Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático

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2 Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático Sector Asegurador Edita: Consejería de Medio Ambiente, 2012 Consejero de Medio Ambiente: José Juan Díaz Trillo Director General de Cambio Climático y Medio Ambiente Urbano: José Fiscal López Dirección facultativa: Miguel Méndez Jiménez Equipo de trabajo: Consejería de Medio Ambiente Miguel Méndez Jiménez Rafael Barba Salcedo Agencia de Medio Ambiente y Agua Carlos Juan Ceacero Ruiz Eduardo Navarrete Mazariegos Francisco Manuel Jiménez Brenes Susana Álvarez Peláez Ana Isabel Mesas Robles Jorge Soria Tonda Fotografías: Geoffrey Clifford: portada Luana Fischer Ferreira: 5, 22 Fernando Cristóbal Pintado: 12 Mónica Liger González: 42 Daniel Sanz Zamora: 53 Ángel Hernández Gómez: 61 Jesús Muñoz Conde: 71 No autor: 9, 23, 34, 36, 52, 65, 67, 69, 73, 94 Diseño gráfico y maquetación: Carlos Manzano Arrondo Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 2

3 Índice 1. Objeto Introducción Objetivos, alcance y limitaciones Metodología Análisis de los escenarios regionalizados de cambio climático Temperaturas medias de las máximas y mínimas anuales y precipitación anual Aumento de temperaturas y variación de la precipitación en 2050 respecto a Características del sector asegurador en Andalucía Seguro agrario combinado. Sector agrario, forestal, pecuario y acuícola Consorcio de Compensación de Seguros. Riesgos extraordinarios Evaluación de la vulnerabilidad y aproximación al riesgo Seguro ordinario. Ramos multirriesgos y automóvil Seguro ordinario de enfermedades y seguro de vida Seguro agrario combinado Seguro extraordinario Identificación y valoración de impactos Opciones y medidas de adaptación Anejo 1. El sector asegurador en Andalucía. estructura y características del seguro ordinario. Datos complementarios Anejo 2. El sector asegurador en Andalucía. estructura y características del seguro agrario combinado. Datos complementarios Anejo 3. Escenarios regionalizados de Cambio Climático. Conceptos básicos Bibliografía...95 Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 3

4 1 Objeto En la actualidad, el cambio climático constituye una de las amenazas principales que tiene la humanidad, afirmación que es ratificada por la comunidad científica internacional. Así, el Panel Intergubernamental de Expertos sobre Cambio Climático (IPCC) confirma esta aseveración, asegurando que éste ya está entre nosotros, debido fundamentalmente a las actividades humanas. El modelo de desarrollo socioeconómico preponderante, basado en un elevado consumo de materias primas y energía, principalmente por quema de combustibles fósiles, asociado a patrones de consumo y producción sobredimensionados y poco eficientes, es el principal responsable del cambio climático. Se estima que si se produjese un calentamiento global promedio en la superficie terrestre superior a los 2ºC, provocaría muy probablemente efectos irreversibles en los ecosistemas, las personas y los distintos sectores económicos de la sociedad. Si con estas previsiones se tienen en cuenta las proyecciones que indican que es muy probable un calentamiento de al menos 0,2ºC por década en los años venideros, la situación climática puede complicarse, aún en el caso de que se eliminasen las emisiones de gases de efecto invernadero (GEI). Ahondando en esta idea, es incuestionable que los recientes cambios del clima han influido ya en muchos sistemas físicos y biológicos y, como se ha visto, los riesgos proyectados del cambio climático irán en aumento y serán altos. Incluso con los mayores esfuerzos posibles dirigidos a reducir las emisiones de los GEI (mediante políticas de mitigación), se experimentarán impactos derivados del inevitable cambio climático, que sin duda acabarán afectando al desarrollo y al bienestar social de Andalucía. Entre las principales certidumbres relativas a los efectos del cambio climático destacan los siguientes procesos: aumento de la temperatura, desajuste del régimen de precipitaciones, aumento del nivel del mar y aumento de la frecuencia de eventos meteorológicos extremos. Ante esta nueva situación climática, las distintas administraciones han ido elaborando planes de lucha, destacando la actuación de la Junta de Andalucía, que en 2002 aprobó la Estrategia Andaluza ante el Cambio Climático (Consejería de Medio Ambiente, 2002), antes incluso de que lo hiciera el gobierno central español en La Estrategia se marcaba dos tipos de objetivos fundamentales; por un lado, unos más conceptuales y por otro lado, otros más operativos. Respecto a los primeros, se trataba de adaptar la normativa legal andaluza sobre la materia a la elaborada en España y Europa, procurando la coordinación entre los distintos ámbitos administrativos. Y en cuanto a los objetivos más prácticos, la Estrategia pretendía analizar el impacto del cambio climático en los distintos sectores socioeconómicos de la región, adoptando las políticas oportunas de gestión de la problemática. En términos generales, el sector del seguro está vinculado a multitud de sectores de actividad, pues la diversidad de los productos es muy amplia: seguros de vida, de accidente, de enfermedad, de deceso, de bienes industriales, de bienes inmuebles (multirriesgo), agrícolas, marítimos y forestales, de caución, de crédito, de vehículos, de transporte de personas y mercancías, de cobertura por catástrofes naturales, etc. El sector seguro permite a las empresas y a los individuos gestionar el riesgo, incluyendo el que se deriva del cambio climático (riesgo emergente a gestionar). Se trata de uno de los sectores que más se va ver afectado de manera directa por los impactos del cambio climático y, al tiempo, se trata, por su propia naturaleza, del sector con más potencial para la Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 4

