PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED

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1 PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED Crédito 100 AÑOS

2 Descripción de la lección Conceptos Objetivos En esta lección, por medio de una serie de actividades interactivas y grupales, los estudiantes explorarán el concepto de crédito y la repercusión que los pasivos tienen en el patrimonio neto de una persona, su presupuesto mensual y su balance contable. En grupos, los estudiantes analizarán una situación de préstamo y evaluarán las ventajas y desventajas del uso del crédito. Activos Presupuesto Crédito Pasivos Patrimonio neto Los estudiantes: Analizarán la repercusión de las compras financiadas con crédito en un balance contable. Analizarán los efectos de los pagos de una deuda en un presupuesto. Evaluarán las ventajas y desventajas de financiar múltiples compras. Estándares fundamentales comunes Conocimientos del idioma español al nivel escolar entre el 6º y el 12º grado, conocimientos de historia/estudios sociales y estudios técnicos Ideas clave y detalles Integración del conocimiento e ideas Estándares de contenido Estándares nacionales de economía Estándar 2: Toma de decisiones eficaz National Personal Financial Literacy Nivel escolar Estándar 1: Compra de bienes y servicios Estándar 4: Uso del crédito Del 9º al 12º grado Tiempo requerido 50 minutos 2

3 Materiales Copia del Material didáctico 1 y 3 para cada estudiante Copia del Material didáctico 2, una situación por grupo Copia de las soluciones a los ejercicios del Material didáctico 1, 2 y 3 Visuales 1 y 2 Procedimientos 1. Presente el Visual 1: patrimonio neto. Utilice el visual y la información detallada a continuación para hablar sobre el patrimonio neto. Activos: cualquier cosa que sea la propiedad de una persona o negocio con valor comercial o de intercambio. Algunos ejemplos son tierras, edificios, acciones y vehículos. Pasivos: dinero que debe una persona u organización; es lo mismo que una deuda. Algunos ejemplos son hipotecas, préstamos para compra de automóviles, saldos de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Patrimonio neto: diferencia entre los activos totales y los pasivos totales. El patrimonio neto es una forma de medir la riqueza de una persona. Pregunte a los estudiantes cómo una persona podría aumentar su patrimonio neto. Las respuestas deberían incluir: Aumento de activos totales Reducción de pasivos totales Enfatice que a menudo las personas usan crédito para adquirir nuevos activos, como, por ejemplo una casa o un automóvil, pese a que el crédito también aumenta el pasivo de una persona; los nuevos pasivos disminuyen el patrimonio neto. El crédito implica una promesa de pago en el futuro. 2. Distribuya el Material didáctico 1: balance contable de Sandra. Pida a los estudiantes que completen la hoja de trabajo separando los artículos en activos y pasivos. Use el Material didáctico 1: balance contable de Sandra: soluciones, para hablar sobre las respuestas sugeridas. Amplíe la conversación haciendo las siguientes preguntas a los estudiantes: Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto de Sandra si pidiera prestados $3,800 para comprar un nuevo automóvil? (El automóvil sería un nuevo activo, aunque su valor bajará con el correr del tiempo. El préstamo es un nuevo pasivo.) Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto si Sandra pidiera préstamos estudiantiles por $12,000 para pagar la universidad? (Pese a que un título universitario puede aumentar el futuro potencial de los ingresos de Sandra, la formación profesional no tiene un valor de mercado (o de reventa), por lo que no se considera como activo en su balance contable. No obstante, el préstamo estudiantil es un nuevo pasivo.) 3

