DESGRABACION DISERTACION DANIEL MARCU

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1 DESGRABACION DISERTACION DANIEL MARCU La idea es que razonemos juntos por donde pasan los ramos que realmente pueden impactar en el mercado de seguros a futuro y lo que quiero con ustedes es razonar como llegamos a las conclusiones que vamos a compartir. Así que los objetivos que tengo esta mañana son: analizando la información estadística de los últimos años ver primero cuales son las áreas que van a crecer presumiblemente más en los próximos 3 años, cuáles son los elementos o factores que justifican ese crecimiento y finalmente vamos a detallar cuales son las oportunidades que hay o que veo en el mediano plazo a nivel de producto y a nivel de mercado y ahí es donde nos vamos a detener un ratito al final. Creo que es importante esta media hora que vamos a pasar porque vamos a salir del día a día, para pensar realmente todos ustedes, aquellos que están en la venta, aquellos que están en las compañías de seguros, o consultores, por donde creemos que están las oportunidades de nuestro mercado. Empezamos nuestro análisis con una clasificación que armamos un poco arbitrariamente primero porque dividimos los 26 ramos de seguro, los 26 en las columnas van a ver. Hay 3 clasificaciones por tamaño de ramo y definimos como ramo pequeño aquellos que facturan menos de 500 millones de pesos de prima anual que equivale aproximadamente a un 2% del mercado, o sea todo ramo que pesa menos de 2% en el mercado lo clasificamos como pequeño; en el ramo intermedio o sea ramos medianos, entre 500 y 1500 millones de prima anual o sea entre un 2 y un 5% o un 2 y un 6% del mercado tenemos los ramos medianos, y finalmente los ramos grandes son todos aquellos que facturan más de 1500 millones de pesos anuales o sea más de 5 /6% del mercado. Es arbitraria esta clasificación pero tiene alguna lógica y cuando va poniendo los ramos adentro de las categorías se da cuenta de que es bastante buena esta clasificación, pero ahí no acaba la tarea, le sumamos otra clasificación, nos fijamos como venían creciendo a tasas reales en los últimos años y los clasificamos en 3 categorías: los que prácticamente no crecen o sea están entre el 0 y el 2% real anual de crecimiento crece muy poquito o nada o negativo, los que crecen entre el 2 y 10 % real anual y los que crecen más del 10% anual o sea una tasa muy fuerte esto por encima de la inflación. Si suponemos que la inflación promedio de estos 3 años fue del orden del 14/15% ésta es la estimación nuestra más allá del INDEC que está dando en promedio para estos años 10% anual, para nosotros estará el 15, el 16 la realidad o sea que un ramo que crece a más del 10% real anual está creciendo a más del 25% nominal anual, que es mucho dinero. Esta doble clasificación nos permite poner los 26 ramos de seguro que ahora como ustedes todos saben quedan 24, porque Vida Previsional y Renta Vitalicia Previsional desaparecieron a partir de la reforma del sistema jubilatorio.

