ANALISIS FINANCIERO SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS

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1 ANALISIS FINANCIERO Período: Elaborado por: Jorge Cóndor Revisado por: Edmundo Ocaña Aprobado por: David Vera RESUMEN EJECUTIVO A septiembre de 2015, el activo del sistema de bancos privados llegó a ,10 millones de dólares, cifra inferior en 1.032,99 millones (3,23%) a la registrada en septiembre Su estructura se mantuvo similar en las fechas de comparación, predominando la participación de la cartera neta (mayor activo productivo), fondos disponibles e inversiones; rubros que en conjunto concentraron el 85,28% del activo. El pasivo alcanzó la cifra de ,22 millones de dólares a septiembre 2015, valor inferior en 1.206,56 millones (4,17%) a lo registrado un año atrás. El mencionado decrecimiento estuvo explicado por la disminución especialmente de los depósitos a la vista y por los depósitos a plazo; también se registró una disminución importante de los valores en circulación y otros pasivos. El patrimonio del sistema bancario privado se ubicó en 3.034,26 millones de dólares, valor superior en 175,41 millones (6,17%) al alcanzado un año atrás. Los resultados del sistema de bancos a septiembre 2015 alcanzaron la cifra de 229,62 millones de dólares lo cual implica una disminución de 2,84 millones de dólares (1,22%) respecto de septiembre El sistema de bancos privados, a septiembre 2015 en relación a septiembre 2014, registró incrementos de la solvencia, calidad de activos e intermediación; disminuyó los niveles de cobertura, eficiencia y rentabilidad. Registró un crecimiento de la tasa de morosidad. La liquidez, fue similar en ambas fechas. 1

2 1. ANTECEDENTES Superintendencia de Bancos del Ecuador El sistema de bancos privados, como parte integrante del sistema financiero nacional (público y privado) 1 a septiembre de 2015 concentró el 76,54% de los activos; 77,58% de la cartera bruta; 80,25% de los pasivos; 82,57% de los depósitos del público; 54,93% del patrimonio y 54,97% de los resultados. 2. COMPORTAMIENTO FINANCIERO 2.1. ACTIVO Fuente: SBS, DNEI, SES Elaboración: SBS, DNEI, SE ACTIVO (En millones de dólares y porcentajes) CODIGO CUENTA sep-14 sep-15 VARIACIÓN SALDO ESTRUCTURA SALDO ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA 11 FONDOS DISPONIBLES 5.358,48 16,74% 4.919,96 15,88% (438,52) -8,18% 12 OPERACIONES INTERBANCARIAS 157,41 0,49% 39,60 0,13% (117,81) -74,84% 13 INVERSIONES 4.573,72 14,29% 3.329,61 10,75% (1.244,11) -27,20% INVERSIONES DEL SECTOR PRIVADO 1.986,45 6,20% 1.494,14 4,82% (492,31) -24,78% INVERSIONES DEL SECTOR PUBLICO 2.551,52 7,97% 1.626,39 5,25% (925,13) -36,26% 1307 De disponibilidad restringida 141,72 0,44% 298,52 0,96% 156,80 110,64% 1399 (Provisión para inversiones) (105,98) -0,33% (89,44) -0,29% 16,53-15,60% 14 CARTERA DE CRÉDITOS ,37 54,33% ,59 58,65% 778,22 4,47% COMERCIAL 9.085,92 28,38% 9.211,55 29,73% 125,64 1,38% CONSUMO 6.559,56 20,49% 6.643,09 21,44% 83,53 1,27% VIVIENDA 1.541,95 4,82% 1.761,93 5,69% 219,97 14,27% MICROEMPRESA 1.400,74 4,37% 1.452,44 4,69% 51,70 3,69% EDUCATIVO 28,92 0,09% 429,15 1,39% 400, ,67% INVERSIÓN PÚBLICA 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00% 1499 (Provisión para créditos incobrables) (1.221,73) -3,82% (1.324,56) -4,27% (102,84) 8,42% 15 DEUDORES POR ACEPTACIONES 26,76 0,08% 35,20 0,11% 8,44 31,53% 16 CUENTAS POR COBRAR 470,99 1,47% 406,05 1,31% (64,93) -13,79% 17 BIENES REALIZABLES 64,56 0,20% 64,78 0,21% 0,21 0,33% 18 PROPIEDADES Y EQUIPO 519,10 1,62% 538,13 1,74% 19,03 3,67% 19 OTROS ACTIVOS 3.450,71 10,78% 3.477,18 11,22% 26,47 0,77% TOTAL ACTIVO , ,10 (1.032,99) -3,23% A septiembre de 2015, el activo del sistema de bancos privados llegó a ,10 millones de dólares, cifra inferior en 1.032,99 millones (3,23%) a la registrada en septiembre El decrecimiento referido de 1.032,99 millones, fue producto de la disminución del pasivo en 1.206,56 millones (especialmente los depósitos del público) a pesar del aumento del patrimonio en 176,41 millones (sin considerar los resultados del ejercicio). 1 El Sistema Financiero Nacional controlado por la Superintendencia de Bancos, está conformado por: bancos privados, mutualistas, sociedades financieras y banca pública. 2