4 Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto si Sandra pagara $450 con una tarjeta de crédito por un viaje de vacaciones de primavera junto a sus amigas? (Dado que muchos de los gastos del viaje son consumidos [alojamiento, alimentación y transporte], no agregan activos. El saldo de la tarjeta de crédito es un nuevo pasivo.) Recuerde a los estudiantes que el patrimonio neto es una medición de riqueza y que cada préstamo o pasivo adicional disminuyen la riqueza, mientras que los aumentos de activos aumentan el valor neto. 3. Presente el Visual 2: presupuesto mensual. Utilice el visual y la información a continuación para hablar sobre cómo un presupuesto permite a una persona llevar un registro claro de sus ingresos y sus gastos. Los presupuestos permiten a las personas responder por todas sus fuentes de ingresos incluidos el trabajo, las inversiones y otros ingresos habituales. Los presupuestos ayudan a las personas a llevar un registro de sus gastos y organizarlos en categorías, como, por ejemplo, alimentación, vestimenta, entretenimiento, transporte, combustible, etc. Los presupuestos permiten a las personas planificar sus gastos habituales (o mensuales) tales como el pago de préstamos, de servicios públicos y del alquiler, además de adjudicar dinero para ahorros. 4. Recuerde a los estudiantes que Sandra agregó tres préstamos a su balance contable. Además de afectar a su patrimonio neto, cada préstamo repercutirá en su presupuesto mensual. Utilice el Visual 2 y la información a continuación para hablar sobre la repercusión de las decisiones referentes a préstamos sobre un presupuesto. Cómo se vería afectado su presupuesto si Sandra pidiera prestados $3,800 para comprar un automóvil, préstamo que añade un pago mensual de $120 por 48 meses para pagar el automóvil? (Debe sumar ese gasto a su presupuesto mensual. Durante todo el plazo del préstamo, Sandra deberá aumentar sus ingresos o reducir otros gastos para compensar el pago de $120.) Cómo se vería afectado su presupuesto si pidiera un préstamo estudiantil por $12,000 para pagar la universidad, agregando así un pago mensual de $125 por 120 meses? (Debe sumar ese gasto a su presupuesto mensual. Durante todo el plazo del préstamo, Sandra deberá aumentar sus ingresos o reducir otros gastos para compensar el pago de $125.) Cómo se vería afectado el presupuesto de Sandra si pagara $450 con una tarjeta de crédito por un viaje de vacaciones de primavera y pagara el saldo en 10 meses, con un pago mensual de $50? (Durante 10 meses, Sandra deberá agregar el gasto a su presupuesto mensual. Deberá aumentar sus ingresos o reducir otros gastos para compensar el pago de $50.) 5. Divida a los estudiantes en cuatro grupos. Entregue a cada grupo una situación del Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, e indique a los estudiantes que lean la situación y consideren las ventajas y las desventajas de los préstamos. Después de hablar sobre las ventajas y las desventajas y sobre su repercusión en el balance contable y el presupuesto de las personas, cada grupo deberá hacer una recomendación y seleccionar un vocero para explicar la recomendación a la clase. (Para clases más grandes, asigne las situaciones a más de un grupo y solicite respuestas de cada grupo). 4

5 Cierre Evaluación 6. Pida al vocero de cada grupo que lea la situación, explique algunas de las ventajas y desventajas de los préstamos y haga una recomendación. Utilice los puntos de conversación sugeridos en el Material didáctico 2: soluciones para ayudar a los estudiantes si fuera necesario. Permita que los cuatro grupos hagan una presentación. 7. Revise el contenido importante haciendo la siguiente pregunta: Cómo afecta al balance contable de un prestatario el uso de un crédito (préstamo)? (La deuda aumenta el pasivo de la persona, lo que reduce su activo neto, o riqueza.) Cómo afecta al presupuesto de un prestatario el uso de un crédito (préstamo)? (Los préstamos tienen que pagarse. Un prestatario debe decidir si puede pagar las cuotas ahora y en el futuro teniendo en cuenta todas sus demás obligaciones.) 8. Entregue una copia del Material didáctico 2: Evaluación a cada estudiante y pídales que la completen. Use el Material didáctico 2: Evaluación: soluciones para hablar sobre las respuestas de los estudiantes. 5

6 Visual 1: patrimonio neto Activos pasivos = patrimonio neto Activos Cualquier cosa que sea la propiedad de una persona, negocio u organización con valor comercial o de intercambio. Pasivos Dinero que debe una persona, negocio u organización; es lo mismo que una deuda. Patrimonio neto La diferencia entre los activos totales y los pasivos totales de una persona, negocio u organización. 6

7 Visual 2: presupuesto mensual Fuentes de ingresos Ingresos actuales Ingresos totales Categorías de gastos Gastos actuales Gastos totales Ahorros actuales Disponibles para ahorrar (ingresos gastos) 7