5 1 Objeto evaluación y gestión del riesgo a largo plazo. La estabilidad duradera del sistema económico del seguro dependerá, en gran medida, de una respuesta apropiada al cambio climático. Para cumplir con los objetivos de la Estrategia andaluza, el gobierno andaluz aprobó en 2007 el Plan Andaluz de Acción por el Clima, que integraba tres programas de trabajo: el de Mitigación ( ) (Consejería de Medio Ambiente, 2007), el de Adaptación (Consejería de Medio Ambiente, 2010) y el de Comunicación. El presente trabajo se enmarca en el Programa de Adaptación, que tiene como objetivo el de analizar la vulnerabilidad de los sectores económicos de Andalucía al cambio climático, evaluando los impactos que sobre ellos originará para prevenirlos mientras sea posible o, cuando esto no pueda hacerse, adaptarse a los mismos. En este sentido, según la iniciativa internacional ClimateWise, que agrupa a los principales líderes del sector asegurador y el de reaseguro en el marco de la prevención de los efectos del cambio climático, la adaptación puede llegar a suponer una condición sine qua non para tener un seguro en determinadas circunstancias o lugares. Así, las soluciones basadas en el actual funcionamiento del mercado sólo pueden funcionar en caso de que los gobiernos provean de la necesaria regulación para detectar los impactos del cambio climático y las causas del mismo en la misma medida, es decir, equilibrando las medidas de mitigación y adaptación. En esta línea, en mercados que sufren actualmente peligros naturales, la adaptación es clave para permitir al sector del seguro ofrecer productos que sean al tiempo rentables y puedan estar ampliamente disponibles. En mercados emergentes, el desarrollo de nuevos productos asociados al cambio climático es un condicionante básico para el adecuado funcionamiento del mercado. La verdad es que resultará sumamente difícil, sobre todo desde una óptica mundial globalizadora y solidaria, dar una respuesta eficaz a las causas que originan el cambio climático, abordar con éxito la adaptación a los efectos que éste ocasiona y garantizar simultáneamente el derecho al desarrollo de los países más pobres y vulnerables del planeta, los cuales, no habiendo contribuido a su aparición, o habiéndolo hecho en menor medida, se ven abocados a las indeseables consecuencias que acarrea. La magnitud del reto, tanto desde la perspectiva económica, como desde la tecnológica y cultural, no puede ser infravalorada. La era de utilización de los combustibles fósiles ha venido acompañada de tasas de crecimiento del PIB y del nivel de vida muy importantes, presentándose ahora el reto de hacer esto compatible con la necesidad de reducir las emisiones de aquí a 2050, en unos niveles compatibles con el objetivo de no incrementar en más de 2ºC la temperatura media de la superficie de la Tierra. No es de extrañar, por tanto, preguntarse cuáles van a ser las implicaciones económicas y sociales del cambio de modelo actual de desarrollo. El presente trabajo tratará de dar respuesta a estas incertidumbres y a otras cuestiones relacionadas con ellas en el sector asegurador. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 5

6 2 Introducción Para entender el sector asegurador incardinado en un ámbito europeo y no circunscrito a cada Estado miembro de la Unión Europea, como al principio estuvo, hay que retrotraerse a la creación del mercado interior, que es la primera reforma sustantiva de los Tratados de Roma de 1957 consagrada en el Acta Única Europea (1986), que quería reactivar la integración europea y conducirla hacia el mercado interior, modificando las normas de funcionamiento de las instituciones europeas, como la eliminación de la unanimidad que, hasta ese momento, se exigía de los Estados miembros en la toma de decisiones y que paralizaba un tanto el avance de forma comunitaria. Estaba surgiendo la necesidad de crear más Europa, reflexión que, en parte, vino de la propia dinámica de la economía, que impulsó el abandono de la unanimidad. En este contexto, se puso en marcha la Unión Económica y Monetaria, tras la aprobación del Acta Única Europea. Con la entrada en vigor del Tratado de la Comisión Económica Europea (TCEE) se iniciaba esa integración económica de Europa, estableciéndose un Mercado Común exclusivamente, sustituyéndose los mercados propios de cada Estado miembro por uno sólo europeo, el mercado único, que debería funcionar como cada uno de los nacionales hasta ese momento. En 1985, la Comisión aprobó el Libro Blanco sobre el Mercado Interior (Comisión de las Comunidades Europeas, 1985), consistente en un conjunto de medidas legislativas que los distintos países deberían adoptar para conseguir la unidad del gran mercado europeo, eliminando cualquier barrera interior técnica, legislativa o fiscal que lo impidiese. Se venía a ratificar, con la aprobación del Libro Blanco, el mandato del Tratado para que al final del período transitorio que se establecía no hubiese cualquier trato discriminatorio en ningún Estado miembro respecto a la prestación de cualquier tipo de servicio, simplemente porque una empresa no estuviera establecida en el país en el que realizara la prestación. En 1988, el Consejo aprobó una Directiva sobre Coordinación de las Disposiciones Legales, Reglamentarias y Administrativas relativas al Seguro Directo distinto del Seguro de Vida, por la que se establecen las Disposiciones destinadas a facilitar el Ejercicio de la Libre Prestación de Servicios y por la que se modifica la Directiva 73/239/ CEE, que viene a situar al sector asegurador en ese tipo de empresas que no pueden ver coartadas sus actividades por radicar fuera del país donde ejercen sus actividades. En la Directiva que se modificaba ya se levantaban las restricciones para la creación de agencias de seguros, sus sucursales y el ejercicio de sus actividades en el ámbito de la Comunidad Europea, al tiempo que se procuraba la coordinación y superación de las divergencias nacionales sobre el asunto, pero será en la Directiva que la deroga, la de 1988, cuando se incida en el desarrollo del mercado interior del seguro, haciendo posible que las empresas de seguros con sede social en cualquier punto de la Comunidad puedan ejercer su actividad en cualquier Estado miembro. La razón última del mercado único es que las empresas del espacio europeo puedan competir, en igualdad de condiciones, en el mercado de cualquier Estado miembro. En este sentido, la Unión Europea ha ido aprobando distintas Directivas sobre la competencia, cuyo objetivo ha sido el de fomentar la eficacia económica, al tiempo que ha creado un clima idóneo para la innovación y el desarrollo tecnológico, que proteja los intereses de los consumidores que podrán obtener servicios y bienes de mayor calidad y en las mejores condiciones económicas posibles. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 6

