- APORTACIONES - Cuánto y cómo se aporta?

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1 Preguntas Qué es Elkarkidetza? Elkarkidetza es la Entidad de Previsión Social Voluntaria (EPSV) sin ánimo de lucro que tiene como objetivo complementar las pensiones de la Seguridad Social Pública al personal empleado por las Instituciones, Organismos y Sociedades Públicas Vascas, para que disfruten de una jubilación que les permita mantener un nivel de vida digno y seguro. Es un sistema de previsión social establecido en el marco de la negociación colectiva, promovido y controlado por el colectivo asociado, los sindicatos y la Administración. Iniciado en 1986, se ha ido desarrollando y adecuando a las necesidades de los colectivos asociados, siempre con el objeto de ofrecer más seguridad y garantía en sus prestaciones. Las prestaciones son complementarias a las del Sistema Público de la Seguridad Social y se abonan como pensión. El sistema, destinado fundamentalmente a dar cobertura en el momento de la jubilación, incorpora un importante elemento de solidaridad, que permite cubrir los riesgos por incapacidad permanente y fallecimiento. La gestión del patrimonio se realiza por un equipo de profesionales cualificados y con gran experiencia en el área de pensiones, según criterios de solvencia y sostenibilidad a largo plazo. Cuánto y cómo se aporta? - APORTACIONES - Elkarkidetza es un sistema de empleo en el que las cuantías de las aportaciones las fija la Junta de Gobierno o en los correspondientes convenios o acuerdos colectivos que afecten a la Institución. Todo ello con las siguientes características: 1

2 Las aportaciones son compartidas a partes iguales entre el personal y su Institución y se detraen directamente de la nómina. No hay posibilidad de aportaciones adicionales. El 90% de las aportaciones se destina a la constitución del ahorro capitalizado y el 10% restante a un seguro que garantiza el capital asegurado para el caso de que la persona asociada se incapacite o fallezca antes de la edad de jubilación. Puedo suspender mis aportaciones? Y, si es así Pierdo garantías? Cuando y cómo puedo reincorporarme? En Elkarkidetza tanto el alta como la suspensión de las aportaciones es voluntaria. La suspensión de aportaciones supone la perdida del capital asegurado para incapacidad y fallecimiento. El ahorro capitalizado, al haberse suspendido las aportaciones, solamente se incrementará a futuro en base a la rentabilidad obtenida. Además, si el/la socio/a se da de baja y mantiene su relación laboral con la institución, solamente podrá reincorporarse el mes de enero del año siguiente a la petición. Si el periodo de no aportación es superior a 1 año, se aplicará un periodo de carencia de 2 años después de la reincorporación para la cobertura del capital asegurado en las prestaciones de fallecimiento e incapacidad permanente. Se desgravan las aportaciones? Si. La aportación personal se deduce de la base imponible al realizar la declaración del IRPF. La aportación de la Institución es fiscalmente neutra. 2

3 - PRESTACIONES - La pensión que percibiré depende exclusivamente de mis aportaciones? Elkarkidetza es un sistema complementario de pensiones de empleo que utiliza el método de capitalización individual. En realidad, es una modalidad de ahorro donde el/la trabajador/a y la institución realizan aportaciones que van acumulándose y generan una rentabilidad. La suma de las aportaciones y las ganancias de las inversiones permiten constituir un capital individual que asegurará el cobro de una pensión vitalicia de jubilación. 2/3 Pensión Vitalicia 1/3 La pensión vitalicia de jubilación, por consiguiente, depende del volumen de las aportaciones realizadas y de la rentabilidad obtenida durante los años transcurridos hasta el cálculo de la prestación. En carreras de cotización largas, entorno a los años, los rendimientos generados vienen a suponer cerca de dos terceras partes del capital acumulado. La cantidad restante corresponde a las aportaciones realizadas por y a favor de las personas asociadas, como se muestra en el gráfico. Una vez cotizados años, en el capital final a la jubilación de cada 100 euros 33 corresponden a aportaciones (16,5 por parte del trabajador y 16,5 por parte de la institución) y 67 a rentabilidad. Una vez alcanzada la edad de jubilación, el capital acumulado sirve para pagar una pensión vitalicia. El cálculo individual de la pensión considera la situación familiar y garantiza una pensión hasta el fallecimiento. En concreto cuando se realiza el cálculo de la pensión de un jubilado soltero, este tiene una mayor pensión, ya que no va a generar ninguna prestación de viudedad a su fallecimiento. En la medida que se van realizando los pagos de la pensión, va disminuyendo el capital acumulado. 3