8 Material didáctico 1: balance contable de Sandra Sandra está en el último año de la secundaria. Al pagar su automóvil y abrir una cuenta de ahorros, Sandra considera que va camino a crear riqueza. Utiliza el balance contable a continuación para calcular el patrimonio neto de Sandra. Coloca los artículos que siguen en la sección correcta de la tabla y usa la fórmula Activos - pasivos = patrimonio neto para calcular su riqueza. Descripción Monto Deuda a la madre por cargos extra en el teléfono móvil $250 Valor actual del bono de ahorros que le dio su tío $150 Saldo del préstamo para un automóvil $1,500 Cuenta de ahorros del trabajo de verano $750 Colección de dispositivos DVD $200 Automóvil $3,500 Saldo del vestido de la fiesta de graduación $200 Activos Monto Pasivos Monto Activos totales Pasivos totales Activos pasivos = patrimonio neto 8

9 Material didáctico 1: balance contable de Sandra: soluciones Descripción Monto Activos Monto Valor actual del bono de ahorros que le dio su tío $150 Cuenta de ahorros del trabajo de verano $750 Colección de dispositivos DVD $200 Automóvil $3,500 Pasivos Monto Deuda a la madre por cargos extra en el teléfono móvil $250 Saldo del préstamo para un automóvil $1,500 Saldo del vestido de la fiesta de graduación $200 Activos totales $4,600 Pasivos totales $1,950 Activos pasivos = patrimonio neto $2,650 9

10 Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente Patrick y su problema con la fiesta de graduación Patrick está haciendo planes para su fiesta de graduación ( prom ). Llevará a la chica con la que ha estado saliendo desde el baile de bienvenida ( homecoming ). Le gustaría llevarla a un bonito restaurante antes del baile, pero sólo tiene suficiente dinero ahorrado como para alquilar su esmoquin y comprar las entradas del baile. El precio de las entradas del baile incluye la cena, pero tiene muchas ganas de ir a un restaurante elegante. Recientemente le dieron una tarjeta de crédito para usar en caso de emergencias. Debería usar esta tarjeta para pagar por la cena? Si usa la tarjeta de crédito, deberá pagar el monto que cargó en la tarjeta más los intereses más adelante. Piensa en el balance contable y el presupuesto de Patrick. Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos? Debería Patrick pedir un préstamo? 10

11 Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, continuación El dilema estudiantil de Debra Debra se graduó de la secundaria y está a medio camino de graduarse como higienista dental. Espera ganar unos $55,000 después de graduarse, pero no hay garantías. Actualmente necesita un préstamo estudiantil para completar el último año de su título universitario de dos años. Confía en que su pasantía de verano en el consultorio de un odontólogo llevará a un trabajo de tiempo completo. Piensa en el balance contable y el presupuesto de Debra. Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de pedir un préstamo? Debería Debra pedir un préstamo? 11

12 Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, continuación La duda de los cómics de Carlos Carlos colecciona cómics desde hace años. Asiste habitualmente a convenciones y ferias y conoce los valores de los libros en el mercado libre. En la feria más reciente, un vendedor que él conoce bien le mostró una edición especial de un cómic en perfecto estado. El vendedor le ofrece un precio justo y Carlos espera que el valor del cómic vaya aumentando con el correr de los años. Carlos no tiene el dinero ahora mismo, pero si paga con su tarjeta de crédito, puede pagar el saldo en tres meses y pagar menos de $5.00 en cargos de financiación. Piensa en el balance contable y el presupuesto de Carlos. Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos? Debería usar su tarjeta? 12

13 Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, continuación El viejo automóvil de Verónica Verónica se graduó de la universidad el mes pasado y tiene un trabajo nuevo excelente. Acaba de mudarse a un apartamento nuevo, para el que compró muebles. Conduce el mismo automóvil desde el primer año en la universidad, pero el coche sigue en buen estado. Le gustaría comprarse un coche nuevo, pero gastó todos sus ahorros en los muebles. Podría pedir un préstamo, pero tendría que financiar el coche durante 72 meses, lo que significaría varios miles de dólares en cargos extra de financiación. Piensa en el balance contable y el presupuesto de Verónica. Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos? Debería pedir un préstamo? 13