7 2 Introducción En primer lugar, hubo que homogeneizar aspectos tan básicos como los balances de pérdidas y ganancias de todas las empresas aseguradoras de la Comunidad, con la Directiva sobre las Cuentas Anuales y las Cuentas Consolidadas de las Empresas de Seguros, que el Consejo aprobó en 1991, a la que siguió en 2005 otra Directiva sobre las Prácticas Comerciales Desleales, que intentaba proteger los intereses de los consumidores frente a esas prácticas repudiables, al mismo tiempo que los de aquellas empresas que sí cumplen con las Directivas. En definitiva, el objetivo de esta Directiva era el de hacer posible el funcionamiento adecuado del mercado único, protegiendo a usuarios y a empresas cumplidoras de las normativas europeas. Además de garantizar el ejercicio de la actividad de las empresas de seguros en toda la Comunidad, se quisieron salvaguardar los intereses de los usuarios de los seguros, velando por la solvencia del conglomerado de empresas que pudieran fusionarse en un holding, para que las dificultades financieras de alguna de las empresas filiales no afectaran al conjunto y perjudicasen al beneficiario del seguro en cuestión. En este sentido, en 1998 el Parlamento Europeo y el Consejo aprobaron la Directiva relativa a la Supervisión Adicional de las Empresas de Seguros y de Reaseguros que formen parte de Grupos de Seguros o Reaseguros, que afectaba no sólo a las empresas de seguros y reaseguros en sí mismas, sino también a aquellas otras entidades que pudieran influir en su situación financiera, por lo que éstas deberían ser también objeto de una revisión adicional. Garantizado ya el mercado interior para las empresas de seguros, el Parlamento y el Consejo aprobaron en 2002 una Directiva sobre la Mediación en los Seguros, que venía a regular el papel de los intermediarios de seguros y reaseguros en la distribución de sus productos en el ámbito de la Comunidad, estableciendo las oportunas normas sobre el registro de los seguros, la competencia profesional y las obligaciones de los intermediarios, el cómo hacer las notificaciones de los establecimientos y la prestación de servicios y el régimen de sanciones, quejas y resolución de litigios, todo ello en línea con la protección de los usuarios. En esta misma línea, el Parlamento Europeo y el Consejo aprobaron en 2009 otra Directiva sobre el Seguro de Vida, el acceso a la Actividad de Seguro y de Reaseguro y su Ejercicio, que pretendía eliminar, de una vez por todas, las legislaciones nacionales de los Estados miembros respecto a la regulación de las empresas de seguros y reaseguros, constituyendo un instrumento normativo básico para la plena realización del mercado interior. La Directiva acabaría de regular el acceso al sector asegurador de las empresas dedicadas a ello, la supervisión de los grupos de seguros y reaseguros y el saneamiento y la liquidación de las empresas de seguros directos. En España, en 1995, con la Ley sobre Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados se intentó adaptar la legislación al marco jurídico de la Unión Europea, sustituyendo a una anterior sobre la misma materia de El objetivo de la Ley fue ordenar y supervisar el seguro privado en España, garantizando los derechos de los asegurados, fomentando la transparencia de las operaciones y agilizando la actividad aseguradora privada. Para asegurar esa protección del usuario del seguro, la Ley establecía normas sobre la obligación de información al tomador del seguro, los mecanismos de solución de conflictos o la protección administrativa de los asegurados de decidir las modalidades de su contrato de seguro. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 7