4 En que situación se encuentra el socio que se dio de alta en Elkarkidetza en el año 1998? Aquellos/as socios/as que iniciaron su aportación en el año 1998, y han cotizado de forma continuada 15 años, han conseguido un capital a la jubilación donde de cada 100 euros a fecha de hoy 75 corresponden a aportaciones y 25 a rentabilidad. De que manera incide la rentabilidad obtenida? Es importante conocer qué rentabilidad se aplica directamente al capital. Esto es, una vez se han deducido de la misma todos los gastos de gestión. Como se observa en el gráfico, para un mismo periodo de aportación y con una rentabilidad del 5%, el capital acumulado duplica al que se obtendría con una rentabilidad del 2%. En Elkarkidetza expresamos la rentabilidad una vez deducidos los gastos, es decir, la rentabilidad neta. Estos resultados destacan la importancia de realizar aportaciones durante periodos largos. Aprovecha el efecto multiplicador de los intereses que, sucesivamente y poco a poco, van ganándose sobre cantidades pequeñas pero constantemente incrementadas. Recordemos que la pensión vitalicia de jubilación que se va a cobrar se obtiene del capital constituido, que a su vez es el resultado directo de tres variables: aportaciones, tiempo y rendimiento obtenido. 4

5 Cómo afectan los gastos en la acumulación del capital? Los gastos reducen la rentabilidad obtenida. Si la gestora obtiene un 6% de rentabilidad y tiene unos gastos del 0,5%, la rentabilidad real es 5,5%. A continuación presentamos un cuadro donde se ve qué valor alcanza dentro de 30 años un euro invertido hoy, dependiendo de la rentabilidad y los gastos. Rentabilidad Gastos 2% 3% 5% 7% 0,50% 1,563 2,098 3,745 6,614 1,00% 1,348 1,811 3,243 5,743 1,50% 1,161 1,563 2,807 4,984 2,00% 1,000 1,348 2,427 4,322 Qué voy a conseguir en el momento de jubilación? Veamos qué le sucede a una persona que se da de alta entorno a los años de edad cuando alcanza los 65 años. La estimación de la pensión vitalicia de jubilación que percibirá a los 65 años es de tres euros por cada euro que aportó. Este hecho, unido a la característica del modelo de previsión de Elkarkidetza en el que a cada euro de aportación personal se suma otro euro de aportación de la Institución, refuerza lo expuesto e implica que, por cada euro de aportación individual, se estima que percibirá seis euros de pensión de jubilación con 65 años, seis veces más que la aportación personal. En concreto con una aportación personal del 3,5% del salario se obtendría una pensión del 21% del salario. Esta premisa se cumple siempre que se mantengan: el periodo de cotización (35-40 años) de manera permanente, la rentabilidad del periodo sea del 5% y las hipótesis actuariales vigentes. 5

6 Quiénes son mis beneficiarios? Durante el periodo de vida laboral: La persona beneficiaria de la prestación por fallecimiento y por orden excluyente y preferente será: 1º Cónyuge o conviviente (tendrá derecho a una pensión vitalicia). 2º Hijos/as menores de 25 años (tendrán derecho a una pensión temporal hasta cumplir la citada edad). 3º Herederos/as legales (tendrán derecho a la prestación en forma de capital). La prestación se calcula en base al ahorro capitalizado más el capital asegurado en el momento del fallecimiento, siempre que se hayan estado realizando aportaciones hasta dicha fecha. Durante la vida de pensionista: Las personas beneficiarias de la prestación por fallecimiento son: Cónyuge o conviviente. Hijos/as menores de 25 años. El/la cónyuge tendrá derecho a una pensión vitalicia del 50% de la pensión que recibía el titular. Cada hijo/a menor de 25 años tendrá derecho a una pensión temporal hasta dicha edad del 9% de la pensión que recibía el titular. Cómo calculo el capital asegurado en cada momento? Cuando se produce una incapacidad permanente o fallecimiento antes de la edad de jubilación, se calcula un capital asegurado complementario al ahorro capitalizado, cuyo importe son las aportaciones que la Institución y socio/a cotizante hubieran realizado hasta alcanzar los 65 años, tomando como base la media de lo aportado los últimos 12 meses, y mejorado con el coeficiente 1,2. 6