14 Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente: soluciones Puntos de conversación sugeridos Debería Patrick pedir un préstamo? Ventaja: al pedir un préstamo, aumenta su posibilidad de obtener algo que no podría pagar en este momento. Desventaja: pedir un préstamo repercute de manera negativa en el balance contable, ya que agrega un pasivo sin incorporar un activo Cosas a tener en cuenta: Le dieron la tarjeta de crédito para emergencias, no para comprar algo. Al usar la tarjeta para una cena, estará cambiando su estrategia inicial. Es recomendable? Por qué sí o por qué no? Cómo ajustará su presupuesto en el futuro para pagar la tarjeta de crédito? Tiene ingresos suficientes? Cuánto le costará pedir el dinero prestado? Qué tasa de interés deberá pagar? Cuánto tardará en pagar el costo? Cuánto le costará la cena al final? Debería Debra pedir un préstamo? Ventaja: si pide un préstamo, podrá terminar sus estudios y probablemente ganar más dinero. Desventaja: al pedir un préstamo, agrega la carga del pago de un préstamo estudiantil si no obtiene el trabajo esperado Cosas a tener en cuenta: Debra debería investigar las condiciones del préstamo estudiantil y calcular el costo total del mismo. Podrá Debra hacer los pagos necesarios con el nuevo salario que espera ganar? Cómo afectarán los pagos a su presupuesto planificado? Si no obtiene el trabajo que espera, tiene un plan para hacer los pagos del préstamo en una situación laboral diferente? Los ingresos más altos que espera ganar podrían permitirle comenzar a ahorrar, afectando así de manera positiva su balance contable al aumentar sus activos y patrimonio neto. Debería Carlos pedir un préstamo? Ventaja: al pedir el préstamo, tiene la oportunidad de adquirir un activo que podría aumentar de valor con el correr del tiempo. Desventaja: al pedir un préstamo, corre el riesgo de juzgar erróneamente el mercado y comprar un activo que pierda valor. Cosas a tener en cuenta: Invertir en artículos coleccionables requiere conocimiento del mercado y un análisis detenido de las adquisiciones. Si el activo aumenta de valor, también aumentará su patrimonio neto. Sin embargo, Carlos podría haberse equivocado al analizar el mercado, y el activo podría perder valor. 14

15 Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente: soluciones, continuación Qué ha hecho Carlos para minimizar los cargos de financiación que tendrá? Qué sucede si tarda más tiempo en pagar el préstamo? Invertir en artículos coleccionables puede limitar la liquidez. Si necesita dinero, podría vender el libro rápidamente? Es esto algo que Carlos debería considerar detenidamente? Debería Verónica pedir un préstamo? Ventaja: pedir un préstamo le daría la capacidad para comprar un automóvil que actualmente no puede costearse. Desventaja: pedir un préstamo afecta de forma negativa su balance contable y restringe aún más su capacidad para lidiar con gastos inesperados en el futuro. Cosas a tener en cuenta: Pedir un préstamo le permitiría comprar un coche nuevo, pero puede costeárselo razonablemente? Cómo afectarán los nuevos pagos a su presupuesto y su capacidad de ahorro? Cómo podría afectar su presupuesto un gasto inesperado si no tiene ahorros? Qué repercusión tiene la compra del automóvil en su balance contable? Sin un pago inicial, el precio completo del coche se transformará en un pasivo. Si bien el coche es un activo, el valor de un coche nuevo comienza a devaluarse de inmediato. Para tener pagos asequibles, debe financiar el coche por mayor plazo de tiempo, aumentando así el precio total de la adquisición. 15

16 Material didáctico 3: evaluación 1. Revisa los activos y pasivos de Tony a continuación, y clasifícalos bajo una u otra categoría. A Préstamo de $350 de los padres para comprar un nuevo ipad Mini B. Bono de ahorros por un valor de $500 C. $400 en una cuenta corriente D. $65 en efectivo E. $3,000 de un préstamo para un automóvil 2. Con la información anterior, calcula el patrimonio neto de Tony. 3. Revisa los puntos a continuación y prepara un presupuesto mensual para Tony. Incluye las secciones de ingresos totales, gastos totales y una cantidad disponible para ahorros. A. Ingresos mensuales después de la deducción por impuestos por trabajo de medio tiempo: $675 B. Gastos de entretenimiento (películas, citas, cenas con los amigos, etc.): $400 C. Pago mensual del préstamo del coche: $200 D. Pago mensual a los padres por préstamo para ipad: $50 4. Con sus ingresos y gastos actuales, sería posible para Tony agregar a su presupuesto un nuevo gasto mensual de $50 para una cita con su novia? Por qué sí o por qué no? 5. Los problemas de transporte de Tony El coche de Tony es cada vez menos confiable. En el último mes ha tenido que pagar dos veces por costosas reparaciones. Tony conduce casi 20 millas por día hasta el trabajo, y el transporte público no pasa cerca de su casa ni de su trabajo. Viene ahorrando para comprar un coche más confiable, pero las cuentas de las reparaciones le han impedido ahorrar el último mes. Encontró un coche usado y confiable. Cuando habló con el agente de préstamos de su banco, éste le informó que podía pedir un préstamo con pagos que estarían dentro de su presupuesto. Piensa en el balance contable y el presupuesto de Tony. Habla sobre algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos. Incluye una recomendación sobre si debería o no pedir un préstamo. 16