8 2 Introducción Pero la verdad es que la Ley, a pesar de que incorporaba aspectos necesarios y sustanciales como la ordenación de los aspectos diferenciales de las entidades aseguradoras respecto al resto de las entidades mercantiles, no acababa de armonizar la legislación española en materia de seguros privados en relación a la existente en Europa. Se hacía necesario desarrollar muchos aspectos no explicitados en la Ley, cosa que pretendió el Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados de El Reglamento procuró la adecuación definitiva del mercado asegurador español a la normativa europea sobre el sector, transponiendo las Directivas europeas a las disposiciones legales sobre la materia, desarrollando aspectos que la Ley tan sólo enunciaba, al tiempo que las aplazaba al desarrollo reglamentario que se esperaba. Igualmente, el Reglamento establecía una serie de normas que fomentaban la actividad profesional aseguradora. En cuanto al contenido, el Reglamento hace, en primer lugar, una ordenación de las actividades de las entidades aseguradoras domiciliadas en España, que las somete a la supervisión del Ministerio de Economía; en segundo lugar, regula el funcionamiento de las aseguradoras extranjeras que operan en España, fijando criterios diferenciales entre las que están domiciliadas aquí y las que lo están en terceros países extracomunitarios. Por otro lado, el Reglamento establece los requisitos de acceso a la actividad profesional de los seguros privados y el ejercicio de la misma, destacando el apartado de la autorización administrativa, que hace una realidad el tema de la licencia única. La verdad es que la Ley y su Reglamento se complementan, integrando el ordenamiento jurídico sobre el sector en el europeo, aclarando a los solicitantes de las actividades de los seguros privados el cómo conseguir las autorizaciones administrativas oportunas para ejercer la profesión, así como asegurando al beneficiario del seguro sus derechos. En la Evaluación Preliminar de los Impactos en España por Efecto del Cambio Climático (Ministerio de Medio Ambiente, 2005), realizada a través de un Convenio entre el Ministerio de Medio Ambiente y la Universidad de Castilla La Mancha, en su capítulo 15, se abordaban las implicaciones del cambio climático en el sector asegurador. En él se diagnostica que los fenómenos climáticos adversos más frecuentes en España son las tormentas y las inundaciones y los que mayor gasto ocasionan dentro de los seguros agrarios, especialmente en la mitad oriental de la Península Ibérica. Respecto al reaseguro internacional, el Informe considera que los perjuicios más notables del cambio climático afectarán a los seguros sobre el patrimonio, la industria, la ingeniería y los incendios, que corresponden a ámbitos más expuestos a la variabilidad climática, mientras que otros seguros, como los de vida, salud y responsabilidad civil se verán menos afectados. En Andalucía, la agricultura es un sector muy importante en el desarrollo socioeconómico de la región, tanto por su contribución al PIB, como por sus características demográficas, que, entre otras cuestiones, asienta la población al medio rural. Pero también la agricultura es un sector muy vulnerable a las situaciones climáticas adversas y fenómenos como las heladas, el pedrisco, las lluvias torrenciales y las inundaciones, los incendios, los largos períodos de sequía, las nevadas o las plagas abundan en el campo andaluz. Todos estos fenómenos climáticos originan daños importantes en las explotaciones agrarias y ganaderas andaluzas, por lo que la Junta de Andalucía ha centrado sus esfuerzos, dentro del sector asegurador en los seguros agrarios, ya que los agricultores y ganaderos de la Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 8

9 2 Introducción región no tienen cubiertas suficientemente sus explotaciones ante los riesgos climáticos por la Entidad Estatal de Seguros Agrarios (ENESA). Estos esfuerzos de la Junta de Andalucía se materializaron de manera sustancial en el Decreto por el que se regulan Subvenciones a los Seguros Agrarios en Andalucía (1995), que viene a suplementar las ayudas de la Administración General del Estado, al tiempo que trata de impulsar el aumento de la contratación de seguros en Andalucía, a través de líneas de ayuda para el fomento de los seguros agrarios. La Junta de Andalucía, a través de la Consejería de Agricultura y Pesca, subvencionaría una parte del coste de las primas de los seguros agrarios y ganaderos de la Comunidad, siempre que los suscriptores de los seguros agrarios estuvieran incluidos en el Plan Nacional de Seguros Agrarios Combinados de cada año. La Consejería establecería también los criterios sobre qué zonas agrarias y ganaderas son susceptibles de las ayudas, así como los tipos de cultivo y explotaciones ganaderas que conformarían los importes finales de las subvenciones que percibirían los asegurados del agro andaluz. La Orden por la que se Establecen las Normas Reguladoras de las Subvenciones a la Contratación de Seguros Agrarios (2006) viene a ratificar y complementar la política de la Junta de Andalucía de subvencionar los seguros agrarios que contraten los asegurados, teniendo éstos que aportar como mínimo un 30% del coste total del seguro. La Consejería de Agricultura y Pesca pretendía dar estabilidad al sector agrícola y ganadero andaluz, disminuyendo su incertidumbre y vulnerabilidad, sobre todo ante las adversidades climáticas, por lo que apoyaría y fomentaría el seguro agrario, con el convencimiento de que con ello se paliarían, en parte, los efectos negativos de la variabilidad climática sobre las rentas de los productores agrícolas y ganaderos andaluces. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 9