2 La primera conclusión que vemos es que los ramos pequeños son la mayoría, lo importante de este cuadro como verán quizás si nos fijamos abajo van a ver que los ramos grandes, los 3 ramos más grandes del mercado son: Autos, Riesgos del Trabajo y Vida Colectivo son los ramos más grandes del mercado argentino y los que más han crecido en los últimos años. Ahí es donde nos explicamos el porqué del crecimiento tan fuerte del mercado asegurador argentino en los últimos años no sólo creció fuerte pero porque los ramos grandes crecieron mucho: Autos, Riesgos del Trabajo y Vida Colectivo crecieron a tasas de más de 30% anual nominal ésto es lo que justifica y explica porque nuestro mercado asegurador creció tan fuerte estos años. En el 2009 vamos a cerrar casi en millones de pesos de prima y gran parte de este crecimiento se debe a Autos que más o menos tiene millones de prima, Riesgos del Trabajo que supera o va a superar los millones y Vida Colectivo que va a estar en el orden del 3.000/3.500 millones de pesos. O sea, que esos 3 ramos explican 2 tercios del mercado de seguro y no sólo eso, además son los que más crecieron y ahí está entonces la explicación de porqué el mercado creció tanto, porque los chiquitos digamos Caución, un ramo que está cerca de los 500 millones viene creciendo fuerte pero fíjense que aunque Caución crezca al 30% o al 40% está creciendo a razón de 150 o 200 millones por año, si Autos crece un 30% está creciendo a razón de 2.500/3.000 millones, así que cuando un ramo grande crece arrastra a todo el mercado. Siguiendo con este análisis que nos permite llegar a los ramos con mayor potencial hemos vuelto a tomar los mismos 26 ramos, mantuvimos la clasificación por tamaño: ramos pequeños, medianos y grandes y en las columnas y en las filas mantuvimos la clasificación original de los que no crecen nada, los que crecen entre el 2 y el 10% y los que crecen más del 10%, pero les agregamos una nueva clasificación. Primero tenemos los ramos difuntos que ya les dije que los 2 ramos previsionales murieron con la contra reforma previsional, con lo cual nos quedan 24 ramos. Si se fijan los que crecen al menos del 2% real anual ahí rápidamente uno puede razonar que hay 2 razones por las cuales crece muy poco: o porque están maduros o sea ya crecieron todo lo que tenían que crecer o porque nunca fueron seguros que crecieron, nunca prendieron en la demanda, no despegan y no logran despegar, son 2 razones totalmente distintas. En un caso como aeronavegación, los aviones que hay en Argentina están todos asegurados habrá alguna incorporación a la flota de Aerolíneas o lo que fuera, pero en última instancia es un mercado saturado, por eso Aeronavegación que crece ya muy bajo lo ponemos en la categoría de maduros. Quiénes no despegan? Retiro Individual por ejemplo, un ramo que conozco muy bien, es un ramo que nunca ha logrado despegar por múltiples razones, porque no tiene buenas ventajas impositivas y no es comisionable, nada que ver con las comisión que pagan los seguros de Vida y porque hay un problema de seguridad jurídica. Los 2 crecen muy bajo o no crecen, pero están en categorías distintas: Aeronavegación está en los maduros y Retiro Individual en los que no despegan.

3 Cuando vamos a los ramos que crecen entre el 2 y el 10 o que crecen más del 10%, ahí tenemos 2 explicaciones porque crecieron bastante o mucho y hay 2 grandes razones o crecieron arrastrados por la economía pensemos que venimos de un país que hasta el año pasado venía creciendo a tasas chinas 9/10% anual, muchos de esos ramos crecieron arrastrados por la economía y otros crecieron genuinamente porque se crearon nueva demanda, nuevo mercado, nuevo producto. Cuando un ramo crece mucho se puede deber a 1 o ambas razones: que crece arrastrado por la economía o crece genuinamente y nuevamente nos permite clasificar los ramos donde entran en esa categoría. Por ejemplo los ramos que crecen entre el 2 y el 10% real anual: Transporte de Mercaderías es un ramo que se lo lleva la economía, todo lo que es transporte depende del ritmo y del crecimiento de la economía y de la actividad económica. En cambio crecimiento genuino, Salud por ejemplo, es un ramo que es pequeño pero que va creando mercado, va captando demanda nueva, no está tan vinculado a la economía, depende mucho más como de vaya penetrando en un mercado nuevo que compite con las Prepagas, entonces es un mercado de crecimiento genuino y lo mismo para los ramos que crecen más del 10% real anual. Esta clasificación es muy interesante porque ahora empezamos a entender un poco más los ramos porqué crecen, donde está la raíz de su crecimiento, el factor más importante que explica el crecimiento, esto nos lleva a una clasificación ahora más pequeña porque queremos identificar los ramos con mayor potencial. Sigamos con el razonamiento, del