3 ESTRUCTURA DEL ACTIVO ESTRUCTURA DEL ACTIVO Otros activos 14,65% Fondos disponibles 16,74% Otros activos 14,72% Fondos disponibles 15,88% Inversiones 14,29% Inversiones 10,75% Cartera neta 54,33% Cartera neta 58,65% La estructura de los activos se ha mantenido similar en las fechas de comparación, predominando la participación de la cartera neta (mayor activo productivo), fondos disponibles e inversiones; rubros que en conjunto a la última fecha concentraron el 85,28% del activo. ESTRUCTURA DE LA CARTERA BRUTA ESTRUCTURA DE LA CARTERA BRUTA Microempresa 7,52% Educativo 0,16% Microempresa 7,45% Educativo 2,20% Vivienda 8,28% Vivienda 9,04% Comercial 48,80% Comercial 47,24% Consumo 35,23% Consumo 34,07% La cartera de créditos en términos brutos se mantuvo con una estructura bastante similar en ambas fechas, con ligeros cambios a lo interno de la misma, reflejando incrementos de participación de 2,05 puntos en el caso de la cartera educativa; de 0,75 puntos en la cartera de vivienda; y, disminuciones de 1,16 puntos de aporte en la cartera de consumo, de 0,07 puntos en la cartera de microempresa, de 1,56 puntos en la cartera comercial; es decir, que el incremento de la participación de la cartera educativa y de vivienda fue producto de la pérdida de participación del resto de segmentos. 3

4 CARTERA POR VENCER TASA ACTIVA IMPLÍCITA 25,00% 24,79% 15,35% 13,79% 9,52% 7,87% 8,42% 9,59% 3,36% 5,83% sep-14 sep-15 Comerical Consumo Vivienda Microempresa Educativa La cartera de créditos por vencer total registró una tasa activa implícita de 11,65% en septiembre 2014, mientras que en septiembre 2015, se ubicó en 12,35%, registrando por lo tanto un incremento de 0,70 puntos porcentuales. En las fechas analizadas, las tasas activas implícitas del segmento de crédito microempresa registro un leve decremento; mientras que los segmentos de comercial, consumo, vivienda y educativo, reflejaron aumentos de dichas tasas; destacando que por el peso que tienen las distintas carteras, la que más contribuyó a la obtención de la tasa general de crédito fue la cartera de consumo con un aporte del 42,23% seguida por la cartera comercial que aportó el 34,31%. ESTRUCTURA DE LAS INVERSIONES Otras; 3,03% ESTRUCTURA DE LAS INVERSIONES Otras; 8,73% Inversión del sector público; 54,52% Inversión del sector privado; 42,45% Inversión del sector público; 47,57% Inversión del sector privado; 43,70% En lo relacionado con las inversiones en términos brutos, se aprecia que las realizadas en el sector público fueron las de mayor participación con un aporte del 47,57% a septiembre Adicionalmente, este rubro registró una tasa implícita de rendimiento de 3,0% en septiembre 2014, subiendo a 3,98% en septiembre 2015, por efecto de que los ingresos por este rubro decrecieron en 3,04%, mientras que el valor total de las inversiones disminuyó en 27,20%. 4