10 3 Objetivos, alcance y limitaciones A diferencia de otros sectores socioeconómicos estudiados en los que hay una mayor documentación sobre su relación con el cambio climático, el sector asegurador adolece de no disponer de muchos de esos estudios, por lo que este trabajo pretende, en parte, cubrir esa laguna, proporcionando un estado de conocimiento suficiente que permita establecer prioridades de actuación, definir líneas de investigación y orientar, en definitiva, la adaptación del sector analizado ante el cambio climático. El presente trabajo pretende, pues, fijar el marco de referencia que permita iniciar el proceso de evaluación de los impactos del cambio climático sobre el sistema asegurador en Andalucía. Por un lado, se han reseñado aquellos factores meteorológicos y climáticos cuya dinámica será presumiblemente alterada por el cambio climático y suponga, a priori, un aumento del riesgo con implicaciones para el sector del seguro. Por otro lado, se han identificado y caracterizado los ramos del seguro potencialmente más afectados, con el fin de proyectar mecanismos adecuados para su correcta aplicación. Fijados estos objetivos, el trabajo se estructurará para dar cuenta de ellos, partiendo de un análisis previo de las políticas llevadas a cabo desde Andalucía contra el cambio climático, y del contexto internacional sobre el sector, relacionándolo en la medida de lo posible con las variaciones climáticas que se prevén. Un primer capítulo temático (El sector asegurador en Andalucía: estructura y características por ramo) abordará una extensa caracterización del sector asegurador en el ámbito de Andalucía, de gran importancia para el presente trabajo, ya que facilitará las posteriores tareas de identificación y valoración de riesgos e impactos. La descripción del sector se ha realizado por ramos y en función de la disponibilidad de datos. Así, en primer lugar, se ha detallado el funcionamiento del sistema ordinario del seguro, empleando para ello la base de datos del Instituto Estadístico de Andalucía. A continuación, se define y explica el funcionamiento del sistema de seguro agrario combinado, a partir de las memorias de actividades de Agroseguro, para terminar con el examen de los riesgos extraordinarios y su cobertura por parte del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS). A la hora de la caracterización del sector asegurador, se parte de ciertas limitaciones, en tanto que son muchas las incertidumbres que se ciernen sobre el mismo, ya que son muchas las conexiones del seguro con los otros motores del cambio global, como la contaminación atmosférica, del agua y del suelo, la pérdida de la biodiversidad, la desertificación, etc. Todos estos procesos están íntimamente relacionados con el cambio climático, generando bucles y retroalimentaciones tanto positivas como negativas, aumentando la dificultad de identificar con claridad relaciones de causa-efecto y, por tanto, posibilitando la definición de medidas tendentes a la corrección de las desavenencias sobre los elementos asegurados producidas por el cambio climático. Esa misma complejidad de procesos ligados al cambio climático, hace que se estudie también en este primer capítulo temático la relación existente entre víctimas mortales y distintos tipos de desastres naturales ligados al cambio climático, como las inundaciones, las tormentas, los incendios forestales, las nevadas o los temporales marítimos, fenómenos en gran medida asociados a las actividades humanas. De hecho, el incremento de las inundaciones, por ejemplo, a veces resulta de una mayor e inadecuada presión humana sobre los márgenes fluviales, más que un incremento de las lluvias torrenciales. En resumidas cuentas, ha Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 10

11 3 Objetivos, alcance y limitaciones aumentado la vulnerabilidad y la exposición de muchas sociedades ante el peligro natural. En este sentido, se puede interpretar el aumento en el número de incidencias asociadas a desastres por el valor total de los bienes asegurados, así como por la mayor penetración del seguro en distintos ámbitos: seguros de hogar y multirriesgos, seguros de bienes industriales, seguros de garantía de construcción, etc. Cabe, pues, entrar en el segundo capítulo temático (Análisis de vulnerabilidad y aproximación al riesgo), una vez que se ha introducido en el capítulo anterior dicho aspecto de la vulnerabilidad, muy asociada, como se ha visto, al factor antrópico, que en el proceso desencadenante de la catástrofe es cada vez más relevante. Así, se produce un aumento de la vulnerabilidad frente al cambio climático por parte de las personas y los bienes a consecuencia de sus propias actividades y comportamientos. Esta vulnerabilidad que no sólo hace referencia a la proclividad de una población a sufrir daños por esa clase de eventos, sino también a la capacidad de esa misma población para recuperarse del desastre por sus propios medios. En cualquier caso, este nuevo capítulo tratará de identificar los factores de riesgo asociados a los distintos fenómenos previstos por el cambio climático, analizando los presumibles cambios en la dinámica del sector asegurador debido a estos fenómenos, cambios que dependerán fundamentalmente de dos factores: por un lado, el aumento de procesos meteorológicos y climáticos más severos y recurrentes (lluvias torrenciales, sequías, olas de calor, etc.) y, por otro, el aumento de la exposición a los mismos derivado de planificaciones urbanísticas, agrarias y de infraestructuras insuficientes y/o erróneas (el factor antrópico). Pese a que el sector asegurador se centra en la evaluación y valoración de la vulnerabilidad y el riesgo, las metodologías de trabajo son difíciles de implementar en un estudio como el presente, a causa de la escasa disponibilidad de datos. Por este motivo, se ha optado por una descripción de los procesos ambientales que pueden suponer una amenaza y una evaluación cualitativa de la vulnerabilidad y de la peligrosidad en los principales ramos del sector asegurador. El resultado ha sido la identificación y caracterización de los impactos principales en el sector asegurador de Andalucía por efecto del cambio climático, de modo que se puedan desarrollar los mecanismos apropiados para gestionarlos. Todas estas consideraciones (vulnerabilidad, riesgo, exposición) y otras, como la penetración del seguro y las peritaciones, hacen del sector asegurador un sistema complejo, cuya evaluación respecto de los impactos del cambio climático es difícil y que requerirá de un proceso iterativo, mediante el cual se identifiquen con claridad las alteraciones en las relaciones causa-efecto y se valoren las consecuencias sobre el sistema de primas, declaración de siniestros y pagos. Finalmente, el trabajo concluye describiendo las medidas de adaptación y las líneas de investigación, con una serie de propuestas orientadas a una correcta y temprana adaptación del sector, en función de los impactos reconocidos para Andalucía. Dado que estos impactos son genéricos, las medidas propuestas también lo son y pretenden ser útiles en la designación de las prioridades a establecer por el sector para hacer frente al desafío del cambio climático. La mayor parte de las medidas expuestas tienen un marcado carácter de investigación y son relativamente generalistas, aunque, en función del ramo, puedan detectarse algunas iniciativas más concretas. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 11

