Requisitos técnicos y empresariales para las transferencias y los adeudos domiciliados en euros

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1 Nº 44 / Octubre-2013 Requisitos técnicos y empresariales para las transferencias y los adeudos domiciliados en euros A partir del 1 de febrero de 2014, los instrumentos de pago nacionales (transferencias y adeudos) deben haber sido reemplazados por los instrumentos comunes a toda la Unión Europea (en adelante, UE); esto es, por los instrumentos SEPA (Single Euro Payments Area- Zona Única de Pagos en euros) El Reglamento UE 260/2012 es la normativa europea que recoge los requisitos técnicos y empresariales para todas las transferencias y adeudos domiciliados en euros que se produzcan entre los 32 países que componen la zona única de pagos en moneda euro, el cual establece como fecha límite el día 1 de febrero de El objetivo de esta normativa es que los pagos en euros entre cualquier cuenta ubicada en la zona de aplicación, se realicen de forma tan sencilla como se viene realizando actualmente un pago nacional. De esta forma, los clientes podrán con una única cuenta, una única tarjeta y unos instrumentos de pago con idénticas características, realizar pagos en cualquiera de los 32 países de la zona SEPA (1).. Por ello, a partir del día 1 de febrero de 2014, sólo podrán realizarse aquellas operaciones que respeten las características técnicas y de negocio de los instrumentos SEPA, siendo necesario, por tanto, la adecuación de las mismas a dicha normativa. Esto implica que su entidad le habrá remitido o le remitirá, en los próximos meses, las oportunas adaptaciones a la nueva regulación de los contratos que tiene firmados con usted. En las próximas líneas queremos informarles de las principales modificaciones que implicará la implantación del proyecto SEPA. A qué instrumentos de pago afecta el proyecto SEPA? Los instrumentos de pago SEPA son: Transferencias. Contempla: pagos puntuales, masivos, pago de nóminas y pensiones. Adeudos directos (domiciliaciones bancarias). Comprende: pagos periódicos (recurrentes) o puntuales. Se utilizan, bien para pagos nacionales como para pagos transfronterizos en cualquiera de los países de su ámbito geográfico. Tarjetas. Las tarjetas válidas en un país de la SEPA ya pueden utilizarse para pagar y disponer de efectivo en todo el área SEPA con la misma facilidad con la que lo hacen actualmente en sus propios países. (1) La zona SEPA la componen, hoy en día, los 28 estados miembros de la UE, así como Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco.

2 Las principales novedades son: Todos los usuarios de servicios bancarios deberán utilizar el código IBAN (Código Internacional de Cuenta Bancaria) y el código SWIFT / BIC (Bank Identification Code) para identificar su cuenta, en lugar del actual código CCC (Código Cuenta Cliente). Ambos códigos vienen siendo facilitados tradicionalmente por su entidad de diferentes formas (extractos bancarios, aplicaciones de banca electrónica, talonarios, libretas, etc.) El usuario receptor de adeudos podrá exigir a su entidad un mayor control antes de que dichos cargos se anoten en su cuenta. En las operaciones emitidas, la fecha valor no podrá ser anterior al momento de cargo en su cuenta. En las operaciones recibidas, la fecha valor no podrá ser posterior al día hábil de recepción de los fondos por su entidad y la disponibilidad de los fondos será inmediata después de dicha recepción. El plazo máximo de ejecución de las operaciones será de un día hábil. Para transferencias. Aunque las transferencias se realizarán conforme al código IBAN facilitado por usted, sin que sean exigibles verificaciones adicionales por parte de las entidades, en determinados casos, su entidad podría requerirle adicionalmente el BIC (Bank Identification Code) para la realización de determinadas operaciones con anterioridad al 1 de febrero de Plazo de ejecución: El tiempo máximo de ejecución es de 1 día (tiempo que va desde la recepción de la orden de transferencia en la entidad emisora hasta la recepción en la entidad del beneficiario) Comisiones: Utilizando la cláusula de gastos compartidos SHARE, el banco emisor puede cobrar a su cliente por emitir la transferencia y asimismo el banco receptor puede cobrar a su cliente beneficiario por abonarla. Para adeudos directos (remesas de recibos, etc). Mandato. Para que algún emisor de recibos pueda originar el cargo de un importe en su cuenta, debe contar con su autorización expresa. En SEPA, es posible que los emisores de recibos le hagan llegar nuevos formatos para la orden de domiciliación en la que autoriza dicho cargo. Importante novedad: Para los instrumentos de adeudo directo SEPA cuando un acreedor no presenta adeudos con arreglo a un mandato válido en un período de 36 meses (a contar desde la fecha del último adeudo, independientemente de que este fuera pagado, rechazado, devuelto o reembolsado), el mandato queda extinguido y, por tanto, no podrá iniciar más cobros acogidos a dicho mandato, debiendo crear uno nuevo para cobros futuros. El mandato puede ser establecido para un envío único o para un envío recurrente (periódico). 2