cuadro anterior que me quedaban 24 ramos porque había 2 que habían muerto, voy a eliminar aquellos que son maduros porque el maduro por definición puede crecer muy poquito y por lo tanto no tiene potencial de crecimiento, voy a eliminar aquellos que no han podido despegar y que nuestra experiencia nos dice que no vemos ningún factor que haga que despegue, lo cual esos también están chatos y también voy a eliminar a aquellos que dependen exclusivamente de la economía y del crecimiento económico. Porque presuponemos de que los próximos años con suerte tendremos un crecimiento económico moderado, ahora vamos a ir a tasas mucho más moderadas con lo cual cuando excluimos los maduros, los que no despegan y no despegarán y los que básicamente fueron atados por la economía ahora llegamos a 10 ramos, de los 24 o 26 que teníamos nos quedan 10 ramos con más potencial y ahí empezamos a razonar y achicar el foco de nuestro análisis y nos fijamos el tamaño de cada uno relativo y ahora la pregunta que nos hacemos es:, de los ramos pequeños que teníamos 6 en el cuadro anterior que nos quedaba de la clasificación. Cuáles son los que tienen potencial para pasar a la categoría siguiente, para convertirse en un ramo mediano? Entonces vamos al cuadro éste y nos fijamos que tanto Salud como Sepelio Individual son ramos que facturan menos de 30 millones de pesos de prima anual, en cambio los otros 4: RC, otros Riesgos, en otros riesgos básicamente lo que está metido ahí adentro son los seguros de garantía extendida, 90% de eso son seguros de Garantía Extendida que se han vendido muchísimo a través de las casas de electrodomésticos.

4 Otros riesgos, Accidentes Personales y Retiro Colectivo que están entre 400 y 500 millones de pesos anuales entonces ahora decimos no, los 2 ramos pequeños son 2 lindos ramos, pero no vemos ningún elemento que haga que crezcan explosivamente, no lo vemos, no vemos Salud pasando de 30 a 500, de 30 a 600 porque no hay nada en el ambiente legislativo, no hay un cambio en el sistema de salud, no vemos que las prepagas quieran dejar su lugar, no vemos nada que haga que este mercado cambie drásticamente. Entonces Salud será un mercadito que hoy están explotando 2, 3 compañías pero quedó ahí, no es un ramo que pueda ser considerado una gran oportunidad para llegar a un volumen de 500/600/800 millones por año. Los otros 4 ramos que tenemos ahí: RC, otros Riesgos, Accidentes Personales y Retiro Colectivo los vemos con mucho más potencial y ya están en un volumen de negocios anual que les permite pasar probablemente a la próxima categoría que es ser un ramo mediano y cuando agarramos los ramos medianos, los 3 ramos medianos que teníamos en el cuadro anterior y ahora nos preguntamos: Cuál de estos ramos medianos tiene el potencial para ser un ramo grande? Creo que el seguro Agropecuario que es básicamente 99% es agrícola y de ese 99% 96% es granizo este mercado ha crecido muchísimo pero dada la situación internacional del precio de los commodities, dado que ya se ha extendido mucho la frontera agropecuaria, ha habido mucha demanda y mucho crecimiento, existen más de 15 millones de hectáreas aseguradas en el país, no lo vemos con un potencial de crecimiento ya mucho más, es como que llegó a un punto por ahora de estancamiento el seguro Agropecuario, sino de retroceso. En cambio Combinado Familiar y Vida Individual que ya son ramos que están entre 700/ 800 millones de pesos anuales sí los vemos como ramos y ahora vamos a ver porqué como ramos que tienen potencial de crecimiento bastante interesante. Nos parecía interesante es ver como podemos ir razonando e ir achicando la pirámide, de 26 ramos que teníamos ahora ya tenemos 8/9 ramos que sabemos que por ahí pasan las oportunidades de negocio en los próximos años pero de una forma razonada y fundamentada y no digamos porque creemos que es así. Se acuerdan los 4 ramos pequeños que decíamos que tenían potencial para pasar a medianos: Responsabilidad Civil, otros Riesgos, Accidentes Personales y Retiro Colectivo, rápidamente veamos con ustedes porqué creemos que estos ramos tienen realmente la posibilidad de pasar al escalón siguiente por ejemplo Responsabilidad Civil. Una parte de RC es Mala Praxis Médica hoy está orillando los 100 millones de pesos anuales, es un seguro que viene creciendo y arrastra al ramo Responsabilidad Civil y después están las otras Responsabilidad Civil profesionales que no logran arrancar, hoy está en unos 70 millones de pesos de prima anual aproximadamente todas las RC, las otras, la de abogados, notarios, productores de seguros, arquitectos, escribanos, algunas compañías las tienen pero no es un ramo que se vende demasiado, pero como pasó con la Mala Praxis Médica un día hacen click y despegan, por alguna razón se produce el despegue, el disparador que hace que estos ramos arranquen.