12 3 Objetivos, alcance y limitaciones El objetivo sería el de encauzar las acciones de adecuación de la actividad aseguradora a los posibles cambios producidos a consecuencia del cambio climático, evitando una pérdida de competitividad y capacidades del sector, pero manteniendo siempre la función social y de servicio del sistema de seguro en sus distintos ámbitos. Por tanto, es preciso avanzar y quizás sea ello una limitación de este trabajo, en la investigación teórica y experimental para entender las relaciones entre los sistemas territoriales y los socioeconómicos. Por ejemplo, las relaciones entre accidentalidad, fenómenos meteorológicos y el estado de los materiales, todos esos factores involucrados en un accidente de tráfico, son complejas, dinámicas, retroalimentadas, y dependiendo en gran medida de procesos de probabilidad matemática. En este sentido, sería necesario establecer sistemas sólidos que determinen las relaciones causa-efecto y que permitan evaluar la modificación de su comportamiento en función de los cambios climáticos, lo que por el momento no existe. En definitiva, el alcance del presente estudio está determinado por la disponibilidad de datos y por el propio carácter del contexto en el que se enmarca, que no es otro que el inicio de los trabajos de adaptación del sector asegurador al cambio climático en Andalucía. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 12

13 4 Metodología Según la definición del IPCC (2001), la adaptación es el conjunto de iniciativas y medidas llevadas a cabo para reducir la vulnerabilidad de los sistemas naturales y humanos ante los efectos reales o esperados del cambio climático. El objetivo del Programa Andaluz de Adaptación al Cambio Climático y sus planes sectoriales es el establecimiento de este conjunto de iniciativas y medidas (medidas de adaptación). Para ello, y en base a esta definición, es necesario analizar la vulnerabilidad y conocer los impactos asociados al cambio climático de cada uno de los sectores de interés, en este caso, en el sector Asegurador en Andalucía. Partiendo de la caracterización climática de la región que se expone en el apartado 5 y siguiendo la metodología planteada en el Programa Andaluz de Adaptación al Cambio Climático, el presente trabajo desarrolla dos objetivos fundamentales: por un lado, un análisis de la vulnerabilidad del sector Asegurador frente al cambio climático y por otro, plantear una serie de medidas de adaptación para el sector. En 2001, el IPCC expone la siguiente definición de vulnerabilidad en el contexto del cambio climático: Vulnerabilidad es el grado en que un sistema, subsistema o componente de ellos es susceptible o incapaz de afrontar los efectos adversos del cambio climático, incluyendo la variabilidad climática y fenómenos extremos. En base a esta definición, se puede decir que los estudios de vulnerabilidad proporcionan una idea de la susceptibilidad o predisposición intrínseca a sufrir un daño o una pérdida, de los elementos expuestos a un peligro. Además, introduce también la necesidad de llevar a cabo medidas de adaptación debido a la incapacidad del sistema de hacer frente a los efectos negativos del cambio climático. Esquema Metodológico Para evaluar la vulnerabilidad se ha desarrollado una metodología basada en el desarrollo del IPCC (2001) y en lo ilustrado por Shcröter et al. (2004). Figura 1. Modelo conceptual de vulnerabilidad. Exposición Sensibilidad Impacto Potencial y Susceptibilidad Capacidad de Adaptación Vulnerabilidad Fuente: Adaptado de Schröter et al. (2004). Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 13

14 4 Metodología La vulnerabilidad, entendida como una medida del daño potencial que se producirá en el futuro, puede descomponerse en los siguientes tres elementos: Exposición Especifica el cambio proyectado del clima que va a afectar al sistema y por tanto, indica el grado en que un sector o sistema (en este caso el Asegurador) está expuesto a estímulos externos que actúan sobre el mismo. Los estímulos son los asociados al cambio climático en cualquiera de sus componentes: subida de temperatura, pérdida de precipitaciones, elevación del nivel del mar, etc. A mayor exposición, mayor vulnerabilidad. Sensibilidad Hace referencia a la reacción del sistema ante el cambio climático, es decir, es el grado de afectación del sector. Cuanto más sensible es un sistema, mayor es la magnitud de la respuesta adversa ante un cambio y, por lo tanto, mayor será su vulnerabilidad. Capacidad de adaptación Define la habilidad de un sistema para ajustarse a los cambios del clima con objeto de reducir daños potenciales, aprovechar oportunidades y hacer frente a las consecuencias derivadas del mismo. Mide el grado en el que un sistema está mejor preparado para afrontar su exposición al cambio y la sensibilidad del mismo en el nuevo contexto climático. La mayor parte de los estudios de vulnerabilidad revelan la dificultad de evaluar la capacidad de adaptación debido a la complejidad en la toma de decisiones así como la incertidumbre en la evolución de contexto físico, social y económico. Relacionado con este esquema metodológico, el estudio realizado para la Unión Europea Design of guidelines for the elaboration of regional climate change adaptation strategies (Ribeiro et al., 2009), utiliza la siguiente relación entre estos términos: Vulnerabilidad = Función [exposición (+); sensibilidad (+); capacidad de adaptación (-)] Una gran parte de los análisis de vulnerabilidad se construye analizando estos tres términos. Algunos de ellos agrupan el término de exposición y sensibilidad y diferencian así entre vulnerabilidad bruta y neta. La vulnerabilidad bruta la conforman los términos de exposición y sensibilidad y es entendida como un indicador de la susceptibilidad potencial del sistema ante impactos adversos antes de la aplicación de las medidas de adaptación. Por otro lado, la capacidad de adaptación refleja el grado en que el sistema puede contrarrestar la vulnerabilidad bruta asociada al mismo. La integración de los tres componentes es lo que se define como vulnerabilidad neta. Un sistema puede tener una vulnerabilidad bruta alta y una vulnerabilidad neta moderada debido a su elevada capacidad de adaptación o por el contrario, una alta vulnerabilidad neta asociada a una limitada capacidad de adaptación. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 14