3 La devolución de los adeudos se somete a la normativa de servicios de pago, destacando: a) El mencionado plazo máximo de 13 meses para solicitar la rectificación de operaciones incorrectas o no autorizadas. b) El consumidor dispone de 8 semanas para devolver recibos autorizados, siempre que, cuando se dio la autorización, ésta no especificase el importe exacto y dicho importe supere el que el ordenante podía esperar razonablemente. El plazo para que su entidad le devuelva los cargos o rechace la devolución es de 10 días hábiles. El idioma del mandato. El texto del mandato debe aparecer en al menos una y como máximo tres de las lenguas oficiales del país del deudor, además de en inglés si el acreedor no es capaz de determinar con certeza razonable el lenguaje del deudor. El reverso puede incluir el mismo contenido que el frontal en un segundo idioma siempre que sea necesario. Emisión del mandato. El mandato firmado por el deudor (pagador) sirve para autorizar, tanto al acreedor a realizar el cobro, como su entidad de crédito para atender dichos pagos. El mandato ha de ser emitido en papel y firmado por el deudor. Vigencia del mandato. El mandato debe estar vigente en el momento de la emisión del recibo. Caduca si transcurren 36 meses desde el último cobro. Custodia del mandato. El acreedor debe custodiar el mandato firmado por el deudor por un mínimo de 14 meses después del último recibo. Para las tarjetas de crédito, débito y otras. Chip EMV: su entidad de crédito le habrá renovado su tarjeta de débito o crédito incluyendo un chip en el nuevo modelo. Además, en los comercios, en vez de utilizar la banda magnética, se introduce la tarjeta en los dispositivos para leer el chip EMV. PIN: Con la llegada del chip, en lugar de la firma, en general le será requerido su número personal para autorizar la operación. Preguntas y respuestas. 1. Se tiene que recabar antes del 1 de febrero de 2014 un nuevo consentimiento por los adeudos directos que se están remesando en la actualidad? No. No se tendrá que recabar un nuevo consentimiento y queda a la elección del acreedor que efectúe una comunicación a su cliente, que comenzará a recibir información con diferente codificación a la que está acostumbrado. 2. Tengo que efectuar algún cambio técnico en la emisión de las remesas bancarias de adeudos directos antes del 1 de febrero de 2014? Sí. Todos los emisores de recibos deben adaptarse a las nuevas reglas de migración relacionadas con la emisión de adeudos domiciliados directos. 3

4 3. Qué ocurre si no tengo el número IBAN de mi cliente? Lo puedo calcular con algún programa informático? La asignación de IBAN puede ser un problema pues no siempre estará al alcance del acreedor, si no dispone en origen de un CCC correcto. Será obligatorio disponer del número de cuenta (CCC) completo y correcto para poder efectuar la migración de las operaciones. 4. Qué ocurre si envío una remesa de recibos a partir del 1 de febrero de 2014 con el antiguo formato? Cesa el tratamiento de adeudos domiciliados según normativa anterior. Únicamente se aceptan operaciones SEPA. 5. Cuáles son los requerimientos generales de emisión de adeudos domiciliados a partir del 1 de febrero de 2014? Los requerimientos generales para emitir Adeudos domiciliados SEPA son los siguientes: 1º. Utilizar el código IBAN como código estandarizado de la cuenta del deudor, que garantiza la máxima seguridad y facilita las transacciones realizadas entre los países de la UE. 2º. Disponer de la Orden de Domiciliación o Mandato que el emisor tiene que formalizar con todos y cada uno de sus clientes deudores. 3º. Emplear un formato de fichero específico según el esquema que se use para la emisión de adeudos. 6. Qué ocurre con el mandato inicial si nuestro cliente cambia de entidad bancaria? El pagador debe firmar una nueva autorización o mandato para que la nueva entidad bancaria pueda pagar dicho recibo. 7. Qué ocurre con los emisores de facturas-recibo, como por ejemplo, recibos de alquiler? Dadas las características técnicas del sistema (el concepto de recibo pasa de 640 caracteres actuales a únicamente 140), dichos recibos no cumplirán los requisitos legales mínimos exigibles para producir efectos fiscales, especialmente en el IVA. Por lo tanto será necesario remitir a los clientes la factura correspondiente. 8. Qué ocurre con el mandato en caso de reestructuraciones como fusiones, escisiones y otros cambios societarios? Los cambios que se produzcan son relevantes para el proceso de cobro de los adeudos directos y deben ser conocidos tanto por la entidad del acreedor como por la entidad del deudor. En consecuencia, deberán ser comunicados los cambios de identidad del acreedor derivados de fusiones o transformaciones societarias, cambios de nombre, o cambios organizativos, firmando un nuevo mandato ajustado a las nuevas circunstancias. 4

5 En Barcelona, a 2 de octubre de 2013 Quedamos, como siempre, a su disposición para aclararles cualquier duda sobre el particular o cualquier otro tema que sea de su interés. Gran Vía Carlos III, 94 3ª Planta Barcelona. Telf.: Fax: Web: Los contenidos de esta circular son de carácter general e informativo por lo que, dada la complejidad de la legislación vigente, no se debe actuar sin recurrir previamente al correspondiente asesoramiento profesional. Morera Asesores & Auditores recomienda encarecidamente la consulta a nuestros profesionales antes de tomar una decisión o realizar una determinada actuación. 5

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