5 El tercer punto en RC, la nueva Ley de Defensa del Consumidor, que se sancionó el año pasado, es una Ley que básicamente genera la posibilidad de muchos conflictos legales muchas responsabilidades, esta Ley por ejemplo abre muchísimas puertas a litigio e incluso permite litigar sin gastos al consumidor, con lo cual abre la posibilidad de demanda de todo tipo incluso incorpora el concepto de daño punitivo para las empresas que pueden llegar hasta 5 millones de pesos con lo cual es una Ley que va a generar todo un tema de responsabilidades y en mi opinión va a acelerar el crecimiento del ramo Responsabilidad Civil. Después están las coberturas de fidelidad, Directores y Gerentes, toda la parte de Responsabilidad Civil de ejecutivos y el último punto de Responsabilidad Civil muestra también que hay un gran potencial en todo lo que son la RC por encima de la Ley de ART, que hoy incluso los diarios están hablando de que se viene la reforma de los Riesgos de Trabajo tema que hace varios años que vienen discutiendo, lo que sea va a tener un coto, va a tener un piso porque sino no se puede tarifar con lo cual le abre la puerta a todo lo que son los seguros de Responsabilidad Civil para cubrir lo que no cubre la Ley de ART. En otros riesgos están los seguros de Garantía Extendida que son los que predominan en esta categoría y ahí nuevamente la propia Ley de Defensa del Consumidor es la que empuja este seguro porque por ejemplo la nueva Ley de Defensa del Consumidor ha duplicado el plazo de la garantía de todos los productos electrodomésticos que pasó de 3 a 6 meses. La propia Ley se encarga ahora de aumentar las garantías y esto va a empujar todo lo que son estos seguros de Garantía Extendida y el tercer punto de otros Riesgos es un área donde nosotros creemos que hay una gran oportunidad y que se está viendo: el mundo empezó a ser móvil: los celulares, las computadoras portátiles, cada vez tenemos más instrumentos electrónicos caros que llevamos con nosotros. Esto es un mercado potencial enorme que algunas compañías están explotando, el hecho de que yo saco de mi casa, el celular, la computadora, la máquina de fotos, es decir todo lo que yo me llevo fuera de mi casa es sujeto a rotura o robo y eso genera obviamente un nuevo mercado que no existía hace pocos años que es la movilidad de los aparatos electrónicos. Accidentes Personales: la estrella en Accidentes Personales hoy, lo que empuja el mercado y lo está haciendo crecer realmente en forma que no hubiéramos pensado hace años fíjense que Accidentes Personales está llegando a los 500 millones de primas anual, es el seguro de AP que de alguna manera modela la cobertura de Riesgos del Trabajo, es para personal doméstico, gente autónoma, monotributistas, subcontratistas, para gente que está independiente. Hay 6 millones y medio de personas que no tienen cobertura de ART y que podrían entrar en la cobertura de Accidentes Personales, es un mercado potencial enorme y es una cobertura que simula la cobertura de ART, generalmente no cubre jornales caídos pero todo lo demás lo copia bastante bien y es un producto que está en pleno boom. Digamos que ése es el factor más importante de crecimiento en Accidentes Personales pero en general el mayor riesgo que tenemos es en la calle, el tránsito, los viajes, empuja fuertemente la demanda de Accidentes Personales.