15 4 Metodología Opciones de Adaptación La capacidad de adaptación es diferente entre sectores, además de cambiante, dependiendo de las opciones y los recursos disponibles para su desarrollo. A nivel teórico, las opciones de adaptación se clasifican como aquellas que: 1. Soportan el daño: sucede cuando los afectados no tienen capacidad de responder o cuando los costes de la adaptación son considerados altos en relación a los daños previstos. 2. Comparten el daño: reconstrucción y rehabilitación mediante inversión pública o seguros. 3. Modifican la amenaza: suelen abarcar obras de infraestructura como presas y diques para la contención de la subida del nivel del mar o inundaciones. 4. Previenen los efectos: en agricultura, por ejemplo, el control del riego o del uso de fertilizantes y el control de enfermedades y plagas. 5. Cambian de uso: como por ejemplo, los cambios de forma de riego o de cultivo. 6. Cambian la localización: traslado de áreas de mayor a menor aridez. 7. Promueven la investigación: son las que permiten avanzar en investigación sobre nuevas tecnologías y nuevos métodos de adaptación. 8. Promueven la educación, información y cambio de comportamiento. Tipos de respuestas adaptativas Cada sector o sistema requiere un paquete de medidas de adaptación diferente atendiendo a las diferentes opciones y posibilidades del mismo. Las respuestas adaptativas pueden ser de tipo autónomo o planificado. Las primeras son aquellas que se llevan a cabo en el momento en que tienen lugar los impactos y las planificadas son las que atienden al principio de prevención. Las medidas recogidas en este trabajo son medidas planificadas, las cuales permitirán que el sector Seguro sea menos vulnerable y como consecuencia, se minimicen los impactos asociados. Sin embargo, la adaptación autónoma será requerida en su momento debido a la imposibilidad de predecir con exactitud la vulnerabilidad del sector y los impactos futuros. La adaptación planificada procura una mayor capacidad de minimizar daños potenciales y maximizar las oportunidades que se puedan presentar. Para ello, las medidas de adaptación planificadas deberán tener asociadas estudios de viabilidad económica integrales que permitan tomar las decisiones más eficientes en los momentos adecuados. Para asegurar la elección de las mejores opciones adaptativas deben tenerse en cuenta los siguientes criterios: Minimizar los mayores daños o pérdidas. Maximizar las menores oportunidades o ganancias. Minimizar los (mayores) costes por la elección de la alternativa incorrecta. Primar objetivos para minimizar daños o pérdidas y maximizar las oportunidades o ganancias. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 15

16 5 Análisis de los escenarios regionalizados de cambio climático El objetivo de este apartado es la comparación de las características climáticas de Andalucía, en una situación previa al desarrollo de las políticas de mitigación y adaptación al cambio climático (datos de la serie ) y en una situación futura marcada por el año horizonte 2050, atendiendo a estudios previos y a la duración mínima de las series climáticas (30 años), en línea del análisis de Moreira (2008). Mediante el uso de los sistemas de información geográfica (SIG), se han elaborado para Andalucía, mapas de precipitación anual y de temperatura media máxima y mínima anual tanto para la serie climática (periodo de referencia) como para el año horizonte 2050 bajo los escenarios A2 y B2. En el Anejo 3 se incluye información relativa al concepto de escenario de emisiones y a las características de los escenarios seleccionados. Para los mapas asociados a la serie , se han interpolado los datos de precipitación anual y temperatura media máxima y mínima anual obtenidos de los modelos desarrollados por la Agencia Estatal de Meteorología (Brunet et al., 2009; Ribalaygua et al., 2008). Para la elaboración de los mapas del año horizonte 2050 correspondientes a los escenarios A2 y B2 se han usado datos modelizados obtenidos del trabajo que la Fundación para la Investigación sobre el Clima realizó para la Consejería de Medio Ambiente en 2006 (FIC, 2006). Como dichos datos se corresponden con las observaciones puntuales de temperaturas y precipitación de estaciones meteorológicas del territorio andaluz, en el SIG, se ha aplicado el método geoestadístico Kriging para la obtención de mapas de superficie. Este método interpola los datos puntuales de las estaciones al resto del territorio (Peña, 2006). Los resultados obtenidos se explican a continuación: 5.1. Temperaturas medias de las máximas y mínimas anuales y precipitación anual Temperatura media de las máximas anuales Las isotermas de las máximas anuales durante el periodo presentan unos rangos de temperatura entre 26 a 27ºC en la zona central del Valle del Guadalquivir, y entre 21 a 22ºC en la Sierra de Segura y Altiplanicie Norte (Figura 2). En este caso, las máximas más frías coinciden con las mínimas más frías. Sin embargo, las máximas más elevadas no se producen en el mismo espacio geográfico que las mínimas más elevadas, que en este caso se producen en las tierras centrales del Valle del Guadalquivir. Las temperaturas medias de las máximas anuales modelizadas para el año 2050 bajo el escenario A2 presentan un aumento respecto a de 2,8ºC de promedio. En el Valle del Guadalquivir, el umbral de temperatura máxima se ha estimado en 29 a 30ºC, mientras que en la Sierra de Segura y Altiplanicie Norte se dibuja la isoterma de 24 a 25ºC. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 16