5 INVERSIONES POR PLAZOS INVERSIONES POR PLAZOS De más de ,84% De 1 a 30 22,05% De más de ,61% De 1 a 30 22,84% De 181 a ,02% De 91 a ,04% De 31 a 90 32,04% De 181 a 360 9,65% De 91 a ,82% De 31 a 90 23,08% Por otro lado, es importante señalar que este rubro que constituye una fuente secundaria de liquidez, aumentó su participación en 0,78 puntos porcentuales en el plazo de 1 a 30, de 1,78 puntos en el plazo de 91 a 180 ; y en plazos mayores a 360 de 8,77 puntos. La disminución de participación en 8,96 puntos porcentuales en el plazo de 31 a 90 y de 2,37 puntos en el plazo de 181 a 360, habrían sido cubiertas por el resto de plazos antes mencionados. En lo referente a los fondos disponibles, se destaca que a septiembre de 2015 el 23,33% de estos correspondieron a encaje (14,33 puntos menos que septiembre 2014) y el 42,10% fueron depósitos en Instituciones Financieras, de los cuales el 63,09% estuvieron registrados en Instituciones Financieras del Exterior (cifra inferior en 0,87 puntos a la participación registrada un año atrás). La tasa implícita de rendimiento por la colocación de recursos en cuentas de bancos e instituciones financieras fue de 0,41% en septiembre de 2014 y de 0,44% en septiembre de PASIVO Fuente: SB, DNEI, SES Elaboración: SBS, DNEI, SE PASIVO (en millones de dólares y porcentajes) CODIGO CUENTA sep-14 sep-15 VARIACIÓN SALDO ESTRUCTURA SALDO ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA 21 OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO ,34 90,49% ,19 88,52% (1.638,15) -6,26% 2101 Depósitos a la vista ,78 60,86% ,31 57,34% (1.708,47) -9,71% 2103 Depósitos a plazo 7.866,70 27,20% 7.493,65 27,03% (373,05) -4,74% 22 OPERACIONES INTERBANCARIAS 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00% 23 OBLIGACINES INMEDIATAS 123,54 0,43% 153,87 0,56% 30,33 24,55% 24 ACEPTACIONES EN CIRCULACIONES 26,76 0,09% 35,20 0,13% 8,44 31,53% 25 CUENTAS POR PAGAR 937,67 3,24% 994,10 3,59% 56,43 6,02% 26 OBLIGACIONES FINANCIERAS 970,96 3,36% 1.577,91 5,69% 606,95 62,51% 27 VALORES EN CIRCULACIÓN 155,47 0,54% 0,01 0,00% (155,46) -100,00% OBLIGACIONES CONVERTIBLES EN ACCIONES Y ,51 0,83% 207,76 0,75% (32,75) -13,62% APORTES PARA FUTURA CAPITALIZACIÓN 29 OTROS PASIBOS 295,53 1,02% 213,18 0,77% (82,35) -27,87% TOTAL PASIVOS , ,22 (1.206,56) -4,17% 5

6 El pasivo alcanzó la cifra de ,22 millones de dólares a septiembre 2015, valor inferior en 1.206,56 millones (-4,17%) a lo registrado un año atrás. El mencionado decrecimiento estuvo explicado por la disminución especialmente por los depósitos a la vista y por los depósitos a plazo; también se registró una disminución importante de los valores en circulación y otros pasivos. ESTRUCTURA DE LOS DEPÓSITOS A PLAZO De más de 361 4,44% ESTRUCTURA DE LOS DEPÓSITOS A PLAZO De más de 361 3,47% De 181 a ,69% De 1 a 30 25,95% De 181 a ,17% De 1 a 30 28,55% De 91 a ,81% De 31 a 90 31,10% De 91 a ,94% De 31 a 90 29,86% Es importante destacar que dentro de los depósitos a plazo se produjo un incremento de la participación en el plazo de 1 a 30 en 2,60 puntos porcentuales y en el plazo de 91 a 180, en 1,13 puntos; el incremento de participación referido fue producto del decremento de participación en los plazos de 31 a 90 en 1,24 puntos, del plazo comprendido entre los 181 y 360 que cayó en 1,52 puntos y en el plazo de más de 361, que registró un decremento de 0,97 puntos. 6

