comisión aparece la categoría: Neto Para el Cliente, o sea el adulto mayor propietario de la vivienda, que ya a esta altura del partido más del 86% del valor de la casa, sigue perdiendo ya que solo obtendrá UF. Como ustedes se podrán dar cuenta, solo en este procedimiento el propietario de la vivienda, que en un comienzo tenía un valor de 2 mil UF, ya ha perdido un total de 876 UF., entretenido nop? Posteriormente tenemos lo que se denomina Pensión Bruta Anual que asciende a 130 UF, que serán divididas en 12 meses, donde finalmente llegamos a la Pensión Bruta Mensual que será UF mensuales, saben no es tan malo, ya que si calculamos por el valor de la UF al 7 de junio del 2013, que está a $22.852,67 pesos, nos entrega un total de $ pesos al mes. Ups, pero la cosa no quedó ahí, porque después vienen los famosos DESCUENTOS a cargo del adulto mayor, o sea otros costos que le serán descontados de dicha pensión, fijémonos: Los Seguros que cobra el mismo banco son 40 UF, a lo que se debe sumar algo que se llama Fondo de Mantención, que no sabemos qué es pero tiene un valor de 20 UF. Entonces, luego de pagar los seguros y el fondo de mantención la Pensión Neta Anual queda solamente en 70 UF, lo que quiere decir que la Pensión Mensual solamente será de 5,8 UF, lo que según el banco equivale a $131,253 pesos mensuales. Pero esta pensión está calculada por solo 12 años, y si el adulto mayor vive más de 12 años, se quedará sin casa y sin plata?, que les parece el chiste jejeje. O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres. Pág. 4

6 Expliqué cómo una casa que valía 2 mil Unidades de Fomento, termina costando solo Unidades Fomento? Primero, los bancos son la única empresa que cuando adquiere una viviendas las compra a la mitad de precio, pero gracias a los intereses, seguros y demases, que los mismos bancos cobran, las terminan vendiendo a un 200% más caras, y si no nos creen pregúntenle a los deudores hipotecarios. Segundo, los bancos con todas sus artimañas compran viviendas avaluadas en 2 mil UF, a solo UF. Tercero, los bancos pueden hacer estos negocios gracias a que el Estado Chileno, llámese este presidencia, congreso y sistema judicial se lo permite, creando las leyes que facilitan este abuso. Cuarto, los adultos mayores se verán obligados a optar por la hipoteca revertida, ya que están condenados a recibir pensiones miserables que no les permitirán vivir dignamente. Quinto, los adultos mayores se verán obligados a optar por la hipoteca revertida, ya que el sistema de salud existente en nuestro país no le entrega ninguna garantía o derechos, que les permita enfrentar situaciones de agravamiento de su salud personal o de algún familiar directo. Finalmente, como se podrá observar en este apunte estamos hablando de viviendas con un valor de 2 unidades de fomentos, qué pasa con viviendas de menor valor?, cuanto será lo que los bancos entregaran a las familias que opten por este sistema de hipoteca revertida si el precio de su casa es de 1 UF, o 800 UF, o estas personas no son rentables para optar a este sistema? O La Destrucción de la Herencia Histórica de Nuestros Padres. Pág. 5

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