17 5 Análisis de los escenarios regionalizados de cambio climático Figura 2. Temperatura media de las máximas (ºC) en y 2050 (A2 y B2) (A2) (B2) Bajo el escenario de emisiones B2, las temperaturas máximas modelizadas son, en promedio, 0,25ºC más bajas respecto al escenario de emisiones A2. No obstante, existen diferencias, tanto al alza como a la baja, según las distintas localizaciones. En líneas generales, las máximas más elevadas, localizadas en el Valle del Guadalquivir, presentan una tendencia a la baja en el escenario B2 respecto al A2, mientras que en donde las máximas son más frías, éstas se muestran más elevadas en el B2 respecto al A Temperatura media de las mínimas anuales Fuente: Elaboración propia. Las temperaturas medias de las mínimas anuales correspondientes al periodo oscilan entre 7-8ºC en la zona de Sierra de Segura en Jaén y Altiplanicie Norte en el área septentrional de Granada, y 14-15ºC en el litoral atlántico de Cádiz. En líneas generales, se puede confirmar el efecto atemperador de las aguas marinas, siendo más suaves y cálidas las temperaturas mínimas en todo el litoral andaluz, mientras que las tierras más alejadas y aisladas del mar, tanto por distancia, como por la existencia de obstáculos orográficos, se ven afectadas por unas mínimas más extremas y frías. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 17

18 5 Análisis de los escenarios regionalizados de cambio climático En cuanto a las mínimas modelizadas para el año 2050 bajo el escenario de emisiones A2, éstas presentan un aumento generalizado respecto a las registradas en el periodo , en torno a 2,5ºC. El patrón espacial que seguirían las mínimas es igual que en la actualidad, siendo más suaves en las zonas costeras y más frías en las zonas serranas o muy continentalizadas. Las temperaturas medias de las mínimas modelizadas para el 2050 bajo el escenario B2 son algo superiores que para el A2, con diferencias que oscilan entre 0,3ºC aproximadamente en las áreas de mínimas más bajas, como la Sierra de Segura, y 0,7ºC en las tierras con mínimas más elevadas (Figura 3). Figura 3. Temperatura media de las mínimas (ºC) en y 2050 (A2 y B2) (A2) (B2) Fuente: Elaboración propia. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 18

19 5 Análisis de los escenarios regionalizados de cambio climático Precipitación anual La precipitación anual presenta una distribución espacial que difiere entre Andalucía Oriental y Occidental (Figura 4). Durante el periodo , la provincia de Almería es la que se ve sometida a una escasez mayor de precipitaciones, marcada por la isoyeta de los 200 mm anuales y con localizaciones en donde las precipitaciones no llegan a superar los 140 mm. Figura 4. Precipitación anual (mm) en y 2050 (A2 y B2) (A2) (B2) Fuente: Elaboración propia. Por el contrario, en la Janda y la Campiña de la provincia de Cádiz, así como en la Serranía de Ronda en Málaga, se llegan a sobrepasar en determinadas localizaciones más de mm anuales, estando la zona bajo la isoyeta de 700 mm. Bajo el escenario A2, para el año 2050, los valores de precipitación anual modelizados indican una tendencia a la disminución para el conjunto de la región. También bajo este escenario se repiten las zonas con los máximos y mínimos pluviométricos de toda Andalucía, así como otros sectores destacados por su mayor precipitación respecto a su entorno, como es el caso de la Sierra de Aracena en Huelva, o la Sierra de Segura en Jaén. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 19

20 5 Análisis de los escenarios regionalizados de cambio climático Bajo el escenario B2, la tendencia para la precipitación también muestra una reducción respecto a , aunque más moderada que la del escenario A2. El esquema espacial de la pluviometría anual también es el mismo, aunque en este caso, algunas zonas como el litoral almeriense, presentan una disminución de la precipitación más acusada incluso que en el escenario A2. Es decir, allí donde la precipitación es menor, la modelización realizada indica un descenso más drástico en el B2 que en el A Aumento de temperaturas y variación de la precipitación en 2050 respecto a Aumento de las temperaturas medias de las máximas anuales En la siguiente figura se ha reflejado el aumento de las temperaturas máximas en el año 2050 respecto al periodo de referencia , bajo el escenario de emisiones A2 y B2, respectivamente. Figura 5. Aumento de temperatura máxima (ºC) modelizada para el 2050 (A2 y B2) respecto a (A2) 2050 (B2) 0,5 1 1,5 2 2,5 3 3,5 4 Fuente: Elaboración propia. Los aumentos más importantes se han modelizado en las áreas más continentalizadas; bajo el escenario A2, el norte de la provincia de Córdoba y algunas tierras septentrionales de Jaén se encuentran bajo la isoterma que representa un aumento de 3,5 a 4ºC. Bajo el escenario B2, son las provincias de Jaén, en el extremo nororiental, y el noreste de Granada, en donde se prevé que se produzca el mayor aumento de temperatura, que oscilaría entre 3 a 3,5ºC. Las zonas litorales son las que se verían menos afectadas por el ascenso de las temperaturas máximas, con rangos entre 1,5 a 2ºC en el litoral mediterráneo y 2 a 2,5ºC en el litoral atlántico bajo el escenario A2. Bajo el escenario B2, el umbral de 1,5º a 2ºC se sitúa sobre las aguas atlánticas gaditanas, mientras que el resto de las zonas costeras estarían expuestas a un aumento térmico en 2050 entre 2 y 2,5ºC. Estudio Básico de Adaptación al Cambio Climático. Sector Asegurador 20