7 ESTRUCTURA DEL PASIVO ESTRUCTURA DEL PASIVO 3,24% 3,36% 2,91% 3,59% 2,20% 5,69% 90,49% 88,52% Obligaciones con el público Obligaciones financieras Cuentas por pagar Otras Obligaciones con el público Obligaciones financieras Cuentas por pagar Otras Fuente y elaboración: SBS, DNEI, SE Fuente y elaboración: SBS, DNEI, SE En general el pasivo, al igual que el activo, mantuvo una estructura similar en las fechas analizadas, reflejando que las Obligaciones con el Público (depósitos) concentraron más de las tres cuartas partes del total de los pasivos (dentro de los cuales los depósitos a la vista a septiembre 2015 representaron el 57,34% y a plazo el 27,03%) y las mismas disminuyeron su peso en 1,97 puntos en las fechas analizadas; mientras que las obligaciones financieras aumentaron en 2,34 puntos, para ubicarse en 5,69%. El pasivo total registró una tasa implícita de 2,17% en septiembre 2014 y de 2,21% en septiembre 2015, destacándose que a la última fecha la tasa implícita de los depósitos fue de 2,17% (superior en 0,11 puntos a la registrada un año atrás), mientras que la tasa de las obligaciones financieras fue de 4,74 (0,69 puntos menos que en septiembre 2014) y de los valores en circulación fue de 2,29% (inferior en 4,11 puntos a la del año anterior) PATRIMONIO S. PATRIMONIO (en millones de dólares y porcentajes) CODIGO CUENTA sep-14 sep-15 VARIACIÓN SALDO ESTRUCTURA SALDO ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA 31 CAPITAL SOCIAL 2.181,49 76,33% 2.309,25 76,11% 127,76 5,86% PRIMA DE DESCUENTO EN COLOCACCIONES DE 32 ACCIONES 1,10 0,04% 1,10 0,04% 0,00 0,00% 33 RESERVAS 505,58 17,69% 581,34 19,16% 75,77 14,99% 34 OTROS APORTES PATRIMONIALES 1,60 0,06% 1,60 0,05% (0,01) -0,39% 35 SUPERAVIT POR VALUACIONES 156,55 5,48% 139,19 4,59% (17,35) -11,08% 36 RESULTADOS 11,53 0,40% 1,78 0,06% (9,76) -84,60% TOTAL PATRIMONIO 2.857, ,26 176,41 6,17% A septiembre de 2015, el patrimonio sin liquidar del sistema bancario privado se ubicó en 3.034,26 millones de dólares, valor superior en 176,41 millones (6,17%) al alcanzado 7

8 un año atrás. Dentro de su estructura, el Capital Social concentró el 76,11% de los recursos, registrando un decremento de 0,23 puntos porcentuales con respecto al mismo mes del año anterior; sin embargo, este rubro fue el que más contribuyó dentro del aumento del patrimonio RESULTADOS Los resultados del sistema de bancos a septiembre 2015 alcanzaron la cifra de 229,62 millones de dólares lo cual implica una reducción de 2,84 millones de dólares (-1,22%) respecto de septiembre Las cifras determinan que existió una importante absorción de los gastos de operación respecto del margen neto financiero (85,16%), superior en 0,69 puntos porcentuales al registrado un año atrás, lo cual entre otros aspectos le habría afectado para aumentar el margen de intermediación y consecuentemente incrementar el resultado final. RESULTADOS (en millones de dólares y porcentajes) CODIGO CUENTA sep-14 sep-15 VARIACIÓN SALDO ESTRUCTURA SALDO ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA TOTAL INGRESOS 2.388, ,23 266,75 11,17% 51 INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS 1.690,49 70,78% 1.845,17 69,49% 154,68 9,15% 41 INTERESES CAUSADOS 449,02 18,80% 496,11 18,68% 47,09 10,49% MARGEN NETO INTERESES 1.241,47 51,98% 1.349,06 50,81% 107,60 8,67% 52 COMISIONES GANADAS 151,66 6,35% 174,67 6,58% 23,01 15,17% 54 INGRESOS POR SERVICIOS 288,51 12,08% 336,69 12,68% 48,18 16,70% 42 COMISIONES CAUSADAS 30,94 1,30% 38,90 1,47% 7,96 25,73% 53 UTILIDADES FINANCIERAS 67,24 2,82% 87,41 3,29% 20,18 30,01% 43 PERDIDAS FINANCIERAS 51,13 2,14% 61,48 2,32% 10,35 20,25% MARGEN BRUTO FINANCIERO 1.666,81 69,79% 1.847,45 69,58% 180,65 10,84% 44 PROVISIONES 278,46 11,66% 315,13 11,87% 36,67 13,17% MARGEN NETO FINANCIERO 1.388,35 58,13% 1.532,33 57,71% 143,98 10,37% 45 GASTOS DE OPERACION 1.172,75 49,10% 1.304,93 49,15% 132,18 11,27% MARGEN DE INTERMEDIACION 215,60 9,03% 227,39 8,56% 11,80 5,47% 55 OTROS INGRESOS OPERACIONALES 83,33 3,49% 82,99 3,13% (0,34) -0,41% 46 OTRAS PERDIDAS OPERACIONALES 30,44 1,27% 43,69 1,65% 13,25 43,54% MARGEN OPERACIONAL 268,49 11,24% 266,69 10,04% (1,80) -0,67% 56 OTROS INGRESOS 107,25 4,49% 128,30 4,83% 21,05 19,62% 47 OTROS GASTOS Y PERDIDAS 35,78 1,50% 47,79 1,80% 12,00 33,54% GANANCIA O (PERDIDA) ANTES DE IMPUESTOS 339,96 14,23% 347,21 13,08% 7,25 2,13% 48 IMPUESTOS Y PARTICIPACION A EMPLEADOS 107,50 4,50% 117,59 4,43% 10,08 9,38% GANANCIA O (PERDIDA) DEL EJERCICIO 232,46 9,73% 229,62 8,65% (2,84) -1,22% Fuente: SB, DNEI, SES Elaboración: SBS, DNEI, SE 2.5. DESCALCE DE PLAZOS Este sistema registra un descalce total por plazos de 3.129,23 millones de dólares en septiembre de 2015, producto de la influencia del descalce producido en el rango comprendido entre 1 y 30, ya que dentro del mismo está incluido el total de los depósitos a la vista, que de conformidad con el catálogo de cuentas son recursos exigibles en un plazo menor a 30 ; sin embargo, es importante mencionar que a pesar que los depósitos a la vista son más volátiles que los depósitos a plazo, éstos registran una participación sostenida promedio de alrededor del 68% de los depósitos totales entre septiembre 2007 y septiembre 2015, lo cual en un escenario normal no presiona a la liquidez del sistema. 8

