Realidades del Sector Financiero Popular y Solidaria. Agosto, 2016
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- Germán Mendoza Navarrete
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1 Realidades del Sector Financiero Popular y Solidaria. Agosto, 2016
2 Agenda Inclusión financiera del Sector Financiero Popular y Solidario Fortalezas del sistema Desafíos para el SFPS Reflexiones
3 1.- Inclusión financiera del Sector Financiero Popular y Solidario.
4 Puntos de atención del sector financiero Más de 2380 puntos de atención en todo el país Número dic-13 dic-14 dic-15 jun-16 Socios Organizaciones * Promedio Fuente: Superintendencia de Economía Popular y Solidaria Nota: *La información de organizaciones corresponde al mes de julio de 2016.
5 Evolución de las entidades del SF Cooperativas de Ahorro y Crédito ACTIVAS EN LIQUIDACIÓN EXTINTA Polinómica (ACTIVAS) Fuente: Superintendencia de Economía Popular y Solidaria Nota: Información actualizada según catastro del SFPS a 22 de agosto de 2016
6 Colocaciones y captaciones Evolución colocaciones y captaciones Dic-2012 Julio-2016 Fuente: SEPS
7 Participación SFPS Y BP por tipo de crédito (julio 2016) TIPO DE CRÉDITO MONTO (Millones USD) BANCOS SFPS PRIVADOS TOTAL SISTEMA PARTICIPACIÓN % BANCOS % SFPS PRIVADOS COMERCIAL % 98% CONSUMO % 66% VIVIENDA % 84% MICROCRÉDITO % 34% TOTAL % 74% CIFRAS RELEVANTES Rango tasa de ruralidad Fuente: SEPS y SB Colocaciones/Captaciones SFPS y BP (Julio 2016) Captaciones (Millones USD) Bancos SFPS Privados Colocaciones (Millones USD) Bancos SFPS Privados Colocaciones/Captaciones SFPS Bancos Privados Menor al 25% % 80% Del 25% al 50% % 72% Del 50% al 75% % 74% Mayor al 75% % 68%
8 Indicadores de inclusión financiera * Fuente: SEPS y SB, a junio 2016 * Número de puntos de atención por cada 10 mil habitantes
9 Fuente: SEPS y SB, a junio 2016 Indicadores de inclusión financiera
10 2. Fortalezas del del sistema
11 CIFRAS RELEVANTES Variación anual colocaciones del SFPS y Banca Privada Fuente: SEPS, BP, julio 2016 Nota: En 2016 se registra la variación entre mayo 2016 y mayo 2015
12 CIFRAS RELEVANTES Variación anual captaciones del SFPS y Banca Privada Fuente: SEPS, BP, julio 2016 Nota: En 2016 se registra la variación entre mayo 2016 y mayo 2015
13 Tasas de crecimiento Estabilidad: SFPS vs. banca privada Tasas de crecimiento Evolución de activos, jun jul. 2016, crecimiento porcentual. Evolución de pasivos, jun jul. 2016, crecimiento porcentual. 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% -2% -4% -6% -8% ACTIVOS SFPS - SB 10,2% 7,0% 7,7% 9,6% 5,4% 7,3% 3,8% 5,1% 5,3% 0,6% 1,9% 3,8% jun-13 dic-13 jun-14 dic-14 jun-15 dic-15 *jul-16-4,4% -4,0% Período SFPS Banca Privada 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% -2% -4% -6% PASIVOS SFPS - SB 10,6% 7,2% 7,7% 10,1% 5,4% 5,7% 7,7% 3,5% 2,6% 1,7% 3,8% 0,7% 1,2% jun-13 dic-13 jun-14 dic-14 jun-15 dic-15 *jul-16-5,2% Períodos SFPS Banca Privada Fuente: Superintendencia de Bancos - Superintendencia de Economía Popular y Solidaria Nota: Información proyectada de SFPS a julio 2016 *Los datos a julio de 2016 de la Banca Privada fueron obtenidos de los boletines mensuales Fuente: Superintendencia de Bancos - Superintendencia de Economía Popular y Solidaria Nota: Información proyectada de SFPS a julio 2016 *Los datos a julio de 2016 de la Banca Privada fueron obtenidos de los boletines mensuales