6 Retiro Colectivo es un ramo que está cerca de los 500 millones de pesos anuales de prima tiene 2 formas de crecer: una que hace rato que venimos analizando que los sindicatos sigan el modelo de los empleados de comercio y empiecen a implementar a través de convenios colectivos de trabajo sistemas obligatorios de Retiro Colectivo, que podría ser que ahora que ha desaparecido la jubilación privada y el Sistema de Reparto pague cada vez menos, fomenta sistemas privados complementarios, a través de sindicatos que se van a ocupar algún día en su negociación salarial de lograr algún aumento salarial y resignar algo a cambio de un Seguro Colectivo de Retiro, ese puede ser un disparador tremendo de un Seguro Colectivo de Retiro y para las empresas privadas recordemos que el Seguro Colectivo de Retiro es el único instrumento que existe en la Argentina hoy para pagar sueldo diferido sin pagar cargas sociales ni el empleado ni el empleador, que hoy son muy saladas, o sea que para las empresas privadas sigue siendo una herramienta única en cuanto a que tiene para el empleado un 16% menos de gastos y para el empleador un 30% menos de gastos, es un salario diferido sin cargas sociales así que en ese sentido es la única herramienta disponible. Éstos son los factores que explican el crecimiento de estos 4 ramos y cuando vamos a los 2 medianos que podrían pasar a grandes, básicamente Combinado Familiar que está creciendo muy fuerte la razón principal por la cual Combinado Familiar puede crecer es porque hoy a pesar de que está casi en 700 millones de pesos sólo está cubriendo el 20% de los hogares con lo cual queda muchísimo para cubrir y los Bancos están haciendo un trabajo enorme también ahora vendiendo este producto que para ellos es bastante fácil de vender. Así que Combinado tiene grandes posibilidades de seguir creciendo y Vida Individual, podríamos hablar horas pero en síntesis podríamos decir que Vida Individual hoy se posiciona como casi el único instrumento de ahorro que tiene la gente, porque primero se perdió la confianza en los Bancos extranjeros después de lo que ha pasado. Vida Individual es un producto que por ejemplo muchas compañías que están en la Argentina operando ofrecen garantía en tasas de interés que es muy buena, 4% en pesos y 2% en dólares por ejemplo es una buena tasa de interés hoy, son productos que hoy ya la competencia off shore está desapareciendo porque nadie tiene confianza y que son para planificar la parte sucesoria, toda la parte impositiva son productos espectaculares, el tema de que no es embargable, transfiero mi prima a la compañía de seguros también es un respaldo. Los competidores se han achicado muchísimo porque ya no compite por ejemplo con los aportes voluntarios de las AFJP que eran libre de impuestos ya ese competidor desapareció y como decía, Retiro Individual no es un competidor serio de Vida porque no tiene buena declaración impositiva y no es comisionable prácticamente no tiene una comisión importante entonces Vida Individual aparece como el producto que hoy tiene mayor potencial para captar el ahorro de la gente, ahorro en pequeñas cantidades porque yo siempre digo si alguien tiene 200 pesos por mes ningún Banco me va a tomar un plazo fijo de 200 pesos, en cambio muchas compañías van a estar encantadas de tomarme una prima de Vida Individual de 200 pesos por mes así que ahí hay una oportunidad muy grande. Hemos detectado los ramos con potencial y quiero terminar con las oportunidades, que las clasifiqué en 2 categorías: las oportunidades a nivel de producto y después vamos a ver una transparencia con las oportunidades a nivel de mercados que son distintas, porque el mercado es multiproducto, es un mercado al cual le puedo vender muchos