9 2.6. INDICES FINANCIEROS Superintendencia de Bancos del Ecuador El aumento de la solvencia, fue producto del mayor crecimiento del Patrimonio Técnico Constituido (8,33%), respecto de los Activos Ponderados por Riesgo (0,65%). El incremento de la relación de activos productivos frente al total de activos, fue producto de una menor tasa de variación de los activos productivos (-1,13%), respecto del total de activos (-1,79%), incidiendo dentro de este indicador el comportamiento de la cartera de créditos. La disminución de la cobertura de la cartera problemática, se debió al menor incremento de las provisiones (8,42%), respecto de la cartera problemática (32,83%); sin embargo, dicho indicador sigue en niveles elevados garantizando una adecuada cobertura de la citada cartera. COBERTURA CARTERA PROBLEMÁTICA PROVISIONES / CARTERA IMPRODUCTIVA EFICIENCIA GASTOS DE OPERACIÓN ESTIMADOS / TOTAL ACTIVO PROMEDIO GASTOS DE PERSONAL ESTIMADOS/ ACTIVO PROMEDIO RENTABILIDAD RESULTADO DEL EJERCICIO / PATRIMONIO PROMEDIO RESULTADO DEL EJERCICIO / ACTIVO PROMEDIO LIQUIDEZ FONDOS DISPONIBLES / TOTAL DE DEPÓSITOS A CORTO PLAZO INTERMEDIACIÓN CARTERA BRUTA / (DEPOSITOS A LA VISTA + DEPOSITOS A PLAZO) Fuente: SB, DNEI, SES Elaboración: SBS, DNEI, SE INDICES FINANCIEROS ÍNDICES sep-14 sep-15 VARIACIÓN SOLVENCIA PATRIMONIO TÉCNICO / ACTIVOS Y CONTINGENTES PONDERADOS POR RIESGO 12,70% 13,67% 0,97 CALIDAD DE LOS ACTIVOS ACTIVOS PRODUCTIVOS / TOTAL ACTIVOS 86,93% 87,75% 0,82 MOROSIDAD CARTERA DE CRÉDITOS COMERCIALES 1,05% 1,23% 0,18 CARTERA DE CRÉDITOS DE CONSUMO 5,66% 7,54% 1,87 CARTERA DE CRÉDITOS DE VIVIENDA 2,18% 2,26% 0,08 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA 6,42% 6,86% 0,44 CARTERA DE CRÉDITOS EDUCATIVO 0,43% 7,17% 6,74 CARTERA DE CRÉDITOS DE INVERDIÓN PÚBLICA MOROSIDAD TOTAL 3,17% 4,02% 0,85 206,95% 168,92% (38,03) 5,04% 5,38% 0,34 1,69% 1,74% 0,05 10,75% 9,94% (0,81) 1,00% 0,00% (1,00) 24,24% 24,27% 0,03 73,09% 83,36% 10,27 El indicador de Eficiencia tanto de los gastos operativos como de los gastos de personal, han desmejorado en 0,34 y 0,05 puntos porcentuales, respectivamente; producto del mayor incremento de dichos gastos, respecto del crecimiento de los activos promedio. La disminución del ROE, obedeció a que las utilidades decrecieron en -1,22%, mientras que el patrimonio promedio aumentó en alrededor del 6,17%. Similar comportamiento se produjo en el ROA. 9