14 CIFRAS RELEVANTES COMPOSICIÓN DE ACTIVOS jul-16 COMPOSICIÓN INGRESOS jul % 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 7% 9% 70% 12% 12% SFPS 54% 16% 21% BANCOS PRIVADOS 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 11% 13% 5% 0% 84% SFPS Intereses de cartera de créditos 21% 3% 63% BANCOS PRIVADOS Intereses en inversiones y otros Fondos disponibles Inversiones Cartera Activos fijos y otros activos Comisiones y servicios Otros ingresos Fuente: SEPS y SB
15 CIFRAS RELEVANTES COMPOSICIÓN DEL PATRIMONIO jul-16 COMPOSICIÓN DE GASTOS jul % 90% 80% 70% 60% 5% 4% 45% 20% 100% 90% 80% 70% 60% 5% 7% 45% 53% 50% 40% 30% 20% 10% 50% 76% 50% 40% 30% 20% 10% 12% 39% 16% 24% 0% SFPS BANCOS PRIVADOS 0% SFPS BANCOS PRIVADOS Capital social Reservas Otros Intereses Provisiones Gastos operativos Otros gastos Fuente: SEPS y SB
16 CIFRAS RELEVANTES TASA DE INTERÉS ACTIVA Del 11 al 17 de agosto 2016 Segmento de crédito COACs Bancos privados Consumo ordinario 16,8% 17,3% Consumo prioritario 16,0% 17,0% Microcrédito minorista 25,1% 27,7% Microcrédito acum. Simple 23,2% 26,5% Microcrédito acum. Ampliada 20,6% 23,3% TASA DE INTERÉS PASIVA Del 11 al 17 de agosto 2016 Instrumento COACs Bancos privados Depósitos a plazo 7,8% 5,3% Depósitos ahorro 2,1% 0,9% Fuente: BCE
17 3.- Desafíos que deben enfrentar las COACs en el corto plazo
18 Recuperación del crédito
19 Colocaciones y captaciones Evolución colocaciones y captaciones Dic-2012 Julio-2016 Fuente: SEPS
20 Colocaciones Evolución colocaciones Dic-2012 Julio-2016 Fuente: SEPS
21 Captaciones Evolución captaciones Dic-2012 Julio-2016 Fuente: SEPS
22 Composición de la cartera de crédito Composición Julio-2016 Fuente: SEPS
23 ene-13 feb-13 mar-13 abr-13 may-13 jun-13 jul-13 ago-13 sep-13 oct-13 nov-13 dic-13 ene-14 feb-14 mar-14 abr-14 may-14 jun-14 jul-14 ago-14 sep-14 oct-14 nov-14 dic-14 ene-15 feb-15 mar-15 abr-15 may-15 jun-15 jul-15 ago-15 sep-15 oct-15 nov-15 dic-15 ene-16 feb-16 mar-16 abr-16 may-16 jun-16 MOROSIDAD Evolución de la morosidad Enero-2013 Julio-2016 Evolución Morosidad 12,0% 10,0% 8,0% 8,0% 10,7% 9,7% 6,0% 4,0% 4,7% 2,0% 0,0% Fuente: SEPS
24 Fuente: SEPS Evolución morosidad por segmento Segmento 1 (Enero Julio 2016) Fuente: SEPS Segmento 2 y 3 (Enero 2013 Julio 2016)
25 Fuente: Balances COAC Evolución morosidad por tipo de crédito Comercial y microcrédito Fuente: Balances COAC Consumo y vivienda
26 Eficiencia del Gasto
27 RESULTADOS EN EL SISTEMA FINANCIERO INGRESOS Vs. GASTOS EN SISTEMA FINANCIERO Fuente: Superintendencia de Bancos / Balances COAC s i. A julio de 2016, los resultados que registran las cooperativas de ahorro y crédito ascienden a USD 76,767 mil. ii. De acuerdo a la información publicada por la SB, los resultados que registran los bancos privados a julio de 2016 ascienden a USD 114,258 mil.