7 productos, a nivel producto. Vemos oportunidades importantes cuando hay leyes que generan obligatoriedad, tenemos 2 categorías acá: aquellas leyes que creemos que pueden venir o que ya están empezando a funcionar que pueden generar un ramo grande de más de millones de prima anual y las leyes que pueden generar ramos pequeños o medianos, pero pueden generar un mercadito interesante, los 2 más importantes que vemos con potencial de ramo grande son, a medida que avanza la Ley de Seguridad Vial que ustedes saben que implementa un registro único en todo el país que ya se empieza a acomodar, que cuando voy a renovar mi licencia de conducir me piden el libre deuda, que no tenga patente ni nada, cuando haya un registro único que me pidan también que demuestre que acredito el seguro y que lo he tenido durante los últimos meses. Con lo cual el registro único lo que puede llegar a generar es un seguro que el que tenga una licencia de conducir tenga un seguro de Responsabilidad Civil y además que sea obligatorio para renovación de la licencia, en vez de tener un 50% de asegurabilidad como tenemos hoy pasaríamos al 80 o al 90% del mercado asegurable. Esto podría no digo duplicar el mercado de autos pero pegar un empujón o sea como un ramo nuevo, un seguro para la licencia de manejar de 2.000/3.000 millones de pesos de potencial. La Ley de Medio Ambiente de protección del Medio Ambiente la Ley en el año 2002 obliga a la contratación de un seguro para todas las empresas con actividades riesgosas, en la Argentina hoy existen aproximadamente empresas que entran en la categoría de actividad riesgosa. Hay productos vía Caución que se han hecho, hay productos que tratan realmente de cubrir lo que dice la Ley, que salen por el lado del seguro pero la realidad es que más allá de las complejidades que todos conocemos de este seguro, la dificultad de cubrirlo y todo, la Ley existe. Había una reglamentación que habían establecido las pautas para los seguros y las sumas mínima y el seguro se va hacer finalmente porque la Ley lo obliga y fíjense que hay empresas que lo tienen que contratar, cualquier prima promedio razonable que pongamos para empresas le da la idea de la dimensión que puede tener este seguro a medida que haya oferentes, se venda y las empresas lo tengan que contratar. Seguros obligatorios con potencial de ramos pequeños y medianos identificamos 3: hay una Ley que implementaría un seguro obligatorio para empresas de seguridad que incluye trabajadores, calculo 100 millones anuales aproximadamente; el seguro obligatorio para portadores de armas de fuego, otro proyecto de Ley, hay un armas registradas que deberían estar aseguradas, la Ley además establecería que también las armerías tendrían que tener seguro, un seguro que yo estimo 100/150 millones de pesos de prima anual y también se habla de un seguro obligatorio para mascotas. Hay muchísimas leyes que van generando oportunidades nuevas, algunas que generan grandes oportunidades como las 2 que vemos arriba y después otras leyes que van abriendo seguros específicos que le agregan 100/200 millones de pesos al mercado de seguros cada vez.