10 MOROSIDAD - La tasa de morosidad aumentó en 0,85 puntos porcentuales debido al crecimiento más que proporcional de la cartera improductiva (32,83%), respecto de la cartera bruta (4,73%). El incremento referido de la morosidad estuvo influenciado en mayor medida por el aumento de la cartera de consumo. El aumento del índice de Liquidez en 0,03 puntos, se debió al menor decremento de los fondos disponibles (8,18%), respecto de la disminución de los depósitos de corto plazo (8,31%). Finalmente, el incremento del índice de Intermediación financiera, tuvo su origen en la mayor tasa de crecimiento de la cartera bruta (4,73%), mientras que los depósitos totales (a la vista y a plazo) cayeron en 8,17%. 10

11 2.7. FUENTES Y USOS FUENTES CODIGO CUENTA VALOR FUENTES Y USOS Período: (en millones de dólares) USOS CODIGO CUENTA VALOR DISMINUCIÓN DE ACTIVOS 1.865,37 11 FONDOS DISPONIBLES 438,52 12 OPERACIONES INTERBANCARIAS 117,81 13 INVERSIONES DEL SECTOR PRIVADO 1.244,11 16 CUENTASPOR COBRAR 64,93 AUMENTO DE ACTIVOS 832,38 14 CARTERA DE CREDITOS 778,22 15 DEUDORES POR ACEPTACIONES 8,44 17 BIENES REALIZABLES, ADJUDICADOS POR PAGO, DE ARRENDAMIENTO MERCANTIL Y NO UTILIZADOS POR LA INSTITUCION 0,21 18 PROPIEDADESY EQUIPOS 19,03 19 OTROS ACTIVOS 26,47 AUMENTO DE PASIVOS 702,15 DISMINUCIÓN DE PASIVOS 1.908,71 23 OBLIGACIONES INMEDIATAS 30,33 24 ACEPTACIONES EN CIRCULACION 8,44 25 CUENTAS POR PAGAR 56,43 26 OBLIGACIONES FINANCIERAS 606,95 21 OBLIGACIONES CON EL PUBLICO 1.638,15 27 VALORES EN CIRCULACIÓN 155,46 28 OBLIGACIONES CONVERTIBLES EN ACCIONES Y APORTES PARA FUTURA CAPITALIZACION 32,75 29 OTROS PASIVOS 82,35 AUMENTO DE PATRIMONIO 203,52 31 CAPITAL SOCIAL 127,76 33 RESERVAS 75,77 DISMINUCIÓN DE PATRIMONIO 29,95 35 SUPERAVIT POR VALUACIONES 17,35 36A RESULTADOS 12,60 TOTAL FUENTES 2.771,04 TOTAL USOS 2.771,04 Entre septiembre 2014 y septiembre 2015, el flujo de recursos de este sistema ascendió a 2.771,04 millones de dólares, de los cuales el 21,90%, provino del aumento de las obligaciones financieras, el 44,90% y el 15,83% por la disminución de las inversiones del sector privado y de fondos disponibles respectivamente, entre otros. De estos recursos, el 28,08% fueron destinados a cartera de créditos, al pago de valores en circulación el 5,61%, y a obligaciones con el público el 59,12%, etc. 3. CONCLUSIONES El sistema de bancos privados, a septiembre 2015 en relación a septiembre 2014, registró incrementos de la solvencia, calidad de activos e intermediación; disminuyó los niveles de cobertura, eficiencia y rentabilidad. Registró un crecimiento de la tasa de morosidad. La liquidez, fue similar en ambas fechas. 11

ANALISIS FINANCIERO: SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS

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