28 RESULTADOS EN EL SISTEMA FINANCIERO INGRESOS Vs. GASTOS EN SISTEMA FINANCIERO, Fuente: Superintendencia de Bancos / Balances COAC s
29 INGRESOS POR SEGMENTO COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO - SEGMENTO Fuente: Balances COAC s
30 GRADO DE ABSORCIÓN DEL MARGEN FINANCIERO NETO Grado de Absorción por Segmento GRADO DE ABSORCIÓN SEGMENTO TOTAL Menor a 0% Hasta 80% % - 100% % - 200% Más de 200% TOTAL Fuente: Balances COAC s
31 GASTO OPERATIVO INTERESES CARTERA DE CRÉDITO Gasto Operativo Ingresos por Intereses Cartera de Crédito (USD Miles) SEGMENTO % 43.1% 43.4% % 53.5% 54.7% % 65.7% 64.9% % 77.1% 71.6% % 93.7% 91.3% TOTAL 50.6% 50.9% 49.9% Fuente: Balances COAC s
32 INDICADOR DE EFICIENCIA - GASTO OPERATIVO Relación Gasto Operativo / Saldo por Vencer SEGMENTO % 6.8% 7.0% 2 9.1% 9.6% 9.6% % 12.5% 11.9% % 18.2% 14.7% % 22.8% 21.1% TOTAL 7.9% 8.6% 8.4% Fuente: Balances COAC s
33 GASTO OPERATIVO EN EL SISTEMA FINANCIERO COMPOSICIÓN GASTO OPERATIVO EN EL SISTEMA FINANCIERO Julio 2016 Fuente: Superintendencia de Bancos / Balances COAC s
34 GASTO OPERATIVO Composición del Gasto de Operación a Julio 2016 SEGMENTO Gas. Personal - Honorarios Servicios varios GASTO DE OPERACIÓN Impuestos, contrib., multas Depeciaciones - Amortizaciones Otros gastos % 18.8% 14.7% 8.0% 10.3% % 17.8% 10.1% 7.6% 8.3% % 17.5% 6.4% 7.2% 10.0% % 18.4% 2.9% 5.5% 10.8% % 19.8% 2.6% 4.3% 9.9% TOTAL 52.7% 18.5% 11.4% 7.5% 9.9% Fuente: Balances COAC s
35 Costo del pasivo
36 Tasas pasivas Tasas pasiva por segmento Fuente: BCE Rangos de Liquidez Tasa Global 0 a 5% 10,07 9,01 11,52 10,45 11,10 10,42 5% a 10% 8,10 7,66 9,96 8,30 9,46 9,08 10% a 15% 8,59 5,91 8,64 9,14 9,45 7,86 mayor a 15% 6,41 5,97 7,47 7,67 8,47 7,63 Tasa Global 6,5 6,0 7,6 7,8 8,5 7,7 Fuente: SEPS-BCE Tasas pasivas por rango de liquidez
37 Capitalización
38 1. Fortalecimiento Patrimonial (No F). Previa aprobación de los respectivos consejos de administración, se podrá requerir de los socios hasta un 3% del monto del crédito desembolsado, destinado a fortalecer el Fondo Irrepartible de Reserva Legal. El 3% no se considerará para el cálculo de las tasas de interés activas efectivas.
39 4.- Algunas reflexiones
40 Reflexiones Seguir construyendo política pública a través de normas. Aprovechar las ventajas competitivas del sector (Confianza, absorción de efectos externos, cooperación, condiciones financieras). La principal responsabilidad de directivos y gerentes, esta en asegurar el correcto funcionamiento del gobierno. Mejorar los procesos de gestión de crédito: Colocación, cobranza, seguimiento, cobros judiciales, coactivas.
41 Reflexiones Mejorar en cada detalle, la calidad y uso de los activos. Revisar los gastos al interior de cada organización (fondeo, provisiones, operativos, etc). Dotar de herramientas tecnológicas justas con valor agregado en las entidades. Mejorar los sistemas de gestión de información: Documental, estadístico, financiero, contable, legal.
42 Reflexiones Mejoras solidarias (gremial): Asistencia técnica; desarrollo de sistemas; capacitación; asesorías; absorción del impacto sistémico...y Pensar que juntos; con mejores herramientas; con mayor capacidad de gestión; y, voluntad solidaria., se puede construir un sistema sólido e invencible.
43
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