7 Qué ocurre si fallezco en activo? Quiénes son mis beneficiarios? Cuando se produce un fallecimiento antes de la edad de jubilación es importante conocer si cotizas o no: Si estás cotizando, se calcula un capital asegurado complementario que se suma al ahorro capitalizado hasta ese momento. Con la suma de ambos importes se calcula la prestación correspondiente: Si no estás cotizando, no se calcula el capital asegurado complementario, y por tanto el cálculo de la prestación se hace únicamente con el ahorro capitalizado hasta ese momento. Dependiendo del estado civil, la prestación será: Si estás casado o en situación de convivencia se da una pensión vitalicia al cónyuge o conviviente viudo. Si estás soltero, este importe se reparte entre los herederos legales. Qué pensión percibiría por incapacidad permanente? Si estás cotizando Una pensión vitalicia calculada en base al ahorro capitalizado más el capital asegurado en el momento de la concesión de la incapacidad, siempre que se hayan estado realizando aportaciones hasta dicha fecha. Las prestaciones de incapacidad ya causadas antes del momento del alta no generarán prestaciones de incapacidad en Elkarkidetza. Si no estás cotizando Una pensión vitalicia calculada exclusivamente en base al ahorro capitalizado. Cómo y cuándo se cobran las pensiones? Las pensiones se cobran en 14 pagas anuales, incluidas dos pagas extras en junio y diciembre. Cómo son las pensiones de Elkarkidetza? Se revalorizan? Cuánto? Son rentas vitalicias constantes que se revalorizan en función de la rentabilidad. Presentamos dos casos reales: Un socio que causó prestación en el año 2004 ha tenido cada año una revalorización media anual de su pensión del 1,83% (Supone el 70% del IPC medio anual del periodo que fue del 2,63%). Un socio que causó prestación en el año 2011, ha tenido en el año 2012 una revalorización de su pensión del 2,92%, cuando el IPC del año 2013 fue del 2,90%. Cómo tributan las pensiones? Las pensiones tienen la consideración de rendimiento de trabajo al realizar la declaración del IRPF. 7

8 - SOLVENCIA - Qué es la solvencia? Solvencia es contar con los medios suficientes para hacer frente a los compromisos actuales y futuros de Elkarkidetza para el pago de pensiones. La solvencia se alimenta con la rentabilidad obtenida y no con las aportaciones. Solvencia de Elkarkidetza: 17,88% a 31 de diciembre de 2012 (Mínimo exigido por la Ley 4%). Qué sucede cuando hay más salidas que entradas de dinero? Las salidas de dinero se detraen del patrimonio acumulado por aquellos socios que han causado prestación. Las entradas de dinero se incorporan al patrimonio de los socios que están en activo. Son dos procesos totalmente independientes. Cómo afecta que las instituciones no aporten la cuota de ahorro? Hay que estar tranquilos ante el futuro de Elkarkidetza y su viabilidad. En efecto hay consecuencias que pasamos a explicar: Para el socio que sigue cotizando: A corto plazo se mantienen las prestaciones de fallecimiento e incapacidad y disminuye levemente la jubilación objetivo. A largo plazo el objetivo de jubilación que persigue Elkarkidetza de complementar el 21%, se verá reducido a medida que el periodo de no cotización sea más amplio. Para Elkarkidetza: La falta de aportaciones no afecta ni a su solvencia, ni a su viabilidad. El efecto es un menor crecimiento de su patrimonio, consecuencia directa de que no aumentan los capitales de los socios. 8

9 - CARACTERÍTICAS DE ELKARKIDETZA - Las aportaciones son compartidas entre la Institución y el personal empleado. Pensión vitalicia de jubilación con 65 años seis veces la aportación personal. Además de la pensión de jubilación, hay otras prestaciones por incapacidad permanente, viudedad y orfandad. Capital asegurado en el caso de incapacidad permanente o fallecimiento antes de la edad de jubilación, si se está cotizando. Solvencia consolidada: desde 1986 se pagan pensiones. Es un sistema especializado en previsión social, experimentado y rentable (los datos se pueden ver en la zona privada de la Web), con rendimientos anuales superiores a la media del sector. Sin ánimo de lucro: todos los beneficios revierten directamente al colectivo asociado a Elkarkidetza. Los gastos de gestión son reducidos. Por este motivo, las pensiones alcanzan una mayor cuantía. Desgravación fiscal de las aportaciones personales. Impulsada y controlada por representantes del colectivo de trabajadores y de la Administración. 9

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