17 Material didáctico 3: evaluación: soluciones Soluciones sugeridas 1. Revisa los activos y pasivos de Tony a continuación, y clasifícalos bajo una u otra categoría. A Préstamo de $350 de los padres para comprar un nuevo ipad Mini (pasivo) B. Bono de ahorros por un valor de $500 (activo) C. $400 en una cuenta corriente (activo) D. $65 en efectivo (activo) E. $3,000 de un préstamo para un automóvil (pasivo) 2. Con la información anterior, calcula el patrimonio neto de Tony. Activos: ($500 + $400 + $65 =) $965 Pasivos: ($350 + $3000 =) $3,350 Patrimonio neto: ( =) $-2, Revisa los puntos a continuación y prepara un presupuesto mensual para Tony. Incluye las secciones de ingresos totales, gastos totales y una cantidad disponible para ahorros. A. Ingresos mensuales después de los impuestos por trabajo de medio tiempo: $675 B. Gastos de entretenimiento (películas, citas, cenas con los amigos, etc.): $400 C. Pago mensual del préstamo del coche: $200 D. Pago mensual a los padres por préstamo para ipad: $50 Ingresos totales = $675 Gastos totales = $650 ($400 + $ ) Ingresos totales gastos totales = $25 disponibles para ahorrar 4. Con sus ingresos y gastos actuales, sería posible para Tony agregar a su presupuesto un nuevo gasto mensual de $50 para una cita con su novia? Por qué sí o por qué no? No, de momento no. Porque únicamente le quedan $25 después de pagar sus gastos, y no tendría suficiente dinero todos los meses como para agregar un nuevo gasto de $50. Necesitaría agregar $25 a sus ingresos o bajar sus gastos $25, o una combinación de ambos, para poder agregar un gasto de $50. 17

18 Material didáctico 3: evaluación: soluciones, continuación 5. Los problemas de transporte de Tony El coche de Tony es cada vez menos confiable. En el último mes ha tenido que pagar dos veces por costosas reparaciones. Tony conduce casi 20 millas por día hasta el trabajo, y el transporte público no pasa cerca de su casa ni de su trabajo. Viene ahorrando para comprar un coche más confiable, pero las cuentas de las reparaciones le han impedido ahorrar el último mes. Encontró un coche usado y confiable. Cuando habló con el agente de préstamos de su banco, éste le informó que podía pedir un préstamo con pagos que estarían dentro de su presupuesto. Piensa en el balance contable y el presupuesto de Tony. Habla sobre algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos. Incluye una recomendación sobre si debería pedir o no un préstamo. Debería Tony pedir un préstamo? Ventajas: reducción de los gastos de reparación, liberando dinero para pagos asequibles del préstamo. Desventajas: obligación de pago mensual que puede ser una carga si surgen otros gastos o se reducen sus ingresos. Cosas a tener en cuenta: Ha tenido en cuenta todas las posibles implicaciones de la compra del coche? Además del nuevo pago, debería tener en cuenta otros gastos que podrían cambiar, como el seguro o el precio del combustible. En lugar de comprar otro coche, podría mudarse más cerca del trabajo para caminar o usar el transporte público y continuar ahorrando para un coche nuevo? Podría el pago inicial dejarle sin ahorros que podría necesitar para gastos inesperados? Le permitirá el nuevo pago continuar ahorrando algo? Es su empleo seguro? Podría hacer el pago si perdiera el empleo? 18

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