8 Los 2 mercados que yo llamo no tradicionales, porque mercados hay varios, donde vemos nosotros 2 oportunidades, 2 mercados donde hasta ahora no se presta mucha atención y que las compañías de seguros tendrían que trabajar y obviamente los productores también, primero el mercado de los microseguros, siempre pensé que tendría 2 grandes problemas el mercado del microseguro: cómo lo vendo y como lo cobro? Pequeños problemas que si no se resuelven estamos muertos. Vender un pequeño seguro para tener muy poca comisión y cobrar montos pequeños, son 2 grandes problemas que no pueden ser resueltos por el mercado asegurador tradicional, siempre pensé que el microseguro sólo podía desarrollarse si se desarrollaba la microfinanza, es el Banco que da los microcréditos, este mercado aparece este año porque en diciembre de 2008 el Banco Central sacó una normativa que le da una gran expansión al mercado de las microfinanzas a los que llaman las IMF son las instituciones de microfinanzas, ustedes saben que hay un sector en el gran Buenos Aires hay Bancos que le prestan 2.000/3.000 pesos a la gente. En diciembre de 2008, la norma que básicamente tiene 3 elementos muy importantes: les permite a los grandes Bancos comerciales actuar como prestadores de microcréditos o sea que a partir de ese momento con condiciones preferenciales y distintas garantías los Bancos pueden dar microcréditos, la segunda norma del Banco Central de diciembre de 2008 le dice a los grandes Bancos que a partir de ahora pueden ser una banca de segundo piso para las instituciones de microfinanzas, que significa que les pueden prestar, que pueden fondear a estas IMF para que éstas presten a su vez, por eso se llama banca de segundo piso. La banca comercial le presta a estas instituciones financieras para que éstas a su vez le presten a sus clientes, banca de segundo piso y el tercer elemento importante que introduce esta norma es que permite que los propios Bancos comerciales sean socios o dueños de una IMF, por eso habrán visto el Banco Provincia que salió hace poco con una entidad que crearon ellos, algunos Bancos nacionales también y empiezan los Bancos nacionales a abrir sus propias IMF. A partir del momento que se desarrolla el microcrédito se puede desarrollar el microseguro, uno va de la mano del otro, lo que estoy convencido que no existe el microseguro si no hay microcrédito porque no sabemos como venderlo ni como cobrarlo y fíjense que hasta ahora que tenemos hoy en el país operan 200 IMF, hay un mercado cercano al millón y medio potencial o sea el mercado actual son personas aproximadamente que han tomado préstamos, microempresarios, pero hay un mercado potencial que se estima en 1 millón y medio de personas que podrían tomar créditos y como decimos obviamente el mercado de seguros se puede asociar con los Bancos como siempre lo ha hecho para llegar a este mismo mercado y vendiéndole seguros fáciles, muy sencillos, que cubran incendio del hogar, que cubran algún artículo electrodoméstico o sea reparaciones seguros muy sencillos para el hogar o para la vida por ejemplo de esta gente que va a estar tomando microcréditos. Así que el mercado del microseguro creo que empieza a partir de esta norma del Banco Central y por eso lo quería traer a este escenario hoy porque me parece que a partir de ahora va a despegar este mercado y lo vamos a ver desarrollarse muy fuerte y la oportunidad para el seguro está acoplarse inmediatamente detrás de este crecimiento.

9 Para terminar, el mercado de la gente madura, de edad avanzada que lo definimos como mujeres de más de 60 y los hombres de más de 65, pensando en una etapa pasiva. Es un mercado que además viene creciendo proporcionalmente en el país, las últimas estadísticas muestran que es el 12% de la población del país o sea 5 millones de personas hoy en Argentina tienen más de 60 o 65 años y éste es un mercado que tradicionalmente los aseguradores no nos hemos ocupado porque muchos no tienen recursos, porque obviamente en este grupo grande hay muchos de ellos que no tienen recursos pero sigue existiendo un grupo importante que tiene jubilaciones más o menos dignas y además tiene ingresos que vienen de su vida laboral. Esta gente necesita varios tipos de seguros: salud Complementaria, seguros de Cuidados Prolongados que he visto algunas compañías que ya lo están lanzando acá, es un tema muy importante como la gente vive cada vez más tiempo y aparecen los seguros Long Term Care como se dice en Estados Unidos, cuando una persona que no puede cumplir con sus necesidades básicas el seguro le paga una cuidadora, le da una serie de ayudas, este es un seguro que se empieza a desarrollar en el país. Hay una gran variedad de seguros para jubilado como el de hipoteca reversible que hace años que hablamos, que es la persona que vende su departamento pero sigue habitándolo y a cambio de eso cobra de por vida una renta, la cantidad de productos que el mercado de gente de edad avanzada puede comprar es muy grande, el mercado de seguros no se le ha animado mucho todavía pero la verdad que frente a un mercado de más de 6 millones de personas creo que es un mercado que el mercado de seguros realmente tiene que mirar con mayor atención.

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